Купівля будинку – це одна інвестиція, яку варто зробити, однак для багатьох людей цей процес дійсно може здатися напруженим і виснажливим. Хоча це чудова ідея мати будинок, який можна назвати своїм власним у своїй коробці активів. Цей простий і вичерпний посібник проведе вас через легкий і не виснажливий процес покупки будинку та допоможе дізнатися, що кредитний бал вам потрібно купити будинок і скільки грошових доходів і заощаджень вам потрібно, щоб купити будинок.
Що мені потрібно, щоб купити будинок?
«Чи маю я право на іпотеку?» це перше питання, яке має задати покупець житла. Якщо так, то, ймовірно, ви в хорошій формі, щоб придбати свій перший будинок.
Знання альтернативних варіантів кредиту на житло та мінімальних вимог для кваліфікації – це перші кроки у відповіді на це запитання. Щоб визначити, чи маєте ви право на іпотеку, щоб купити будинок, кредитори перевірять ваш кредитний рейтинг, дохід, заощадження, борги та документацію.
Хороша новина полягає в тому, що виконати ці вимоги, швидше за все, буде менш складно, ніж ви думаєте.
Одна важлива річ, яка вам знадобиться, — це іпотечний кредит, щоб купити або допомогти профінансувати купівлю вашого нового будинку, якщо ви не можете платити готівкою. Процедура іпотеки спочатку може здатися складною, але з цим простим посібником вона не повинна бути такою складною.
Нижче наведено основні кроки для покупки будинку.
№1. Переконайтеся, що ви готові купити будинок
Придбання житла – значне фінансове вкладення. Переконайтеся, що ви готові стати власником будинку, перш ніж почати шукати будинки або порівнювати варіанти іпотеки.
Ви думаєте, купувати будинок чи ні? Давайте подивимося на деякі фактори, про які повинні думати як кредитори, так і власники житла.
Дохід і статус зайнятості
Ваш кредитор зацікавлений не тільки в тому, щоб знати, скільки грошей ви заробляєте. Вони також захочуть переглянути вашу трудову книжку (зазвичай за останні два роки), щоб переконатися, що ваш дохід є стабільним і стабільним.
Це все про те, щоб зібрати правильні документи, щоб підтвердити стабільну роботу, коли справа доходить до підготовки вашого доходу. Якщо ви на зарплаті, все, що вам знадобиться, це останні виписки про зарплату та W-2s. З іншого боку, вам доведеться надати свої податкові декларації та інші документи, які запитує кредитор, якщо ви є самозайнятим.
Вимоги до кредиту
Ваш кредитний рейтинг має значний вплив на типи кредитів та процентні ставки, на які ви маєте право. Ваш кредитний рейтинг повідомляє кредиторам, яким ризиком вони йдуть, надавши вам позику.
Поки ви готуєтеся отримати іпотеку, вжиття заходів для покращення кредитного рейтингу та мінімізації боргу може окупитися. Більші цифри означають вигідніші умови кредитування та нижчі відсоткові ставки.
Ваш кредитний рейтинг визначається такими факторами:
- Історія платежів
- Скільки ви винні
- Тривалість вашої кредитної історії
- Ваш пошук нового кредиту
- Типи кредитів, якими ви користувалися
Який кредитний рейтинг вам знадобиться, щоб отримати житловий кредит, який дозволить вам купити будинок? Щоб отримати право на отримання більшості позик, більшість кредиторів вимагають, щоб кредитний рейтинг був не менше 620. Хоча кредитний рейтинг 720 або вище зазвичай забезпечує найкращі умови позики. Однак із типовим балом FICO 580 ви можете мати право на отримання позики FHA або VA від вибраних кредиторів. Якщо середній бал нижче 620, вам знадобиться коефіцієнт витрат на житло не більше 38 відсотків і загальний DTI не більше 45 відсотків, щоб отримати їх.
Синхронізація
Вдалий час для покупки будинку чи ні, залежить від індивідуальних обставин (наприклад, фінансова готовність і переваги способу життя), а також від ринкових умов (наприклад, економічний стан та поточні ставки по іпотеці).
