Якщо у вас є підводна іпотека, це означає, що ви винні за свій будинок більше, ніж воно коштує. Це не та ситуація, в якій хоче опинитися будь-який домовласник, але вона трапляється частіше, ніж ви думаєте! Цілком природно почуватися приголомшеним і напруженим, якщо ви заборгували за свій будинок більше, ніж він зараз коштує. Ось усе, що вам потрібно знати про рефінансування підводної іпотеки та викупу: що таке підводна іпотека, як визначити, чи вона у вас є, і що ви можете з цим зробити.
Це цілком нормально. Просто пам’ятайте, що мільйони американців були там, де ви – і вони вижили. У вас є варіанти, і ми розглянемо ті, які рекомендуємо.
Що таке підводна іпотека?
Підводна іпотека — це позика на придбання житла з основною сумою, що перевищує ринкову вартість житла. Це може статися, коли вартість нерухомості падає. У випадку підводної іпотеки у власника будинку може не бути жодного капіталу для кредитування. Підводна іпотека може перешкодити позичальникам рефінансувати або продати свій будинок, якщо вони не мають готівки, щоб покрити збитки зі своєї кишені.
Як дізнатися, чи є у мене підводний будинок?
Є кілька способів визначити, чи є у вас підводний будинок чи перевернута іпотека. Можливо, ви помітили деякі підказки в попередньому розділі. Ті, хто затримує виплати кредиту на початку терміну, можуть бути більш уразливими, ніж інші. Порівнявши свою поточну та початкову основну суму, ви побачите, чи призвели ваші прострочені платежі до перевернутої іпотеки.
Ви під водою, якщо ваша поточна основна сума вища, ніж на момент отримання кредиту, а вартість будинку не зросла.
Амортизація майна є ще одним показником. Слідкуйте за цінами на нерухомість у вашому районі, тому що падіння цін у вашому районі також вплине на вартість вашого будинку. Це може включати ваше безпосереднє оточення, а також ширшу околицю.
Щоб стежити, ви можете скористатися базою даних нерухомості або поговорити з місцевим спеціалістом з нерухомості, який може пояснити поточний і прогнозований ринок. Ви можете порівняти суму, яку ви ще виборгували за кредитом, із приблизною вартістю вашого будинку, коли дізнаєтеся його приблизну вартість.
Якщо ви бажаєте отримати точнішу оцінку вартості свого будинку, ви можете звернутися до незалежного оцінювача. Професіонал може приїхати до вас додому та оцінити стан майна, а потім порівняти його з іншими в цьому районі. Якщо оцінка оцінювача менша за залишок кредиту, у вас перевернута іпотека.
Що я можу зробити, якщо моя іпотека знаходиться під водою?
Зіткнувшись з підводною іпотекою, це важко для будь-якого домовласника. Багато людей емоційно прив’язані до своїх домівок, що робить вирішення проблеми ще більш складним. Залежно від ваших обставин деякі варіанти можуть бути кращими за інші.
#1. Залишайтеся вдома
Різноманітні обставини можуть спричинити затоплення вашого будинку. Було б найкраще, якби ви були чесними зі своїм кредитором щодо своїх труднощів, щоб не відставати від іпотечних платежів. Позикодавець може мати варіанти, які допоможуть вам уникнути викупу, наприклад угоду про терпіння, яка призупинить або зменшить ваші витрати на встановлений період.
Якщо ви прострочили виплати за іпотекою, можливо, ви зможете розробити план погашення зі своїм кредитором. Якщо ви хочете скористатися цим варіантом, ви повинні обговорити часові рамки та параметри зі своїм кредитором. Однак ви повинні бути фінансово забезпечені, щоб наприкінці місяця залишалося достатньо грошей, щоб покрити додаткові витрати.
Департамент житлового будівництва та міського розвитку (HUD) також зв’язує проблемних домовласників із затвердженими консультаційними агентствами з питань житла.
#2. Рефінансування підводної іпотеки
Перш ніж рефінансувати свою підводну іпотеку, більшість кредиторів вимагають, щоб у вас була певна сума капіталу у вашому будинку. У результаті, якщо у вас є підводна іпотека, звичайні варіанти рефінансування будуть для вас недоступні. Однак ви можете скористатися рефінансуванням, щоб покращити свою ситуацію, якщо ваша позика належить або підтримується Freddie Mac або Fannie Mae.
