Пенсія - це свого роду пенсійний план, який дає вам щомісячний дохід після того, як ви, мабуть, звільнитеся з роботи. У цій публікації ви зрозумієте, як працюють пенсії в особливих випадках, таких як розлучення, коли ви виходите на пенсію або після вашої смерті. Ми використаємо фондові компанії як приклад, щоб проілюструвати, як працюватиме ваш пенсійний план у будь-яких або особливих випадках.
Як загалом працюють пенсії?
Пенсія - це тип пенсійного плану, який виплачує вам щомісячну стипендію після того, як ви залишите роботу. Роботодавець має зробити внесок у фонд, який, у свою чергу, буде інвестицією на користь працівника. Ви також можете сплачувати частину своєї зарплати до плану як працівник. Ці плани доступні не в кожній компанії, оскільки пенсії в основному пропонують державні та великі організації.
Кожен роботодавець повинен вносити гроші до вашого пенсійного плану, коли ви працюєте. Після виходу на пенсію працівники заробляють накопичувальну пенсійну суму, яка розбивається на щомісячні чеки. Зазвичай суму, яку ви отримуєте, можна визначити за допомогою формули. Формула включає ваш вік, винагороду та роки служби в організації – усі фактори в алгоритмі.
Міністерство праці США встановило особливі стандарти для пенсійних схем. Ці правила визначають, скільки грошей корпорації щороку вкладають в інвестиційні фонди для пенсій працівників. Також діє графік нарахування пенсійних виплат. Вони можуть використовувати або скельний план набуття права, або поступовий план набуття прав.
№1. Cliff Vesting
Якщо у вас є крутий графік набуття прав, ви матимете право на отримання 100% зароблених виплат у певному році. Наприклад, з п'ятирічним обривом, якщо ви підете до п'ятого року, ви нічого не отримаєте. Якщо ви звільнитеся після п’ятого року, вам виплатять 100% того, що ви маєте право згідно з пенсійною формулою.
#2. Диференційований план надання прав
Градуйований графік набуття прав означає, що чим довше ви працюєте в компанії, тим більше ви маєте право на певний відсоток заробленої вигоди. Ви можете нічого не отримувати протягом першого та другого років семирічного градуйованого плану набуття прав, 20% у третій рік, 40% у четвертий рік, 60% у п’ятий рік, 80% у шостий рік та 100% на сьомому році. Сума вашої виплати визначатиме ці два чинники: формулу пенсії та графік набуття прав.
Як працюють пенсії, коли ви виходите на пенсію?
Пенсійний план - це план пенсійних накопичень, який виплачує пенсіонерам на регулярній основі. Ви часто визначаєте виплати заробітною платою та вислугою років. Доступні як пенсійні плани з визначеними виплатами, так і пенсійні плани з визначеними внесками. У більшості пенсійних планів із визначеними виплатами роботодавець працює над тим, щоб виплачувати працівникам певну суму грошей, коли вони виходять на пенсію. Як я вже говорив вище, визначити розмір цієї допомоги можна за доходом працівника та вислугою років. У пенсійному плані з визначеною виплатою роботодавець також несе інвестиційний ризик.
Це тому, що працівники вносять певну суму на свої пенсійні рахунки згідно з пенсійним планом із визначеними внесками. Також можливі внески від роботодавця. Хоча в деяких пенсійних планах із визначеними внесками працівники стикаються з інвестиційним ризиком.
Пенсійний фонд — це сукупність коштів, над якими працюють роботодавці для виплати пенсіонерам, коли працівники виходять на пенсію. Зазвичай вони інвестують активи пенсійного фонду в акції, облігації або інші портфелі активів. Довірчі особи відповідають за управління пенсійними фондами та забезпечення наявності достатніх активів для виплати всіх виплат, обіцяних пенсіонерам.
Розуміння того, як працюють пенсії, коли ви виходите на пенсію
Варіант одноразової виплати доступний у деяких пенсійних схемах. Тепер працівники можуть отримувати всі свої винагороди одним платежем. Співробітники можуть використати одноразовий платіж, щоб купити ануїтет або покласти його на інший пенсійний накопичувальний рахунок. Вони можуть компенсувати пенсіонерам різними способами через пенсійні програми. Найпоширенішими виборами виплат є ануїтети на одного життя та спільні ануїтети та ануїтети в разі втрати годувальника. Ось як працюють пенсії для різних людей, коли ви виходите на пенсію. Вони включають:
- Довічна рента виплачується до кінця життя пенсіонера. Виплати закінчуються, коли пенсіонер помирає.
