Потенциальные домовладельцы могут финансировать покупку своих новых домов различными способами. Предполагаемая ипотека — это вариант ипотеки, который некоторые покупатели считают ценным для рассмотрения. Принятие ипотечного кредита продавца дает покупателю возможность купить дом. В этой статье мы объясним, как обработать рефинансирование предположения о ссуде (принятие ссуды против рефинансирования) и ипотеку при разводе.
Предоставление кредита
Получение кредита влечет за собой получение активного кредита на условиях, которые уже были согласованы с кредитором. Это указывает на то, что срок кредита, процентная ставка и платеж по ипотеке не изменятся.
Имя вашего бывшего супруга не указано в документе, и это единственное отличие. В результате теперь вы несете юридическую ответственность за кредит. Вам нужно будет поговорить об этом с вашим кредитором, чтобы узнать, возможно ли это. Некоторые кредиторы взимают с заемщика первоначальный взнос. Некоторые кредиторы взимают с заемщика первоначальный взнос. Комиссия за допущение займов с государственной поддержкой может регулироваться агентствами.
Как вы можете претендовать на предположение?
Вы должны быть единственным заемщиком, чтобы соответствовать требованиям. Одним из требований является возможность погасить кредит, не полагаясь на кредит вашего бывшего супруга. Но вы должны сообщить своему кредитору, если вы ожидаете получить супружеское содержание.
Точная формулировка вашего решения о разводе о присуждении супружеских алиментов может потребоваться вашему кредитору, чтобы вы имели право. Возможно, вы не имеете права взять на себя существующий кредит, если у вас высокое отношение долга к доходу или плохой кредитный рейтинг.
Вот почему так важно связаться с вашим ипотечным кредитором, чтобы вы знали о требованиях. Крайне важно связаться с вашим кредитором как можно скорее после подачи заявления на развод, если вы рассматриваете такую возможность. Если вы разведетесь, вы не хотите узнать слишком поздно, что вы не сможете вести дом в одиночку.
Чтобы ваше предположение было одобрено, вам также необходимо будет предоставить подтверждающую документацию. Ниже приведен список некоторых деталей, которые могут понадобиться вашему кредитору:
- Дубликат вашего расторжения брака
- Проверить заглушки
- Банковские выписки
- Удостоверение личности с фотографией
- Доказательства активов
- Дубликат вашей кредитной истории
В процессе утверждения вашему кредитору могут потребоваться дополнительные доказательства; вы должны быстро реагировать на их запросы. В противном случае завершение процесса может занять больше времени.
Развод с получением кредита
Важной частью развода является решение о том, где вы будете проживать. Некоторые люди хотят остаться в своем семейном доме либо потому, что чувствуют себя там как дома, либо потому, что думают, что их детям будет легче приспособиться. Вы должны знать о своих возможностях, если решите остаться в своем доме. Существуют различные способы сохранить свой дом после развода, освобождая бывшего супруга от обязательств по ипотечному кредиту.
Здесь, когда вы полностью берете на себя ответственность за ипотечный долг, говорят, что вы взяли на себя кредит. При этом имя вашего супруга будет вычеркнуто из кредита, и только вы останетесь заемщиком. Желательно проконсультироваться со знающим кредитором, думая о принятии кредита, чтобы полностью изучить ваши варианты развода.
Кроме того, супруг, который не владеет домом, часто по-прежнему получает уравнивание за их совместное владение имуществом. Будьте готовы обсудить это со своим кредитором, если другому супругу причитается урегулирование, и вы планируете использовать наличные деньги для выравнивания посредством рефинансирования дома. Предположение о ссуде для развода может быть недостижимо с этим требованием.
Спросите своего адвоката, может ли он порекомендовать кого-то, с кем он работал в прошлом, если у вас нет отношений с вашим нынешним кредитором.
Несколько кредиторов могут предложить дополнительные советы, которые вы, возможно, не получите от кого-то, кто не знаком с потребностями клиента во время и после развода, поскольку у них больше опыта работы с людьми, переживающими развод.
