Рефинансирование ипотечного кредита — это когда вы берете новый кредит взамен существующего. Что еще интереснее, вы можете сохранить свой актив, но получить новый кредит с новыми условиями. Процесс рефинансирования имеет те же процедуры, что и получение нового дома, подача заявки на получение кредита, оценка дома и закрытие.
Здесь, в этой статье, мы будем больше говорить о ставках рефинансирования ипотечного кредита, стоимости и том, как это работает, а также о том, как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей.
Рефинансирование жилищного кредита Значение
Рефинансирование влечет за собой переоценку кредита человека или бизнеса и статуса погашения. Кроме того, это процесс замены существующего кредита на новый, который погашает обязательства по предыдущему. Чтобы сделать всю процедуру стоящей, новый кредит предпочтительно должен иметь лучшие условия или функции, которые улучшат ваши финансы.
Как работает рефинансирование ипотечного кредита?
Потребители обычно стремятся рефинансировать определенные финансовые обязательства, чтобы получить более выгодные условия кредита, часто в ответ на изменение экономических условий. Общие цели рефинансирования включают снижение фиксированной процентной ставки для уменьшения платежей в течение всего срока кредита. Кроме того, изменение продолжительности кредита или переход с ипотеки с фиксированной ставкой на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) или наоборот.
Заемщики также могут рефинансировать кредит, поскольку их кредитный рейтинг улучшился или изменились их долгосрочные финансовые намерения. Или, возможно, они берут кредит для погашения существующих обязательств, объединяя их в один кредит под низкие проценты.
Процентная среда является наиболее типичной причиной для рефинансирования кредита. Поскольку процентные ставки колеблются, многие потребители предпочитают рефинансировать кредит, когда ставки падают. Национальная денежно-кредитная политика, экономический цикл и рыночная конкурентоспособность определяют, будут ли процентные ставки расти или падать для потребителей. Эти переменные влияют на процентные ставки для всех видов кредитных продуктов, включая невозобновляемые кредиты и кредитные карты. В условиях растущих ставок заемщики с продуктами с плавающей процентной ставкой в конечном итоге платят больше процентов. В то время как в условиях падающего курса верно обратное.
При рефинансировании жилищного кредита заемщик должен обратиться к своему кредитору с просьбой и заполнить новое заявление на получение кредита. После этого рефинансирование влечет за собой переоценку кредитных условий и финансового положения человека или бизнеса. Ипотечные ссуды, автомобильные ссуды и студенческие ссуды являются примерами потребительских ссуд, которые обычно рассматриваются для рефинансирования.
Кроме того, предприятия могут также попытаться рефинансировать коммерческую ипотечную задолженность. Многие бизнес-инвесторы могут тщательно проверять свои корпоративные балансы на наличие бизнес-кредитов, предоставленных кредиторами, которые могут получить прибыль от более низких рыночных ставок или лучшего кредитного рейтинга.
Варианты рефинансирования жилищного кредита
Существуют различные варианты рефинансирования ипотечного кредита. Тип кредита, который выбирает заемщик, определяется его или ее потребностями. Среди этих вариантов кредита рефинансирования:
№1. Обналичивание рефинансирования
Обналичивание типично, когда стоимость базового актива, который служит обеспечением для кредита, возрастает. Кроме того, это влечет за собой удаление стоимости актива или собственного капитала в обмен на большую сумму кредита. Другими словами, если стоимость предмета растет на бумаге, вы можете получить доступ к этой стоимости через кредит, а не продавать его.
Этот вариант увеличивает общую сумму кредита, но предоставляет заемщику быстрый доступ к наличным деньгам, сохраняя при этом право собственности на актив.
№ 2. Ставка и срок рефинансирования
Это наиболее распространенный вид рефинансирования кредита. При рефинансировании кредита вы погашаете предыдущий кредит и заменяете его новым кредитным соглашением с более низкими процентными платежами.
№3. Денежное рефинансирование
Рефинансирование наличными позволяет заемщику погасить часть долга в обмен на более низкое соотношение кредита к стоимости (LTV) или более дешевые платежи по кредиту.
