Іпотека — це вид позики, який можна використати для придбання або утримання будинку, землі чи іншої нерухомості. Позичальник погоджується здійснювати періодичні платежі кредитору, як правило, у формі серії регулярних платежів, які розділені на основну суму та відсотки. Тоді майно виступає як забезпечення позики. Подача заявки на отримання іпотеки вимагає від позичальника переконатися, що він відповідає низці стандартів, включаючи мінімальний кредитний рейтинг і початкові внески. Перед закриттям іпотечні заявки проходять ретельну процедуру андеррайтингу. Отже, у цьому дописі докладніше розповідається про спеціаліста з іпотечних кредитів, ініціаторів та їхні ставки виплат.
Іпотечна позика
Коли ви та кредитор укладаєте іпотеку, позикодавцю надається право конфіскувати ваше майно, якщо ви не в змозі повернути суму позики та відсотки. Щоб придбати нерухомість або позичити гроші під вартість житла, яким ви зараз володієте, ви можете скористатися іпотечним кредитом. Нижче описано, на що слід звернути увагу в іпотеці:
- Сума позики
- Відсоткова ставка та будь-які бали, які можуть бути додані
- Витрати на закриття позики, які включають комісію кредитора
- APR означає річну процентну ставку.
- Тип процентної ставки та її гнучкість (фіксована чи регульована?)
- Тривалість терміну позики, або термін погашення
- Наявність додаткових ризикованих елементів у позиці, таких як штраф за дострокове погашення, умова про витягнення, положення лише про відсотки або негативна амортизація
Ставка по іпотечному кредиту
У п’ятницю, 30 травня 6.79 року, середня відсоткова ставка за 5-річною фіксованою іпотекою становитиме 2023%, що на 11 базисних пунктів менше, ніж минулого тижня. Середня процентна ставка рефінансування за 30 років зараз становить 6.88%, що на 15 базисних пунктів менше, ніж минулого тижня, якщо ви бажаєте рефінансувати. Крім того, 15-річна процентна ставка рефінансування в середньому по країні зараз становить 6.16%, що на 7 базисних пунктів менше, ніж тиждень тому. Деякі іпотечні кредитори часто пропонують пропозиції, які значно нижчі, ніж середні по країні, із зазначенням процентної ставки, річної процентної ставки (ставка плюс витрати) та приблизного місячного платежу, щоб допомогти вам порівняти пропозиції та фінансувати свій будинок більш доступним. Порівнювати пропозиції іпотечних кредитів перед підписанням кредиту є більш важливим, ніж будь-коли, через зростання процентних ставок.
Фактори, які визначають ставку вашої іпотечної позики
Встановлюючи процентну ставку за іпотечним кредитом, кредитори враховують наступне:
#1. Кредитний рейтинг
Ваша іпотечна ставка в основному визначається вашим кредитним рейтингом. Цей тризначний показник став для кредиторів найточнішим показником вашої здатності здійснювати платежі вчасно. Ваша ставка буде нижчою, і ви будете становити меншу небезпеку для кредитора, якщо ваш бал буде вищим. Тому, перш ніж подавати заявку на іпотеку, зробіть кроки, щоб підвищити свій кредитний рейтинг, щоб отримати найкращу ставку.
№2. Передоплата
Частина купівельної ціни нерухомості, яку ви сплачуєте наперед і не надходить від іпотечного кредитора через позику, називається початковим внеском. Існує багато способів збільшити початковий внесок, необхідний для придбання нерухомості. Постійні покупці, які мають хороший капітал у своєму нинішньому будинку, часто використовують кошти від продажу для покриття початкового внеску за новий будинок.
Організатори іпотечних кредитів
Особа або організація, яка має вирішальне значення для процесу отримання іпотечного кредиту або початку кредиту, відома як іпотечний кредитор, або MLO. Організатор кредиту допоможе вам якнайшвидше та легше пройти процес, починаючи з першого контакту з ним і закінчуючи попереднім схваленням, поданням заявки на кредит і закриттям. Великий банк, кредитна спілка чи інша кредитна організація, велика чи мала, можуть наймати іпотечних позик. Залежно від того, де вони працюють, багато з них отримують комісію.
Ініціатори іпотечних кредитів – це те саме, що спеціалісти з кредитування?
