Якщо ви сплачуєте відсотки за кредитною карткою, ви, можливо, чули слово «фінансовий збір». Є такий міф про фінансову плату проти кредитної картки. Ви, напевно, стикалися з компаніями, які виставляли вам фінансові витрати замість щомісячної процентної ставки. Фінансовий збір і відсоткова ставка повинні бути представлені вам у формі річної процентної ставки або річної процентної ставки. Це може скласти враження, що вони однакові, але це не так. Отже, щоб обчислити фінансовий збір, вам потрібно знати свою річну відсоткову ставку (APR), суму грошей, яку ви повинні, і скільки часу ви повинні їх повернути.
Що таке фінансовий збір?
У термінах бухгалтерського обліку та фінансів фінансовий збір визначається як загальна сума комісії, яку ви сплачуєте за позику грошей. Фінансові витрати включають відсотки та інші комісії, які ви повинні сплатити на додаток до терміну погашення позики. Однак деякі компанії та кредитори можуть надати вам лише фінансову плату, а не процентну ставку.
Коли мова заходить про ваші фінанси, як-от позика до зарплати або купівля вживаного автомобіля в кредит, «фінансовий збір» — це встановлена сума грошей, яку ви повинні сплатити за позику. Деякі кредитори стягуватимуть з вас цю комісію незалежно від того, чи ви достроково погашаєте кредит. Коли ви платите відсоткову ставку, ви будете платити менше, щоб позичити більше грошей, якщо виплачуєте їх швидко. Проте фінансовий збір проти відсотків є спірним. Незалежно від того, чи є кращим прямий фінансовий збір, процентна ставка чи комбінація відсотків і комісій.
Що ще таке слово для фінансових зборів?
Відсотки визначаються у фінансовому обліку як будь-яка комісія або витрати, пов’язані з позикою грошей. Відсотки є синонімом фінансових витрат.
Що є прикладом фінансового збору?
Комісія за фінансування – це вартість позики грошей, яка застосовується до багатьох типів кредиту, включаючи кредити на покупку автомобіля, іпотеку та кредитні картки. Процентні ставки та комісія за прострочення є поширеними прикладами витрат на фінансування.
Як працюють фінансові витрати?
Щоб отримати прибуток від використання своїх грошей, кредитор стягує відсотки. Кредитоспроможність позичальника визначає діапазон відсоткових ставок, які можна стягувати за товарні кредитні послуги, такі як автокредити, іпотека та кредитні картки. У багатьох країнах діють закони, які обмежують максимальну річну відсоткову ставку (APR), яку можна стягувати за певним видом кредиту. Однак багато з цих лімітів все ще дозволяють хижацьку практику кредитування, наприклад річну відсоткову ставку 25% або вище.
Фінансові збори є способом винагороди кредитора за надання кредиту позичальнику. Ці комісії можуть включати одноразові комісії, такі як комісія за надання кредиту, або процентні платежі, які можуть амортизуватися щомісяця або щодня. Фінансові витрати можуть відрізнятися від одного продукту до наступного або від одного кредитора до іншого.
Не існує єдиної формули для визначення відповідної відсоткової ставки. Клієнт може мати право на два схожі продукти від двох різних кредиторів, кожен зі своїм набором фінансових витрат.
Процентна ставка проти фінансового збору
Різниця між фінансовим збором і відсотками є дискусійною. Процентна ставка є одним із найпоширеніших видів фінансових платежів. При цьому відсоток від грошей, які кредитор дав позичальнику, можна вважати прибутком для нього або неї. Процентні ставки можуть змінюватись залежно від типу отриманого фінансування та кредитоспроможності позичальника. Забезпечене фінансування, яке зазвичай забезпечене активом, таким як будинок або транспортний засіб, зазвичай має нижчі процентні ставки, ніж незабезпечене фінансування, наприклад кредитна картка. Низький ризик, пов’язаний із позикою, забезпеченою активом, є найпоширенішою причиною цього.
Щоб дозволити позичальнику здійснити операцію в іноземній валюті, усі фінансові комісії за кредитними картками виражаються в базовій валюті картки, включно з тими, які можна використовувати як міжнародні комісії.
Яка різниця між фінансовим збором і річною процентною ставкою?
