Каковы ваши пенсионные цели? Хотели бы вы контролировать свои финансы и иметь достаточно, чтобы подарить любимому человеку в наследство, или вы бы предпочли изо всех сил покрывать свои ежемесячные расходы и полностью полагаться на государственную поддержку пожилых людей? Я уверен, что вы не хотите последнего. Вот почему вам нужно начать планировать свой выход на пенсию как можно раньше. Если вы владелец бизнеса, упрощенная пенсия работника по сравнению с 401k — хорошее место для начала. Если вы являетесь сотрудником, вы можете настроить свою учетную запись 401k как можно скорее, особенно если ваша компания не имеет пенсионного плана для своих сотрудников. Хотите знать, что лучше в пенсии или счете 401k, не беспокойтесь, пенсии недоступны в большинстве организаций, поэтому проверьте их выплаты, а также их плюсы и минусы и начните свое пенсионное путешествие к финансовой свободе.
Что такое пенсия против 401k?
Это наиболее распространенные формы пенсионных планов для работников, которые намерены обеспечить и увеличить свои пенсионные фонды. Нет лучшего способа объяснить пенсионные счета и счета 401k, чем отдельно объяснить, что они из себя представляют.
Что такое Пенсия?
Как правило, пенсии представляют собой механизмы с установленными выплатами, которые обеспечивают установленную ежемесячную выплату после выхода на пенсию. Пенсии обычно выплачиваются работодателем и существуют двумя способами. Либо она определяется по формуле, учитывающей вашу зарплату и количество лет, которые вы проработали в компании, либо это будет фиксированная сумма денег. Если он основан на формуле, которая принимает во внимание вашу заработную плату и количество лет, которые вы проработали в компании, то он в основном эквивалентен в среднем 1% от ваших последних пяти лет работы. Формула также учитывает заработную плату и возраст сотрудника, помимо количества отработанных вами лет. Пенсия просто означает, что ваш работодатель берет на себя полную ответственность за ваш пенсионный доход.
Однако количество компаний, имеющих пенсионные планы для своих сотрудников, составляет менее 30% зарегистрированных предприятий, нанимающих работников.
Как это работает?
Прежде чем вы получите пенсию от компании, вы должны проработать с ней несколько лет. На самом деле компания управляет вашим пенсионным счетом и может принять решение об инвестировании денег. Доходность и убыток от такого вложения на пенсионера не влияют, указанную сумму вы все равно получите в конце месяца. В зависимости от вашего плана супруг(а) или бенефициар могут продолжать получать некоторые из этих пособий после вашей смерти.
Что такое учетная запись 401k?
В то время как пенсионный план полностью находится в руках работодателя, счет 401 (k) зависит как от работодателя, так и от работника. Это также план с установленными взносами. С помощью учетной записи 401 (k) сотрудники, желающие выйти на пенсию, могут сделать это, но при условии, что компания или работодатель предлагает план. В этом сценарии ваша компания откладывает налогообложение части вашей заработной платы и инвестирует ее в фонд, который вы получили бы при выходе на пенсию. Вариант бесплатной налоговой декларации зависит от типа вашей учетной записи 401 (k). Со счетом Roth 401k вы будете платить налог с дохода, но это означает, что вы не будете платить налог всякий раз, когда решите снять свой фонд.
Может ли индивидуальный предприниматель иметь учетную запись 401 (k)?
Безусловно. Самозанятый может иметь счет 401k. Тем не менее, это называется соло-аккаунт 401k.
Как работают учетные записи 401(k)?
Сотрудник решит вкладывать часть своей зарплаты в план 401(k), которым вы владеете и управляете. Работодатель может принять решение о компенсации этого взноса. Однако баланс на этом счете зависит от инвестиций, которые вы делаете, и от того, как ведет себя рынок в течение периода инвестирования. Сотрудник может занять деньги со счета 401(k) и вернуть их. Тем не менее, снятие 401 (k) до выхода на пенсию влечет за собой штраф. Кроме того, деньги будут облагаться налогом.
