İKİNCİ İpotek: Tanım, Oranlar ve Gereksinimler

Belki mutfağınızı veya bodrumunuzu yenilemek istersiniz. Belki borçlarınızı birleştirmek veya çocuğunuzun üniversite eğitimini ödemek istersiniz. İkinci bir ipotek, bu tür maliyetleri karşılamanıza yardımcı olabilir. Evinizde eşitlik varsa, ikinci bir ipotek alabilir ve finansal gereksinimlerinizi karşılayabilirsiniz. İkinci bir ipotek almadan önce, nasıl çalıştığını ve sizin için uygun olup olmadığını anlamak iyi bir fikirdir. Burada ikinci bir ipoteğe, gereksinimlere, oranlara ve yeniden finansmandan nasıl farklı olduğuna ilişkin bir genel bakış yer almaktadır.

İkinci İpotek Nedir?

İkinci ipotek, ilk ipotek gibi evinizi teminat olarak kullanan bir kredidir. Krediye ikinci ipotek denir çünkü satın alma krediniz genellikle eviniz temerrüde düşerse geri ödenecek ilk kredidir.

Bu, ipoteğinizi ödeyemezseniz ve borç veren evinizi satmaya karar verirse, ilk ipoteğinizin ödeneceği anlamına gelir. İlk ipotek ödendikten sonra, kalan fonlar ikinci ipoteğinize aktarılacaktır.

İkinci İpotek Nasıl Çalışır?

İkinci ipotekler, evinizin piyasa değerinden herhangi bir kredi yükümlülüğünün çıkarılmasıyla elde edilen öz sermayeden yararlanır. Öz sermaye yükselebilir veya düşebilir, ancak ideal olarak zaman içinde yükselmelidir. Öz sermaye çeşitli şekillerde değişebilir:

• Aylık kredi ödemeleri yaptığınızda kredi bakiyenizi azaltırsınız, bu da öz sermayenizi artırır.
• Güçlü bir emlak piyasası veya evinizde yaptığınız tadilatlar nedeniyle evinizin değeri artarsa, öz sermayeniz büyür.
• Eviniz değer kaybettiğinde veya ona karşı borç aldığınızda, öz sermayenizi kaybedersiniz.

Çok sayıda ikinci ipotek türü vardır:

• Toplu miktar: Normal bir ikinci ipotek, size uygun gördüğünüz şekilde kullanabileceğiniz bir toplu para sağlayan bir kerelik ev sermayesi kredisidir. Bu kredi türüyle, borcunuzu zaman içinde kademeli olarak, genellikle aylık sabit taksitlerle iade edeceksiniz. Amortisman olarak bilinen bir süreçte, her ödemede faiz giderlerinizin bir kısmını ve kredi toplamınızın bir kısmını ödersiniz.
• Bir kredi limiti: Ayrıca, çekebileceğiniz bir para havuzu olan bir kredi limiti kullanarak da borç alabilirsiniz. Bu kredi türüyle hiçbir zaman para almak zorunda değilsiniz, ancak dilerseniz bunu yapma seçeneğiniz de var. Borç vereniniz bir maksimum borçlanma limiti belirler ve siz bu limite ulaşana kadar (birçok kez) ödünç alabilirsiniz. Kredi kartıyla olduğu gibi geri ödeyebilir ve ödünç alabilirsiniz.

Kredinin türüne ve tercihlerinize bağlı olarak, krediniz, ödemelerinizi gelecek yıllar için planlamanıza olanak tanıyan sabit bir faiz oranına sahip olabilir. Değişken oranlı krediler de mevcuttur ve kredi limitleri için olağandır.

İkinci İpotek Türleri

İki tür ikinci ipotek arasından seçim yapabilirsiniz: bir ev rehni kredisi ve bir ev rehni kredi limiti (HELOC).

#1. Ana Sermaye Kredi Limiti

Konut kredisi ile öz sermayenizden toplu ödeme alabilirsiniz. Bir ev sermayesi kredisi aldığınızda, ikinci ipotek sağlayıcınız, öz sermayenizin bir yüzdesi için size nakit ödeme yapar.

Borç veren, karşılığında mülkünüz üzerinde ikinci bir haciz alır. Tıpkı ilk ipoteğiniz gibi, krediyi de faiziyle birlikte aylık taksitler halinde geri ödüyorsunuz. Konut kredisi sürelerinin çoğu 5 ila 30 yıl arasındadır, bu da bu süre içinde onları geri ödediğiniz anlamına gelir.

#2 Ana Sermaye Kredi Hatları

Ev öz sermayesi kredi limitleri veya HELOC'lar size tek bir toplu para sağlamaz. Daha çok kredi kartı gibi çalışırlar. Evinizde sahip olduğunuz öz sermaye miktarı, borç vereninizin sizi bir kredi limiti için kabul edip etmeyeceğini belirler. O zaman borç veren tarafından size verilen krediye karşı borç alabilirsiniz.

