Для многих людей иметь собственный дом – это мечта. Но получение ипотечного кредита — это один из немногих шагов, которые необходимо предпринять для этого.
Более того, поскольку это важное финансовое решение, важно, чтобы вы понимали, что связано с получением ипотеки, прежде чем делать это.
Следовательно, если вы размышляете между домовладением и тем, как начать, то эта статья очень удобна. Поскольку он содержит все, что вам нужно знать об ипотеке, ее значении, типах и процессах.
Начнем с простого определения ипотеки.
Что такое ипотека?
Ипотека — это кредит, используемый заемщиком для покупки или обслуживания дома или любой другой формы недвижимого имущества.
Обычно заемщик соглашается погасить кредит в течение согласованного периода времени и в виде серии регулярных платежей. Имущество выступает залогом по кредиту.
Хотя можно получить кредит, покрывающий всю стоимость дома, чаще всего кредит составляет около 80% от стоимости дома.
Более того, стоимость ипотечного кредита зависит от срока кредита (например, 20 лет) и процентной ставки, взимаемой кредитором.
Кроме того, обычно используется юридический механизм, который позволяет кредитору вступить во владение имуществом и продать его для погашения долга заемщика.
Ипотечные кредиты также называются «Ипотечные кредиты» и являются хорошим способом получить дом, если у вас еще нет наличных денег.
СВЯЗАННАЯ СТАТЬЯ: Финансовый аудит: все, что вам нужно, упрощено!! (+ Подробный pdf)
Как работает ипотека
Когда вы получаете ипотечный кредит, кредитор дает вам согласованную сумму денег, известную как «Капитал», для покупки дома.
Вы соглашаетесь погасить кредит с процентами в течение определенного периода времени. Это также означает, что у вас нет полного контроля над домом, пока вы не выплатите ипотечный кредит.
Обычно ипотека состоит из двух элементов: капитала и процентов.
Капитал – это определенная сумма денег, которую кредитор дает заемщику для покупки дома. Например, если вы занимаете 5,000 долларов у кредитора, чтобы купить дом, все 5,000 долларов являются капиталом.
В то время как проценты, с другой стороны, это то, что кредитор взимает с вас, чтобы дать вам эти деньги. Другими словами, вы можете сказать, что это сумма, которую кредитор взимает с вас за кредит.
Интерес определяется двумя вещами говорит Ракетная ипотека: текущие рыночные ставки и уровень риска, который кредитор берет на себя, чтобы одолжить вам деньги. Хотя вы не можете контролировать текущие рыночные ставки, вы все же можете контролировать то, как вас видит кредитор.
Наличие высокого кредитного рейтинга, хорошего и стабильного источника дохода и нескольких красных флажков в вашем кредитном отчете показывает кредитору, что вы способны погасить свой ипотечный кредит. Более того, это показывает кредитору, что вы меньше рискуете, тем самым снижая процентную ставку.
Сумма денег, которую вы можете занять, зависит от того, что вы можете себе позволить, и от рыночной стоимости дома. Это потому, что кредитор может только дать вам сумму, эквивалентную стоимости дома.
При погашении кредита заемщики, как правило, платят в рассрочку, обычно ежемесячно, которая состоит как из капитала, так и из процентов.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Стрэдл-опционы: лучшие примеры для освоения любой стратегии
Ипотечный процесс
Лица, которые стремятся получить кредит, начинают с обращения к одному или нескольким ипотечным кредиторам. Затем кредитор запросит доказательства того, что заемщик способен погасить кредит. Доказательства могут включать выписку из банка, налоговые декларации, подтверждение текущей работы и историю кредитной карты.
Если заявка на кредит будет одобрена, кредитор предоставит заемщику согласованную сумму кредита по определенной процентной ставке.
Покупатели жилья могут подать заявку на получение ипотечного кредита, когда они увидели недвижимость для покупки или когда они все еще совершают покупки. Если заявка одобрена, они получают «предварительное одобрение», ожидающее завершения ипотечного соглашения.
Наличие ипотечного кредита «Предварительное одобрение» помогает вам в поиске дома, поскольку продавцы жилья знают, что у вас есть деньги, чтобы заплатить за дом.
Как только обе стороны (покупатель и продавец) договорятся об условиях сделки, они могут встретиться для закрытия сделки.
Затем продавец передает право собственности на недвижимость покупателю и получает согласованную сумму денег, а покупатель подписывает все оставшиеся ипотечные документы.