Якщо у вас майже немає власного капіталу, Програма Freddie Mac's Enhanced Relief Refinance може дозволити вам рефінансувати кредит на житло за поточними процентними ставками. Він призначений для власників будинків, які не відповідають вимогам традиційного рефінансування, але все ж мають вимоги.
Високе співвідношення позики до вартості рефінансування Fannie Mae розглядає програму рефінансування допомоги. Це також дозволяє позичальникам, які вчасно сплачують кредит, змінювати умови кредиту. Програма має власний набір правил і переваг, які можна порівняти з програмою Freddie Mac.
#3. Продайте свій будинок
Деякі люди можуть зіткнутися з перспективою продати свої будинки. Якщо ви не в змозі відновити фінансове становище, щоб сплатити поточні іпотечні платежі на додаток до пропущених платежів, вам доведеться зустрітися, і ви, можливо, зможете продати свій підводний будинок і покрити різницю готівкою.
Ви також можете розглянути короткий продаж як рішення. При швидкому продажу майно продається за меншу суму, ніж заборгованість продавця за іпотекою. Кошти від продажу потім використовуються для погашення кредитору замість стягнення вашої підводної іпотеки.
Кредитор також є важливим гравцем у процесі короткого продажу. Ви повинні узгодити умови з позикодавцем, який повинен схвалити продаж перед його завершенням.
Під час переговорного процесу позичальник повинен продемонструвати кредитору свої фінансові труднощі. Це може включати лист про труднощі та конкретну документацію на підтвердження їх претензії.
Короткий продаж може допомогти вам уникнути викупу вашої підводної іпотеки, що може поставити під загрозу ваші шанси на незабаром отримання позики. За словами Ноло, особа, на рахунку якої звернуто стягнення, зазвичай повинна чекати від двох до восьми років, щоб отримати нову іпотеку.
#4. Розглянемо акт замість
Якщо ви не можете здійснити виплати за іпотечним кредитом і перебуваєте під водою, вам слід поцікавитися у свого кредитора, чи є варіантом оформлення договору замість викупу. Якщо це так, ви подасте документацію про ваші доходи та витрати, щоб повернути будинок позикодавцю та уникнути викупу. Кредитор може вимагати від вас спочатку спробувати короткий продаж або модифікацію кредиту.
Замінний договір зазвичай, але не завжди, звільняє вас від усіх зобов’язань і зобов’язань, пов’язаних з іпотекою. Якщо виникає недолік — різниця між справедливою ринковою вартістю житла та загальною сумою боргу — кредитор може спробувати притягнути вас до відповідальності за брак. Замінна позика зашкодить вашому кредиту, але не так серйозно, як викуп.
#5. Дозвольте стягнути вашу підводну іпотеку.
Якщо ви не можете компенсувати пропущені платежі, а ваш будинок знаходиться під водою, ви можете бути змушені дозволити кредитору стягнути заставу. Хоча на перший погляд це може здатися простою угодою — ви можете залишити будинок, який створює вам проблеми, — це не так.
Вилучення може призвести до різкого зниження кредитного рейтингу, що зменшить ваші майбутні шанси на отримання позик або кредитних ліній. Погана кредитна історія також може вплинути на інші аспекти вашого життя. Кредит використовується, коли ви претендуєте на оренду житла, контракт на мобільний телефон, автомобіль або навіть роботу.
Якщо ваш борг перевищує надходження від продажу стягнення, різниця вважається недостачею. Позикодавець може вимагати рішення про нестачу в деяких штатах, щоб відшкодувати нестачу. Загалом, ви можете розглянути підводну іпотеку як крайній засіб.
Як уникнути підводної іпотеки
Деякі фактори, які призводять до підводної іпотеки, знаходяться під вашим контролем, а інші – ні. І все-таки краще уникати ситуацій, які можуть призвести до підводної позики. Бути пильним допоможе вам залишатися на шляху та уникнути потенційно шкідливих проблем.
#1. Здійснюйте своєчасні платежі
Своєчасне здійснення платежів допоможе вам наростити власний капітал і залишитися в більш безпечній позиції, якщо вартість нерухомості впаде. Є кілька способів стежити за платежами по кредиту та вартістю вашого будинку.
Перегляд веб-сайтів оренди чи купівлі нерухомості може допомогти вам визначити поточну вартість вашого будинку. Ви також можете перевірити, як змінюється ринок, що може допомогти вам передбачити будь-які майбутні кроки, які ви захочете зробити. Звичайно, дослідження ринку нерухомості також може допомогти вам стежити за ціною вашого будинку.
