Если ваш новый работодатель предлагает план 401(k), вам нужно будет решить, какую часть вашей месячной зарплаты вы будете отчислять, когда подписываетесь на него. Это, казалось бы, незначительное решение будет иметь далеко идущие последствия для удержания подоходного налога, годового налогового счета и сбережений на пенсию.
Ну, с одной стороны, максимальный взнос 401(k) на 2023 год составляет 22,500 30,000 долларов или 50 7,500 долларов, если вам 10 лет и старше (дополнительные 15 401 долларов); с другой стороны, большинство экспертов по пенсиям рекомендуют откладывать от 2023% до XNUMX% своего дохода каждый год. Но вот еще несколько моментов, о которых следует подумать при расчете размера вклада в ваш план XNUMX(k) в XNUMX году:
- Самый быстрый способ накопить деньги на пенсию — получить право на участие в программе 401(k).
- Было бы лучше, если бы вы постепенно увеличивали норму сбережений.
- У ваших инвестиций будет больше времени для роста, если вы начнете откладывать в молодом возрасте.
- Финансирование вашего 401 (k) до максимально допустимого уровня позволяет вам сэкономить на налогах сейчас.
Прежде чем мы пойдем дальше, вы можете ознакомиться со следующими статьями, которые помогут вам понять, что такое 401k и как он работает в целом.
- ЧТО ТАКОЕ 401K: как это работает, преимущества и снятие средств
- ЧТО ЗНАЧИТ VESTED В 401k: определение и как это работает
- Как снять деньги с 401K без штрафа (подробное руководство)
Понимание планов 401(k)
Многие коммерческие компании предлагают планы пенсионных накоплений 401 (k). Они приобрели популярность в 1980-х годах, когда все меньше и меньше компаний предлагали пенсии.
Ваш работодатель выбирает несколько вариантов инвестирования для 401(k), а вы должны формировать портфель. Форма 401(k) позволяет вам уменьшить налогооблагаемый доход, поскольку она финансируется за счет доналоговых долларов, но также более рискованна, поскольку основана на рыночных принципах. Ваш 401 (k) может потерять деньги, если рынок будет работать плохо.
Форма 401(k) по-прежнему является хорошим способом накопить на пенсию, но какую часть своего дохода вы должны вкладывать в нее?
Ограничения на взносы 401(k)
Приступая к пенсионным накоплениям через планы взносов работодателей, очень важно понимать лимиты годовых взносов Налоговой службы (IRS). Сотрудники, участвующие в плане 401 (k), имеют лимит выборочной отсрочки (взноса) в размере 22,500 2023 долларов США в 20,500 году (2022 XNUMX долларов США в XNUMX году).
Вы также можете сделать дополнительные догоняющие взносы, если вам больше 50 лет. Если вам исполнится 50 лет или больше в 2023 году, вы можете внести 7,500 долларов (6,500 долларов в 2022 году).
Ограничения взносов также применяются к планам 403(b), большинству планов 457 и Плану сбережений федерального правительства: 20,500 2022 долларов США на 22,500 налоговый год и 2023 XNUMX долларов США на XNUMX налоговый год, плюс догоняющие взносы для тех, кто соответствует требованиям.
401 (k) Подбор работодателя
Сумма, которую вы вносите в форму 401(k), будет определяться вашими личными пенсионными целями, имеющимися ресурсами, образом жизни и семейными решениями. Тем не менее, откладывание не менее 10% от вашего валового дохода является хорошей отправной точкой.
В любом случае, если ваш работодатель предоставляет соответствующий взнос 401 (k), вы должны внести достаточно, чтобы получить максимальную сумму. Типичное соответствие составляет 3% от вашей зарплаты или 50% от первых 6% взносов сотрудников.
«Идеального вклада в план 401(k) не бывает, если нет совпадения с компанией. Вы всегда должны в полной мере использовать преимущества сотрудничества с компанией, потому что это, по сути, бесплатные деньги, которые компания дает вам», — говорит Ари Корвинг, финансовый консультант Koving & Company в Саффолке, штат Вирджиния.
Другой способ думать о совпадении с работодателем — это компенсация, предоставляемая в качестве привилегии за вашу работу, аналогичную медицинской страховке или отпускным дням. Вы потеряете часть своей компенсации, если не воспользуетесь ею. Проверьте, подходит ли ваш план, и внесите достаточно средств, чтобы получить полную сумму. Вы всегда можете увеличить или уменьшить свой вклад позже.
