Потребители часто используют кредиты для финансирования покупки недвижимости, образования, уменьшения долга и регулярных расходов на жизнь. Существуют различные виды потребительских кредитов для рабочий капитал, оборудование, недвижимость, рост и инвентарь для развития малого бизнеса. Одним словом, кредитный рынок предлагает широкий спектр возможностей. Поэтому очень важно изучить, какая форма долгового обязательства будет работать лучше всего для вас. Различные типы потребительских кредитов подробно обсуждаются ниже, а также то, как они повлияют на ваши финансы.
Что такое потребительский кредит?
Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый потребителю, чтобы помочь ему покрыть определенные виды расходов. Другими словами, потребительский кредит — это любой вид кредита, предоставляемого потребителю кредитором. Кредит может быть обеспеченным (обеспеченным активами заемщика) или необеспеченным (не обеспеченным активами заемщика). Существуют различные виды кредитов для потребителей.
Виды потребительских кредитов
Наиболее распространенными видами потребительских кредитов являются кредиты в рассрочку. Кредиторы выдают эти кредиты потребителям крупными частями, а затем погашают их с течением времени, что обычно является ежемесячными платежами. Ипотека, студенческие займы, автокредиты и потребительские кредиты являются наиболее популярными продуктами потребительского кредитования в рассрочку. Таким образом, кредиторы обычно оценивают кредитный рейтинг потребителя и отношение долга к доходу, чтобы определить процентную ставку и сумму кредита, на которую они имеют право.
Типы потребительских кредитов со ставками и суммой кредита, для которых они квалифицированы.
| Максимальная сумма кредита | Срок Длительности | Обеспеченный или необеспеченный? | |
| Ипотека | До 424,100 XNUMX долларов США за соответствующие кредиты Свыше 424,100 XNUMX долларов США для крупных кредитов |
15 или 30 лет | обеспеченный |
| Студенческие займы | До 12,500 XNUMX долларов в год на федеральные кредиты для студентов Варьируется для частных кредитов |
Варьируется в зависимости от долга заемщика и дохода после окончания учебы | необеспеченный |
| Авто Кредиты | Обычно до 100,000 XNUMX долларов | 2 до 7 лет | Обычно безопасный |
| Личные кредиты | От 25,000 50,000 до XNUMX XNUMX долларов США для необеспеченных кредитов До 250,000 XNUMX долларов США для обеспеченных кредитов |
Обычно до 10 лет | Оба формата |
№ 1. Ипотека
Потребители используют ипотечные кредиты для финансирования покупки жилья. Поскольку стоимость большинства домов значительно превышает годовой заработок среднего человека, ипотечные кредиты разработаны таким образом, чтобы сделать домовладение более доступным за счет распределения стоимости на многие годы. 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее распространенным видом финансирования жилья. Этот потребительский кредит погашается фиксированными ежемесячными платежами в течение 30 лет посредством процесса, известного как амортизация.
Также доступны ипотечные кредиты со сроком погашения 15 или 20 лет, но они встречаются значительно реже, поскольку их ежемесячный платеж значительно превышает 30-летний.
Ипотечные программы различаются в зависимости от того, какая организация их спонсирует.
Обычные ипотечные кредиты поддерживаются Fannie Mae и Freddie Mac; Кредиты FHA предназначены для лиц с низким доходом или малообеспеченных кредитных организаций и обеспечены Федеральное управление жилищного строительства, а ссуды VA предназначены для ветеранов и поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Кредиты FHA подходят для потребителей, которые хотят внести менее 20%, в то время как обычные ипотечные кредиты более разумны для тех, кто ставит более 20%.
| VA Кредит | Кредит FHA | Обычная ипотека | |
| Страхование ипотеки | Ничто | Авансовый платеж и ежегодная премия на весь срок кредита | Выплачивается до достижения 20% капитала |
| Минимальный первоначальный взнос | Не требуется | Требуется 3.5% от стоимости дома | 3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков |
| Минимальный кредитный рейтинг | Зависит от заявителя | 500 за первоначальный взнос 10%580 за первоначальный взнос 3.5% | 620 для фиксированной ставки640 для регулируемой ставки |
№ 2. Студенческие потребительские кредиты
Большинство заемщиков студенческих ссуд выбирают федеральные студенческие ссуды, которые имеют фиксированные процентные ставки и не должны быть погашены до нескольких месяцев после выпуска. Субсидированные кредиты и несубсидированные кредиты являются двумя основными категориями федеральных студенческих кредитов. Субсидированная версия предназначена для учащихся с наибольшими финансовыми потребностями, поскольку правительство выплачивает проценты по кредиту, пока учащийся еще учится в школе.
