В Америке средняя стоимость закрытия ипотечного рефинансирования составляет 4,345 долларов. Эти расходы могут различаться в зависимости от кредитора и местонахождения заложенного имущества. Кроме того, количество заимствованных будет влиять на стоимость рефинансирования ипотечного кредита. Рефинансирование, продвигаемое «без затрат на закрытие» или «без комиссий», часто включает эти сборы в процентную ставку по новой ипотеке, сумму займа или ежемесячные платежи.
Сколько стоит рефинансировать ипотеку?
Стоимость закрытия ипотечного рефинансирования варьируется в зависимости от размера вашего кредита и от того, где вы живете в штате и округе. По данным ClosingCorp, средняя стоимость закрытия рефинансирования составит 2,375 долларов (без налогов) в 2021 году.
Стоимость закрытия обычно составляет от 2% до 5% от основной суммы ипотечного кредита. Стоимость закрытия для рефинансирования ипотеки на 200,000 4,000 долларов, например, может варьироваться от 10,000 XNUMX до XNUMX XNUMX долларов.
Сборы, часто включаемые в затраты на закрытие рефинансирования, включают следующее:
| ЗАКРЫТИЕ РАСХОДОВ | СБОР |
| Регистрационный взнос | 75–300 долларов США или больше |
| Плата за создание и/или андеррайтинг | 0.5%-1.5% от основной суммы кредита |
| Плата за запись | Стоимость зависит от места |
| Плата за оценку | 300-400 долларов (больше для большей собственности) |
| Плата за проверку кредита | $ 25 или больше |
| Титульные услуги | $ 700- $ 900 |
| Плата за опрос | $ 150- $ 400 |
| Адвокат/плата за закрытие | $ 500- $ 1,000 |
Как снизить стоимость рефинансирования ипотеки
- Улучшите свой кредитный рейтинг
- Сравните предложения и ставки по ипотеке.
- Согласуйте стоимость закрытия.
- Запросить освобождение от платы.
- Определите, стоит ли покупать ипотечные баллы.
- Выберите первоначального страховщика титула.
- Рассмотрим рефинансирование без закрытия стоимости.
№1. Улучшите свой кредитный рейтинг
Вам нужно будет соответствовать минимальным требованиям кредитного рейтинга для рефинансирования, как и при подаче заявки на первоначальную ипотеку. Чем ниже процентная ставка, на которую вы будете претендовать при рефинансировании, тем лучше ваш кредит.
Поработайте над улучшением своего кредита, прежде чем пытаться рефинансировать, чтобы получить наилучшую возможную ставку. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок на сайте AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее, обратившись в кредитную компанию (Equifax, Experian или TransUnion). Поддерживайте свой кредит, оплачивая все свои платежи вовремя, сохраняя баланс кредитной карты значительно ниже кредитного лимита и выплачивая больше минимальной суммы, если это возможно.
№ 2. Сравните предложения по ипотеке и процентные ставки
Сравните ставки и условия рефинансирования, предлагаемые различными банками и ипотечными кредиторами. Вы также можете проконсультироваться с ипотечным брокером, чтобы получить различные варианты. Это также хорошая идея, чтобы начать с вашего текущего кредитора. Как постоянный клиент, вы можете иметь право на скидки или специальные акции, которые значительно снизят ваши общие расходы. На самом деле, несколько кредиторов предоставляют клиентам бесплатное рефинансирование. Если ваш нынешний банк или кредитор не предоставляет никаких вариантов сбережений, возможно, стоит поискать новый банк, в котором они есть.
Хотя ставки и сборы являются важными факторами, это только начало. Обязательно изучите ежемесячный платеж с каждым предложением, а также процентную ставку на сумму (либо в начале, либо в конце месяца). По большинству ипотечных кредитов проценты начисляются ближе к концу месяца, что более точно, но перепроверить никогда не помешает. Обратите особое внимание на APR, чтобы получить полную картину ваших затрат.
№3. Обсудите затраты на закрытие.
Как и в случае с вашей первой ипотекой, внимательно изучите оценку кредита от вашего кредитора, чтобы определить, как расходы разбиты. Переговоры о затратах на закрытие могут помочь вам сэкономить деньги, особенно если вы присматривались к ценам и имеете более одного предложения рефинансирования.
Если некоторые расходы, такие как плата за подачу заявки, плата за андеррайтинг или плата за блокировку ставки, кажутся ненормально высокими, стоит связаться с кредитором, чтобы узнать, можно ли их уменьшить. Помните, кредитору нужен ваш бизнес, поэтому он может пойти на компромисс, если вы продемонстрируете свою готовность отклонить предложение.
№ 4. Запросить освобождение от платы.
В том же духе узнайте в своем банке или кредиторе об отказе или снижении платы за заявку или проверку кредитоспособности. Вы также можете узнать, поможет ли это вам пропустить оценку нового дома или обследование имущества, если оно у вас уже было. Ваш кредитор может захотеть работать с вами, особенно если вы являетесь постоянным клиентом.
№ 5. Определите, стоит ли покупать ипотечные баллы.
