Навіть якщо вам подобається ваша робота, бувають випадки, коли розставляти кабінет спецій за алфавітом може бути кращим, ніж подорожувати переповненим поїздом із сотнями нюхаючих попутників. І ви, можливо, думаєте про достроковий вихід на пенсію, коли гойдаєтеся в машині поруч із людиною, яка чотири години їздила на велосипеді до станції.
На жаль, ранній вихід на пенсію підходить не всім. По правді кажучи, це не для більшості людей. Згідно з опитуванням Інституту дослідження виплат працівникам (EBRI), лише 13% сучасних працівників мають намір вийти на пенсію у віці до 60 років. Багато з тих, хто робить стрибок, виявляють, що реальність раннього виходу на пенсію значно відрізняється від ілюзії. Перш ніж вирішити достроково вийти на пенсію, врахуйте наступні фактори.
Який мінімальний вік для дострокового виходу на пенсію?
Багато людей, які хочуть достроково вийти на пенсію, описують це як вихід на пенсію в сорок, п’ятдесят або навіть раніше. Вони хочуть піти на пенсію, щоб подорожувати, приділяти час хобі або просто не працювати. Це відоме як рух FIRE, який виступає за фінансову незалежність і ранній вихід на пенсію.
FIRE фактично змінив визначення раннього виходу на пенсію, зробивши його більше пов’язаним із фінансовою незалежністю вибирати, коли, як і на кого працювати.
Однак достроковий вихід на пенсію вимагає значної праці – ви повинні самостійно фінансувати свій вихід на пенсію, оскільки найраніше ви можете почати отримувати соціальне забезпечення у віці 62 років.
Однак, якщо ви почнете отримувати виплати соціального забезпечення до повного пенсійного віку 66 або 67 років, залежно від року вашого народження, ваш місячний дохід зменшиться. Залежно від того, наскільки далеко ви досягли повного пенсійного віку, щомісячне зниження виплат може призвести до скорочення до 30% ваших виплат соціального страхування.
Чому важливо планувати достроковий вихід на пенсію?
Чим раніше ви почнете планувати вихід на пенсію, тим більше шансів, що ви досягнете успіху. Якщо у віці 54 років ви вирішите вийти на пенсію у віці 55 років, але ви провели всю свою кар’єру, живучи на шестизначну зарплату, нічого не заощаджуючи та впадаючи в борги, вихід на пенсію у звичайному віці може не бути життєздатним.
Життєво важливо якомога раніше зрозуміти, як жити життям, яке здається багатим, залишаючись у межах своїх можливостей. Це дозволяє вам осмислено й цілеспрямовано витрачати свої гроші на свої переконання з молодості, водночас безжально скорочуючи витрати на те, що для вас не має значення.
У 2012 році містер Грошовий Вус, видатний гравець руху FIRE, написав книгу «Шокуюче проста математика за достроковим виходом на пенсію». Ця розбивка показує, скільки років вам потрібно працювати, щоб вийти на пенсію, виходячи з вашої норми заощаджень, припускаючи, що ви інвестуєте в недорогі індексні фонди та плануєте зняти 4% при достроковому виході на пенсію. Як видно з таблиці, чим раніше ви почнете, тим менше вам потрібно заощаджувати.
| Норма заощаджень (відсоток вашого доходу) | Стаж роботи до пенсії |
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | під 3 |
Якщо ви починаєте працювати безпосередньо після закінчення коледжу у віці 22 років і відкладаєте 30% свого доходу, ви зможете вийти на пенсію у віці 50 років. Якщо ви чекаєте до 43 років, щоб почати відкладати, вам знадобиться відкладати 75% свого доходу, щоб вийти на пенсію до того ж віку 50 років.
Бажано починати заощаджувати, коли ви молодші, і ви ніколи не будете молодшими, ніж є сьогодні. Не втрачайте надію, тому що ви думаєте, що для вас вже занадто пізно. Чим пізніше ви почнете, тим більше вам доведеться інвестувати та думати нестандартно, щоб знайти способи збільшити свій дохід, зменшуючи витрати.
Перший етап дострокового виходу на пенсію: передпенсійне планування
Коли люди обговорюють достроковий вихід на пенсію, вони часто згадують фінансовий підхід, відомий як FIRE: фінансова незалежність, ранній вихід на пенсію. Достроковий вихід на пенсію. Крім того, щоб вирішити, які пенсійні та брокерські рахунки використовувати та скільки грошей вам потрібно заощадити, ви також повинні враховувати:
#1. Ваше бачення раннього виходу на пенсію
За словами Джейка Нортрапа, CFP, засновника Experience Your Wealth, LLC, життєво важливо почати процес планування виходу на пенсію з чіткого бачення свого життя на пенсії.