Існує невелика різниця між фразами «іпотечний кредитний спеціаліст» і «кредитний спеціаліст» (LO), незважаючи на те, що ви можете почути, що вони використовуються як синоніми. Ініціатор кредиту може посилатися як на організацію чи орган (кредитор), який починає кредит, так і на конкретного експерта, який співпрацює з вами. Кредитний спеціаліст – це лише та особа, яка супроводжує вас через процес подачі заявки на іпотеку та стежить за тим, щоб усі документи були заповнені точно та подані вчасно.
Що роблять організатори іпотечних кредитів?
Організатори іпотечних кредитів підтримують позичальників під час подачі заявки на кредит і закриття. Збір вашої кредитної та фінансової інформації, визначення ваших потреб і найкращих можливостей позики для вас, узгодження ставок і подання вашої заявки на андеррайтинг – це деякі приклади того, що це передбачає. Важливо зауважити, що іпотечний кредитор не вирішуватиме, чи схвалювати вашу заявку на кредит або скільки грошей вам надати. Відділ андеррайтингу кредитора, який оцінює ваш ризик як позичальника, відповідає за вирішення цього аспекту.
Які вимоги до ліцензування для іпотечних позик?
Щоб стати іпотечним кредитором, потрібна державна ліцензія або федеральна реєстрація MLO. Щоб мати право на федеральну реєстрацію, особа повинна працювати в депозитарній установі (або дочірній компанії депозитарної установи) або в організації, діяльність якої регулюється Управлінням сільськогосподарського кредитування. Загальнонаціональна система ліцензування іпотеки та реєстр (NMLS) підтримує базу даних федеральних реєстрацій MLO. Щоб підтвердити реєстрацію свого MLO, перевірте базу даних споживачів NMLS.
Скільки коштують винагороди іпотечних кредитів?
Іпотечний позикодавець може стягувати комісію, яка називається комісією за створення іпотечного кредиту, щоб покрити вартість певних послуг, таких як надання кредиту, його обробка та андеррайтинг. Комісія за створення іпотеки зазвичай коливається від 0.5 до 1 відсотка від усієї суми, яку ви позичаєте.
Офіцер з іпотечних кредитів
Спеціаліст з іпотечних кредитів – це фінансовий експерт, який допомагає клієнтам визначити їх право на отримання іпотечних кредитів. Вони також пропонують детальну інформацію про процентні ставки та багато видів позик, які пропонуються. Ці люди, які часто працюють у банках та іпотечних компаніях, пропонують допомогу та рекомендації щодо іпотечних позик.
Чим займається спеціаліст з іпотечного кредитування?
Нижче перераховані основні обов’язки спеціаліста з іпотечного кредитування:
- Збір усіх фінансових даних позичальників для позики, таких як податки та борг
- Надання клієнтам варіантів кредитів, які їм підходять
- Виявлення потенційних покупців житла через семінари, рекламу та інші методи
- Ведення точного, ретельного обліку всіх іпотечних операцій
- Співпраця з андеррайтерами та іншими експертами з нерухомості, такими як оцінювачі будинків
- Дотримання правил конфіденційності та конфіденційності протягом усього процесу подачі заявки на іпотеку.
Як стати спеціалістом з іпотечного кредитування
Щоб стати MLO, ви можете зробити наступні кроки:
#1. Виконайте передумови
Вам повинно бути принаймні 18 років і мати диплом про середню освіту або загальний еквівалентний диплом (GED), щоб працювати спеціалістом з іпотечних кредитів. Спробуйте записатись на математичні та фінансові предмети під час навчання в школі, щоб почати здобувати знання та навички, необхідні для того, щоб стати MLO.
#2. Закінчити передумови освіти.
Спеціалісти з іпотечного кредитування повинні пройти спеціальну підготовку до отримання ліцензії, відповідно до Національної служби іпотечного ліцензування (NMLS), щоб переконатися, що вони повністю обізнані про те, що передбачає цей напрямок роботи. Курси з державних нормативних актів, що регулюють іпотечне кредитування, а також інші предмети є частиною необхідної освіти. Відвідайте NMLS веб-сайт, щоб дізнатися більше про конкретні вимоги до освіти для кожного штату.
#3. Дізнайтеся про ліцензійні вимоги у вашому штаті.
Ваш наступний крок до того, щоб стати MLO, — це отримати дійсну ліцензію на створення іпотечного кредиту після того, як ви закінчите курси перед отриманням ліцензії. Ці ліцензії надаються державними організаціями, і вимоги до ліцензування MLO відрізняються від штату до штату. Крім того, ви повинні сплатити державні витрати на ліцензування MLO.
