Микрофинансирование — это метод предоставления небольших сумм финансирования, сбережений, страхования и других соответствующих финансовых услуг малообеспеченным работающим лицам или семьям, предпринимателям и малым предприятиям, которые не имеют доступа к обычным финансовым банковским услугам. Основная деятельность большинства микрофинансовых компаний заключается в предоставлении небольших займов, известных как микрозаймы или микрокредиты, предпринимателям или работающим беднякам в развивающихся странах, часто в пределах нескольких сотен долларов. Здесь мы объясним значение микрофинансирования, его историю и лучшие микрофинансовые компании в мире.
Что такое микрофинансирование?
Микрофинансирование, часто известное как микрокредит, представляет собой своего рода банковскую услугу, предлагаемую безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы доступа к финансовым услугам.
В то время как учреждения, занимающиеся микрофинансированием, обычно предоставляют кредиты (микрозаймы могут варьироваться от 100 до 25,000 XNUMX долларов США), многие банки также предоставляют дополнительные услуги, такие как расчетные и сберегательные счета, продукты микрострахования, а также финансовое и бизнес-образование. Конечной целью микрофинансирования является предоставление обездоленным людям возможности стать самодостаточными.
Какова цель микрофинансирования?
Микрофинансирование предназначено для предоставления финансовых услуг лицам, которые «обычно исключены из обычных банковских каналов из-за их низкого, нерегулярного и неопределенного дохода», согласно ING, глобальному финансовому учреждению с крупным европейским присутствием. Согласно ING, цель микрофинансирования состоит в том, чтобы помочь малоимущим домохозяйствам и предпринимателям получить доступ к доступным финансовым услугам, чтобы помочь им финансировать деятельность, приносящую доход, накапливать активы за счет сбережений, обеспечивать потребности семьи и защищать себя от повседневных рисков, таких как болезни, смерти, кражи и стихийные бедствия.
Микрофинансирование, будь то коммерческое или благотворительное, пытается помочь бедным, а микрофинансовые организации стремятся быть банкирами для бедных. Коммерческие микрофинансовые фирмы считают эту область недостаточно обслуживаемой и созревшей для получения прибыли. С другой стороны, некоммерческие микрофинансовые организации поддерживают нуждающихся из альтруистических побуждений.
Условия микрофинансового кредита
Микрофинансисты, как и традиционные кредиторы, должны взимать проценты по кредитам и реализовывать определенные планы погашения с выплатами через регулярные промежутки времени. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своих доходов на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки на случай невыполнения обязательств потребителем. Если заемщик успешно погашает долг, он просто накопил дополнительные сбережения.
Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые компании, может привести к большей стабильности и успеху семьи.
Поскольку у многих заявителей нет залога, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве подушки безопасности. После получения кредита участники коллективно погашают свои долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это обеспечивает своего рода давление со стороны сверстников, которое может помочь в окупаемости.
Например, если человек испытывает трудности с использованием своих денег для развития бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или кредитному специалисту. Получатели ссуды начинают создавать прочную кредитную историю посредством погашения, что позволяет им приобретать более крупные ссуды в будущем.
Удивительно, но несмотря на то, что эти заемщики часто классифицируются как очень бедные, суммы погашения по микрозаймам часто выше, чем средний уровень погашения по более традиционным видам финансирования. Микрофинансовая организация Opportunity International, например, зафиксировала уровень погашения около 98 процентов.
История микрофинансирования
Микрофинансирование — не новая идея. С 18 века существуют малые предприятия. Самый ранний пример микрокредитования приписывается схеме Ирландского ссудного фонда Джонатана Свифта, которая предназначалась для улучшения условий жизни малообеспеченных граждан Ирландии. Микрофинансирование в его современной форме стало широко популярным в 1970-х годах.
Grameen Bank, основанный в 1983 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш, был первым, кто получил известность. Помимо кредитов, Grameen Bank рекомендует своим клиентам подписаться на его «16 вариантов выбора» — базовый список способов, с помощью которых бедные могут улучшить свою жизнь.
«16 решений» охватывают широкий круг тем, от просьбы положить конец традиции выдачи приданого при свадьбе пары до поддержания чистоты питьевой воды. Юнус и Grameen Bank были удостоены Нобелевской премии мира в 2006 году за вклад в развитие системы микрофинансирования.
SKS Microfinance в Индии также обслуживает огромное количество потребителей с низким доходом. Он был основан в 1998 году и превратился в одну из крупнейших в мире микрофинансовых организаций. SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять человек, которые сотрудничают, чтобы гарантировать возврат их кредитов.
Другие микрофинансовые операции существуют по всему миру. Несколько более крупных организаций тесно сотрудничают со Всемирным банком, а другие действуют в отдельных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого они хотят поддержать, классифицируя заемщиков на основе таких факторов, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.
Каковы преимущества микрофинансирования?
