В Соединенных Штатах на индивидуальные пенсионные счета приходится треть всех пенсионных активов. На конец 9.2 года у американцев было 2017 триллиона долларов в пенсионных счетах из общей суммы пенсионных активов в размере 28.2 триллиона долларов. IRA популярны среди тех, кто хочет накопить на пенсию, потому что они позволяют вам увеличить свои деньги, избегая уплаты налогов. Вам следует продолжать читать, если вы хотите знать, можете ли вы иметь несколько IRA. Кроме того, вам может быть интересно, сколько у вас может быть IRA. Вы можете иметь столько IRA, сколько пожелаете, в соответствии с ответом. Если вы задаетесь вопросом: «Сколько Roth IRA у вас может быть?» вы получите тот же ответ. Однако общая сумма регулярных взносов, которые вы ежегодно делаете на каждый из своих счетов Roth или традиционных счетов, может быть только максимально допустимой.
Что такое индивидуальный пенсионный счет (IRA)?
Индивидуальный пенсионный счет (IRA) или индивидуальное пенсионное соглашение (IRA) — это тип пенсионного счета. Это тип счета, который побуждает вас откладывать деньги на пенсию. Индивидуальные пенсионные счета (IRA) — это счета, которые вы можете открыть самостоятельно, независимо от вашего дохода, если у вас достаточно денег для внесения вклада.
Цель IRA состоит в том, чтобы позволить вам делать взносы с льготным налогообложением. Традиционная IRA позволяет вам делать взносы до уплаты налогов, а затем требовать налогового вычета. Пока вы не уйдете на пенсию и не начнете получать выплаты, деньги в аккаунт может расти без налогов.
Когда вы получаете распределения, вы должны платить налоги с полученной суммы. Если у вас есть индивидуальный пенсионный счет Roth, вы будете делать взносы после уплаты налогов. Тогда ваши деньги могут расти на счете, и ваши выплаты не будут облагаются налогом как только вы выйдете на пенсию.
Обзор
Любой человек с заработанным доходом, в том числе те, у кого есть 401 (k) по работе, может открыть IRA. Единственное ограничение касается общей суммы, которую люди могут вносить на пенсионные счета за один год, при этом получая налоговые льготы.
Акции, облигации, биржевые фонды (ETF) и взаимные фонды входят в число финансовых инструментов, доступных для инвесторов IRA. Самостоятельные IRA позволяют инвесторов принимать все свои собственные решения и предоставлять им доступ к более широкому спектру инвестиций, включая недвижимость и товары. Запрещены только самые опасные инвестиции.
Традиционные IRA, IRA Roth, SEP IRA и SIMPLE IRA входят в число различных типов IRA. Каждый из них имеет свои собственные права, налоги и правила вывода средств. Традиционные и Roth IRA доступны для индивидуальных налогоплательщиков, а SEP и SIMPLE IRA доступны для владельцев малого бизнеса и самозанятых лиц. IRA должен быть открыт в финансовом учреждении, которое было одобрено Службой внутренних доходов для предоставления этих счетов. Банки, брокерские фирмы, кредитные союзы с федеральной страховкой и ссудно-сберегательные ассоциации входят в число возможных вариантов.
Поскольку IRA предназначены для пенсионных накоплений, принимая деньги выход до 5912 лет обычно приводит к 10% штрафу. Снятие средств на школьные расходы и покупку дома в первый раз, например, являются заметными исключениями. Вы должны будете уплатить подоходный налог при досрочном снятии средств, если ваша индивидуальная пенсионная учетная запись является обычной учетной записью, а не учетной записью Roth.
Сколько IRA вы можете иметь?
Количество IRA, которые вы можете иметь, не ограничено. Но есть ограничения на то, сколько вы можете внести за один год.
Количество IRA, которые вы можете иметь, не ограничено. Вы даже можете иметь несколько одинаковых индивидуальных пенсионных счетов, таких как IRA Roth, SEP IRA и обычные IRA.