Части ипотечного платежа
В зависимости от вашего ипотечного договора, ваш ипотечный платеж включает следующие сборы;
№1. Налог на недвижимость
Кредитор может решить взимать налоги на недвижимость, связанные с домом, как часть вашего платежа по ипотеке.
В такой ситуации деньги, собранные за налоги, хранятся на счете условного депонирования, который кредитор будет использовать для уплаты налогов на жилье, когда они причитаются.
№ 2. Ипотечное страхование
Ваш ипотечный платеж может также включать ипотечное страхование, известное как частное ипотечное страхование (PMI).
Эта страховка требуется большинством кредиторов, когда покупатель платит первоначальный взнос, который составляет менее 20 процентов от покупной цены дома.
№3. Страхование домовладельцев
Эта страховка дает вам защиту в случае стихийного бедствия. В таких случаях, когда вы оплачиваете страховой счет при выплате по ипотечному кредиту, страховой счет хранится на условном депонировании до тех пор, пока не будут уплачены страховые взносы.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Лучшие ипотечные кредиторы: выборы 2023 обновлены (+ подробное руководство)
Виды ипотеки
После того, как вы решили взять ипотечный кредит, пришло время подумать о том, какой тип кредита вы хотите взять. Существуют различные виды ипотечных кредитов, и мы перечислим их ниже.
№1. Ипотека с фиксированной ставкой
Название ипотеки обычно говорит вам, какую процентную ставку ожидать. Для ипотеки с фиксированной процентной ставкой процентная ставка согласовывается и остается неизменной в течение всего срока кредита.
Обычно ипотека с фиксированной процентной ставкой предоставляется на несколько сроков, до 30 лет. Оплата кредита в течение длительного периода времени делает ежемесячный платеж более доступным.
В целом, для этого типа кредита, независимо от продолжительности вашего кредита, процентная ставка останется неизменной. Вот почему ипотека с фиксированной ставкой лучше для тех, кто предпочитает стабильный ежемесячный платеж.
№ 2. Ипотека В.А.
Кредит VA — это кредит, доступный для действующих военнослужащих и ветеранов. Это гарантируется Министерством по делам ветеранов США, которое требует небольшой суммы или вообще не требует денег.
Кредиты VA являются преимуществом службы для тех, кто служил стране. И это действительно хороший вариант, потому что позволяет получить дом без первоначального взноса или частного ипотечного страхования.
№3. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Из названия легко понять, что процентные ставки могут увеличиваться или уменьшаться по мере изменения ставок.
Этот тип ипотеки может быть хорошим вариантом, когда процентная ставка низка по сравнению со ставкой 30-летнего фиксированного ипотечного кредита.
Примером ARM, определяемого банковской ставкой, является ARM 5/1 и/или ARM 7/1. В ARM 5/1 5 обозначает начальный пятилетний период, в течение которого процентная ставка остается фиксированной, а 1 указывает, что процентная ставка подлежит корректировке один раз в год.
Во время части ARM с регулируемой ставкой процентная ставка взимается на основе стандартного финансового индекса, такого как ставка ключевого индекса, установленная Федеральной резервной системой, или ставка финансирования с обеспечением овернайт (SOFR).
В то время как ARM затрудняют для заемщика наблюдение за своими расходами и установление их ежемесячных бюджетов, они популярны, потому что они имеют более низкие начальные процентные ставки, чем ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой.
Заемщики, предполагая, что их доход со временем будет расти, могут обратиться за ARM, чтобы зафиксировать низкую фиксированную ставку в начале, когда они зарабатывают меньше.
СВЯЗАННАЯ СТАТЬЯ: Микрофинансирование: определение, важность, история, учреждения (+ сведения о кредите и советы)
№ 4. Ипотека FHA
Ипотечные кредиты FHA гарантируются Федеральной жилищной администрацией и являются популярным выбором среди покупателей жилья.
Это связано с тем, что кредиты FHA имеют низкие требования к первоначальному взносу и кредитному рейтингу. Вы можете получить кредит FHA с первоначальным взносом всего 3.5% и кредитным рейтингом 580.
Поскольку это ссуда, поддерживаемая государством, кредиторы получат возмещение, если заемщики не смогут погасить ссуду. Это снижает риск, который кредиторы берут на себя, одалживая вам деньги.
№ 5. Воздушный шар Ипотека
В ипотеке на воздушном шаре платежи сначала будут низкими, а затем вырастут до крупной суммы до окончания срока кредита.
