Мікрофінансування – це метод надання невеликих сум фінансування, заощаджень, страхування та інших відповідних фінансових послуг працюючим особам або сім’ям, які не мають банківських послуг, підприємцям і малим підприємствам, які не мають доступу до регулярних фінансових банківських послуг. Основною діяльністю більшості мікрофінансових компаній є надання невеликих позик, відомих як мікропозики або мікрокредити, підприємцям або бідним працюючим у країнах, що розвиваються, часто в межах кількох сотень доларів. Тут ми пояснимо значення мікрофінансування, його історію та найкращі мікрофінансові компанії світу.
Що таке мікрофінансування?
Мікрофінансування, часто відоме як мікрокредит, є різновидом банківської послуги, що пропонується безробітним або малозабезпеченим особам або групам, які інакше не мали б доступу до фінансових послуг.
У той час як установи, що займаються мікрофінансуванням, зазвичай надають кредити (мікропозики можуть варіюватися від 100 до 25,000 XNUMX доларів США), багато банків також надають додаткові послуги, такі як чекові та ощадні рахунки, продукти мікрострахування, фінансову та бізнес-навчання. Кінцевою метою мікрофінансування є надання малозабезпеченим людям можливості стати самодостатніми.
Яка мета мікрофінансування?
Мікрофінансування призначене для надання фінансових послуг особам, які «зазвичай виключені з типових банківських каналів через їхні низькі, нерегулярні та невизначені доходи», згідно з ING, глобальною фінансовою установою з великою присутністю в Європі. Згідно з ING, мета мікрофінансування полягає в тому, щоб допомогти знедоленим домогосподарствам і підприємцям отримати доступ до доступних фінансових послуг, щоб допомогти їм фінансувати діяльність, що приносить дохід, накопичувати активи за рахунок заощаджень, забезпечувати потреби сім’ї та захистити себе від щоденних ризиків, таких як хвороба, смерть, крадіжки та стихійні лиха.
Мікрофінансування, будь то комерційне чи благодійне, намагається допомогти бідним, а мікрофінансові установи прагнуть бути банкірами для бідних. Комерційні мікрофінансові фірми вважають цю сферу недостатньо обслуговуваною та готовою для прибутку. З іншого боку, некомерційні мікрофінансові організації підтримують нужденних з альтруїстичних мотивів.
Умови мікрофінансування
Мікрофінансисти, як і традиційні кредитори, повинні нараховувати відсотки за позиками та виконувати визначені плани погашення з регулярними проміжками часу. Деякі кредитори вимагають, щоб одержувачі позики відкладали частину своїх доходів на ощадний рахунок, який можна використовувати як страховку, якщо споживач не виконає зобов’язання. Якщо позичальник успішно повертає борг, він просто накопичив додаткові заощадження.
Розширення можливостей жінок, зокрема, як це роблять багато мікрофінансових компаній, може призвести до більшої стабільності та успіху сім’ї.
Оскільки багато заявників не мають застави, мікрокредитори часто об’єднують позичальників як подушку. Після отримання кредиту учасники погашають свої борги колективно. Оскільки успіх програми залежить від внеску кожного, це забезпечує певний тип тиску з боку колег, який може допомогти в окупності.
Наприклад, якщо особа має труднощі з використанням своїх грошей для розвитку бізнесу, вона може звернутися за допомогою до інших членів групи або кредитного спеціаліста. Позикоодержувачі починають створювати міцну кредитну історію через погашення, що дозволяє їм отримувати більші позики в майбутньому.
Дивно, але незважаючи на те, що ці позичальники часто кваліфікуються як дуже бідні, суми погашення мікропозик часто вищі, ніж середня ставка погашення за більш традиційними видами фінансування. Мікрофінансова установа Opportunity International, наприклад, зафіксувала рівень погашення близько 98 відсотків.
