Фінансовий договір між вами та страховою компанією називається індексованим ануїтетом. Він має як фіксовані, так і змінні ануїтети. Ануїтети є одним із методів фінансування вашої пенсії. Ануїтет — це договір, за яким ви обмінюєте частину своїх інвестицій на виплати після виходу на пенсію. Поширеним видом ануїтету є ануїтет з індексацією акцій, також відомий як ануїтет з фіксованим індексом. Виплата цих ануїтетів визначається ефективністю індексу акцій, наприклад S&P 500.
Ануїтет з індексацією акцій менш небезпечний, ніж інші типи ануїтетів. Це пояснюється тим, що він забезпечує додатковий захист від спаду ринку та дотримується концепцій індексованого інвестування, популярних серед консервативних інвесторів.
Що таке ануїтет з індексацією акцій?
Ануїтет з індексацією акцій — це тип фіксованої ренти, яка виплачує відсотки на основі відсотка індексу акцій, як правило, S&P 500. Ануїтет з фіксованим індексом — це інша назва ануїтету з індексацією акцій.
Коли ви купуєте ануїтет, індексований капіталом, ви купуєте договір страхування. Ви не купуєте акції чи індексні акції.
Багато людей зацікавлені в ануїтетах з індексацією акцій, особливо тих, хто бажає отримати більший прибуток, ніж типові ануїтети з фіксованою ставкою, і при цьому бути захищеним, якщо щось піде не так.
Як працює ануїтет з індексацією акцій?
Ануїтет - це пенсійне страхування, яке видає фірма. За полісом нараховуються відсотки протягом терміну накопичення. Інвестор має повний контроль над початковими інвестиціями та отриманими відсотками в кінці періоду накопичення. Крім того, ануїтізація є необов'язковим часом платежу.
Ануїтети з індексацією акцій виплачують гарантовану мінімальну відсоткову ставку, зазвичай від 1% до 3%, на 87.5 відсотка ваших інвестицій. Якщо інвестор не отримує доходів протягом терміну дії договору, застосовується ця мінімальна процентна ставка. Як наслідок, основний спосіб отримання відсотків пов’язаний із показниками зовнішнього індексу капіталу.
Ануїтети індексного капіталу часто приносять більше, ніж традиційні ануїтети з фіксованою ставкою, і менше, ніж ануїтети зі змінною ставкою, але мають кращий захист від зниження, ніж ануїтет зі змінною ставкою.
Як заробити відсотки на ануїтетах, індексованих акцією
Ануїтети з індексованим капіталом мають ставку участі, яка може обмежити здатність власника ануїтету брати участь у прибутках на ринку.
Інвестори отримують захист від ризику падіння в обмін на обмежені прибутки, беззбитковість щороку на ринку.
Деякі ануїтети мають максимальну суму відсотків, яку можна заробити.
Ануїтети, які використовують індексовані фонди (кошти, які коливаються залежно від показників ринку), використовують формули для розрахунку ефективності. Механізм щорічного перезавантаження враховує приріст індексу без урахування будь-яких падінь, що може бути корисним у «низькі роки» фондового ринку.
Чим ануїтети з індексацією акцій відрізняються від інших фіксованих ануїтетів?
Те, як ануїтет, індексований капіталом, зараховує відсотки до вартості вашого ануїтету, відрізняє його від звичайних фіксованих ануїтетів. Доступні фіксовані ануїтети, які просто нараховують відсотки за контрактною ставкою. Інші фіксовані ануїтети кредитні відсотки на певні періоди, визначені страховою компанією.
Відсотки за ануїтетом, індексованим капіталом, розраховуються на основі змін індексу. Сума та час нарахування додаткових відсотків визначаються специфікаціями вашого конкретного ануїтету.
Як і інші фіксовані ануїтети, ануїтет з індексацією акцій забезпечує мінімальну процентну ставку. Навіть якщо процентна ставка, прив’язана до індексу, нижча, встановлена ставка не буде нижчою за гарантований мінімум. Що б не сталося, вартість вашого ануїтету не буде нижче певного мінімуму.
Кредитні відсотки в ануїтетах, індексованих акцією
Власний капітал ануїтету, індексованого капіталом, пов’язаний із прибутковістю фондового індексу, наприклад S&P 500. Нижче пояснюється, як прив’язана до індексу формула ануїтету, індексованого капіталом, пов’язана з кредитними відсотками.
#1. Метод індексування
Метод індексування – це підхід, який використовується для кількісної оцінки будь-якої зміни в індексі, якщо така існує.
№ 2. Термін
Індексний термін – це період, за який розраховуються ваші відсотки за ануїтет; вона виплачується вам в кінці терміну.
