Якщо ваш новий роботодавець пропонує план 401 (k), вам потрібно буде вирішити, яку частину вашої місячної зарплати ви будете вносити, коли ви підписуватиметеся на нього. Це, здавалося б, незначне рішення матиме далекосяжні наслідки для вашого прибуткового податку, річного податкового рахунку та заощаджень на пенсію.
Що ж, з одного боку, максимальний внесок 401(k) на 2023 рік становить 22,500 30,000 доларів США або 50 7,500 доларів США, якщо вам 10 років або більше (додаткові 15 401 доларів США); а з іншого боку, більшість експертів з питань пенсійного забезпечення рекомендують щороку відкладати від 2023% до XNUMX% вашого доходу. Але ось ще кілька речей, про які варто подумати, коли розраховуватимете, скільки внести до свого XNUMX(k) у XNUMX році:
- Найшвидший спосіб заощадити гроші на пенсію – отримати право на матч 401(k).
- Було б найкраще, якби ви поступово збільшували норму заощаджень.
- Ваші інвестиції матимуть більше часу для зростання, якщо ви почнете заощаджувати в молодому віці.
- Фінансування вашого 401(k) до максимально дозволеного розміру дозволяє вам заощадити на податках зараз.
Перш ніж ми підемо далі, ви можете переглянути наступні статті, щоб допомогти вам зрозуміти, що таке 401k і як він працює загалом.
- ЩО ТАКЕ 401K: як це працює, переваги та зняття коштів
- ЩО ОЗНАЧАЄ ВІДПОВІДАННЯ В 401k: визначення та як це працює
- Як забрати гроші з 401K без штрафу (Детальний посібник)
Розуміння планів 401(k).
Багато комерційних компаній пропонують 401(k) пенсійні накопичувальні плани. Вони набули популярності у 1980-х роках, оскільки все менше компаній пропонували пенсії.
Ваш роботодавець вибирає кілька варіантів інвестування для 401 (k), і вам належить створити портфель. 401(k) дозволяє вам зменшити ваш оподатковуваний дохід, оскільки він фінансується за рахунок доларів до оподаткування, але також більш ризикований, оскільки він заснований на ринку. Ваш 401(k) може втратити гроші, якщо ринок працюватиме погано.
401 (k) все ще є хорошим способом заощадити на пенсію, але яку частину вашого доходу ви повинні внести в нього?
Обмеження на внески 401(k).
Починаючи заощаджувати на пенсію через плани внесків роботодавця, дуже важливо розуміти річні обмеження податкової служби (IRS). Співробітники, які беруть участь у плані 401(k), мають ліміт виборчої відстрочки (внесків) у 22,500 2023 доларів США у 20,500 році (2022 XNUMX доларів США у XNUMX році).
Ви також можете зробити додаткові внески надолуження, якщо вам більше 50 років. Якщо вам 50 або більше у 2023 році, ви можете зробити внесок у розмірі 7,500 доларів США (6,500 доларів США у 2022 році).
Обмеження внесків також застосовуються до планів 403(b), більшості планів 457 і Плану заощаджень федерального уряду: 20,500 2022 доларів США для податкового 22,500 року та 2023 XNUMX доларів США для податкового XNUMX року, а також додаткові внески для тих, хто відповідає вимогам.
401(k) Збіг роботодавця
Сума, яку ви внесете до свого 401(k), визначатиметься вашими особистими цілями виходу на пенсію, наявними ресурсами, способом життя та сімейними рішеннями. Однак гарною відправною точкою є відкладення принаймні 10% вашого валового доходу.
У будь-якому випадку, якщо ваш роботодавець надає відповідний внесок у розмірі 401 (k), ви повинні внести достатню суму, щоб отримати максимальну суму. Типовий збіг становить 3% від вашої зарплати або 50% від перших 6% внесків співробітника.
«Немає ідеального внеску в план 401(k), якщо немає відповідної компанії. Ви завжди повинні повною мірою використовувати переваги партнерства компанії, тому що це, по суті, безкоштовні гроші, які компанія дає вам», — каже Арі Корвінг, фінансовий консультант Koving & Company у Саффолку, штат Вірджинія.
Інший спосіб подумати про збіг роботодавця як про винагороду, яка надається як бонус за вашу роботу, подібно до медичного страхування чи днів відпустки. Ви втратите частину своєї компенсації, якщо не скористаєтеся нею. Перевірте, чи відповідає ваш план, і внесіть достатньо, щоб отримати повну суму. Ви завжди можете збільшити або зменшити свій внесок пізніше.