Alışveriş yapabilmeniz için size özel çekler veya kredi kartı verilebilir. HELOC'ların kredi kartları gibi dönen borcu vardır. Bu özellik, kredi limitinizdeki parayı geri ödediğiniz sürece istediğiniz kadar kullanmanıza olanak tanır.

Örneğin, borç vereniniz 10,000 ABD Doları HELOC verirse, 5,000 ABD Doları harcar ve geri ödersiniz. 10,000 $ daha sonra gelecekte tekrar kullanılabilir.

HELOC'ler yalnızca "beraberlik dönemi" olarak bilinen belirli bir süre için geçerlidir. Kredi kartında olduğu gibi, çekiliş süreniz boyunca aylık minimum ödeme yapmanız gerekir.

Çekiliş süreniz sona erdiğinde, kredinizin kalan bakiyesinin tamamını iade etmeniz gerekir. Borç vereniniz sizden tek bir toplu ödeme veya zaman içinde taksitler halinde ödeme yapmanızı isteyebilir. Geri ödeme süresi sona erdiğinde kredinizi geri ödeyemiyorsanız, borç vereniniz evinize el koyabilir.

İkinci Mortgage Oranları

İkinci ipotek oranları genellikle ilk ipotek oranlarından daha yüksektir. Bunun nedeni, ikinci ipoteklerin borç veren için daha riskli olmasıdır, çünkü ilk ipotek aşağıdaki durumlarda ilk önce ödenir. haciz.

İkinci ipotek oranları ise diğer seçeneklerden daha cazip olabilir. Örneğin, kredi kartı borcunu ödemek için ikinci bir ipotek almayı düşünüyorsanız, bu akıllıca bir finansal hareket olabilir çünkü kredi kartı oranları genellikle bir konut kredisi veya HELOC tarafından sunulanlardan daha yüksektir.

İkinci Bir İpoteğin Yararları ve Dezavantajları

İkinci ipotek, diğer borçlanma türleri gibi, avantaj ve dezavantajlara sahiptir.

Faydaları

#1. İkinci ipotek büyük kredi miktarlarına neden olabilir.

Bazı borç verenler, ikinci bir ipotekle evinizin öz sermayesinin %90'ına kadar borç almanıza izin verir. Bu, ikinci bir ipoteğin, özellikle kredinizin ödemelerini uzun süredir yapıyorsanız, diğer kredi türlerinden daha fazla borç almanıza izin verdiği anlamına gelir.

#2. Kredi kartları, ikinci bir ipotekten daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.

İkinci ipotekler teminatlı borç olarak sınıflandırılır, yani onları destekleyen teminatları vardır (eviniz). Borç verenin para kaybetme olasılığı daha düşük olduğundan, kredi kartlarından daha düşük faiz oranlarına sahiptirler.

#3. Fonların nasıl kullanılacağı konusunda herhangi bir kısıtlama yoktur.

Fonları ikinci ipotekten nasıl harcayabileceğinizi sınırlayan herhangi bir düzenleme veya yönerge yoktur. Düğün planlamasından üniversite borcunu ödemeye kadar olasılıklar sonsuzdur.

Dezavantajları

#1. İkinci ipotek faiz oranları daha yüksektir.

İkinci ipotekler genellikle yeniden finansmanlardan daha yüksek faiz oranlarına sahiptir. Bunun nedeni, borç verenlerin evinizle birincil borç vereninizden daha az ilgilenmesidir.

#2. İkinci ipotek, mali durumunuzu zorlayabilir.

İkinci bir ipotek aldığınızda iki aylık ipotek ödemesi yapmayı kabul edersiniz: biri asıl borç verene ve biri de ikincil borç verene. Bu görev, özellikle zaten maaştan maaşa yaşıyorsanız, ailenizin bütçesini zorlayabilir.

İkinci İpoteğe Ne Zaman Başvurmalıyım?

