Банки відстежують багато того, що ми витрачаємо, заощаджуємо та беремо в борг, від рахунків за електроенергію та іпотечних платежів до наших щотижневих покупок газу та кави. Деякі з цих даних клієнтів зараз передаються третім сторонам у рамках глобального руху, відомого як «відкритий банкінг» (також відомий як «відкриті фінансові дані»). Над ним працювали близько півдесяти років, і він ось-ось викличе цунамі цифрових фінансових інновацій. Сторонні постачальники (TPP) можуть допомогти вам заощадити гроші, швидше брати позику та легше платити за допомогою відкритого банківського обслуговування.
Норми Великобританії вже вимагають від банків працювати з авторизованими ТЕС.
У Сполучених Штатах кілька банків відкритого банкінгу добровільно надають дані доступними. Очікується, що ця тенденція триватиме, незалежно від того, стане вона мандатом чи ні.
Визначення Open Banking
Відкритий банкінг – це техніка обміну фінансовою інформацією в електронному, безпечному вигляді та лише на умовах, з якими погоджуються клієнти.
TPP можуть ефективно отримувати доступ до фінансової інформації завдяки інтерфейсам прикладного програмування (API), які заохочують до створення нових програм і послуг. В ідеальному світі відкриті банківські операції забезпечили б кращий досвід для клієнтів.
Можливо, ви вже користуєтеся послугами, які покращить роботу відкритого банкінгу. Сторонні програми персонального фінансового управління (PFM) використовують інформацію вашого банківського рахунку, щоб допомогти вам відстежувати витрати та досягати інших цілей.
Розуміння Open Banking
У рамках відкритого банкінгу банки надають стороннім постачальникам послуг, як правило, компаніям, що запускають програмне забезпечення та постачальникам онлайн-фінансових послуг, доступ до особистих і фінансових даних своїх клієнтів і контроль над ними. Зазвичай клієнти повинні запропонувати банку певний тип угоди, щоб надати такий доступ, наприклад, натиснувши прапорець на екрані умов надання послуг в онлайн-додатку. API від сторонніх відкритих банківських постачальників можуть отримати доступ до спільних даних клієнта. Порівняння облікових записів та історії транзакцій клієнта з різними варіантами фінансових послуг, об’єднання даних між фінансовими установами та клієнтами, що беруть участь, для створення маркетингових профілів або виконання нових трансакцій та коригування облікового запису від імені клієнта.
Знімання екрану більше не потрібно.
Початкове покоління програм PFM, також відомих як агрегатори облікових записів, вимагало використання того самого імені користувача та пароля, які ви використовуєте для доступу до свого банківського рахунку. Тоді програмне забезпечення могло б вільно «скринувати» або вибирати потрібну інформацію з усіх даних, які воно було в його розпорядженні. Це було незручно та ненадійно, і це довелося робити заново після зміни веб-сайту вашого банку. API, з іншого боку, надають програмам прямий доступ до певних біт даних. Це може включати баланс вашого рахунку або конкретні деталі трансакцій. Крім того, вам не потрібно нікому розголошувати свій пароль.
Що Open Banking може зробити для вас?
Відкриті банківські ініціативи мають велике значення для банків, регуляторів і ТТП. У довгостроковій перспективі клієнти повинні мати більше можливостей для управління своїми грошима, позик і здійснення платежів.
№1. Тиск на банків.
Хоча відкриті банківські операції дозволяють ТПП отримувати доступ до банківської інформації, банки можуть вирішити покращити послуги, які вони надають. Банки можуть конкурувати з вдосконаленими інструментами управління фінансами та прозорими конкурентоспроможними цінами замість того, щоб дозволяти іншим диктувати комунікації, які вони отримують під час роботи.
№2. Додаткові ресурси
Більше сторонніх рішень PFM вже на шляху. Завдяки відкритим API розробникам програм буде легше допомагати вам контролювати ваші витрати. Вони можуть передбачити випадки у вашому обліковому записі або рекомендувати продукти, які заощадять гроші за допомогою штучного інтелекту. Звичайно, деякі програми можуть не рекомендувати найкращі товари та послуги. Однак вони можуть порекомендувати тих, хто сплачує реферальні або партнерські збори, тому вибирайте інструменти обережно.