- Спільний ануїтет і ануїтет у зв’язку з втратою годувальника виплачує виплати пенсіонерам та їхнім чоловікам/дружині протягом усього їхнього життя. Коли пенсіонер помирає, виплати дружині залишаються.
Зауважте, що приватні та державні пенсійні системи є двома найпоширенішими типами. Працівники мають доступ до пенсійних схем приватного сектора через своїх роботодавців. План 401(k) є найбільш типовим пенсійним планом для приватного сектору. Державні та місцеві органи влади пропонують пенсійні схеми для працівників державного сектора. Державний пенсійний план є найпопулярнішим пенсійним планом державного сектора.
Як працюють пенсії після смерті?
Очевидно, ніхто не хоче помирати рано. Але життя трапляється, і тому ми не можемо точно сказати, коли помремо, тому що це невизначено. Однак що ми можемо зробити, так це знати, як працюють пенсії після вашої смерті або навіть після розлучення, щоб підготуватися й уникнути будь-яких непорозумінь чи стресу для інших.
Пенсії є такими вигідними через те, як вони працюють, зокрема, ваші бенефіціари можуть вимагати виплат до вашої пенсії після вашої смерті, якщо ви почнете отримувати пенсію. Якщо ви помрете під час отримання пенсії, виплати, як правило, закінчуються. Пенсійні виплати в деяких випадках будуть перераховуватися дружині померлого пенсіонера.
Якщо ви хочете знати, що станеться з вашими виплатами, якщо ви помрете, перегляньте документи свого пенсійного плану, якщо він у вас уже є. Ви також хотіли б розробити план пенсійного доходу, який включатиме виплати на виживання для ваших бенефіціарів. Існує досить багато організацій, які пропонують цю послугу.
Розуміння того, як працюють пенсії після смерті
Коли когось смерть спіткає, то як вони оформляють пенсію?
Ваші бенефіціари отримають активи, що залишилися у вашій пенсії, якщо ви помрете до того, як вони будуть розподілені. Ви можете вибрати одноразову одноразову виплату або постійну регульовану фіксовану виплату. З іншого боку, коли визначається вартість вашого майна, пенсійні виплати, які були успадковані, зазвичай не вважаються частиною майна і тому не підлягають оподаткуванню податком на спадщину
Нарешті, умови пенсійного контракту визначають, хто отримує пенсію померлої особи, і це включає в себе пенсійний контракт і положення в кожному окремому контракті. Деякі пенсійні контракти діють таким чином, що коли смерть забирає члена, вони припиняють виплату пенсії, тоді як інші вказують, що вони виплачують пенсію пережившому подружжю або утриманцю, наприклад, дитині.
Як працюють пенсії в разі розлучення?
Коли мова заходить про те, як працюють пенсії для розлучених або тих, хто ділить пенсію після розлучення, загальне емпіричне правило полягає в тому, що чоловік/дружина отримуватиме половину того, що було зароблено під час шлюбу, хоча це залежить від правил кожного штату. Однак пенсія, зароблена одним із подружжя, а також інші пенсійні рахунки, наприклад 401(k)s, 403(b)s, і IRA, як правило, вважаються спільними активами, але державні правила контролюють останні. Усе, що було зароблено до шлюбу, зазвичай вважається індивідуальною власністю, а все, що було зароблено після шлюбу, вважається спільним майном.
Більше того, те, як відбувається пенсійний процес у разі поділу через розлучення або іноді смерть, не завжди є простим. Те, що пенсія вважається спільним активом подружжя, не означає, що вона завжди розподіляється 50/50. Точна сума залежить від закону штату та відсотка пенсії, отриманої під час шлюбу. Однак, якщо ви та ваш чоловік/дружина підписуєте передшлюбну угоду, яка захищає ваш пенсійний план, ваша пенсія залишиться за вами.
Розуміння того, як працюють пенсії у шлюборозлучній справі
Ви, мабуть, чули про Закон про пенсійне забезпечення працівників 1974 року (ERISA), якщо у вас є пенсія. Це звід правил, які захищають пенсіонерів. З іншого боку, Закон про пенсійний фонд 1984 року захищає виплати подружжю щодо пенсій. Щоб отримати частку своєї пенсії, ви повинні докласти зусиль, щоб ваша дружина могла офіційно вимагати її під час розлучення, а не після виходу на пенсію. Для цього використовується ухвала суду, відома як «кваліфікована ухвала про сімейні відносини» (QDRO).