İkinci ipotek herkes için değildir, ancak uygun durumda mükemmel bir anlam ifade edebilirler. İkinci bir ipoteğin mantıklı olduğu bazı senaryolar şunlardır:

• Kredi kartı borcunu ödemelisin: Kredi kartlarının faiz oranları ikinci ipoteklere göre daha yüksektir. Birden fazla hesaba yayılmış çok sayıda kredi kartı bakiyeniz varsa, ikinci bir ipotek borcunuzu birleştirmenize yardımcı olabilir.
• Döner giderler için yardıma ihtiyacınız var: Döner krediye ihtiyacınız var, ancak yeniden finanse etmek istemiyor musunuz? Yeniden finansmandan farklı olarak HELOC'lar, ödemelerinizi zamanında yaptığınız sürece size rotatif kredi sağlayabilir. Bir ev bakım faturasını veya öğrenim ücretini düzenli olarak halletmeniz gerekiyorsa, bu alternatif daha uygun olabilir.
• Nakit çıkışı yeniden finansmanı mümkün değildir: Nakit çıkışlı refinansmanlar genellikle konut kredilerinden daha düşük faiz oranlarına sahiptir. Borç vereniniz yeniden finansman talebinizi reddederse, yine de ikinci bir ipotek almaya hak kazanabilirsiniz. İkinci bir ipotek aramadan önce, tüm seçeneklerinizi gözden geçirin.

İkinci Mortgage Başvurusu Nasıl Yapılır?

Fiyatları en az üç farklı kaynaktan karşılaştırın. Aramanıza aşağıdaki terimleri ekleyin:

• Bir mahalle bankası veya kredi birliği
• Bir kredi sağlayıcısı veya ipotek komisyoncusu (emlak danışmanınızdan öneriler isteyin)
• İnternet ödünç veren

Evraklarınızı toplayarak sürece hazırlanın. Bu, prosedürü çok daha az zor ve stresli hale getirecektir.

İkinci İpotek Gereksinimleri

İkinci bir ipoteğe hak kazanmak için birkaç finansal gereksinimin karşılanması gerekir. İlk evinizde en az 620 kredi puanına, yüzde 43'lük bir borç-gelir oranına ve makul miktarda öz sermayeye sahip olmalısınız. İkinci ipotek için evinizdeki öz sermayeyi kullanacağınız için, yalnızca ikinci krediyi almakla kalmayıp, aynı zamanda ilk ipotekte evinizdeki öz sermayenin yaklaşık %20'sini tutacak kadar yeterli olmalıdır.

Kredim kötüyse ikinci bir ipotek almalı mıyım?

Kötü kredili ikinci ipotekleri elde etmek genellikle zor olsa da, imkansız değildir. Düşük kredi puanına sahip ikinci bir ipotek almak, neredeyse kesinlikle daha yüksek faiz oranları ödemek veya bir ortak imzacıya güvenmek anlamına gelir.

Ayrıca, ev iyileştirmeleri veya borçların yeniden yapılandırılmasına yardımcı olmak için alternatif finansman seçeneklerine de bakabilirsiniz. İkinci bir ipoteğe hak kazanamıyorsanız, hem kişisel krediler hem de nakit çıkışlı yeniden finansman uygun olasılıklardır.

İkinci bir ipotek için ortak uygulamalar

İkinci ipotekler genellikle aşağıdakileri ödemek için kullanılır:

• Üniversite eğitimi maliyetleri
• Kredi kartları gibi yüksek faizli borçların konsolidasyonu
• Ev geliştirmeleri
• Sağlık harcamaları

İkinci ipotek, bazı borçlular tarafından bir yatırım amaçlı gayrimenkul satın almak için kullanılır. Bu, bir konut piyasasındaki çöküş her iki evin de değerini düşürebileceğinden tehlikelidir.

İkinci ipotekimi ödemek için yeniden finansman kullanmak mümkün müdür?

Evinizde yeterli öz sermayeniz varsa, ikinci ipotekleri ödemek için nakit çıkışlı bir yeniden finansman kullanabilirsiniz. İkincil borç verene ödeme yaptıktan sonra, tekrar tek bir aylık ödemeniz olacak.

Borç vereninizle yeniden finansman başvurusu ve değerlendirme sürecinden geçmeniz gerektiğini unutmayın. Yeni krediniz için ayrıca başlangıç ​​ve kapanış masraflarını da ödemeniz gerekir. Bununla birlikte, düşük bir faiz oranı elde etme olasılığınız yüksektir, bu da bunu birçok borçlu için çekici bir seçenek haline getirir.

İkinci İpotek ile Yeniden Finansman Arasındaki Fark Nedir?

İkinci bir ipotek, bir ipotek yeniden finansmanı ile aynı şey değildir. İkinci bir ipotek aldığınızda, aylık taahhütlerinize tamamen yeni bir ipotek ödemesi eklersiniz.

İkinci borç verenin yanı sıra orijinal ipoteğinizi de ödemeniz gerekir. Öte yandan, yeniden finanse ettiğinizde, orijinal kredinizi ödersiniz ve orijinal kredi vereninizden yeni kredi koşulları ile değiştirirsiniz. Yeniden finansman, ayda yalnızca bir ödeme gerektirir.

