Для багатьох людей мати житло – це втілення мрії. Але отримання іпотеки — це один з небагатьох кроків, які потрібно зробити, щоб отримати це.
Більше того, оскільки це важливе фінансове рішення, важливо зрозуміти, що пов’язано з отриманням іпотеки, перш ніж робити це.
Отже, якщо ви розмірковуєте між домоволодінням і тим, як почати, то ця стаття дуже зручна. Оскільки він містить усе, що вам потрібно знати про іпотеку, її значення, типи та процеси.
Почнемо з простого визначення іпотеки.
Що таке іпотека?
Іпотека — це позика, що використовується позичальником для придбання або утримання будинку або будь-якої іншої форми нерухомості.
Зазвичай позичальник погоджується погасити позику протягом узгодженого періоду часу та серією регулярних платежів. Заставою кредиту є нерухомість.
Хоча можна отримати позику, яка покриває всю вартість житла, більш поширеним є забезпечення позики приблизно на 80% вартості будинку.
Більш того, вартість іпотеки залежить від терміну кредиту (наприклад, 20 років) та відсоткової ставки, яку стягує кредитор.
Крім того, зазвичай задіяний юридичний механізм, який дозволяє кредитору заволодіти майном і продати його для погашення боргу позичальників.
Іпотека також називається «Іпотечні позики» і є хорошим способом отримати будинок, якщо у вас ще немає готівки.
СТАТТІ З ПИТАНЬ: Фінансовий аудит: все, що потрібно, спрощено!! (+ Детальний pdf)
Як працює іпотека
Коли ви отримуєте іпотеку, кредитор дає вам узгоджену суму грошей, відому як «Капітал», щоб купити будинок.
Ви погоджуєтеся повернути позику з відсотками протягом певного періоду часу. Це також означає, що ви не маєте повного контролю над будинком, поки не погасите іпотеку.
Як правило, іпотека складається з двох елементів: капіталу та відсотків.
Капітал — це конкретна сума грошей, яку кредитор дає позичальнику на придбання житла. Наприклад, якщо ви позичите 5,000 5,000 доларів США у кредитора, щоб купити будинок, усі XNUMX XNUMX доларів США є капіталом.
З іншого боку, відсотки — це те, що кредитор стягує з вас, щоб дати вам ці гроші. Іншими словами, можна сказати, що це сума, яку кредитор стягує з вас за позику капіталу.
Відсоток визначається двома речами Ракетна іпотека: поточні ринкові ставки та рівень ризику, який кредитор бере на себе, щоб позичити вам гроші. Хоча ви не можете контролювати поточні ринкові ставки, ви все одно можете контролювати, як вас бачить кредитор.
Високий кредитний рейтинг, хороше та стабільне джерело доходу та кілька червоних прапорців у вашому кредитному звіті показують кредитору, що ви здатні повернути свій іпотечний кредит. Більше того, це показує кредитору, що ви менш ризиковані, тим самим зменшуючи вашу процентну ставку.
Сума грошей, яку ви можете позичити, залежить від того, що ви можете собі дозволити і ринкової вартості будинку. Це тому, що кредитор може дати вам лише суму, яка еквівалентна вартості будинку.
Погашаючи позику, позичальники, як правило, сплачують частинами, зазвичай щомісяця, які складаються як із капіталу, так і з процентів.
ПРОЧИТАЙТЕСЬ ТАКОЖ: Опції Straddle: найкращі приклади для освоєння будь-якої стратегії
Іпотечний процес
Особи, які прагнуть отримати позику, починають із звернення до одного або кількох іпотечних кредиторів. Тоді кредитор попросить надати докази, які підтверджують, що позичальник здатний погасити позику. Докази можуть включати виписку з банку, податкові декларації, підтвердження поточної роботи та історію кредитної картки.
Якщо заявка на позику буде схвалена, кредитор надасть позичальнику узгоджену суму позики під певну процентну ставку.
Покупці житла можуть подати заявку на іпотеку, коли бачать нерухомість, яку потрібно купити, або коли вони все ще роблять покупки. Якщо заявка буде схвалена, вони отримають «попереднє схвалення», що очікує на завершення укладення іпотечної угоди.
Наявність іпотечного «Попереднього схвалення» допоможе вам знайти будинок, оскільки продавці житла знають, що у вас є гроші, щоб заплатити за будинок.
Після того, як обидві сторони (покупець і продавець) домовляться про умови своєї угоди, вони можуть зустрітися для закриття.