Однако то, что у вас больше IRA, не означает, что вы можете вносить больше денег каждый год.
В 2021 и 2022 годах эта сумма составит 6,000 долларов США для IRA Roth и 7,000 долларов США для традиционных IRA (если вам 50 лет и старше).
При желании вы можете разделить эти деньги между видами IRA в любой год. (Если вы осуществляете пролонгацию IRA, переводя деньги от бывшего работодатель пенсионный план, такой как 401 (k), ограничения на взносы на индивидуальный счет не применяются.)
Варианты цифровой валюты для вашего IRA
Преимущества наличия нескольких IRA
Наличие нескольких IRA может помочь вам точно настроить свою налоговую стратегию и получить доступ к большему количеству инвестиционных вариантов и расширенному страхованию счета. Вот плюсы наличия нескольких IRA:
№1. Налоговая диверсификация
IRA бывают разных форм и размеров, каждая со своим набором налоговых льгот. Типичная IRA обеспечивает немедленный налоговый вычет. Позволяет отсрочить уплату налогов до тех пор, пока вы не начнете снимать средства со счета при выходе на пенсию. Хотя пожертвования в IRA Roth не имеют налоговых преимуществ, правомерные изъятия средств не облагаются налогом. Вот разбивка различий между традиционными IRA и IRA Roth.
№ 2. Диверсификация инвестиций
Наличие IRA во многих финансовых учреждениях может подвергнуть вас различным видам вложения и даже стратегии инвестирования. Допустим, вы хотите, чтобы большая часть ваших пенсионных фондов управлялась профессионально. Но вы также хотите использовать часть этих средств для самостоятельного инвестирования в отдельные акции. Вы можете открыть одну IRA с роботом-консультантом (для недорогого автоматизированного управления портфелем), а другую — с дисконтной брокерской компанией, которая предлагает торговля акциями или вы можете открыть два отдельных счета в одной и той же фирме, если она предлагает обе услуги. Сравните некоторых из лучших провайдеров IRA с нашим обзором лучших провайдеров IRA.
№3. Гибкость при снятии средств
Традиционные IRA и IRA Roth имеют разные правила, регулирующие снятие средств как до, так и во время выхода на пенсию, в дополнение к тому, как ваши активы облагаются налогом. Взносы в IRA Roth (не доходы) могут быть сняты без уплаты налогов и штрафов в любое время и по любой причине. Традиционные IRA предлагают ограниченную гибкость, однако они допускают досрочное снятие средств без штрафных санкций (до 5912 72 лет) при определенных обстоятельствах. Снятие средств с обычного IRA, в отличие от Roth, требуется после XNUMX лет. С Roth не требуется минимального снятия средств.
№ 4. Больше страхового покрытия для ваших денег и инвестиций
Страхование инвестиционных и депозитных счетов SIPC и FDIC может покрыть ваши убытки в случае краха брокерской компании или банка, в котором хранится ваш IRA. Для одного владельца счета в одном учреждении покрытие обычно ограничено 500,000 250,000 долларов США (SIPC) и 500,000 500,000 долларов США (FDIC), хотя есть варианты расширить свое покрытие, открыв несколько счетов. Например, если у вас есть два Roth IRA в одном и том же застрахованном SIPC учреждении, вы имеете право на покрытие только в размере XNUMX XNUMX долларов США. Однако, если вы держите как Roth, так и обычную IRA в одном и том же учреждении, каждая учетная запись является отдельной организацией с покрытием SIPC в размере XNUMX XNUMX долларов США для каждой.
№ 5. Упрощенное планирование недвижимости
Процедура создания ИРА включает в себя определение бенефициаров. Хотя вы можете назвать более одного бенефициара на IRA (основной и условный). Наличие разных имен людей в разных учетных записях может помочь вам избежать ссор между бенефициарами, когда вы умрете.
Почему человек хочет больше, чем один Roth IRA?