#2. Оцініть ринок, перш ніж купувати.
Знання завжди будуть одним із ваших найкращих фінансових захистів. Перш ніж купувати будинок, найкраще провести ретельне дослідження та оцінку ринку.
Було б корисно, якби ви дослідили околиці навколо вашої потенційної власності, а також околиці. Було б корисно, якби ви купували в місці, де ціна не впаде одразу після покупки.
Це особливо важливо, якщо ви плануєте знову переїхати протягом короткого періоду. Агент з нерухомості може проконсультувати вас щодо поточних і очікуваних умов ринку, дозволяючи прийняти найкраще для вас рішення.
#3. Рефінансувати
Рефінансування вашої підводної іпотеки – це не лише варіант, якщо у вас уже є проблеми з виплатами. Ви найбільше обізнані у своєму фінансовому становищі.
Якщо ви вважаєте, що у вас виникнуть труднощі з регулярними щомісячними платежами, але все ще є капітал у вашому домі, вам слід розглянути рефінансування.
Навіть якщо вам зараз не загрожує підводна іпотека, ви можете розглянути можливість рефінансування. Багато позичальників можуть отримати вигоду від можливості платити за нижчою процентною ставкою з кращими умовами.
Що саме таке підводна інвестиція?
Якщо ціна придбання активу перевищує його поточну ринкову вартість, він вважається підводним. Загалом підводний актив стосується будь-яких паперових (нереалізованих) збитків. Під водою частіше йдеться про запозичення або кредитне плече, коли йдеться про утримання активу, вартість якого нижча, ніж сума, яка все ще має бути заборгованою за цей актив.
Що означає бути фінансово під водою?
У сфері нерухомості термін «підводний» означає обставину, за якої вартість нерухомості нижча за позику, яку було взято для її придбання. Наприклад, майно знаходиться під водою, якщо воно продане для погашення позики, а поточна вартість менша за непогашений залишок.
Чому іпотечні кредити опиняються під водою?
Ваша іпотека вважається «підводною», тому що ви винні більше грошей, ніж вартість вашого будинку. Крім того, фраза «перевернута» іноді може використовуватися для опису підводної іпотеки. Іпотека, яка перевищує поточну вартість нерухомості, вважається підводною.
Як я можу запобігти іпотеці, яка знаходиться під водою?
Стежити за своїми витратами на житло – це, ймовірно, найкраща дія, яку ви можете вжити як домовласника, щоб уникнути підводної іпотеки. Ви можете зменшити ризик перевернутої позики, якщо продовжуєте збільшувати власний капітал у своїй власності.
Висновок
На початку дії іпотеки більша частина щомісячного платежу використовується для виплати відсотків, а не основного залишку. У результаті, якщо ви припините виплачувати іпотечні платежі на початку кредиту, ваш основний баланс залишиться високим, збільшуючи ризик підводної іпотеки. Хороша новина полягає в тому, що підводна іпотека не може залишатися під водою на невизначений термін. Ви можете створити власний капітал у своєму будинку, якщо продовжуватимете сплачувати свої іпотечні платежі.
Поширені запитання про підводну іпотеку
Чи можу я рефінансувати, якщо я під водою?
Рефінансування. Якщо у вас немає кредиту, ви не зможете рефінансувати. Перш ніж рефінансувати, більшість кредиторів вимагають, щоб у вас був капітал.
Що станеться, якщо ви перевернете свою іпотеку?
Перевернута іпотека — це просто та, за якою власник винен більше, ніж коштує будинок. Якщо ви можете дозволити собі щомісячні платежі по іпотечному кредиту та не хочете переїжджати, те, що ви перевернулися, може не мати негайного впливу.
Що робити, якщо ви заборгували більше, ніж коштує ваш будинок?
Ось шість варіантів, якщо ви заборгували більше, ніж вартість вашого будинку, і хочете його продати.
- Залишайся і плати.
- Рефінансувати.
- Подайте заявку на модифікацію кредиту.
- Розгляньте короткий продаж.
- Стягнення/вихід
Що станеться, якщо мій будинок коштує менше, ніж я винен?
Хоча перебування під водою під іпотекою не завадить вам продати свій будинок, ви повинні будете сплатити різницю між ціною продажу та залишком кредиту. Отже, якщо ваш будинок продається за 200,000 225,000 доларів США, а ви повинні за кредитом 25,000 XNUMX доларів США, ви повинні заплатити кредитору XNUMX XNUMX доларів США готівкою.
Статті по темі