İpotekleri yeniden finanse ettiğinizde, borç vereniniz zaten bir ipotek olduğunun farkındadır. haciz Borcunu ödemezseniz teminat olarak kullanabilecekleri mülk üzerinde. İkinci ipotek borç verenler aynı güvenceye sahip değildir.

Bir haciz durumunda, ikinci borç verene ancak ilk borç verene geri ödeme yapıldıktan sonra geri ödeme yapılır. Bu, ilk kredi ödemelerinizde önemli ölçüde geri kalırsanız, ikinci borç verenin hiçbir şey almayabileceği anlamına gelir. İkinci ipotek kredisi veren daha fazla risk aldığından, ikinci bir ipoteğe yeniden finansmana göre daha yüksek bir faiz oranı ödemeniz gerekebilir.

Sonuç olarak, birçok ev sahibi bir nakde çevirme yeniden finansmanı ikinci bir ipotek için. Nakit çıkışlı yeniden finansmanlar, borç verene yeni, daha yüksek bir anapara karşılığında tek bir toplu öz sermaye sağlar. Nakit çıkışlı yeniden finansman ipotek oranları neredeyse her zaman ikinci ipotek oranlarından daha ucuzdur.

Birinci ve İkinci Mortgage'ı Ayırt Eden Nedir?

İlk ipotekler mülk tarafından güvence altına alınır. İkinci ipotek, diğer girişimleri finanse etmek için ev öz sermayesini kullanır.

İkinci Mortgage Ne Kadar Tehlikeli?

Borç verenler ikinci ipotekleri daha riskli görüyor. Haciz satışları, önce ilk ipoteği geri ödemek için ödeme yapar. Satış karı ikinci ipoteği karşılamayabilir. Gayrimenkul teminatlı ikinci ipotekler, diğer kredilerin çoğundan daha ucuzdur.

Bireyler Neden İkinci İpoteğe Sahip Olur?

İkinci bir ipotek ile çok miktarda borç alabilirsiniz. Vergi avantajları olan düşük faizli krediler yaygındır. İkinci ipotek ev iyileştirmelerini, üniversiteyi veya borç konsolidasyonunu finanse edebilir.

Bankalardan İkinci Mortgage Alınabilir mi?

İkinci ipoteğiniz için aynı bankayı, kredi birliğini veya çevrimiçi borç vereni kullanmak istemiyorsanız, birçok borç veren bunları sağlar.

İkinci Mortgage Maliyeti Daha mı Az?

İkinci ipotekler daha risklidir, bu nedenle borç verenler daha yüksek faiz oranları talep eder. Ekspertiz ücretleri geçerli olabilir.

İkinci İpotek SSS'leri

İkinci bir ipotek almak için şartlar nelerdir?

Belirli borç veren gereksinimleri daha yüksek olsa da, ikinci bir ipotek için onay almak için genellikle en az 620 kredi puanı gerekir. Ayrıca, daha yüksek puanların daha yüksek oranlarla ilişkili olduğunu unutmayın. Ayrıca büyük olasılıkla yüzde 43'ten daha az bir borç-gelir oranına (DTI) ihtiyacınız olacak.

İkinci bir ipoteğin amacı nedir?

İkinci bir ipotek almanın en zorlayıcı nedeni, fonları evinizin değerini artırmak için kullanmaktır. Evinizin değerini artırmak için ikinci bir ipotekten elde edilen geliri kullanmak, evdeki eşitliğinizi korumanıza yardımcı olabilir.

İkinci bir ipotek kredimi etkiler mi?

Evet. Tamamlanmış bir ilk ipotek, ipotek yeniden finansmanı veya ikinci bir ipotek, kredi puanınızı geçici olarak düşürür. İpoteğinizi zamanında öderseniz, kredi puanınız bir yıl içinde artacaktır.

İkinci ipoteklerin kapanması ne kadar sürer?

Çoğu borçlu, bir ipoteğin 20 ila 30 gün içinde kapanmasını bekleyebilir. Bir ipoteği kapatmak için geçen süre, ev satın alma veya yeniden finansman sürecinde bulunduğunuz yere göre belirlenir. Başvurudan son incelemeye ve kapanışa kadar, ipotek süreci genellikle 30 ila 60 gün sürer.

İlgili Makaleler

• Nakit ödemeli yeniden finansman kredisi açıklandı (+ gereksinimler ve araçlar)
• Mortgage Hesaplayıcı Yeniden Finansman Kılavuzu: Genel Bakış, Karşılaştırmalar ve İhtiyacınız olan her şey
• REFİNANSMAN KREDİLERİ: Tanımı ve Nasıl Çalışır (Ayrıntılı Kılavuz)
• Bir Kredinin Yeniden Finanse Edilmesi: Ne Demektir ve Nasıl Çalışır (Ayrıntılı Kılavuz)
• İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz