Бридж-кредит — это краткосрочный кредит, который берется специально для финансирования первоначального взноса по ипотечному кредиту. Проще говоря, если вы хотите сделать предложение о покупке нового дома, прежде чем продавать существующий, но вам нужны дополнительные деньги, промежуточный кредит может вам помочь. Но возникает вопрос: «Правильный ли это выбор для вас?» Плюс, как именно работает бридж-кредит?
Мы познакомим вас со всеми тонкостями промежуточных кредитов, чтобы вы могли решить, подходят ли они для покупки вашего дома.
Что такое бридж-кредит?
Бридж-кредит — это тип краткосрочного финансирования, который позволяет физическим и юридическим лицам занимать средства на срок до года. Промежуточные ссуды, также известные как промежуточные ссуды, промежуточное финансирование, краткосрочное финансирование и скользящие ссуды, обеспечены залогом, таким как дом заемщика или другие активы. Процентные ставки по бридж-кредитам варьируются от 8.5% до 10.5%, что делает их более дорогими, чем традиционные варианты долгосрочного финансирования.
С другой стороны, промежуточные кредиты имеют более быстрый процесс подачи заявки и андеррайтинга, чем традиционные кредиты. Кроме того, если вы можете получить ипотечный кредит на покупку нового дома, вы, вероятно, можете получить промежуточный кредит, если у вас есть необходимый капитал в вашем первом доме. Таким образом, промежуточные кредиты являются популярным вариантом для домовладельцев, которым нужен быстрый доступ к средствам для покупки нового дома перед продажей существующего.
Как работает промежуточное кредитование?
Когда домовладелец решает продать свой текущий дом и купить новый, может быть сложно получить контракт на продажу дома, а затем закрыть новый в течение того же периода времени. Кроме того, домовладелец может быть не в состоянии внести первоначальный взнос за второй дом до тех пор, пока не будет получена выручка от продажи его первого дома. В этом случае домовладелец может использовать свой текущий дом в качестве залога для промежуточного кредита, чтобы покрыть первоначальный взнос на их новый дом.
В этом случае домовладелец может работать со своим текущим ипотечным кредитором, чтобы получить ссуду на срок от шести до двенадцати месяцев, чтобы «преодолеть разрыв» между новой покупкой и продажей своего старого дома. Срочные кредиты предлагаются не всеми традиционными ипотечными кредиторами, но чаще их предлагают онлайн-кредиторы. Хотя промежуточные ссуды обеспечены домом заемщика, из-за короткого срока ссуды они часто имеют более высокие процентные ставки, чем другие варианты финансирования, такие как кредитные линии под залог дома.
Когда первый дом заемщика продается, вырученные средства могут быть использованы для погашения промежуточного кредита, оставляя ему только ипотечный кредит на новый дом. Если дом заемщика не будет продан в течение срока кредита, он будет нести ответственность за осуществление платежей по своему первому ипотечному кредиту, ипотечному кредиту на новый дом и промежуточному кредиту. Таким образом, промежуточные кредиты являются рискованным вариантом для домовладельцев, которые вряд ли продадут свой дом за короткий период времени.
Пример промежуточного кредита
Чтобы приобрести здание Sony в Нью-Йорке в 2016 году, Olayan America Corp. получила промежуточный кредит от ING Capital. Краткосрочный заем был одобрен быстро, что позволило Олаяну быстро закрыть Sony Building. Кредит помог покрыть часть стоимости покупки здания, пока Олаян не смог обеспечить более постоянное и долгосрочное финансирование.
Традиционные кредиты против промежуточных кредитов
Промежуточные кредиты, как правило, легче подать заявку, одобрить и профинансировать, чем традиционные кредиты. Однако в обмен на удобство эти кредиты обычно имеют короткие сроки, высокие процентные ставки и высокие комиссии за выдачу.
Заемщики обычно принимают эти условия, поскольку они требуют быстрого и легкого доступа к средствам. Они готовы платить высокие проценты, потому что понимают, что ссуда предоставляется на короткий период времени, и намерены быстро погасить ее за счет долгосрочного финансирования под низкие проценты. Кроме того, большинство бридж-кредитов не имеют штрафов за погашение.
Виды промежуточного кредита
Промежуточные ссуды подразделяются на четыре типа: открытые промежуточные ссуды, закрытые промежуточные ссуды, промежуточные ссуды с первой оплатой и промежуточные ссуды со второй оплатой.
№1. Закрытый промежуточный кредит
Закрытый промежуточный кредит предоставляется на заранее определенный период времени, согласованный обеими сторонами. Кредиторы с большей вероятностью примут его, потому что он дает им большую уверенность в погашении кредита. Он имеет более низкие процентные ставки, чем традиционный промежуточный кредит.