Щоб отримати повну відповідність, багато планів вимагають 6% відстрочки, і багато вкладників зупиняються на цьому. Цього може бути достатньо для тих, хто очікує мати додаткові ресурси. Однак більшість людей навряд чи будуть такими.
Якщо ви почнете досить рано, враховуючи час, який ваші гроші мають зрости, внесок у розмірі 10% може скласти дуже гарний результат, оскільки з часом він збільшуватиметься, особливо якщо ваша зарплата зростатиме протягом вашої кар’єри.
Яким має бути ваш внесок 401(k)?
Як згадувалося раніше, експерти рекомендують відкладати від 10% до 20% вашої валової зарплати до виходу на пенсію. Це може бути у формі 401(k) або іншого типу пенсійного рахунку. Ви хочете відкладати якомога більше грошей на пенсію, живучи комфортно.
Важливо зазначити, що це лише загальне правило. Ваші унікальні обставини визначають фактичну суму, яку ви повинні заощадити. Якщо вам 50 років і ви не маєте пенсійних накопичень, вам слід відкладати більше 20% вашої річної зарплати. Якщо вам 30 років і ви вже маєте 100,000 XNUMX доларів на пенсійних заощадженнях, ви, ймовірно, можете зменшити свої внески, щоб на деякий час погасити іпотеку чи позику. Складно створити універсальний план, оскільки фінансове становище кожного унікальне.
Економія від 10% до 20% вашої річної зарплати може здатися великою. На щастя, вам не потрібно робити все відразу. Ви можете робити внески протягом року, а в окремі роки робити більші чи менші внески. Вам також не потрібно вкладати всі ці гроші у свій 401(k). Давайте зробимо крок назад і обговоримо інші фактори, які слід враховувати, коли вирішуватимете, скільки внести до вашого 401(k).
№ 1. Створити надзвичайний фонд
Ви хочете відкладати якомога більше на пенсію, але не варто вкладати в це всі свої гроші. Завжди тримайте під рукою достатньо готівки, щоб покрити такі необхідні витрати, як харчування та оренда. Створення екстреного фонду також є хорошою ідеєю.
Від несподіваних витрат або важкої фінансової ситуації захистить фонд надзвичайних ситуацій. Що б ви зробили, якби втратили роботу або не отримували зарплату протягом місяця? Що робити, якщо хтось із членів сім’ї захворів і вам потрібно було оплатити медичні рахунки? Хороший надзвичайний фонд допоможе вам пережити важкі часи. Зняття коштів з ваших пенсійних рахунків слід робити лише в крайньому випадку. Не менш важливо, фонд надзвичайних ситуацій подарує вам душевний спокій, забезпечуючи відчуття безпеки. Завжди добре мати запасний план на випадок, якщо щось піде не так.
Знову ж таки, немає ідеальної відповіді на питання про те, скільки ви повинні мати у фонді надзвичайної допомоги. Це залежить від ваших обставин. Вам має вистачити принаймні на кілька місяців. Це може здатися чималим, якщо у вас ще немає фонду для надзвичайних ситуацій, але ви можете створити його з часом, вносячи трохи щотижня чи місяця.
#2. Зробіть внесок у Employer Match
У вас достатньо грошей, щоб покрити витрати. У вас є надзвичайний фонд, якщо він вам знадобиться. Ви починаєте розглядати внески 401(k). З чого почати?
По-перше, ви повинні перевірити, чи ваша компанія має програму відповідності 401(k). Ваш роботодавець порівнюватиме ваші внески 401(k) до певного відсотка вашої валової зарплати з роботодавцем. Припустімо, що ваш роботодавець дорівнює вашим першим 5% внеску. Це означає, що якщо ви вносите 5% вашої валової зарплати до свого 401(k), ваш роботодавець також буде вносити 5% вашої валової зарплати. Тоді загальний внесок 401(k) становитиме 10% вашої валової зарплати.
Пошук роботодавців дозволяє збільшити ваш внесок, тому завжди слід використовувати програми пошуку. На жаль, багато людей втрачають безкоштовні гроші, не максимізуючи свого роботодавця.
#3. Вкладайте гроші в IRA та Roth IRA.
Якщо ви пам’ятаєте раніше, експерти рекомендують щороку відкладати від 10% до 20% вашої валової зарплати на пенсію. Ви можете покласти все це у свій 401(k), але коли ви вичерпаєте свій збіг 401(k), вам варто подумати про інші варіанти.
