Дуже важливо знати свій кредитний рейтинг, особливо коли купуєте будинок. Ця стаття покаже, наскільки це важливо та який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок, будь то в Каліфорнії, Флориді, Арізоні, Іллінойсі та в 2023 році.
Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок у 2023 році?
Найнижча кредитна оцінка, яка вам потрібна, щоб купити будинок у 2023 році, становить 650. Крім того, ваш кредитний бал це число від 300 до 850, яке вказує на вашу кредитоспроможність. Однак у 2023 році ваш кредитний рейтинг визначається низкою критеріїв, і вимоги до кредитного рейтингу для звичайних і державних позик відрізняються. Давайте перевіримо їх!
Вимоги до звичайного кредиту
Подаючи заявку на звичайний кредит на купівлю будинку в 2023 році, ви повинні мати кредитний рейтинг 620 або вище. Однак, якщо ваш кредитний рейтинг менше 620, вам можуть надати вищу процентну ставку.
Вимоги до позики для FHA
Якщо у вас низький кредитний рейтинг або ви не маєте багато грошей на початковий внесок. Тоді позика FHA, яка знаходиться позаду у Федеральної житлової адміністрації, може бути хорошим варіантом для вас. Між тим, мінімальний кредитний рейтинг 580, як правило, необхідний для позики FHA для покупки будинку в 2023 році.
Вимоги до позики VA
Якщо ви ветеран, відповідальний військовослужбовець або дружина, то для вас може бути підтримана державою позика VA. Хоча в галузі не існує мінімального кредитного рейтингу в галузі, Rocket Mortgage® вимагає кредитного рейтингу щонайменше 580 для позики VA.
Вимоги до позик USDA
Якщо ви плануєте жити у відповідному сільському чи приміському регіоні. І якщо у вас є дохід, який становить менше 115 відсотків середнього доходу за регіоном, ви можете мати право на отримання позики USDA. Крім того, для позики USDA необхідний мінімальний кредитний рейтинг 640, однак інші кредитори вимагають мінімум 620.
Після того, як ви маєте загальне уявлення про те, який кредитний рейтинг необхідний для кожного виду позики. Тоді ви можете проаналізувати свій власний бал.
Знання свого кредитного рейтингу
Оскільки він включає вашу кредитну історію, ваш кредитний звіт є важливим аспектом визначення вашого кредитного рейтингу. Будь-які помилки в цьому документі можуть призвести до нижчої оцінки. Крім того, перевірити свій кредитний рейтинг просто, і ви маєте право на безкоштовний кредитний звіт від кожного з трьох основних агентств кредитної звітності раз на рік.
Крім того, добре відстежувати свій кредитний рейтинг і часто перевіряти його на наявність неточностей, щоб гарантувати, що ви перебуваєте в найкращому становищі. Звідти ви можете зважити свої альтернативи для звичайної або забезпеченої державою позики, а потім подати заявку на іпотеку, коли будете готові.
Кредитний рейтинг проти FICO®
ScoreEquifax®, ExperianTM і TransUnion® є трьома основними агентствами кредитної звітності. Вони збирають інформацію від кредиторів, банків та інших компаній і збирають її, щоб створити ваш кредитний рейтинг.
Існують і інші методи розрахунку кредитних рейтингів, але найдосконалішими і відомими є моделі FICO® Score і VantageScore®. Багато кредиторів розглядають вашу оцінку FICO®, яка була створена корпорацією Fair Isaac. У VantageScore® 3.0 використовується діапазон оцінок, подібний до моделі FICO®.
Під час розрахунку кредитного рейтингу враховуються наступні фактори:
- Незалежно від того, чи вчасно ви здійснюєте платежі
- Що ви робите зі своїм кредитом
- Тривалість вашої кредитної історії
- Ваші нові кредитні лінії
- Типи кредитів, які ви використовуєте
Як підвищити кредитний рейтинг перед покупкою будинку
Якщо ви хочете подати заявку на позику, але ваш кредитний рейтинг не відповідає завданню, ви можете зробити практичні кроки, щоб покращити його. Rocket Mortgage® не є фінансовим експертом, тому необхідно звернутися за професійною допомогою щодо відновлення кредиту.
Крок 1. Погасіть свої борги
Однією з найпростіших стратегій для покращення кредитного рейтингу є по-перше, визначити будь-який непогашений борг, який ви маєте, і сплатити його до тих пір, поки ви не виплатите його повністю. Це вигідно з ряду причин. По-перше, якщо ваші загальні боргові зобов’язання зменшаться, у вас буде більше можливостей взяти більше боргів, що зробить вас менш небезпечними в очах вашого кредитора.
