Кілька американських робочих місць пропонують плани 401 (k), які є механізмами пенсійних заощаджень і пропонують податкові пільги на заощадження. Він має номер розділу з внутрішнього податкового кодексу США (IRC). Щоб взяти участь у 401(k), працівник повинен погодитися на переказ частини кожної зарплати безпосередньо на інвестиційний рахунок. Ця пожертва може отримати часткову або повну компенсацію від роботодавця. Працівник має різноманітні інвестиційні альтернативи, найчастіше взаємні фонди. Важливо знати різницю між IRA та 401K. У цій статті пояснюється, як працює 401K, коли ви виходите на пенсію, і про зняття 401K.
Що таке 401K?
Роботодавці пропонують плани 401(k) як спосіб для працівників заощаджувати та інвестувати на пенсію. Працівники отримують податковий кредит на свої внески до плану 401(k). Внески (зі списку доступних пропозицій) автоматично вилучаються із зарплати працівників і інвестуються у фонди за їхнім вибором. У 22,500 році облікові записи мають ліміт щорічних внесків у розмірі 2023 30,000 доларів США (50 XNUMX доларів США для осіб старше XNUMX років).
Положення податкового кодексу, яке створило такий план, зокрема підрозділ 401(k), ось звідки походить ця яскрава назва. Налаштувавши автоматичне зняття коштів із зарплати, працівники роблять внески на індивідуальні рахунки. Залежно від типу вашого плану ви можете отримати знижку податку, коли робите внески або знімаєте кошти після виходу на пенсію.
Найприємніша частина орієнтації співробітників іноді може спричинити безкоштовні гроші, тому, якщо ви заснули в цей момент під час сесії, ви, можливо, пропустили її.
Типи 401(k)
Тут доречно зазначити, що існують інші типи планів 401(k), включаючи два найпоширеніші, стандартний 401(k) і Roth 401(k) (k). Ваші заощадження мають право на авансову податкову пільгу, якщо ви виберете класичний (або звичайний) 401(k). Неможливо вирахувати внески до Roth 401(k) з податків, оскільки вони зроблені з грошей після сплати податків. Але не хвилюйтеся, Roth з часом окупиться.
#1. Традиційний 401(k)
Внески працівників до умовного 401(k) вилучаються з валового доходу. Це означає, що кошти вилучаються безпосередньо з вашої зарплати до сплати податків. Таким чином, ваш оподатковуваний дохід зменшується на загальну суму внесків, зроблених за рік, і це зменшення можна вимагати як податкову знижку за цей конкретний податковий рік. Пожертвувані кошти та прибутки від інвестицій не оподатковуються, поки вони не будуть вилучені, як правило, після виходу на пенсію.
#2. Roth 401(k)
Внески, які ви робите в Roth 401(k), вираховуються з вашого доходу після оподаткування. Це означає, що внески сплачуються з вашої заробітної плати після зняття прибуткового податку. Отже, в рік дарування податкові пільги відсутні. Але, якщо ви знімаєте гроші після виходу на пенсію, ви не сплачуєте жодних додаткових податків ні на ваш внесок, ні на прибуток від інвестицій.
Проте не кожна компанія надає можливість вибору облікового запису Roth. У вас є вибір між стандартом і Roth 401(k), якщо пропонується Roth (k). Крім того, ви можете поповнити обидва рахунки до максимальної суми річних внесків.
Виведення 401K
Щоб переконатися, що у вас буде достатньо грошей, коли ви постарієте, перестанете працювати та більше не отримуватимете звичайну зарплату, доступні пенсійні фонди з податковими пільгами, такі як 401(k)s. Ви можете час від часу відчувати бажання отримати доступ до своїх грошей перед виходом на пенсію, але якщо ви піддастеся таким бажанням, ви, ймовірно, заплатите високу ціну, включаючи комісію за дострокове зняття коштів і податки, такі як федеральний прибутковий податок, 10% штраф на сума, яку ви знімаєте, і будь-який державний прибутковий податок.
Середньостатистичний американець виходить на пенсію в середині 60 років. З програмами пенсійних заощаджень, такими як спонсорована компанією 401 (k), надається трохи більше гнучкості (k). За даними Федеральної податкової служби (IRS), ви можете почати збирати розподіл зі свого 401(k) без сплати штрафу за дострокове зняття, щойно вам виповниться 5912 років.
