Співстрахування — це акт розподілу або розподілу ризику між багатьма сторонами в страховому секторі. Це означає прийняття ризику як страховиком, так і застрахованою стороною. Читайте далі, щоб дізнатися більше про його приклад і про те, що передбачає співстрахування у страхуванні майна.
Що таке співстрахування?
Співстрахування – це стратегічна та структурна політика, згідно з якою застрахована особа та страхова компанія беруть на себе певний відсоток витрат і ризиків. Це робиться для покриття деяких предметів страхування після того, як франшиза була успішно виконана. Це важливо, оскільки завжди стосується страхувальника. Вони схожі на газ, який підтримує роботу автомобіля, зберігаючи його надійність і полегшуючи доступ до нього. Зрештою, вони залежать один від одного, хоча й мають різні уявлення про зобов’язання в політиці. Ось чому правильні відсотки потоку політик розбиті на розділи.
Співстрахування — це групова діяльність, яка використовує відносини ризику між страхувальником і страховиком для покращення здатності страхової компанії захищати та виплачувати застрахованим, зберігаючи встановлений відсоток страхового покриття. Цей поліс зазвичай покриває 80% застрахованого об’єкта, але він може бути вищим або меншим залежно від чистої вартості об’єкта та страхового покриття після навмисних франшиз. Співстрахування завжди платить більше, щоб покрити ризик, але страхувальник платить менше після виконання страхових вимог.
Крім того, співстрахування не може функціонувати без свого аналога, яким є страхувальник. Отже, якщо страхувальник не сплачує франшизу, страхування не працюватиме, доки кущ не буде вирубано, щоб фермер міг посіяти насіння та вирвати бур’яни. Що станеться, якщо страхувальник не зможе розчистити чагарник? Звичайно, буде безлад у руслі політики. Ланцюжок співстрахування неможливо розірвати або спотворити.
Коли ви платите співстрахування?
Коли ви сплатите свою франшизу, почнеться ваше співстрахування. Наприклад, якщо ваша франшиза становить 1,500 доларів США, виплати за співстрахуванням не почнуться, доки ви не витратите 1,500 доларів на медичне обслуговування. Амбулаторне лікування може підлягати іншій франшизі або дооплаті, ніж стаціонарне перебування чи інші форми догляду в багатьох страхових компаніях. Отже, якщо у вас виникли запитання щодо страхового покриття, переконайтеся, що на них відповість кваліфікована особа.
Що означає мати 90% співстрахування?
У більшості випадків співстрахування надається як відсоток від загальної вартості. Більшість положень про співстрахування вимагають від страхувальників застрахувати своє майно на 80, 90 або навіть 100 відсотків його реальної вартості. Наприклад, якщо вартість заміни будівлі становить один мільйон доларів, а положення про співстрахування становить 90%, то будівля має бути застрахована щонайменше на 900,000 XNUMX доларів.
Ви можете побачити: Найкращі національні огляди загального медичного страхування 2023 року
Співстрахування у страхуванні майна
Цей поліс є розширенням співстрахування таких речей, як земля, будинки, машини та інші економічні ресурси, які можна побачити. Страхування покриває частину загальної грошової вартості або відновної вартості цих активів. Таким чином, у цьому полісі можливі відсоткові змінні, окрім 80% співстрахування. Вартість речей і відсоток покриття варіюються, при цьому страхувальник резервує більший відсоток вартості активів.
Наприклад, якщо майно коштує 20,000 80 доларів США, а страхова компанія потребує 60,000% співстрахування, власник повинен мати XNUMX XNUMX доларів у страхуванні майна для покриття будь-яких збитків. Коли йдеться про страхування майна, співстрахування – це стратегія, яка дозволяє страховикам досягти паритету ставок і премій. Страховики майна повинні використовувати історію минулих збитків, щоб передбачити збитки для всієї книги страхування. Усі люди, які застрахували майно, мають однакову базу ризику, якою є загальна страхова вартість будівлі, її вмісту та доходу компанії. Це може базуватися на вартості заміни предмета, його реальній грошовій вартості або реальній втраті.
Ставки базуються на заздалегідь визначеному відсотку (100, 90 або 80 відсотків) від вартості страхувальника — структури, його вмісту або прибутку компанії. Відхилення ставки від базової (ручної) ставки відображають франшизи, структуру, зайнятість і вимоги щодо контролю збитків. Компенсаційні премії працівникам базуються на універсальному визначенні «заробітної плати», яке подібне до того, як працює «співстрахування» для майнового страхування. Усі компанії, які займаються страхуванням відшкодувань працівникам, повинні відповідати стандарту «нарахування заробітної плати» Національної ради з компенсаційного страхування. Таким чином, усі страховики компенсацій працівникам можуть звітувати про однакову суму страхового ризику (нарахування заробітної плати). Страховик може встановити єдину ставку заробітної плати на основі прогнозованих збитків. Зміни ставок враховують франшизи, знижки на премії та управління збитками.