Подумайте, стоит ли покупать ипотечные или дисконтные баллы, если вы хотите сократить свои расходы на закрытие. Хотя покупка баллов снижает процентную ставку, обычно это предпочтительнее, если вы планируете владеть недвижимостью в течение длительного времени и не хотите рефинансировать — даже платить за большой ремонт позже. Чтобы оценить, выгодно ли покупать баллы при рефинансировании, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки Bankrate.
№ 6. Используйте свою страховую компанию.
Многие штаты контролируют ставки правового титула, но вы можете попытаться сократить расходы на услуги, связанные с правовым титулом, спросив в своей текущей фирме по страхованию правового титула, сколько она будет взимать за продление полиса для вашего рефинансируемого кредита. Это может быть дешевле, чем начинать заново с новой компанией или политикой. Кроме того, если вы не получили полис владельца в первый раз, рассмотрите возможность его приобретения сейчас.
№ 7. Подумайте о бесплатном рефинансировании.
Подумайте о рефинансировании ипотечного кредита без затрат на закрытие, если у вас не хватает средств. Термин немного вводит в заблуждение, потому что это не бесплатно; однако это означает, что вам не придется оплачивать расходы на закрытие. Вместо этого ваша процентная ставка будет повышена или расходы на закрытие будут включены в новый кредит.
Преимущество рефинансирования без затрат на закрытие заключается в том, что вам не нужно платить тысячи долларов в виде комиссий при подписании кредита, что может быть особенно важно, если вы проводите рефинансирование наличными. Избегая первоначальных затрат на закрытие, вы можете сразу оплатить все, что хотите, например, ремонт дома или свадьбу. Недостатком является то, что вы можете в конечном итоге платить больше в течение всего срока кредита. В общем, рефинансирование не стоит того, если вы не можете покрыть расходы на закрытие заранее или в течение долгого времени.
Какова средняя стоимость рефинансирования ипотечного кредита?
По данным ClosingCorp, средняя стоимость закрытия рефинансирования составит 2,375 долларов (без налогов) в 2021 году. Стоимость закрытия обычно колеблется от 2% до 5% от основной суммы ипотеки. Стоимость закрытия для рефинансирования ипотеки на 200,000 4,000 долларов, например, может варьироваться от 10,000 XNUMX до XNUMX XNUMX долларов.
Берете ли вы комиссию за рефинансирование?
Расходы на закрытие должны составлять от 2 до 6% от остатка кредита. В зависимости от критериев вашего кредитора, вам может быть разрешено включить ваши расходы на закрытие в баланс вашего кредита. Вы также можете получить комиссию за рефинансирование ипотечного кредита без закрытия, что означает, что вам не придется оплачивать какие-либо затраты на закрытие авансом.
Причины для рефинансирования вашей ипотеки
Причин для рефинансирования ипотеки может быть несколько:
№1. Уменьшите процентную ставку.
Кредит с более низкой ставкой по ипотеке снижает ежемесячный платеж по ипотеке, а также общие процентные расходы на протяжении всего срока действия кредита. Если ваш кредит улучшился с тех пор, как вы взяли свой текущий кредит, вы можете рефинансировать и заработать более низкую процентную ставку. Ваши ежемесячные сбережения определяются вашей новой процентной ставкой и стоимостью рефинансирования в новый кредит. Чтобы правильно оценить свою прибыль, используйте калькулятор стоимости рефинансирования.
№ 2. Изменить срок кредита.
Вы можете погасить ипотеку быстрее, если у вас более короткий срок, или вы можете продлить срок, чтобы получать более дешевый ежемесячный платеж. В любом варианте есть компромиссы. Если вы можете позволить себе значительно больший ежемесячный платеж, рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю может помочь вам зафиксировать более низкую ставку и сэкономить на процентных расходах. С другой стороны, продление срока кредита уменьшит ваш ежемесячный платеж, но будет стоить вам больше процентов на протяжении всего срока кредита.
№3. Используйте свой собственный капитал.
С рефинансированием наличными вы можете улучшить условия кредита, а также получить доступ к вашему доступному домашнему капиталу. Вы возьмете новый ипотечный кредит на более высокую сумму, чем вы в настоящее время должны, и используете разницу в деньгах для финансирования других финансовых целей, таких как ремонт дома или расходы на обучение в колледже. Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования с выплатой наличных, чтобы подсчитать цифры и посмотреть, подходит ли вам этот вариант.
№ 4. Преобразуйте ARM в ипотеку с фиксированной процентной ставкой.
Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — это ссуда с низкой начальной фиксированной ставкой, которая увеличивается в зависимости от выбранных вами параметров ARM. Часть вашего платежа ARM основана на «индексе», который представляет собой базовую ставку, которая колеблется в зависимости от рыночных факторов, что делает ваш платеж недоступным, если процентные ставки со временем растут. Преобразование вашего ARM в кредит с фиксированной процентной ставкой обеспечивает вам безопасность фиксированного ежемесячного платежа.
№ 5. Преобразуйте ипотеку FHA в стандартную ипотеку.