У 2023 році, якщо ви самотній і заробляєте менше 153,000 228,000 доларів США, ви маєте право на Roth IRA. Roth IRA доступний, якщо ви одружені та заробляєте менше 2023 XNUMX доларів у XNUMX році.
Це пенсійний накопичувальний рахунок, який можна відкрити майже в будь-якому банку чи фінансовій установі. Вони оплачуються доларами після сплати податків. Як результат, ваші внески не зменшать ваш оподатковуваний дохід. Однак відповідні зняття, зроблені після 59.5 років, не оподатковуються. На пенсії вигідно мати як оподатковуваний, так і неоподатковуваний дохід.
Roth IRAs особливо корисні для молодих людей, які тільки починають свою кар'єру. Якщо ви щойно закінчили коледж, ви, ймовірно, маєте нижчу податкову категорію, ніж ви будете на пенсії. Сплата прибуткового податку зараз, а не пізніше, може допомогти вам заощадити гроші, особливо коли вони вам найбільше потрібні.
У 2023 році ви можете зробити внесок до 6,500 1,000 доларів США в Roth IRA та до 50 XNUMX доларів США, якщо вам виповнилося принаймні XNUMX років.
Крім того, ваш роботодавець може надати Roth 401(k). Він приймає кошти після сплати податків, як і Roth IRA, а ліміт внеску на 2023 рік становить 22,500 50 доларів США. Крім того, ліміт внеску для людей старше 7,500 років, як згадувалося раніше, становить XNUMX доларів США.
Ви також можете інвестувати в традиційний IRA, який, як і 401 (k), приймає долари до оподаткування та зменшує ваш оподатковуваний дохід. Деякі люди мають IRA, тому що, коли вони залишили попереднього роботодавця, вони перерахували свої 401 (k) кошти в IRA.
#4. Зробіть свій внесок якомога більше
У вас є надзвичайний фонд. Ви скористалися збігом вашого роботодавця 401(k), а потім досягли максимального рівня свого Roth IRA (якщо ви маєте право). Що буде далі? Скільки вам дійсно потрібно зараз покласти у свій 401(k)?
На даний момент вашою метою має бути відкладення якомога більше на пенсію, водночас комфортно живучи зараз. Для деяких це означатиме додатковий внесок 1% від їх зарплати до їх 401(k). Іншим доведеться досягти максимуму своїх 401 (k).
Головне – відкладати якомога більше на пенсію. Деякі люди марнують свої гроші та заощаджують лише невелику суму. Якщо ви витрачаєте тисячі доларів щомісяця на непотрібні покупки, вам слід знайти спосіб зменшити ці витрати та перенаправити їх на пенсію. (Бюджет може допомогти вам скоротити непотрібні витрати.) Можливо, це звучить не весело, але пам’ятайте, що ваша мета – мати фінансову безпеку після виходу на пенсію.
Що робити, якщо ви не можете відповідати вимогам свого роботодавця?
Якщо ви ще не в змозі зробити достатній внесок, щоб відповідати вимогам вашого роботодавця, і, отже, недостатньо, щоб досягти бажаної норми заощаджень у 15%, постарайтеся збільшити свої пенсійні внески на 1-2% на рік. Деякі компанії автоматично підвищать вашу ставку внесків, якщо ви погодитеся, тому переконайтеся, що ви зареєструвалися для так званої функції «автоматичної ескалації».
Айворі Джонсон, CFP і засновник Delancey Wealth Management, пропонує збільшувати вашу ставку внесків із зростанням вашої зарплати, доки ви не досягнете ліміту внесків. Сума, яку ви можете внести до своїх 401 (k) щороку, обмежена. У 2021 році стандартний річний ліміт внесків для планів 401(k) становить 19,500 50 доларів США. Ті, кому за 6,500 років, також можуть використовувати внески надолуження, щоб додати додаткові 401 доларів на свій рахунок XNUMX(k). Внески роботодавця не враховуються до цих обмежень.
Тим часом майте на увазі, що, хоча ви не платите прибутковий податок із грошей, заощаджених у 401(k), вам доведеться сплачувати податки, коли ви знімаєте кошти в неробочі роки.
Скільки ви повинні вкласти в 401 (k), якщо ви близькі до пенсії?