«Я виявив, що багато людей кажуть, що хочуть вийти на пенсію достроково, але насправді не малюють картини того, як для них виглядає достроковий вихід на пенсію», — каже він. «Ви ж не хочете піднятися на вершину пенсійної драбини і зрозуміти, що вона нахилена неправильно».
За 30 років роботи фінансовим консультантом Філ Любінскі, CFP, співзасновник IncomeConductor, виявив, що передпенсійники не оцінюють свою емоційну підготовку до виходу на пенсію.
«Риболовля та гольф — чудові види діяльності на неповний робочий день, але що інвестори збираються робити з рештою свого часу?» — запитує Любінський. «Їм потрібно заповнити 40-50 годин на тиждень, які вони працювали, іншими видами діяльності».
Він також вважає, що інвестори можуть не захотіти замінити психологічні та соціальні переваги, які надає їхня робота та робоче оточення. Це включає в себе розгляд того, яку роботу на неповний робочий день або волонтерську роботу ви можете виконувати, а також якими видами хобі чи подорожей ви можете займатися серед безлічі інших цілей.
Знання ваших цілей раннього виходу на пенсію допоможе вам визначити, скільки вам потрібно заощадити.
#2. Ваш поліс медичного страхування
«Найпоширеніша річ, яку люди не планують, виходячи на дострокову пенсію, — це медичне страхування», — додає Нортрап. «Ви не можете отримати Medicare, поки вам не виповниться 65 років, а достроковий вихід на пенсію означає, що ви більше не охоплені планом роботодавця». Раннім пенсіонерам потрібен план подолання розриву між датою виходу на пенсію та початком програми Medicare.
Покриття COBRA є одним із варіантів, який дозволяє зберегти медичне страхування вашого попереднього роботодавця. в чому підступ Високі ціни. Ймовірно, зараз ви покриваєте приблизно 18% преміальних витрат вашого плану. Однак після того, як ви звільнитеся з роботи, ви несете відповідальність за всю премію, а потім і більше. Адміністративні витрати можуть призвести до виплати, яка становитиме до 102% вартості плану роботодавця.
Майте на увазі, що покриття COBRA триває лише від 18 до 36 місяців, залежно від вашої ситуації, тому цього може бути недостатньо, щоб підключити вас до Medicare.
Щоб заощадити гроші або захистити себе після закінчення терміну дії COBRA, подумайте про придбання плану медичного страхування через страховий ринок вашого штату. Хоча поліс, придбаний на ринку, може бути дешевшим, ніж покриття COBRA, уся вартість майже напевно буде більшою, ніж ви заплатили, поки ще працювали, оскільки більшість роботодавців покриває переважну більшість премій за планом. Франшизи та максимуми з власної кишені можуть бути значно більшими, ніж покриття вашого роботодавця.
Вибираючи план медичного страхування перед Medicare, вивчіть вартість будь-якої політики COBRA та ринку. Ви також можете отримати оцінки від брокера медичного страхування.
#3. Плануйте житло для раннього виходу на пенсію
«Більшість передпенсіонерів зосереджені на тому, щоб підготувати свої інвестиції до виходу на пенсію, але також слід звернути увагу на те, щоб підготувати свій будинок, поки вони ще працюють і отримують хороший дохід», — додає Любінскі.
Для різних інвесторів підготовка вашого будинку до виходу на пенсію може означати різні речі. Ви можете зробити наступне, щоб підготувати свій будинок до раннього виходу на пенсію:
- Зробіть достроковий платіж за іпотекою.
- Зменшіть розмір свого будинку
- Зробіть масштабний ремонт (наприклад, відновіть дах або каналізаційну трубу або займіться ремонтом).
- Ремонт кухні, ванни, ландшафтний дизайн
- Перегляньте резиденції у бажаному місці (якщо ви збираєтеся переїхати).
- Щоб захистити свій капітал, плануйте погасити будь-які HELOC до виходу на пенсію.
Вашим першочерговим завданням має бути будь-який великий ремонт, який ви відкладали, тому що не хочете використовувати свої пенсійні ресурси для їх оплати. «Капітальний ремонт будинку в перші роки виходу на пенсію може дуже зашкодити довгостроковому інвестиційному портфелю», — пояснює Лубінські.
