Страховий договір, відомий як «ануїтет», — це договір, який продають фінансові установи з наміром виплатити інвестовані гроші як фіксований потік доходу в майбутньому. Інвестори купують або інвестують у ануїтети за допомогою одноразових платежів або щомісячних премій. Холдингова установа видає майбутній потік платежів на заздалегідь визначений період часу або протягом життя одержувача ренти. Ануїтети допомагають людям зменшити небезпеку пережити свої ресурси та зазвичай використовуються для виходу на пенсію. У цій статті ми поговоримо про ставки ануїтету, негайні ануїтети та ставки ануїтету вірності. Ми також відповімо на питання, чи є ануїтети хорошою інвестицією.
Які Ануїтети?
Ануїтети створюються, щоб дати людям постійний грошовий потік протягом років виходу на пенсію та розвіяти їхні занепокоєння щодо того, що їхні ресурси переживуть. Деякі інвестори можуть звернутися до страхової компанії чи іншої фінансової установи, щоб придбати договір ануїтету, оскільки цих активів може бути недостатньо для підтримки рівня життя.
Таким чином, ці фінансові інструменти підходять для інвесторів, також відомих як одержувачі ренти, яким потрібен постійний певний пенсійний дохід. Не рекомендується молодим людям або тим, хто потребує ліквідності, використовувати цей фінансовий інструмент через неліквідність інвестованих коштів і штрафні санкції за вилучення.
Ануїтет проходить кілька окремих етапів і інтервалів. Вони відомі як:
Період, протягом якого фінансується ануїтет до початку виплат, називається фазою накопичення. Під час цієї фази будь-які кошти, вкладені в ануїтет, зростають на основі відстрочених податків.
Після початку виплат починається фаза ануїтації.
Ці фінансові продукти доступні у відкладеній або негайній формі. Люди будь-якого віку, які отримали значну одноразову суму грошей, наприклад, у результаті врегулювання чи виграшу в лотерею, і хотіли б обміняти їх на майбутні грошові потоки, іноді отримують негайні ануїтети. Відстрочені ануїтети розроблені таким чином, щоб розвиватися з відстроченим сплатою податків, водночас надаючи одержувачам ануїтетів гарантований дохід, який починається з обраної ними дати.
Ставки ануїтету
Що стосується відсоткових ставок і прибутку, який ці продукти можуть забезпечувати протягом усього терміну дії контракту, типові відстрочені фіксовані ставки ануїтету та MYGA легко зрозуміти завдяки гарантованим відсотковим ставкам ануїтету, які вони пропонують.
Більш складні ануїтети — це ануїтети зі змінним, доходом і фіксованим індексом. Клієнти не знайдуть ануїтетних ставок для цих продуктів, шукаючи найкращі ануїтетні ставки, оскільки їхні прибутки не розраховуються з використанням гарантованої процентної ставки за певний період.
Крім того, важливо пам’ятати, що MYGA та фіксовані ставки ануїтету коливаються щодня. Наступні таблиці щотижня оновлюються Annuity.org та його партнером Senior Market Sales, щоб інформувати вас про останні фіксовані ставки ануїтету.
Негайні ануїтети
Багато ваших потреб у доходах можна задовольнити негайними ануїтетами. Негайні ануїтети є ідеальним фінансовим рішенням для багатьох сценаріїв через їх особливу гарантію, безпеку та гнучкість. Наприклад, негайні ануїтети можуть полегшити ваші фінансові турботи за допомогою прямої одноразової премії, якщо ви шукаєте простий підхід до управління своїм пенсійним доходом. Крім того, негайні ануїтети можуть допомогти вам уникнути штрафів за дострокове зняття коштів, якщо у вас є кваліфікований план і ви хочете достроково вийти на пенсію.