Якщо ви починаєте заощаджувати пізніше, особливо у віці 50 років, можливо, вам доведеться збільшити суму свого внеску, щоб компенсувати втрачений час.
На щастя, люди, які запізнилися, як правило, перебувають у найкращих роках. Вони також мають кращі шанси заощаджувати, коли досягнуть 50-річного віку. Як зазначалося раніше, ліміт допоміжних внесків у 2023 році становить 7,500 доларів США для осіб, яким на будь-який день календарного року виповнилося 50 років або більше.
Наприклад, якщо вам виповнюється 50 років 31 грудня 2022 року або раніше, ви можете зробити внесок на 7,500 доларів США понад ліміт внесків 22,500(k) у розмірі 401 30,000 доларів США за рік, на загальну суму XNUMX XNUMX доларів США, включаючи компенсацію.
401(k)s проти законопроектів проти надзвичайного фонду
Відкладати на пенсію, створюючи надзвичайний фонд і залишаючись на вершині своїх рахунків, може бути надзвичайно важко. Залежно від вашого доходу та витрат на проживання, ви можете не в змозі заощадити всі 10% у своєму 401(k).
Почніть із розрахунку обов’язкових витрат, щоб визначити, скільки потрібно виділити на рахунки, екстрені заощадження та ваші 401(k). Сюди входять такі речі, як орендна плата, комунальні послуги, догляд за дітьми та ліки. Відніміть свій місячний дохід від обов’язкових щомісячних витрат (усереднюючи змінні витрати, як-от продукти, якщо необхідно). Ваші внески 401(k) і екстрені заощадження будуть вираховані з ваших дискреційних коштів.
Перевірте, що залишилося. Навіть якщо ви не можете дозволити собі вносити всі 10% своєї зарплати в 401(k), ви повинні спробувати внести достатній внесок, щоб претендувати на будь-який роботодавець. Це подвоїть суму, яку ви вносите до своїх 401 (k) щомісяця без додаткових витрат для вас.
Пам’ятайте, що щось краще, ніж нічого, коли йдеться про екстрену економію. Вашою кінцевою метою має бути накопичення достатньої кількості грошей, щоб покрити необхідні витрати протягом кількох місяців. Однак ви не зобов'язані прибути негайно. Якщо ви заощадите 50 доларів на місяць, то до кінця року ви заощадите 600 доларів. Ви матимете 1200 доларів, якщо заощадите 100 доларів на місяць. Якщо можливо, автоматизуйте свої екстрені заощадження, щоб у вас не було спокуси їх витратити.
Якщо у вас є заборгованість із високими відсотками, наприклад заборгованість по кредитній картці, вам, можливо, доведеться спершу її погасити, перш ніж працювати над екстреними заощадженнями. Навіть якщо ви покладете свій екстрений фонд на високоприбутковий ощадний рахунок, відсотки, які ви заробите, не перевищуватимуть відсотки, які вам нараховуватимуть за боргом. Погасіть свої борги якнайшвидше, а потім зверніть увагу на накопичення ваших екстрених заощаджень.
Після того, як ви розподілили свій дохід на ці різні цілі, ви можете розділити решту вашого доходу між іншими дискреційними витратами. У міру збільшення вашого доходу або погашення боргу ви можете вкладати більше грошей у свої заощадження 401(k) і екстрені заощадження.
401(k) Норми заощаджень за віком
Ваш дохід і життєві обставини визначатимуть, скільки ви можете заощадити за 401(k). Однак наявність певних орієнтирів, до яких слід прагнути, може бути корисним, коли ви намагаєтеся ефективно заощадити на пенсію.
Такі інвестиційні фірми, як Fidelity, часто рекомендують модель кожні десять років, за якою ви прагнете заощаджувати певну кількість років доходу кожні десять років. Як приклад:
- До 30 років ви мали б накопичити свою річну зарплату.
- До 40 років ви мали б заощадити втричі свою річну зарплату.
- До 50 років ви мали б заощадити в шість разів більше вашої річної зарплати.
- До 60 років ви мали б заощадити у вісім разів більше вашої річної зарплати.
- До 67 років ви мали б заощадити в десять разів більше вашої річної зарплати.
Ці цифри включають не лише ваші 401(k), а й усі ваші пенсійні заощадження, включаючи інші рахунки, такі як Roth IRA. Однак ці цифри також припускають, що ви почали інвестувати досить рано, щоб отримати вигоду від складних відсотків, і що у вас є інші заощадження на рахунках, що приносять багатство, наприклад акціях або взаємних фондах.