№ 2. Кредит с открытым мостом
Способ погашения открытого бридж-кредита с самого начала неизвестен, и дата выплаты не установлена. Большинство промежуточных компаний вычитают проценты по кредиту из аванса по кредиту, чтобы обеспечить безопасность своих средств. Заемщики, которые не уверены, когда их ожидаемое финансирование будет доступно, предпочитают открытый промежуточный кредит. Поскольку погашение кредита является неопределенным, кредиторы взимают более высокую процентную ставку для этого типа промежуточного кредита.
№3. Ссуда на преодоление первого заряда
Кредитор получает первое обвинение в собственности с первым кредитом моста обвинения. В случае неисполнения обязательств первый кредитор по промежуточному кредиту будет выплачен первым, а затем другим кредиторам. Из-за низкого уровня риска андеррайтинга кредит привлекает более низкие процентные ставки, чем кредиты с промежуточным платежом.
№ 4. Ссуда на второй заряд
Кредитор берет вторую плату после существующего первого кредитора обвинения для второй кредита моста обвинения. Эти кредиты, как правило, в течение короткого периода времени, менее года. Они более склонны к дефолту и, таким образом, привлекают более высокую процентную ставку. После того, как все обязательства, причитающиеся первому кредитору промежуточной ссуды, будут выплачены, кредитор второй обязанности начнет возмещать платежи от клиента. С другой стороны, промежуточный кредитор по второму кредиту имеет те же права повторного владения, что и первый кредитор.
Преимущества промежуточных кредитов
Одним из преимуществ промежуточных кредитов является то, что они позволяют вам извлечь выгоду из возможностей, которые в противном случае вы бы упустили. Домовладелец, желающий купить новый дом, может включить в контракт пункт, в котором говорится, что он или она приобретет дом только после продажи своего текущего. Однако некоторые продавцы могут быть недовольны таким соглашением и могут в конечном итоге продать недвижимость другим готовым покупателям. Вы можете использовать промежуточный кредит для внесения первоначального взноса за дом, пока вы ожидаете завершения продажи другого дома.
Промежуточный кредит также требует меньше времени, чтобы претендовать на получение и получить одобрение, чем традиционный кредит. Быстрое оформление промежуточного кредита позволяет купить новый дом, ожидая лучшего предложения по старому. Из-за длительного периода ожидания традиционных кредитов вы можете быть вынуждены снимать квартиру, что может сказаться на вашем бюджете. Кроме того, в зависимости от кредитных соглашений промежуточные кредиты допускают гибкие условия оплаты. У вас есть возможность начать погашение кредита до или после получения долгосрочного финансирования или продажи старого имущества.
Мостовой кредит с недостатками
Взятие промежуточного кредита означает, что вам придется выплатить два ипотечных кредита плюс промежуточный кредит, пока вы ждете продажи вашего старого дома или закрытия долгосрочного финансирования. Если вы не выполняете свои обязательства по кредиту, кредитор промежуточного кредита может лишить вас права выкупа вашего дома, что оставит вас в еще больших финансовых проблемах, чем до того, как вы взяли промежуточный кредит. Кроме того, потеря права выкупа может привести к тому, что вы потеряете свой дом.
Промежуточные ссуды дороги как краткосрочная форма финансирования из-за высоких процентных ставок и связанных с ними сборов, таких как платежи за оценку, предварительные сборы и судебные издержки кредитора. Кроме того, некоторые кредиторы требуют, чтобы вы взяли у них ипотечный кредит, что ограничивает вашу возможность сравнивать ипотечные ставки в разных фирмах.
Процентные ставки по общему жилищному бридж-кредиту
Процентные ставки по промежуточным кредитам, как правило, выше, чем обычные процентные ставки по кредитам, при этом сборы могут составлять до 2% выше основной ставки. Промежуточные кредиты, как и традиционные ипотечные кредиты, имеют стоимость закрытия (которая может варьироваться от нескольких тысяч долларов до определенного процента от стоимости кредита) и сборы за выдачу. Возможно, вам также придется заплатить за оценку.
Однако, поскольку защита покупателя часто ограничена в случае, если продажа его текущего дома не состоится, очень важно прочитать условия, связанные с любым предложением промежуточного кредита. Поскольку промежуточные ссуды обеспечены вашим существующим имуществом, кредитор может лишить их права выкупа, если платежи не будут произведены вовремя. Имея это в виду, вы должны тщательно продумать, как долго вы можете обходиться без финансовой помощи, если продажа не состоится, и не переусердствовать с любыми суммами, взятыми взаймы. Точно так же вы обнаружите, что обширные исследования текущего рынка недвижимости и того, сколько времени требуется для продажи домов в вашем районе, окупаются.
