При рефинансировании вы заменяете текущую ипотеку на новую. Чтобы улучшить свою процентную ставку и условия погашения, рефинансирование является общей финансовой стратегией. Вместо того, чтобы просто получить новую ипотеку и избавиться от старой, обе ипотеки выплачиваются, а затем выдается новый кредит. Заемщики со звездным кредитным рейтингом могут извлечь выгоду из рефинансирования, переключившись с кредита с переменной процентной ставкой на кредит с фиксированной процентной ставкой и, возможно, снизив свои ежемесячные платежи. Рефинансирование проблематично для заемщиков с далеко не идеальной или ужасной кредитной историей или накопивших чрезмерную задолженность. Никогда не бывает подходящего времени, чтобы попытаться произвести платежи по ипотеке, независимо от экономики. Выполнение ипотечных платежей может стать более сложной задачей, чем вы ожидали, из-за роста процентных ставок и экономической неопределенности. Рефинансирование автомобиля, или дома, как это работает и его цель будут обсуждаться в этой статье.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование — это метод, с помощью которого домовладельцы корректируют процентную ставку и/или условия своей текущей ипотеки. По сути, рефинансирование — это процесс изменения определенных характеристик вашей ипотеки. Кроме того, рефинансирование — это не то же самое, что получение второго или дополнительного ипотечного кредита, такого как кредит под залог дома или кредитная линия.
Есть много веских причин, чтобы рассмотреть вопрос о рефинансировании вашего дома, в том числе возможность снизить ежемесячный платеж, сэкономить тысячи долларов на процентах в течение срока действия кредита, быстрее погасить ипотеку и получить доступ к собственному капиталу в вашем доме по любой причине.
Как работает рефинансирование
Когда доверие потребителей падает или процентные ставки растут, многие решают рефинансировать свой долг, чтобы воспользоваться новыми, более привлекательными условиями. Рефинансирование осуществляется по нескольким причинам, наиболее распространенными из которых являются снижение фиксированной процентной ставки по кредиту и, следовательно, ежемесячных платежей, сокращение или удлинение срока кредита или переход от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой (ARM). ) или наоборот.
Кроме того, когда их кредитоспособность улучшится, их финансовые цели изменятся или они захотят объединить свои кредиты в один кредит с более низкой процентной ставкой, заемщики могут рассмотреть возможность рефинансирования.
Большинство заемщиков выбирают рефинансирование из-за изменения процентных ставок. Из-за циклического характера изменения процентной ставки многие заемщики предпочитают рефинансировать кредит, когда ставки низкие. Процентные ставки для домашних хозяйств и предприятий могут повышаться или понижаться в зависимости от национальной денежно-кредитной политики, делового цикла и рыночной конкурентоспособности. Эти переменные могут повлиять как на кредиты с фиксированной ставкой, так и на возобновляемые ставки по кредитным картам. Должники с продуктами с переменной процентной ставкой платят больше процентов, когда процентные ставки растут, и меньше, когда ставки снижаются.
Вы должны подать новую заявку на кредит вашему существующему кредитору или новому кредитору, чтобы рефинансировать ваш кредит. Следующим шагом в процессе рефинансирования является рассмотрение текущих условий кредита и финансового положения заемщика или бизнеса заемщика. Ипотека, транспортное средство и финансирование образования — это лишь некоторые из наиболее распространенных типов потребительских кредитов, которые рефинансируются.
Коммерческие ипотечные кредиты — это еще один тип долга, который компания может рефинансировать. Кроме того, если ваш кредит улучшился, ваши долгосрочные финансовые цели изменились или вы просто хотите объединить свой долг в один кредит с низкой процентной ставкой, рефинансирование может быть лучшим вариантом.
Виды рефинансирования
Домовладельцы могут выбирать из ряда программ рефинансирования ипотеки, но вот самые популярные из них:
№ 1. Обналичивание Рефинансирование
Хотя условия вашей ипотеки изменятся, рефинансирование наличными по-прежнему предполагает замену вашего текущего кредита на новый. Загвоздка в том, что вы будете занимать больше, чем стоит ваш дом, чтобы обналичить часть капитала.
Если вы накопили капитал в своем доме, рефинансирование наличными может быть жизнеспособным выбором. Большинство ипотечных фирм не позволят вам обналичить более 80% вашего дома, поэтому у вас всегда будет 20% капитала.
Если ваш дом стоит 200,000 100,000 долларов и вы выплатили первоначальную ипотеку на 100,000 50,000 долларов, у вас останется 10 XNUMX долларов. Это эквивалентно XNUMX XNUMX долларов США в собственном капитале или XNUMX% от стоимости дома.