Пенсия против 401k: ключевое отличие
В таблице ниже показаны различия между пенсией и счетом 401k.
№1. Финансовый рост
Пенсия представляет собой фиксированный вклад в ваш текущий доход и зависит от количества лет вашей службы. Изменения в экономике никоим образом не влияют на увеличение суммы, выплачиваемой на пенсию.
С другой стороны, как правило, существует большая вероятность того, что взнос 401 (k) превысит ваши пенсионные планы. Это потому, что нет фиксированной суммы инвестиций. Вы можете внести столько, сколько сможете, и это означает, что вы получите больший доход от своих инвестиций, чем пенсионный план.
№ 2. Срок
Чтобы иметь право на получение пенсионных пособий, вы, как правило, должны проработать на работодателя от пяти до семи лет.
Со счетом 401(k) сумма, которую вы получаете при выходе на пенсию, определяется вами. Обычно вы можете сразу начать экономить с помощью 401 (k). Большинство работодателей разрешают сотрудникам начать пенсионное путешествие, как только они захотят.
№3. Стабильная доходность
С пенсионным планом вы получите стабильность. Однако это относится только к людям, которые соглашаются на аннуитет или регулярный фиксированный платеж. Вы наверняка будете получать одну и ту же сумму каждый месяц, если инвестиции компании не обанкротятся.
С планом 401k не может быть такой вещи, как стабильность доходов. Это связано с тем, что ваш план 401(k) менее безопасен. Ваш пенсионный доход определяется тем, сколько вы и ваш работодатель внесли в 401(k) и как рынок влияет на успех ваших инвестиций.
№ 4. Управление учетными записями и контроль
Работники с пенсией, как правило, не контролируют свои инвестиции. Инвестиционное решение принимается компанией от имени пенсионного плана.
С другой стороны, вы можете выбрать, как инвестировать свои деньги с помощью 401 (k). Вы можете выбрать один из нескольких взаимных фондов, индексных фондов и фондов с установленной датой, и вы можете изменить свои инвестиции, когда захотите.
№ 5. Вывод средств или кредит со счета
Взять кредит или выйти из пенсионного плана практически невозможно.
В случае чрезвычайной ситуации вы можете снять или взять кредит со своего счета 401k. Тем не менее, заимствование всегда является лучшим вариантом, потому что снятие средств до фактического времени влечет за собой штрафы и высокие налоги.
№ 6. Передача планов
Перевести пенсию на новое место работы при смене места работы практически невозможно. В большинстве случаев увольнение с работы означает отказ от пенсионных планов.
С другой стороны, если вы остаетесь достаточно долго, чтобы передать свою учетную запись, вы можете легко перенести свою учетную запись на новое рабочее место без проблем. Но если учетная запись не была полностью закреплена, вам придется лишиться части взносов вашего работодателя.
Что лучше для пенсионеров: пенсия или 401к?
Если у вашего работодателя есть пенсионный план, вы можете вести свою учетную запись 401k, не ожидая, что ваш работодатель будет соответствовать вашим взносам. Однако есть также случаи, когда у ваших работодателей нет пенсионных планов, и они также не будут соответствовать вашим взносам 401k. Вот в чем дело: если у вас есть организация, которая заботится о вашей пенсии, попробуйте настроить учетную запись 401k и делать взносы с учетом идеальной пенсии.
Это связано с тем, что компания, которая пообещала произвести фиксированную пенсионную выплату, может обанкротиться, их инвестиционный риск также может пойти не так, и в любом из этих двух случаев это повлияет на вашу выплату. Однако ваша учетная запись 401k остается прежней.
Таким образом, несмотря на то, что пенсионный план дает вам стабильный и предсказуемый доход, рекомендуется копить на пенсию, используя счет 401 (k). Кроме того, не ожидайте, что ваши работодатели будут соответствовать вашему вкладу, просто возьмите на себя ответственность за свой выход на пенсию. В отчетах Бюро статистики труда говорится, что только около 26% работников в настоящее время имеют пенсионный план в штате. Вот сделка из приведенного выше отчета: возьмите на себя ответственность и планируйте свой выход на пенсию.