Ви можете уникнути штрафу в розмірі 10% за дострокове зняття грошей зі свого 401(k), якщо виходите на пенсію або втрачаєте роботу до досягнення віку 5912 років, але це стосується лише 401(k) компанії, яку ви щойно залишили. Це виключення не поширюється на фонди IRA або колишніх робочих планів.
Як працює 401K після виходу на пенсію
Після досягнення віку виходу на пенсію ви можете почати брати гроші зі свого рахунку 401 (k). Тим не менш, різні правила застосовуються до 401 (k) розподілу для пенсіонерів. Наприклад, ви зазвичай повинні чекати, поки вам не виповниться 59.5 років, щоб вийти на пенсію і почати витягувати гроші. Незважаючи на те, що виплати Roth 401(k) не оподатковуються, пенсіонери будь-якого віку повинні сплачувати федеральні прибуткові податки на зняття з традиційних планів 401(k). Пенсіонери також повинні почати отримувати щорічні обов’язкові мінімальні розподіли зі своїх планів 401 (k) після досягнення віку 70.5 або 72 років, залежно від того, коли вони народилися.
Основи розповсюдження 401(k).
У випадку, якщо ваш роботодавець має пенсійний план 401 (k), ви можете робити внески до нього, поки ще працюєте, і отримувати гідні податкові пільги. План пенсійних заощаджень може бути значно збільшений, коли ваша компанія виплачує частину ваших платежів. Крім того, інвестиційні прибутки активів 401(k) накопичуються без оподаткування.
Але, виходячи з 401(k), ви повинні дотримуватися багатьох правил, як і у більшості питань, пов’язаних з податками. Застосовуючи штрафи за порушення, IRS сприяє дотриманню цих вказівок. Оскільки певні штрафи є суворими, пенсіонери повинні знати правила зняття коштів 401(k) до виходу на пенсію.
Вікові міркування з розподілом 401(k).
Але вони працюють найкраще, якщо ви не маєте наміру припиняти роботу задовго до досягнення традиційного пенсійного віку. План 401(k) може бути цінним інструментом для пенсіонерів. Це пов’язано зі штрафом у розмірі 10%, який часто застосовується до зняття коштів за 401(k), зроблених до 59.5 років, на додаток до звичайних податків на прибуток, які застосовуються до всіх інших зняттів за 401(k). Утримайтеся від виходу до 59.5 років, щоб уникнути 10% штрафу. Якщо ви знімете гроші до 59.5 років, ви можете уникнути податків і штрафів, негайно перерахувавши всю суму в інший пенсійний план.
Але, якщо ви зараз безробітний, на вас не буде накладено 10% штрафу. Якщо ви втратите роботу, вам можуть дозволити зняти без штрафних санкцій ваш 401(k) уже у віці 55 років. Інваліди також можуть вийти на пенсію до 59.5 років без штрафних санкцій.
Необхідні мінімальні розподіли
Вік починає діяти пізніше і впливає на те, коли ви можете виводити кошти без покарання. Якщо ви народилися після 1 липня 1949 року, ви повинні починати отримувати обов’язкові мінімальні розподіли (RMD) зі свого 401(k) щороку після того, як вам виповниться 72 роки. RMD має починатися для тих, хто народився до цієї дати у віці 70.5 років. Навіть якщо ви ще не на пенсії, ви повинні почати приймати RMD, коли досягнете необхідного віку.
Річні суми RMD зазвичай розраховуються для перерахування повної суми ваших 401 (k) після закінчення вашої очікуваної тривалості життя. Ці відкликання є обов’язковими з серйозними наслідками невиконання. Якщо ви не знімете RMD до закінчення терміну, IRS може оштрафувати вас на 50% виплати.
401K Переваги
Працівник може інвестувати частину свого доходу до оподаткування в план 401(k), наданий його компанією. Пільги, яких зараз найбільше хочуть працівники, — це пенсійні плани. Фактично, за словами 62% шукачів роботи, опитаних Accenture, плани 401(k) від роботодавців роблять їх більш схильними прийняти пропозицію про роботу. Незважаючи на те, що ця пільга користується популярністю, деякі менші підприємства бояться витрат на встановлення та адміністрування, пов’язаних із наданням плану 401 тис.