Потім продавець передасть покупцеві право власності на нерухомість і отримає узгоджену суму грошей, а покупець підпише всі документи, що залишилися, іпотечного кредиту.
Частини іпотечного платежу
Залежно від вашої іпотечної угоди ваш іпотечний платіж складається з таких платежів;
№1. Податки на майно
Кредитор може вирішити стягнути податки на нерухомість, пов’язані з будинком, як частину вашого іпотечного платежу.
У такій ситуації гроші, зібрані за податки, зберігаються на рахунку умовного зберігання, який кредитор використовуватиме для сплати податків на житло, коли вони настануть.
№2. Іпотечне страхування
Ваш іпотечний платіж також може включати страхування іпотеки, відоме як приватне іпотечне страхування (PMI).
Ця страховка потрібна більшості кредиторів, коли покупець сплачує авансовий внесок, який становить менше 20 відсотків від ціни покупки будинку.
№3. Страхування домовласників
Ця страховка забезпечує захист у разі катастрофи. У таких випадках, коли ви оплачуєте свій страховий рахунок під час іпотечного платежу, страховий рахунок зберігається на рахунку умовного депонування до моменту сплати страхових премій.
ПРОЧИТАЙТЕСЬ ТАКОЖ: Кращі іпотечні кредитори: оновлений вибір 2023 року (+ детальний посібник)
Види іпотеки
Після того, як ви вирішили взяти іпотечний кредит, настав час подумати, який тип позики ви хочете взяти. Існують різні види іпотечних кредитів, і ми розглянемо їх нижче.
№1. Іпотека з фіксованою ставкою
Назва іпотечного кредиту зазвичай говорить вам, на який тип процентної ставки очікувати. Для іпотеки з фіксованою ставкою відсоткова ставка узгоджується і залишається незмінною протягом усього терміну кредитування.
Зазвичай іпотека з фіксованою ставкою доступна на кілька термінів, до 30 років. Виплата кредиту протягом тривалого періоду часу робить щомісячний платіж більш доступним.
Загалом, для такого виду кредиту, незалежно від терміну Вашого кредиту, процентна ставка залишиться незмінною. Ось чому іпотека з фіксованою ставкою краще для тих, хто віддає перевагу стабільному щомісячному платежу.
№2. В. А. Іпотека
Позика VA — це позика, доступна для військовослужбовців та ветеранів, які перебувають на дійсній службі. Це гарантує Міністерство у справах ветеранів США, яке вимагає незначних коштів або взагалі не потребує.
Позики VA – це перевага обслуговування для тих, хто служив країні. І це дійсно хороший варіант, оскільки дозволяє отримати будинок без першого внеску або приватного страхування іпотеки.
№3. Іпотека з регульованою ставкою (ARM)
З назви ви можете легко побачити, що процентні ставки можуть бути збільшені або знижені в міру зміни ставок.
Цей тип іпотеки може бути хорошим варіантом, коли процентна ставка є низькою в порівнянні зі ставкою 30-річного фіксованого іпотечного кредиту.
Прикладом ARM, наведеним за курсом банку, є 5/1 ARM та/або 7/1 ARM. У 5/1 ARM 5 означає початковий п’ятирічний період, протягом якого процентна ставка залишається фіксованою, тоді як 1 вказує, що відсоткова ставка підлягає коригуванням один раз на рік.
Під час частини ARM з регульованою ставкою процентна ставка нараховується на основі стандартного фінансового індексу, такого як ключова індексна ставка, встановлена Федеральним резервом, або ставка забезпеченого фінансування овернайт (SOFR).
Хоча ARM ускладнюють позичальника стеження за своїми витратами та встановлення місячних бюджетів, вони популярні, оскільки мають нижчі початкові процентні ставки, ніж іпотека з фіксованою ставкою.
Позичальники, припускаючи, що їхній дохід з часом зростатиме, можуть шукати ARM, щоб зафіксувати низьку фіксовану ставку на початку, коли вони заробляють менше.
СТАТТІ З ПИТАНЬ: Мікрофінансування: визначення, значення, історія, установи (+ деталі позики та поради)
№ 4. Іпотека FHA
Іпотечні позики FHA гарантуються Федеральним управлінням з питань житлового будівництва і є популярним вибором серед покупців житла.
Це тому, що кредити FHA мають низькі вимоги до початкового внеску та кредитного рейтингу. Ви можете отримати позику FHA з початковим внеском від 3.5% і кредитним рейтингом 580.
Оскільки це позика з державною підтримкою, кредитори отримають відшкодування, якщо позичальники не виплатять позику. Це зменшує ризики, які беруть на себе кредитори, позичаючи вам гроші.