Негайні ануїтети захищають вас від переживання ваших ресурсів. Американці живуть довше, ніж будь-коли, завдяки технологічному прогресу та здоровішому способу життя. Якщо ви маєте намір вийти на пенсію у віці 65 років, Національний центр статистики охорони здоров’я (1996) оцінює, що вам потрібно буде управляти своїми активами для отримання доходу протягом ще 20-30 років. Однак ви можете розслабитися, оскільки виплати з негайного ануїтету гарантуються довічно (або протягом зазначеного вами терміну). Виплати довічної допомоги завжди однакові і не можуть бути перевищені. Завдяки гарантованому доходу миттєвого ануїтету все, про що вам доведеться турбуватися, – це скласти бюджет для виходу на пенсію.
Вибирайте з безлічі негайних виплат ануїтету, які можна пристосувати до ваших потреб. Прямий ануїтет передбачає:
- Безпека: негайний ануїтет з одноразовою премією не залежить від коливань ринку, які можуть поставити під загрозу ваші пенсійні плани.
- Гнучкість: ви можете вибрати частоту платежів відповідно до ваших потреб.
- Стабільність: вибір варіанту життя гарантує, що ви завжди будете мати гроші.
- Вибір: для вашого негайного ануїтету у вас є кілька різних варіантів виплати доходу.
Як працює негайна рента?
Ви робите одноразовий внесок, скажімо, 50,000 50,000 доларів США, а потім отримуєте щомісячні виплати протягом усього життя. Ваш вік (і відповідно тривалість життя) визначає ваш дохід. Ви можете виплачувати 401 67 доларів у своєму 670(k) замість того, щоб продовжувати ними керувати, коли вийдете на пенсію у віці 723 років, фактично перетворивши їх на самофінансовану пенсію. У цьому прикладі, якщо ви вирішили придбати миттєвий фіксований ануїтет сьогодні, ви отримуватимете приблизно XNUMX доларів для жінок і XNUMX долари для чоловіків у вигляді щомісячних платежів протягом усього життя. Розмір платежу при фіксованому ануїтеті залишається постійним. Гроші, які ви вкладаєте в негайну довічну ренту, зазвичай надходять до страхової компанії, а не до ваших спадкоємців, якщо ви виберете цей варіант і помрете незабаром після підписання договору. Однак, обравши опцію автоматичного бенефіціара, цього можна уникнути.
Чи є ануїтети хорошою інвестицією?
Оскільки вони гарантують постійний потік доходу, ануїтети є хорошою інвестицією для виходу на пенсію. Це може бути корисним для тих, хто хвилюється, що на пенсії закінчаться гроші. Важливо пам’ятати, що ануїтети – це страхові продукти, призначені для того, щоб дати пенсіонерам гарантований дохід, а не інвестиції в акціонерний капітал із високими темпами зростання.
Коли більшість людей думають про інвестиції, вони уявляють Уолл-стріт і високі ставки на торговому майданчику Нью-Йоркської фондової біржі. Можливо, на думку приходять символи компаній зі списку Fortune 500 або, можливо, менш захоплююча кругова діаграма у вашому річному звіті про пайовий фонд.
Ануїтети не вважаються інвестицією у фінансовому світі, тому про них не відразу думають. Це страхові продукти, призначені для забезпечення пенсіонерам надійного джерела доходу. Ануїтети все одно повинні бути складовою вашого інвестиційного портфеля, незважаючи на те, що було сказано.
Однак їм це не обов’язково потрібно.
Ваші індивідуальні інвестиційні цілі допоможуть вам визначити, чи є ануїтети хорошою інвестицією для вас. Ваш вік, тривалість часу, який ви плануєте інвестувати, ваша терпимість до ризику, ваш спосіб життя та кілька інших міркувань – усе це матиме значний вплив на ваші цілі.