Нарешті, найкращий час для покупки нерухомості залежить від ваших власних обставин. Переконайтеся, що перед прийняттям будь-яких серйозних фінансових рішень, таких як покупка житла, ви проконсультуєтеся з фінансовим радником.
Готовність жити в одному місці
Іпотека може бути довгостроковим зобов’язанням на термін до 30 років. Навіть якщо вам не доведеться залишатися вдома протягом терміну дії кредиту, це все одно важливе рішення. Важче переїхати, якщо у вас є нерухомість. Якщо ви не купуєте другий будинок або інвестиційну нерухомість, вам, швидше за все, доведеться спочатку продати свій поточний будинок, що може зайняти багато часу.
Подумайте, чи готові ви залишитися у своєму поточному місцезнаходження принаймні ще кілька років. Крім того, враховуйте свої службові цілі, сімейні обов’язки та інші фактори. Кожне з цих міркувань матиме значний вплив на стиль будинку, який ви купуєте, і розташування вашого основного місця проживання.
Співвідношення боргу до доходу
Ваші поточні борги впливатимуть на те, скільки грошей ви можете позичити, щоб придбати будинок. Схвалення іпотеки може ускладнюватися через велику щомісячну заборгованість (наприклад, заборгованість по кредитній картці, студентські позики та інші позики в розстрочку). З іншого боку, низький місячний борг може допомогти вам придбати дорожчий будинок.
Щоб визначити максимальний розмір вашої позики, ваш іпотечний кредитор оцінить відношення вашого боргу до доходу (DTI). Відношення боргу до доходу (DTI) є вимірюванням того, яку частину свого валового місячного доходу ви витрачаєте на борг.
Кредитори дивляться на гроші, які залишилися після сплати всіх інших ваших боргів, щоб визначити, яку частину щомісячного платежу по іпотеці ви можете собі дозволити.
Нижче наведено приклад ідеального DTI для кількох іпотечних програм:
- 36-43% за звичайний кредит
- 43% за позику FHA
- 41% за позику USDA
- 41% для позики VA
Вищі коефіцієнти можливі за допомогою «компенсуючих факторів». Сюди входять хороші кредити, великий початковий внесок і великі фінансові резерви.
Іпотечний платіж вашого нового будинку не повинен перевищувати 28%-31% вашого валового місячного доходу.
Крім того, майте на увазі, що інші витрати на володіння будинком, як страхування власників будинків а податки на нерухомість будуть враховані у вашій DTI. Використовуйте іпотечний калькулятор, щоб визначити своє «справжнє» право на отримання іпотеки.
Ліквідні активи
Навіть з іпотекою вам знадобляться ліквідні активи для фінансування покупки нерухомості, зокрема:
Покупка житла без грошей можлива, але більшість власників житла вимагають вниз оплата. Отже, на завершення авансовий внесок готівкою є першим суттєвим платежем по кредиту, який ви робите, щоб купити будинок. Сума необхідного початкового внеску залежить від типу позики та суми позики. Ви можете купити нерухомість лише зі знижкою на 3% (хоча є переваги, якщо здавати більше).
Плата за закриття: перш ніж переїхати у ваш новий будинок, ви повинні оплатити витрати на закриття. Ваш кредитор та інші треті сторони стягують з вас витрати на закриття, щоб створити вашу позику. Витрати на закриття залежать від вашого місцезнаходження та типу кредиту. Таким чином, очікуйте сплатити 3 – 6% вартості вашого будинку на закриття витрат. Поступки продавця або іпотека можуть використовуватися для покриття деяких або всіх комісій за закриття.
№2. Визначте, скільки ви можете дозволити собі на будинок
Коли ви готові купити будинок, складіть бюджет. Спочатку розрахуйте коефіцієнт DTI. Перевірте свої поточні рахунки та дохід, щоб визначити, скільки ви можете дозволити собі платити щомісяця за іпотеку.
Купівля житла пов’язана з витратами, яких немає на оренду. Вам також доведеться сплачувати податки на нерухомість і мати страхування власників житла. Включіть ці витрати до свого сімейного бюджету під час визначення бюджету покупки житла.
