ПЕНСІЯ ПРОТИ 401 тис.: чи є пенсії кращою інвестицією, ніж 401 тис

Які ваші цілі на пенсії? Чи хотіли б ви контролювати свої фінанси та мати достатньо, щоб подарувати коханій людині у спадок, чи хотіли б насилу покривати щомісячні витрати та повністю покладатися на державну підтримку для людей похилого віку? Я впевнений, що ви не хочете останнього. Тому починати планувати вихід на пенсію потрібно якомога раніше. Якщо ви є власником бізнесу, спрощена пенсія працівника проти 401 тис. – гарне місце для початку. Якщо ви є працівником, ви можете налаштувати свій рахунок 401k якнайшвидше, особливо якщо ваша компанія не має пенсійного плану для своїх працівників. Не хвилюйтеся більше, оскільки пенсії недоступні в більшості організацій, тож ознайомтеся з їхніми виплатами, плюсами та мінусами й почніть свою подорож до фінансової свободи після виходу на пенсію.

Що таке пенсія проти 401k?

Це найпоширеніші форми пенсійних планів для працівників, які мають намір забезпечити та створити свої пенсійні фонди. Немає кращого способу пояснити пенсійні та 401 тис. рахунків, ніж окремо пояснити, що це таке.

Що таке пенсія?

Як правило, пенсії – це система з визначеною виплатою, яка забезпечує встановлену щомісячну виплату після виходу на пенсію. Пенсії зазвичай виплачуються роботодавцем і існують двома способами. Вона або визначається за формулою, яка враховує вашу зарплату та кількість років, які ви пропрацювали в компанії, або це буде фіксована сума грошей. Якщо він заснований на формулі, яка враховує вашу зарплату та кількість років, які ви пропрацювали в компанії, то це здебільшого еквівалентно в середньому 1% вашої останні п’яти років роботи. Формула також враховує зарплату та вік працівника на додаток до кількості років, які ви пропрацювали. Пенсія просто означає, що ваш роботодавець бере на себе повну відповідальність за ваш пенсійний дохід.

Однак кількість компаній, які мають пенсійні плани для своїх працівників, становить менше 30% зареєстрованих підприємств, які наймають працівників.

Як це працює?

Перш ніж ви отримаєте пенсію від компанії, ви повинні пропрацювати в них кілька років. У реальному розумінні компанія керує вашим пенсійним рахунком і може вирішити інвестувати гроші. Прибутковість і збитковість такої інвестиції не впливає на пенсіонера, ви все одно отримаєте зазначену суму в кінці місяця. Залежно від вашого плану, чоловік/дружина або бенефіціар можуть продовжувати отримувати деякі з цих пільг після вашої смерті.

Що таке обліковий запис 401k?

Хоча пенсійний план повністю знаходиться в руках роботодавця, рахунок 401(k) залежить як від роботодавця, так і від працівника. Це також план із визначеними внесками. За допомогою рахунку 401(k) працівники, які бажають забезпечити собі пенсію, можуть це зробити, але це за умови, що компанія або роботодавець запропонує план. У цьому випадку ваша компанія відкладає оподаткування частини вашої зарплати та інвестує її у фонд, який ви отримаєте під час виходу на пенсію. Варіант безкоштовної податкової декларації залежить від типу вашого облікового запису 401(k). З рахунком Roth 401k ви сплачуєте податок на дохід, але це означає, що ви не сплачуєте податок щоразу, коли ви вирішуєте зняти свій фонд.

Чи може самозайнятий підприємець мати рахунок 401(k)?

Звичайно. Самозайнятий може мати рахунок 401k. Однак це називається обліковим записом solo-401k.

Як працюють облікові записи 401(k)?