Слід взяти до уваги наступні 401 тис. переваг, які ваша компанія отримає від надання пенсійного плану 401 тис., перш ніж повністю відмовитися від цієї пільги.
№ 1. Податкові переваги
Якщо у вашій компанії працює 100 працівників або менше, ви можете вирахувати половину грошей, витрачених на запуск вашого 401(k), зі своїх податків. Податковий кредит у розмірі до 5,000 доларів США на рік протягом перших трьох років також доступний для груп відповідно до Закону SECURE (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement).
Хоча вам не обов’язково відповідати внескам працівників, вам дозволено вирахувати певну суму ваших внесків у федеральній податковій декларації компанії. Багато компаній порівнюють внески співробітників із 50 центами за долар із певними обмеженнями.
#2. Наймайте та зберігайте таланти
Одна з переваг, яку найбільше бажають претенденти на роботу, — це пенсійні плани, як уже зазначалося. Ви можете підтримувати свою конкурентоспроможність у залученні найкращих співробітників у свою організацію, включивши 401 тисячу планів у свій пакет переваг. На сучасному конкурентному ринку талантів це особливо важливо. Пропозиція варіантів виходу на пенсію також допоможе утримати працівників, оскільки це демонструє вашу турботу про їхнє фінансове майбутнє.
#3.Забезпечує безпеку
Концепція фінансової безпеки в даний час досить популярна. Пропонування ресурсів для навчання персоналу прийняттю мудрих рішень для забезпечення безпечного фінансового майбутнього забезпечує безпеку персоналу. Крім того, не варто недооцінювати відчуття безпеки. У результаті співробітники мають більшу розумову здатність присвятити себе виконанню своїх завдань, що знижує стрес і підвищує моральний дух. Це призводить до підвищення продуктивності та сприятливого сприйняття вашої компанії.
#4. Надає винагороди
Існує кілька ефективних стратегій підвищення продуктивності та мотивації персоналу для досягнення цілей. Ви можете надати співробітникам безкоштовні пожертви або пожертви на частку прибутку на знак вдячності за їхню роботу. Незалежно від того, чи робить працівник внески до пенсійного плану, ви все одно можете зробити ці платежі від його імені. Що найкраще? Вищезазначені податкові пільги продовжують застосовуватися до вас.
Ці чотири переваги плану 401k доступні вашій компанії, лише якщо ваші співробітники беруть участь у ньому. Отже, надаючи пенсійні виплати своїм працівникам, які мають на це право, ви повинні робити це чітко та лаконічно. Не забувайте згадувати їх під час реєстрації та орієнтаційних годин для ваших переваг. Крім того, ви можете нагадати співробітникам про цю перевагу в довіднику компанії або в інтранеті.
IRA проти 401K
Плани 401(k) та індивідуальні пенсійні рахунки є двома основними методами пенсійних заощаджень. Роботодавці можуть дозволити членство в плані з визначеними внесками, наприклад, 401(k), якщо вони хочуть надати своїм співробітникам пільгову податкову можливість накопичувати на пенсію (k).
До свого 401(k) працівники часто відраховують частину своєї зарплати, а іноді їхні роботодавці можуть відповідати цим внескам до певної суми. Якщо в компанії працює 100 або менше людей, вона також може надавати спрощену пенсію працівникам (SEP) IRA або програму заохочувальних заощаджень для працівників (SIMPLE) IRA.
Незважаючи на те, що особа може відкрити як 401 (k), так і IRA, вона може вибрати заощадження самостійно. Проте IRA не пропонують внески, які відповідають вимогам роботодавця. Обмеження доходів і внесків для різних типів IRA відрізняються, і кожен з них також має свій набір податкових пільг. У той час як відсотки та прибутки накопичуються без оподаткування в стандартній IRA або 401(k), розподіл зазвичай оподатковується за граничною ставкою податку на прибуток одержувача, коли вони вилучаються.
Тим не менш, деякі IRA дозволяють неоподатковувані зняття коштів протягом усього виходу на пенсію. Більшість IRA та 401(k)s забороняють зняття коштів до того, як власник рахунку стане 5912; інакше Служба внутрішніх доходів накладе податковий штраф (IRS). Знову ж таки, залежно від конкретного пенсійного рахунку та фінансового стану особи можуть бути винятки щодо штрафу за дострокове зняття коштів.