№3. Заощаджуйте на першому внеску та витратах на закриття
Ощадні рахунки а інвестиції – це популярний спосіб заощадити, щоб купити будинок. Якщо у вас є родичі, які вас підтримують, ви можете використати подарункові гроші для авансового внеску (у цьому випадку обов’язково надайте кредитору подарунковий лист).
Але, безсумнівно, покупка житла також вимагає мінімального початкового внеску.
Звичайний кредит вимагає мінімального початкового внеску в розмірі 3 і 5% від ціни покупки. У той час як позика Федеральної житлової адміністрації (FHA) вимагає мінімум 3.5 відсотка.
Позики USDA та VA не вимагають готівкових платежів, тому, якщо ви відповідаєте вимогам, ви можете купити будинок без грошей.
Ps: Вам більше не потрібні 20% знижки. Однак деякі позичальники вирішують знизити 20%, щоб не платити PMI (PMI).
№ 4. Знайдіть відповідну іпотеку для вас
Тип іпотеки, яку ви використовуєте для покупки житла, впливає на ваше право (включаючи мінімальний початковий внесок) і на те, як ви його погашаєте. Вибір правильної позики на житло може допомогти вам отримати схвалення та заощадити тисячі.
Важливо зрозуміти переваги та недоліки кожного типу іпотеки, перш ніж робити вибір. Ось деякі поширені іпотечні кредити:
- Звичайні позики не забезпечуються федеральним урядом і надаються приватними кредиторами. Вони вимагають менших початкових внесків, але суворіші критерії. Більшість іпотечних кредитів у США є звичайними, і вони вимагають знижувати всього лише 3%.
- Федеральне управління з питань житлового будівництва підтримує позики FHA. Загалом, їх легше отримати, ніж звичайні позики, але вимагають більше іпотечного страхування. Як наслідок, вимоги до кредитного рейтингу FHA менш суворі. Позика FHA вимагає від 3.5% початкового внеску і вище.
- Позики VA надаються дійсним або відставним військовослужбовцям та їхнім кваліфікованим подружжям. Позики на придбання VA не потрібні.
- Великі позики — це іпотека для житла, вартість якої перевищує звичайний ліміт кредитування. Для такого виду позики вам потрібен великий початковий внесок і високий кредитний рейтинг
- Позика USDA допомагає жителям сільських та приміських регіонів купувати житло. Ви можете отримати цей кредит без грошей, якщо живете в сільській місцевості та відповідаєте вимогам щодо доходу.
- Кредити на ремонт дозволяють включати витрати на ремонт житла в суму кредиту. Особливо коли ставки по іпотеці низькі, це може бути дешевшим способом позичити гроші на ремонт, ніж особиста позика з меншими відсотками.
№ 5. Отримайте попереднє схвалення для іпотеки
Настав час отримати попереднє схвалення для іпотеки, перш ніж почати шукати будинок. Ваш кредитор надасть вам лист попереднього схвалення, коли ви подасте заявку, в якому буде вказано, яку суму ви схвалені залежно від вашого кредиту, активів та доходу. Ваш агент з нерухомості може використовувати ваш лист попереднього схвалення, щоб допомогти вам визначити об’єкти нерухомості, які відповідають вашому бюджету.
Щоб отримати попереднє схвалення, ви повинні подати заявку своєму кредитору. Відповіді на запитання про ваш дохід, активи та будинок, який ви збираєтеся купити, є частиною процесу попереднього схвалення. Також буде проведена перевірка кредитоспроможності.
№6. Шукайте агента з нерухомості
Ви отримали попереднє схвалення і знаєте, який будинок ви хочете, а тепер давайте знайдемо когось, хто допоможе вам у пошуку. Ідеальний агент з нерухомості може зробити величезний вплив на весь процес купівлі будинку, наприклад, від знання куточків місцевого ринку до надання моральної підтримки, коли пошук здається нескінченним, до допомоги вам у переговорах з продавцем.
Крім того, розумною ідеєю є опитування принаймні трьох агентів. Запитайте людей, яких ви знаєте, які нещодавно придбали нерухомість, чи рекомендують вони свого агента. Тут є лише одне абсолютне «ні-ні»: не наймайте агента з нерухомості, який продає будинок, який ви хочете купити. Ви хочете, щоб агент представляв вас і захищав вас.