Якщо ваш партнер має право на частку або частину вашої пенсії, її буде вилучено та переведено на його власний пенсійний план під час врегулювання розлучення. Варто зазначити, що коли використовується QDRO, на чоловіка/дружину не поширюються податкові наслідки отримання пенсії. Хоча, як я вже сказав вище, ці правила можуть відрізнятися від одного штату до іншого та залежати від угоди залучених сторін.
Активи (наприклад, ваша пенсія) розподіляються рівномірно за умов справедливого розподілу, але це не завжди означає 50/50. Переважна більшість урядів має справедливий розподіл доходів. Проте в деяких юрисдикціях діють закони про громадську власність, які розподіляють усі подружні активи 50/50. Лише дев’ять штатів — Арізона, Каліфорнія, Айдахо, Луїзіана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон і Вісконсін, а також Аляска — мають закони про власність громади, що робить цю домовленість набагато менш поширеною.
Компанії пенсійного фонду
Незважаючи на те, що спалах COVID-19 сколихнув ринки в усьому світі, новий аналіз показує, що активи пенсійних фондів і компаній значно зросли в 2020 році. Згідно з опитуванням, Північна Америка має найбільше фондів і активів під управлінням, на які припадає 41.7 відсотка всіх активів. . Азіатсько-Тихоокеанський регіон і Європа зайняли друге і третє місце з 27.5% активів на кожну. З річним темпом зростання 9.9% за останні п'ять років Азіатсько-Тихоокеанський регіон лідирував у всіх регіонах. Деякі з найкращих компаній, які пропонують послуги пенсійного фонду, включають:
- Пенсійний план Sony Corporation of America
- Пенсійний план США Accenture
- Пенсійний фонд SECOM
- Пенсійні фонди IBM
- Пенсійна схема BT
- Пенсійний план Ericsson Inc
- Ford Motor Company Master Trust із визначеними виплатами
- Пенсійний фонд групи Royal Bank of Scotland
- Хартфордський пенсійний план
- Пенсійний фонд NatWest Group
- Пенсійні плани співробітників компанії Boeing
- Raytheon Master Pension Trust
- Траст медичного забезпечення пенсіонерів UAW
- Корпорації з управління інвестиціями General Motors
- Пенсійний план General Electric
- UPS Plan Investments Group
- SBC Master Pension Trust
- BP Master Trust для пенсійних планів працівників
- Компанія з управління інвестиціями Saudi Aramco
- Johnson&Johnson Savings Plan Trust
Приклад пенсійного плану
Пенсія - це тип пенсійного плану, який виплачує вам щомісячну стипендію після того, як ви залишите роботу. Очікується, що роботодавець зробить внесок у фонд, який інвестується на користь працівника. Ви також можете сплачувати частину своєї зарплати до плану як працівник. Пенсійний план доступний для вас скрізь, і перш ніж ми зануримося в приклад, давайте розглянемо різні типи пенсій, які включають:
#1. План із визначеною виплатою
Пенсійний план із визначеною виплатою – це тип або приклад страхування, який має набір пільг. План із визначеною виплатою визначає суму грошей, яку ви отримаєте після виходу на пенсію. На нього не впливає ефективність інвестиційного пулу. Роботодавець несе відповідальність за виплати, які зазвичай розраховуються на основі вислуги років працівника та винагороди. Графік набуття прав визначає суму грошей, яку ви отримаєте, якщо підете до виходу на пенсію. Потенційним недоліком є те, що ви не можете контролювати накопичену суму. До кінця вашого життя ваша пенсія виплачуватиме вам однакову суму за чек. Ви можете знайти в Інтернеті приклад найкращих компаній пенсійного фонду, які пропонують такий тип пенсійного плану.
#2. План із визначеним внеском
Пенсійний план із встановленими внесками є іншим прикладом, у якому залучені компанії вносять певну суму коштів, яку зазвичай певною мірою покриває працівник. Кінцева вигода працівника повністю залежить від інвестиційного успіху плану. Оскільки немає зобов’язань щодо накопичення грошей, це стає більш поширеною схемою, особливо серед приватних підприємств. 401(k) або 403(b) для некомерційних організацій є найпоширенішим планом із визначеними внесками. Розмір вашого 401(k) визначається тим, скільки ви зробили під час роботи. Ринкові умови, які можуть бути неспокійними, також мають вплив.
#3. Плануйте з оплатою за потреби
Розрахунковий пенсійний план є менш популярним прикладом серед компаній, оскільки фонд створюється роботодавцем, але працівник несе відповідальність за всі витрати. Для фінансування плану ви можете вибирати між відрахуваннями із зарплати та одноразовими внесками. Немає такого поняття, як збіг компанії. Прикладом є розрахункові програми, такі як Соціальне забезпечення.
