Позика FHA є найвідомішою та найстарішою іпотекою з низьким початковим внеском для тих, хто вперше купує житло. Це найкращий вибір для покупців, які не відповідають іншим вимогам щодо іпотеки з низьким початковим внеском або без нього. Оскільки банки боялися пропонувати кредити на житло, а житло було критично важливим для відновлення, уряд створив FHA як банківське страхове агентство. Якщо власник будинку та його іпотека задовольняли вимоги уряду, FHA погодилося відшкодувати банку гроші, якщо власник будинку пропустив платежі. Ось усе, що вам потрібно знати про вимоги до кредиту FHA для тих, хто вперше купує житло.
Що таке позика FHA?
Позики FHA відрізняються трьома характеристиками:
- Необхідний перший внесок у розмірі 3.5 відсотка.
- Усі кредитні рейтинги прийнятні та дозволені.
- Розмір позики обмежений страховим полісом FHA.
Крім того, позики FHA можна прийняти, що означає, що якщо покупець продає свій будинок, новий власник може продовжувати використовувати ту саму іпотеку FHA за тією ж процентною ставкою.
Коли іпотечні ставки зростають, можливі позики можуть допомогти вам продати найвищу суму.
Які вимоги FHA до кредиту для першого покупця житла?
Іпотека, що підтримується FHA, використовує той самий іпотечний договір, що й інші житлові позики в Сполучених Штатах. Покупці позичають гроші, погоджуються на щомісячні платежі та повертають позику через 15 або 30 років.
Немає жодних штрафів за продаж вашого майна до погашення кредиту, і як власник будинку, покупці мають можливість погасити свій борг раніше або рефінансувати його.
За даними постачальника іпотечного програмного забезпечення ICE, середній покупець житла FHA вкладає менше 5%.
Що таке вимога FHA щодо початкового внеску кредиту?
Позики FHA вимагають від покупців внести принаймні 3.5 відсотка від вартості покупки, або 3,500 доларів США за кожні 100,000 XNUMX доларів США. Немає максимальної суми початкового внеску.
Що таке вимога до кредитного рейтингу FHA?
Для більшості позик FHA потрібна кредитна оцінка 580 або вище. Однак позичальники з оцінками всього 500 можуть мати право на початковий внесок у розмірі 10% або більше.
Скільки коштує премія FHA за іпотечне страхування (MIP)?
22 лютого 2023 року FHA оголосило новий графік страхових премій за іпотечним кредитом для всіх іпотечних кредитів, забезпечених FHA.
Починаючи з 20 березня 2023 року, переглянутий розклад FHA MIP застосовується до іпотечних кредитів із номерами справ FHA. Коли покупець подає заявку на іпотеку FHA, йому присвоюється номер справи FHA.
Іпотечне страхування оплачується двома частинами покупцями житла FHA.
UFMIP (премія за авансове страхування іпотеки)
MIP (річна страхова премія за іпотекою)
Новий графік іпотечного страхування FHA на 2023 рік передбачає стягнення 1.75 відсотка від суми кредиту наперед, причому річні ставки MIP змінюються залежно від початкового внеску, розміру кредиту та тривалості кредиту.
FHA автоматично додає авансовий MIP до залишку кредиту покупця як вбудовану комісію. Потім, у щомісячній іпотечній виписці покупця, він збирає 1/12 річної іпотечної страховки.
30-річна іпотека FHA з початковим внеском 3.5 відсотка
- MIP 0.55 відсотка щороку, або 550 доларів США за кожні позичені 100,000 XNUMX доларів США
- Додайте 0.20 відсоткового пункту для сум позики, що перевищує 726,200 XNUMX доларів США.
- Виплачується щомісяця до погашення або рефінансування боргу.
30-річна іпотека FHA з 5-відсотковим початковим внеском
- MIP 0.5% на рік, або $500 за кожні $100,000 XNUMX позичених
- Додайте 0.20 відсоткового пункту для сум позики, що перевищує 726,200 XNUMX доларів США.