Чтобы получить полное соответствие, многие планы требуют отсрочки в размере 6%, и многие вкладчики останавливаются на этом. Этого может быть достаточно для тех, кто предполагает наличие дополнительных ресурсов. Однако большинство людей вряд ли будут такими.
Если вы начнете достаточно рано, учитывая время, когда ваши деньги должны расти, вклад в размере 10% может составить очень хорошую сумму сбережений, поскольку со временем они увеличиваются, особенно если ваша зарплата растет на протяжении всей вашей карьеры.
Каким должен быть ваш вклад 401(k)?
Как упоминалось ранее, эксперты рекомендуют вам откладывать от 10% до 20% вашей брутто-зарплаты до выхода на пенсию. Это может быть в форме 401 (k) или другого типа пенсионного счета. Вы хотите накопить как можно больше денег на пенсию, но при этом жить комфортно.
Важно отметить, что это лишь общее правило. Ваши уникальные обстоятельства определяют фактическую сумму, которую вы должны сэкономить. Если вам 50 лет и у вас нет пенсионных сбережений, вы должны откладывать более 20% своей валовой годовой зарплаты. Если вам 30 лет и у вас уже есть пенсионные накопления в размере 100,000 XNUMX долларов, вы, вероятно, могли бы сократить свои взносы, чтобы на некоторое время погасить ипотеку или кредит. Сложно создать универсальный план, потому что финансовое положение каждого человека уникально.
Экономия от 10% до 20% вашей годовой зарплаты может показаться большой. К счастью, вам не нужно делать все сразу. Вы можете делать взносы в течение всего года, а в отдельные годы делать взносы в большей или меньшей степени. Вам также не нужно вкладывать все эти деньги в 401(k). Давайте сделаем шаг назад и обсудим другие факторы, которые следует учитывать при принятии решения о размере вклада в ваш план 401(k).
№ 1. Создайте резервный фонд
Вы хотите накопить как можно больше на пенсию, но вы не должны вкладывать в это все свои деньги. У вас всегда должно быть достаточно наличных денег, чтобы покрыть необходимые расходы, такие как еда и аренда. Создание резервного фонда также является хорошей идеей.
Непредвиденные расходы или сложные финансовые ситуации будут защищены резервным фондом. Что бы вы сделали, если бы потеряли работу или не получали зарплату в течение месяца? Что делать, если член семьи заболел и вам нужно оплатить медицинские счета? Хороший резервный фонд поможет вам пережить трудные времена. Снимать средства с пенсионных счетов следует только в крайнем случае. Не менее важно и то, что резервный фонд даст вам душевное спокойствие, обеспечив чувство безопасности. Всегда хорошо иметь запасной план на случай, если что-то пойдет не так.
Опять же, нет идеального ответа на вопрос, сколько вы должны иметь в резервном фонде. Это зависит от ваших обстоятельств. Вам должно хватить хотя бы на несколько месяцев. Это может показаться много, если у вас еще нет резервного фонда, но со временем вы можете создать его, внося понемногу каждую неделю или месяц.
№ 2. Внесите свой вклад в поиск работодателей
У вас достаточно денег, отложенных для покрытия ваших расходов. У вас есть резервный фонд на случай, если он вам понадобится. Вы начинаете рассматривать взносы по 401(k). С чего начать?
Во-первых, вы должны проверить, есть ли в вашей компании программа соответствия 401 (k). Ваш работодатель уравняет ваши взносы 401(k) до определенного процента от вашей брутто-зарплаты с работодателем. Предположим, что ваш работодатель соответствует вашему первому 5% взносу. Это означает, что если вы вносите 5% от своей брутто-зарплаты в форму 401(k), ваш работодатель также будет платить 5% от вашей брутто-зарплаты. Тогда общий взнос 401(k) составит 10% от вашей брутто-зарплаты.
Сопоставление работодателей позволяет вам увеличить свой вклад, и всегда следует использовать программы сопоставления. К сожалению, многие люди упускают бесплатные деньги, не используя максимум своего работодателя.
№3. Вкладывайте деньги в IRA и Roth IRA.
Если вы помните ранее, эксперты рекомендуют откладывать от 10% до 20% вашей брутто-зарплаты каждый год на пенсию. Вы можете поместить все это в свой 401(k), но как только вы исчерпаете соответствие 401(k), вам следует подумать о других вариантах.
