Страховые компании зарабатывают деньги двумя способами: взимая страховые взносы и инвестируя в выплаты страховых взносов. Звучит легко, не так ли? Это и то, и другое.
Основы, лежащие в основе того, как страховщики зарабатывают свои большие деньги, просты. Однако особенности того, как они зарабатывают деньги, могут быть более сложными. Вот что вы должны знать.
Как страховые компании зарабатывают деньги
Существуют различные виды страхования:
- Медицинская страховка покрывает часть или все медицинские расходы человека.
- Страхование жизни: Когда застрахованное лицо умирает, страхование жизни выплачивает деньги одному или нескольким выбранным бенефициарам.
- Страхование имущества и страхование от несчастных случаев покрывает ущерб автомобилям, жилым домам и коммерческим зданиям.
- Специальное страхование, широко известное как страхование излишков и излишков (E&S), покрывает риски, которые не покрывают обычные страховщики.
- перестрахование это страхование, которое позволяет страховым компаниям покрывать убытки, превышающие заранее установленный уровень.
Компании, которые осуществляют любой из этих видов страхования, зарабатывают деньги теми же методами.
№1. Андеррайтинг
Прибыль от андеррайтинга часто получается из денег, собранных по страховым полисам. Однако это не включает средства, выплаченные за деловые операции и претензии.
Предположим, что страховой бизнес получает 5,000,000 4,000,000 XNUMX фунтов стерлингов от ежемесячных премий, уплачиваемых клиентами за их полисы в течение года. Кроме того, предположим, что в том же году компания выплатила XNUMX XNUMX XNUMX фунтов стерлингов по претензиям.
Это означает, что страховая компания заработала 1,000,000.00 XNUMX XNUMX фунтов стерлингов. Андеррайтеры прилагают все усилия, чтобы цифры работали в их пользу. Кроме того, элементы, учитываемые при определении того, имеет ли потенциальный потребитель право на страховое покрытие, сложны. Кредитная история, пол, годовой доход, возраст и здоровье измеряются. Эти пункты тщательно изучаются, чтобы получить уровень премиальной стоимости, при котором страховщик получает наибольшее преимущество.
Это очень важно, потому что бизнес-модель андеррайтинга гарантирует, что страховые компании имеют высокую вероятность получения прибыли, не выплачивая полисы, которые они продают. Вот почему страховщики прилагают такие усилия, чтобы обработать алгоритмы и данные, которые оценивают вероятность необходимости выплаты полиса.
В результате, если данные свидетельствуют о том, что риск значителен, страховая компания взимает с клиента более высокую плату или отказывается продавать страховое покрытие. С другой стороны, если риск невелик, страховщик с радостью предоставит покрытие.
Тот факт, что страховые компании не вкладывают деньги вперед, отличает их от других типов предприятий. Кроме того, они обязаны платить только в том случае, если предъявлено подлинное и обоснованное требование.
№ 2. Инвестиционный доход
Инвестиционный доход — еще один способ заработка страховыми компаниями. Когда потребитель платит ежемесячную премию, страховщик берет деньги и инвестирует их в финансовый рынок, чтобы увеличить свою прибыль.
А поскольку страховым компаниям не нужно вкладывать деньги авансом, можно инвестировать больше денег. В результате ожидается дополнительная прибыль. Инвестиционный доход — отличный способ для страховщиков зарабатывать деньги.
Кроме того, если инвестиции терпят неудачу, страховые компании часто поднимают цены на свои полисы и перекладывают убытки на клиентов.
№3. Правила с истекающим сроком действия
В то время как инвестиционный доход является отличным источником дохода для страховых компаний, срочные контракты с истекающим сроком действия могут быть столь же прибыльными. Например, когда срок действия страхового полиса истекает, страхователь больше не обязан перед страховой компанией.
Это означает, что страховщики не обязаны выплачивать пособия по полисам с истекшим сроком действия. Однако срочные планы с истекшим сроком действия могут привести к потере дохода, поскольку они больше не оплачиваются, а денежная стоимость не может быть инвестирована.
№ 4. Аннулирование
Если, например, держатель страхового полиса понимает, что он накопил значительные средства за счет дивидендов и инвестирования в инвестиции страховой компании, он может захотеть ликвидировать счет и снять деньги. Страховщики обычно с удовольствием подчиняются, потому что снимается всякая ответственность.