Кредитори також розглядають щось відоме як коефіцієнт використання кредиту. Це сума вашої платіжної спроможності кредитної картки. Чим менше ви покладаєтесь на свою картку, тим краще. Отже, щоб розрахувати використання кредиту, поділіть суму, яку ви заборгували за карткою, на розмір платіжної спроможності, яку ви маєте.
Наприклад, якщо ви стягуєте 2,000 доларів США щомісяця зі своєї кредитної картки, а потім розділите цю суму на загальний кредитний ліміт у 10,000 20 доларів, то використання кредиту, очевидно, складе XNUMX%.
Крок №2. Завжди вчасно оплачуйте рахунки.
Значна частина того, на що кредитор звертає увагу при оцінці вашого кредиту, — це те, наскільки регулярно ви сплачуєте свої платежі. Це охоплює всі рахунки, а не лише кредити на транспортні засоби чи іпотеку; рахунки за електроенергію та мобільний телефон також важливі.
Крок №3. Не подавайте заявку на отримання занадто великого кредиту.
Підтримуйте імпульси подавати заявку на отримання додаткової кредитної картки, поки ви працюєте над покращенням свого кредиту. Тому що це призведе до суворого розслідування вашого кредитного звіту. Отже, занадто багато жорстких запитів негативно впливають на ваш кредитний рейтинг.
Інші фактори, які слід враховувати при купівлі будинку
Прийняття кредитором вашої іпотеки залежить від кількох факторів, включаючи ваш кредитний рейтинг. Ось кілька інших факторів, які враховують кредитори.
№1. Співвідношення боргу до доходу (DTI).
Відношення боргу до доходу, або DTI, — це частка вашого валового місячного доходу, що йде на погашення боргу. Знову ж таки, менша заборгованість робить вас менш небезпечними для кредиторів, і ви можете взяти більше через іпотеку.
Поділіть свій постійний борг (оренда, оплата транспортного засобу тощо) на свій місячний дохід, щоб розрахувати свій DTI. Ось ілюстрація:
Якщо ваш місячний борг становить 1,000 доларів США, а ваш місячний дохід — 3,000 доларів, ваш DTI становить 1,000 доларів США/3,000 доларів США = 0.33 або 33%.
У ваших інтересах прагнути до DTI 50% або менше. Причина в тому, що чим нижчий ваш DTI, тим більше у вас шансів отримати знижену відсоткову ставку.
№2. Співвідношення позики та вартості (LTV).
Кредитори використовують відношення позики до вартості, або LTV, щоб визначити ризик кредитування для вас. Крім того, ви можете розрахувати його, розділивши суму кредиту на вартість житла.
Припустимо, що у вас є іпотечний кредит на 120,000 150,000 доларів США і ви купуєте нерухомість за 80 XNUMX доларів США. Ваш LTV буде встановлено на рівні XNUMX%. Однак ваш LTV падає, коли ви погашаєте більшу частину свого кредиту. Більший LTV є більш ризикованим для вашого кредитора, оскільки це вказує на те, що ваша позика відповідає більшій частині ціни будинку.
Коли ви збільшуєте початковий внесок, ваш LTV зменшується. Використовуючи попередній випадок, якщо замість цього ви придбаєте іпотеку в розмірі 110,000 40,000 доларів США, вклавши 10,000 0.73 доларів США (на 73 XNUMX доларів більше, ніж раніше), ваш LTV тепер становить XNUMX, або XNUMX відсотки.
Діапазони LTV, прийняті різними кредиторами, відрізняються, хоча краще, якщо ваш коефіцієнт становитиме 80 відсотків або менше. Якщо ваш LTV перевищує 80%, ви можете бути змушені платити приватне іпотечне страхування. Однак це змінюється в залежності від типу кредиту.
№3. Доходи та активи
Ваш кредитор хоче переконатися, що ви зберігаєте постійну роботу. Кредитори часто хочуть два роки перевірити доходи та активи. Стабільність вашого доходу може вплинути на запропоновану вам процентну ставку.
Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок у Каліфорнії?
На ринку іпотеки немає встановленої точки «розрізу» для кредитних рейтингів. Це поширений помилкове уявлення. Проте правда полягає в тому, що різні кредитори мають різні вимоги, методи ведення бізнесу та допуски до ризику. В результаті кредитний рейтинг, необхідний для покупки будинку в Каліфорнії, буде частково визначатися тим, з ким ви працюєте.
Як правило, іпотечні компанії у Каліфорнії вважають за краще бачити кредитний рейтинг 600 або вище для схвалення позики, щоб купити будинок. . Проте ця фігура не закарбована. Це просто тріщина в галузі. Тому не засмучуйтеся, якщо ви опуститеся нижче цієї позначки.