Продавець зазвичай сплачує комісію агенту покупця. Ви підпишете договір представництва з агент з нерухомості, але ви не несете відповідальності за їх оплату.
№ 7. Почніть полювання на будинок
Ваш агент з нерухомості допоможе вам знайти будинки в межах вашого бюджету. Складіть список ваших головних пріоритетів, який може відрізнятися в залежності від того, чи шукаєте ви житло для початку чи життя, а також від стилю будинку, який ви хочете.
При пошуку житла враховуйте такі фактори:
- ціна
- Площа
- Домашній стан і можлива потреба в ремонті
- Доступ до громадського транспорту
- кількість спалень
- Задній двір/басейн
- Місцеві варіанти розваг
- Рейтинг місцевих шкільних округів
- Тенденції вартості нерухомості
- Податки на майно/нерухомість
Покажіть своєму агенту свої пріоритети в порядку важливості. Вам будуть показані будинки, які відповідають вашим критеріям. Не засмучуйтеся, якщо пошук ідеального будинку займе більше часу, ніж планувалося. Тільки ви можете вибрати потрібну нерухомість, яка відповідає вашому смаку, тому подивіться багато будинків, перш ніж прийняти рішення про те, щоб зробити пропозицію. Також знайте, що більшу частину процесу пошуку житла можна здійснити онлайн.
Як тільки ви знайдете нерухомість, яка відповідає вашим критеріям, ви можете зробити пропозицію.
№ 8. Зробити пропозицію
Листи з пропозицією повинні бути написані при оформленні пропозиції щодо проживання. Ім’я, поточна адреса та ціна пропозиції включені у ваш лист пропозиції. У ньому також буде вказано кінцевий термін реакції продавця.
Більшість пропозицій також вимагають депозиту. 1 – 2% від вартості покупки вважається заставою.
Крім того, ваш агент майже завжди складає для вас лист-пропозицію, але ви можете зробити це самостійно. Коли пропозиція буде підготовлена, ваш агент зв’яжеться з продавцем або його агентом. Ви повинні подати письмову пропозицію, коли вирішите зробити пропозицію щодо житла.
Після того, як ви подасте свою пропозицію, переговори можуть тривати деякий час. Дозвольте своєму агенту з нерухомості допомогти вам у процесі переговорів і не бійтеся піти, якщо ви не можете домовитися. Настав час перейти до оцінки та перевірки після того, як ви і продавець узгодили пропозицію.
№ 9. Огляньте Будинок
Зазвичай кредитори не вимагають огляду житла, але перед покупкою житла ви повинні його провести. Під час огляду будинку інспектор буде ходити по будинку, шукаючи проблеми. Вони перевірять електричні системи, дахи, техніку тощо. Пізніше він надасть вам перелік проблем, виявлених після перевірки.
Після цього ви повинні пройти рядок за рядком у звіті про інспекцію, визначивши основні проблеми. Попросіть продавця виправити будь-які серйозні виявлені проблеми зі здоров’ям (наприклад, свинцева фарба або цвіль) перед закриттям. Якщо ви двоє не прийшли до спільних умов, ви можете вивчити інші можливості. Переконайтеся, що ваш агент ознайомиться з вами за результатами, щоб допомогти вам вказати на серйозні проблеми.
Пам’ятайте, що ви будете нести відповідальність за дорогий ремонт після продажу. Тому, щоб уникнути дорогих проблем (наприклад, тріщин фундаменту або неправильного розміщення вікон), перед покупкою проведіть огляд будинку.
№ 10. Отримати оцінку будинку
Оцінка – це звіт, який показує поточну вартість нерухомості. Перед отриманням іпотечного кредиту необхідна оцінка.
Щоб позичити більше грошей, ніж коштує будинок, кредитори вимагають оцінки. Ваша пропозиція може бути відхилена, якщо оціночна вартість нижче вашої пропозиції. Розгляньте можливість оскарження результатів оцінки, якщо ви вважаєте, що оціночна вартість занадто низька. Крім того, ви не завжди можете покладатися на згоду рецензента.