№ 4. Консолидация рефинансирования
В некоторых случаях консолидационный кредит может быть эффективным способом рефинансирования. Когда инвестор получает один кредит по более низкой процентной ставке, чем его текущая средняя процентная ставка по многим кредитным продуктам, это называется рефинансированием консолидации.
Кроме того, этот вид рефинансирования требует, чтобы потребитель или бизнес подали заявку на получение нового кредита по более низкой процентной ставке, а затем использовали новый кредит для погашения текущего долга, в результате чего их общий непогашенный остаток со значительно более низкими процентными платежами.
Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей
В зависимости от типа кредита, на который вы подаете заявку, существуют требования для рефинансирования жилищного кредита с плохой кредитной историей. Конечно, домовладелец с плохой кредитной историей может рефинансировать ссуду с помощью федеральных программ финансирования или программ кредитования с более мягкими требованиями к кредитному рейтингу.
Например, компания Peoples Bank Mortgage, расположенная в Южной Каролине, предлагает портфельный кредит «новый шанс», который позволяет вам получить рефинансирование ипотечного кредита, даже если ваш кредит был плохим в предыдущие два года.
Однако для того, чтобы претендовать на помощь по программе, вы также должны соответствовать определенным стандартам. Стандартным критерием является наличие «чистой ощутимой выгоды» для рефинансирования, например получение более низкой ставки не менее чем на 0.5% или выбор более короткого срока. Следовательно, если вы не можете выполнить требования программы, ваша заявка на получение кредита будет отклонена.
Действительно, рефинансирование кредита сделает вас лучше дело. Тем не менее, прежде чем принять решение, вы должны изучить варианты рефинансирования и тщательно их оценить. Сделайте следующее:
№1. Выберите вариант кредита рефинансирования FHA
Для домовладельцев с плохой кредитной историей FHA предлагает различные варианты рефинансирования кредита. Одно важное условие: ваш кредит уже должен быть кредитом FHA, чтобы соответствовать требованиям. Кредиты FHA заключаются в следующем:
- Оптимизация рефинансирования FHA: чтобы иметь право на участие в этой программе, вы уже должны иметь ипотечный кредит FHA и быть в курсе платежей. Упрощенные кредиты рефинансирования FHA делятся на два типа: кредитоспособные и некредитоспособные. Последнее не требует оценки дома, комплексной проверки кредитоспособности или изучения отношения вашего долга к доходу. Тем не менее, вам, возможно, придется заплатить немного более высокую процентную ставку, чем если бы вы рефинансировали кредит, отвечающий требованиям кредитоспособности.
- Рефинансирование FHA по процентной ставке и сроку: если у вас высокая процентная ставка, вы можете воспользоваться этим видом финансирования FHA. Он предназначен для помощи заемщикам в рефинансировании их основного места жительства и снижении их ежемесячных счетов за жилье. В отличие от упрощенного рефинансирования FHA, этот вариант требует проверки кредитоспособности и новой оценки. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны сделать шесть последовательных своевременных и полных платежей по ипотеке.
№ 2. Поговорите с вашим текущим кредитором
Из-за вашего предыдущего кредита у вас уже могут быть отношения с вашим текущим кредитором. В результате может быть разумным сначала встретиться с вашим кредитором, объяснить свою позицию и определить ваши варианты. Кроме того, узнайте у своего кредитора о стоимости и типах доступных программ рефинансирования кредита, особенно для домовладельцев с плохой кредитной историей.
С другой стороны, если вы недовольны альтернативами вашего кредитора, не стесняйтесь обращаться к другим кредиторам и присматриваться к ним. Не все кредиторы предоставляют одинаковые типы кредитов, и один кредитор может лучше подходить для вашей ситуации, чем другой.
№3. Рассмотрите кредит рефинансирования VA
Если у вас уже есть ипотечный кредит, обеспеченный виртуальными активами, вы можете рефинансировать его с помощью ссуды рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), которая часто не требует кредитного рейтинга или оценки. Кроме того, нет ежегодной платы за гарантию кредита. С помощью кредита VA вы можете рефинансировать до 100% стоимости имущества. Однако, чтобы получить этот кредит VA, вы должны обратиться в частный банк, ипотечный бизнес или кредитный союз.