#4. Скласти іспит SAFE MLO
Ви також повинні пройти тест MLO SAFE (Закон про безпечне та чесне виконання) з мінімальним балом 75%, щоб стати ліцензованим спеціалістом з іпотечних кредитів. На цьому іспиті перевіряється ваше розуміння державних і федеральних правил іпотечного кредитування. Хоча перед повторним іспитом чекають 30 днів. Тест SAFE MLO має 180-денний період очікування після трьох спроб.
#5. Дотримуйтеся вказівок NMLS
Ви також повинні відповідати таким вимогам NMLS, щоб стати іпотечним ініціатором:
- Спонсорство: переконайтеся, що ваша компанія підтримуватиме та контролюватиме ваші обов’язки MLO. Ваше спонсорство також має бути схвалено регуляторним органом у вашому штаті.
- Унікальний ідентифікатор NMLS: кожна MLO, брокерська компанія та філія з обліковим записом NMLS має постійний номер, відомий як унікальний ідентифікатор NMLS.
- Підтримуйте дійсну ліцензію: після отримання ліцензії ви повинні підтримувати її, дотримуючись вимог, наприклад, підтримувати свою інформацію в актуальному стані.
#6. Продовжуйте свою освіту
Щоб мати право на продовження ліцензії, спеціалісти з іпотечних кредитів повинні щороку проходити вісім годин безперервної освіти, затвердженої NMLS.
#7. Набути досвіду
Виконавши всі освітні та ліцензійні вимоги, почніть здобувати досвід роботи спеціалістом з іпотечних кредитів. Ви можете працювати незалежно, але для вашої першої посади MLO ви можете вибрати роботу в авторитетному банку, кредитній спілці або фірмі, що надає іпотечні кредити.
Зарплата спеціаліста з іпотечного кредитування
Щоб дати вам уявлення про потенціал заробітку на цій посаді, ось дві вакансії з порівнянними назвами посад і їх середньою базовою зарплатою в країні:
- Оригінатор іпотечних кредитів: $162,095 27,600 щорічно. Типова комісія для цієї посади становить XNUMX XNUMX доларів на рік.
- Зарплата кредитного спеціаліста: $169,030 24,000 на рік. Типова комісія для цієї посади становить XNUMX XNUMX доларів на рік.
Бюро статистики праці прогнозує, що між 2019 і 2029 роками зайнятість кредитних спеціалістів зросте на 3%, або приблизно так само швидко, як середній показник для всіх професій.
Розрахунок іпотечного кредиту
Хоча математика, що лежить в основі іпотечних платежів, є складною, іпотечний калькулятор Bankrate робить її простим і швидким для вирішення.
Спочатку введіть ціну (якщо ви купуєте) або поточну вартість вашого майна (якщо ви рефінансуєте) поруч із полем «Ціна житла».
Введіть суму свого початкового внеску (якщо ви купуєте) або власний капітал (якщо ви рефінансуєте) у стовпці «Перший внесок». Власність житла – це вартість житла за вирахуванням непогашених боргів. Перший внесок — це готівка, яку ви платите наперед, щоб купити будинок. Ви можете ввести грошову суму або відсоток від ціни покупки. Потім ви побачите «Термін кредиту». Виберіть тривалість, яка може бути 20, 15 або 10 років, і наш калькулятор змінить графік окупності. Нарешті, введіть ставку, яку ви очікуєте сплатити, у полі «Процентна ставка».
Регулярні витрати, які покриваються іпотечним платежем
Основна сума та відсотки складають більшу частину вашого щомісячного платежу по іпотеці. Різниця між основною сумою та відсотками полягає в тому, що ви платите кредитору за суму, яку ви позичили. Крім того, ваш позикодавець може щомісяця знімати додаткові гроші з вашого рахунку, щоб вкладати їх у депозитне депонування. Позикодавець (або особа, яка обслуговує) зазвичай сплачує вашій страховій компанії та місцевому оцінювачу податки на нерухомість безпосередньо цими грошима.
- Довіритель: Ви позичили цю суму у позикодавця.
- Відсотки: це комісія, яку кредитор нараховує вам за кредит. Для вираження процентних ставок використовується річний відсоток.