#3. Коефіцієнт участі
Коефіцієнт участі вказує, яка частина зростання індексу використовується для обчислення індексованих відсотків. Страхова компанія часто гарантує певну ставку участі на визначений термін. Коли цей термін закінчується, корпорація встановлює нову ставку участі на наступний термін. Деякі ануїтети гарантують, що рівень участі не буде знижений нижче певного рівня або підвищений вище певного рівня.
#4. Максимальна ставка
Деякі ануїтети можуть встановлювати максимальну процентну ставку, прив’язану до індексу. Максимальна ставка – це найбільша процентна ставка, яку сплачуватиме ануїтет. Максимальні ставки не відображаються у всіх ануїтетах.
#5. Підлога
Мінімальна ставка – це найнижча доступна процентна ставка, прив’язана до індексу. Найпоширеніша підлога – 0 відсотків. Мінімальний рівень 0% гарантує, що ваш інтерес до індексу дорівнює нулю, а не від’ємний, навіть якщо вартість індексу падає.
№6. Усереднення
Деякі ануїтети використовують середнє значення індексу, а не фактичне значення індексу на певну дату.
#7. Нарахування відсотків
Ануїтет, індексований капіталом, можна придбати з простими або складними відсотками. Прив’язані до індексу відсотки додаються до початкової суми премії, але не нараховуються протягом періоду. Складні відсотки означають, що раніше нараховані відсотки, прив’язані до індексу, приносять відсотки в майбутньому.
#8. Спред, маржа та комісія
У деяких ануїтетах процентна ставка, пов’язана з індексом, розраховується шляхом вилучення встановленої пропорції з будь-якої зміни в індексі. Ця частка називається маржею, спредом або комісією.
#9. Передача прав
Якщо ви заберете всі свої гроші до закінчення терміну дії контракту, деякі ануїтети можуть не зараховувати бонус або лише його частину. У міру того, як термін наближається до кінця, відсоток, який було зароблено або зараховано, як правило, зростає.
#10. Щорічне скидання
Щороку протягом терміну дії отримані проценти, прив’язані до індексу, додаються до вашого ануїтету та «закріплюються» в ньому.
Якщо індекс знижується, будь-які зібрані відсотки не зменшаться. У результаті, якщо індекс часто коливається протягом терміну, ваш ануїтет із використанням техніки щорічного скидання може отримати більше відсотків, ніж інші ануїтети.
Чи всі ануїтети та ануїтети з індексом капіталу однакові?
У двох словах, ні. Хоча основна ідея ануїтету з індексацією акцій та сама — зв’язування вартості вашого рахунку з індексом фондового ринку — немає двох однакових EIA.
Обмеження продуктивності, ставки участі, плата за відмову та інші елементи продукту залежать від страхової компанії. Враховуючи ваші конкретні цілі та часовий горизонт, ваш сценарій визначить, який індексний ануїтетний план найкращий для вас.
Індексні ануїтети включають безліч функцій і альтернатив для задоволення інтересів широкого кола споживачів і пенсійних інвесторів. Тож немає потреби погоджуватися на продукт, який не є ідеальним для вас. Численні страхові компанії надають ці продукти, і багато з них мають кілька індексних ануїтетів на вибір.
В ідеалі ваш індексний ануїтет має мати низькі комісії – принаймні структуру плати, яка відповідає галузевим стандартам.
Однак майте на увазі, що чим більше наворотів ви додасте до договору ануїтету, тим вищою буде загальна комісія. Ці витрати зменшать загальну прибутковість вашого облікового запису.
Отже, залежно від того, наскільки зросте ваш ануїтет — що, у випадку EIA, визначається успіхом індексу фондового ринку — витрати можуть зрости досить значними.
Що стосується методу процентного кредитування, перспективи різні, але одне можна сказати точно: метод «усереднення» майже завжди призводить до меншої прибутковості. Щоправда, усереднення результатів ринкового індексу може зменшити ймовірність нульового прибутку в річницю вашого контракту. Однак у довгостроковій перспективі стратегія «точка-точка» має набагато більше шансів досягти значного зростання.
Недоліки ануїтетів з індексацією акцій
Існують ризики та недоліки прийняття ануїтету, індексованого капіталом, як частини вашого плану пенсійних заощаджень, як і будь-якого іншого інвестиційного чи заощаджувального продукту.
Один недолік полягає в тому, що ваш урожай буде мінімальним. Якщо у вас є інші пенсійні ресурси, такі як 401 (k), IRA або пенсійний план, цього може бути достатньо. У цьому випадку ануїтет, індексований на основі капіталу, лише доповнить ваш пенсійний дохід і не буде основним джерелом вашого пенсійного доходу.