- Виплачується щомісяця до погашення або рефінансування боргу.
30-річна іпотека FHA з початковим внеском 10 відсотка
- MIP 0.5% на рік, або $500 за кожні $100,000 XNUMX позичених
- Додайте 0.20 відсоткового пункту для сум позики, що перевищує 726,200 XNUMX доларів США.
- Виплачується щомісяця до моменту здійснення 132 платежів або рефінансування кредиту.
15-річна іпотека FHA з початковим внеском 10 відсотків або менше
- MIP 0.40 відсотка щороку, або 400 доларів США за кожні позичені 100,000 XNUMX доларів США
- Додайте 0.25 відсоткового пункту для сум позики, що перевищує 726,200 XNUMX доларів США.
- Виплачується щомісяця до погашення або рефінансування боргу.
15-річна іпотека FHA з початковим внеском понад 10 відсотків
- MIP 0.15 відсотка щороку, або 150 доларів США за кожні позичені 100,000 XNUMX доларів США
- Додайте 0.25 відсоткового пункту для сум позики, що перевищує 726,200 XNUMX доларів США.
- Виплачується щомісяця до моменту здійснення 132 платежів або рефінансування кредиту.
Іпотека FHA на 15 років із початковим внеском понад 22%
- MIP 0.15 відсотка щороку, або 150 доларів США за кожні позичені 100,000 XNUMX доларів США
- Для позик на суму понад 726,200 XNUMX доларів США вносити зміни не потрібно.
- Виплачується щомісяця до моменту здійснення 132 платежів або рефінансування кредиту.
Витрати на іпотечне страхування FHA коливаються для рефінансування FHA, включно з FHA Streamline Refinance, а також позик для Hawaiian Home Lands та Indian Lands.
Хто має право на позику FHA?
Щоб отримати кредит, застрахований FHA, користувач, який вперше купує житло, і придбане житло повинні відповідати вимогам FHA, які наведені нижче.
- Для покупців житла необхідний перший внесок у розмірі не менше 3.5 відсотка.
- Покупці повинні мати підтверджене джерело доходу та роботу.
- Покупці житла не можуть мати заборгованості по сплаті федеральних податків або шкільних боргів.
- Покупці не можуть володіти іншим майном, що фінансується FHA.
- Будинки повинні бути без вмісту свинцю та відповідати іншим стандартам для проживання.
Для своєї іпотечної програми FHA не встановлює мінімальний кредитний бал і створює спеціальні умови для покупців без кредитної історії чи кредитного рейтингу. FHA вимагає від кредиторів виходити за межі кредитної оцінки особи, щоб визначити «ширшу картину».
Для іпотечної програми FHA немає спеціальних вимог. Покупці житла можуть жити в будь-якій житловій нерухомості в будь-якому місті Сполучених Штатів.
Покупцям не потрібні номери соціального страхування. Іноземці, які не є постійними резидентами, а також співробітники Світового банку та іноземних посольств мають право на отримання іпотеки FHA.
Стандарти кредитів FHA менш суворі, ніж стандарти інших державних іпотечних програм, що робить їх ідеальними для тих, хто купує житло вперше. Якщо вам відмовили у звичайній позиці або позиці VA, фінансування FHA може допомогти вам відмовитися від оренди та почати володіти.
Які ліміти позики FHA?
FHA покриває лише певні типи іпотечних кредитів. Його верхня межа відрізняється залежно від території. Ліміти часто називають лімітами кредиту FHA. Щороку Федеральне агентство з фінансування житлового будівництва (FHFA) збільшує обмеження на кредитування.
Ви можете використовувати таблицю лімітів позики FHA, щоб визначити максимально дозволений розмір позики у вашому окрузі.
