Некоторые долги, такие как ипотека, могут служить трамплином к большему богатству и финансовому благополучию. С другой стороны, слишком большой долг может заставить вас жонглировать платежами без четкого пути к финансовой независимости.
Кредитные консультационные компании предлагают планы управления задолженностью (DMP) в качестве решения для лиц, страдающих от необеспеченных кредитов, таких как задолженность по кредитной карте. Вы можете минимизировать свои процентные ставки и ежемесячные платежи, зарегистрировавшись в DMP, что позволит вам урегулировать свои обязательства, избегая при этом негативных последствий банкротства или объявления о банкротстве.
Прежде чем приступить к плану или программам управления долгом, очень важно проконсультироваться со специалистом по вопросам неплатежеспособности, например Хадсон Вейр чтобы понять как это работает, а так же плюсы и минусы..
Что такое управление долгом?
При финансовом планировании и составлении бюджета управление долгом является методом контроля вашего долга. Цель плана управления долгом состоит в том, чтобы использовать эту тактику, чтобы помочь вам уменьшить существующий долг и перейти к его устранению.
Вы можете разработать план управления задолженностью для себя или обратиться за консультацией по кредитам, чтобы помочь вам с вашим планом. Оба метода имеют плюсы и минусы. Самостоятельное составление плана — это самый простой путь вперед, но иногда может быть полезно иметь внешнего партнера, который может помочь или взять на себя ответственность.
Как работает управление долгом
Когда дело доходит до управления задолженностью, есть несколько вещей, которые следует учитывать.
Необеспеченные долги, такие как кредитные карты и персональные кредиты, решаются планами управления долгом. Как правило, существует два метода управления задолженностью.
№1. Управление задолженностью своими руками
Первый вариант – управление задолженностью самостоятельно. В этой версии вы устанавливаете для себя бюджет, который поможет вам погасить свои обязательства и сохранить финансовую стабильность. Подходы «долговой снежный ком» и «долговая лавина» представляют собой самостоятельные варианты управления долгом.
№ 2. Кредитный консультант управление задолженностью
Кредитное консультирование является вторым шагом в процессе управления долгом. Вы можете найти кредитного консультанта в вашем районе через Национальный фонд кредитных консультантов. Существуют некоммерческие и коммерческие кредитные консультанты. При регистрации для кредитного консультанта, читать отзывы и понимать любые расходы, которые могут быть наложены.
Кредитный консультант поможет вам разработать план погашения и, при необходимости, обсудит план управления долгом (DMP) с вашими кредиторами. Он часто длится от трех до пяти лет и предлагает уступки, такие как более низкая процентная ставка, более низкий ежемесячный платеж или освобождение от платы, чтобы помочь вам быстрее расплатиться с долгами. В зависимости от вашей ситуации кредитор может закрыть ваши счета по мере погашения каждого долга, чтобы избежать накопления нового долга.
№3. Компания по облегчению бремени задолженности
Чтобы помочь вам урегулировать непогашенные необеспеченные обязательства, вы также можете нанять компанию по облегчению бремени задолженности. Эти коммерческие предприятия ведут переговоры с кредиторами и кредиторами, чтобы добиться урегулирования на сумму меньше, чем непогашенная сумма.
После того, как вы зарегистрируетесь, вам необходимо будет ежемесячно вносить платежи в фирму по облегчению бремени задолженности, которые будут храниться на счете. Между тем, многие агентства по облегчению бремени задолженности могут призвать вас прекратить выплаты кредиторам и кредиторам, чтобы ускорить процесс переговоров.
Когда урегулирование будет достигнуто, оно будет представлено вам. Если вы согласитесь, средства со счета, на который вы вносили платеж, будут использованы для осуществления платежа. Бизнес по сокращению долга также будет вычитать комиссию за расчет с того же счета.
Влияет ли управление долгом на ваш кредитный рейтинг?
Хотя управление долгом может помочь вам взять долг под контроль, оно также может повредить вашей кредитной истории.
№1. Сложные запросы
В какой-то момент во время управления долгом может возникнуть сложное расследование. Например, попытка добиться более низкой процентной ставки может привести к жесткому расследованию вашей кредитной истории. Жесткие запросы остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет и могут повлиять на ваш кредитный рейтинг в течение одного года.