Альтернативные стратегии получения кредита
Лучший способ защитить свой дом или двигаться дальше после развода не всегда может состоять в том, чтобы взять ссуду под залог, несмотря на то, что для этого есть веские причины. Кроме того, это может не дать вам денег, необходимых для будущих выплат выкупа, алиментов или общественных процентов, которые вы должны сделать своему мужу. Вот несколько стратегий получения кредита после развода.
№ 1. Рефинансирование
Вместо того, чтобы брать текущий кредит, вы можете рефинансировать свой дом по более низкой ставке по ипотеке, если процентные ставки ниже.
Чтобы узнать, что является более целесообразным с финансовой точки зрения для вашего случая, поговорите со своим кредитором. Предполагая, что ваша текущая ипотека является прекрасным вариантом для рефинансирования, просто убедитесь, что вы оба подписали соответствующие документы при закрытии, чтобы ваши бывшие супруги были лишены титула.
№2. Кредитная линия собственного капитала (HELOC)
При допущении займа вам может быть разрешено использовать долю в вашем доме для выплаты бывшей супруге, которая была предоставлена им во время бракоразводного процесса.
Ссуды под залог дома, обычно называемые рефинансированием наличными, позволяют вам снять часть стоимости вашего дома для покрытия долгов, в том числе в некоторых случаях при разводе. Тем не менее, процентные ставки по этим кредитам могут быть выше. Более того, в зависимости от вашего дохода, долга и кредитной истории их может быть труднее получить.
Размер кредита, который вы ищете, и количество капитала, которое у вас есть в вашем доме, — это еще два фактора, которые учитывают страховщики кредита. При таком выборе вы можете использовать ссуду на дом с обналичкой, чтобы объединить вашу кредитную карту и другие долги в единый ежемесячный платеж после развода.
№3. Покупка нового дома
Даже если покупка нового дома может не дать вам такого же чувства безопасности, как ваш нынешний, это все равно отличный способ начать новую жизнь. Вам не нужно будет беспокоиться об исключении вашего супруга из записей о кредите или праве собственности, если вы покупаете отдельное имущество с новой ипотекой.
Новая ипотека с более низким платежом может быть лучшим выбором для вас, если суд обязал вас выплатить супругу примирение при разводе или предоставить алименты.
Вы можете выплатить все деньги, которые вы должны своему бывшему супругу за его долю в совместном владении, если вы решите купить новый дом на половину дохода от продажи. Как только у вас будет новая ипотека и жилье, которое соответствует вашим потребностям как одинокого человека, вы можете начать все сначала.
Обеспечение безопасности вашего дома во время развода с получением кредита
Развод может произойти по ряду причин. Имя вашего супруга, указанное в праве собственности на вашу собственность после развода, может не быть проблемой, если ваш развод мирный, но это может привести к множеству проблем в будущем.
Поэтому удаление их имени как можно скорее является разумным решением. Даже если сейчас вы хорошо ладите, в будущем все может измениться. Кроме того, может быть трудно убедить бывшего партнера подписать документы после того, как вы оба продолжите свою жизнь.
Ваш адвокат по бракоразводным процессам должен быть в состоянии помочь вам, если вам нужна помощь в определении того, как справиться с разделением активов, когда вы берете кредит. Вам нужно будет решить, как выкупить бывшего супруга или отвязать себя от кредита, если вы придете к сделке по семейному имуществу.
Кредитор вашего текущего ипотечного кредита может помочь вам в освобождении от ответственности или в получении кредита и права собственности на дом.
Если у вас еще нет контакта с кредитором, спросите своего адвоката по разводам, с кем он ранее сотрудничал. Они могут стать решающим инструментом при разводе.
Нужно ли делать рефинансирование после развода?
После развода рефинансирование не нужно. Многие пары решают продать свои дома, так как ни один из них не может позволить себе их содержать. Кроме того, их кредитор может разрешить партнеру, который поддерживает дом, взять на себя ипотеку, освобождая другого партнера от ответственности.
Иногда разводящиеся пары приходят к другим договоренностям. Несмотря на то, что там живет только один из них, они все равно могут продолжать делить собственность на недвижимость и сохранять ту же ипотеку. Иногда право собственности на дом передается партнеру, который будет в нем проживать, но другой партнер по-прежнему несет ответственность за ипотеку, что подвергает опасности уезжающего партнера. Требования к рефинансированию включают:
- Для обычной ипотеки вам понадобится кредитный рейтинг не менее 620; для кредита FHA требуется немного более низкий балл.