Когда следует использовать бридж-кредит?
Промежуточные кредиты чаще всего используются, когда домовладелец желает приобрести новый дом, прежде чем продавать существующий. Заемщик может использовать часть своей промежуточной ссуды для погашения текущей ипотеки, а оставшаяся часть используется для внесения первоначального взноса за новый дом. Точно так же промежуточный кредит можно использовать в качестве второй ипотеки для покрытия первоначального взноса за новый дом.
Бридж-кредит может быть выгоден, если вы:
- Выбрали новый дом и живете на рынке продавцов, где дома продаются быстро.
- Вы хотите купить дом, но продавец не примет предложение о продаже вашего нынешнего дома.
- Не могу позволить себе первоначальный взнос за новый дом, не продав предварительно старый.
- Хотите купить новый дом, прежде чем продавать старый.
- Планируете продать свой текущий дом, прежде чем закрыть новый.
Предприятия также могут использовать промежуточные кредиты, чтобы извлечь выгоду из немедленных возможностей в сфере недвижимости или для финансирования краткосрочных расходов. Эти кредиты обычно доступны для предприятий через кредиторов с твердыми деньгами, которые финансируют кредиты, используя вашу собственность в качестве залога, и онлайн-альтернативных кредиторов. Процентные ставки по этим кредитам выше, чем по другим видам бизнес-кредитов.
Бизнес-бридж-кредиты обычно используются для следующих целей:
- Покрытие операционных расходов, пока компания ищет долгосрочное финансирование
- Быстрое получение средств, необходимых для покупки недвижимости
- Использование ограниченных по времени предложений по инвентарю и другим бизнес-ресурсам
Стоимость промежуточного кредита
Если вы хотите купить новый дом или другую недвижимость, но не продали свою текущую недвижимость, промежуточные кредиты — это удобный способ получить временное финансирование. Однако этот вид финансирования, как правило, дороже, чем традиционная ипотека. Процентные ставки по промежуточному кредиту варьируются в зависимости от вашей кредитоспособности и размера кредита, но обычно они варьируются от основной ставки (в настоящее время 3.25%) до 8.5% или 10.5%. Процентные ставки по бизнес-бридж-кредитам еще выше, обычно от 15% до 24%.
Заемщики должны оплатить расходы на закрытие, а также дополнительные юридические и административные сборы в дополнение к процентам по бридж-кредиту. Затраты на закрытие промежуточного кредита и сборы обычно составляют от 1.5% до 3% от общей суммы кредита и могут включать:
- Плата за оценку
- Плата за управление
- Плата за условное депонирование
- Стоимость титульной страховки
- Нотариальная комиссия
- Комиссия за выдачу кредита
Альтернативы бридж-кредитам
Конечно, если вам нужна быстрая непредвиденная прибыль, вам не всегда нужно искать промежуточный кредит. В конце концов, многие другие виды альтернативного финансирования недвижимости могут помочь вам свести концы с концами здесь, даже если вы находитесь в затруднительном положении. Давайте посмотрим на некоторые примеры.
№ 1. Кредиты под залог дома
Мостовые кредиты часто заменяются кредитами под залог недвижимости. Вы можете взять кредит под текущий капитал в вашем доме, используя этот тип финансирования, который обеспечен вашим текущим домом в качестве залога. Ссуды под залог жилья, как правило, являются долгосрочными (до 20 лет) и предлагают процентные ставки, которые являются конкурентоспособными с промежуточными кредитами. Хотя это часто дешевле, чем промежуточный кредит, имейте в виду, что для получения кредита на покупку дома вам все равно потребуется иметь два ипотечных кредита, если не три, если вы покупаете новый дом и не можете своевременно продать свой старый. .
№ 2. HELOC (кредитная линия под залог собственного капитала)
Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это, по сути, вторая ипотека, которая обеспечивает более низкую процентную ставку, более низкие затраты на закрытие и больше времени для погашения заемных средств. Вы также можете использовать любые средства HELOC для улучшения дома и других улучшений. Следует отметить, что некоторые HELOC могут иметь штрафы за досрочное погашение. Rocket Mortgage не предоставляет кредиты под залог недвижимости.