Тем не менее, это краткосрочный эффект, который может быть легко компенсирован другими обстоятельствами. Например, снижение процентной ставки означает, что вы сможете своевременно оплачивать ежемесячный счет, что хорошо повлияет на вашу платежную историю, на которую приходится 35% вашего кредитного рейтинга.
№ 2. Пропущенные платежи
В то время как частые платежи улучшат вашу платежную историю, пропущенные платежи резко снизят ваш кредитный рейтинг. Ожидайте, что ваш кредитный рейтинг упадет, если вы или ваш кредитный консультант воспользуетесь методом удержания платежа от вашего кредитора, чтобы договориться о более низкой ставке.
№ 3. Использование кредита
Ваше использование кредита является еще одним важным аспектом здоровья вашего кредитного рейтинга. Этот элемент составляет 30% вашего расчетного балла и связан с тем, сколько у вас долга по отношению к вашему доступному кредиту. Идеальное использование кредита составляет от 10% до 30%. Это означает, что ваш долг не должен превышать 30% от общего доступного кредита по всем счетам.
Объединение всех ваших долгов в один счет поможет вам погасить его быстрее. Но закрытие некоторых из ваших счетов повлияет на ваш кредитный баланс, на который приходится 10% вашего кредитного рейтинга, и на вашу кредитную историю, которая составляет 15%.
Альтернативные решения для управления долгом
Выберите лучшую альтернативу для вашего нынешнего финансового состояния, когда вы решаете, как вы будете обращаться с вашим долгом. Одним из методов обращения с долгом является управление долгом, но есть и другие, которые следует учитывать.
№1. Кредитные карты с переводом баланса
Карты перевода баланса позволяют вам переместить свой долг на карту с нулевым процентным вводным годовым доходом. Это даст вам возможность погасить свой долг без начисления процентов. Карты перевода баланса, однако, имеют комиссию, в том числе одну за каждый перевод баланса в большинстве случаев. В вашей кредитной истории может появиться жесткий запрос, если вы не переведете свой долг на предварительно одобренную карту.
Карты перевода баланса доступны, если ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне от «хорошо» до «отлично», но они могут быть недоступны, если ваш рейтинг ниже. Вам также понадобится надежный план погашения долга до истечения периода нулевой процентной ставки. Оставшаяся задолженность будет облагаться обычной переменной APR.
№2. Персональные кредиты
Личные кредиты позволяют получить единую сумму денег, чтобы погасить весь свой долг сразу. Личный кредит является фантастической альтернативой, если вы знаете, что вам потребуется дополнительное время, чтобы взять свой долг под контроль. Личные кредиты обычно имеют срок погашения от двух до семи лет. В отличие от кредитной карты, вы должны погасить кредит до конца указанного периода.
Процентная ставка по личному кредиту будет определяться вашим кредитным рейтингом. Процентные ставки по личным кредитам могут варьироваться от 5% до 36%, поэтому убедитесь, что ставка, которую вы получаете, ниже, чем ставка, которую вы сейчас платите по непогашенному долгу. Bankrate имеет инструмент, который может предсказать вашу процентную ставку для некоторых из лучших доступных личных кредитов.
Что такое план управления долгом?
План управления задолженностью — это метод погашения необеспеченного долга с высокой процентной ставкой, в первую очередь долга по кредитной карте, без необходимости получения банковского кредита.
Планы управления долгом снижают процентные ставки по кредитным картам примерно до 8% и делают ежемесячные платежи доступными, позволяя потребителям погасить долг за 3-5 лет.
Планы предоставляются некоммерческими консультационными фирмами, которые тщательно изучают ваши доходы и расходы для составления семейного бюджета, включающего фиксированный ежемесячный платеж, адаптированный к тому, что вы можете себе позволить. Компаниям, выпускающим кредитные карты, предоставляется план, и они должны его одобрить.
Зачисленные вносят ежемесячные платежи в кредитную консультационную организацию, которая использует средства для погашения долга в соответствии с заранее определенным графиком платежей, разработанным консультантом и вашими кредиторами. Ваш ежемесячный платеж основан на том, что вы можете себе позволить.
В случае утверждения план управления задолженностью упрощает процесс оплаты для потребителей, у которых есть 3-4 кредитные карты, 3-4 срока и 3-4 минимальных платежа, которые нужно помнить каждый месяц.
Один платеж в один источник, раз в месяц – и никаких долгов! Вот как план управления долгом делает управление вашими деньгами проще.
