Якщо ви купуєте будинок і вам потрібна іпотека, ви, напевно, чули термін «іпотечна оцінка». Розуміння того, як функціонує оцінка іпотечних кредитів, має важливе значення для будь-якого потенційного домовласника, оскільки вони використовуються кредиторами для визначення придатності будинків для покупки.
Іпотечна оцінка, подібна до обстеження будівлі, але не така ж, допомагає встановити, чи має нерухомість справедлива ринкова вартість. Він також повідомляє позикодавця про будь-які серйозні проблеми та/або необхідні ремонти, які можуть зашкодити вартості майна як застави для запропонованої позики.
У цій статті розглядається все, що ви можете очікувати від звіту про оцінку іпотеки, від того, скільки часу потрібно для пропозиції та вартості, до особливостей того, що вивчають геодезисти.
Що таке іпотечна оцінка?
Іпотечна оцінка — це оцінка вартості майна вашим іпотечним кредитором. Вони надішлють кваліфікованого геодезиста для оцінки майна, який також може бути спеціалістом з оцінки.
Мета оцінки полягає в тому, щоб визначити, скільки дійсно коштує нерухомість і чи потрібно схвалювати вашу іпотеку. Це використовуватиметься вашим кредитором, щоб визначити, чи варте майно тих грошей, які ви (а отже, і вони) просять за нього заплатити. Потім кредитор вирішить, пропонувати вам іпотеку на нього чи ні.
«Знижена оцінка» має місце, коли оцінка нижча за узгоджену ціну продажу. Таким чином, ваш позикодавець може відмовити вам у видачі іпотеки або позичити менше, ніж повна сума. Вони також могли змінити процентну ставку.
Що таке звіт про оцінку іпотеки?
Перед обміном контрактами (опублікуванням пропозиції) про придбання нерухомості покупець або іпотечний кредитор зазвичай замовляє цей звіт про оцінку іпотеки.
Звіт про оцінку іпотечного кредиту оплачуєте ви, позичальник, але зазвичай це повністю на користь іпотечного кредитора, але це не завжди так. Позикодавець матиме певні мінімальні вимоги щодо співвідношення позики та вартості, і у звіті буде встановлено, що майно відповідає цим стандартам. У звіті не обов’язково оцінювати майно за ціною придбання, якщо все ще дотримується співвідношення кредиту та вартості.
Оцінка чи обстеження не потрібні, якщо вам не потрібна іпотека. Однак, враховуючи суми, про які йдеться, було б доцільно провести оціночне дослідження в тій чи іншій формі, проведене компетентною незалежною третьою стороною, сертифікованим RICS.
Що бере участь у оцінці іпотеки та як вона працює
Кредитори можуть проводити оцінку майна різними методами.
Геодезист зазвичай відвідує нерухомість, яку ви зацікавлені придбати, і готує короткий звіт.
Однак в інших випадках інспектор зробить оцінку, використовуючи онлайн-дані, такі як дані про останні продажі, деталі земельного кадастру та місцеві знання.
- Коли інспектор приходить для огляду майна, він може витратити 15-30 хвилин на обхід майна та проведення огляду, перевіряючи наявність будь-яких пошкоджень, які можуть вплинути на вартість майна, і надаючи попередні коментарі кредитору.
- Після завершення екскурсії геодезист визначить ринкову вартість нерухомості. Вони розглядатимуть попередні продажі подібних об’єктів у регіоні, а також власний досвід роботи на поточному ринку.
- Вони також можуть сказати вам, яка мінімальна вартість відновлення. Це вартість реконструкції нерухомості з нуля, яка може бути важливою, коли шукаєте страхування будівлі протягом усього процесу купівлі житла.
Скільки часу після оцінки до іпотечної пропозиції?
Якщо після отримання позикодавцем оцінки немає жодних побоювань, це призведе до пропозиції іпотеки, що може зайняти приблизно один тиждень (але може змінюватися залежно від конкретних обставин).
Чи залежить схвалення іпотеки від оцінки?
Завершення оцінки не означає схвалення іпотеки; незважаючи на це, звіт про оцінку може висвітлити проблеми. Наприклад:
- стан власності, наприклад її загальна стабільність,
- Вартість нерухомості менша від ціни пропозиції.