В 2023 году, если вы одиноки и зарабатываете менее 153,000 228,000 долларов, вы имеете право на получение Roth IRA. Roth IRA доступна, если вы состоите в браке и зарабатываете менее 2023 XNUMX долларов в XNUMX году.
Это пенсионный накопительный счет, который можно открыть практически в любом банке или финансовом учреждении. Они оплачиваются долларами после уплаты налогов. В результате ваши взносы не уменьшат ваш налогооблагаемый доход. Однако приемлемые выплаты, сделанные после 59.5 лет, не облагаются налогом. Выгодно иметь сочетание налогооблагаемого и необлагаемого дохода на пенсии.
IRA Roth особенно полезны для молодых людей, которые только начинают свою карьеру. Если вы только что закончили колледж, вы, вероятно, находитесь в более низкой налоговой категории, чем когда вы выйдете на пенсию. Уплата подоходного налога сейчас, а не позже, может помочь вам сэкономить деньги, особенно когда они вам больше всего нужны.
В 2023 году вы можете внести до 6,500 долларов США в IRA Roth и дополняющий взнос в размере 1,000 долларов США, если вам не менее 50 лет.
Кроме того, ваш работодатель может предоставить Roth 401(k). Он принимает средства после уплаты налогов, как и Roth IRA, а лимит взносов на 2023 год составляет 22,500 50 долларов. Кроме того, лимит догоняющего взноса для людей старше 7,500 лет, как упоминалось ранее, составляет XNUMX долларов США.
Вы также можете инвестировать в традиционную IRA, которая, как и 401 (k), берет доллары до вычета налогов и уменьшает ваш налогооблагаемый доход. У некоторых людей есть IRA, потому что, когда они ушли от предыдущего работодателя, они перевели свои средства 401 (k) в IRA.
№ 4. Внесите столько, сколько сможете
У вас есть резервный фонд. Вы воспользовались совпадением 401 (k) вашего работодателя, а затем максимально увеличили свой Roth IRA (если вы соответствуете требованиям). Что будет дальше? Сколько вы действительно должны вложить в свой 401(k) прямо сейчас?
На данный момент ваша цель должна состоять в том, чтобы накопить как можно больше на пенсию, продолжая жить комфортно сейчас. Для некоторых это будет означать отчисление дополнительного 1% от их зарплаты в их 401(k). Другим придется максимально использовать свои 401 (k).
Суть в том, чтобы накопить как можно больше на пенсию. Некоторые люди тратят свои деньги и откладывают лишь небольшую сумму. Если вы ежемесячно тратите тысячи долларов на ненужные покупки, вам следует найти способ сократить эти расходы и перенаправить их на пенсию. (Бюджет может помочь вам сократить ненужные расходы.) Это может показаться не забавным, но имейте в виду, что цель состоит в том, чтобы иметь финансовую безопасность, когда вы выйдете на пенсию.
Что делать, если вы не можете соответствовать своему работодателю?
Если вы еще не в состоянии внести достаточно средств, чтобы соответствовать требованиям вашего работодателя, и, следовательно, недостаточно для достижения желаемой нормы сбережений в 15%, постарайтесь увеличить свои пенсионные взносы на 1-2% в год. Некоторые компании автоматически повышают размер вашего взноса, если вы соглашаетесь, поэтому убедитесь, что вы подписаны на так называемую функцию «автоматической эскалации».
Айвори Джонсон, CFP и основатель Delancey Wealth Management, предлагает увеличивать ставку взноса по мере увеличения вашей заработной платы, пока вы не достигнете предела взноса. Сумма, которую вы можете вносить в 401(k) каждый год, ограничена. В 2021 году стандартный годовой лимит взносов для планов 401(k) составляет 19,500 50 долларов США. Те, кому за 6,500, также могут использовать догоняющие взносы, чтобы добавить дополнительные 401 долларов на свой счет XNUMX (k). Взносы работодателя не учитываются в этих пределах.
Между тем, имейте в виду, что, хотя вы не платите подоходный налог с денег, сэкономленных по 401 (k), вам придется платить налоги, когда вы снимаете средства в нерабочие годы.
Сколько вы должны положить в 401 (k), если вы близки к пенсии?