Пропозиції також мають містити умову оцінки. Це дозволяє покупцям виручити (або домовитися про дешевшу ціну), не втрачаючи своїх серйозних вкладень. Подібно до непередбачених обставин інспекції, непередбачені обставини оцінки можуть відрізнятися.
№ 11. Обговоріть будь-які ремонти чи кредити з продавцем
Після того як ви отримаєте звіт про перевірку, попросіть продавця виправити будь-які проблеми, які ви помітили. У вас є три варіанти:
- Попросіть знижку за результатами перевірки.
- Ви можете попросити продавця нарахувати частину ваших витрат на закриття.
- Попросіть продавця вирішити проблеми, перш ніж закрити.
№ 12. Нарешті пройдіться по будинку
Навіть якщо ви повністю закохані у власність, вам слід провести останню перевірку у своєму новому будинку перед закриттям. Це дає можливість ще раз перевірити і переконатися, що у продавця все в хорошому стані.
№ 13. Закрийте свій новий дім
Ви дійшли до останнього кроку! Розуміння закритих документів достроково допоможе полегшити процес закриття.
Ваш кредитор повинен надати вам інформацію про закриття за три дні до закриття. Порівняйте його зі своєю оцінкою позики, щоб перевірити, чи відкоригувалися витрати на закриття. Це може допомогти вам дізнатися загальну суму готівки, необхідну для завершення покупки вашого нового будинку
Крім того, необхідно відвідати ваше заключне засідання після того, як ви переглянете своє Заключне розкриття інформації. Візьміть із собою своє посвідчення особи, копію документа, що підтверджує розкриття інформації, а також документи, що підтверджують наявність готівки, щоб покрити комісію за закриття в день, коли ви купите новий будинок. Ви підпишете розрахункову заяву, в якій детально прописані всі витрати, пов’язані з покупкою вашого будинку. Це час, коли ви вносите перший внесок і оплачуєте витрати на закриття. Ви також підпишете іпотеку, яка гарантує, що ви повернете гроші. Нарешті, щоб забезпечити іпотеку, ви підпишете іпотеку або договір про довіру.
Після завершення процесу закриття ви стаєте власником будинку.
Який кредитний рейтинг мені потрібен, щоб купити будинок?
Ваш кредитний рейтинг має значний вплив на типи позик та процентні ставки, на які ви маєте право на покупку житла. Ваш кредитний рейтинг повідомляє кредиторам, яким ризиком вони йдуть, надавши вам позику.
Поки ви готуєтеся отримати іпотеку та купити будинок, вжиття заходів для покращення кредитного рейтингу та мінімізації боргу може окупитися. Більші цифри означають вигідніші умови кредитування та нижчі відсоткові ставки.
Ваш кредитний рейтинг визначається такими факторами:
- Історія платежів
- Скільки ви винні
- Тривалість вашої кредитної історії
- Ваш пошук нового кредиту
- Типи кредитів, якими ви користувалися
Який кредитний рейтинг вам знадобиться, щоб отримати житловий кредит, який дозволить вам купити будинок? Щоб отримати право на отримання більшості позик, більшість кредиторів вимагають, щоб кредитний рейтинг був не менше 620. Хоча кредитний рейтинг 720 або вище зазвичай забезпечує найкращі умови позики, які допоможуть вам купити будинок. Однак із типовим балом FICO 580 ви можете мати право на отримання позики FHA або VA від вибраних кредиторів. Якщо середній бал нижче 620, вам знадобиться коефіцієнт витрат на житло не більше 38% і загальний DTI не більше 45%, щоб отримати їх.
Скільки доходу мені потрібно, щоб купити будинок?
Вам потрібен постійне джерело доходу, щоб мати можливість купити будинок. Ваш заробіток за останні два роки відображатиме вашу здатність здійснювати виплати по іпотеці. Кредитори завжди цікавляться, скільки ви отримуєте доходів, щоб вони могли розрахувати ризик, на який вони йдуть, і скільки це їм обійдеться, а також перевірити, чи можуть вони насправді видати іпотеку.
Скільки грошей мені потрібно, щоб купити будинок?
