Страхование жизни — это финансовый продукт, который обеспечивает пособие в случае смерти ваших близких в случае вашей смерти. Приобретая полис страхования жизни, вы выбираете бенефициара или бенефициаров, которые получат пособие в случае смерти. Вашим бенефициаром может быть любое физическое или юридическое лицо по вашему выбору, например супруг, ребенок, траст или благотворительная организация.
Распространенным выбором является указание супруга или ребенка в качестве бенефициара по страхованию жизни. В конце концов, это люди, которых вы любите и о которых заботитесь больше всего. Однако прежде чем принять решение, важно тщательно взвесить все возможные варианты.
В этой статье будет обсуждаться все, что вам следует знать о выборе бенефициара по страхованию жизни, особенно когда речь идет о выборе между ребенком и супругом.
Кто является бенефициаром страхования жизни?
Если вы умрете, пока ваш полис страхования жизни еще действителен, вашим бенефициаром станет любой, кто получит пособие в случае смерти. В результате выбор бенефициара является важным шагом в приобретении полиса страхования жизни. В конце концов, вполне вероятно, что именно ваш бенефициар является причиной того, что у вас есть страхование жизни.
Однако решить, кто получит выплату, может быть сложнее, чем вы думаете: законы штата и правила политики могут влиять на ваши возможности или даже ограничивать их.
Кто имеет право быть бенефициаром по страхованию жизни?
Бенефициаром страхования жизни может быть практически кто угодно, включая частных лиц, организации и трасты. Вот несколько примеров обычных бенефициаров страхования жизни:
- Человек, например ваш супруг.
- Несколько человек, таких как ваши дети.
- Доверие.
- Ваше поместье.
- Некоммерческая организация.
- Юридическое лицо, как и ваша компания.
Некоторые страховщики ограничивают количество бенефициаров, которых вы можете назвать. Будьте избирательны при составлении списка, если ваша политика имеет ограничения.
Зачем указывать своего супруга или ребенка в качестве бенефициара по страхованию жизни?
Есть несколько причин, по которым люди решают назвать своего супруга или ребенка бенефициаром страхования жизни:
- Любовь и забота: Большинство людей любят своих супругов и детей и заботятся о них больше, чем кто-либо другой в мире. Назвав их бенефициарами своего полиса страхования жизни, они могут оказать им финансовую поддержку в случае их смерти.
- Финансовая стабильность: Пособие по страхованию жизни на случай смерти может помочь вашему супругу или ребенку сохранить финансовую стабильность в случае вашей смерти. Это может быть особенно важно, если они полагаются на ваш доход для покрытия домашних расходов или если у них есть долг, который необходимо погасить.
- Спокойствие духа: Знание того, что ваш супруг или ребенок будут финансово обеспечены в случае вашей смерти, может дать вам душевное спокойствие. Это также позволит вам сосредоточиться на своей жизни, не беспокоясь о том, что произойдет с вашими близкими, если вы умрете.
Каковы недостатки назначения вашего супруга или ребенка в качестве бенефициара по страхованию жизни?
Есть несколько недостатков в назначении супруга или ребенка в качестве бенефициара по страхованию жизни:
- Расторжение брака. Если вы разведетесь со своим супругом, он все равно может иметь право на пособие в случае смерти по вашему полису страхования жизни, в зависимости от условий вашего решения о разводе.
- Повторный брак. Если вы вступите в повторный брак, ваш новый супруг может не иметь права на пособие в случае смерти по вашему полису страхования жизни, если вы специально не укажете его в качестве бенефициара.
- Несовершеннолетние дети. Если вы назовете своих несовершеннолетних детей бенефициарами вашего полиса страхования жизни, необходимо будет назначить опекуна для управления выплатой в случае смерти от их имени. Это может быть сложным и трудоемким процессом.
Руководство по выбору бенефициаров
При покупке полиса страхования жизни вы можете указать бенефициара или нескольких бенефициаров. Если вы не назовете имя бенефициара, пособие по смерти будет распределено на ваше имущество. Это может затруднить доступ к этим средствам вашим близким, которые финансово зависят от вас, после вашей смерти. Выплаты по полисам, у которых нет бенефициаров, часто задерживаются, поскольку суд по делам о наследстве должен определить, куда следует направить средства.