Если вы начнете откладывать в более позднем возрасте, особенно в 50 лет, вам может потребоваться увеличить сумму взноса, чтобы компенсировать потерянное время.
К счастью, поздние вкладчики, как правило, находятся в самом расцвете своих доходов. У них также больше шансов на сбережения по достижении 50-летнего возраста. Как указывалось ранее, лимит догоняющего взноса в 2023 году составляет 7,500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше в любой день календарного года.
Например, если вам исполнится 50 лет 31 декабря 2022 года или ранее, вы можете внести дополнительно 7,500 22,500 долларов США сверх годового лимита взносов в 401 30,000 XNUMX(k) на общую сумму XNUMX XNUMX долларов США, включая наверстывание.
401 (k) s против счетов против Чрезвычайного фонда
Откладывать на пенсию, одновременно создавая резервный фонд и оплачивая счета, может быть ошеломляюще. В зависимости от вашего дохода и расходов на проживание, вы, возможно, не сможете отложить полные 10% в вашем 401(k).
Начните с расчета ваших обязательных расходов, чтобы определить, сколько нужно выделить на счета, сбережения на случай чрезвычайных ситуаций и ваш 401(k). К ним относятся такие вещи, как арендная плата, коммунальные услуги, уход за детьми и лекарства. Вычтите свой ежемесячный доход из обязательных ежемесячных расходов (при необходимости усреднив переменные расходы, такие как продукты). Ваши взносы 401(k) и сбережения на случай непредвиденных обстоятельств будут вычтены из ваших дискреционных фондов.
Проверьте, что осталось. Даже если вы не можете позволить себе вносить все 10% своей зарплаты в форму 401(k), вы должны попытаться внести достаточно, чтобы претендовать на соответствие любому работодателю. Это удвоит сумму, которую вы вносите в свой 401(k) каждый месяц без каких-либо дополнительных затрат для вас.
Помните, что что-то лучше, чем ничего, когда речь идет об экстренной экономии. Ваша конечная цель должна состоять в том, чтобы накопить достаточно денег, чтобы покрыть необходимые расходы в течение нескольких месяцев. Однако вы не обязаны приходить немедленно. Если вы откладываете 50 долларов в месяц, к концу года вы сэкономите 600 долларов. У вас будет 1200 долларов, если вы будете откладывать 100 долларов в месяц. Если возможно, автоматизируйте свои сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы у вас не было соблазна их потратить.
Если у вас есть задолженность с высокими процентами, например задолженность по кредитной карте, вам, возможно, придется сначала погасить ее, прежде чем работать над своими сбережениями на случай чрезвычайной ситуации. Даже если вы поместите свой резервный фонд на высокодоходный сберегательный счет, проценты, которые вы заработаете, не превысят проценты, которые вы будете платить по своему долгу. Погасите свои долги как можно скорее, а затем снова сосредоточьтесь на накоплении сбережений на случай непредвиденных обстоятельств.
После того, как вы распределили свой доход на эти различные цели, вы можете разделить оставшуюся часть дохода на другие дискреционные расходы. По мере увеличения вашего дохода или погашения долга вы можете вкладывать больше денег в свои сбережения 401(k) и на случай непредвиденных обстоятельств.
401(k) Нормы сбережений по возрасту
Ваш доход и жизненные обстоятельства будут определять, сколько вы можете сэкономить в 401 (k). Тем не менее, наличие некоторых ориентиров, к которым можно стремиться, может быть полезным при попытке эффективно накопить на пенсию.
Инвестиционные фирмы, такие как Fidelity, часто рекомендуют модель каждые десять лет, в которой вы стремитесь сохранять определенное количество лет дохода каждые десять лет. В качестве примера:
- К 30 годам вы должны были накопить свою годовую зарплату.
- К 40 годам вы должны накопить в три раза больше своей годовой зарплаты.
- К 50 годам вы должны накопить в шесть раз больше своей годовой зарплаты.
- К 60 годам вы должны были накопить в восемь раз больше своей годовой зарплаты.
- К 67 годам вы должны накопить в десять раз больше своей годовой зарплаты.
Эти цифры включают не только вашу форму 401(k), но и все ваши пенсионные сбережения, включая другие счета, такие как Roth IRA. Однако эти цифры также предполагают, что вы начали инвестировать достаточно рано, чтобы получить выгоду от сложных процентов, и что у вас есть другие сбережения на счетах, создающих богатство, таких как акции или взаимные фонды.