Даже если потребитель получает денежную стоимость, страховщик сохраняет все уплаченные премии. Они платят клиенту проценты, полученные от их инвестиций, и оставляют себе оставшуюся часть денег.
№ 5. Перестрахование
Как правило, страховщики могут оплачивать свои собственные претензии. Однако страховщики часто распределяют риск между страховыми компаниями, которые, в свою очередь, страхуют другие страховые компании. Перестрахование помогает страховым компаниям избежать дефолта и оставаться платежеспособным.
Страховщики более агрессивны в завоевании доли рынка, потому что они могут передавать риски.
Кроме того, перестрахование сглаживает присущие страховым компаниям колебания, что может привести к значительной разнице в убытках и прибыли.
Страховые компании взимают с клиентов страховую премию, а затем получают низкие ставки за перестрахование полисов.
Покупка страховых компаний
Есть две основные причины, по которым вам следует задуматься об инвестировании в страховые акции. Во-первых, страховые компании могут обеспечить стабильную долгосрочную прибыль. Во-вторых, бизнес-структуры страховщиков, как правило, делают их устойчивыми во время экономических спадов.
Конечно, некоторые страховые компании превосходят другие по обоим пунктам. За последнее десятилетие гигант медицинского страхования UnitedHealth Group (NYSE:UNH) легко опередил специализированную страховую компанию Markel (NYSE:MKL). Во время спада на рынке, вызванного пандемией COVID-19, акции Markel упали значительно сильнее, чем UnitedHealth Group.
Страховые акции обычно рассматриваются как безопасные ставки для осторожных инвесторов. С другой стороны, некоторые страховые акции могут понравиться даже самым агрессивным инвесторам роста. Trupanion (NASDAQ:TRUP) выделяется среди инвесторов как акции с потенциалом роста. Медицинскую страховку для кошек и собак предоставляет компания. По мере роста рынка медицинского страхования домашних животных в Северной Америке его акции выросли (хотя, как и многие другие акции роста, в 2022 году упали).
Как компании по страхованию жизни зарабатывают деньги?
Компании по страхованию жизни зарабатывают деньги на полисах страхования жизни четырьмя способами: взимая премии, инвестируя эти премии, инвестируя в денежную стоимость и взимая страховые взносы.
№1. Взимание премий
Выплата страховых взносов поддерживает действие вашего полиса, позволяя вашим бенефициарам получать пособие в случае смерти.
Ваша страховая компания тщательно рассчитывает страховые взносы, чтобы покрыть ваше пособие в связи со смертью, а также получить прибыль компании. Премия, которую вы платите средствам: в зависимости от продолжительности покрытия вашего полиса и ожидаемой продолжительности жизни.
- Смертельная выгода вашей политики
- Расходы на администрирование вашей политики
- Прибыль для страховой компании
Страховщик теряет деньги, если слишком много клиентов умирают раньше, чем планировалось, и им приходится выплачивать больше требований, чем планировалось, поэтому андеррайтинг настолько тщательный, а за сокрытие информации в вашем заявлении предусмотрены серьезные штрафы.
№ 2. Инвестирование премий, которые вы заплатили
Ваша страховка инвестирует часть платежей в годы, предшествующие выплате пособия в связи со смертью. Страховщик откладывает достаточно денег для урегулирования претензий в случае рыночного спада и удерживает любые заработанные проценты.
№3. Прибыль от инвестиций в денежной стоимости
Клиенты по постоянному страхованию жизни обеспечивают дополнительный поток инвестиций, потому что их страховые взносы выплачивают как пособие по смерти, так и функцию денежной стоимости, подобную инвестированию. Ваш провайдер определяет скорость, с которой растет денежная стоимость.
Деньги инвестируются в более крупный пул инвестиций, которыми занимается ваш провайдер, а часть прибыли остается у компании.
№ 4. Срок действия и истечение срока действия полиса
Наконец, некоторые страховые полисы остаются невостребованными. Это возможно при срочном страховании жизни, которое должно прекратиться, когда вы накопите достаточно денег для самострахования. Постоянные планы, предусматривающие большие страховые взносы, часто отменяются или прекращаются, когда владельцы не могут произвести платежи.
Хотя истечение срока действия полиса или отказ от него освобождает страховщика от ответственности за выплату по полису, это также приводит к потере премий, которые могли быть инвестированы. Чтобы вернуть часть потерянных денег, большинство страховых компаний взимают комиссию за выкуп.