Наличие нескольких счетов Roth IRA имеет как преимущества, так и недостатки. Ниже приведен список некоторых причин, по которым физическое лицо может захотеть иметь более одного IRA Roth:
Откладывайте деньги на разные цели: Вполне возможно, что инвестор может захотеть иметь несколько IRA по разным причинам. Они могут установить один Roth IRA для дохода при выходе на пенсию, а другой - для наличных денег, которые можно использовать в случае непредвиденной необходимости.
Убедитесь, что ваши инвестиции распределены: Процесс диверсификации пенсионных инвестиций можно упростить, открыв несколько IRA Roth. Использование нескольких IRA может быть простым методом для выполнения того, что в противном случае могло бы быть сложной задачей, если вы хотите диверсифицировать свои инвестиции и подвергать себя различным степеням риска.
Повысьте защиту, обеспечиваемую вашей страховкой: FDIC обеспечивает страхование самых разных инвестиционных счетов. Если у вас есть один Roth IRA и вы приближаетесь к лимиту страховой защиты FDIC в размере 250,000 XNUMX долларов США, создание второй учетной записи в другом финансовом учреждении обеспечивает такой же уровень безопасности для второй учетной записи, как и для первой.
Облегчить бремя наследства: Если вы намерены оставить часть денег, которые были сэкономлены или инвестированы в ваш IRA, вы должны это сделать.
Разумно ли иметь несколько Roth IRA?
Учреждение нескольких Roth IRA может упростить использование нескольких различных инвестиционных стратегий или назначение отдельных бенефициаров для каждого счета. С другой стороны, может быть сложно отслеживать взносы, сделанные на несколько счетов, а ошибки в пожертвованиях могут привести к штрафам со стороны Налоговой службы (IRS).
Могу ли я внести вклад в IRA Roth, если я зарабатываю более 200 тысяч?
Чтобы иметь право делать взносы в Roth IRA в 2023 году, ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) должен составлять менее 144,000 214,000 долларов США, если вы подаете налоги как один человек, и он должен быть менее 59 1 долларов США, если вы подаете налоги совместно. Чтобы иметь право получать безналоговую прибыль от Roth IRA, вам должно быть не менее 2 5/XNUMX лет, и вы должны иметь учетную запись не менее XNUMX лет.
10 фактов, которые вы могли не знать о своей IRA
Тот факт, что ваш индивидуальный пенсионный счет (IRA) является «индивидуальным», является одним из наиболее важных качеств. Вы имеете полный контроль над своими депозитами и снятием средств, и вы несете ответственность за уплату налогов на выплаты. У вас есть полный контроль над тем, что произойдет с ним, когда вы умрете.
Читайте дальше о некоторых малоизвестных функциях, которые помогут вам получить максимальную отдачу от ваших взносов, если вы хотите воспользоваться всеми преимуществами, которые может предложить ваш IRA.
№1. Это нормально иметь более одного IRA
Можно получить более одного IRA по ряду причин.
- У вас была существующая IRA Roth, а затем вы превратили старую 401 (k) в традиционную IRA.
- Ваш скорректированный валовой доход (AGI) вырос до уровня, при котором вы больше не имели права вносить вклад в свой IRA Roth, поэтому вы открыли традиционный IRA.
- Вы унаследовали IRA, и у вас уже была собственная.
- Вы сохранили свой Roth IRA и открыли традиционный IRA, чтобы воспользоваться налоговыми вычетами.
Кроме того, вы можете делать вклады в любое количество IRA, но ваши общие взносы в IRA не превышают годовой максимум. В 2020 и 2021 годах годовой максимальный взнос составляет 6,000 долларов США или 7,000 долларов США, если вам 50 лет и старше (лимиты взносов на 2020 год остаются прежними). Таким образом, если Боб, 42 года, вносит 2,000 долларов на свой обычный IRA, он может внести только 4,000 долларов на свой IRA Roth в том же году.