№ 4. Примите во внимание кредит на рефинансирование портфеля
Вариант рефинансирования портфельного кредита недоступен на вторичном рынке и должен быть получен от кредитора. Банки и ипотечные брокеры могут устанавливать свои правила для такого рода кредита, поэтому их требования, скорее всего, будут отличаться от обычных требований к кредиту.
Кредиторы по-прежнему будут внимательно следить за вашими финансами и кредитной историей, если вы подаете заявку на кредит на рефинансирование портфеля, хотя ограничения могут быть менее строгими. они также могут быть более снисходительны к своим требованиям к минимальному кредитному рейтингу. Тем не менее, просто убедитесь, что вам не предлагают чрезмерно высокие процентные ставки в обмен на свободные стандарты.
Большинство экспертов считают, что рефинансирование кредита имеет смысл, если оно стоит менее 0.75% от вашей процентной ставки, и планируют оставаться в вашем доме в течение нескольких лет — даже со всеми расходами на рефинансирование. Согласно с Freddie Mac, средняя стоимость рефинансирования кредита составляет 5,000 долларов. Как правило, вы должны рассчитывать на оплату от 2% до 5% от общей суммы кредита.
Ставки и стоимость рефинансирования жилищного кредита
Более низкие процентные ставки являются одной из основных причин рефинансирования ипотечного кредита, поскольку со временем это может сэкономить вам сотни, если не тысячи долларов. Кроме того, это может привести к более дешевым ежемесячным платежам, что может помочь с вашим ежемесячным денежным потоком.
Рефинансирование ипотечного кредита стоит денег, но в зависимости от обстоятельств оно может быть целесообразным. Вам придется оплатить расходы на закрытие, которые включают, среди прочего, сборы за создание, оценку дома и запись. Кроме того, рефинансирование кредита может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, а также снизить ежемесячный платеж. Однако, прежде чем продолжить, вы должны проанализировать ставки и расходы на рефинансирование ипотечного кредита.
Вот некоторые факторы рефинансирования жилищного кредита, влияющие на ваши общие расходы:
- Сумма кредита и тип местоположения
- Независимо от того, покупаете ли вы дисконтные баллы
- Является ли это рефинансирование наличными или нет
- Сборы, взимаемые за услуги, связанные с закрытием кредита, такие как оценка и сборы за право собственности
Недостатки рефинансирования кредита
Тем не менее, рефинансирование не всегда является мудрым инвестиционным решением. Ниже приведены некоторые недостатки:
Это недешево. В зависимости от кредитора и ставок юрисдикции рефинансирование жилищного кредита может составлять от 3% до 6% от непогашенного остатка. Некоторыми примерами этих сборов и затрат являются те, которые связаны с процессом подачи заявки, а также те, которые связаны с этапами выдачи и оценки кредита. Расходы на закрытие крупных кредитов, таких как ипотечные кредиты, могут исчисляться десятками тысяч долларов.
Кроме того, если вы распределите платежи по кредиту на более длительный период, вам придется платить больше по процентам. Следовательно, снижение ежемесячных платежей может сэкономить вам деньги авансом, но более высокие затраты по займу, с которыми вы столкнетесь в течение срока действия кредита, могут их перевесить.
Если вы рефинансируете кредит, вы можете потерять некоторые его полезные аспекты. С другой стороны, студенческие кредиты от правительства более снисходительны, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями, поскольку они предлагают отсрочку платежа или варианты воздержания, которые дают вам короткий перерыв в оплате платежей. Кроме того, если вы выберете карьеру на государственной службе, вы можете иметь право на прощение кредита в размере до 2,500 долларов США. Возможно, в ваших же интересах сохранить эти кредиты под низкие проценты.
Наконец, когда вы рефинансируете, вы потенциально можете увеличить риск для своей собственности. Например, если вы не выполняете обязательства по выплате по ипотеке, некоторые штаты признают жилищные ссуды без права регресса, которые не позволяют кредиторам конфисковать что-либо, кроме залога. Ссуды с регрессом, с другой стороны, позволяют кредиторам по-прежнему считать вас ответственными за ваш долг, даже если они конфискуют ваш залог.
Сколько капитала мне нужно для рефинансирования?