Ваши личные сберегательные цели также могут различаться в зависимости от того, когда вы планируете выйти на пенсию, обеспечивает ли ваша работа пенсию, есть ли у вас проблемы со здоровьем и какой вы хотите видеть свой образ жизни на пенсии.
Эти ориентиры могут быть полезны, но их не следует использовать в качестве строгого руководства, поскольку они не учитывают ваши индивидуальные потребности и цели. Вместо этого проконсультируйтесь со специалистом по финансовому планированию, чтобы разработать план с учетом ваших потребностей. Многие банки и программы помощи сотрудникам предоставляют услуги финансового консультирования, чтобы помочь вам спланировать свои пенсионные сбережения.
Советы по внесению взносов 401(k)
- Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом, если у вас возникли проблемы с началом работы или продолжением работы.
- Вы больше не можете вносить взносы в план 401(k) предыдущего работодателя, если сменили работу. Вы не хотите рисковать потерей денег, которые вы так усердно копили, поэтому рассмотрите возможность прямого переноса 401 (k) на план вашего нового работодателя.
- Традиционная IRA и 401(k) предоставляют аналогичные налоговые преимущества. Вы можете задаться вопросом, какой вариант лучше для вас. Вот статья, которая поможет вам сделать выбор между IRA и 401(k).
- Следует любой ценой избегать досрочного вывода средств из формы 401(k). Вы должны не только платить подоходный налог, но и платить штраф в размере 10%. Однако есть несколько вариантов избежать сурового наказания. Если вам действительно нужно снять деньги со своего 401(k), вот дополнительная информация о снятии средств со счета 401(k).
Какой процент от моей зарплаты я должен внести в мой 401(k)?
Вы должны стремиться вносить достаточный вклад из каждой зарплаты, чтобы соответствовать требованиям любого работодателя. Вносите не менее 3% от каждой зарплаты в свой 401(k), если ваш работодатель соответствует вашим взносам. Как только вы встретите соответствие, увеличьте свои взносы, насколько это возможно, стремясь к 10-20% вашей месячной зарплаты.
Сколько я должен вкладывать в свою форму 401(k) в свои XNUMX лет?
Деньги, внесенные в форму 401(k) в возрасте 20 лет, имеют самое долгое время для роста и получения сложных процентов, поэтому вкладывайте столько, сколько сможете, в течение этого десятилетия. Если возможно, стремитесь к 15%. Вкладывайте все, что можете, если не можете позволить себе 15%. Затем, по мере роста вашего дохода, старайтесь увеличивать свои взносы на 1% каждый год.
Что я должен был накопить на пенсию?
Сумма, которую вы должны были накопить, будет определяться такими факторами, как ваш пенсионный возраст, состояние здоровья и желаемый образ жизни на пенсии. Если у вас есть 1 миллион долларов на счетах, которые приносят 5% годовых при выходе на пенсию, вы можете иметь годовой доход около 50,000 XNUMX долларов на пенсии.
Заключение
Эксперты рекомендуют экономить от 10% до 20% вашей годовой брутто-зарплаты, но это только ориентир. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы накопить как можно больше денег на пенсию. Прежде чем делать что-либо еще, убедитесь, что у вас достаточно денег на сбережениях, чтобы покрыть регулярные расходы и непредвиденные расходы. Если ваш работодатель предлагает 401(k) соответствие, вы должны внести достаточно, чтобы покрыть полное соответствие. Вы должны попытаться максимально увеличить свой Roth IRA, если вы соответствуете требованиям. Это обеспечит вам необлагаемый налогом доход на пенсии. После того, как вы выполнили эти шаги, вы должны внести как можно больше средств в вашу 401(k) или IRA.
Самое главное — делать взносы на регулярной основе, даже если вы можете откладывать лишь небольшую сумму. Трудно расставить приоритеты в будущем, а не в том, чего вы хотите сейчас, но вы будете рады, если сэкономите, пока молоды.
Статьи по теме
- Что делать с 401(K) после ухода с работы: лучшие практики в 2023 году
- МАКСИМАЛЬНЫЙ ВКЛАД В 401K: лимиты и подробное руководство на 2023 год
- ROTH 401(K): правила снятия и сравнения
- Баланс 401K по возрасту: все, что вам следует знать
Рекомендации