№ 2. Взносы в регулярные IRA должны быть наличными
Внося свой вклад в IRA за год, вы должны делать это наличными. Это ограничение не распространяется на размещение пролонгированных ценных бумаг, поскольку они должны пролонгироваться в натуральной форме.
№3. Убытки могут не облагаться налогом
Возможность отсрочить налоги на прибыль и инвестиционный доход является одним из ключевых преимуществ счета IRA. Вы не можете использовать убытки внутри IRA, чтобы компенсировать прибыль, но вы можете вычесть убыток, если вы распределяете весь баланс из обычного IRA, и сумма меньше базы вашей учетной записи.
Внутренний Налоговая служба (IRS) позволяет вычитать убытки по традиционной IRA, но есть некоторые ограничения. Предположим, вы сняли все свои активы со всех своих традиционных, SEP и SIMPLE IRA в течение года, и ваша общая база меньше всей суммы. Вы можете вычесть только сумму, превышающую 2% вашего AGI, после объединения убытка с другими разными вычетами.
«Для IRA Roth применяется то же правило, — объясняет Курт Шелдон, CFP®, EA, AIF, президент и ведущий специалист по планированию в CL Sheldon & Company, LLC в Александрии, штат Вирджиния. взносы (основа) до тех пор, пока все IRA Roth не будут опустошены, все деньги выплачены».
№ 4. Вам не нужно брать RMD со всех ваших IRA
Традиционные владельцы IRA должны начать получать требуемые минимальные распределения (RMD) к 1 апреля года после их 72-летия. Минимальная распределяемая сумма определяется остатком на счете на 31 декабря предыдущего года, а также ожидаемой продолжительностью жизни владельца. RMD должен быть каждый год после этого.
Вам не нужно брать RMD со всех ваших традиционных IRA, если у вас их несколько. Вы можете взять общую сумму RMD из одного IRA или комбинации IRA, добавив общие суммы RMD из каждого из ваших IRA. Например, вы можете предпочесть ликвидировать инвестиции в одну IRA, а не в другую.
5. Бенефициарами супругов и лиц, не являющихся супругами, действуют разные правила.
Возможность переводить деньги напрямую бенефициарам без прохождения завещания является одним из преимуществ владения IRA. Супружеские бенефициары могут требовать унаследованные IRA как свои собственные. Что дает им возможность делать дополнительные взносы и регулировать распределение.
«Когда супруг наследует IRA, у него есть несколько вариантов», — объясняет Джиллиан Нел, CFP, CDFA, директор по финансовому планированию в хьюстонской Inscription Capital LLC. «У них есть возможность создать свою личную IRA или IRA, назначенную бенефициаром». Последнее имеет место в том случае, если супруг не достиг возраста 5912 10 лет и по какой-либо причине нуждается в деньгах. Штраф в размере 5912% при снятии средств с IRA для владельцев в возрасте до XNUMX лет будет начисляться на счет бенефициара».
Унаследованные IRA не могут принадлежать бенефициарам, не являющимся супругами. Они не могут добавить к ним, и они должны продать учетную запись в течение пяти лет после смерти владельца или распределить средства на протяжении всей своей жизни. Как правило, доступные варианты распределения зависят от возраста владельца IRA на момент его смерти. Если вы хотите оставить активы IRA своим детям или внучата, имейте это в виду.
№ 6. Вы можете перевести или пролонгировать свой IRA
Физические лица часто переводят счета из одного финансового учреждения в другое. Если вы хотите сохранить такой же счет IRA в другой компании. Вы можете передавать или пролонгировать свои активы.
Передача - это когда активы напрямую от одного финансовое учреждение другому без необходимости раскрывать транзакцию в IRS. «Вы можете выполнять прямой перевод из одного финансового учреждения в другое столько раз, сколько захотите в своем IRA».