Перш ніж купити будинок, переконайтеся, що у вас є достатньо готівки, щоб покрити будь-які несподівані витрати. Ці резерви повинні бути в змозі покрити щонайменше двомісячну суму іпотечних платежів. Більше того, можливо, що ваш кредитор захоче, щоб ви здійснювали більше платежів протягом більш тривалого періоду часу, залежно від виду позики, яку ви шукаєте, і вашого права.
Скільки мені потрібно заощадити, щоб купити будинок?
Вам знадобиться достатньо заощаджень, щоб внести мінімальний початковий внесок за кредитом і оплатити витрати на закриття, щоб купити будинок, хоча ви можете отримати допомогу в цьому від родини чи друзів. Однак переконайтеся, що у вас достатньо заощаджень, щоб купити будинок.
Приблизно, економія принаймні 25% від ціни продажу будинку готівкою є розумним підходом до покупки будинку, якщо ви плануєте взяти іпотеку.
Скільки часу займає покупка будинку?
В середньому, щоб купити будинок від початку до кінця, потрібно 5–6 місяців. Залежно від того, яку частину процесу ви завершите заздалегідь. Тож незалежно від того, чи продаєте ви іншу нерухомість одночасно, чи платите ви готівкою, чи подаєте заявку на іпотеку, щоб купити будинок, цей процес може зайняти менше часу.
Висновок
Щоб підсумувати цей процес, спочатку підготуйтеся до того, щоб стати власником житла та скласти бюджет. Наступним кроком є отримання попереднього схвалення для іпотеки. Тоді ви почнете шукати будинок, бажано у надійного ріелтора. Ви будете працювати зі своїм агентом, щоб подати пропозицію та домовитися з продавцем після того, як знайдете будинок.
Ви отримаєте оцінку та перевірку, коли ви двоє домовитеся. Якщо перевірка виявить серйозну проблему, ви можете торгуватися про ремонт або кредит. Ви також виконаєте ще один покроковий інструктаж перед покупкою. Якщо це вам подобається, ви можете переїхати та насолоджуватися своїм новим статусом власника житла.
Питання і відповіді
Який найнижчий кредитний рейтинг для покупки житла?
Для звичайної позики більшість кредиторів хочуть отримати кредитний рейтинг не менше 620, щоб купити будинок. З огляду на це, ви все одно можете отримати позику з поганим кредитним рейтингом, навіть якщо він знаходиться в 500-х роках.
Який кредитний рейтинг необхідний для FHA?
Позика FHA вимагає мінімум 3.5% початкового внеску для кредитних рейтингів 580 і вище. Якщо ви можете зробити перший внесок у розмірі 10%, ваш кредитний рейтинг може бути в діапазоні 500 – 579
Як довго ви повинні тримати позику FHA?
Іпотека FHA має два основні терміни: 15 років і 30 років. 30-річне юридичне зобов’язання щодо початкової позики на житло FHA – це максимальний період часу, протягом якого ви можете бути юридично зобов’язані ним. Рефінансування може змінити термін виплати по іпотеці, але початкова позика становитиме 30 або 15 років.
Скільки депозиту мені потрібно для Будинку 2023?
Необхідний початковий внесок у розмірі щонайменше 5% вартості покупки, а решта коштів (іпотека) надходить від кредитора, такого як банк або фінансова установа.
Скільки мені потрібно заощадити, щоб купити будинок?
Приблизно, заощадження готівкою не менше 25% від ціни продажу будинку є розумним підходом до покупки будинку, якщо ви плануєте взяти іпотеку.
Статті по темі
- ЗАКРІТНИЙ АГЕНТ: зарплата, опис роботи та як стати агентом (докладний посібник)
- ВАРТІСТЬ ОГЛЯДУ ДОМА: середні витрати на перевірку в Сполучених Штатах
- СЕРЕДНІЙ ПЛАТЕЖ ЗА БУДИНКУ: скільки вам потрібно, щоб купити будинок у 2022 році
- ЯК КУПИТИ БУДИНОК В КАЛІФОРНІЇ: поради, факти та 8 кроків, щоб купити будинок в Каліфорнії