- Максимальное соотношение кредита к стоимости для обычных кредитов составляет 97 процентов, а для кредитов FHA - 97.75 процента.
- Вообще говоря, максимальное соотношение долга к доходу составляет 43%.
Предоставление кредита против рефинансирования
Сравнивая принятие кредита с рефинансированием, возможно, рефинансирование не будет лучше, даже если вы в состоянии это сделать. Рефинансирование по более высокой ставке не очень заманчиво, если процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 4% или ниже. Если это так, вам следует выяснить, есть ли у вашего кредитора процедура «принятия долга» или «удаления имени». Эти процедуры позволяют вам удалить имя человека из закладной, не изменяя закладную каким-либо другим образом. Это означает, что вы можете держать кредит с высокой процентной ставкой. Еще одним преимуществом использования кредитного предположения является то, что комиссии часто намного ниже, чем при рефинансировании (кредитное предположение по сравнению с рефинансированием).
Однако мы рассмотрим значение обоих терминов в терминах «принятие кредита» и «рефинансирование».
Предоставление кредита против рефинансирования: определение рефинансирования
Когда вы рефинансируете ипотеку, вы берете новый кредит, чтобы погасить старый. Если бы у первоначального кредита было два заемщика, вы могли бы попытаться рефинансировать его только на одно из их имен, освободив другого от ответственности и требований. Рефинансирование наличными может быть разумным вариантом для одного из супругов, чтобы полностью рефинансировать ипотечный кредит на свое имя и получить доступ к деньгам, которые им нужны, чтобы выкупить другой супруг.
Кроме того, имейте в виду, что рефинансирование по существу включает в себя подачу заявки на новый ипотечный кредит и оплату сопутствующих сборов, таких как сборы за выдачу. Чтобы помочь найти лучшие варианты рефинансирования ипотеки, важно знать текущие ставки, ваше финансовое положение, а также различные типы и условия кредита.
Предоставление кредита против рефинансирования: принятие кредита
При сравнении предположения о кредите с рефинансированием предположение о кредите не требует получения нового кредита, в отличие от рефинансирования. Вместо этого он позволяет одному ипотечному заемщику получить полное право собственности на кредит без изменения условий и освобождения другого заемщика от их обязанностей.
Предоставление кредита против рефинансирования: рефинансирование собственного капитала с низким доходом
Несмотря на низкий капитал дома, вы можете удалить супруга из первоначальной ипотеки с помощью определенных типов рефинансирования.
Оптимизированное рефинансирование FHA
Если собственность уже имеет кредит FHA, вы можете избавиться от заемщика с помощью FHA Streamline Refinance без учета стоимости имущества. Однако оставшийся в живых супруг должен продемонстрировать, что он полностью выплачивал ипотечный кредит в течение предыдущих шести месяцев.
Идеальные кандидаты на упорядоченное рефинансирование — это те, кто находился в разлуке не менее полугода. Тем не менее, это не идеально, если ваше мировое соглашение предусматривает, что вы должны немедленно позаботиться о ваших ипотечных вопросах, связанных с разводом.
VA Упрощенное рефинансирование
После развода заемщики, имеющие право на участие в программе VA, могут использовать VA Streamline Refinance, чтобы удалить имя своего бывшего супруга из текущей ипотеки. Обычно супруг-ветеран должен продолжать платить по ипотеке.
Кредиты VA доступны только для действующих военнослужащих и ветеранов. Следовательно, пережившему супругу придется рефинансировать кредит другого типа, если уходящий человек был ветераном.
Оптимизация рефинансирования USDA
Кредиты USDA, обычно называемые кредитами, поддерживаемыми государством, также имеют право на рефинансирование Streamline.
USDA Streamline Refi работает только в том случае, если у вас уже есть кредит USDA, как это делают кредиты VA и FHA. Только заемщики, которые соответствуют требуемым порогам дохода, могут использовать кредиты USDA, которые доступны только в сельских и пригородных районах.
Обычное рефинансирование
Нет возможности для упорядоченного рефинансирования с обычным финансированием. Даже при небольшом собственном капитале все еще возможно рефинансировать традиционный кредит.