#4. Складіть план, як продовжувати заробляти гроші.
«Достроковий вихід на пенсію означає отримання повного контролю над своїм часом, а не припинення роботи», — пояснює Нортрап. Він пропонує, щоб інвестори, покинувши робочий день з 9 до 5, шукали роботу на неповний робочий день або економічну роботу, яка б відповідала їх новому стилю життя, але при цьому забезпечувала невеликий дохід для покриття витрат на проживання. Ці посади можуть навіть включати такі переваги, як медичне страхування, яке може допомогти вам подолати розрив між теперішнім моментом і виходом на пенсію.
«Плануючи продовжувати отримувати дохід, ви можете досягти раннього виходу на пенсію набагато раніше, тому що вам не потрібно стільки грошей, накопичених у вигляді інвестицій, щоб підтримувати свій спосіб життя», — пояснює він.
У процесі планування виходу на пенсію подумайте, яку роботу ви хотіли б виконувати на пенсії. Витратьте деякий час на дослідження ваших альтернатив. Знання того, що у вас є варіанти пенсійного доходу, може допомогти зменшити тривогу, що ви переживете свої активи, або будь-який біль, пов’язаний з перспективою використання заощаджень, які ви накопичили за все життя.
#5. Створіть план соціального страхування
Ваша стратегія дострокового виходу на пенсію вимагає не тільки плану охорони здоров’я до Medicaid. Вам також знадобиться чіткий план того, коли ви почнете малювати соціальне забезпечення. Початок виплат соціального страхування, як тільки ви отримаєте право на це, зменшить ваші виплати до 30%.
Проконсультуйтеся з фінансовим консультантом або скористайтеся інструментами планування веб-сайту соціального забезпечення, щоб визначити, коли ви почнете отримувати виплати, і будь-які потенційні затримки, які ви можете зробити, щоб гарантувати отримання найбільшої вигоди.
#6. Створіть 10-річний фінансовий резерв
«Принаймні за п’ять років до дати дострокового виходу на пенсію інвестори повинні відкласти суму грошей, необхідну для забезпечення доходу протягом перших п’яти років виходу на пенсію», — радить Любінскі. «Це фактично створює 10-річний буфер між грошима, які їм потрібні для раннього доходу, і будь-якою нестабільністю ринку, яка може виникнути під час їхнього п’ятирічного відліку на пенсію».
Цей буфер допомагає інвесторам захистити свій капітал, відокремлюючи його від основних пенсійних активів. Ви можете досягти цього, створивши новий індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) і перерахувавши рекомендований п’ятирічний дохід. Потім ви можете вкласти ці гроші в портфель, що зберігає капітал, наприклад, який зосереджується на інвестиціях на основі готівки, як-от казначейські векселі чи облігації.
Виділяючи кошти, які вам знадобляться на початку вашого виходу на пенсію, ви забезпечуєте собі певну подушку на випадок ринкової турбулентності. Згідно з цією концепцією, ваші інвестиції, що залишилися, матимуть роки, щоб відшкодувати будь-які збитки, перш ніж ви отримаєте до них доступ.
Етап 2 раннього виходу на пенсію: управління фінансами під час раннього виходу на пенсію
Достроковий вихід на пенсію – це не стільки пункт призначення, скільки початок нової подорожі. Ви не можете просто поставити свої фінанси на автопілот, тому що ви більше не працюєте повний робочий день.
#1. Встановіть рекомендації щодо витрат
Щоб достроково вийти на пенсію, ви повинні спочатку визначити, скільки грошей вам знадобиться, щоб підтримувати обраний спосіб життя. «Найважливіша змінна у фінансовому плануванні, яку ви можете контролювати», — додає Нортрап. Саме тому він допомагає своїм клієнтам встановлювати «перила» для їхніх витрат.
Він радить інвесторам створити три бюджети: низький бюджет (ліва огорожа), помірний бюджет (середина дороги) і жирний бюджет (права огорожа). «Ви, мабуть, будете їздити посеред дороги більшу частину часу, – каже він, – але корисно знати, як далеко вліво і вправо ви можете проїхати, залишаючись у безпеці».
Цей тип попередньої підготовки допоможе вам зменшити хвилювання щодо витрат, а також дасть вам дозвіл збільшити витрати на досвід, який ви щиро цінуєте, доки ви тримаєтесь у межах огорожі.