Этот тип ипотеки предназначен для покупателей, которые будут иметь более высокий доход к концу периода кредита или займа, чем в начале.
Он также идеально подходит для тех, кто намерен продать недвижимость до окончания срока кредита. Но если вы не собираетесь продавать недвижимость, вам может потребоваться рефинансирование, чтобы остаться в собственности.
В целом, ипотека на воздушном шаре является одним из наиболее рискованных видов ипотеки.
№ 6. Кредиты USDA
Ссуда USDA — это ссуда, поддерживаемая государством, для домов в подходящих сельских районах (хотя многие дома в пригороде квалифицируются как «сельские» в соответствии с определением USDA). Чтобы получить ссуду USDA, доход вашей семьи не может превышать 115% от средний доход района.
Этот тип ипотеки является хорошим вариантом для квалифицированных заемщиков, поскольку позволяет получить дом с 0% первоначальный взнос.
В некоторых случаях гарантийные сборы, требуемые программой USDA, стоят меньше, чем премия по ипотечному страхованию FHA.
Ипотечная терминология
Прежде чем подавать заявку на ипотеку, необходимо ознакомиться с некоторыми терминами. Ниже приведены наиболее часто используемые термины, которые вы должны знать, чтобы обеспечить вам бесперебойную работу.
№1. Первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это авансовый платеж, который покупатель платит за покупку дома. Как правило, покупатели сначала платят процент от стоимости дома, а остальное получают в виде ипотечного кредита.
Более крупный первоначальный взнос может увеличить шансы покупателя на получение более низкой процентной ставки. И разные ипотечные кредиты имеют разные минимальные первоначальные взносы.
СВЯЗАННАЯ СТАТЬЯ: Управление капиталом: 10+ простых советов, чтобы стать профессионалом
№ 2. Условное депонирование
Счет условного депонирования — это счет, на котором хранится часть ежемесячного платежа по ипотеке заемщика, которая покрывает страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество.
Счет условного депонирования для страхования и налогов открывается ипотечным кредитором, который производит страховые и налоговые платежи от имени заемщика.
Этот счет позволяет заемщику удобно ежемесячно оплачивать свои расходы небольшими платежами.
№3. Амортизация
Амортизация – это процесс погашения кредита в рассрочку в течение длительного периода времени. Часть платежа идет на выплату основной суммы, а часть идет на выплату процентов.
Когда кредит полностью амортизируется, это означает, что он был полностью погашен к концу графика амортизации.
№ 4. Вексель
Простой вексель похож на долговую расписку, которая содержит все рекомендации по погашению. Это письменное соглашение, которое содержит все условия ипотечного кредита. Эти термины включают в себя;
- Тип процентной ставки (регулируемая или фиксированная)
- процентная ставка
- Срок погашения кредита (срок кредита)
- Сумма кредита, подлежащая возврату в полном объеме
После полного погашения кредита заемщику вручается вексель.
№5. Андеррайтинг
Ипотечный андеррайтинг — это процесс, посредством которого кредитор оценивает риск, связанный с предоставлением кредита заемщику.
Процесс андеррайтинга требует подачи заявки и учитывает несколько факторов, таких как кредитный рейтинг и отчет заемщика, долг и стоимость имущества, которое они хотят купить.
Ипотечное право
Закон об ипотеке относится к правовым механизмам, связанным с обеспечением ипотечных кредитов и займов. Согласно с Википедия, ипотека - это юридический инструмент, который используется для создания обеспечительного интереса в недвижимом имуществе, находящемся у кредитора в качестве обеспечения долга, обычно денежной ссуды.
В большинстве юрисдикций ипотечные кредиты тесно связаны с кредитами на недвижимость, а не на другое имущество.
Более того, ипотека может быть законной или справедливой. Это может занять одну из нескольких различных юридических структур, которые зависят от юрисдикции, в которой осуществляется ипотека.
Юрисдикции общего права говорят, что есть два юридических аспекта ипотеки;
- Ипотека по смерти
- Ипотека по закону
№1. Ипотека по смерти
При ипотеке путем кончины кредитор остается собственником заложенного имущества до полного погашения кредита. Этот вид ипотеки дает кредитору полные права на имущество при условии, что имущество будет возвращено при полном погашении.