Інші вимоги, які можуть або не можуть бути виконані, включають:
- Перевірки заявника на відповідність вимогам, які не відповідають критеріям позикодавця, наприклад перевірка доступності або особисті обставини, які змінилися після першої заявки.
Що містить звіт про оцінку іпотеки?
Іпотечна оцінка НЕ є обстеженням нерухомості, навіть якщо її виконує сертифікований інспектор. Вони проведуть короткий огляд майна, який може виявити деякі проблеми зі станом, такі як вогкість або осідання, але звіт буде набагато менш повним, ніж незалежне обстеження.
Пам’ятайте, що оцінювач насамперед стурбований питаннями, які можуть поставити під загрозу безпеку кредиту іпотечного кредитора. Кредитор повинен лише знати, що в разі потреби він може повернути свої гроші. Звіт готується в інтересах позикодавця, а не вас. Насправді ви можете ніколи не отримати звіт, і якщо ви виявите будь-які недоліки під час заселення, ви не матимете жодних прав.
Тому ви ніколи не повинні покладатися виключно на іпотечну оцінку для визначення стану нерухомості. Щоб уникнути купівлі нерухомості з непередбаченими занепокоєннями, ми рекомендуємо провести належне незалежне обстеження будівництва. Якщо ви перебуваєте в Шотландії, вам доведеться витратити деякий час на перегляд Home Report.
Скільки часу займає оцінка іпотеки?
Існують різні ступені та типи іпотечних оцінок.
Деякі займають більше часу, ніж інші, з точки зору виконання та організації. Звичайна оцінка зазвичай займає менше 30 хвилин і може бути виконана швидко. З іншого боку, організація детального звіту про покупців житла або опитування будівель може зайняти кілька годин і кілька днів.
Ці терміни дають схваленому кредитором інспектору достатньо часу, щоб обійти майно, перевірити його та надати попередні дані, щоб кредитор міг прийняти обґрунтоване рішення щодо його застави.
Іпотечна оцінка може свідчити про необхідність додаткових обстежень, таких як вологість, структурні обстеження або обстеження дренажу, які є відмінним показником стану нерухомості.
Яку інформацію кредитор може вимагати від вас для оцінки іпотеки?
#1. Гарантія на структурні дефекти (SDW)
Кредитор може вимагати a Гарантія на структурні дефекти (SDW) якщо об’єкту нерухомості менше десяти років або воно було значно реконструйовано чи переобладнано. Забудовник надає або початковий власник будинку купує SDW. Вони призначені для покриття витрат на проведення ремонтних або відновлювальних робіт, спричинених конструктивними дефектами новобудов.
#2. Форма системи зовнішніх стін (EWS1)
Відповідно до урядових вказівок, форму EWS1 готує компетентний фахівець після перевірки пожежної безпеки системи зовнішніх стін будівлі, наприклад облицювання.
Експерт з оцінки іпотеки визначить, чи потрібна форма EWS1. Форму EWS1 зазвичай отримує власник будівлі, і заявку на іпотеку може бути відхилено, якщо її не подано.
Що робити, якщо оцінка іпотеки менша за вашу початкову пропозицію?
Якщо геодезист оцінює нерухомість, яку ви збираєтеся придбати, за нижчою ціною, ніж ви спочатку просили, це називається «пониженою оцінкою».
За даними лондонського агентства нерухомості Benham and Reeves, у період з літа 400,000 по 2020 роки було знижено вартість понад 2021 XNUMX об’єктів нерухомості, що свідчить про те, що ця методика стає все більш поширеною в процесі купівлі житла.
Геодезист може зменшити вартість нерухомості з різних причин, але найпоширенішими є наступні:
- Вражаючі ціни
- Проблеми з майном
- Кредитори проявляють обережність
Якщо ви отримали знижену оцінку від свого кредитора і не знаєте, що робити, наберіться відваги на той факт, що для вас є доступні варіанти.
Для початку спробуйте переглянути свою першу пропозицію з продавцем або просто відмовтеся від неї, щоб відобразити результат оцінки. Вони можуть погодитися на нижчу ціну з огляду на результати оцінки вашої іпотеки.