Основна відмінність між планами 401(k) і IRA полягає в тому, що перші надаються роботодавцями, а другі повинні бути відкриті особою самостійно через брокера або банк. Незважаючи на те, що 401(k)s дозволяє більші щорічні внески, IRAs часто пропонують більше інвестиційних альтернатив.
У 2023 році ви можете вкласти 22,500 401 доларів США у свій 30,000(k) (або 50 2023 доларів, якщо вам 6,500 років і більше). У 7,500 році обмеження внеску IRA становитиме 50 доларів (XNUMX доларів, якщо вам XNUMX років і більше).
Що відбувається з 401K, коли ви виходите?
Ваш 401(k) залишатиметься в силі, якщо ви звільнитеся, доки ви не визначите, що з ним робити. Ви можете залишити його на місці, перевести на інший пенсійний рахунок або перевести в готівку, серед інших варіантів.
Як 401K заробляє гроші?
Складні відсотки дозволяють коштам у планах 401(k) зростати без оподаткування. Наприклад, якщо ви вкладаєте у свій план 100 доларів США з кожної зарплати, ні самі гроші, ні відсотки, які вони нараховують протягом податкового року, не обкладаються податком на прибуток. У результаті ваші інтереси фактично приносять відсотки. Натомість відсотки реінвестуються.
Чи добре мати 401K?
Економія грошей на податках є однією з найпотужніших переваг внеску в 401(k). Перед скасуванням податків з вашої зарплати вираховуються ваші внески 401(k). Як наслідок, ви маєте нижчий валовий дохід і платите менше прибуткового податку.
Чи можете ви втратити 401 тисячу, якщо вас звільнять?
Усі внески роботодавця, які все ще вкладені у ваш рахунок 401(k), втрачаються, якщо вас звільнять. Ваші внески завжди повністю розподіляються, тому ви ніколи не можете втратити цю суму з 401 (k).
Чи можу я зняти гроші з 401K?
Так, вам дозволено знімати 401(k) до досягнення 5912 років. Однак дострокове зняття може призвести до значних штрафів і податкових наслідків. Ось кілька вказівок, яких слід дотримуватися, і варіанти, про які варто подумати, якщо вам потрібно отримати доступ до своїх пенсійних грошей раніше.
401K платить вам щомісяця?
Суму, яку ви вирішуєте отримувати щомісяця чи щокварталу, часто можна змінювати раз на рік, проте деякі програми дозволяють робити це набагато частіше.
Скільки коштує зарплата 401 тисяча?
На думку більшості консультантів з питань пенсійного забезпечення, ви повинні інвестувати від 10% до 15% свого річного доходу в свій 401(k). Максимальний внесок, який ви можете зробити у 2023 році, становить 22,500 30,000 доларів США або 50 7,500 доларів США, якщо вам XNUMX років і більше (додатково XNUMX XNUMX доларів США). Щоб розрахувати ставку внеску, візьміть до уваги консультацію фінансового експерта.
Заключні думки
План 401(k) — це тип пенсійного плану компанії, який дозволяє працівникам заощаджувати та інвестувати до певної суми щороку, готуючись до виходу на пенсію. Внески до оподаткування, які використовуються в традиційному 401(k), знижують ваш оподатковуваний дохід і надають вам податкові переваги, коли ви їх робите. Однак на зняття коштів ви оподатковуєтеся звичайним прибутковим податком. Внески Roth 401(k) мають бути зроблені після сплати податків, але зняття коштів на пенсію не оподатковується. Внески роботодавця дозволені для обох рахунків, що може покращити ваші заощадження.
Статті по темі
- ПОДАТКИ НА ЗНЯТТЯ 401 тис.: все, що вам слід знати!!!
- Що робити з 401(K) після звільнення з роботи: найкращі практики у 2023 році
- ВИВЕДЕННЯ 401 тис.: як це працює та що слід враховувати
- МАКСИМАЛЬНИЙ ВНЕСОК У 401 КБ: Обмеження та вичерпний посібник до 2023 р.
- ЯК ПЕРЕВІРИТИ БАЛАНС 401K: Проста інструкція
- Що таке простий IRA проти 401K: у чому їх відмінність
посилання