Рівень участі в більшості ануїтетів з індексацією акцій обмежує прибутки інвестора. Припустімо, що рівень участі для певного ануїтету, індексованого капіталом, становить 75%. Якщо індекс, до якого він прив’язаний, виросте на 10%, інвестори отримають лише 7.5 відсотка цього прибутку. Це менший прибуток, ніж інвестування в індексний фонд. Деякі ануїтети з індексацією акцій також мають максимальну суму відсотків, яку ви можете заробити.
Розглянемо комісії, пов’язані з ануїтетами з індексацією акцій та іншими інвестиційними продуктами. Ануїтети з індексацією акцій у минулому карали за стягнення надмірних витрат. Тому перш ніж придбати ануїтет з індексацією акцій як частину вашого пенсійного плану, переконайтеся, що ви точно знаєте, скільки ви збираєтеся витратити.
Комісія за здачу є однією з найбільш набридливих витрат для ануїтетів, індексованих за капіталом. Якщо ви берете принцип з ануїтету до закінчення часу повернення, з вас буде стягнуто комісію за повернення. Період повернення ануїтетів, індексованих за капіталом, може становити 15 років, а вартість повернення може досягати 20%. Це означає, що якщо ви використовуєте ануїтет з індексацією акцій, ви потрапите в ситуацію, коли не зможете використовувати свої гроші протягом тривалого часу, якщо не заплатите великі витрати.
Чи є ануїтети з індексацією акцій небезпечною інвестицією?
Хоча ануїтети з індексацією акцій зазвичай мають низький рівень ризику, вони можуть не забезпечувати такого ж розміру прибутку, як інші варіанти інвестування, а також можуть мати значні комісії. Ймовірно, вони не повинні бути вашим основним джерелом доходу на пенсії.
Які переваги пропонують індексовані ануїтети?
Варіант довгострокових заощаджень із відстроченим сплатою податків із основним захистом на ведмежому ринку та потенціалом зростання — це фіксований індексований ануїтет. З меншим ризиком і можливою прибутковістю, ніж змінний ануїтет, він пропонує вам більший потенціал зростання, ніж фіксований ануїтет.
Чи можна втратити гроші в ануїтетах?
Якщо постачальник страхових послуг, який підтримує ануїтет, оголосить про банкрутство та припинить виплачувати свої зобов’язання, ви можете втратити гроші на інвестиції. Власники ануїтетів можуть вжити заходів, щоб запобігти цьому, але якщо це станеться, вони ризикують втратити частину вартості своїх рахунків. Проте певний захист є.
Чи можете ви взяти гроші з індексного ануїтету?
Ви часто можете зняти кошти з більшості відстрочених ануїтетів, включаючи фіксовані, змінні та фіксовані ануїтети, перш ніж вони почнуть повертати вам. Таким чином, дострокове зняття з таких видів ануїтетів може підлягати цим обмеженням.
Кому слід уникати покупки ануїтету?
Якщо ваші звичайні витрати повністю покриваються за рахунок соціального страхування або пенсії, у вас погане здоров’я або ви любите інвестувати з високим ризиком, вам не слід купувати ануїтет.
Чи є індексований ануїтет мудрим фінансовим рішенням?
Індексний ануїтет забезпечує захист від збитків для ваших інвестицій, що робить його відносно безпечним інвестуванням. Зі зниженим ризиком є певний потенціал для ринкових прибутків. можливе збереження ринкових переваг. Ваш контракт може періодично, наприклад раз на рік, фіксувати ваші прибутки.
На закінчення
Ануїтет з індексацією акцій – це тип ануїтету, у якому основна сума інвестується в індекс фондового ринку, наприклад S&P 500. Гарантована відсоткова ставка визначає приблизно 90% прибутку, а решта 10% визначаються ефективністю індексу. Ануїтети з індексацією акцій, як правило, мають низький ризик, хоча вони не забезпечують такої високої прибутковості, як інші інвестиційні продукти, і можуть бути дорогими.
Поширені запитання про індексований ануїтет
Як працює індексований ануїтет?
З точки зору інвестування, ануїтет, індексований капіталом, функціонує подібно до будь-якого іншого ануїтету. Ви зробите заздалегідь визначений платіж страховій компанії. Згодом кошти інвестуються в різноманітні рахунки або цінні папери. Потім настає період накопичення, протягом якого ваші гроші приносять відсотки або отримують ринкову вартість.
Чи є індексований ануїтет цінним папером?
Коротка і проста відповідь полягає в тому, що індексовані ануїтети тепер класифікуються як фіксовані ануїтети, а не як забезпечення.
На чому базується мінімальна відсоткова ставка за ануїтетом, індексованим капіталом?
Ануїтети з індексацією акцій виплачують гарантовану мінімальну відсоткову ставку, зазвичай від 1% до 3%, на 87.5 відсотка ваших інвестицій. Якщо інвестор не отримує доходів протягом терміну дії договору, застосовується ця мінімальна процентна ставка.
