Вообще говоря, ипотечная ставка увеличивается, а критерии заимствования ужесточаются, когда кредитор подвергается большему риску. Ставка по ипотеке на инвестиционную недвижимость обычно выше, чем по ипотеке на первичное жилье, потому что кредиторы подвергаются более высокому риску. В отличие от покупки основного места жительства, инвестиции в недвижимость направлены на получение дохода от аренды. Читайте дальше, чтобы узнать больше об ипотеке инвестиционной собственности.
Ипотека для инвестиционной недвижимости
Любая ипотека, используемая для покупки недвижимости, которая покупается в качестве инвестиции, а не для личного пользования, считается инвестиционной недвижимостью. Не все кредиторы предлагают инвестиционную ипотеку, а те, которые предлагают, предлагают только один или несколько продуктов в этой категории.
Вам требуется ипотека для инвестиционной собственности, когда вы покупаете один. Минимальный первоначальный взнос по кредиту на инвестиционную недвижимость составляет 20 процентов, но вы не получите лучшие ставки, пока вы не поднимете его до 30 процентов или более.
Когда вы решили, какой тип кредита инвестиционной собственности лучше для вас, то вы готовы применить. Ипотечный брокер, опять же, может быть очень полезным инструментом на данном этапе игры, потому что он может провести вас через каждый шаг процесса подачи заявки и дать экспертный совет на каждом шагу. Помощь вам в составлении необходимых материалов для подачи заявки является одним из основных способов оказания услуг ипотечным брокером.
Вы должны получить одобрение андеррайтера, прежде чем вы сможете приступить к закрытию любой заявки на получение кредита, будь то ипотека на жилую или арендуемую недвижимость. В обязанности андеррайтера входит оценка вашей кредитоспособности или наличия у вас хороших шансов погасить свой долг, а также определение цены продажи имущества. Это отражает его оценочную стоимость.
Андеррайтер изучит ваши активы, историю занятости, стабильность доходов, соотношение долга к доходу, кредитный рейтинг и кредитную историю, чтобы оценить вашу кредитоспособность.
Плюсы инвестиционной недвижимости
№1. Безопасность и стабильность
Каждому нужно место для жизни, поэтому недвижимость почти всегда пользуется спросом. Несмотря на волатильность, изменения в экономике оказывают меньшее влияние на рынок жилья и, скорее всего, принесут фиксированную доходность. Таким образом, недвижимость, как правило, безопаснее и стабильнее, чем другие виды инвестиций.
№ 2. Поток наличных денег
Поскольку существует такой высокий спрос на жилье, покупка инвестиционной недвижимости, скорее всего, даст вам постоянный поток пассивного дохода. Это особенно актуально, если ваш доход от аренды превышает ежемесячные платежи по кредиту и расходы на обслуживание. Вы даже можете погасить ипотеку и любые дополнительные расходы за счет денег, которые вы зарабатываете от сдачи в аренду своей собственности.
№ 3. Налоговые льготы
Кроме того, вы можете воспользоваться налоговыми льготами, которые увеличат сумму налоговой декларации ваших инвестиций. Например, вы должны вычесть из своего дохода любые расходы, связанные с ежедневной эксплуатацией сдаваемой в аренду недвижимости, чтобы снизить налог.
№ 4. Долгосрочные инвестиции
Если ваша недвижимость расположена в высокодоходном районе, как стоимость ваших инвестиций в недвижимость, так и ваш доход от аренды должны расти со временем. Кроме того, вы должны испытать увеличение денежного потока, который вы можете использовать для расширения своего портфеля инвестиций.
Минусы инвестиционной недвижимости
№1. Проблема ликвидности
Если вы инвестируете в недвижимость, а не в акции, вам, вероятно, будет сложно получить наличные. Ведь продажа дома занимает больше времени. Вам будет труднее вернуть свои деньги, если у вас есть острая потребность в деньгах, например, чрезвычайная ситуация.