Большинство людей называют своего супруга, близкого человека, детей или родителей бенефициарами, но не существует правила, определяющего, кто может быть вашим бенефициаром. Вы можете выбрать брата или сестру, близкого друга или даже человека, которому доверяете. Принимая решение о бенефициарах вашего страхования жизни, подумайте, где средства окажут наибольшее влияние в случае вашей смерти.
Очень важно помнить, что ваш полис страхования жизни отличается от вашего завещания или других аспектов вашего имущества; даже если у вас есть завещание, вы должны указать бенефициара вашего полиса страхования жизни.
№1. У вас есть возможность отказаться называть бенефициаров
Бенефициара указывать не обязательно. Если в вашем полисе страхования жизни нет бенефициара, суд по наследственным делам распределит доходы как часть вашего имущества. Однако мы не рекомендуем этот вариант, поскольку он затрудняет доступ к необходимым средствам вашим близким и иждивенцам.
№2. Может быть несколько бенефициаров
Вы можете указать более одного основного или условного бенефициара. Вы можете указать своего супруга в качестве основного бенефициара, если вы состоите в браке. Если у вас есть взрослые дети, вы можете назвать их контингентными бенефициарами, которые получат выплату в случае смерти вашего супруга.
№3. Некоторые штаты требуют, чтобы вы указали своего супруга в качестве бенефициара.
Если вы живете в штате, находящемся в совместной собственности, вам может потребоваться указать своего супруга в качестве бенефициара. Даже если вы назовете в качестве бенефициара кого-то, кроме вашего супруга, ваш супруг все равно может иметь право на 50% доходов.
№4. Несовершеннолетние имеют право на получение пособий
Многие родители приобретают полисы страхования жизни, чтобы обеспечить своих детей в случае их смерти. Несовершеннолетние дети могут быть названы бенефициарами, но они не смогут получать пособие напрямую, если им не исполнилось 18 лет. В результате обычно лучше всего указать в качестве бенефициара супруга или другого опекуна.
№5. Благотворительные организации и организации могут быть бенефициарами
Хотя указание близкого человека в качестве бенефициара является обычным явлением, это не является обязательным. Благотворительная или другая организация также может быть указана в качестве бенефициара. Это может быть хорошим вариантом, если вы уверены, что ваши близкие будут в финансовой безопасности, если вы умрете.
№6. Домашние животные не могут быть бенефициарами
Бенефициар должен быть дееспособен на принятие наследства и подписание документов. В результате вам не разрешается указывать своего питомца в качестве бенефициара вашего полиса страхования жизни. Однако вы можете создать траст и назначить опекуна домашнего животного бенефициаром.
№7. Вы должны иметь согласие
Если вы хотите указать себя в качестве бенефициара по чужому полису страхования жизни, вы должны сначала получить его разрешение. У вас также должен быть страховой интерес, а это означает, что вы полагаетесь на человека и понесете финансовые последствия в случае его смерти. В большинстве случаев хорошей идеей будет поручить физическому лицу, например родителю, оформить полис от своего имени и указать вас в качестве бенефициара.
№8. Списки бенефициаров необходимо обновлять вручную
Если у вас произойдет событие, которое изменит вашу жизнь, например, развод, ваш список бенефициаров не будет автоматически обновляться. Вы должны вручную изменить бенефициара вашего полиса. В некоторых случаях вы можете сохранить бывшего супруга в качестве бенефициара. Например, если они будут заботиться о ваших детях, если вы умрете, вы можете оставить их в своем полисе.
№9. Некоторые назначения бенефициаров необратимы
Некоторые обозначения бенефициаров являются безотзывными, то есть их нельзя изменить, если бенефициар не согласится отказаться от своего права на это. Некоторые страхователи предпочитают называть конкретных членов семьи безотзывными бенефициарами, например, детей-иждивенцев. Однако вам следует тщательно подумать, действительно ли вам нужно указывать кого-то в качестве безотзывного бенефициара, поскольку это может быть трудно изменить в будущем.
Типы бенефициаров
Бенефициары подразделяются на два типа: первичные бенефициары и вторичные или условные бенефициары. Основными бенефициарами являются основные получатели страхового полиса. Вторичные или условные бенефициары получают пособие в случае смерти только в том случае, если основной бенефициар или бенефициары не могут это сделать. Если вашего основного бенефициара больше нет в живых, указание условного бенефициара может помочь гарантировать, что пособие в случае смерти по вашему полису будет направлено туда, куда вы хотите.
А. Основной бенефициар
Первым бенефициаром вашего полиса страхования жизни является ваш основной бенефициар. У вас может быть несколько основных бенефициаров. Например, если у вас есть двое младших братьев и сестер, вы можете назвать обоих основными бенефициарами. Основными бенефициарами являются люди, которые первыми получат выплату по страхованию жизни.
Б. Вторичный или условный бенефициар
Если ваш основной бенефициар умрет, ваши контингентные или вторичные бенефициары получат выплату по вашему полису страхования жизни. Например, вы можете указать своего супруга в качестве основного бенефициара, а своих детей в качестве второстепенных бенефициаров. Если ваш супруг умрет раньше вас, ваши дети получат выплату в качестве второстепенных бенефициаров в случае вашей смерти.
Правила выплаты пособий по случаю смерти
Бенефициары должны сначала подать иск в компанию по страхованию жизни, чтобы получить выплату по полису страхования жизни. Основным бенефициаром является первое лицо, получившее эти средства. Вторичные или условные бенефициары могут получить пособие, если основного бенефициара больше нет в живых. Несовершеннолетние не могут получать пособие в случае смерти, но если несовершеннолетний назначен бенефициаром, опекун может контролировать средства.
№1. Чтобы получить пособие по смерти, бенефициары должны подать иск
Чтобы получить выплату, бенефициары должны подать иск вашему страховщику. Процедура не автоматизирована. Если у полиса более одного бенефициара, каждый бенефициар должен подать отдельную заявку на получение своей доли средств.
№2. Основным бенефициаром является первое лицо (или лица, если имеется несколько основных бенефициаров), получающее пособие в случае смерти
Если в полисе страхования жизни есть назначенный основной бенефициар, он будет первым в очереди на получение пособия в случае смерти. Вторичный или условный бенефициар может подать иск в случае смерти основного бенефициара.
№3. Деньги распределяются условному бенефициару в случае смерти основного бенефициара.
Условные бенефициары имеют право на выплату только в том случае, если основной бенефициар не может ее получить. В большинстве случаев это указывает на то, что основной бенефициар умер. Они также могут быть недоступны или отклонить платеж.
№4. Вы можете управлять распределением средств
Страхователи могут определять, как распределяются выплаты по страхованию жизни. Например, вы можете разделить выплату поровну между названными основными бенефициарами. С другой стороны, вы можете захотеть назначить процент каждому бенефициару. Например, 50% выплаты может пойти вашему супругу, а 50% — вашим детям.
№5. Несовершеннолетние не имеют права на пособие в случае смерти
Многие люди покупают страхование жизни, чтобы обеспечить свои семьи в случае их смерти. Несовершеннолетние могут быть указаны в качестве бенефициаров по полису страхования жизни, но они не могут получать пособие в случае смерти до тех пор, пока им не исполнится 18 лет. Вместо этого доходы будут переданы их законному опекуну. Вы также можете создать траст, чтобы гарантировать, что ваши активы будут использоваться для поддержки ваших детей, внуков или других несовершеннолетних иждивенцев.
Как выплаты распределяются между бенефициарами
У вас есть несколько вариантов разделения выплаты между несколькими бенефициарами. Возможно, вы захотите разделить его поровну между несколькими бенефициарами, разделить на процент или разделить выплату так, чтобы она перешла к более молодым поколениям, если один из ваших бенефициаров умрет. Хорошей новостью является то, что вы можете в любое время изменить порядок распределения выплат по страхованию жизни между бенефициарами.
№1. На душу населения
Если вы решите разделить пособие по вашему полису на душу населения, вы разделите его «на душу населения», так что каждый бенефициар получит одинаковую сумму. Это может быть хорошей идеей, например, если вы называете своих троих взрослых детей бенефициарами. Если бенефициар умирает, выплата распределяется поровну между оставшимися бенефициарами.