Національний ліміт кредиту FHA на 2022 рік становить 420,680 970,800 доларів США. Обмеження кредиту FHA збільшено до XNUMX XNUMX доларів США в місцях, де вартість життя вища за середню, наприклад у Сан-Франциско чи Брукліні.
Максимальна сума кредиту FHA зросте до 472,030 1,089,300 доларів США та 2023 XNUMX XNUMX доларів США у XNUMX році.
Зросли обмеження щодо позик FHA для будинків на дві та багато сімей.
Як ті, хто вперше купує житло, можуть отримати позику FHA?
Позики FHA доступні для тих, хто вперше купує житло, які подають заявку онлайн на веб-сайті кредитора або особисто у відділенні банку.
Щороку FHA приймає близько 600,000 XNUMX нових покупців. Повні заявки вимагають перевірки кредитоспроможності, а також підтвердження доходу та роботи.
Більшість іпотечних кредиторів схвалено FHA та пропонують повний спектр продуктів, які підтримує FHA, наприклад 30-річну іпотеку та позику на будівництво житла в розмірі 203 тис. FHA.
#1. Виберіть іпотечну компанію
Щоб отримати позику, забезпечену FHA, іпотечні кредитори повинні мати ліцензію FHA.
На своєму веб-сайті FHA містить список кредиторів, затверджених FHA, а також список кредиторів, чиї ліцензії були відкликані, з можливістю пошуку.
Кредиторів, затверджених FHA, можна знайти на веб-сайті уряду або за допомогою пошуку схвалених FHA кредиторів в Інтернеті. Кредитори, які публікують іпотечні ставки FHA в таблиці ставок, згідно із законом мають бути схвалені FHA.
Для порівняння покупці повинні вибрати принаймні двох кредиторів, затверджених FHA.
#2. Подайте заявку на отримання іпотечного кредиту, застрахованого FHA
Заявка на кредит FHA схожа на інші типи заявок на іпотеку.
Покупці можуть очікувати від кредиторів перевірки їхніх доходів, активів і місця роботи. Щоб гарантувати відповідність вимогам FHA, вони повинні подати заявку на підтвердження своїх кредитних рейтингів.
На підставі своєї заявки покупці можуть отримати попереднє схвалення FHA.
З іншого боку, обов’язкові схвалення іпотечних кредитів FHA вимагають від покупця придбати будинок і замовити перевірку будинку, сертифіковану FHA.
Перевірки будинків FHA гарантують, що нерухомість відповідає таким критеріям:
- Без свинцевої фарби
- ОВК, сантехніка та електрика сумісні
- Зручний для людини та безпечний
Оскільки заявки FHA розглядаються вручну, їх затвердження може тривати довше, ніж інші види іпотечних позик.
#3. Порівняйте оцінку позики FHA від принаймні двох кредиторів
Щоб подати заявку на іпотеку FHA, потрібен час. Подання заявки на отримання двох іпотечних кредитів FHA вимагає додаткового часу, але цей час витрачено з користю!
Згідно з дослідженням Freddie Mac, отримання двох або більше іпотечних оцінок економить покупцеві житла 1,500 доларів США протягом терміну кредиту. Деякі покупці житла заощаджують більше, ніж інші.
Процентні ставки за кредитами FHA регулярно коливаються, тому не чекайте занадто довго між порівняннями. Вивчіть комісію за кредит, відсоткові ставки та комісію за обробку. Навіть незначні суми заощаджень з часом накопичуються.
Крім того, повідомте свого кредитора, чи маєте ви право на допомогу з початковим внеском або грошові субсидії для початкового внеску.
Вимоги до кредиту FHA 2023
Стандарти позик FHA включають мінімальний кредитний бал 500, а також місячні ліміти боргового навантаження.
Іпотека, що підтримується Федеральним житловим управлінням, має інші обмеження, ніж інші види кредитів на житло. Якщо ви маєте не ідеальну кредитну історію або раніше банкрутували, отримати позику FHA може бути легше, ніж на звичайну позику.