Річна відсоткова ставка (APR) представляє загальну вартість позики, яка включає відсотки та деякі комісії. Тоді як фінансовий збір – це загальна вартість позики грошей, виражена в доларах і центах, включаючи відсотки та комісії. Будь-які потенційні комісії за прострочення не включені до фінансової комісії.
Розрахунок фінансових витрат
Компанії, що видають кредитні картки, можуть розраховувати фінансові витрати за допомогою одного з шести різних методів.
- Середній денний баланс: Це найпоширеніший метод, який базується на середньодобовій сумі вашої заборгованості протягом розрахункового циклу.
- Фінансова плата за щоденний баланс розраховується компанією, яка видає кредитну картку, використовуючи щоденну процентну ставку.
- Скоригований баланс: Це різниця між початковим балансом і щомісячним платежем. Цей метод призводить до найнижчих фінансових витрат, оскільки на балансі немає покупок.
- Подвійний платіжний цикл: Він використовує середньоденний баланс поточного та попереднього платіжних циклів для подвійного платіжного циклу. Це найвитратніший спосіб фінансування. Хоча Сполучені Штати забороняють цю практику в Законі про кредитні картки 2009 року.
- Кінцевий баланс: Фінансовий збір розраховується залежно від вашого балансу на кінець поточного платіжного циклу.
- Попередній баланс: Він розраховує кінцевий баланс попереднього платіжного циклу. Уникайте компаній, що видають кредитні картки, які використовують цей метод, оскільки він має найвищий фінансовий збір з усіх методів, які досі використовуються.
Як розрахувати фінансовий збір?
Дотримуючись наведених нижче кроків, ви можете швидко оцінити фінансову плату за вашою кредитною карткою або будь-яким іншим типом фінансового інструменту, що включає кредит. Припустімо, ви хочете дізнатися фінансову плату на балансі кредитної картки в розмірі 1,000 доларів США з річною процентною ставкою 18% і платіжним циклом 30 днів. Перетворіть APR в десяткову систему. APR / 100 = 18 / 100 = 0.18
Розрахуйте щоденну процентну ставку за такою формулою
APR / 100 / 365 = щоденна процентна ставка на день
Процентна ставка на день = 0.18 / 365 = 0.00049315
Розрахуйте щоденну фінансову плату. Щоденна фінансова плата дорівнює несплаченому залишку, помноженому на щоденну процентну ставку. 1,000 * 0.00049315 = 0.49315.
Щоб розрахувати фінансову плату за платіжний цикл. Фінансовий збір дорівнює щоденному фінансовому збору, помноженому на кількість днів у платіжному циклі. 0.049315 * 30 = 14.79 фінансових витрат
Підводячи підсумок, формула фінансового збору виглядає так:
Фінансовий збір = несплачений залишок * річна відсоткова ставка / 365 * Дні платіжного циклу
Як уникнути фінансових витрат на кредитній картці
Є кілька способів, за допомогою яких можна уникнути фінансових зборів з кредитної картки. Ось кілька простих порад, які варто взяти до уваги.
#1. Використовуйте свій пільговий період максимально ефективно.
Велика частина кредитних карток надає пільговий період на покупки. Якщо на вашій кредитній картці є такий, він зазвичай триває від кінця платіжного циклу до дати платежу. Закон вимагає від вас отримати платіж за кредитною карткою принаймні за 21 день до настання терміну. За словами Ейпріл Льюїс-Паркс, директора з навчання кредитної консультаційної організації Consolidated Credit, тривалість пільгового періоду може відрізнятися від картки до картки. Багато компаній, що видають кредитні картки, пропонують пільговий період від 21 до 25 днів.
Ви можете погасити залишок у виписці повністю протягом пільгового періоду, щоб уникнути стягнення відсотків. Роблячи це, ви можете насолоджуватися перевагами, такими як бали, милі та комфорт, без необхідності платити зі своєї кишені. Однак, якщо у вашій виписці все ще є залишок за попередній місяць, ви все одно можете бути зобов’язані сплатити відсотки.
Якщо ви пропустите платіж, ви можете втратити пільговий період, у результаті чого відсотки нараховуватимуться відразу за кожною покупкою карткою. Якщо це станеться, ви повинні сплатити весь баланс, щоб відновити пільговий період. Аванси готівкою та перекази залишку не підлягають пільговим періодам. Перекази балансу можуть звести нанівець переваги пільгового періоду для нових покупок. І за кожну нову покупку картки одразу почнуть нараховуватися відсотки, доки ви повністю не погасите переказ балансу.