№3. Оптимізоване фінансування
Отримання або рефінансування позики може стати менш складним. Замість того, щоб збирати інформацію з багатьох джерел і вручну подавати її потенційному кредитору, споживачі можуть дозволити кредиторам просто взяти те, що їм потрібно, і зробити їм кращу пропозицію.
№ 4. Кредити для бізнесу
Кредитори можуть захотіти перевірити ваші книги, якщо вашому малому бізнесу потрібна позика або кредитна лінія. Знову ж таки, замість того, щоб ви створювали звіти, які можуть бути неточними до моменту, коли кредитори їх побачать, кредитори можуть отримати всю необхідну інформацію від вашого банку та системи бухгалтерського обліку.
№ 5. Автоматизація бухгалтерського обліку
Простіші та менш дорогі системи обліку можуть принести користь як підприємствам, так і споживачам. Коли ви надсилаєте або отримуєте платежі, інтегровані системи можуть негайно оновлюватися, і ви можете заощадити час на підготовку податків.
№6. Нові варіанти оплати
Платежі є важливою складовою європейської відкритої банківської політики. Банки повинні дозволити стороннім ініціаторам платежів розпочинати платежі від вашого імені згідно з Друга директива Європейської комісії про платіжні послуги (PSD2). Знову ж таки, це не обов’язково є новим, але це спростить для більшої кількості постачальників послуг обробку платежів. Зменшення витрат на обробку платежів також може принести користь підприємствам.
№ 7. Занепокоєння щодо конфіденційності
Відкритий банкінг заснований на обміні даними, але ви можете зберегти свою інформацію конфіденційною. На щастя, відкритий банкінг не повинен означати втрату безпеки чи конфіденційності. ТЕС і банки повинні будуть вживати заходів для захисту конфіденційної інформації. Вони інформуватимуть клієнтів про нові ризики, з якими вони стикаються.
№ 8. Обмін даними
Коли і як фінансові організації можуть ділитися персональними даними, часто вказується у відкритих банківських програмах. Наприклад, клієнти у Сполученому Королівстві повинні погодитися на обмін інформацією з певними партнерами. Наразі банки в Сполучених Штатах з вашого дозволу керують (і регулюють) тим, як ви надаєте свою інформацію. Вони, схоже, не прагнуть відмовлятися від цієї влади.
Будь-який доступ, який ви дозволяєте, передає вашу інформацію в руки когось іншого. Тоді виникає питання, наскільки ефективним буде цей TPP для захисту вашої інформації — і що вони з нею будуть робити.
Ризики відкритого банкінгу
Відкритий банкінг може надати споживачам переваги у вигляді полегшення доступу до фінансових даних та послуг, а також економії фінансових установ. Однак це може загрожувати фінансовій конфіденційності та безпеці фінансів споживачів, а також нести відповідальність перед фінансовими установами. Відкриті банківські API не мають загроз безпеці, як-от можливість шахрайського програмного забезпечення третьої сторони видалити обліковий запис клієнта. Це була б серйозна (і малоймовірна) загроза. Набагато більші занепокоєння могли б включати порушення даних, спричинені поганою безпекою, хакерством або інсайдерськими загрозами. Вони стали досить регулярними в сучасний період. Це більше стосується фінансових установ і, ймовірно, буде поширеним, оскільки все більше даних стає взаємопов’язаними різними способами.
Відкрите банківське обслуговування, ймовірно, змінить конкурентний ландшафт індустрії фінансових послуг. Це може принести користь споживачам, посиливши конкуренцію, як описано вище. Однак це може мати протилежний ефект і збільшити витрати споживачів, якщо призведе до консолідації фінансових послуг. Це пов’язано з природним ефектом масштабу від великих даних і мережевих ефектів. Концентрація ринку та ціноутворення можуть переважити будь-яку економію витрат для клієнтів. Така консолідація ринку раніше була свідком і жорсткою критикою в інших Інтернет-сервісах, таких як інтернет-магазини, пошукові системи та соціальні мережі, оскільки споживачі та регулятори побоюються, що це призведе до того, що технологічні гіганти зловживають даними клієнтів для власної вигоди. Окрім безпосередніх витрат на концентрацію ринку, порівнянне використання приватних фінансових даних клієнтів може створити ще більше проблем у довгостроковій перспективі.
Що клієнти думають про Open Banking?
Згідно з нашими висновками, задавати клієнтам основні запитання щодо обміну даними не дає точного уявлення про їхнє бажання прийняти відкрите банківське обслуговування. Щоб отримати більш повну картину, ми створили макети кількох ідей відкритого банкінгу, попросили споживачів оцінити, які з них вони віддають перевагу. Потім ми запитали їх, чи будуть вони готові надати доступ до своїх даних, щоб використовувати їх. У цьому опитуванні 3,000 британських споживачів і малих і середніх підприємств ми виявили, що настрої клієнтів були надзвичайно позитивними. Як не дивно, найбільше зацікавлених у відкритому банкінгу виявляли технологічно підковані молоді спеціалісти. Ось ще пара важливих висновків:
- Хоча споживачі від природи скептично ставилися до обміну даними, їхня готовність ділитися даними більш ніж вдвічі зросла, коли вони вважали конкретний продукт чи послугу привабливими або розуміли цінність, яку вони можуть принести в їхнє життя. Це на відміну від загального бажання ділитися даними. Це було справедливо для всіх категорій, включно з тими, хто має найбільш консервативні погляди на відкриті банківські ідеї.
2. Хоча це не звичайна мета для фінансових послуг, особи з фінансовим стресом, ймовірно, будуть вирішальним сектором для відкритих банківських рішень. Споживачі з низькими фінансовими ресурсами, малим часом для управління своїми фінансами або обидва виявили зацікавленість у рішеннях, які допомогли б їм заощадити свої гроші та керувати ними.
3. Крім того, майже 40% клієнтів із Великобританії, які турбуються про безпеку своєї роботи, знайшли додатки, які допомагають людям автоматично заощаджувати гроші та краще відстежувати свої витрати.
4. Заможні люди похилого віку також є привабливою демографічною групою: 15% бажають надати дані щодо концепцій, які їм подобаються. Ці клієнти часто були обізнаними в техніці, розуміли, як технології можуть покращити їхнє фінансове життя. Тому їм було зручніше випробовувати нові рішення.
У Висновку
Майже гарантовано, що МСП будуть готові платити за послуги з доданою вартістю на основі аналізу даних, які допоможуть їм у зростанні. Тому деякі фірми в цій сфері вже отримують значне фінансування. Ось чому відкрите банківське обслуговування є центром взаємодії технологій та економіки.
Отже, якщо рік у фінансових техніках був чудовим, це, безсумнівно, лише початок історії. Завдяки підтримці відкритих банківських ініціатив цей сектор зараз знаходиться на передньому краї банківської революції, яка нарешті надасть МСП рівень послуг, на які вони заслуговують, а також розкриє весь їхній потенціал в економіці.
Відкрити банківські поширені запитання
Як працює відкритий банк?
Усі фінансові установи [депозитні установи] повинні надавати дані клієнтів та/або платежі стороннім постачальникам у рамках Open Banking. Відкритий банкінг ліквідує монополію фінансових послуг і дозволяє більшій кількості гравців вийти на ринок.
Які переваги відкритого банкінгу?
Найважливішою перевагою відкритого банкінгу для клієнтів є те, що він усуває необхідність регулярного відвідування банку. Відкритий банкінг означає, що банк не є потрібним для клієнта — банк є насамперед послугою, а не установою.
Чи можу я відмовитися від відкритого банкінгу?
Як мені відмовитися? Насправді вам не потрібно відмовлятися. Ви повинні вибрати IN, щоб будь-яка третя сторона отримала доступ до ваших даних. Ви досягнете цього, використовуючи програму, яка дозволяє перетягувати облікові записи від кількох постачальників.
Статті по темі
- КРЕДИТИ НА МАЛИЙ БІЗНЕС ДЛЯ ЖІНОК: найкращі варіанти запуску в 2021 році та детальний посібник
- Що таке біткойн? Історія, як це працює та все, що вам потрібно
- РИНКОВІ РИЗИКИ: найкращі методи та простий посібник із прикладами
- Інвестиційно-банківський аналітик: опис роботи, навички, резюме та зарплата в США