Ви також можете збільшити свій депозит, щоб покрити витрати на зниження вартості. Це може означати виснаження ресурсів, відкладених на інші побутові рахунки або оновлення, але якщо це пришвидшить вашу покупку, ви повинні оцінити всі доступні можливості.
Майте на увазі, що зниження оцінки не обов’язково означає, що ви більше не зможете фінансувати своє ідеальне майно; однак вам може знадобитися піти на певні фінансові компроміси, щоб угода була здійснена.
Яка вартість оцінки іпотеки у Великобританії?
Комісії за оцінку іпотеки відрізняються залежно від типу нерухомості.
Оскільки вартість іпотечної оцінки обчислюється на основі вартості житла, що оцінюється, ціна може значно відрізнятися. У більшості випадків ціна становитиме від £150 до £1,500. Щоб бути в безпеці, спробуйте запланувати дорожчу оцінку. Однак ваш іпотечний брокер повинен мати можливість запропонувати вам орієнтовну вартість майна або суму, яку зазвичай стягує ваш кредитор, і, отже, вартість оцінки.
Майте на увазі, що ви не маєте права вибирати свого іпотечного оцінювача, а плата інколи додається до інших платежів за іпотекою. Кредитор займатиметься оцінкою; у них своя команда. Вам не доведеться турбуватися про його розміщення, але вам доведеться за це заплатити.
Деякі кредитори, однак, надають безкоштовну оцінку як частину своєї іпотечної угоди, щоб спонукати їх вибрати. Якщо це те, що вас цікавить, ваш іпотечний брокер може допомогти вам це знайти.
Що відбувається після оцінки іпотеки?
Після завершення іпотечної оцінки інспектор надішле свій звіт кредитору, який потім оцінить, чи підлягає нерухомість іпотеці.
Деякі кредитори надають заявникам копію звіту про оцінку іпотеки; однак це не завжди можливо, тому перш ніж щось взяти на себе, переконайтеся, що ви знайшли постачальника, який зможе задовольнити ваші потреби.
Якщо ваша іпотечна оцінка є рівною, це означає, що все в порядку, і ви можете продовжувати купівля будинку процес без будь-яких ускладнень. Ви також можете отримати високу іпотечну оцінку, що означає, що ви платите за нерухомість нижче ринкової вартості.
На жаль, ви також можете отримати «знижену оцінку». Це означає, що геодезист оцінив майно за нижчою вартістю, ніж ви погодилися за нього заплатити. У цьому випадку вам слід оцінити та переглянути свою пропозицію.
Яка різниця між іпотечною оцінкою та обстеженням будинку?
Іпотечна оцінка оцінює вартість нерухомості на користь кредитора з метою перевірки іпотеки, тоді як обстеження будинку проводиться для перевірки стану нерухомості та виявлення будь-яких недоліків або витрат на ремонт для потенційного покупця.
Висновок
Отримання іпотечної оцінки необхідно для забезпечення іпотеки. Кредитори захочуть знати, що вони інвестують розумну суму грошей у нерухомість, і не позичатимуть вам гроші, якщо вони не вважають, що нерухомість того варта.
Однак важливо пам’ятати, що кожен іпотечний кредитор матиме власний набір критеріїв для визначення вартості нерухомості. Наприклад, використання певних матеріалів може знизити вартість нерухомості в очах одного кредитора, але не в очах іншого. Якщо ваш іпотечний брокер вважає, що є якісь небезпеки, він зможе повідомити вам.
Поширені запитання щодо оцінки іпотеки
Скільки часу займає оцінка?
Поглиблене опитування зазвичай займає від 50 хвилин до двох годин. Тим часом оцінювач може зайняти від 10 хвилин до 30 хвилин, щоб завершити оцінку.
Чи можна відмовити в іпотеці після оцінки?
Після оцінки може бути відмовлено в іпотеці з різних причин, зокрема; іпотечний кредитор незадоволений станом майна. Позикодавець вважає, що ціна майна завищена, а ціна продажу не відображає справжньої вартості майна.
Чи повинен я прибирати свій будинок перед оцінкою?
Хоча агенти з нерухомості не фотографують під час оцінки, ви повинні зробити свій будинок максимально привабливим, чистим і приємним для кожного потенційного покупця. Погляд на вашу власність у найкращому світлі може допомогти їм зробити найбільш точну, чесну та позитивну оцінку.