№2. По полоскам
Если вы решите разделить выплату по полису на каждую ступеньку, это означает, что пособие в случае смерти будет передаваться по наследству. Предположим, вы называете троих своих взрослых детей основными бенефициарами вашего полиса страхования жизни. Если один из ваших детей умирает, его дети (ваши внуки) имеют право на пособие в случае смерти своего родителя.
№3. Особый процент
В некоторых случаях вы можете захотеть распределить разные проценты пособия в случае смерти между разными бенефициарами. Возможно, вы захотите, чтобы ваш супруг получил 70% пособия в случае смерти, а ваши родители или дети — 30%. Этот метод разделения пособия по смерти обычно используется, когда у вас есть несколько бенефициаров с разной степенью финансовой зависимости от вас.
Почему я должен указать бенефициара?
Многие финансовые продукты, включая пособия по страхованию жизни, обычно не регулируются вашей волей, поэтому единственный способ гарантировать, что льготы по вашему полису распределяются так, как вы намереваетесь, — это указать бенефициара по всем вашим полисам и счетам.
Хотя указание бенефициара не требуется, обычно именно по этой причине люди покупают страхование жизни в первую очередь — чтобы предоставить выгоду тем, о ком они заботятся. Когда вы умрете, другие ваши активы также могут принести пользу людям, которые вам дороги.
Что, если я не назначу бенефициара?
Если вы не укажете получателя, может быть неясно, кто имеет право на получение средств, что может привести к задержке выплаты пособия.
Предположим, вы умрете, не назвав имя получателя пенсионного счета, например 401 (k). В этом случае ваши активы, скорее всего, будут переданы в наследство — это юридический процесс, в ходе которого суд должен разобраться в вашем финансовом положении и определить, как распределить ваши активы.
Если вы не указываете бенефициара, большинство полисов страхования жизни имеют порядок оплаты по умолчанию. Если владелец полиса не является застрахованным лицом и еще жив, пособие в случае смерти будет выплачено на имущество владельца; в противном случае он будет выплачен в имущество владельца. В случае группового страхования порядок обычно начинается с вашего супруга, затем ваших детей, затем ваших родителей и, наконец, вашего имущества.
Если в вашей политике не указан порядок по умолчанию, выплата может быть выплачена в ваше имущество или сохранена по завещанию.
В любом случае процесс завещания может оказаться трудоемким и сложным, и могут пройти годы, прежде чем ваши близкие смогут получить доступ к вашим активам — чего вы можете избежать, если назовете их бенефициарами.
Возможно ли изменить бенефициаров?
Большинство полисов страхования жизни и других финансовых счетов позволяют менять бенефициаров в любое время.
Сменить бенефициаров обычно несложно; трудность часто заключается в том, чтобы не забыть это сделать. Чтобы узнать, как это сделать, обратитесь к своему работодателю, финансовому специалисту или компании, предоставляющей финансовые услуги.
Когда вы должны обновить своих бенефициаров?
Изменения в бенефициарах часто упускаются из виду после развода, повторного брака или смерти близкого человека, который был указан в качестве одного из ваших бенефициаров.
В некоторых юрисдикциях развод может лишить назначенного супруга права на получение пособия, поэтому вам может потребоваться повторно назначить его с обновленными отношениями (с «супруга» на «бывшего супруга»), если вы хотите, чтобы назначение оставалось в силе.
Использование ежегодной регистрации пособий вашего работодателя для пересмотра деталей ваших счетов и страховых полисов — это простой способ не забывать держать своих бенефициаров в курсе событий.
Если ваш работодатель не предоставляет льготы, установите дату, которую вы будете помнить каждый год — Первомай, День труда или ваш день рождения — и потратьте десять минут на просмотр своих счетов и политики.
Особые обстоятельства для изменения бенефициара
В некоторых случаях, например, в соответствии с условиями развода или если вы сделали «безотзывное назначение», вы не сможете изменить или назвать нового бенефициара без согласия вашего текущего бенефициара.
Точно так же, если вы передали кому-то другому право собственности на счет или полис страхования жизни, вы больше не являетесь владельцем и не можете изменить бенефициара.