Недоліки ануїтетів
Перш ніж купувати ануїтет, ви повинні знати, що страховий агент або фінансовий консультант, з яким ви працюєте, швидше за все, дбає про свої інтереси, а не про ваші, і намагається продати вам цей продукт, щоб вони могли заробити свою винагороду. Тому будьте обережні, перш ніж приймати будь-які рішення щодо плану, який на перший погляд може здатися чудовим, оскільки це може бути лише спробою переконати вас придбати ануїтет.
#1. Неточні показники високої врожайності
Однією з таких пасток є тизерна ставка, яка спочатку здається високою прибутковістю, але триває лише рік або два. Завдяки обіцянці високого прибутку протягом усього терміну дії плану ця стратегія спрямована на те, щоб переконати вас придбати дорогий довгостроковий план, але після першого року прибутки починають коливатися залежно від показників ринку.
#2. Витрати та санкції
Інші альтернативи інвестування не вимагають від вас різних витрат і штрафів, які можуть бути пов’язані з ануїтетами. Лише плата за комісію, управління інвестиціями та страхування може скласти значну суму грошей.
#3. Комісії за дострокове зняття
Ці плани ускладнюють для вас зняття коштів з ануїтету, скажімо, у разі надзвичайної ситуації, нараховуючи штрафні санкції від 5% до 20%. Існує штраф, якщо інвестор знімає гроші з рахунку до досягнення 59 з половиною років, що можна порівняти з рахунками IRA.
#4. Складність передачі
Важче передати переваги ануїтету комусь із близьких у страшному випадку, коли ви помрете. Деякі ануїтетні плани дозволяють продовжувати надсилати виплати чоловікові або іншому члену сім’ї у разі передчасної смерті, але ці поліси часто дорожчі та пропонують менші щомісячні виплати.
#5. Фінансові ризики
Купуючи ануїтетний план, ви дуже довіряєте стабільності постачальника страхових послуг. По суті, це ставка на те, що компанія не припинить свою діяльність, що викликає занепокоєння, якщо ваш ануїтетний план розрахований на тривалий період часу, як багато хто. Навіть колись домінуючі установи можуть стати жертвами слабкого менеджменту та небезпечної ділової практики, про що свідчать проблеми та загибель таких фінансових установ, як Bear Sterns і Lehman Brothers. Немає гарантії, що ваш ануїтетний план з іншою компанією не провалиться.
#6. Альтернативні витрати
З ануїтетними планами здається, що ви платите багато з метою зниження ризику та гарантованого доходу. Однак безкоштовного обіду не існує. Ануїтети зберігають гроші в довгостроковій стратегії інвестування з мінімальною ліквідністю, не даючи вам скористатися перевагами кращих інвестиційних можливостей, якщо відсоткові ставки зростуть або ринки підуть вперед. Альтернативна вартість інвестування левової частки пенсійного фонду в ануїтет просто занадто висока.
#7. Податки, податки, податки
Що стосується податків, ануїтети спочатку можуть здатися привабливими. Інвестиційний радник, ймовірно, наголосив би на відстрочці сплати податків, але це не так вигідно, як можна очікувати.
Підхід «останній прийшов, перший вийшов» використовується для податків у вигляді ануїтетів. Зрештою це означає, що ваші прибутки підлягатимуть оподаткуванню за стандартною ставкою податку.
Ставки ануїтету для Fidelity
Відстрочені фіксовані ануїтети доступні через The Fidelity Insurance Network® і забезпечують гарантовану норму прибутку протягом заздалегідь визначеного періоду з відстрочкою сплати податків.
#1. Конкурентні тарифи
Порівнюючи процентні ставки з CD, облігаціями та іншими активами, вони можуть бути більш привабливими.
#2. Передбачуваність
Незалежно від того, як працює ринок, процентна ставка фіксується на певний період від 3 до 10 років.
#3. Можливе зниження податків
Немає обмежень щодо внесків IRS, і всі податки, пов’язані з відсотками, відкладаються до вилучення коштів.