Історія мікрофінансування
Мікрофінансування – це не нова ідея. З 18 століття існують малі підприємства. Найперший випадок мікрокредитування приписується схемі Ірландського кредитного фонду Джонатана Свіфта, яка мала на меті покращити умови для знедолених ірландських громадян. Мікрофінансування в його сучасній формі набуло широкої популярності в 1970-х роках.
Банк Grameen, заснований у 1983 році Мухаммадом Юнусом у Бангладеш, був першим, хто здобув популярність. На додаток до кредитів Grameen Bank рекомендує своїм клієнтам підписатися на його «16 варіантів», основний список способів, якими бідні можуть покращити своє життя.
«16 рішень» охоплюють широкий спектр тем: від прохання припинити традицію видачі приданого після одруження до збереження чистоти питної води. Юнус і Grameen Bank у 2006 році отримали Нобелівську премію миру за внесок у розвиток системи мікрофінансування.
SKS Microfinance в Індії також обслуговує величезну кількість споживачів з низькими доходами. Він був заснований у 1998 році та перетворився на одну з найбільших у світі мікрофінансових операцій. SKS діє так само, як Grameen Bank, об’єднуючи всіх позичальників у групи з п’яти осіб, які співпрацюють, щоб гарантувати повернення їхніх кредитів.
Інші мікрофінансові операції існують у всьому світі. Кілька великих організацій тісно співпрацюють зі Світовим банком, а інші працюють в окремих країнах. Деякі організації дозволяють кредиторам вибирати, кого вони бажають підтримати, класифікуючи позичальників на основі таких факторів, як рівень бідності, географічний регіон і тип малого бізнесу.
Які переваги мікрофінансування?
За даними Світового банку, понад 500 мільйонів людей прямо чи опосередковано отримали прибуток від мікрофінансової діяльності. Консультативна група допомоги бідним, глобальна некомерційна організація, розташована у Вашингтоні, прогнозує, що до 2021 року понад 120 мільйонів людей отримають пряму вигоду від операцій, пов’язаних з мікрофінансуванням. Однак ці процедури доступні лише для частини бідних у світі, тоді як приблизно 1.7 мільярда людей не мають доступу до базових фінансових рахунків.
Крім надання мікрофінансових можливостей, IFC допомагала країнам, що розвиваються, створювати або вдосконалювати бюро кредитної звітності. Він також лобіював додавання відповідних правил, що регулюють фінансову діяльність у країнах, що розвиваються.
Переваги мікрофінансування виходять за рамки простого надання їм джерела капіталу. Підприємці, які відкривають успішні підприємства, забезпечують робочі місця, торгівлю та загальне економічне зростання у своїх громадах.
Що таке мікрофінансові позики?
Мікрофінансові позики – це вид фінансування, який допомагає особам із низьким постійним доходом або без нього збирати кошти для задоволення своїх фінансових потреб. Ці альтернативи були розроблені для тих, хто не може відповідати суворішим стандартам звичайних варіантів кредитування.
Мікрофінансові позики можна використовувати для виконання як особистих, так і комерційних фінансових зобов’язань. Це дозволяє особам з низьким рівнем доходу вести самодостатній спосіб життя, одночасно допомагаючи стартапам з обмеженими ресурсами залучати гроші. Мікрофінансові установи (МФО) готові оцінити потреби цих осіб або груп осіб і надати необхідну фінансову допомогу.
Як працюють мікрофінансові позики?
Мікрофінансові позики призначені для людей, які не мають права на традиційні варіанти фінансування або які не можуть отримати доступ до інших альтернативних позик через суворіші вимоги. Особи з низькими доходами або з обмеженими доходами можуть використовувати мікрофінансування для відкриття ощадних рахунків, отримання фінансових переказів, отримання мікрокредиту тощо.
У 1976 році Мухаммад Юнус, економіст з Бангладеш, запровадив мікрофінансування, оскільки вважав, що це допоможе малозабезпеченому населенню суспільства отримати фінансову свободу. Крім того, у той час як люди використовують ці позики для задоволення своїх потреб, стартапи використовують їх як позики на оборотний капітал.