Як працює співстрахування
У той час як умови співоплати та співстрахування вимагають від страхувальника платити щось із власної кишені під час надання послуги. Співстрахування виражається у відсотках, а не в фіксованій сумі в доларах. Поділ 80/20 є частою формою співстрахування. За домовленістю про співстрахування 80/20 страхувальник несе відповідальність за оплату 20% покритих медичних витрат, тоді як страховик оплачує рахунок за решту 80%.
Однак ці умови застосовуються лише в тому випадку, якщо страхувальник повністю сплатив франшизу за полісом. Крім того, загальна сума витрат із власної кишені застрахованої особи на лікування протягом періоду страхування зазвичай обмежується максимальним розміром власних коштів за полісом.
Коли ви платите співстрахування?
Ваше співстрахування має розпочатися після того, як буде виконано вашу франшизу. не застосовуватиметься до клієнтів із франшизою в 1,500 доларів США, доки вони не витратять 1,500 доларів США на медичні витрати зі своєї кишені. Різні страхові компанії можуть запроваджувати франшизи та доплати, які відрізняються для амбулаторних відвідувань і лікарняного лікування.
Також дізнайтеся деталі свого плану медичного страхування та не соромтеся задавати запитання, якщо вам потрібна ясність.
Як співстрахування працює на майновому страхуванні
Незалежно від того, навмисно чи ні, підприємства зазвичай недострахують майно, щоб заощадити гроші. Ці фірми, швидше за все, втратять гроші, якщо їм доведеться подати позов про заміну майна. Ваш поліс матиме положення про співстрахування, яке набуде чинності автоматично. Відсоток може становити від 80% до 100%.
Якщо власник бізнесу та страховик погоджуються щодо вартості компанії, зобов’язання співстрахування можуть не застосовуватися. Це називається «забезпечення повної відновної вартості», коли ви робите щось подібне. Ставки для страхового полісу з діапазоном співстрахування від 90% до 100% можуть бути нижчими. Однак, якщо ви зробите помилку, недооцінивши свою будівлю, ви не можете бути впевнені, що отримаєте достатньо грошей, щоб покрити повну вартість будь-якого ремонту.
Страховий ліміт визначається вартістю майна на момент пред’явлення претензії, а не в момент придбання поліса. Якщо ви змінюєте роботодавця протягом року, ваш страховий поліс відображатиме його поточну вартість. Поговоріть зі своїм агентом або брокером про оцінку вартості заміни нерухомості вашого бізнесу під час поновлення полісу.
Як розрахувати співстрахування?
Співстрахування розраховується шляхом множення збитку на співвідношення суми страхування, що діє, до суми, яка мала б діяти, якби збиток стався, плюс будь-які застосовні франшизи.
Приклад співстрахування
Як приклад, розглянемо положення про співстрахування здоров’я 80/20. Застрахований із франшизою в розмірі 200,000 500,000 доларів США та максимальною страховою сумою 100,000 200,000 доларів із власної кишені. За збігом обставин, для цього потрібна амбулаторна операція, яка коштує 80 20 доларів. Відступивши від правила задоволення франшиз, страхувальник сплатить перші 20 800,000 доларів за рахунком, після чого набере чинності співстрахування 80/200,000. Страхувальник виплатить 50000% від залишку XNUMX XNUMX доларів США, тоді як компанія заповнить XNUMX% залишку. Крім того, якщо проблеми зі здоров'ям повторяться. Тоді співстрахування набуде чинності негайно, оскільки попередня франшиза в розмірі XNUMX XNUMX доларів США виконана. Крім того, якщо застрахований повинен заплатити XNUMX XNUMX доларів США зі своєї кишені, страхова компанія візьме на себе повну відповідальність за максимальну суму рахунків, дозволену за полісом.
Що таке 80% співстрахування?
Це структурний поліс, який відповідає фактичній вартості застрахованого майна граничному рівню страхового полісу. Отже, це робиться відповідно до відсоткового значення. Наприклад, нерухомість із співстрахуванням на 80% повинна мати принаймні 80% вартості власності.
Яка різниця між франшизою та співстрахуванням?