Если у вас есть кредит Федерального жилищного управления (FHA) и вы внесли менее 10% первоначального взноса при закрытии, вы должны будете платить страховые взносы по ипотечному кредиту на весь срок действия вашего кредита, если только вы не рефинансируете его в обычный кредит. Вам не придется платить частную ипотечную страховку по вашему новому кредиту, если у вас есть по крайней мере 20% собственного капитала при рефинансировании.
Шаги по снижению стоимости вашего рефинансирования ипотеки
Шаг № 1: Поднимите свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг не менее 740, как правило, предлагает вам лучшую процентную ставку и расходы, и это может даже ускорить процесс одобрения рефинансирования. Оплачивайте свои счета вовремя, оплачивайте или погашайте остатки по кредитной карте и оспаривайте любые неточности кредитного отчета, которые вы обнаружите, чтобы улучшить свой счет.
Шаг № 2: Проконсультируйтесь со многими кредиторами.
Вы не узнаете, получаете ли вы лучшую цену рефинансирования, если не просмотрите все вокруг. Подайте заявку на кредит от трех до пяти разных кредиторов и сравните их комиссию за рефинансирование.
Шаг № 3: Обсудите свои расходы на рефинансирование.
Не бойтесь договориться о лучшем предложении. О некоторых комиссиях, связанных с рефинансированием, можно договориться. Некоторые сборы, особенно сборы за подачу заявки или выдачу кредита, могут быть снижены или отменены кредитором.
Шаг № 4: Подумайте о повторном обращении без затрат на закрытие.
Если у вас нет средств, чтобы оплатить всю стоимость рефинансирования авансом, поговорите со своим кредитором о рефинансировании без затрат на закрытие. Не обманывайтесь словом; ваш кредитор либо взимает с вас более высокую процентную ставку, либо добавляет расходы на закрытие к общей сумме вашего нового кредита, распределяя ваши расходы на закрытие, уплаченные на срок вашего кредита.
Возможно ли рефинансирование без затрат на закрытие?
Существует возможность рефинансирования ипотечного кредита без затрат на закрытие.
Если вам нужно рефинансировать ипотечный кредит, но у вас недостаточно денег, чтобы покрыть расходы на закрытие, рефинансирование без затрат на закрытие может быть вариантом. Тем не менее, вы должны оценить, как такой кредит может повлиять на сумму, которую вы платите в долгосрочной перспективе.
Даже если разница в ставках незначительна, более высокая процентная ставка равна большему проценту, выплачиваемому в течение срока действия кредита.
Предположим, вы рефинансируете ипотечный кредит в размере 200,000 15 долларов на 4-летний срок. Вы можете заплатить 4,000% с 4.25 долларов в виде собственных расходов на закрытие или XNUMX% с кредитом кредитора для закрытия расходов.
Если вы примете более высокую ставку, вы сохраните свои 4,000 долларов США для закрытия, но заплатите еще около 4,500 долларов США в виде процентов по более высокой ставке, что приведет к увеличению общей стоимости на 500 долларов США.
Другой вариант заключается в том, чтобы закрыть расходы включены в кредит вместо того, чтобы платить более высокую процентную ставку. В этой ситуации ваша процентная ставка может не вырасти, но добавление затрат на закрытие кредита приведет к увеличению суммы кредита. Это может привести к более высоким ежемесячным платежам, а также к процентам на закрывающие расходы с течением времени.
Почему затраты на закрытие так высоки при рефинансировании?
Рефинансирование влечет за собой получение нового кредита взамен старого, что означает, что вам придется погасить много расходов, связанных с ипотекой.
Заключение
При рефинансировании вы погашаете существующую ипотеку и берете новый кредит. Вы можете рефинансировать, чтобы скорректировать процентную ставку или срок ипотеки, консолидировать долг или снять наличные деньги со своего капитала.
Подача заявки на рефинансирование аналогична покупке недвижимости. Вы обращаетесь к своему кредитору, проходите оценку и андеррайтинг, а также посещаете заключительную встречу.
Когда вы рефинансируете, вы должны оплатить расходы на закрытие, как и при получении первоначального кредита. Расходы на закрытие могут включать в себя оценочные сборы, гонорары адвокатов и страховые взносы.
Затраты на закрытие обычно составляют от 2 до 6% от стоимости рефинансирования. Если у вас возникли трудности с платежами, вам нужны наличные или вы хотите избавиться от PMI, рефинансирование может быть подходящей альтернативой.
Статьи по теме
- СТОИМОСТЬ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ: все, что вам нужно знать
- ВАРИАНТ СТАВКИ И СРОКА: Объяснение
- ИПОТЕЧНЫЕ СТАВКИ ДЛЯ ИНВЕСТИЦИОННОЙ НЕДВИЖИМОСТИ: Текущие ипотечные ставки для инвестиционной собственности
- Объяснение кредита на рефинансирование наличными (+ требования и инструменты)
- КОГДА НУЖНО РЕФИНАНСИРОВАТЬ АВТОМОБИЛЬ? Всегда ли хорошая идея рефинансировать свой автомобиль?
Рекомендации