Независимо от финансового положения, федеральные несубсидированные кредиты доступны обычному абитуриенту. Студенты бакалавриата, которые все еще зависят от своих родителей в финансовом отношении, могут занять до 31,000 23,000 долларов США на протяжении всей своей карьеры с максимальной суммой несубсидируемого кредита в размере XNUMX XNUMX долларов США. Процентная ставка по федеральным кредитам одинакова для всех заемщиков.
Поскольку лимиты федеральных кредитов очень высоки, некоторые студенты предпочитают брать частные кредиты. Частные кредиты часто имеют немного более низкие процентные ставки, чем федеральные кредиты, хотя ставки варьируются в зависимости от финансового положения каждого человека. Студенческие кредиты от частных кредиторов также могут быть получены с переменной процентной ставкой, что означает, что процентные платежи колеблются в зависимости от текущей процентной ставки на рынке. Лимиты частного кредита отличаются от кредитора к кредитору.
№3. Индивидуальные кредиты
Потребительские кредиты являются наиболее адаптируемым видом кредита, доступным в секторе потребительского кредитования. Таким образом, личные кредиты, в отличие от ипотечных кредитов, автокредитов и студенческих кредитов, могут использоваться для различных целей, включая сокращение долга, повседневные расходы на проживание, отпуск и создание кредита. Персональные кредиты имеют периоды, которые различаются так же, как и их цели. Однако продолжительность срока обычно составляет менее десяти лет, а максимальная сумма обычно ограничена 100,000 XNUMX долларов США.
Личный кредит часто используется для консолидации текущей задолженности по кредитной карте. Проценты по кредитной карте могут быстро возрасти, если остаток не погашен, поэтому личные кредиты, как правило, являются более экономичным вариантом для погашения долга. Личные кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными, в зависимости от кредитора. Кредиты без залога имеют более высокие процентные ставки, поскольку они более рискованны для кредиторов.
№ 4. Автомобильные кредиты
Автокредиты могут быть использованы для покупки новых или подержанных автомобилей. Срок автокредита обычно варьируется от 24 до 60 месяцев, в то время как более частые кредиты на 72 или 84 месяца становятся все более частыми. Поскольку подержанные автомобили более рискованны для финансирования, большинство кредиторов ограничивают продолжительность срока до 48 или 60 месяцев для покупки старых автомобилей. Это связано с тем, что, в отличие от стоимости недвижимости, стоимость автомобиля со временем часто падает. В результате, если финансируемый инструмент также используется в качестве залога, кредиторы должны убедиться, что он достаточно ценен, чтобы покрыть их убытки в случае дефолта заемщика.
Поскольку стоимость автомобиля быстро обесценивается, для автокредита лучше всего подходят более короткие сроки кредита и больший первоначальный взнос. Заемщики, которые покупают старый подержанный автомобиль, часто «перевернуты», то есть они должны по кредиту больше, чем сейчас стоит автомобиль. Чтобы предотвратить эту проблему, очень важно не занимать деньги с длительным планом окупаемости и учитывать, насколько быстро ваш автомобиль будет обесцениваться. Последствия дефолта по автокредиту могут быть серьезными, так как многие кредитные организации будут настаивать на погашении даже после дефолта и конфискации активов.
№ 5. Кредит для малого бизнеса
Ссуды используются предприятиями во многих случаях по тем же причинам, что и частные лица: для заполнения пробелов в краткосрочном финансировании, для оплаты повседневных расходов и для покупки недвижимости. Большинство кредитов для малого бизнеса можно использовать для покрытия общих расходов на бизнес, но есть также специальные долговые продукты для бизнеса, такие как кредиты на коммерческую недвижимость, которые аналогичны потребительским ипотечным кредитам, и кредитные линии для бизнеса, которые аналогичны кредитным картам. Для фирм с особыми потребностями доступны более сложные инструменты финансирования, такие как факторинг счетов и выдача наличных продавцом.