№ 2. Стоимость входа
Одним из самых больших препятствий для тех, кто хочет выйти на рынок инвестиционной недвижимости, является необходимость значительного финансирования. Стоимость одного депозита может составлять десятки тысяч долларов и выше.
№3. Текущие расходы
Инвестиционная недвижимость требует обширного планирования из-за высоких затрат. Платежи по ипотеке, коммунальные платежи, расходы на содержание и ремонт, а также частное ипотечное страхование — все это текущие долгосрочные расходы, связанные с владением домом.
№ 4. Трудные арендаторы
Это может быть кошмаром, если ваши арендаторы проблемные. Они могут привести к психологическому дистрессу, а их действия могут привести даже к финансовым потерям. Это особенно верно, если ваш арендатор задерживает арендную плату или повреждает имущество.
Как получить кредит для инвестиционных целей
№1. Убедитесь, что вы можете себе это позволить
В дополнение к любым текущим платежам по ипотеке, которые вы, возможно, делаете, вам также потребуются деньги для депозита, любых связанных с этим сборов и ваших ежемесячных выплат.
№ 2. Выбор типа ипотеки для инвестиций
Вы можете иметь право только на один тип ипотеки для инвестиционной собственности, что упростит ваш выбор. Однако, если вы можете подать заявку на несколько разных типов, проведите исследование и учтите свои предпочтения.
№3. Создать и применить
При поиске определенного типа ипотечного кредита спросите у своего ипотечного брокера, кого они могли бы предложить в качестве кредитора. У них часто есть связи с кредиторами, которых не было бы у отдельных лиц, и они могут использовать эти связи, чтобы найти для вас выгодную сделку, убедившись, что вы удовлетворяете конкретным требованиям кредитора. Затем вы можете сотрудничать, чтобы собрать необходимую документацию, чтобы вы могли уверенно подать и подать заявку на ипотеку.
Ставки по ипотеке на инвестиционную недвижимость
Ипотечные ставки на инвестиционную недвижимость обычно выше, чем на жилую ипотеку. Это связано с тем, что кредиторы воспринимают эти кредиты как несущие незначительно более высокий риск. У каждого кредитора будет определенный набор требований, которые они хотят, чтобы вы выполнили, как и в случае с любым другим типом ипотеки. Эти требования могут меняться в зависимости от кредитора и типа инвестиционной ипотеки, на которую вы подаете заявку. Однако, вообще говоря, все они будут искать подтверждение того, что вы сможете произвести выплаты.
Кредиторы взимают более высокие процентные ставки за инвестиционную недвижимость. Это связано с тем, что кредиторы рассматривают их как инвестиции с более высоким риском. В результате требования для получения ипотечного кредита на инвестиционную недвижимость ужесточаются.
Ипотека для требований к инвестиционной собственности
При подаче заявки на вторую ипотеку для инвестиционной собственности некоторые кредиторы, специализирующиеся на инвестиционной ипотеке, даже требуют, чтобы заявитель сначала имел жилищную ипотеку на определенный период.
Инвестиционная недвижимость обычно требует авансового платежа в размере от 20% до 25%. Однако кредиторы могут также часто требовать 30% первоначальный взнос. С другой стороны, некоторые кредитные программы позволяют покупателям финансировать инвестиционную недвижимость всего за 15% первоначального взноса.
Типичный авансовый платеж за инвестиционную недвижимость, конечно, будет варьироваться в зависимости от требований кредитора, опыта заемщика, общего профиля риска и кредитной истории. При меньшем первоначальном взносе и более высоком соотношении кредита к стоимости (LTV) кредитор потенциально подвергается большему риску.
Кредитная история: при подаче заявки на ипотеку всегда предпочтительнее иметь хорошую кредитную историю, но некоторые кредиторы принимают заявки с плохой кредитной историей. Ипотека BTL и индивидуальный анализ коммерческой ипотеки обеспечивают дополнительный уровень гибкости.