№ 5. Повітряна іпотека
У повітряній іпотеці виплати починаються з низьких розмірів, а потім переростають у велику суму до закінчення позики.
Цей тип іпотеки призначений для покупців, які отримають вищий дохід до кінця періоду кредитування або позики, ніж на початку.
Він також ідеально підходить для тих, хто має намір продати нерухомість до закінчення терміну кредиту. Але якщо ви не збираєтеся продавати нерухомість, вам може знадобитися рефінансування, щоб залишитися у власності.
Загалом, іпотека з повітряними кульками є одним із найбільш ризикованих видів іпотеки.
№ 6. Позики USDA
Позики USDA — це державна позика для будинків у сільській місцевості (хоча багато будинків у передмістях вважаються «сільськими» згідно з визначенням USDA). Щоб отримати позику USDA, дохід вашого домогосподарства не може перевищувати 115% від середній дохід області.
Цей вид іпотеки є хорошим варіантом для кваліфікованого позичальника, оскільки він дозволяє отримати будинок з 0% початкового внеску.
У деяких випадках гарантійні збори, передбачені програмою USDA, коштують менше, ніж премія за страхуванням іпотеки FHA.
Іпотечні терміни
Перед тим як подати заявку на іпотеку, вам слід ознайомитися з кількома умовами. Нижче наведено найбільш вживані терміни, які ви повинні знати, щоб забезпечити безперебійну роботу
№1. Передоплата
Перший внесок – це авансовий внесок, який покупець сплачує за покупку будинку. Як правило, покупці спочатку платять відсоток від вартості будинку, а потім отримують решту в іпотеку.
Більший початковий внесок може збільшити шанси покупця отримати нижчу відсоткову ставку. І різні іпотеки мають різний мінімальний внесок.
СТАТТІ З ПИТАНЬ: Управління грошима: 10+ простих порад, як стати професіоналом
№2. Ескроу
Ескроу-рахунок – це рахунок, на якому зберігається частина щомісячного іпотечного платежу позичальника, що покриває страхові внески власників житла та податки на майно.
Ескроу-рахунок для страхування та податків відкривається іпотечним кредитором, який здійснює страхування та сплату податків від імені позичальника.
Цей рахунок дозволяє позичальнику зручно оплачувати свої витрати невеликими частинами щомісяця.
№3. Амортизація
Амортизація – це процес погашення кредиту частинами протягом тривалого періоду часу. Частина платежу йде на сплату основної суми, а інша – на сплату процентних ставок.
Коли кредит повністю амортизується, це означає, що він повністю погашений до кінця графіку погашення.
№ 4. Вексель
Вексель схожий на розписку, яка містить усі рекомендації щодо погашення. Саме письмовий договір містить усі умови іпотечного кредиту. Ці терміни включають;
- Тип відсоткової ставки (регульована або фіксована)
- Відсоток відсотка
- Термін повернення позики (термін позики)
- Сума позики підлягає поверненню в повному обсязі
Після повного погашення кредиту вексель передається позичальнику.
№ 5. Андеррайтинг
Андеррайтинг іпотеки – це процес, за допомогою якого кредитор оцінює ризики, пов’язані з наданням грошей позичальнику в борг.
Процес андеррайтингу вимагає подання заявки та враховує кілька факторів, як-от кредитний рейтинг і звіт позичальника, борг і вартість нерухомості, яку вони хочуть придбати.
Закон про іпотеку
Іпотечне право відноситься до юридичних механізмів, пов’язаних із забезпеченням іпотеки та позик. Згідно з Вікіпедія, іпотека — це юридичний інструмент, який використовується для створення застави в нерухомому майні, що належить кредитору як забезпечення боргу, як правило, грошової позики.
У більшості юрисдикцій іпотека тісно пов’язана з позиками під нерухомість, а не з іншою нерухомістю.
Більш того, іпотека може бути законною або справедливою. Для цього може знадобитися одна з ряду різних правових структур, що залежить від юрисдикції, під якою видається іпотека.
Юрисдикції загального права стверджують, що є два юридичні аспекти іпотеки;
- Іпотека в разі розпаду
- Іпотека за законом
№1. Іпотека в разі розпаду
При іпотеці в разі відмирання позикодавець залишається власником заставленого майна до повного погашення позики. Цей вид іпотеки надає кредитору повні права на майно за умови, що майно буде повернено в повному обсязі.