Позика FHA не потребує того, щоб ви вперше купували житло. Позики FHA, з іншого боку, популярні серед тих, хто вперше купує житло, оскільки вони поєднують скромні критерії початкового внеску з більш поблажливими кредитними рейтингами та існуючими борговими вимогами. Деякі звичайні іпотечні кредити пропонують авансовий внесок у розмірі лише 3%, але вам майже напевно доведеться виконати вимоги щодо кредитної оцінки та співвідношення боргу до доходу, ніж мінімальні вимоги FHA.
Позики FHA не надаються урядом. FHA страхує їх від імені кредиторів, включаючи банки та кредитні спілки. У той час як уряд встановлює основні вимоги до позичальників FHA, кожен позикодавець має право встановлювати власні обмеження, наприклад потреба в вищому кредитному рейтингу.
Це одна з причин, чому гарною ідеєю є пошук і порівняння кредиторів FHA. Вони можуть мати різні критерії, і ви можете порівняти процентні ставки та витрати кредиторів.
Ось огляд найважливіших вимог до кредиту FHA.
Вимоги до кредитного рейтингу FHA: 500
Позичальники можуть претендувати на позики FHA з нижчими кредитними рейтингами, ніж більшість звичайних позик, тому вони популярні серед тих, хто вперше купує житло. Позичальники з кредитним рейтингом від 500 можуть розглядатися як FHA кредити на житло.
У той час як FHA встановлює рекомендації щодо мінімальних кредитних балів, кредитори FHA часто знижують свій ризик, вимагаючи вищих кредитних мінімумів.
Навіть кредитор, який суворо дотримується вимог FHA, запропонує кращі умови (наприклад, менший початковий внесок і більше свободи для існуючого боргу), якщо у вас вищий кредитний рейтинг. Вищий кредитний бал також повинен допомогти вам отримати нижчу ставку іпотеки FHA.
FHA вимагає 3.5% початкового внеску.
Мінімальний початковий внесок у кредит FHA визначається вашим кредитним рейтингом. Мінімальний початковий внесок становить 3.5%, якщо ваш кредитний рейтинг 580 або вище.
Якщо ваш кредитний рейтинг становить від 500 до 579, мінімальний початковий внесок становить 10%. Вимоги FHA називають це мінімально необхідними інвестиціями або МРТ.
Співвідношення боргу FHA до доходу має бути менше 50%.
Кредитори враховують співвідношення вашого боргу та доходу незалежно від типу іпотеки, яку ви отримуєте. Щоб дізнатися, де ви перебуваєте, скористайтеся калькулятором співвідношення боргу до доходу. Позикодавці віддають перевагу нижчому DTI, оскільки це вказує на те, що ви, швидше за все, зможете дозволити собі позику та своєчасно здійснювати платежі.
Рекомендації DTI FHA змінюються залежно від вашої кредитної оцінки. Вони також враховують інші фактори вашого фінансового становища, наприклад, скільки готівки у вас є.
FHA розглядає два співвідношення:
PTI, також відомий як початковий коефіцієнт заборгованості, – це відношення ваших запланованих щомісячних іпотечних платежів до вашого місячного доходу. FHA називає це відношенням вашого загального платежу за іпотечним кредитом до ефективного доходу або PTI для платежу до доходу. Це також може називатися вашим початковим коефіцієнтом боргу.
DTI: Співвідношення боргу до доходу (DTI) обчислює відсоток вашого доходу до оподаткування, витраченого на щомісячні виплати боргу. Це включає вашу іпотеку або орендну плату, кредитні картки, студентські позики та будь-які інші борги, які у вас можуть бути.
Якщо ваш кредитний рейтинг становить принаймні 580 і ви відповідаєте іншим умовам, ваш PTI може досягати 40%, а ваш DTI може досягати 50%. Деякі кредитори можуть надавати позики FHA клієнтам із DTI понад 50%, але варіанти обмежені.