Пенсия против 401k плюсы и минусы
1. Федеральная защита
Чаще всего учетные записи 401k поставляются с федеральной защитой, такой как (ERISA). Эти юридические лица устанавливают минимальные стандарты как для работодателей, предлагающих пенсионные планы, так и для людей, которые ими управляют.
№ 2. Удобные удержания из заработной платы
401k упрощает процесс сохранения. Это связано с тем, что деньги будут вычтены напрямую, и вам не придется беспокоиться о сбережениях для инвестиций, как только вы получите свою зарплату.
№ 3. Налоговые льготы
Обычный счет 401(k) имеет налоговые льготы. Ваш взнос в размере 401 XNUMX за каждый месяц будет вычтен до вычета федерального подоходного налога. В долгосрочной перспективе налоговые вычеты приводят к небольшим налоговым счетам, поскольку налог откладывается.
№ 4. Время работает в вашу пользу
В отличие от пенсионного счета, который требует, чтобы вы оставались на несколько лет, прежде чем ваш сотрудник рассмотрит ваш пенсионный план, счет 401k дает вам достаточно времени, чтобы построить желаемое будущее. Раннее начало просто означает, что у ваших денег достаточно времени, чтобы расти и складываться.
№ 5. Вы отвечаете
Наличие разрешения 401k дает вам полный контроль над вашей учетной записью. Вы можете изменить сумму, которую вы вносите в свою пенсию, у вас есть свобода изменить уровень вашего взноса в любой момент, хотя у IRS есть установленный лимит, вы можете изменить свою учетную запись в этих пределах.
№ 6. Вы можете взять это с собой
Еще одним преимуществом 401k перед пенсией является свобода оставаться на своем счете, даже когда вы меняете работу. Это не похоже на пенсионный план, который заканчивается, когда вы меняете работу.
Минусы 401k аккаунтов
№1. Штраф или досрочное снятие средств
В случае чрезвычайной ситуации вывести средства со своего счета 401k довольно сложно. Это происходит из-за штрафа и уплаты налогов, которые приходят с досрочным снятием. И тогда это должно быть в ситуации, которая квалифицируется как трудности.
№ 2. Высокие комиссии за счет
Если вы не выберете ETF или недорогие индексные фонды, это автоматически повлечет за собой высокую комиссию за счет. Как правило, учетные записи 41k имеют высокую комиссию из-за административных требований.
№3. Ограниченные инвестиционные возможности
Пенсионные счета, такие как брокерские счета или IRA, имеют различные варианты инвестирования. К сожалению, 401(k) или 403(b) могут иметь меньше альтернатив для инвестиций. Вы ограничены своими инвестиционными возможностями.
Плюсы пенсионного плана
Пенсия против 401k действительно имеет различные преимущества. Некоторые из них включают следующее;
№1. Ежемесячные фиксированные выплаты
Ежемесячное фиксированное пособие является одним из ключевых плюсов пенсионных планов. Хотя сумма выплаты варьируется и во многом зависит от заработной платы работника до выхода на пенсию, сумма остается фиксированной. Если компания предлагает заплатить 1000 долларов, сотрудник будет получать эту сумму каждый месяц.
№ 2. Бремя и риск инвестиций ложатся на работодателя
Каждый пенсионный счет обычно является инвестиционным счетом. Это потому, что инвестирование сбережений приводит к доходу. Со временем доходность также увеличивает проценты. Пенсионными планами управляют работодатели, и они несут бремя и риск своего инвестиционного решения.
№3. Пожизненный платеж
Работники, имеющие пенсионные счета, получают ежемесячные выплаты с момента выхода на пенсию и до конца жизни.
№ 4. Получатель платежа
Когда пенсионер называет бенефициара своего пенсионного плана, человек автоматически начнет получать выплаты после смерти работника.