Депозит: Для ипотеки BTL большинство кредиторов ищут суммы, превышающие 15%, тогда как коммерческие ипотечные кредиторы могут запрашивать суммы в диапазоне от 25% до 50%. При совершении международной покупки требования к депозиту будут соответствовать требованиям местного кредитного рынка.
Как получить ипотечный кредит на инвестиционную недвижимость
Вы должны определить, какой кредит вам нужен, после того, как вы решили приобрести инвестиционную недвижимость, проведя исследование и найдя лучшее предложение. Ниже приведены четыре варианта финансирования инвестиционной собственности.
- Обычные банковские кредиты
- Кредиты на твердые деньги
- Частные денежные кредиты
- Использование домашнего капитала
№1. Обычные банковские кредиты
Традиционный банковский кредит похож на тот, который вы получили бы для своего основного места жительства, если бы вы финансировали инвестиционную недвижимость. Как правило, заемщики должны заплатить 20% от покупной цены недвижимости, чтобы претендовать на получение обычного банковского кредита. Но кредиторы часто требуют 30% первоначальный взнос за инвестиционную недвижимость.
Кредиторы также должны знать вашу кредитную историю и баллы, чтобы определить, имеете ли вы право на получение обычного кредита и его процентной ставки. Ваши ресурсы и доходы также будут рассмотрены. Проще говоря, вам нужно будет продемонстрировать, что у вас есть финансовые средства для оплаты как текущей ипотеки, так и платежей по кредиту за вашу инвестиционную недвижимость.
№ 2. Частные денежные займы
Частные денежные ссуды — это ссуды, предоставляемые одним человеком другому, как правило, между близкими друзьями и/или членами семьи. Вы можете получить прибыль от участия в региональных сетевых мероприятиях по инвестициям в недвижимость, если ни один из них не подходит для частного денежного кредита. Условия частных денежных кредитов могут быть самыми разными, поскольку они зависят от отношений между кредитором и заемщиком. Прежде чем подписать контракт с кем-то в вашей жизни, очень важно подумать о ваших отношениях с кредитором, особенно если вы новичок в инвестировании в недвижимость.
№3. Использование домашнего капитала
Используя рефинансирование наличными, кредитную линию под залог дома (HELOC) или кредит под залог дома, вы также можете использовать собственный капитал для покупки инвестиционной недвижимости. Как правило, вам разрешается занимать до 80% от стоимости вашего дома, чтобы помочь с покупкой или ремонтом инвестиционной собственности. Могут быть недостатки в финансировании вашей инвестиционной собственности за счет собственного капитала.
№ 4. Заем на твердые деньги
это краткосрочный кредит, который лучше всего подходит для продажи инвестиционной недвижимости, а не для ее покупки, владения, сдачи в аренду или развития. Может быть проще претендовать на кредит в твердых деньгах, чем на обычный кредит, что является преимуществом его использования для финансирования сдачи дома. Кредиторы продолжают принимать во внимание такие факторы, как доход и кредит, но основное внимание они уделяют прибыльности собственности. Вы можете определить, сможете ли вы погасить кредит, взглянув на оценочную стоимость после ремонта (ARV) дома. В отличие от обычного ожидания закрытия ипотечного кредита в течение нескольких недель или месяцев, также можно быстро получить кредитное финансирование — часто в течение нескольких дней.
Твердые денежные кредиты для проектов fix-and-flip имеют высокую стоимость, что является их основным недостатком. В зависимости от кредитора процентная ставка по этому типу кредита может достигать 18%, и у вас может не остаться много времени на его погашение.
Ставки по ипотеке выше для инвестиционной недвижимости?
По уважительной причине кредиторы рассматривают сдаваемую в аренду недвижимость как более рискованные инвестиции, чем основное место жительства: если дела идут плохо и заемщик оказывается не в состоянии производить платежи, он, скорее всего, не выполнит обязательства по кредиту на инвестиционную недвижимость, чем на свое основное место жительства. Таким образом, процентные ставки по ипотечным кредитам на инвестиционную недвижимость обычно выше, чем по ипотечным кредитам на жилье.
Что такое первое правило для инвестиционной собственности?