СВЯЗАННАЯ СТАТЬЯ: Финансовое плечо: простое руководство, которое поможет вам начать работу, с примерами (+ краткие советы)
№ 2. Ипотека по закону
В этой форме ипотеки должник остается законным владельцем имущества, но кредитор имеет достаточно прав на имущество, чтобы обеспечить свое обеспечение.
Чтобы защитить кредитора, ипотека по закону обычно регистрируется в государственном реестре. Ипотечные кредиторы проводят поиск по названию рассматриваемого имущества, чтобы убедиться, что на имущество должника не зарегистрированы ипотечные кредиты.
Что такое ипотека и кредит?
Кредит – это сумма денег, взятая из финансового учреждения для выполнения конкретных целей или требований. Он может быть обеспеченным или без залога. Ипотека - это требование, предъявляемое к недвижимому объекту, который заложен в качестве обеспечения долга.
Сколько денег вам нужно, чтобы начать ипотеку?
Если вы покупаете жилье впервые, вы, вероятно, ищете ипотечный пакет с кредитом на 90% или 95% (что означает, что вам нужно будет установить депозит в размере 5% или 10%). Риск является решающим фактором при заимствовании денег в любом качестве.
Кто квалифицируется как первый покупатель?
Во-первых, давайте обратимся к приведенному выше ответу: фактическим покупателем впервые является тот, кто не состоит в браке и никогда раньше не владел домом в любой точке земного шара. То же самое касается пар, когда ни один из членов никогда раньше не покупал дом.
На какую зарплату можно взять ипотеку?
Большинство кредиторов основывают сумму, которую они готовы предложить вам, на основе ваших доходов. Большинство работодателей предложат вам в четыре раза больше вашей годовой зарплаты, если вы соответствуете требованиям, некоторые работодатели могут предложить вам пять раз, а некоторые работодатели могут увеличить до шести раз, если условия подходят.
Какую ипотеку я могу получить, зарабатывая 30 тысяч?
Если вы пройдете проверку доступности, большинство кредиторов позволит вам занять до 4.5-5.5 раза больше вашего годового дохода. Однако сумма, которую вы можете занять, зависит от кредитора. Другими словами, если вы заработаете 30,000 150,000 фунтов стерлингов, вы сможете получить ипотечный кредит примерно на XNUMX XNUMX фунтов стерлингов.
Могу ли я получить ипотечный кредит на 20 тысяч в год в Великобритании?
Ипотеку определенно можно получить при зарплате в 20,000 XNUMX фунтов стерлингов в год, что является приличным доходом.
Могу ли я получить ипотечный кредит на 25 тысяч в год в Великобритании?
Применение мультипликатора к доходу традиционно определяет размер ипотеки. Например, если вы зарабатываете 25,000 100,000 фунтов стерлингов в год, кредитор может умножить эту сумму на четыре, чтобы получить предложение по ипотеке в размере XNUMX XNUMX фунтов стерлингов. Кредитор редко увеличивает ваш доход более чем в четыре раза.
Заключение
Ипотека – хороший вариант, если вы хотите приобрести дом, но не имеете достаточно денег для этого.
Я надеюсь, что эта статья объясняет все, что вам нужно знать об ипотеке.
Всего наилучшего!
Часто задаваемые вопросы
В чем разница между ипотекой и кредитом?
Кредит – это сумма денег, заимствованная у финансового учреждения для достижения различных целей или требований. Он может быть беззалоговым или обеспеченным. Ипотека относится к недвижимому имуществу, которое используется в качестве залога для получения кредита.
Является ли ипотека личным кредитом?
В чем разница между потребительским кредитом и ипотекой? Личный кредит — это кредит от банка или другого кредитора, который не обеспечен активом. Такие кредиты иногда называют необеспеченными кредитами. Ипотека – это кредит, используемый для покупки недвижимости или земли.
Могу ли я погасить ипотеку кредитом?
Вы можете использовать личный кредит для погашения ипотечного кредита, но это может быть не лучшей стратегией, особенно если процентная ставка по кредиту выше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту.
- 401 (k) СНЯТИЯ: Правила и 4 способа избежать штрафов
- Финансовая свобода: подробное руководство, которое поможет вам достичь ее в 2023 году (+ краткие советы)
- Мост Кредит Объяснение !!! (+ все что нужно)
- FBAR: Путеводитель по Аризоне (+2023 Крайний срок)
- РЫНОЧНЫЕ РИСКИ: лучшие практики и простое руководство с примерами