Ваші особисті цілі заощаджень також можуть відрізнятися залежно від того, коли ви плануєте вийти на пенсію, чи передбачає ваша робота пенсію, чи є у вас проблеми зі здоров’ям і яким ви хочете, щоб був ваш спосіб життя на пенсії.
Ці контрольні показники можуть бути корисними, але їх не слід використовувати як суворе керівництво, оскільки вони не враховують ваші індивідуальні потреби та цілі. Замість цього зверніться до спеціаліста з фінансового планування, щоб розробити план відповідно до ваших потреб. Багато банків і Програми допомоги працівникам надають послуги фінансового консультування, щоб допомогти вам спланувати свої пенсійні заощадження.
Поради щодо внесення внесків 401(k).
- Подумайте про співпрацю з фінансовим консультантом, якщо у вас виникли труднощі з початком роботи або не встигнете.
- Ви більше не можете робити внески до плану 401(k) попереднього роботодавця, якщо зміните роботу. Ви не хочете ризикувати втратою грошей, які так важко працювали, щоб заощадити, тому подумайте про пряме перенесення 401 (k) на план вашого нового роботодавця.
- Традиційний IRA та 401(k) надають подібні податкові переваги. Можливо, вам цікаво, який варіант для вас кращий. Ось стаття, яка допоможе вам вибрати між IRA та 401(k).
- Будь-якою ціною слід уникати дострокового зняття коштів із вашого 401(k). Вам потрібно не тільки сплатити податок на прибуток, але й штраф у розмірі 10%. Однак є кілька варіантів уникнути суворого покарання. Якщо вам справді потрібно зняти гроші зі свого 401(k), ось додаткова інформація про зняття коштів за 401(k).
Який відсоток від моєї зарплати я маю внести до свого 401(k)?
Ви повинні прагнути зробити достатній внесок із кожної зарплати, щоб претендувати на будь-який збіг роботодавця. Внесіть принаймні 3% від кожної зарплати до вашої 401(k), якщо ваш роботодавець дорівнює вашим внескам. Коли ви досягнете відповідності, збільште свої внески, як можете, прагнучи до 10-20% вашої місячної зарплати.
Скільки я повинен вкладати в мій 401 (k) у свої двадцять років?
Гроші, внесені до 401(k) у ваші 20 років, мають найдовший час для зростання та отримання складних відсотків, тому внесіть якомога більше протягом цього десятиліття. Якщо можливо, прагніть до 15%. Додайте все, що можете, якщо ви не можете дозволити собі 15%. Потім, у міру зростання вашого доходу, намагайтеся збільшувати свої внески на 1% щороку.
Що я маю відкладати на пенсію?
Скільки ви повинні були заощаджувати, визначатиметься такими факторами, як ваш пенсійний вік, стан здоров’я та бажаний спосіб життя на пенсії. Якщо у вас є 1 мільйон доларів на рахунках, які приносять відсоток 5%, коли ви виходите на пенсію, ви можете мати річний дохід близько 50,000 XNUMX доларів під час виходу на пенсію.
Висновок
Експерти рекомендують заощаджувати від 10% до 20% вашої річної валової зарплати, але це лише рекомендація. Вашою метою має бути відкладення якомога більше грошей на пенсію. Перш ніж робити що-небудь інше, переконайтеся, що у вас достатньо заощаджень, щоб покрити регулярні витрати та надзвичайні ситуації. Якщо ваш роботодавець пропонує збіг 401(k), ви повинні внести достатній внесок, щоб покрити повний збіг. Ви повинні спробувати максимально збільшити свій Roth IRA, якщо ви маєте право. Це забезпечить вам неоподатковуваний дохід на пенсії. Після того, як ви виконали ці кроки, ви повинні внести якомога більше коштів у свій 401(k) або IRA.
Найважливіше – робити внески регулярно, навіть якщо ви можете заощадити лише невелику суму. Важко визначити пріоритет свого майбутнього над тим, що ви хочете зараз, але ви будете раді цьому, якщо заощаджуватимете, поки будете молоді.
Статті по темі
- Що робити з 401(K) після звільнення з роботи: найкращі практики у 2023 році
- МАКСИМАЛЬНИЙ ВНЕСОК У 401 КБ: Обмеження та вичерпний посібник до 2023 р.
- ROTH 401(K): Правила вилучення та порівняння
- 401K Баланс за віком: усе, що вам слід знати
посилання