Правило 1% для инвестиционной недвижимости гласит, что сумма ежемесячной арендной платы, которую вы получаете за недвижимость, должна составлять не менее 1% от покупной цены. По сути, это означает, что вы должны потребовать минимальную комиссию в размере 1% от стоимости покупки. Кроме того, это означает, что вы должны стремиться к ежемесячному платежу по ипотеке, который в идеале должен быть ниже этой цифры в 1%, а уж точно не выше.
В каком возрасте лучше покупать инвестиционную недвижимость?
Учитывая, что семейный дом является активом, нет ничего плохого в том, чтобы купить его в молодости. Однако, если можно отложить выбор и накопить больше денег, чтобы использовать их в качестве первоначального взноса за недвижимость, процент кредита в более позднее время может быть уменьшен.
Лучший возраст — от 30 до 35 лет, когда вы накопили от 30 до 40 процентов своего домашнего бюджета и можете легко справиться с оставшейся суммой.
Какой кредитный рейтинг необходим для инвестиционной собственности?
Сдаваемая в аренду недвижимость требует минимального кредитного рейтинга 620. Хотя некоторые ипотечные кредиторы принимают кредитный рейтинг всего 600, 660 считается безопасным. Идеальный кредитный рейтинг составляет 740 или выше с первоначальным взносом 20%. Для уменьшения первоначального взноса инвестору в недвижимость потребуется 760 баллов.
Должен ли я инвестировать в недвижимость, когда процентные ставки высоки?
Инвестируйте, если можете. Стоимость кредита будет увеличиваться по мере роста процентных ставок. Поскольку многие потребители будут вытеснены с рынка, спрос уменьшится, что может привести к снижению цен. Если у вас есть деньги, чтобы купить дом, когда процентные ставки высоки, это может быть разумным вложением.
Включена ли рента в долг к доходу?
Отношение вашего долга к доходу (DTI) оценивает вашу ежемесячную долговую нагрузку по отношению к вашему доходу. Это конкретно относится к проценту от вашего валового ежемесячного дохода (до налогов), который используется для погашения долгов, таких как арендная плата, ипотека, кредитные карты и т. д. Сложите все ваши ежемесячные обязательства, включая арендную плату или платежи по ипотеке, погашение студенческого кредита. , личные кредиты, автокредиты, счета по кредитным картам, алименты, алименты и другие обязательства, и разделите общую сумму на свой ежемесячный доход, чтобы определить соотношение долга к доходу.
Как купить второй дом, не продав первый?
- Получить одобрение на другую ипотеку
- Взять бридж-кредит
- Получить кредит под залог дома
Могу ли я превратить свой второй дом в инвестиционную недвижимость?
Вы можете изменить ипотечный кредит на второй дом в один для инвестиций. Однако эта опция может быть недоступна до тех пор, пока не пройдет определенное количество времени, и если вы решите рефинансировать, к вам будут применяться более высокие ставки и новые правила.
Заключение
Ипотека для инвестиционной недвижимости может быть совершенно другим миром, поэтому полезно работать с профессионалом, который хорошо осведомлен о специфике каждого типа инвестиционной ипотеки и о том, как она может применяться к вам. Хотя покупка инвестиционной недвижимости не гарантирует, что вы станете богатым, это может быть очень мудрым финансовым шагом, который принесет вам пользу как сейчас, так и в будущем. Получение одобрения на ипотеку для инвестиционной недвижимости может показаться сложной задачей, но если у вас есть необходимый драйв и знание процедуры подачи заявки, вы, несомненно, добьетесь успеха.
Статьи по теме
- ИПОТЕЧНЫЕ СТАВКИ ДЛЯ ИНВЕСТИЦИОННОЙ НЕДВИЖИМОСТИ: Текущие ипотечные ставки для инвестиционной собственности
- ВТОРАЯ ИПОТЕКА: определение, ставки и требования
- Ипотека без первоначального взноса: получение ипотеки без первоначального взноса в 2023 году
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
Рекомендации