Працівник вирішить покласти частину своєї зарплати в план 401(k), яким ви володієте та керуєте. Роботодавець може вирішити компенсувати цей внесок. Однак баланс на цьому рахунку залежить від ваших інвестицій і поведінки ринку протягом інвестиційного періоду. Працівник може позичити гроші з рахунку 401(k) і повернути їх. Однак за зняття 401(k) до виходу на пенсію стягується штраф. Додатково гроші оподатковуватимуть.

Пенсія проти 401k: ключова різниця

У таблиці нижче показано відмінності між пенсією та рахунком 401k.

#1. Фінансове зростання

Пенсії забезпечують фіксований внесок у ваш поточний дохід і залежать від вислуги років. Зміни в економіці жодним чином не впливають на збільшення суми внесків для вашого виходу на пенсію.

З іншого боку, загалом є великий шанс, що внесок 401 (k) перевищить ваші пенсійні плани. Це тому, що немає фіксованої суми інвестицій. Ви можете внести стільки, скільки можете, і це означає, що ви отримаєте більший дохід від своїх інвестицій, ніж пенсійний план.

№ 2. Термін

Щоб мати право на пенсію, ви зазвичай повинні пропрацювати у роботодавця п’ять-сім років.

З рахунком 401(k) суму, яку ви отримуєте на пенсії, визначаєте ви. Зазвичай ви можете негайно почати заощаджувати за допомогою 401(k). Більшість роботодавців дозволяють працівникам виходити на пенсію, як тільки вони того хочуть.

#3. Стабільний прибуток

З пенсійним планом ви отримаєте стабільність. Однак це стосується лише людей, які погоджуються на ануїтет або регулярний фіксований платіж. Ви точно отримуватимете ту саму суму щомісяця, якщо інвестиції компанії не пішли не так і не збанкрутували.

З планом 401 тис. не існує такого поняття, як стабільність прибутку. Це тому, що ваш план 401(k) менш безпечний. Ваш пенсійний дохід визначається тим, скільки ви та ваш роботодавець зробили внесок у 401(k) і як ринок впливає на успіх ваших інвестицій.

#4. Управління та контроль облікових записів

Працівники з пенсією зазвичай не контролюють свої інвестиції. Інвестиційне рішення приймається компанією від імені пенсійного плану.

З іншого боку, ви можете вибрати, як інвестувати свої гроші за допомогою 401 (k). Ви можете вибрати один із кількох взаємних фондів, індексних фондів і фондів цільової дати, і ви можете змінити свої інвестиції, коли забажаєте.

#5. Зняти або позичити з рахунку

Позичити або вийти з вашого пенсійного плану майже неможливо.

У разі надзвичайної ситуації ви можете зняти або позичити зі свого рахунку 401k. Однак запозичення завжди є кращим варіантом, оскільки дострокове зняття коштів супроводжується штрафами та великими податками.

#6. Передача планів

Перевести пенсію на нове місце роботи при зміні місця роботи практично неможливо. У більшості випадків звільнення з роботи означає втрату пенсійних планів.

З іншого боку, якщо ви залишитеся достатньо довго, щоб отримати свій обліковий запис, ви зможете легко перенести свій обліковий запис на нове робоче місце без проблем. Але якщо рахунок не був повністю закріплений, вам доведеться позбутися частини внесків роботодавця.

Що краще для пенсіонера: пенсія чи 401 тисяча?

Якщо ваш роботодавець має пенсійний план, ви можете керувати своїм 401 тис. рахунком, не очікуючи, що роботодавець відповідатиме вашим внескам. Однак є також випадки, коли ваші роботодавці не мають пенсійних планів і також не відповідатимуть вашим 401 тис. внесків. Ось угода: якщо у вас є організація, яка дбає про ваш вихід на пенсію, спробуйте налаштувати свій обліковий запис 401 тис. і робити внески, пам’ятаючи про ідеальну пенсію.

Це пов’язано з тим, що компанія, яка пообіцяла здійснити фіксовану пенсійну виплату, може збанкрутувати, її інвестиційний ризик також може піти не так, і в будь-якому з цих двох випадків це вплине на вашу виплату. Однак ваш обліковий запис 401k залишається таким, яким він є.