#2. Змініть свої припущення про норму прибутку
«Останні п'ять-десять років не є хорошим прогнозом того, що може бути в наступні 30-40 років», - каже Любінскі. Мудрі зауваження, враховуючи, що Сполучені Штати останнім часом пережили найдовший бичачий ринок в історії.
Якщо ви розраховуєте на високі показники прибутку на пенсії, було б гарною ідеєю знизити ваші очікування. З огляду на те, що середня норма прибутку S&P 500 за останні 90 років становила 9.8%, вам однозначно слід проявити обережність і моделювати свій портфель із нижчою нормою прибутку.
Замість того, щоб припускати 10% річних прибутків, ви можете оцінити 5% або 6%. Слід також пам’ятати, що після виходу на пенсію у вас не буде портфеля, повністю заснованого на акціях, тож навіть на ідеальному ринку ви не досягнете 10%.
У результаті Лубінські вважає, що під час виходу на пенсію інвестори повинні віддавати перевагу «надійності доходу» над «окупністю інвестицій». Це передбачає переведення ваших активів у бік стратегії збереження капіталу та доходу. Це не означає відмову від усіх потенційних можливостей зростання ринку, хоча ваші доходи, швидше за все, будуть нижчими, ніж портфель, інвестований лише в акції. Навпаки, ваш постійний дохід стає найважливішим компонентом у ваших інвестиційних рішеннях.
#3. Розглянемо сегментацію заощаджень
Ви можете подумати про розподіл своїх заощаджень, щоб спробувати заробити на прибутках ринку, зберігаючи при цьому кошти, які вам знадобляться для отримання доходу в найближчому майбутньому. Деяким тим, хто раніше вийшов на пенсію, може бути вигідно розділити свої пенсійні активи на п’ятирічні портфелі та інвестувати відповідним чином, дозволяючи інвестувати гроші, які не будуть потрібні протягом 25 років, агресивніше, ніж ті, які знадобляться в наступні п’ять-десять років.
Пам’ятайте про переваги свого дострокового виходу на пенсію
Люди, які достроково виходять на пенсію, повинні уникати спокуси не користуватися своїми грошима. «Моїм клієнтам, які дуже добре заощаджували, іноді важко стати марнотратниками», — пояснює Любінскі. Створення плану пенсійних витрат може допомогти в цьому.
«Пенсіонери зазвичай витрачають на U-подібній кривій, з вищими витратами в перші роки, коли їхнє здоров’я та рівень енергії високий, потім природне сповільнення, а в деяких випадках і збільшення моделі витрат у наступні роки, коли охорона здоров’я стає проблема», – пояснює Любінскі.
«Наявність письмового плану доходів після виходу на пенсію, адаптованого до фактичних цілей витрат пенсіонера, дає їм впевненість витрачати гроші та насолоджуватися відставкою».
Ви заощадили, і ваша мета дострокового виходу на пенсію — мати більше років, щоб насолоджуватися тим, що ви заощадили.
Що робити, якщо ви достроково виходите на пенсію?
Відійди до гарного життя, а не до жалюгідного. Багатьом пенсіонерам, які залишають роботу в традиційному або ранньому віці, важко пристосуватися до нової парадигми. Поки ви фінансово готуєтеся до дострокового виходу на пенсію, вам також потрібно підготуватися емоційно та соціально.
Розвивайте хобі, інвестуйте в дружбу та дізнайтеся, що змушує ваше серце співати зараз, а не після того, як ви закінчите працювати. Пенсіонерів немає. Якщо ви хочете працювати неповний робочий день над захопленим проектом або в улюбленій некомерційній організації, зробіть це.
Справжня краса раннього виходу на пенсію полягає в гнучкості, яку він надає, поки ви фізично здатні досягати своїх цілей. Незалежність, яка полягає в тому, що вам не потрібна високооплачувана робота, щоб підтримувати ваш спосіб життя, відкриває цілий світ можливостей.
Статті по темі
- СТРАТЕГІЇ ВИХОДУ НА ПЕНСІЮ: найкращі стратегії, які допоможуть вам заощадити гроші на пенсію
- ЯК ПЛАНУВАТИ ВИХІД НА ПЕНСІЮ: Повний посібник
- СКІЛЬКИ МАЄ БУТИ РОКУ, ЩОБ ВИХОДИТИ НА ПЕНСІЮ? Найкращий простий посібник
- 401K Баланс за віком: усе, що вам слід знати
- НАЙКРАЩИЙ ВІК ДЛЯ ВИХОДУ НА ПЕНСІЮ: вихід на пенсію для соціального забезпечення, чоловіки та жінки
посилання