Преимущества и недостатки планов управления долгом
Финансовое положение у всех разное, поэтому план управления долгом будет работать по-разному для разных людей. У DMP есть как преимущества, так и недостатки, и крайне важно знать обо всех них, прежде чем соглашаться на один из них.
Итак, с чего мы начнем? Первым шагом является определение типа долга, который вы несете. Например, если ваша ипотека и/или автокредит истощают ваши финансы, DMP не поможет, так как эти обязательства обеспечиваются вашим домом и автомобилем. Планы управления долгом нацелены на необеспеченный долг или долг без залога, такой как счета по кредитным картам и личные кредиты.
DMP может помочь с этим типом долга, но он содержит определенные критерии, которые могут работать или не работать для вас. Преимущества и недостатки плана управления долгом перечислены ниже.
Преимущества плана управления долгом
- Обеспечивает консолидацию кредитной карты, не требуя от вас дополнительных долгов для погашения текущего долга.
- Это поможет вам быть более организованным и своевременным с вашими счетами и платежами.
- Он обеспечивает реалистичный ежемесячный бюджет с финансовой целью, которая может вывести вас из долгов в течение 3-5 лет.
- Регулярные и своевременные платежи могут со временем улучшить ваш кредитный отчет и оценку.
- Если вы просрочили платежи, DMP может обновить ваши кредитные счета, процесс, известный как «повторное старение», который также может улучшить ваш кредитный рейтинг, хотя ваш кредитный отчет, вероятно, по-прежнему будет включать информацию о предыдущих просрочках. платежи и просрочки.
- Это убережет вас от штрафов за просрочку платежа, которые могут усугубить ваше финансовое положение.
- Кредиторы или коллекторы перестанут звонить.
- Специалист даст вам финансовую консультацию.
Недостатки плана управления долгом
- Чтобы избежать накопления дополнительных долгов, вы будете вынуждены закрыть счета кредитной карты.
- Вам не будет разрешен доступ к новым кредитным линиям, таким как автокредит или кредит на ремонт вашего дома.
- Вы должны взять на себя обязательство последовательно вносить единый ежемесячный платеж.
- Некоторые из ваших кредиторов могут не одобрить план, что означает, что вам придется платить им отдельно от ежемесячного платежа DMP.
- Консультационное агентство по кредитам может взимать небольшую регистрационную плату и/или ежемесячные расходы на обслуживание, хотя от некоторых из них можно отказаться.
Если у вас есть стабильный доход, который вы можете использовать для погашения необеспеченного долга по более низкой процентной ставке, чем вы платите в настоящее время, и если вы можете жить без новых кредитных линий в течение срока действия плана, план управления долгом может быть правильным для вас.
Влияет ли на кредит план управления долгом?
Работа с кредитным консультантом или начало DMP не окажет немедленного влияния на ваш кредитный рейтинг. Однако примечания о том, что вы работаете с консультантом или используете DMP, могут быть добавлены в ваш кредитный отчет, и процедура DMP может косвенно повлиять на ваш кредит различными способами:
- Удаление учетных записей может повысить эффективность использования: Коэффициент использования вашего кредита — это процент вашего общего доступного кредита на возобновляемых счетах (например, кредитных картах), который вы используете в настоящее время. Чем ниже коэффициент использования, тем лучше для ваших результатов. Если вы оставите открытыми счета других кредитных карт, не входящих в систему DMP, закрытие кредитных карт может уменьшить ваш доступный кредит и привести к более высокому коэффициенту использования. Однако точное воздействие будет зависеть от вашей уникальной ситуации и типа кредитного рейтинга. Некоторые модели скоринга не будут включать закрытые аккаунты в расчеты использования. Однако другие, в том числе FICO, могут использовать закрытые счета с балансом при оценке использования.
- Приведение счетов в актуальное состояние может помочь вам создать положительную историю платежей: Ваш ежемесячный платеж DMP приведет к своевременным платежам по всем вашим счетам DMP, если ваши кредиторы согласятся изменить срок действия ваших просроченных счетов и преобразовать их статус в текущий. Они могут помочь вам создать благоприятную историю платежей, которая является наиболее важным элементом кредитного рейтинга.
- Вы погасите все свои долги: DMP может привести к отмене комиссий и снижению процентных ставок, но вы все равно должны полностью оплачивать свои счета после завершения DMP. Это может быть лучше для вашего кредита, чем погашение долгов в полном объеме.