У цьому випадку має значення і вид кредиту на житло, який ви використовуєте. Наприклад, якщо позичальник вирішить скористатися перевагою 3.5-відсоткового початкового внеску, Федеральне управління з питань житлового будівництва (FHA) вимагає мінімальний кредитний рейтинг 580. Оскільки державне страхування не передбачено, критерії кредитного рейтингу для звичайних (не FHA) житлові кредити трохи вище.
Позичальники, як було сказано раніше, схильні думати про загальну картину, оцінюючи заявки на позику. Крім того, кожен сценарій кредитування унікальний, оскільки кожен позичальник унікальний. Як наслідок, низький кредитний рейтинг сам по собі не може бути порушенням угоди. Однак вищий кредитний рейтинг збільшує шанси позичальника на придбання житла в Каліфорнії.
Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок у Флориді?
Придбати будинок у Флориді з низьким кредитним рейтингом може бути важко. Пропозиція обмежена, а попит і ціни ростуть.
Якщо ви вперше купуєте будинок у Флориді, поводження з цим процесом, зокрема фінансовим аспектом, може здатися складним. Однак доступна допомога, щоб зробити процес більш гладким і поставити покупку будинку у фінансові рамки. Крім того, ряд регіональних, державних і федеральних програм для покупців житла вперше, зокрема Florida Housing Finance Corp., пропонують різноманітні ресурси від допомоги та фінансових консультацій до програм іпотеки з низькими відсотками.
Чіп Уайт, адміністратор покупців житла у Florida Housing Finance Corp., також відомої як Florida Housing, сказав, що проблеми, з якими стикаються покупці житла у Флориді, подібні до тих, з якими стикаються покупці в інших штатах, а саме «збільшення витрат і обмеження постачання в деяких частинах штату ».
Щоб купити будинок у Флориді з кредитним рейтингом, існують програми, які необхідні новачкам
Програми для покупців житла
Покупцям житла вперше доступні кілька іпотечних позик на 30 років з фіксованою ставкою. Беручи участь у кредиторах та кредитних установах по всьому штату, включаючи звичайну 30-річну іпотеку, 3% плюс 30-річну іпотеку.
Програма допомоги по першому внеску:
Ця програма забезпечує підтримку початкового внеску та витрат на закриття у формі другого іпотечного кредиту. який використовується разом із першим іпотечним кредитом Florida Housing.
Він також має державне партнерство з житлової ініціативи, яке допомагає покупцям житла вперше подолати фінансові проблеми, характерні для різних районів Флориди. Florida Housing співпрацює з місцевими органами влади, організаціями та населеними пунктами, які отримують гранти громадського блоку (ті, що отримали гранти від HUD для стимулювання економічного розвитку).
Кредитна оцінка Право на покупку будинку у Флориді
- 30-річна іпотека з фіксованою процентною ставкою доступна для тих, хто вперше купує житло, ветеранів і військовослужбовців.
- Ці іпотеки доступні для жителів усіх 67 округів Флориди.
- Ці позики можуть бути пов’язані з допомогою з першим внеском або витратами на закриття.
- Також доступні пільги з податку на проценти по іпотеці.
- Нерухомість має бути у Флориді та використовуватися як основне місце проживання.
- Позичальники повинні відповідати стандартам доходу, кредитного рейтингу та ціни покупки.
- Необхідний 6-8-годинний курс домашнього навчання.
Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок в Іллінойсі?
Позики FHA привабливі для потенційних позичальників, оскільки вони заохочують людей купувати будинок в Іллінойсі з середньою кредитною школою і низьким початковим внеском.
Ось заковика: кредитори вимагають від позичальників придбати приватне страхування іпотеки, якщо вони вносять початковий внесок менше 20%. (PMI). Тим часом PMI — це щомісячна комісія, яка захищає кредитора у випадку, якщо позичальник не здійснить платежі. Коли позичальник подає заявку на отримання позики FHA, кредитор враховує цю премію в оцінку позики. Майте на увазі, що PMI необхідний лише в тому випадку, якщо початковий внесок становить менше 20%, і він значною мірою виключається, коли відношення позики до вартості досягає 80%.
Який мінімальний кредитний рейтинг для позики Fha в Чикаго, Іллінойс?
За даними Федерального житлового управління, позичальники повинні мати кредитний рейтинг 580 або вище, щоб купити будинок в Іллінойсі або внести 3.5-відсотковий перший внесок. Крім того, позичальники з кредитним рейтингом 500-579 повинні внести початковий внесок у розмірі 10% або більше.
Хто має право на отримання позики Fha на купівлю будинку в Іллінойсі з кредитним рейтингом?
Будь-хто може подати заявку на участь у програмі через Федеральне управління з питань житлового будівництва (FHA). Оскільки ця іпотека застрахована державою, багато кредиторів готові прийняти заявників. Однак пам’ятайте, що більшість кредиторів мають власний набір стандартів на додаток до мінімальних вимог FHA.
Позичальники, які мають право на позику FHA, повинні внести лише 3.5 відсотка. І мати найменший кредитний рейтинг 580, щоб купити будинок в Іллінойсі. Крім того, позичальники з кредитними рейтингами від 500 до 579 повинні внести 10% початкового внеску.
Через низьку гнучкість авансового платежу та середню вимогу до кредитного рейтингу. Позики FHA є поширеними та привабливими для покупців житла вперше. Багато людей шукають позику FHA, оскільки не можуть відкласти 20% на свій перший будинок.
Позичальники, які раніше оголосили про банкрутство, все ще можуть претендувати на позику FHA. Тим не менш, вони повинні пройти два роки після банкрутства та мати досвід покращення кредитної справи. Деякі винятки можуть бути дозволені, але боржники повинні продемонструвати значний прогрес і розумне управління грошима.
Який мінімальний кредитний рейтинг мені потрібен, щоб купити будинок?
Залежно від типу кредиту на житло, який ви використовуєте, і кредитора, до якого ви подаєте заявку, найнижча кредитна оцінка, яку ви можете мати та мати право на іпотеку. Як уже було сказано, традиційна іпотека зазвичай вимагає кредитної оцінки 620, хоча ви могли б отримати фінансування з нижчим балом.
Чи варто мені виправляти свій кредитний рейтинг перед покупкою будинку?
Ви також можете отримати іпотеку на основі свого кредитного рейтингу. З його допомогою можна визначити процентну ставку та умови позики. Якщо у вас погана кредитна історія, скориставшись можливістю її підвищити, ви можете знизити відсоткову ставку та подовжити термін погашення. Таким чином, це може призвести до дешевшого щомісячного платежу за іпотекою або нижчої процентної ставки протягом усього періоду позики.
Який кредитний рейтинг потрібен, щоб купити будинок без грошей?
Це залежить від програми кредитування та кредитора. Хоча для позик USDA та VA немає вимог до кредитного рейтингу, більшість кредиторів віддають перевагу кредитному рейтингу принаймні 640 або 620 відповідно. Ймовірно, вам знадобиться хороша кредитна історія, щоб отримати дозвіл на іпотечний кредит без початкового внеску від комерційного чи приватного кредитора.
Який найнижчий кредитний рейтинг, який ви можете мати, щоб купити будинок?
Покупці з кредитним рейтингом до 500 можуть отримати кредит FHA з початковим внеском у розмірі 10%; тим, хто набрав 580 балів або вище, потрібно просто знизити 3.5 відсотка. Однак вам також доведеться заплатити за страхування приватної іпотеки. Ви можете мати право на звичайну позику або позику VA, якщо ваш бал підвищиться до 620.
Висновок
Найменший кредитний рейтинг, який вам потрібен, щоб купити будинок, — 650. Крім того, ваш кредитний рейтинг — це число від 300 до 850, яке вказує на вашу кредитоспроможність.
Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок. Поширені запитання
Чи є 640 хорошим кредитним рейтингом для покупки будинку?
Кредитний рейтинг 640, ймовірно, дасть вам право на отримання іпотеки, але з невеликим покращенням ви можете отримати кращу процентну ставку та заощадити гроші на кредит. ... Кредитні бали коливаються від 300 до 850, але з кредитним рейтингом 640 ви відповідатимете мінімальним вимогам серед основних іпотечних програм
Чи є 645 хорошим кредитним рейтингом?
Ваш бал потрапляє в діапазон балів, від 580 до 669, що вважається справедливим. 645 FICO® Оцінка нижча за середній кредитний рейтинг. Деякі кредитори бачать, що споживачі з оцінками в діапазоні Fair мають несприятливий кредит, і можуть відхилити свої заявки на кредит.
Що таке ідеальний кредитний рейтинг?
Ідеальний кредитний рейтинг 850 важко отримати, але відмінний кредитний рейтинг є більш досяжним. Якщо ви хочете отримати найкращі кредитні картки, іпотеку та конкурентоспроможні ставки за кредитами — що може з часом заощадити ваші гроші — відмінний кредит може допомогти вам пройти кваліфікацію. «Відмінно» — це найвищий рівень кредитних балів, який ви можете мати.
- Рефінансування житлового кредиту: ставки, витрати та все, що вам потрібно
- Процес андеррайтингу вручну для іпотечних кредитів, кредитів FHA та VA
- З ЯКОГО КРЕДИТНОГО БАНКУ ВИ ПОЧАЄТЕ: Все, що ви повинні знати
- БЕЗКОШТОВНИЙ КРЕДИТНИЙ ОЦІН: Як перевірити мій безкоштовний кредитний рейтинг (+ найкращі джерела безкоштовних кредитних рейтингів)