СТАТТІ З ПИТАНЬ: Фінансове плече: простий посібник, який допоможе вам розпочати роботу, з прикладами (+ швидкі поради)
№2. Іпотека за законом
У цій формі іпотеки боржник залишається законним власником майна, але кредитор має достатньо прав на майно, щоб забезпечити їхнє забезпечення.
Щоб захистити кредитора, іпотека на підставі закону зазвичай реєструється в державному реєстрі. Іпотечні кредитори проводять пошук прав власності на відповідне майно, щоб переконатися, що на майно боржника не зареєстровано іпотеку.
Що таке іпотека та позика?
Позика – це сума грошей, взята у фінансовій установі для виконання конкретних цілей або вимог. Це може бути під заставу або без застави. Іпотека - це вимога щодо нерухомого об'єкта, яка передається в заставу як забезпечення боргу.
Скільки грошей вам потрібно, щоб отримати іпотеку?
Якщо ви вперше купуєте житло, ви, ймовірно, шукаєте іпотечний пакет із співвідношенням кредиту до вартості 90% або 95% (це означає, що вам потрібно буде внести депозит у розмірі 5% або 10%). Ризик є вирішальним фактором при позичанні грошей у будь-якій якості.
Хто кваліфікується як перший покупець?
По-перше, давайте звернемося до відповіді, наданої вище: справжній покупець, який вперше покупець, – це неодружений і ніколи раніше не мав житла в будь-якій точці земної кулі. Те саме стосується пар, коли жоден із учасників ніколи раніше не купував житло.
На яку зарплату я можу взяти іпотеку?
Більшість кредиторів орієнтуються на суму, яку вони готові запропонувати вам, кратну вашим прибуткам. Більшість роботодавців запропонують вам чотирикратну річну зарплату, якщо ви відповідаєте вимогам, деякі роботодавці можуть запропонувати вам п’ятикратну, а деякі роботодавці можуть досягти шестикратної зарплати, якщо відповідні умови.
Яку іпотеку я можу отримати, щоб заробити 30 тисяч?
Якщо ви пройдете перевірку доступності, більшість кредиторів дозволять вам позичити до 4.5-5.5 разів більше вашого річного прибутку. Однак сума, яку ви можете позичити, залежить від кредитора. Іншими словами, якщо ви заробите 30,000 150,000 фунтів стерлінгів, ви зможете отримати іпотеку приблизно на XNUMX XNUMX фунтів стерлінгів.
Чи можу я отримати іпотеку на 20 тис. на рік у Великобританії?
Іпотечний кредит безумовно можна отримати на зарплату в 20,000 XNUMX фунтів стерлінгів на рік, що є солідним доходом.
Чи можу я отримати іпотеку на 25 тис. на рік у Великобританії?
Застосування мультиплікатора до доходу традиційно визначає розмір іпотеки. Наприклад, якщо ви заробляєте 25,000 100,000 фунтів стерлінгів на рік, кредитор може помножити цю суму на чотири, щоб отримати іпотечну пропозицію в XNUMX XNUMX фунтів стерлінгів. Незвично, коли кредитор збільшує ваш дохід більш ніж у чотири рази.
Висновок
Іпотека є хорошим варіантом, якщо ви хочете отримати будинок, але не маєте для цього достатньо грошей.
Сподіваюся, ця стаття пояснює все, що вам потрібно знати про іпотеку.
Все найкраще!
Питання і відповіді
Яка різниця між іпотекою та позикою?
Позика — це сума грошей, яку позичає фінансова установа для задоволення різних цілей або вимог. Він може бути без застави або під заставу. Іпотека – це нерухоме майно, яке використовується як застава для отримання позики.
Іпотека – це особиста позика?
Яка різниця між особистим кредитом та іпотекою? Особистий кредит — це позика від банку чи іншого кредитора, яка не забезпечена активом. Подібні позики іноді називають незабезпеченими позиками. Іпотека - це позика, яка використовується для купівлі нерухомості або землі.
Чи можу я погасити іпотеку за допомогою позики?
Ви можете використовувати особисту позику для погашення іпотеки, але це може бути не найкращою стратегією, особливо якщо відсоткова ставка позики вища, ніж процентна ставка по іпотеці.
- 401 (k) ЗНЯТАННЯ: Правила та 4 способи уникнути штрафів
- Фінансова свобода: докладний посібник, який допоможе вам досягти цього у 2023 році (+ короткі поради)
- Пояснення про мостовий кредит!!! (+ все, що вам потрібно)
- FBAR: Посібник AZ (+2023 терміни)
- РИНКОВІ РИЗИКИ: найкращі методи та простий посібник із прикладами