Пожизненный полис с истекшим сроком годности хорош для провайдеров, поскольку он позволяет им собирать страховые взносы в течение десятилетий без необходимости выплаты каких-либо требований.
Это всего лишь несколько способов, которыми страховщики получают прибыль от страхования жизни. Большинство компаний по страхованию жизни продают другие финансовые продукты, такие как аннуитеты [2], что позволяет им получать выгоду от более чем одного продукта.
Как доходы страховщика влияют на ваш полис страхования жизни
Пока ваш страховой бизнес приносит прибыль, то, как он приносит деньги, вряд ли повлияет на ваше страховое покрытие жизни. Если у вас есть политика денежной стоимости, вы можете получить прибыль от инвестиций вашего поставщика, но гарантированный минимальный процент должен уберечь вас от потери денег.
Ваша страховая компания зарабатывает деньги на премиях и инвестициях, но в интересах страховщика поддерживать низкий уровень премий, чтобы сохранить ваш бизнес. Кроме того, если ваш поставщик имеет хорошее финансовое положение, он может гарантировать, что ваш полис выплатит вашим близким после вашей смерти.
Когда страхование жизни перестанет платить?
Максимальный возраст, в котором выдаются полисы страхования жизни, часто определяется отдельной компанией по страхованию жизни, поэтому общеустановленных ограничений нет. Однако, если вам 85 лет или больше, вы можете не найти много компаний, готовых предоставить вам страховку.
Застрахованы ли миллионеры страхованием жизни?
Состоятельные и состоятельные люди могут использовать страхование жизни для покрытия налогов на имущество при значительном наследстве. Если вы исчерпали свои типичные инвестиционные возможности, страхование жизни с денежной стоимостью предоставляет альтернативный инвестиционный счет с отложенным налогом. Чтобы оптимизировать свои активы, трасты страхования жизни можно использовать в сочетании с постоянным страхованием жизни.
Что будет, если страховая компания обанкротится?
Если страховая компания объявляет о банкротстве, участие IRDA становится значительным, и этот орган будет определять, передавать ли полисы страховщика другой страховой компании или продолжать обеспечивать страховое покрытие для держателей полисов самостоятельно.
Что приводит к банкротству страховых компаний?
Несколько регуляторов и нечастые экзамены, быстрое развитие в более рискованных областях бизнеса, плохой андеррайтинг, обширная недооценка, чрезмерное перестрахование или участие в кредитах, плохое управление и недостаточные резервы убытков являются примерами такого поведения.
Выгодно ли открывать страховую компанию?
Открытие страхового офиса выгодно, хотя шкала оплаты варьируется. Это определяется тем, работаете ли вы в страховой компании или создаете собственную. Работа в известном агентстве приносит примерно 50,000 100,000 долларов в год; но исключительно успешные люди могут зарабатывать до XNUMX XNUMX долларов в год.
Может ли ваша страховка просто бросить вас?
Компании по страхованию автомобилей имеют законное право уволить клиента, если его страхование становится более рискованным, чем когда они впервые приобрели свой полис. Но это не означает, что они отказываются от клиентов по какой-либо причине — если вы ведете машину безопасно и вовремя платите страховые взносы, ваши шансы потерять автострахование невелики.
Заключение
Без сомнения, страховые компании подстроили систему в свою пользу и в результате продолжают получать прибыль.
Согласно отраслевым данным, только трое из каждых ста страховых клиентов, которые ежегодно платят страховые взносы, предъявляют претензии. Тем временем страховые компании инвестируют все эти премиальные платежи, увеличивая свою прибыль.
У страховых компаний есть четкая дорога к прибыли, и поле сильно складывается в их пользу, и они ежедневно идут по этому пути в банк.
На протяжении сотен лет это было рецептом финансового успеха, и так будет и в будущем, и средний страховой клиент ничего не может с этим поделать, кроме как продолжать платить свои страховые взносы и надеяться на лучшее.
- Лучшее автострахование до 25 лет: стоимость и скидки
- ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ? Типы и как это определяется
- Как снизить страховые взносы на автомобиль в 2023 году
- Что такое премия по автострахованию? Средние затраты в 2023 году
- Контроль стоимости автострахования
Рекомендации