МФО, які надають ці позики, починалися як некомерційні організації. Проте, оскільки в країнах, що розвиваються, існує велика потреба в грошах, працювати як некомерційне підприємство було важко продовжувати. У результаті вони стали комерційними підприємствами.
Мікрофінансові позики мають вищі процентні ставки, ніж традиційні джерела фінансування. Це пов’язано з ризиком, який беруть на себе кредитори, надаючи кредити економічно неблагополучним верствам суспільства. Чим вища процентна ставка, тим більша небезпека. Крім того, адміністративні витрати на ці позики є величезними, і складають приблизно 10-15% позик. І, оскільки кредити надаються на такий короткий термін, установи прагнуть компенсувати адміністративні витрати вищими процентними ставками.
Коливання курсу валют та інфляція є іншими ключовими причинами збитків фінансових установ. В результаті вони зберігають собі мінімум операційного прибутку, який покриває 5-10% маржі. Як наслідок, коливання курсів валют та інфляція не впливають на їхні збитки. Тим не менш, вони мають великий вплив на відсоткові ставки вибору мікрокредитів.
Види мікрофінансових позик
Ці позики працюють за двома моделями, які поділяють можливості фінансування на два типи мікрофінансових позик. Перша — модель, заснована на стосунках, друга — колективна. Завдяки хорошим умовам, які вони створюють з банком, перші допомагають підприємцям і малим підприємствам отримують кредити. Навпаки, останнє дозволяє полегшити надання послуг групі людей, коли вони спільно подають заявку на кредит.
Переваги та недоліки мікрофінансових позик
Мікрофінансові позики допомагають багатьом групам із низькими доходами стати фінансово стабільними з точки зору особистих і професійних потреб. Проте є кілька небезпек, пов’язаних із дозволом на ці фінансові рішення. Розуміння переваг і недоліків допомагає зрозуміти концепцію мікрофінансових позик. Коротко розглянемо їх:
Переваги
- Сприяє фінансовій незалежності найбідніших членів суспільства; сприяє підприємництву та екосистемі стартапів
- Заохочує споживачів отримати фінансову освіту, щоб повністю зрозуміти схеми.
- Ідеальний варіант для тих, хто живе у віддалених районах і не має доступу до інших форм фінансування.
Недоліки
- Кредити з підвищеними процентними ставками
- Кредитори можуть виграти від цього сценарію.
Що таке мікрофінансова компанія?
Мікрофінансова компанія – це переважно некомерційна організація, яка надає позики клієнтам з низьким рівнем доходу, таким як мікробізнес і самозайняті особи, які не мають доступу до традиційних джерел фінансування в банках. Незважаючи на це, нещодавно зросла кількість орієнтованих на отримання прибутку мікрофінансових установ, які шукатимуть чіткого прибутку для інвесторів. Однак в основному їх можна знайти за межами Сполучених Штатів.
Мікрофінансові компанії зазвичай надають невеликі позики на короткий період часу, іноді рік або менше. Різниця між позиками компанії та банківськими позиками полягає в тому, що позики компанії не забезпечені заставними активами. Як наслідок, послуги, які надають ці компанії, є найбільш привабливими для людей із нижчим соціально-економічним становищем. Місія мікрофінансових установ – сприяти соціальному та економічному розвитку. Як наслідок, вони більше стурбовані екологічними та соціальними небезпеками, пов’язаними з їхніми транзакціями, і вживають певних запобіжних заходів, щоб керувати ними.
Найкращі мікрофінансові компанії
#1. Pacific Community Ventures, Inc.
Компанія Pacific Community Ventures, заснована в 1998 році, надає мікропозики малому бізнесу в Каліфорнії. Сума позики коливається від 10,000 20,000 до 25 XNUMX доларів США з метою створення якісних робочих місць та соціальних інвестицій. Щоб реалізувати свою мету щодо покращення спільноти, компанія співпрацює з підприємствами, політиками та інвесторами. Pacific Community Ventures, окрім надання кредитів малому бізнесу, намагається надавати поради та наставництво, щоб допомогти малому бізнесу досягти успіху. Корпорація надала кредитів на загальну суму XNUMX мільярдів доларів.