№3. 80-10-10 Кредит
Кредит 80-10-10 позволяет вам купить новый дом с первоначальным взносом менее 20%, а также избежать дополнительных комиссий из-за частного ипотечного страхования (PMI). Кредит 80-10-10 требует, чтобы вы внесли 10%, а затем получили два ипотечных кредита: один на 80% от запрашиваемой цены нового дома, а другой на оставшиеся 10%. После продажи вашего нынешнего дома и погашения любых непогашенных остатков вы можете использовать вырученные средства для погашения 10% второго ипотечного кредита на новую недвижимость. Rocket Mortgage в настоящее время не предоставляет этот вид финансирования.
№4. Персональный кредит
Наконец, если у вас есть хорошая кредитная история, стабильная работа, послужной список своевременной оплаты расходов и низкое соотношение долга к доходу, вам следует рассмотреть возможность подачи заявки на личный кредит. Этот тип кредита часто обеспечен личными активами, с условиями, которые варьируются в зависимости от кредитора.
Шаги к получению бридж-кредита
Изучите свой домашний капитал
В большинстве случаев вам понадобится не менее 20% собственного капитала, чтобы получить промежуточный кредит, но гораздо больше, если вам нужны дополнительные деньги для первоначального взноса на новый дом. Имейте в виду, что если ваш дом продается дешевле, чем вы ожидали, вам, возможно, придется погасить остаток промежуточного кредита наличными.
Следите за соотношением долга к доходу (DTI)
Вам нужно будет претендовать как на текущие, так и на будущие платежи по ипотеке. Подумайте о промежуточном кредите, если ваш доход колеблется из-за комиссионных или самозанятости — несколько месяцев медленной работы могут быстро истощить ваши сбережения, если вы делаете три платежа по ипотеке.
Улучшите свой кредитный рейтинг
Мостовые кредиторы хотят видеть, что вы ответственно относитесь к своему долгу, потому что они ожидают, что вы сделаете несколько платежей по ипотеке. Хотя некоторые программы промежуточного кредита допускают кредитный рейтинг всего 600, наличие высокого кредитного рейтинга даст вам лучшие ставки.
Найдите поставщика промежуточного кредита
Срочные кредиты — это нишевый продукт, который предоставляют не все кредиторы. Узнайте у кредитора, с которым вы работаете для покупки нового дома, о промежуточных кредитах. Если это не так, рассмотрите следующие альтернативы:
- Банки и кредитные союзы в сообществе. Если у вас уже есть местный банк, узнайте о промежуточных кредитах. Даже если вы не работаете с ними, местные банки и кредитные союзы предоставляют персонализированное обслуживание и хорошо осведомлены о местном рынке недвижимости.
- Кредиторы, не относящиеся к QM. Неквалифицированные ипотечные (не QM) кредиторы сосредотачиваются на альтернативных ипотечных продуктах, таких как промежуточные кредиты. Ссуды, не относящиеся к QM, имеют функции, которых нет у квалифицированных ипотечных кредитов, например, только процентные платежи и структуры выплат на воздушной подушке.
- Кредиторы с твердыми деньгами. Отдельные лица или группы инвесторов, которые предлагают ссуды с короткими сроками погашения, такие как промежуточные ссуды, называются кредиторами с твердыми деньгами. У них обычно более высокие процентные ставки, но их кредитные требования могут быть менее строгими. Прежде чем работать с кредитором, убедитесь, что они имеют хорошую репутацию.
Имейте запасной план для погашения бридж-кредитов
Получение промежуточного кредита может быть рискованным, если стоимость дома начинает падать, поэтому убедитесь, что у вас есть активы, чтобы погасить его, если вы не можете продать свой дом. Если вы не выплатите или не сможете погасить ипотечный кредит в течение 12 месяцев, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.
Заключение
Бридж-кредит может быть полезен в определенных ситуациях, например, когда вам нужно купить новый дом до продажи старого. Тем не менее, в то время как промежуточный кредит может вывести вас из затруднительного положения или помочь вам быстрее получить столь необходимую новую недвижимость на горячем рынке, он также может затруднить получение дорогостоящего приобретения.
Если вы его получите, у вас почти наверняка будет больше денег, чтобы потратить их на недвижимость. Тем не менее, вы увеличите общую долговую нагрузку и можете в конечном итоге погасить несколько кредитов одновременно, если ваш текущий дом не будет продан быстро. Как всегда, если вы можете справиться с этим, лучшая стратегия — подождать с продажей старого дома, прежде чем покупать новый.
Статьи по теме
- ЛОГОТИП CISCO: значение, исторические изменения и дизайнер
- Как позиционирование бренда Cisco делает их сильнее
- SBA EXPRESS LOAN: онлайн-заявка, программы, требования для любого бизнеса
Рекомендации