Имейте в виду, что каждая фирма может иметь свои собственные сборы за создание и закрытие аккаунта, а также ежегодную плату. Так что имейте это в виду при смене фирмы», — говорит Ребекка Доусон, финансовый консультант из Лос-Анджелеса.
Ролловер — это когда вы распределяете свои активы, а затем переводите деньги в течение 60 дней.
«Когда групповой пенсионный план, такой как 401 (k), находится в IRA. Если все сделано правильно, некоторые преимущества плана 401(k) могут быть сохранены. Вот почему, по словам Кирка Чизхолма, директора Innovative Advisory Group в Лексингтоне. Массачусетс, может иметь смысл преобразование 401 (k) в пролонгированный IRA, а не в дополнительный IRA.
№ 7. Ваш IRA может быть аннуитетом
Если механизм финансирования представляет собой индивидуальный пенсионный аннуитет, ваш аннуитет может функционировать в соответствии с теми же критериями, что и IRA. Одним из преимуществ является то, что аннуитетная политика должна предлагать пожизненный пенсионный доход.
№8. IRA можно управлять через учетные записи
Имея брокерский счет, вы можете дать своему финансовому консультанту письменное разрешение на принятие инвестиционных решений и регулярные транзакции без предварительного уведомления. За управление счетом часто взимается фиксированная плата. Этот вид деятельности разрешен в IRA, если вы и ваш брокер достигли соглашения о его разрешении.
«Я твердо верю в наличие крупных активов IRA профессионально удалось. Хороший финансовый консультант может помочь вам создать недорогой персонализированный портфель и отслеживать любые изменения, которые вам необходимо внести», — соглашается Дэн Дэнфорд, CFP, основатель и генеральный директор Центра семейных инвестиций в Сент-Джозефе, штат Миссури. «Они имеют доступ к тысячам проверенных инвестиционных возможностей и могут адаптироваться к изменениям в ваших обстоятельствах, усовершенствованиям продуктов или экономическим сдвигам».
Дэнфорд добавляет: «Как профессионал: «Когда пенсионеры имеют огромное портфолио и хотят сэкономить деньги, работая в одиночку, я беспокоюсь. Слишком много раз я был свидетелем плохих результатов. Это глупо для подавляющего большинства людей».
№ 9. Возможности инвестирования могут быть ограничены
IRS накладывает ограничения на виды инвестиций, которые могут быть в IRA. Но ваше финансовое учреждение может наложить дополнительные ограничения на активы. IRS, например, разрешает некоторые золотые и серебряные монеты, но большинство финансовых организаций этого не делают. Точно так же некоторые фирмы взаимных фондов запрещают отдельным акциям участвовать в IRA.
№10. Возраст - это просто число, в основном
Любой, даже несовершеннолетний, который получает зарплату, чаевые или почасовую оплату за свою работу (заработанный доход), имеет право вносить вклад в традиционную IRA. 13 Это означает, что как только ваши дети получат свою первую работу, они смогут начать откладывать деньги на пенсию, поскольку это обеспечивает долгосрочные сбережения с отсрочкой уплаты налогов. IRA — отличная альтернатива для детей, которые зарабатывают больше, чем собираются тратить.
Мишель Буонинконтри, CFP, CDFATM, финансовый консультант из Феникса, штат Аризона, добавляет, что «когда вы начинаете инвестировать, это превышает ваши инвестиции». Создание IRA в подростковом возрасте, в идеале Roth IRA, является хорошим выбором, если вы зарабатываете доход. Используя силу сложного процента, он может оказать большое влияние на ваш пенсионные фонды.
Налоговый штраф за досрочное распределение побудит ваших детей отложить получение распределения от их IRA. Разрешение им тратить средства на обучение в колледже или до 10,000 XNUMX долларов на покупку своего первого дома без штрафных санкций. Это также прививает вашим детям важность инвестирования в раннем возрасте.