По данным Всемирного банка, более 500 миллионов человек получили прямую или косвенную прибыль от микрофинансовой деятельности. Консультативная группа помощи бедным, глобальная некоммерческая организация, расположенная в Вашингтоне, прогнозирует, что к 2021 году более 120 миллионов человек получат непосредственную выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Эти процедуры, однако, доступны лишь небольшой части бедного населения мира, в то время как примерно 1.7 миллиарда человек не имеют доступа к основным финансовым счетам.
В дополнение к предоставлению вариантов микрофинансирования, IFC помогает развивающимся странам в создании или совершенствовании бюро кредитной информации. Он также лоббировал добавление подходящих правил, регулирующих финансовую деятельность в развивающихся странах.
Преимущества микрофинансирования выходят за рамки простого предоставления им источника капитала. Предприниматели, которые создают успешные предприятия, обеспечивают рабочие места, торговлю и общий экономический рост в своих сообществах.
Что такое микрофинансовые кредиты?
Микрофинансовые кредиты — это тип финансирования, который помогает людям с низким или нулевым регулярным доходом собирать средства для удовлетворения своих финансовых потребностей. Эти альтернативы были разработаны для тех, кто не может соответствовать более жестким стандартам обычных вариантов кредитования.
Микрофинансовые кредиты могут быть использованы для выполнения как личных, так и коммерческих финансовых обязательств. Это позволяет людям с низким доходом вести самодостаточный образ жизни, помогая стартапам с ограниченными ресурсами в сборе денег. Учреждения микрофинансирования (МФО) могут оценить потребности этих лиц или групп лиц и предоставить необходимую финансовую помощь.
Как работают микрофинансовые кредиты?
Микрофинансовые кредиты предназначены для людей, которые не имеют права на традиционные варианты финансирования или не могут получить доступ к другим альтернативным кредитам из-за более жестких квалификационных требований. Лица с низким доходом или с ограниченным доходом могут использовать микрофинансирование для открытия сберегательных счетов, получения финансовых переводов, получения микрокредита и т.д.
В 1976 году Мухаммад Юнус, экономист из Бангладеш, ввел микрофинансирование, поскольку считал, что оно поможет малообеспеченному населению общества обрести финансовую свободу. Кроме того, в то время как люди используют эти кредиты для удовлетворения своих потребностей, стартапы используют их в качестве кредитов на оборотный капитал.
МФО, которые предоставляют эти кредиты, начинались как некоммерческие организации. Тем не менее, поскольку в развивающихся странах существует большая потребность в деньгах, продолжать работу в качестве некоммерческого предприятия было трудно. В результате они превратились в коммерческие предприятия.
Микрофинансовые кредиты имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные источники финансирования. Это связано с риском, который берут на себя кредиторы, кредитуя малообеспеченные слои общества. Чем выше процентная ставка, тем больше опасность. Кроме того, административные расходы на эти кредиты огромны, составляя примерно 10-15% кредитов. А поскольку кредиты выдаются на такой короткий период времени, учреждения стремятся компенсировать административные расходы более высокими процентными ставками.
Колебания валютных курсов и инфляция являются другими ключевыми причинами убытков финансовых учреждений. В результате они сохраняют для себя минимум операционной прибыли, которая покрывает маржу в 5-10%. В результате колебания валютных курсов и инфляция не влияют на их потери. Тем не менее, они оказывают большое влияние на процентные ставки при выборе микрокредита.
Виды микрофинансовых кредитов
Эти кредиты работают по двум моделям, которые делят возможности финансирования на два типа микрофинансовых кредитов. Первая — это модель, основанная на отношениях, а вторая — коллективная модель. Благодаря хорошим условиям, которые они создают с банком, первый помогает предпринимателям и малым предприятиям получать кредиты. Напротив, последний позволяет облегчить обслуживание группы людей, когда они подают совместную заявку на кредит.
Преимущества и недостатки микрофинансовых кредитов
Микрофинансовые кредиты помогают многим группам с низким доходом стать финансово стабильными с точки зрения их личных и профессиональных потребностей. Тем не менее, есть несколько опасностей, связанных с разрешением этих финансовых решений. Понимание преимуществ и недостатков помогает понять концепцию микрофинансовых кредитов. Давайте кратко рассмотрим их:
Преимущества
- Помощь в финансовой независимости самых бедных членов общества; продвигает предпринимательство и экосистему стартапов
- Призывает потребителей получать финансовое образование, чтобы полностью понять схемы.
- Идеально подходит для тех, кто живет в отдаленных районах и не имеет доступа к другим формам финансирования.
Недостатки бонуса без депозита
- Кредиты с более высокими процентными ставками
- Кредиторы могут извлечь выгоду из сценария.
Что такое микрофинансовая компания?
Микрофинансовая компания — это, прежде всего, некоммерческая организация, которая предоставляет кредиты клиентам с низким доходом, таким как микропредприятия и самозанятые, которые не имеют доступа к традиционным источникам финансирования в банках. Тем не менее, в последнее время наблюдается рост числа микрофинансовых организаций, ориентированных на получение прибыли, которые будут добиваться явной прибыли для инвесторов. Однако в основном они встречаются за пределами США.