Чотири різні види ануїтетів
Чотири найпопулярніші різновиди ануїтетів — негайна фіксована, негайна змінна, відстрочена фіксована та відкладена змінна — можуть задовольнити ваші потреби. Ці чотири варіанти ґрунтуються на тому, коли ви хочете почати отримувати виплати та як ви хочете, щоб ваш ануїтет був інвестований, що є двома основними міркуваннями.
Коли ви збираєтеся почати отримувати платежі, у вас є два варіанти отримання ануїтетних платежів: або ви отримуєте щомісячні платежі в майбутньому (відстрочені платежі), або ви отримуєте їх відразу після виплати страховику одноразової суми (негайні платежі).
Як ваші ануїтетні інвестиції можуть збільшитися: ануїтетні внески можуть збільшуватися в ціні декількома різними способами, зокрема через процентні ставки (фіксований прибуток) і ринкові інвестиції (змінний прибуток).
#1. Варіант довічної гарантії — це перша негайна рента.
Розрахунок очікуваної тривалості життя є одним із найскладніших аспектів планування пенсійного доходу. Миттєві ануїтети створені спеціально для забезпечення гарантованої довічної виплати прямо зараз.
Недоліком є те, що ви відмовляєтеся від ліквідності заради гарантованого доходу. Загалом кажучи, якщо вам потрібна ціла разова сума для надзвичайних ситуацій, ви не матимете до неї доступу. Однак довічна негайна рента може бути найкращим вибором для вас, якщо забезпечення довічного доходу є головним пріоритетом.
Той факт, що витрати включені у виплату, є одним із аспектів, який може зробити негайні ануїтети такими привабливими. Базуючись на сумі, яку ви спочатку внесли, це дає вам змогу точно знати, скільки грошей ви отримаєте в майбутньому до кінця свого життя та життя вашого подружжя.
Фінансові компанії, такі як Thrivent, які надають негайні ануїтети, зазвичай включають альтернативні варіанти виплати додаткового доходу, наприклад регулярні платежі протягом встановленого періоду або до вашої смерті. Допомога в разі смерті, яку ви можете виплатити особі чи причинам за вашим вибором, також є варіантом.
#2. Відстрочені ануїтети: варіант відстроченого податку
Відстрочені ануїтети пропонують гарантований дохід у вигляді щомісячних платежів або одноразової суми пізніше. Страховик отримує від вас одноразову виплату або регулярні виплати премій, які потім інвестує після укладення вашого контракту. Відстрочені ануїтети пропонують можливість збільшити суму до здійснення платежів, залежно від вибраного стилю інвестування.
Якщо ви бажаєте вносити свій пенсійний дохід на основі відстроченого оподаткування — тобто ви не оподатковуєтеся з пенсійного доходу, поки не знімете гроші — відстрочені ануїтети є фантастичним вибором. На відміну від IRA та 401(k)s, для відстрочених ануїтетів немає обмежень щодо внесків.
#3. Фіксовані ануїтети: варіант із меншим ризиком
Мабуть, найпростішим для розуміння типом ануїтету є фіксований ануїтет. Протягом заздалегідь визначеного періоду часу (гарантійного періоду) страхова компанія гарантує фіксовану відсоткову ставку за вашими інвестиціями. Тривалість вашого гарантійного періоду може коливатися від одного року до повної гарантованої процентної ставки за вашими інвестиціями.
Ви можете ануїтізувати, продовжити або перевести свої інвестовані кошти в інший ануїтетний договір або пенсійний рахунок після закінчення терміну дії вашого контракту або гарантійного періоду.
На ваш дохід часто не впливає мінливість ринку, оскільки фіксовані ануїтети дають гарантовану відсоткову ставку, що дозволяє передбачити суму ваших щомісячних платежів. Звичайно, недоліком фіксованого ануїтету з встановленою відсотковою ставкою буде те, що ви не зможете отримати прибуток від будь-яких підйомів ринку. Крім того, можливо, що гарантована процентна ставка не встигає за інфляцією. Загалом, фіксований ануїтет може бути найбільш вигідним для отримання пенсійного доходу під час фази накопичення та менш вигідним під час фази ануїтізації.