#2. Скористайтеся акцією 0% річних.
Деякі кредитні картки надають новим власникам карток початкову акційну 0% річну відсоткову ставку, яка звільняє від сплати відсотків протягом певного періоду часу. З вас не стягуватиметься жодних фінансових витрат у вигляді відсотків, якщо ви погасите залишок до закінчення акційного періоду. Єдиний відсоток, який ви сплачуєте, це сума, яку ви повинні.
Це на відміну від рекламних акцій із відстроченим відсотком, які пропонують кредитні картки деяких магазинів і угоди фінансування в магазині. Зазвичай, якщо ви повністю оплачуєте покупку до закінчення терміну дії акції, ви не будете винні відсотки. Поки у вас немає балансу, з вас не стягуватимуться відсотки.
Промо-акція 0% річних – чудовий спосіб уникнути сплати відсотків. Lewis-Parks пропонує відстежувати будь-які комісії за переказ балансу, якщо ви переказуєте баланс. За її словами, ви повинні знати, скільки більше ви будете стягувати з себе, щоб досягти 0% процентної ставки.
Нарешті, Philpot радить споживачам знати, що ці акції можуть спокусити їх витратити більше грошей, ніж зазвичай. Якщо ви вважаєте, що це ймовірно, краще уникати їх.
#3. Уникайте певних видів діяльності.
Ви можете уникати переказів балансу, авансів готівкою та покупок за межами Сполучених Штатів, оскільки багато карток стягують комісію за ці операції.
Наприклад, деякі кредитні картки з переказом балансу не стягують комісію за переказ для нових власників карток протягом обмеженого часу. Комісії за іноземні операції можуть не застосовуватися до всіх кредитних карток, які використовуються для подорожей.
#4. Завжди читайте Контракт.
Розуміння витрат, пов’язаних із вашим рахунок кредитної картки критично, якщо ви використовуєте один. Оскільки фінансові збори включають відсотки та комісії за транзакції, прочитайте договір про комісію за карткою та відсотки, щоб зрозуміти, коли вони застосовуються.
Чи є фінансовий збір таким же, як щомісячний платіж?
Помножте ваш щомісячний платіж на кількість місяців, за які ви будете робити платежі. Відніміть початкову основну суму (суму, яку ви позичили на покупку автомобіля) із цієї суми. Це ваші фінансові витрати або загальна сума відсотків, які ви сплачуєте.
Висновок
Як тільки ви зрозумієте співвідношення фінансових витрат і відсотків у вашій річній процентній ставці, ви будете на шляху до їх уникнення. Споживачі, які мають довгострокові кредити, такі як автокредити або іпотечні кредити, можуть значно зменшити загальну суму фінансових витрат у формі відсотків, здійснивши додаткові платежі, щоб зменшити непогашений залишок основної суми кредиту.
Поширені запитання щодо фінансових платежів
Який фінансовий збір за позику?
Позика на фінансування – це загальна сума відсотків і комісії за позику, яку ви сплачуєте протягом терміну дії іпотечної позики. Це припускає, що ви зберігаєте позику протягом усього терміну до її погашення (коли настане останній платіж) і включає всі передплачені комісії за позику.
Яка формула для розрахунку щомісячної фінансової плати?
Ваша місячна фінансова плата дорівнює річній процентній ставці (APR), поділеній на одну дванадцяту. Це найбільш часто використовуваний метод.
Чи повинен я сплачувати фінансовий збір?
Якщо ви не погасите кредит повністю протягом пільгового періоду, вам доведеться сплатити фінансовий збір. Навіть якщо ви повністю сплачуєте суму до встановленого терміну, у деяких випадках вам доведеться сплатити фінансовий збір, наприклад готівкові аванси за кредитною карткою.
Статті по темі
- ФІНАНСОВІ ЗБОРИ: що саме таке фінансові витрати? Чому вони важливі?
- Що таке БАЛАНС/ПЕРЕЧЕНОК КРЕДИТНОЇ КАРТКИ: як це працює, позитивний і негативний баланс
- Чи можете ви купити грошовий переказ за допомогою кредитної картки? (Плюси мінуси)
- Управління дебіторською заборгованістю: політика щодо дебіторської заборгованості та стягнення