Две организации Fannie Mae и Freddie Mac, которые контролируют большинство обычных кредитов, требуют для рефинансирования только 3% акций в собственности. В результате ваш LTV должен составлять 97 процентов или меньше.
Ипотечный кредит
Покупатель может взять на себя ипотечный кредит продавца, если это на предположении. Вы можете взять на себя ежемесячный платеж только тогда, когда закончите предположение, а также освободите первоначального заемщика от будущих платежей.
Если вы берете чужую ипотеку, вы, по сути, покупаете ипотеку продавца. Предполагаемые ипотечные кредиты наиболее распространены, когда условия, доступные в настоящее время покупателю, менее благоприятны, чем те, которые ранее предлагались продавцу.
Например, когда супруг наследует, предполагаемая ипотека также вступает в игру в делах о разводе, когда дом находится в списке титулов, но изначально не был в кредите.
Предположение о кредите: как принять ипотечный кредит
Поскольку кредитор должен сначала одобрить нового покупателя, прежде чем он сможет санкционировать принятие ипотечного кредита, принять ипотеку не так просто, как согласиться принять ипотеку продавца. Кредитор изучит кредитный отчет покупателя, кредитную историю, доход и соотношение долга к доходу. Продавцы также должны вносить платежи по ипотечным кредитам.
Одобрение принятия кредита должно быть от ипотечных инвесторов (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA и т. д.). даже если они сочтут покупателя платежеспособным.
Покупатель закроет дом, как и любой другой покупатель, и станет единственным заемщиком по кредиту, если покупатель платежеспособен, а кредитор и инвестор одобряют передачу. Затем продавец запросит освобождение от кредитора и откажется от любых дальнейших обязательств по кредиту. Важно помнить, что продавец должен получить подпись кредитора, чтобы подписать этот выпуск. Если они этого не сделают, они будут нести ответственность за любые недостающие платежи, сделанные покупателем.
Предположение о кредите: можно ли взять ипотеку?
Нет, не все ипотечные кредиты находятся под предположением. Хотя можно предположить ипотечные кредиты FHA, VA и USDA, обычные ипотечные кредиты, созданные кредиторами и впоследствии проданные на вторичном рынке ипотечных инвестиций, могут быть более сложными.
Вы должны заметить, что принятие ипотечного кредита иногда проще в ситуациях, связанных с наследованием или передачей собственности без продажи. Было бы полезно обсудить ваш выбор со специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов, если вы окажетесь в такой ситуации.
Почему продавцы предлагают ипотечные кредиты?
Когда процентные ставки растут, продавцы будут предоставлять предполагаемые ипотечные кредиты, чтобы соблазнить потенциальных покупателей. Продажи домов исторически отстают от роста процентных ставок. Возможно, вы ищете эти вещи на рынке покупателя. Экономия может быть значительной и ничего не стоила бы продавцам, если бы они могли предоставить покупателю ипотечный кредит с более низкой процентной ставкой.
Почему вам нужна предположительная ипотека?
Быстрый ответ? Покупатель может предпочесть предполагаемый ипотечный кредит, поскольку он может сэкономить деньги на первоначальной стоимости дома, а также на ежемесячных платежах по ипотеке в течение срока действия кредита, если процентная ставка ниже, а расходы на закрытие ниже.
Ипотечные сборы
Общая экономия была бы значительной, если бы кредитор предоставил правомочным покупателям 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой под 10%, а у продавца была предполагаемая ипотека под 5%. Платежи по 250,000-летней ипотеке с фиксированной ставкой в размере 30 10 долларов США, выданной по ставке 5%, будут тогда, как платежи по той же ипотеке со ставкой 1,342.05% будут составлять XNUMX доллара в месяц.
Общие финансовые расходы по 10-процентной ипотеке составят 539,814.41 5 доллара, что более чем в два раза превышает первоначальную сумму. Стоимость 233,139.46-процентной ипотеки, или XNUMX XNUMX долларов, будет почти в два раза больше, чем первоначальная сумма кредита.
Закрытие расходов
Предположение об ипотеке также может привести к существенной экономии затрат на закрытие. Поскольку ипотечный кредит уже оформлен, кредитору не потребуется новая оценка, что сэкономит вам сотни долларов. Чтобы эти ипотечные кредиты оставались дешевыми, FHA, VA и USDA установили ограничения на расходы, связанные с предположениями.
Часто ли случаются предполагаемые ипотечные кредиты?
Предполагаемые ипотечные кредиты теряют большую часть своей привлекательности в условиях низких процентных ставок, потому что покупатели могут просто получить низкую процентную ставку по новому кредиту самостоятельно. Однако использование предполагаемых ипотечных кредитов может стать более распространенным по мере роста процентных ставок.
Процесс принятия кредита
В отличие от других методов поглощения долга, предположения обычно занимают больше времени. Ваш кредитор может потребовать новую политику права собственности на предполагаемую ссуду, и процесс утверждения часто затягивается. Процесс предполагаемого кредита будет дополнительно расширен, если титульной компании потребуется изучить вашу собственность на предмет новой политики титула кредита и получить разрешение от своих андеррайтеров.
Существует тонна документации, которая требует от вас подписи и файла, что может занять время. Этот процесс выдачи кредита может занять больше времени у вашего кредитора, чтобы закончить оформление документов и получить одобрение андеррайтера, если они не знакомы с процедурой.
Хотя большинство кредиторов с пониманием относятся к вашим обстоятельствам, некоторым кредиторам не хватает необходимых инструментов для эффективного выполнения процесса принятия кредита. Обязательно обсудите это со своим кредитором, чтобы узнать их позицию.
Когда имеет смысл передавать ипотеку?
Принятие кредитного процесса может быть финансово выгодным, если условия текущей ипотеки продавца лучше, чем на рынке прямо сейчас. Взяв кредиты, выданные в период низких процентных ставок, покупатели могут получить более выгодные условия в условиях роста ставок. Рост ставок, вероятно, сделает процесс получения кредита более привлекательным, поскольку они продолжают расти.
Принятие долга также может иметь финансовый смысл после любого значительного события, которое требует передачи собственности. Примерами этого являются разводы, наследство, дарение недвижимости и другие сделки, не связанные между собой. Вы можете поговорить с адвокатом, чтобы узнать, разрешат ли они процесс принятия кредита в любой из этих ситуаций. Предположения часто допускаются по кредитам FHA, USDA и VA без фактической продажи собственности.
Еще одним преимуществом предполагаемого кредита является то, что он может выступать в качестве мотиватора для покупателей жилья, особенно если условия и существующая процентная ставка являются благоприятными. Если вы встретите покупателя, готового внести значительный первоначальный взнос, вы можете использовать это как дополнительный фактор продажи.
Советы по получению ипотечных кредитов
Учитывая, что они решают, кто в конечном итоге несет ответственность за погашение кредита, крайне важно убедиться, что кредитор одобрил это предположение. Продавец несет ответственность за долг до тех пор, пока кредитор не освободит его от обязанности, и неуплата может сильно повлиять на кредитный рейтинг потенциального заемщика.
Прежде чем брать кредит, очень важно правильно оценить имущество. Хотя оценка не является обязательной частью процесса принятия кредита, вы, тем не менее, должны ее получить, чтобы убедиться, что вы не платите слишком много за недвижимость. Также следует провести поиск по названию, чтобы убедиться, что нет никаких залогов или других обременения на имущество, не обеспеченное ипотекой. Вы можете разобраться в этом, прежде чем брать кредит.
Что означает предположение в кредит?
Получение кредита влечет за собой получение активного кредита на условиях, которые уже были согласованы с кредитором. Это указывает на то, что срок кредита, процентная ставка и платеж по ипотеке не изменятся.
Как работает предположение об ипотеке?
Благодаря предполагаемой ипотеке человек может определить дом, который он хочет купить, и взять на себя текущую ипотеку продавца, не подавая заявку на новый кредит. Остаток, ипотечная ставка, продолжительность платежей и другие параметры кредита в результате остаются прежними, но покупатель теперь несет ответственность за погашение долга.
Сколько времени занимает получение кредита?
Помните, что исполнение предположения о кредите обычно занимает от 45 до 90 дней. Чем больше времени занимает заключение договора, тем больше трудностей с покрытием.
Связанная статья