Отже, незважаючи на те, що пенсійний план дає вам стабільний і передбачуваний дохід, бажано відкладати на пенсію за допомогою рахунку 401(k). Крім того, не очікуйте, що ваші роботодавці відповідатимуть вашому внеску, просто візьміть відповідальність за свій вихід на пенсію. У звітах Бюро статистики праці сказано, що лише близько 26% працівників зараз мають пенсійний план у штаті. Ось угода з наведеного вище звіту: візьміть відповідальність і сплануйте свій вихід на пенсію.

Пенсія проти 401 тис. Плюси та мінуси

1. Федеральна охорона

Найчастіше облікові записи 401k мають федеральний захист, наприклад (ERISA). Ці юридичні органи встановлюють мінімальні стандарти як для роботодавців, які пропонують пенсійні плани, так і для людей, які ними керують.

#2. Легкі відрахування із заробітної плати

401k робить процес збереження простим. Це пояснюється тим, що гроші будуть вираховані безпосередньо, і вам не доведеться турбуватися про заощадження для інвестицій після отримання зарплати.

#3. Податкові пільги

Звичайний рахунок 401(k) має податкові пільги. Ваш внесок у розмірі 401 тис. за кожен місяць буде вираховано до вирахування федерального прибуткового податку. У довгостроковій перспективі податкові відрахування призводять до невеликих податкових рахунків, оскільки податок відстрочено.

#4. Час працює на вашу користь

На відміну від пенсійного рахунку, який вимагає від вас залишитися кілька років, перш ніж ваш працівник подумає про ваш пенсійний план, рахунок 401k дає вам достатньо часу, щоб побудувати бажане майбутнє. Ранній початок просто означає, що ваші гроші мають достатньо часу, щоб рости та складатися.

#5. Ти відповідальний

Наявність дозволу 401k дає вам повний контроль над своїм обліковим записом. Ви можете змінити суму, яку ви вносите на свою пенсію, у вас є свобода змінити рівень своїх внесків у будь-який момент, хоча IRS має встановлений ліміт, ви можете змінити свій рахунок у межах цих лімітів.

#6. Ви можете взяти його з собою

Ще одна перевага 401 тисячі перед пенсією — це свобода залишатися на своєму рахунку, навіть коли ви змінюєте роботу. Це не схоже на пенсійний план, який закінчується після зміни роботи.

Мінуси облікових записів 401k

#1. Штраф або дострокове зняття коштів

У разі надзвичайної ситуації зняти кошти з вашого рахунку 401k досить складно. Це пов’язано з штрафом і сплатою податків, які виникають при достроковому знятті. І тоді це має бути в ситуації, яка кваліфікується як труднощі.

#2. Високі комісії за рахунок

Невибір ETF або недорогих індексних фондів автоматично стягуватиме високі комісії за рахунок. Як правило, 41k облікові записи мають високу комісію через адміністративні вимоги.

#3. Обмежені можливості інвестування

Пенсійні рахунки, як і брокерські рахунки або ІРА, мають різноманітні варіанти інвестування. На жаль, 401(k) або 403(b) можуть мати менше інвестиційних альтернатив. Ви обмежені можливостями інвестування.

Плюси пенсійного плану

Пенсія порівняно з 401 тис. дійсно має ряд переваг. Деякі з них включають наступне;

#1. Щомісячні фіксовані виплати

Щомісячна фіксована виплата є одним із ключових плюсів пенсійних планів. Хоча розмір виплати різний і значною мірою залежить від зарплати працівника до виходу на пенсію, сума залишається фіксованою. Якщо компанія пропонує заплатити 1000 доларів, то працівник отримуватиме цю суму щомісяця.

#2. Тягар і ризик інвестування лягає на роботодавця

Кожен пенсійний рахунок зазвичай є інвестиційним. Це пояснюється тим, що інвестування заощаджень приносить прибуток. З часом прибутковість також збільшує відсотки. Пенсійними планами керують роботодавці, і вони несуть тягар і ризик свого інвестиційного рішення.

#3. Довічна оплата

Працівники, які мають пенсійні рахунки, отримують щомісячні виплати з моменту виходу на пенсію до кінця життя.

#4. Бенефіціар отримує платіж

Коли пенсіонер вказує бенефіціара свого пенсійного плану, особа автоматично почне отримувати виплати після смерті працівника.

Мінуси пенсійних планів

Окрім багатьох переваг, які пропонує пенсійний план, він має й деякі недоліки. Нижче наведено деякі мінуси пенсійних планів;

#1. Важкодоступний

Співробітники не можуть легко отримати доступ до своїх облікових записів.

#2. Відсутність контролю над пенсійними інвестиціями

Як правило, працівники не контролюють, як інвестуються їхні пенсійні кошти. Вони не можуть диктувати, яку інвестицію вони хочуть, і не можуть отримувати вигоду від прибутку, який приходить як повернення. Крім того, коли компанія зазнає краху або стає банкрутом, це призводить до скорочення пенсійного плану.

#3. Пенсійні плани не завжди підлягають передачі

Співробітник, який має обліковий запис 401k, може вирішити перевести свій обліковий запис до нової компанії. На жаль, пенсійний рахунок здебільшого не підлягає передачі.

#4. Виплата залишається фіксованою, незважаючи на інвестиції

Хоча ваш роботодавець інвестує ваші кошти, ви не отримаєте жодного прибутку від інвестицій. Вам доведеться дотримуватися щомісячної фіксованої грошової допомоги.

Спрощена пенсія працівника проти 401K

З різноманітних пенсійних планів, доступних для самозайнятих осіб, найкращим вважається план розподілу прибутку 401(k) проти спрощеного пенсійного плану для працівників (SEP). Хоча спрощена пенсія для працівників (SEP) проти 401k пропонує гнучкі річні внески на додаток до високих лімітів внесків, працівники все ще мають право вирішувати, яку вони хочуть. Однак рішення ґрунтується на вашому пенсійному плані. Завдяки Закону SECURE роботодавці та самозайняті підприємства зазвичай отримують податкову пільгу, яка компенсує витрати на інвестування в план 401 тис. порівняно з непрямим пенсійним планом для працівників.

Що таке спрощена пенсія працівника проти 401K?

Спрощена пенсійна система для працівників (SEP) — ​​це індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), який дозволяє власникам бізнесу робити внески як на пенсії своїх працівників, так і на їхні пенсійні заощадження. Роботодавець робить внесок до IRA за кожного учасника плану. Завдяки спрощеному пенсійному плану для працівників (SEP) IRA роботодавці отримують річні ліміти внесків.

SEP є чудовим варіантом для самозайнятих осіб і малих підприємств, які бажають робити внески до 25% своїх доходів W-2 або 20% чистого доходу до максимального внеску.

Особливості спрощеного пенсійного плану працівників (SEP)

Нижче наведено деякі з особливостей SEP;

• Усі внески роботодавця миттєво інвестуються.
• Власники самозайнятих рахунків можуть змінити свій IRA на 401 тис
• Слід враховувати працівників, які працюють неповний робочий день
• Позики не допускаються.
• Активи не захищені від кредиторів.
• Приймаються лише пожертви роботодавця

Спрощена пенсія працівника проти 401K: ключова різниця

З точки зору подібності, спрощена пенсія для працівників і пенсія 401(k) є індивідуальними пенсійними рахунками для роботодавців і самозайнятих осіб. Крім того, вони обидва приймають внески роботодавця.

Нижче наведено відмінності між спрощеною трудовою пенсією та рахунком 401k

#1. Позичити з пенсійного рахунку

Ви можете позичити проти себе 401 (k) для купівлі житла або інших надзвичайних ситуацій, але на відміну від спрощеного пенсійного плану для працівників, брати гроші з нього не дозволяється.

#2. Адміністрування

З обліковим записом 401k власники беруть участь у адміністративних обов’язках, а не в спрощеній системі пенсійного забезпечення, яка не дає власникам такої ж кількості прав.

#3. Наздоганяючий внесок

Рахунок 401 тис. дозволяє роботодавцям віком до 50 років робити внески надолуження замість спрощеного пенсійного плану для працівників, такого положення не існує.

Внесок надолуження — це необов’язкова відстрочка, зроблена учасником віком 50 років і старше, яка перевищує встановлений законом ліміт, ліміт, установлений планом, або ліміт перевірки фактичного відсотка відстрочки (ADP) для високооплачуваних працівників (HCE).

#4. Рівні внеску

Ви можете вносити більше до 401(k) за нижчого рівня доходу, але порівняно зі спрощеним пенсійним планом для працівників рівень внесків із низьким доходом є меншим.

#5. Витрати на технічне обслуговування

Спрощений пенсійний план для працівників (SEP) IRA простіше налаштувати та керувати ним порівняно з рахунком 401k, який створює більше витрат, ніж SEP IRA.

Як виплачуються пенсії?

Як правило, працівники можуть отримати свою пенсію двома способами: або одноразово, або регулярними фіксованими платежами, інакше відомими як ануїтет. Деякі працівники мають привілей вирішувати питання про виплату пенсії. Проте право вирішувати є не у кожного працівника. Але тоді, якби вам було надано право вибору, яку пенсію ви віддасте перевагу? Давайте подивимося, яка основна пенсія доступна.

#1. Ануїтет/регулярний фіксований платіж

Першою і найпоширенішою формою виплати пенсії є ануїтет. Ануїтет або регулярний фіксований платіж просто означає, що пенсіонер отримуватиме фіксовану суму щомісяця протягом усього життя. На щастя, пенсіонер може перекласти свій ануїтет на кохану людину.

Переваги регулярного фіксованого платежу

• Фіксований щомісячний дохід на все життя, з гарантією регулярності виплат.
• Пенсіонер може вирішити розподілити ануїтет протягом усього життя бенефіціара на додаток до свого власного.
• Коштами пенсіонерів від їх імені розпоряджаються роботодавці

Недоліки регулярної фіксованої виплати пенсій

• Якщо у вас надзвичайна ситуація, ви не можете перевести свої пенсійні фонди на одноразову виплату після початку виплати.
• Якщо ви помрете, не досягнувши очікуваної тривалості життя, ви та ваш бенефіціар, якщо такий є, не зможете отримати повну вартість заробленої виплати.
• Ваш фіксований щомісячний платіж означає, що ви отримуватимете однакову суму незалежно від відсотка, який принесуть ваші інвестиції.

#2. Одноразова оплата

Одноразова пенсійна виплата дає працівникам весь їхній пенсійний фонд. Працівники мають право витрачати або інвестувати свою пенсію будь-яким способом. Завдяки одноразовій виплаті пенсії ви можете самостійно інвестувати свій пенсійний фонд і контролювати його діяльність. Ви також можете використовувати свій фонд для покупки будинку або оплати рахунків. Ви також можете вирішити передати його комусь у спадок.

Переваги одноразової виплати пенсій

З точки зору пільг, ви отримаєте всі свої пенсійні фонди, а потім будете робити з ними все, що хочете.

Недоліки одноразової виплати пенсій

Брак грошей через кілька років після виходу на пенсію є головним недоліком одноразова виплата пенсій. Згідно з дослідженнями, пенсіонери, які обрали одноразову виплату пенсії, мають менше шансів зберегти той самий рівень фінансової стабільності через п’ять років. Коли пенсійні кошти не інвестуються належним чином, пенсіонери стикаються з підвищеною ймовірністю пережити свої кошти протягом короткого часу.

Пенсія краща за 401 тис.

Існують переваги та недоліки обох планів, але пенсії зазвичай вважаються вищими за 401(k)s, оскільки ваш роботодавець бере на себе всі інвестиційні та управлінські ризики, а ви гарантуєте фіксований дохід протягом усього життя.

Чим 401 тисяча відрізняється від пенсії?

На відміну від 401(k), який зазвичай оплачується працівником і забезпечує гнучкість інвестицій, пенсійний план фінансується та управляється компанією.

Чи можна втратити пенсію?

Недостатнє фінансування, погане адміністрування, банкрутство та юридичні винятки – це лише деякі з обставин, які можуть поставити під загрозу вашу пенсію.

Що буде з моєю пенсією, якщо я звільнюся?

Зазвичай у вас є кілька варіантів, якщо ви вирішите залишити роботу, яка пропонує пенсію з визначеною виплатою. У вас є можливість прийняти одноразову виплату зараз або ануїтет, який є гарантією майбутніх регулярних платежів. Навіть краще, ви можете отримати обидва одночасно.

Може у вас і пенсія, і 401 тис.

Можна мати пенсійний план і план 401(k) одночасно.

Скільки триває пенсія?

Незалежно від того, скільки ви проживете, ви продовжуватимете отримувати пенсійні виплати, які можуть продовжуватися навіть після вашої смерті з вашим чоловіком.

Чи варто мати пенсію?

Чи дійсно пенсія має сенс? Податкові пільги, передбачені пенсійним планом, які доступні двома способами залежно від того, чи є ви платником податку за базовою ставкою чи за вищою ставкою, є значною перевагою. Пенсійні внески певною мірою не оподатковуються, але прибутки від інвестицій, отримані за рахунок цих грошей, зазвичай не оподатковуються.

Чи втрачу я пенсію, якщо мене звільнять?

Однак якщо у вас є типовий пенсійний план, до якого ваш роботодавець робить внески, ваша компанія може забрати ці гроші у разі вашого звільнення. Гроші на рахунку залишаються за вами, навіть якщо ви звільнитеся з роботи або вас звільнять, якщо вам нараховується пенсія.

Висновок

Інвестувати у свою пенсію – це особиста мета. Це означає, що кожен повинен буде визначити свої фінансові цілі після виходу на пенсію та планувати їх досягнення. Я думаю, що єдиним обмежуючим фактором для досягнення фінансової свободи після виходу на пенсію є те, скільки ви заробляєте сьогодні. У будь-якому випадку створення дострокового пенсійного плану допоможе вам цього уникнути. Нарешті, якщо вам пощастило працювати в організації, яка планує ваш вихід на пенсію, не покладайтеся на це і завжди майте додаткові пенсійні заощадження. І якщо ваш пенсійний план залежить від вас, чим раніше ви почнете відкладати кошти на інвестиції, тим краще та легше буде досягти ваших пенсійних планів.

Поширені запитання щодо пенсії проти 401k

Статті по темі

1. ПЕНСІЇ ТА ІНВЕСТИЦІЇ: найкращий довідник 2023 року
2. Пенсійний план Cash Balance: плюси та мінуси та зняття коштів
3. 401 тис. ПЕРЕВАГ: 2023 401 тис. пільг для співробітників і роботодавців (+ детальний посібник)
4. План залишку готівки для виходу на пенсію: обмеження внесків на 2023 рік (оновлено!)
5. 401K ВИДАННЯ ДОМАШНЯ ПОКУПКА: чи варто використовувати свій 401K, щоб купити будинок?
6. СКІЛЬКИ ВАМ ПОТРІБНО ЕКОНОМИТИ НА МІСЯЦЬ?: Чи потрібно мені взагалі заощаджувати?
7. ЯК ПЕРЕВІРИТИ БАЛАНС 401K: Проста інструкція