Незважаючи на те, що франшиза досягнута, співстрахування триватиме, доки не буде досягнуто ліміту з кишені. Якщо ви не зміните план медичного страхування протягом року, вам не доведеться платити іншу франшизу до наступного року. Ваша франшиза за рік була виконана, але, можливо, вам все одно доведеться платити.
Однак ви й надалі несете відповідальність за співстрахування щоразу, коли отримуєте медичне обслуговування. Він закінчується лише тоді, коли ви перевищите поріг вашого медичного страхування з вашої кишені. Це незвично і відбувається лише тоді, коли ціни на медичне обслуговування високі.
Яка мета положень про співстрахування в страхових полісах?
Є певні страхові компанії, які не включають положення про співстрахування у свої договори. Навпаки, ті, хто зобов’язує співстрахування, часто роблять це з трьох наведених нижче причин:
#1. Щоб полегшити точну оцінку та андеррайтинг
У вас буде більша ймовірність зробити точну оцінку вартості ваших активів, якщо від вас вимагатимуть дотримуватись обмежень співстрахування. Це буде як довгостроковою перевагою страхової компанії, так і вашою власною вигодою.
#2. Щоб переконатися, що клієнти мають достатнє покриття
Ми не можемо сказати, наскільки це важливо. Якщо у вас є страховка, можливо, ви не захочете інвестувати достатньо грошей, щоб захистити всі свої активи. Однак, якщо вам колись знадобиться покриття, ви будете задоволені тим, що у вас є достатній захист для задоволення ваших потреб.
#3. Щоб зберегти свої ресурси в безпеці
Якщо ваша компанія має багато активів, вона також має багато місць, де може статися збиток, який може призвести до страхового відшкодування. Якщо від вас вимагається отримати страховку, яка відповідає рівню ризику, з яким ви стикаєтеся, страхова компанія буде краще підготовлена до розгляду реальних заяв.
Чи співстрахування те саме, що співоплата?
Ні, немає різниці між доплатою та співстрахуванням, незважаючи на те, що обидва вважаються витратами із власної кишені застрахованої особи. Доплата, часто відома як «доплата», — це заздалегідь визначена сума, яку необхідно сплатити на момент надання послуги за медичні послуги, такі як ліки, візит до лікаря та інші види медичної допомоги. Ваша доплата залишається, навіть якщо ви ще не досягли своєї франшизи. Після того, як ви сплатите всю франшизу, яку вимагає ваш план страхування, ви несете відповідальність за певну частку витрат на послуги та лікування, які ви отримуєте.
Що саме означає 30% співстрахування?
Співстрахування — це коли застрахована особа має сплатити частину витрат, які покриваються. Часто подається у вигляді відсотків. Коли ви отримуєте медичний рахунок, якщо у вашому полісі зазначено, що ви несете відповідальність за «30% співстрахування», це означає, що ви несете відповідальність за оплату 30% від загальної суми рахунку. Решта 70% оплатить ваш план медичного обслуговування.
Краще мати 80% чи 100% співстрахування?
Відсоток співстрахування зазвичай коливається від 80 до 100 відсотків страхової вартості. Загалом, чим більша частка, тим гірше вам буде.
У Висновку
Після того, як франшиза страхувальника буде виконана, будь-який залишок за позовом про медичне страхування підлягає співстрахуванню. Сума майнового страхування, яку купує власник будівлі для покриття претензій, також підлягає співстрахуванню. Доплати зазвичай являють собою фіксовану грошову суму, яку страхувальник несе відповідальність за сплату під час надання послуги, тоді як співстрахування розраховується як відсоток від загальної вартості. Страхові компанії використовують положення про доплату та співстрахування як засіб розподілу фінансового ризику між страхувальниками. Існують також переваги та недоліки для покупців обох варіантів. Сподіваюся, ця інформація була для вас корисною; дайте нам знати в області коментарів.
посилання
- nreig.com
- insure.com
- goodrx.com
- heffins.com
- ramseysolutions.com
Ми також рекомендуємо
- Найкращі огляди національного загального медичного страхування 2023 – вхід, номер телефону, плюси та мінуси
- АВТОМОБІЛЬНА ФРАНШИЗА: як це працює
- Що таке КОРОТКОСТРОКОВІ ІНВЕСТИЦІЇ: визначення, приклади та банки
- Як знизити внески страхування автомобіля у 202 році3
- ЯК ДОДАВАТИ ЗАКЛАДКИ: швидкі та найпростіші способи створення закладок для будь-якої сторінки