Чтобы сохранить 20% капитала, вы можете занять до 30% стоимости вашего дома (60,000 160,000 долларов США). дом).
Рефинансирование ипотеки USDA доступно для обычных кредитов, кредитов FHA и VA, но не для рефинансирования наличными. Вы можете использовать деньги из кредита USDA для чего угодно, рефинансируя их в традиционную ипотеку.
№ 2. Рефинансирование без затрат на закрытие
Расходы на закрытие могут составлять тысячи долларов, которые вы не готовы платить при рефинансировании. В качестве рефинансирования со ставкой и сроком рефинансирование без закрытия стоимости позволяет вам переключать условия и ставки. Но большого финального платежа не будет.
Плата за закрытие может быть отложена, но в конечном итоге вам все равно придется заплатить за нее. Если вы не заплатите, кредитор найдет другой способ получить от вас деньги. Вы можете либо добавить деньги к своему ипотечному балансу, либо заплатить более высокую процентную ставку, чтобы покрыть комиссию за закрытие.
№3. Удобное рефинансирование
Упрощенное рефинансирование ипотечного кредита позволяет полностью отказаться от процесса оценки. Возможно, вам даже не придется предоставлять доказательства вашего дохода, кредитной истории или отношения долга к доходу, чтобы получить одобрение.
Если стоимость вашего дома упала, но вы все еще хотите рефинансировать, оптимизация является отличным вариантом, поскольку более низкая стоимость не повлияет на одобрение вашего кредита или процентную ставку. Кроме того, вам не придется раскрывать свою финансовую историю, что может быть облегчением, если ваша кредитная история не так высока, как вам хотелось бы.
Ипотечные кредиты, поддерживаемые государством, такие как ипотечные кредиты FHA, VA или USDA, имеют право на упрощенное рефинансирование, но обычные ипотечные кредиты не подлежат. Когда вы рефинансируете ипотечный кредит в другой ипотечный кредит того же типа, вы делаете это. Например, вы можете переключиться с одного кредита FHA на другой.
Рефинансирование ипотечного кредита зависит от типа кредита, способности претендовать на получение кредита и желаемого финансового результата.
№ 4. Консолидация Рефинансирование
Кредит консолидации может быть хорошим вариантом для рефинансирования вашего долга в определенных обстоятельствах. Инвесторы могут объединиться, если они могут получить кредит с более низкой процентной ставкой, чем их средневзвешенное значение по кредитным продуктам. Чтобы выполнить эту форму рефинансирования, потребитель или бизнес сначала получают новый кредит по сниженной процентной ставке, а затем используют эти деньги для погашения своих предыдущих долгов, что приводит к более низкой процентной ставке и меньшему ежемесячному платежу.
№ 5. Ставка и срок рефинансирования
В большинстве случаев термин «обычное рефинансирование» относится к сделке, в которой меняются процентная ставка и срок кредита. Взамен старой оформляется новая ипотека. После рефинансирования вы, скорее всего, получите новый кредит с другим сроком и процентной ставкой.
Любой, у кого есть обычная ипотека, FHA, VA или USDA, может рефинансировать свою ставку и срок. Существуют минимальные требования для нескольких типов ипотечных кредитов, включая кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и собственный капитал.
Одним из видов рефинансирования является возможность переключения с одной ипотеки FHA на другую ипотеку FHA с другой процентной ставкой и/или сроком кредита. Возможно, вы думаете, что пришло время перейти от кредита FHA к обычному.
Означает ли рефинансирование, что вы получаете деньги?
Специфика вашего денежного перевода. Вы можете получить крупную сумму денег при закрытии обналичивания для рефинансирования сделки. Ваша текущая ипотека (ипотечные кредиты), а также любые расходы на закрытие и предоплаченные статьи (такие как налоги на недвижимость или страхование домовладельцев) будут погашены за счет средств по кредиту, а любые оставшиеся денежные средства будут выплачены вам.
Выгодно ли рефинансировать кредит?
Если вам нужно больше времени для погашения кредита или если процентные ставки снизились, рефинансирование может быть подходящей альтернативой. Рефинансирование для снижения процентной ставки может снизить ваш личный платеж по кредиту.
Каковы плюсы и минусы рефинансирования
Домовладельцы с существующей ипотекой могут иметь возможность рефинансировать новый ипотечный кредит, чтобы сократить срок ипотеки или процентную ставку, или использовать собственный капитал своего дома для других финансовых нужд; однако у этого выбора есть потенциальные недостатки, о которых домовладельцы должны знать. Почему? Риск напрасной траты времени и денег делает маловероятным, что они будут следовать этому варианту.
Рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования, если вы рассматриваете новый кредит.
Плюсы
За счет рефинансирования ипотечного кредита возможна большая экономия, но это будет зависеть от специфики ваших обстоятельств и ваших устремлений. Однако, хотя рефинансирование может предоставить вам следующие преимущества, оно также может включать следующие недостатки.
№1. Вы можете сократить срок кредита
Рефинансируйте в более краткосрочную ипотеку, чтобы погасить быстрее (например, переход от 30-летнего кредита к 15-летнему). Чем быстрее вы погасите кредит, тем раньше вы сможете начать вкладывать средства в свою собственность. Из-за этого вы сможете быстрее воспользоваться преимуществами владения домом, такими как экономия денег на процентах и получение большего располагаемого дохода каждый месяц, когда вам больше не нужно платить по ипотеке.
№ 2. Предсказуемость платежей возможна
Рефинансирование с ARM на ипотеку с фиксированной процентной ставкой является вариантом для заемщиков с ARM. Ваша процентная ставка по кредиту с регулируемой процентной ставкой будет колебаться в зависимости от рыночных условий. Это означает, что сумма ежемесячного платежа подвержена таким же колебаниям.
Процентная ставка по кредиту с фиксированной процентной ставкой не меняется в течение срока действия кредита. Благодаря постоянству как основного, так и процентного компонентов ваши ежемесячные платежи будет легче планировать. Важно иметь в виду, что ваш платеж условного депонирования может измениться, если изменятся ваши налоги на имущество или страховые взносы. Такая надежность может облегчить оценку затрат и составление бюджета.
№3. Чтобы покрыть определенные расходы, вам может потребоваться обналичить часть капитала
Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам брать кредит под залог собственного капитала, который вы создали в своем доме, что может быть полезно, если вы хотите внести изменения в свою собственность, погасить и консолидировать свои долги или заплатить за такие вещи, как консолидация долга. Вы просто возьмете взаймы больше, чем должны выплатить, и сохраните разницу.
№ 4. В долгосрочной перспективе вы можете меньше платить за кредит
Очевидно, что проценты, которые вы платите по кредиту, пропорциональны сумме займа, поэтому, если вы сможете сократить время, необходимое для его погашения, вы сэкономите деньги. Но если вы не рефинансируете долг раньше, что произойдет потом? В конечном счете, возможно, вы потратите меньше на проценты по ипотеке.
Чтобы экономить деньги каждый месяц, посмотрите, можете ли вы рефинансировать, когда процентные ставки низкие. Учитывая, что вы будете продолжать платить проценты до тех пор, пока кредит не будет выплачен в полном объеме, это уменьшит общую сумму процентов, которые вы платите.
Минусы рефинансирования
Вы должны рассмотреть, является ли рефинансирование лучшим вариантом для вас, прежде чем принимать какие-либо окончательные решения. Это несколько недостатков рефинансирования, о которых вы должны подумать перед подачей заявки.
№1. Возможно, ваш регулярный платеж вырастет
Сокращение срока ипотеки с 30 до 15 лет, скорее всего, приведет к более высокому ежемесячному платежу.
Например, если вы одолжите 200,000 30 долларов на 4 лет, ваша процентная ставка составит 954%. В настоящее время ваш платеж составляет 200,000 доллара США в месяц (без условного депонирования). Вы решаете рефинансировать свою 15-летнюю ипотеку в размере 1,479 XNUMX долларов по той же процентной ставке. Ваша новая сумма ежемесячного платежа составляет XNUMX долларов США.
Возможно, что сумма вашего платежа увеличится после рефинансирования, даже если вы сделаете это по более низкой процентной ставке. Для иллюстрации предположим, что вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотечного кредита в размере 200,000 15 долларов в 3.5-летний кредит под 1,429% годовых. Ваш ежемесячный платеж составит XNUMX долларов США.
№ 2. Возможно, что экономии средств будет недостаточно, чтобы оправдать работу
Как вы можете видеть из предыдущей иллюстрации, экономия средств от рефинансирования может быть недостаточно существенной, чтобы оправдать время и усилия, необходимые для завершения процедуры рефинансирования. Вам все равно придется проделать некоторую работу, чтобы получить новый кредит, предоставить финансовые документы и провести оценку, даже если процедура упрощена и проста.
№3. В результате стоимость вашего дома может уменьшиться
Заимствование под стоимость вашей собственности возможно путем обналичивания для рефинансирования. По сути, вы уменьшаете количество собственного капитала, который вы имеете в своей собственности, используя его. Рефинансирование наличными в размере 20,000 30,000 долларов США приведет к получению 50,000 20,000 долларов собственного капитала, когда дом с XNUMX XNUMX долларов собственного капитала будет продан за XNUMX XNUMX долларов.