Минусы пенсионных планов
Помимо многих преимуществ, которые предлагает пенсионный план, он также имеет некоторые недостатки. Ниже приведены некоторые минусы пенсионных планов;
№1. Трудно получить доступ
Сотрудники не могут легко получить доступ к своим учетным записям.
№ 2. Отсутствие контроля над пенсионными инвестициями
Как правило, сотрудники не имеют никакого контроля над тем, как инвестируются их пенсионные фонды. Они не могут диктовать, какие инвестиции им нужны, и не получают выгоды от дохода, который приходит в качестве прибыли. Кроме того, когда компания терпит неудачу или становится банкротом, это приводит к сокращению пенсионного плана.
№3. Пенсионные планы не всегда подлежат передаче
Сотрудник, у которого есть учетная запись 401k, может принять решение о переносе своей учетной записи в новую компанию. К сожалению, пенсионный счет в большинстве случаев не подлежит передаче.
№ 4. Выплата остается фиксированной, несмотря на инвестиции
Хотя ваш работодатель вкладывает ваши средства, вы не получите никакого дохода от инвестиций. Вам придется придерживаться ежемесячного фиксированного пособия.
Упрощенная пенсия работникам против 401K
Из различных пенсионных планов, доступных для самозанятых, план распределения прибыли 401 (k) по сравнению с упрощенным пенсионным планом для сотрудников (SEP) считается лучшим. Хотя упрощенная пенсия работникам (SEP) по сравнению с 401k предлагает гибкие ежегодные взносы в дополнение к высоким лимитам взносов, сотрудники по-прежнему имеют право решать, какую пенсию они хотят. Тем не менее, решение основано на вашем пенсионном плане. Благодаря Закону SECURE работодатели и самозанятые предприятия обычно получают налоговый кредит, который компенсирует затраты на инвестирование в план 401k по сравнению с подразумеваемым пенсионным планом для сотрудников.
Что такое упрощенная пенсия работникам по сравнению с 401K?
Упрощенная пенсия для сотрудников (SEP) — это индивидуальный пенсионный счет (IRA), который позволяет владельцам бизнеса вносить вклад как в пенсии своих сотрудников, так и в свои пенсионные сбережения. Работодатель вносит взнос в IRA за каждого участника плана. В рамках упрощенного пенсионного плана для сотрудников (SEP) IRA работодатели получают лимиты годовых взносов.
SEP является отличным вариантом для самозанятых лиц и малых предприятий, которые хотят вносить до 25% своего дохода W-2 или 20% чистого дохода до максимального взноса.
Особенности упрощенного пенсионного плана для сотрудников (SEP)
Ниже приведены некоторые особенности SEP.
- Все взносы работодателя мгновенно инвестируются.
- Владельцы счетов, работающих не по найму, могут переключить свой IRA на 401k.
- Работников, занятых неполный рабочий день, следует рассматривать
- Кредиты не допускаются.
- Активы не защищены от кредиторов.
- Принимаются только пожертвования работодателей
Упрощенная пенсия работникам и 401K: ключевое отличие
С точки зрения сходства, упрощенная пенсия работника и пенсия 401 (k) являются индивидуальными пенсионными счетами для работодателей и самозанятых. Кроме того, они оба принимают взносы работодателей.
Ниже приведены различия между упрощенной пенсией по найму и счетом 401k.
№1. Занять с пенсионного счета
Вы можете взять кредит под залог 401 (к) для покупки дома или других чрезвычайных ситуаций, но в отличие от упрощенного пенсионного плана для сотрудников снятие денег из него не допускается.
№2. Администрация
С учетной записью 401k владельцы несут административные обязанности, в отличие от упрощенной пенсии для сотрудников, которая не дает владельцам такого же количества прав.
№3. Догоняющий вклад
Счет 401k позволяет работодателям в возрасте до 50 лет и старше вносить догоняющий взнос по сравнению с упрощенным пенсионным планом для сотрудников, такого положения не существует.