Обмеження доходу для позик FHA
Немає мінімальної чи максимальної заробітної плати, необхідної для того, щоб претендувати на отримання іпотечного кредиту, застрахованого FHA. Однак ви повинні:
Покажіть дворічну історію доходів через підтвердження роботи або підтвердження участі в школі чи військовій справі.
Мати кредитну історію, яка зазвичай представлена традиційним кредитним рейтингом. Якщо у вас немає кредитного рейтингу, вам потрібно буде показати послужний список своєчасної сплати принаймні трьох видів платежів, таких як орендна плата або комунальні послуги.
Не повинно бути прострочених федеральних боргів чи судових рішень, пов’язаних із податками чи іншим чином, або боргів, пов’язаних із попередніми іпотечними кредитами, застрахованими FHA.
Розгляньте грошові подарунки, щоб допомогти з початковим внеском. Можуть бути розглянуті гроші від друга чи члена родини, благодійної організації, вашого робочого місця чи профспілки чи державного органу. Ці внески мають бути задокументовані письмово, підписані донором і проставлені дата.
Обмеження кредиту FHA коливаються від $472,030 1,089,300 (базова) до $XNUMX XNUMX XNUMX (максимальна).
Ліміти кредиту FHA відрізняються залежно від округу, тому майно має відповідати їм. У 2023 році односімейні будинки в недорогих місцях можуть коштувати до 472,030 1,089,300 доларів США, тоді як у дорогих районах – до XNUMX XNUMX XNUMX доларів США.
Вимоги до документації для FHA
Подаючи заявку на отримання кредиту на житло від FHA, вам потрібно буде надати такі документи:
- Потрібне посвідчення особи державного зразка, як-от посвідчення водія чи паспорт.
- Копія вашої картки соціального страхування.
- Оригінали платіжних довідок, форми W-2 або прийнятні податкові декларації за два роки.
- Підписані та датовані документи, у яких детально зазначено джерело та суму будь-якої грошової пожертви та вказано, що ви не зобов’язані повертати кошти.
Схвалений FHA кредитор ознайомить вас з деталями будь-якої додаткової документації, яку вам може знадобитися надати.
Що призведе до дискваліфікації для позики FHA?
Високе відношення боргу до доходу, погана кредитна історія або брак фінансів, щоб оплатити необхідний початковий внесок, щомісячні платежі по іпотеці або витрати на закриття є трьома основними проблемами, які можуть заборонити вам отримати позику FHA.
Хто вважається першим покупцем житла в Нью-Йорку?
SONYMA вважає вас першим покупцем житла, якщо ви не купували основний будинок протягом останніх трьох років.
Який початковий внесок Байдена в розмірі 25,000 XNUMX доларів відповідно до Закону про акціонерний капітал?
Закон про авансовий внесок у капітал надає тим, хто вперше купує житло, до 25,000 XNUMX доларів США готівкою для початкового внеску, витрат на закриття іпотечного кредиту, зниження процентної ставки через дисконтні пункти та інших витрат на придбання житла.
Чи важко отримати позику FHA?
Звичайну іпотеку важче отримати, ніж позику FHA.
Узагальнити
Починаючи з 1933 року позики FHA 203b зробили власність на житло більш прийнятною та доступною для американців у всіх 50 штатах – це перша позика з низьким початковим внеском.
Почніть попереднє схвалення з Homebuyer, і дозвольте посібнику з іпотеки допомогти вам зробити все можливе, щоб дізнатися, чи підходить вам іпотека FHA.
Статті по темі
- Що таке іпотечна страхова премія? Як це працює
- Що таке іпотечне страхування і коли воно потрібне?
- ПОЗИКИ FHA: визначення, вимоги, кредитний рейтинг і найкращі позики
- Як купити будинок з поганою кредитною історією: детальний посібник у 2023 році
посилання