Рефинансирование автомобиля
Рассматривали ли вы способы снизить стоимость автокредита? Ваш ежемесячный платеж за автомобиль и проценты, которые вы платите, могут быть уменьшены за счет рефинансирования вашего автокредита. С этим излишком у вас будет больше возможностей для пенсионного планирования, улучшения имущества или сокращения долга.
Можно рефинансировать автокредит, взяв новый кредит, чтобы покрыть остаток старого. В зависимости от условий это может помочь вам снизить процентные ставки, уменьшить ежемесячные платежи и ускорить процесс погашения долга.
Как рефинансировать автокредит
Подача заявки на рефинансирование автокредита включает в себя те же этапы, что и подача заявки на новый автокредит, плюс еще несколько. Рассмотрите свое финансовое положение и документы по кредиту, чтобы помочь вам найти подходящего кредитора.
№1. Выясните, является ли получение нового кредита хорошей идеей
Если у вас возникли проблемы с платежами или вы можете получить более низкую процентную ставку за счет рефинансирования, это две наиболее распространенные причины.
Первый типичен, если вы получили автокредит, когда ставки были высокими или ваша кредитная история была плохой. Вы можете сэкономить много денег в течение срока действия кредита, если ваш кредитный рейтинг увеличился с тех пор, как вы изначально взяли кредит.
С другой стороны, вы можете рефинансировать свой автокредит на более длительный срок, если обнаружите, что ваш ежемесячный платеж слишком высок. Ваш ежемесячный платеж будет ниже, но общая сумма, которую вы платите в виде процентов, вероятно, будет выше, если вы продлите период погашения кредита.
№ 2. Оцените статус вашего текущего кредита
Когда дело доходит до рефинансирования, большинство банков устанавливают минимальную сумму кредита. Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, вам нужно знать сумму возврата.
Вы должны знать, сколько процентов вы уже заплатили, сколько составляет ваш ежемесячный платеж и сколько будет стоить кредит в целом, если вы погасите его вовремя. Соберите эти данные, чтобы вы могли сравнить свой нынешний кредит с предложениями, которые вы получите на следующих этапах.
№3. Проверьте свой кредитный отчет
Когда вы подаете заявку на рефинансирование, кредиторы в первую очередь будут обращать внимание на ваш кредитный рейтинг и историю. Ваш кредит теперь может быть лучше, потому что с тех пор вы сделали ответственный финансовый выбор, например, сократили свой долг по кредитной карте и всегда платите вовремя. Ваш кредитный рейтинг улучшит восприятие вас кредиторами, что может привести к снижению процентных ставок.
Прежде чем подавать заявку на что-либо, проверьте свой кредитный рейтинг. Это укажет вам направление авторитетных кредитных учреждений и даст вам представление о том, какие процентные ставки вам могут быть предложены. Если вы присмотритесь к ценам, вы сможете найти кредитора, который готов работать с вами, несмотря на ваш далеко не идеальный кредитный рейтинг. Также читайте КОГДА НУЖНО РЕФИНАНСИРОВАТЬ АВТОМОБИЛЬ? Всегда ли хорошая идея рефинансировать свой автомобиль?
№ 4. Выясните, сколько стоит ваш автомобиль
Определяя, следует ли рефинансировать, процентные ставки — не единственное, о чем следует думать. Вы также должны узнать, сколько денег стоит ваш автомобиль. Руководства по оценке автомобилей, такие как Kelley Blue Book и Edmunds, упрощают процесс.
Рефинансирование может сэкономить вам деньги и уберечь вас от падения с ног на голову по кредиту, если ваш автомобиль относительно новый, имеет небольшой пробег и значительный долг, на погашение которого потребуются годы. В этом случае вам может не повезти, если значение будет ниже суммы, которую вы должны.
Рефинансирование менее привлекательно, если вы почти погасили свой автомобиль, потому что проценты составляют лишь крошечный процент от ваших оставшихся платежей.
Что плохого в рефинансировании?
Расходы. Тот факт, что это требует финансовых затрат, без сомнения, является самым существенным недостатком рефинансирования. Когда вы получаете новый ипотечный кредит для погашения предыдущего, большая часть расходов на закрытие будет такой же, как и при первой покупке дома. Эти сборы будут включать сборы за выдачу кредита, страхование титула, сборы за подачу заявления и сборы за закрытие.
Что такое рефинансирование дома
Путем рефинансирования заемщик может снизить ежемесячный платеж по ипотеке и/или процентную ставку.