Догоняющий взнос — это необязательная отсрочка, сделанная участником в возрасте 50 лет и старше, которая превышает установленный законом предел, предел, установленный планом, или тестовый предел фактического процента отсрочки (ADP) для высокооплачиваемых сотрудников (HCE).
№ 4. Уровни вклада
Вы можете внести больший вклад в 401 (k) при более низком уровне дохода, но по сравнению с упрощенным пенсионным планом для сотрудников уровень взноса при низком доходе меньше.
№ 5. Затраты на техническое обслуживание
Упрощенный пенсионный план для сотрудников (SEP) IRA проще в настройке и управлении по сравнению со счетом 401k, который требует больше затрат, чем SEP IRA.
Как выплачиваются пенсии?
Как правило, работники могут получать пенсионные выплаты двумя способами: единовременно или в виде регулярной фиксированной выплаты, также известной как аннуитет. Некоторым работникам предоставлено право самостоятельно решать вопрос о выплате пенсии. Однако право решать есть не у каждого работника. Но тогда, если бы вам дали право выбора, какую пенсионную выплату вы бы предпочли? Посмотрим, какая основная пенсионная выплата доступна.
№1. Аннуитет/Регулярный фиксированный платеж
Первая и самая распространенная форма выплаты пенсии – это аннуитет. Аннуитет или регулярный фиксированный платеж просто означает, что пенсионер будет ежемесячно получать фиксированную установленную сумму на протяжении всей жизни. К счастью, пенсионер может разделить свою ренту на любимого человека.
Преимущества регулярного фиксированного платежа
- Фиксированный ежемесячный доход на всю жизнь с гарантией того, что выплаты будут производиться регулярно.
- Пенсионер может принять решение о распределении ренты на всю жизнь получателя в дополнение к своей собственной.
- Работодатели управляют средствами пенсионеров от их имени
Недостатки регулярных фиксированных пенсий
- Если у вас возникла чрезвычайная ситуация, вы не можете перевести свои пенсионные фонды на единовременную выплату после начала выплаты.
- Если вы умрете до достижения ожидаемой продолжительности жизни, вы и ваш бенефициар, если таковой имеется, не сможете получить полную стоимость вашего заработанного пособия.
- Ваш фиксированный ежемесячный платеж означает, что вы будете получать одинаковую сумму независимо от процентной ставки дохода от ваших инвестиций.
№ 2. Единовременный платеж
Единовременная пенсионная выплата дает работникам все их пенсионные накопления сразу. Работники имеют право тратить или инвестировать свою пенсию по своему усмотрению. С единовременной пенсионной выплатой вы можете самостоятельно инвестировать свой пенсионный фонд и контролировать его деятельность. Вы также можете использовать свои средства для покупки дома или оплаты счетов. Вы также можете решить передать его кому-то в качестве наследства.
Преимущества единовременной выплаты пенсий
Что касается пособий, вы получите полные пенсионные накопления, а затем будете делать с ними все, что захотите.
Недостатки единовременной выплаты пенсий
Нехватка наличных денег через несколько лет после выхода на пенсию является основным недостатком единовременная выплата пенсии. Согласно исследованиям, пенсионеры, выбравшие единовременную выплату пенсий, с меньшей вероятностью сохранят тот же уровень финансовой стабильности пять лет спустя. Когда пенсионные фонды не инвестируются должным образом, пенсионеры сталкиваются с повышенной вероятностью израсходовать свои средства в течение короткого времени.
Пенсия лучше 401к?
У обоих планов есть свои преимущества и недостатки, но пенсии обычно считаются более высокими, чем 401 (k), потому что ваш работодатель берет на себя все инвестиционные и управленческие риски, в то время как вам гарантирован фиксированный доход на всю оставшуюся жизнь.
Чем 401k отличается от пенсии?
В отличие от плана 401(k), который обычно оплачивается работником и обеспечивает гибкость инвестиций, пенсионный план финансируется и управляется компанией.