- Податки на майно: Ваше майно підлягає щорічному податку місцевим урядом. Якщо у вас є депозитний рахунок, кожен щомісячний іпотечний платіж дорівнює приблизно одній дванадцятій вашої річної податкової суми.
- Страхування власників житла: пожежа, шторм, крадіжка, падіння дерева на ваш будинок та інші ризики покриваються вашим страховим полісом щодо пошкодження майна та грошових втрат.
- Іпотечне страхування: Іпотечне страхування, яке також додається до вашого щомісячного платежу, якщо ваш початковий внесок становить менше 20% від вартості покупки будинку, ймовірно, буде на лінії.
Формула виплати іпотеки
Хочете визначити суму майбутнього щомісячного платежу по іпотеці? Для тих, хто любить арифметику, можна скористатися такою формулою, щоб вручну розрахувати виплати за іпотекою:
Рівняння для іпотечних платежів:
M = P {r (1 + r)n /(1 + r)n – 1}
M… загальний місячний платіж за іпотекою
P… основна сума позики
r … ваша місячна процентна ставка
n… кількість платежів протягом терміну дії кредиту
Чи 3.5 є хорошою іпотечною ставкою?
Іпотечний відсоток у 3.5 відсотка є нижчим за середній у нинішніх умовах.
Який кредитний рейтинг мені потрібен для іпотечного кредиту?
Кредитори можуть не схвалити вашу позику або можуть бути змушені запропонувати вам вищу процентну ставку, що може означати більші щомісячні платежі, якщо ваш кредитний рейтинг нижче 620.
Що означає іпотечний кредит?
Щоб придбати нерухомість або позичити гроші під вартість житла, яким ви зараз володієте, ви можете скористатися іпотечним кредитом.
Чи є 7% поганою іпотечною ставкою?
У нещодавньому опитуванні, проведеному New Home Trends Institute, 92% поточних власників житла з іпотечними кредитами заявили, що вони не купуватимуть інше житло, якщо процентні ставки зростуть понад 7%, порівняно з 85%, які заявили те саме на рівні 6%.
5% іпотека занадто висока?
Історія вчить нас, що якщо ви можете впоратися з фінансовими зобов’язаннями, взяття кредитів із річною відсотковою ставкою від 5% до 10% може не викликати серйозних проблем. Однак 0% завжди є найкращою процентною ставкою.
Який кредитний рейтинг потрібен для будинку вартістю 350 000 доларів?
Щоб претендувати на іпотеку в розмірі 350 тис. дол. США, вам, як правило, потрібна хороша кредитна історія (оцінка FICO 670 або вище), особливо якщо ви хочете найнижчі ставки. Крім того, кредитори можуть вимагати підтвердження доходів та інших активів.
Який кредитний рейтинг потрібен, щоб купити будинок на 400 тисяч?
Загалом для отримання кредиту на купівлю нерухомості потрібно мати кредитний рейтинг не менше 620. Більшість кредиторів встановлюють його як мінімальний кредитний рейтинг, необхідний для звичайної позики.
Чи можу я купити будинок із кредитним рейтингом 725?
З «справедливим» кредитним рейтингом 620 або вище ви можете мати право на багато традиційних позик, однак ваша відсоткова ставка може бути вищою, ніж при вищому кредитному рейтингу.
схожі повідомлення
- ЩО ТАКЕ КРЕДИТНИЙ ОФІЦЕР: обов’язки, зарплата, якості та керівництво
- Іпотечні брокери: як іпотечні брокери заробляють гроші в США (оновлено)
- ОРІГІНАТОР ІПОТЕЧНИХ КРЕДИТІВ: чим вони займаються та як ними стати
- Як стати іпотечним брокером: повний посібник для громадян США (+ безкоштовні поради)
- СКІЛЬКИ ЗАРОБЛЯЄ ПРЕЗИДЕНТ: зарплата, фінансові переваги, які президент отримує під час і після перебування на посаді
- ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ІНТЕРВ’Ю З УПРАВЛІННЯМ ПРОЕКТАМИ: Топ 17+ питань для співбесіди з менеджером проекту 2023
- СКІЛЬКИ ЗАРОБЛЯЮТЬ САНТЕХНІКИ: Посібник із визначення найкращої зарплати сантехніка по державах
- Програмне забезпечення для керування продажами: найкраще програмне забезпечення для керування продажами{Оновлено}
посилання