Рефинансирование жилищного кредита влечет за собой переход на новый кредит с более выгодными условиями. Ваше решение о рефинансировании должно быть основано на том, сколько денег вы можете сэкономить. Потенциальная экономия может быть оценена с учетом таких факторов, как процентные ставки, расходы на закрытие и ожидаемая продолжительность пребывания дома.
Каковы преимущества рефинансирования дома?
Преимущества рефинансирования дома могут широко варьироваться в зависимости от целей, требований и текущего финансового положения домовладельца. Многие люди выбирают рефинансирование из-за множества финансовых и практических преимуществ, которые оно предлагает. Некоторые из того, что рефинансирование может улучшить, заключаются в следующем.
№1. Снижение вашей ипотечной ставки
Рефинансирование увеличивается, когда ставки падают. Рефинансирование дома по более низкой ставке может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия вашего кредита, в зависимости от продолжительности вашего кредита и количества времени, которое вы планируете жить в доме. Однако, если ваш кредитный рейтинг увеличился, вам не нужно ждать, пока ставки понизятся. Если ваш кредит улучшился до такой степени, что вы имеете право на более низкую процентную ставку за счет рефинансирования, вы обязательно должны воспользоваться этим.
№ 2. Меньше стресса благодаря более доступным платежам
Рефинансирование вашего дома на более длительный срок может уменьшить ваш ежемесячный платеж, не жертвуя процентной ставкой, которую вы зафиксируете при закрытии, оставляя вам больше денег в вашем бюджете каждый месяц для покрытия других обязательств. Вы бы тратили больше денег в течение всего периода кредита, если бы вы делали меньшие ежемесячные платежи в счет основного долга. Это зависит от вас, чтобы сделать математику на основе ваших уникальных обстоятельств и решить, что лучше. Кроме того, лучшие кредиторы найдут время, чтобы объяснить многие результаты своим заемщикам.
№3. Получить ссуду
Чтобы финансировать ремонт дома или другие крупные покупки, такие как плата за обучение или медицинские счета, возьмите кредит на сумму, которую вы накопили в собственном капитале вашего дома. Средства принадлежат вам, и вы можете тратить их по своему усмотрению, а сумма, которую вы снимаете, будет включена в основную сумму нового кредита. В зависимости от вашего капитала и процентной ставки, это может быть более дешевым методом заимствования, чем личный кредит или кредитная линия.
Какова цель рефинансирования дома
Основным преимуществом рефинансирования дома является возможность более низкой процентной ставки. Получение сниженной процентной ставки может сэкономить вам кучу денег в течение срока действия вашей ипотеки, будь то потому, что ваш кредит значительно улучшился с тех пор, как вы впервые его получили, или из-за того, что рыночные условия изменились.
Заключение
Рефинансирование — это фантастическая стратегия, позволяющая использовать капитал вашего дома в самый подходящий момент. Долгосрочной экономии затрат можно добиться, изменив срок кредита, перейдя на более выгодную процентную ставку или взяв другой вид кредита. Вы можете получить долю в своей собственности и использовать ее по своему усмотрению.
В идеале, сбережения, которые вы сделаете за счет рефинансирования, перевесят проценты, которые вы будете платить. Вы не должны быть далеки от реализации своих стремлений, если это может серьезно подорвать вашу финансовую стабильность или увеличить вероятность того, что вы не сможете полностью погасить свой долг.
Часто задаваемые вопросы о рефинансировании
Сколько стоит рефинансирование?
Окончательная стоимость рефинансирования определяется рядом факторов, включая вашего кредитора и стоимость вашего дома. Типичная комиссия колеблется от двух процентов до 6% от суммы кредита. С отменой комиссии за рефинансирование на неблагоприятном рынке рефинансирование может избавить вас от стоимости этих сборов.
Могу ли я вывести акции из своего дома без рефинансирования?
Соглашение о продаже с обратной арендой является отличной альтернативой рефинансированию, когда вам нужно получить доступ к собственному капиталу вашего дома. Нынешний домовладелец сохраняет за собой весь капитал, который был накоплен в доме в ходе сделки продажи с обратной арендой.
похожие статьи
- Что важно знать перед рефинансированием долгов по кредитным картам (Refinansiering Av Kredittkort)
- СКОЛЬКО РАЗ ВЫ МОЖЕТЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ СВОЙ ДОМ: Обновлено
- КАК БЫСТРО МОЖНО РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ В 2023 ГОДУ?
- ВАРИАНТ СТАВКИ И СРОКА: Объяснение
- КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: значение, как написать и шаблон
Справка