Как правило, для того, чтобы рефинансировать кредит, ваш дом должен иметь не менее 20% от общего капитала. У большинства домовладельцев достаточно собственного капитала для рефинансирования, потому что кредиторы обычно позволяют вам занимать до 80% стоимости вашего дома по обычной ипотеке.
Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?
Ваш кредитный рейтинг будет мгновенно падать всякий раз, когда вы рефинансируете кредит, не только в результате жесткого запроса в вашем кредитном отчете, но и потому, что вы берете новый кредит и еще не установили свою способность погасить его.
В чем преимущество рефинансирования вашего дома?
Пониженная процентная ставка (APR) меньший ежемесячный платеж. меньший срок окупаемости. способность вашего капитала быть изъятым для других целей.
В какой момент стоит рефинансировать?
Общее практическое правило гласит, что если новая ставка хотя бы на 1% ниже текущей ставки, рефинансирование будет выгодным. Подумайте, достаточно ли ежемесячных сбережений, чтобы значительно улучшить вашу жизнь, или вам будет выгодна общая экономия в течение срока кредита.
Есть ли минус в рефинансировании?
У рефинансирования много недостатков, но самым большим является его дороговизна. Вы получаете новую ипотеку, чтобы погасить предыдущую, поэтому вам необходимо будет покрыть большую часть тех же расходов на закрытие, что и при первой покупке дома, таких как сборы за оформление, страхование правового титула, сборы за подачу заявления и закрытие. расходы.
Рефинансировать так же сложно, как получить ипотеку?
Хотя он включает в себя многие из тех же процессов, процесс рефинансирования часто менее сложен, чем процесс покупки дома. Хотя может быть сложно оценить, сколько времени займет рефинансирование, средний срок составляет от 30 до 45 дней.
Заключение
Рефинансирование может быть выгодным, особенно если у вас есть ограничения, которые не позволяют вам погасить свои предыдущие долги. Тем не менее, прежде чем приступить к рефинансированию жилищного кредита с плохой кредитной историей, настоятельно рекомендуется ознакомиться со ставками и взвесить свой выбор.
Статьи по теме
- 6 советов по рефинансированию конкурентоспособной коммерческой недвижимости
- Рефинансирование кредитов: почему это разумный выбор?
- Ручной процесс андеррайтинга для ипотечных кредитов, кредитов FHA и VA
- Руководство по рефинансированию ипотечного калькулятора: обзор, сравнения и все, что вам нужно
- Рефинансирование кредита: что это значит и как это работает (подробное руководство)
В чем суть рефинансирования?
Рефинансирование включает в себя замену вашей текущей ипотеки на новую, в идеале с более низкой процентной ставкой. Кроме того, рефинансирование может позволить вам снизить ежемесячный платеж, сэкономить деньги на процентах в течение всего срока действия кредита, раньше погасить ипотечный кредит и использовать собственный капитал вашего дома, если вам нужны наличные деньги для каких-либо целей.
Стоит ли рефинансировать мой дом прямо сейчас?
Как правило, если ставки по ипотечным кредитам составляют 1 процент или ниже вашей текущей ставки, имеет смысл рефинансировать. Проверка кредитоспособности, оценка, сборы за открытие и закрытие - все это необходимо добавить, чтобы определить вашу возможную экономию на рефинансировании.
Каковы основные причины для рефинансирования?
Лучшие причины для рефинансирования ипотеки
- Снизьте процентную ставку
- Консолидация долга под высокие проценты.
- Отказ от страховки по ипотеке.
- Откладывайте деньги на новый дом.
- Разоритесь на роскошные покупки с рефинансированием наличными.
- Перейдите на более долгосрочный кредит.
- Погасите свой дом быстрее, если вы не достигли других финансовых целей
Каковы риски рефинансирования
Заемщики сталкиваются с рисками рефинансирования, если они не могут рефинансировать свой существующий долг с помощью новых кредитов. Риск рефинансирования может повлиять на любой бизнес или человека, будь то из-за снижения кредитного качества или изменений на рынке.
Влияет ли рефинансирование на ваш кредит?
Новый долг снижает ваш кредитный рейтинг, но рефинансирование заменяет существующий кредит другим примерно на ту же сумму, поэтому влияние на ваш кредитный рейтинг незначительно.