Нарешті, щоб краще зрозуміти пенсійний план, давайте скористаємося цим прикладом пенсійного плану, який виплачує 1% за кожен рік служби від середньої заробітної плати працівника за п’ять років роботи. Як наслідок, працівник із 35-річним стажем роботи та зарплатою за останній рік у розмірі 50,000 17,500 доларів США щороку отримуватиме XNUMX XNUMX доларів США як пенсійний план.
Скільки років становить повна пенсія?
Щоб отримати всю суму, ви повинні мати 30 відповідних років внесків національного страхування. Якщо у вас є принаймні один відповідний рік, ви все одно отримаєте щось, але це не буде повна сума. Залежно від ваших внесків ви можете мати право на додаткову державну пенсію.
Як відбувається виплата пенсій?
Ваш стандартний пенсійний план призначений для забезпечення постійного потоку доходу після виходу на пенсію. У результаті ваші пенсійні виплати часто виплачуються щомісячними виплатами протягом усього життя. Роботодавці все частіше пропонують своїм працівникам можливість отримати всю пенсію або її частину одноразово.
Пенсія завжди довічна?
Незалежно від того, скільки ви живете, пенсійні виплати виплачуються до кінця вашого життя і можуть навіть продовжуватись для вашого чоловіка після вашої смерті. Одноразові виплати дають вам більше фінансової свободи, оскільки вони дають вам свободу витрачати або інвестувати свої гроші будь-яким способом, який ви вважаєте за потрібне.
Скільки років потрібно працювати, щоб вийти на пенсію?
Більшість членів повинні досягти 50 років із п’ятирічним трудовим стажем, щоб мати право на пенсію. Ваші пенсійні виплати будуть збільшуватися в міру того, як зростатиме ваш трудовий кредит.
Скільки ви отримуєте пенсії після 20 років?
Ви отримаєте пенсійне забезпечення в розмірі 50% вашої остаточної середньої зарплати після 20 років зарахованої служби (FAS).
Чи можу я забрати всі свої пенсії?
Незалежно від того, скільки грошей у вашому пенсійному кошику, ви можете відразу зняти їх готівкою, якщо захочете. При необхідності ви можете взяти навіть менші суми готівкою. 25% вашого загального пенсійного фонду буде звільнено від податків. Решта буде оподатковуватись як дохід.
Скільки грошей дає пенсія?
Хоча мультиплікатори також називаються іншими назвами, як-от «ставка нарахування» або «ставка кредитування», усі вони стосуються одного й того ж. 2% — типовий множник. У результаті, якщо ви працюєте 30 років і ваша кінцева середня зарплата становить 75,000 45,000 доларів США, ваша пенсія становитиме 30 2 доларів США щороку (75,000 х XNUMX% від XNUMX XNUMX доларів США).
Висновок
У центрі уваги цього есе – люди, яких найбільше хвилюють пенсії. Незважаючи на те, що про пенсії турбуються не лише люди похилого віку, вони є найбільшою демографічною групою. Для новачків у світі пенсійного забезпечення ми позбавили вас багато стресу, просто допомігши зрозуміти, як це працює; чи йдеться про випадки смерті, коли ви виходите на пенсію чи навіть після розлучення; знайшовши відповідні фондові компанії з найкращими відгуками, яким ви можете довірити свій пенсійний фонд.
Зауважте, що ви можете використати когось як приклад для встановлення власного пенсійного плану або пенсійного плану ваших близьких.
Питання і відповіді
Як відбувається виплата пенсій?
Ваш традиційний пенсійний план розроблений, щоб забезпечити вам постійний потік доходу після виходу на пенсію. Ось чому ваші пенсійні виплати зазвичай виплачуються у формі довічних щомісячних виплат. Все частіше роботодавці надають своїм працівникам одноразову виплату всієї пенсії або її частини.
Пенсії платять вам вічно?
Пенсійні виплати здійснюються до кінця вашого життя, незалежно від того, скільки ви живете, і, можливо, можуть продовжуватися після смерті з вашим чоловіком/дружиною.
Чи можна перевести пенсію в готівку?
Ви можете залишити свої гроші у своєму пенсійному кошику та брати з нього одноразові суми за потреби, доки ваші гроші не закінчаться або ви виберете інший варіант. Ви можете вирішувати, коли ви знімаєте кошти та скільки знімаєте.
Статті по темі