Читайте также: ЧТО ТАКОЕ КОЛЛЕКЦИИ? Агентство, долг и как его погасить
Кроме того, вопреки распространенному мнению, закрытие кредитных счетов не повлияет немедленно на продолжительность вашей кредитной истории или сочетание типов счетов в вашей кредитной истории. Закрытые счета могут оставаться в ваших кредитных отчетах до десяти лет. Таким образом, это повлияет на длину и кредитный состав вашей кредитной истории. В результате закрытие учетных записей в рамках DMP (или по любой другой причине) не повлияет на эти критерии оценки в течение длительного времени.
Начало работы с планом управления долгом
Если вы считаете, что DMP — это хороший выбор, найдите профессионального кредитного консультанта и лично встретитесь с ним. Вы также можете связаться с консультантом по телефону или онлайн, если хотите.
Многие, но не все, службы кредитного консультирования являются некоммерческими, и вы можете ограничить свой поиск некоммерческими организациями. Вы можете начать с поиска агентств, которые являются членами Национального фонда кредитного консультирования или Американской ассоциации финансового консультирования, двух сертифицирующих организаций или сертифицированы Советом по аккредитации.
В ходе подготовки вы можете изучить свой кредитный отчет и составить список существующих долгов — информация, которую вам может понадобиться подготовить и обсудить с вашим консультантом до первой встречи.
Альтернативы плана управления долгом
DMP не всегда лучший вариант для сокращения долга. Безнадежные долги по студенческим кредитам и медицинские расходы обычно не покрываются такими планами. Дополнительные опции:
Если ваш проблемный долг составляет менее 15% вашего годового дохода, вы можете самостоятельно использовать метод долговой лавины или долгового снежного кома.
A кредит консолидации долга может объединить ваши счета в один по более низкой процентной ставке, если у вас достаточно хороший кредит. Вы можете контролировать срок кредита и открывать новые кредитные линии.
Банкротство может быть предпочтительнее, если ваш долг составляет более 40% вашего годового дохода, и вы не видите способа погасить его в течение пяти лет. Этот метод облегчения бремени задолженности может дать вам новый старт немедленно. Кроме того, кредитные рейтинги потребителей могут начать улучшаться всего за шесть месяцев.
Программы управления долгом: что нужно знать
Программы управления задолженностью — это один из вариантов избавления от долгов, но есть определенные моменты, которые следует учитывать, прежде чем присоединиться к ним.
- Программы управления долгом рассчитаны на три-пять лет. Это требует большого самоконтроля и самоотверженности. Если вы выходите из программы по какой-либо причине, вы теряете все уступки, сделанные для вас кредиторами, такие как более низкие процентные ставки и отсутствие штрафов за просрочку платежа.
- Во время участия в программе вам потребуется закрыть все счета кредитных карт, хотя некоторые программы управления задолженностью могут разрешать использование одной карты в экстренных случаях. Для некоторых людей это может быть трудным препятствием.
- Позвоните своим кредиторам, чтобы подтвердить, что они приняли условия плана выплаты долга, предлагаемого кредитной консультационной организацией.
- Есть и другие варианты облегчения бремени задолженности, в том числе выполнение всего в DMP самостоятельно. Вы также можете рассмотреть ссуду консолидации долга, программу урегулирования долга или, если ваша ситуация крайне ужасна, банкротство в качестве возможных альтернатив.
Заключение
Может быть трудно справиться с долгами, а найти решение, чтобы избавиться от него, может быть еще сложнее. К счастью, стратегии управления долгом, такие как долговой снежный ком, долговая лавина, планы управления долгом (DMP) и урегулирование долга, могут помочь вам получить облегчение, которое вам нужно и которого вы заслуживаете.
Тем не менее, не все тактики одинаковы, поскольку некоторые из них имеют более длительные негативные последствия, чем другие. Вы можете обнаружить, что другая альтернатива финансирования, такая как кредитная карта с переводом баланса или личный кредит, более приемлема. Оцените преимущества и недостатки каждого метода управления долгом, чтобы сделать обоснованный выбор, который поможет вам достичь цели по погашению долга в кратчайшие сроки, а также лучше всего подходит для ваших финансовых обстоятельств.
Статьи по теме
- Бюро кредитных историй: что такое бюро кредитных историй?
- Финансовое планирование: определение, сертификаты важности
- КАК ПОГАШИТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ 2023 (обновлено)
Рекомендации