Эти типы потребительских кредитов могут быть ценным ресурсом для владельцев, желающих увеличить свои запасы, приобрести новые офисные помещения или иным образом масштабировать или финансировать свою компанию. Кредиты для малого бизнеса могут варьироваться от нескольких тысяч долларов до более миллиона долларов. Если вы думаете о том, чтобы взять кредит для финансирования своего бизнеса, сравните кредиторов и виды кредитов, чтобы найти, какая кредитная программа лучше всего соответствует вашим индивидуальным потребностям.
Потребительские кредиты: обеспеченные и необеспеченные
Обеспеченные потребительские кредиты
Обеспеченные потребительские ссуды — это ссуды, которые имеют обеспечение, поддерживающее их (активы, которые используются для покрытия ссуды в случае невыполнения заемщиком своих обязательств). Эти кредиты обычно предоставляют заемщику больше финансирования, более длительный срок погашения и более низкую процентную ставку. Риск кредитора снижается, поскольку кредит обеспечен активами. Например, если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор может вступить во владение залоговыми активами и ликвидировать их для погашения причитающейся суммы.
Необеспеченные потребительские кредиты
Необеспеченные потребительские кредиты – это кредиты, которые не имеют залогового обеспечения. Эти кредиты обычно предоставляют заемщику ограниченный объем финансирования, более короткий срок погашения и более высокую процентную ставку. Кредитор рискует дополнительным риском, поскольку кредит не обеспечен активами. Например, в случае дефолта заемщика кредитор может быть не в состоянии вернуть непогашенную сумму кредита.
Классификация потребительских кредитов
№1. Долгосрочный кредит
Бессрочный потребительский кредит, также известный как возобновляемый кредит, представляет собой кредит, который заемщик может использовать для любого типа покупки, но должен погасить минимальную сумму кредита плюс проценты к заранее установленной дате. В большинстве случаев открытые кредиты являются необеспеченными. Если клиент не может полностью погасить кредит в установленный срок, начисляются проценты.
Бессрочный потребительский кредит — это что-то вроде кредитной карты. Кредитная карта позволяет потребителю совершать покупки, но непогашенный остаток должен быть оплачен в срок. Если потребитель не погасит задолженность по кредитной карте, с него или с нее будут взиматься проценты до тех пор, пока остаток не будет погашен.
№ 2. Кредит с фиксированной процентной ставкой
Закрытый потребительский кредит, часто известный как кредит в рассрочку, представляет собой тип кредита, который используется для финансирования определенных покупок. Клиент вносит равные ежемесячные платежи в течение определенного периода времени по бессрочным кредитам. В большинстве случаев такие кредиты обеспечены. Если потребитель не в состоянии оплатить суммы платежа, кредитор может конфисковать залоговые активы.
Часто задаваемые вопросы
Ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты, персональные кредиты, студенческие кредиты, кредиты под залог жилья и кредиты HELOC являются примерами обычных потребительских кредитов.
Если у вас есть более дешевые варианты, личные кредиты могут быть ужасным выбором. Тем не менее, есть веские причины, чтобы выбрать их, а также. Личные кредиты не обязательно ужасная вещь. Личный кредит может быть хорошей альтернативой, если вы работаете с авторитетным кредитором, используете кредит по правильным причинам и можете взять на себя обязательство погасить его.
Объединение других существующих обязательств является одной из самых веских причин для получения личного кредита. Предположим, у вас есть несколько непогашенных долгов — студенческие ссуды, долги по кредитным картам и т. д. — и вы испытываете трудности с платежами. Кредит консолидации задолженности является формой личного кредита, который имеет два основных преимущества.
Небольшая, здоровая сумма долга полезна для кредитного рейтинга, если она выплачивается вовремя каждый месяц. Устранение этого долга путем его погашения до подачи заявки на ипотеку может оказать временное негативное влияние на кредитный рейтинг заемщика.