Пока они зарабатывают деньги, пожилые люди могут продолжать делать взносы на счета Roth IRA. Это отличное место, чтобы положить деньги, которые будут переданы по наследству. До принятия Закона SECURE от 2019 года пожилые люди не могли вносить взносы в традиционные пенсионные счета после достижения возраста 7012 XNUMX лет. Но теперь они могут делать это в любом возрасте, если они имеют доход. Взносы в регулярные IRA больше не по возрасту.
Лучше иметь одну или несколько IRA?
Если у вас есть более одного индивидуального пенсионного счета (IRA), у вас будет доступ к более широкому спектру вариантов инвестирования, и ваша учетная запись будет в большей степени защищена от убытков. Ниже приведены некоторые преимущества наличия более чем одного индивидуального пенсионного счета (IRA): Налоговая диверсификация Различные формы IRA предлагают различные налоговые льготы.
Это хорошая идея иметь как традиционную IRA, так и Roth IRA?
Если вы можете это сделать, рекомендуется вносить взносы как в стандартный IRA, так и в Roth IRA. После выхода на пенсию у вас будет возможность снять налогооблагаемые или необлагаемые налогом средства, если вы выполните следующие действия. Налоговая диверсификация — это то, как финансовые консультанты называют этот метод, и часто его разумно использовать, когда вы не уверены, как будет выглядеть ваша налоговая ситуация после выхода на пенсию.
Хорошо ли иметь как IRA, так и Roth IRA?
Когда придет время для вас, чтобы начать получать деньги из вашего IRA, наличие обоих типов IRA дает вам возможность получать налогооблагаемый доход или доход, освобожденный от налогов, при условии, что вы можете себе это позволить и имеете право на оба. Например, лицо моложе 50 лет имеет право внести 3,250 долларов на стандартный индивидуальный пенсионный счет (IRA), а также дополнительные 3,250 долларов на IRA Roth.
Почему лимиты IRA такие низкие?
Закон устанавливает ограничения на сумму денег, которая может быть внесена на индивидуальные пенсионные счета (IRA), Roth IRA, 401 (k) s и другие виды планов пенсионных накоплений. Эти ограничения введены для того, чтобы высокооплачиваемые работники не пользовались большей долей налоговых льгот, предлагаемых планами пенсионных сбережений, чем средний работник.
Варианты цифровой валюты для вашего IRA
Заключение
IRA разработаны, чтобы быть гибкими. Понимание того, как функционируют различные функции, может помочь вам настроить пенсионные сбережения в соответствии с вашими конкретными требованиями. Если вы не знаете, с чего начать, посмотрите на лучших брокеров IRA.
FAQ
Могу ли я получить Roth IRA и Roth 401k?
Но с Roth 401 (k), если вы хотите снять деньги раньше, вы можете в конечном итоге заплатить 10-процентный штрафной налог на любую полученную прибыль, но не на суммы ваших взносов. В противном случае, чтобы получить доступ к вашим средствам 401 (k) без налогов, вам, как правило, придется взять кредит в Roth 401 (k), если план позволяет.
Сколько я должен был накопить к 40 годам?
По данным Fidelity Investments, поставщика пенсионных планов, чтобы оставаться на пути к выходу на пенсию в 67 лет, вы должны были накопить в 3 раза больше своего дохода к 40 годам.
Может ли супружеская пара иметь два ROTH IRA?
Многие супруги спрашивают: «Можем ли мы с женой иметь Roth IRA?» Да, у каждого из вас может быть своя учетная запись, в которую можно внести свой вклад. Это максимизирует ваш общий вклад и дает вашим деньгам больше возможностей для начисления сложных процентов.
Сколько сэкономил в среднем 25-летний мужчина?
Если у вас действительно есть 20,000 25 долларов сбережений в возрасте 2019 лет, вы намного опережаете средний показатель по стране. Исследование потребительских финансов, проведенное Федеральной резервной системой в 5,300 году, показало, что средний остаток на сберегательном счете составлял 20 долларов для домохозяйств всех возрастов, а не только XNUMX-летних.
Связанные Airticles