Можно ли потерять пенсию?
Недостаточное финансирование, плохое управление, банкротство и юридические исключения — это лишь некоторые из обстоятельств, которые могут поставить под угрозу вашу пенсию.
Что будет с моей пенсией, если я уволюсь?
Как правило, у вас есть несколько вариантов, если вы решите уйти с работы, которая предлагает пенсию с установленными выплатами. У вас есть возможность принять единовременную выплату сейчас или аннуитет, который является гарантией будущих регулярных платежей. Более того, вы можете получить оба сразу.
Может у вас и пенсия и 401К?
Одновременно можно иметь пенсионный план и план 401(k).
Как долго длится пенсия?
Независимо от того, как долго вы проживете, вы будете продолжать получать пенсионные выплаты, которые могут продолжаться даже после вашей смерти с супругом.
Стоит ли получать пенсию?
Имеет ли смысл пенсия? Налоговые льготы, предоставляемые пенсионным планом, которые доступны двумя способами в зависимости от того, являетесь ли вы налогоплательщиком с базовой или более высокой ставкой, являются значительным преимуществом. Пенсионные взносы в определенной степени не облагаются налогом, но прибыль от инвестиций, полученная с помощью этих денег, обычно не облагается налогом.
Потеряю ли я пенсию в случае увольнения?
Однако, если у вас есть типичный пенсионный план, в который ваш работодатель делает взнос, ваша компания может забрать эти деньги в случае вашего увольнения. Деньги на счете останутся у вас, даже если вы уволитесь с работы или будете уволены, если вам положена пенсия.
Заключение
Инвестирование в пенсию является личной целью. Это означает, что каждый должен будет определить свои финансовые цели после выхода на пенсию и планировать их достижение. Я думаю, что единственным фактором, ограничивающим достижение финансовой свободы после выхода на пенсию, является то, сколько вы зарабатываете сегодня. В любом случае, запуск плана досрочного выхода на пенсию поможет вам избежать этого. Наконец, если вам посчастливилось работать в организации, которая планирует ваш выход на пенсию, не полагайтесь на нее и всегда имейте дополнительные пенсионные сбережения. И если ваш пенсионный план зависит от вас, чем раньше вы начнете откладывать на инвестиции, тем лучше и легче будет достичь ваших пенсионных планов.
Часто задаваемые вопросы о пенсии против 401k
Кто имеет право на упрощенную пенсию работника по сравнению с индивидуальной учетной записью 401k?
Индивидуальные предприниматели, товарищества и корпорации все имеют право на учетные записи индивидуальных работодателей.
Нужна ли мне 401к, если у меня есть пенсия?
Да, вы делаете. Тем не менее, это зависит от ваших пенсионных целей. Как правило, любой может сделать взнос на счет 401(k), даже если у него есть пенсионный план.
Кто определяет размер моей пенсии?
В большинстве случаев работодатель. Однако бывают случаи, когда работник сам решает, как он хочет получать свою пенсионную выплату.
От чего зависит размер выплаты пенсии?
Две вещи определяют сумму, которую работник получает в качестве пенсионной выплаты. Первый количество лет работы сотрудника в компании. Вторым фактором, определяющим размер пенсии, является заработная плата работника за последние годы работы.
- ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ И ИНВЕСТИЦИИ: Лучшее руководство 2023 года
- Пенсионный план Cash Balance: плюсы и минусы и снятие средств
- 401k BENEFITS: 2023 401k льготы для сотрудников и работодателей (+ Подробное руководство)
- План остатка денежных средств для выхода на пенсию: лимиты взносов на 2023 год (обновлено!)
- ПОКУПКА ДОМА С ВЫВОДОМ 401K: следует ли использовать 401K для покупки дома?
- СКОЛЬКО ВЫ ДОЛЖНЫ СОХРАНЯТЬ В МЕСЯЦ?: Мне вообще нужно экономить?
- КАК ПРОВЕРИТЬ БАЛАНС 401K: Простое руководство