#2. Фінансова корпорація малого бізнесу CDC.
CDC Small Business Finance Corp., заснована в 1978 році, надає готівку, позики та фінансові послуги малим підприємствам в Арізоні, Каліфорнії та Неваді, незалежно від їхнього бізнес-циклу. Це стосується як нових, так і вже створених підприємств. Компанія надала 20.7 мільярда доларів позик і наймала 269,000 XNUMX людей.
#3. БРАК США
BRAC, заснована в 1972 році в Бангладеш, є однією з найстаріших існуючих МФО. Північноамериканським філіалом є BRAC USA. BRAC USA пропонує широкий спектр послуг у сферах прав людини, освіти, охорони здоров’я та економічного розвитку, таких як гранти та кредити для малого бізнесу, житлова допомога та мікрозаощадження. BRAC USA обслуговує 100 мільйонів людей в 11 країнах. Компанія надала кредити на загальну суму 2.3 мільярда доларів.
#4. Grameen Americas, Inc.
Grameen Bank, заснований у Бангладеш у 1983 році, є мікрофінансовою установою, лауреатом Нобелівської премії миру. Він виник із дослідження його творця, Мухаммеда Юнуса, який вперше запропонував мікробанківські послуги та позики без застави малозабезпеченим, щоб подолати бідність. Окрім мікрокредитування та інших банківських послуг, банк підтримує програму недорогого житла, яка була визнана World Habitat у 1998 році.
№5. Ківа
Kiva, заснована в 2005 році і розташована в Сан-Франциско, є некомерційною мікрофінансовою установою, яка працює в Сполучених Штатах і понад 80 інших країнах світу. Операційна стратегія Kiva щодо надання мікрофінансових позик полягає у створенні платформи краудфандингу або однорангового кредитування (P2P), яка дозволяє користувачам позичати безпосередньо позичальникам в інших країнах, які не мають доступу до традиційних фінансових джерел. Kiva пропонує безвідсоткові кредити малим підприємствам, освіті та охороні здоров’я, як чиста вода. Ківа надала кредитів на загальну суму понад 1.6 мільярда доларів.
Яка різниця між банком і мікрофінансуванням?
Мікрофінансування обслуговує фінансові потреби бідних верств населення та мікропідприємств і, як правило, є короткостроковою програмою без застави. З іншого боку, комерційні банки, як правило, обслуговують корпоративних клієнтів, МСП та фізичних осіб з вищим рівнем доходу та розширюють можливості фінансування переважно на основі застави та спроможності позичальника повернути кредит.
Як ще називають мікрофінансування?
Мікрофінансування також можна назвати мікрокредитом або мікропозикою.
На закінчення
Мікрофінансування – це різновид банківської послуги, що пропонується безробітним або малозабезпеченим особам чи групам, які інакше не мали б доступу до фінансових послуг. Мікрофінансування є важливим, оскільки воно надає такі необхідні фінансові послуги домогосподарствам з низьким рівнем доходу, підприємцям і компаніям-початківцям, які інакше не мали б доступу до таких послуг.
Статті по темі
- МІКРОФІНАНСОВА ПОЗИКА: НАЙКРАЩІ ВИБІРІВ COVID-19 ТА ЯК ПОДАТИ ЗАЯВКУ (+ ШВИДКИЙ ПОСІДНИК)
- Мікрофінансовий банк Оновлений список 2023: (+ посібник із подання заявки)
- Мікрокредити: посібник, який допоможе вам приймати зважені рішення (+ все, що вам потрібно)
- Роль ощадних груп у національному розвитку в Африці
- Мікрофінансові позики: визначення, значення, історія, установи (+ деталі позики та поради)
посилання