Микрофинансовые компании обычно выдают небольшие кредиты на короткие периоды времени, иногда на год или меньше. Различие между кредитами компании и банковскими кредитами заключается в том, что кредиты компании не обеспечены залоговыми активами. В результате услуги, предоставляемые этими компаниями, наиболее привлекательны для людей из более низкого социально-экономического положения. Миссия микрофинансовых организаций заключается в содействии социально-экономическому развитию. В результате они больше обеспокоены экологическими и социальными опасностями, связанными с их операциями, и принимают особые меры предосторожности для их управления.
Лучшие микрофинансовые компании
№1. Пасифик Сообщество Венчурс, Инк.
Компания Pacific Community Ventures, созданная в 1998 году, выдает микрокредиты малым предприятиям в Калифорнии. Суммы кредита варьируются от 10,000 20,000 до 25 XNUMX долларов США с целью создания качественных рабочих мест и социальных инвестиций. Чтобы реализовать свою цель по улучшению общества, компания сотрудничает с предприятиями, политиками и влиятельными инвесторами. Pacific Community Ventures, помимо предоставления ссуд малому бизнесу, пытается дать совет и наставничество, чтобы помочь малому бизнесу добиться успеха. Корпорация предоставила займов на общую сумму XNUMX миллиардов долларов.
№ 2. Корпорация финансирования малого бизнеса CDC.
CDC Small Business Finance Corp., основанная в 1978 году, предоставляет денежные средства, кредиты и финансовые услуги малым предприятиям в Аризоне, Калифорнии и Неваде независимо от их бизнес-цикла. Сюда входят как новые, так и действующие предприятия. Компания выдала займов на сумму 20.7 млрд долларов и наняла 269,000 XNUMX человек.
№3. БРАК США
BRAC, основанная в 1972 году в Бангладеш, является одной из старейших существующих МФО. Североамериканским филиалом является BRAC USA. BRAC USA предлагает различные услуги в области прав человека, образования, здравоохранения и экономического развития, такие как гранты и кредиты для малого бизнеса, жилищная помощь и микросбережения. BRAC USA обслуживает 100 миллионов человек в 11 странах. Компания предоставила кредиты на общую сумму 2.3 миллиарда долларов.
№ 4. Грамин Америкас, Инк.
Grameen Bank, основанный в Бангладеш в 1983 году, является микрофинансовым учреждением, лауреатом Нобелевской премии мира. Он возник из исследования его создателя Мухаммада Юнуса, который впервые предложил микробанковские услуги и необеспеченные кредиты малоимущим, чтобы уменьшить бедность. Помимо микрокредитования и других банковских услуг, банк поддерживает программу недорогого жилья, которая была признана организацией World Habitat в 1998 году.
№5. Кива
Kiva, основанная в 2005 году и базирующаяся в Сан-Франциско, является некоммерческой микрофинансовой организацией, которая работает в США и более чем в 80 других странах мира. Операционная стратегия Kiva по предоставлению микрофинансовых кредитов заключается в создании платформы краудфандинга или однорангового кредитования (P2P), которая позволяет пользователям кредитовать напрямую заемщиков в других странах, у которых нет доступа к традиционным финансовым источникам. Kiva предлагает беспроцентные кредиты для малых предприятий, образования и здравоохранения, таких как чистая вода. Kiva предоставила кредиты на общую сумму более 1.6 миллиарда долларов.
В чем разница между банком и микрофинансированием?
Микрофинансирование удовлетворяет финансовые потребности бедных слоев населения и микропредприятий и, как правило, представляет собой краткосрочный кредит без залога. С другой стороны, коммерческие банки, как правило, обслуживают корпоративных клиентов, МСП и частных лиц с более высоким уровнем дохода и предоставляют финансовые возможности, в первую очередь, на основе обеспечения и способности заемщика погасить кредит.
Как по-другому называется микрофинансирование?
Микрофинансирование также можно назвать микрокредитом или микрозаймом.
В заключение,
Микрофинансирование — это своего рода банковская услуга, предлагаемая безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы доступа к финансовым услугам. Микрофинансирование важно, потому что оно предоставляет столь необходимые финансовые услуги семьям с низким доходом, предпринимателям и начинающим фирмам, которые в противном случае не имели бы доступа к таким услугам.
Статьи по теме
- МИКРОФИНАНСОВЫЙ КРЕДИТ: ЛУЧШИЕ ВЫБОРЫ COVID-19 И КАК ПОДАТЬ ЗАЯВКУ (+ КРАТКОЕ РУКОВОДСТВО)
- Обновленный список Микрофинансового банка 2023: (+ как подать заявку)
- Микрокредиты: руководство, которое поможет вам принимать обоснованные решения (+ все, что вам нужно)
- Роль сберегательных групп в национальном развитии в Африке
- Микрофинансовые кредиты: определение, важность, история, учреждения (+ детали кредита и советы)
Рекомендации