#4. Змінні ануїтети є вибором із потенціалом найбільшого зростання.
Договір ануїтету з відстроченим сплатою податку, відомий як змінний ануїтет, дає змогу інвестувати свої гроші в субрахунки, схожі на ті, що в 401(k). Зростання ануїтету іноді може перевищувати інфляцію за допомогою субрахунків. Конкретні учасники договорів ануїтету можуть надавати довічні гарантії доходу.
Субрахунки залежать від ринкового ризику та продуктивності, як і пайові фонди. Крім того, змінні ануїтети пропонують пільгову виплату в разі смерті або додаткову ренту, яка гарантує певну суму грошей для ваших бенефіціарів. Райдер, відомий як «гарантована довічна вигода зняття», або GLWB, допомагає зменшити як ризик довголіття, так і ринковий ризик. Якщо вам залишилося 15 років або менше до пенсії, цей подвійний захист може бути корисним.
Якщо ви вже досягли максимального річного ліміту внесків для вашого Roth IRA або 401(k), змінний ануїтет може стати фантастичним доповненням до вашої стратегії пенсійного доходу. Крім того, ви можете подумати про те, щоб включити райдерів із гарантованим доходом у свій змінний ануїтет. Ви можете зосередитися на своїх цілях у сьогоденні, знаючи, що ви не переживете своїх грошей завдяки функціям гарантованого доходу.
Чи варто 70-річному купувати ануїтет?
Придбання ануїтету на дохід слід враховувати як складову більшого плану, який також включає активи зростання, які можуть допомогти вам боротися з інфляцією протягом вашого життя. Більшість фінансових консультантів радить починати отримувати ануїтет у віці від 70 до 75 років, щоб отримати найвищу виплату.
Скільки платить ануїтет у розмірі 50000 XNUMX доларів США на місяць?
Якщо ви купите ануїтет у розмірі 50,000 60 доларів США у віці 219 років і відразу почнете отримувати виплати, ви отримуватимете приблизно XNUMX доларів США щомісяця протягом усього життя.
Скільки платить ануїтет у розмірі 100,000 XNUMX доларів США на місяць?
Наші дані показали, що ануїтет у розмірі 100,000 448 доларів США сплачуватиме від 1,524 до 100,000 доларів щомісяця протягом усього життя, якщо ви користуєтеся довічним дохідним райдером. Платежі залежать від віку, в якому ви купуєте договір ануїтету, і періоду часу, який пройшов до того, як ви отримаєте гроші. Скільки коштує ануїтет у XNUMX XNUMX доларів США на місяць?
Підсумки
Інвестори, які турбуються про своє фінансове становище після виходу на пенсію, можуть знайти деякі сприятливі переваги диверсифікації від ануїтетів. Незважаючи на те, що ануїтети мають багато недоліків і певну волатильність, вони можуть забезпечити певний додатковий дохід як відносно безпечну інвестиційну можливість. Однак, якщо ви хочете безпечно інвестувати, ануїтети не завжди можуть бути найкращим вибором. Ви можете отримати чудові дивідендні виплати та мати шанси на зростання ціни акцій з часом, інвестуючи у високоякісні акції, що виплачують дивіденди, що призведе до більш високого доходу, ніж ануїтети могли б отримати самі по собі.
Статті по темі
- Чи є ануїтети хорошими інвестиціями? Все, що ви повинні знати!!
- Ануїтет з фіксованим індексом: як це працює (плюси та мінуси)
- Дохід майбутніх періодів, пояснення!!! Як це працює
- ПОТОЧЕНА ВАРТІСТЬ АНУЇТЕТУ: визначення, формула та калькулятор
посилання