В общем, вы, ваш финансовый консультант и ваш адвокат будут знать, применим ли к вам какой-либо из этих сценариев.
Возможно ли, что ваше пособие получит не тот человек?
Если вы не уведомите своих бенефициаров или допустите ошибку при их документировании, кто-то, кроме предполагаемого бенефициара, может получить ваши активы или доходы от полиса. Вот почему так важно тщательно назначать бенефициаров и не забывать об этом информировать.
Если вы обеспокоены тем, что допустите ошибку при указании бенефициаров, проконсультируйтесь с финансовым специалистом или адвокатом, чтобы убедиться, что ваши пожелания выполняются.
Кто имеет право быть бенефициаром по страхованию жизни?
Выгодоприобретателем полиса страхования жизни может стать каждый. Нет никаких ограничений на то, кто может быть назван бенефициаром, включая супруга, ребенка, родственника или друга, а также благотворительные организации, трасты и поместья. Более того, эти два списка могут и должны пересекаться, поскольку бенефициары по страхованию жизни отличаются от тех, кто указан в вашем завещании.
Имейте в виду, что в некоторых штатах вы должны указать своего супруга в качестве основного бенефициара, и ему будет принадлежать не менее 50% пособий. Возможно, вы не сможете назвать кого-либо, кроме вашего супруга, в качестве бенефициара, если вы не получите от него документального согласия.
8 советов по выбору бенефициара по страхованию жизни
№1. Выберите человека, который больше всего зависит от вашего дохода
Как правило, страховую выплату должен получить человек или люди, чье финансовое положение больше всего пострадает в результате вашей смерти.
№2. Возраст бенефициара
Первое, что следует учитывать при назначении бенефициара, — это возраст человека. Если ему или ей меньше 18 лет, необходимо предпринять дополнительные шаги для обеспечения соблюдения законов о бенефициарах страхования жизни. Если вы хотите назначить несовершеннолетнего бенефициаром, вам обычно необходимо назначить опекуна, который будет распоряжаться деньгами до тех пор, пока несовершеннолетний не достигнет возраста, в котором разрешено употребление алкоголя. Крайне важно выбрать опекуна, которому вы доверяете достаточно, чтобы распоряжаться деньгами, оставленными вашим детям.
№3. Решите, как оно будет распределено
Если у вас есть полис страхования жизни, вы можете указать более одного человека для получения пособия в случае смерти. Если вы выберете этот вариант, вам придется решить, как распределить доходы от вашего полиса страхования жизни. Есть два основных варианта распределения пособий.
№4. Сообщите своему бенефициару, что он был выбран
Люди, которых вы выберете для получения пособий по вашему страхованию жизни, должны знать о своем положении и размере пособия, чтобы они могли действовать соответствующим образом. Сообщите об этом не только членам семьи, но и деловым партнерам, которым это тоже может быть полезно.
№5. Выберите резервную копию
Что, если ваш основной бенефициар умрет раньше вас, его невозможно будет найти или он откажется принять доходы? Чтобы решить эту проблему, у вас всегда должен быть резервный бенефициар. Если вы назовете вторичного бенефициара, ваше пособие в случае смерти будет выплачено непосредственно этому лицу.
№6. Корректируйте бенефициаров по мере изменения вашей жизни
Жизнь не статична, и ваш список бенефициаров должен обновляться так же, как и вы, чтобы отразить меняющиеся обстоятельства, такие как развод. Планируйте ежегодные обзоры страхования жизни со своим финансовым консультантом или страховым агентом.
№7. Использование точных формулировок
Бенефициары могут быть перечислены в алфавитном порядке. Вы также можете пометить их по классам, например, «внуки застрахованного». Осложнения могут возникнуть независимо от стратегии. Предположим, вы указали имена своих внуков в своей страховке. Однако вы не обновили его, когда родился ваш младший внук. В этом случае они не будут иметь права на долю доходов вашего имущества после вашей смерти. Напротив, если вашим бенефициаром являются «все дети, рожденные от этого брака», усыновленный ребенок может не получить долю наследства.
№8. Согласуйте свою волю с бенефициаром вашего страхования жизни
Указание бенефициара в вашем полисе страхования жизни почти всегда имеет приоритет над завещанием. Вы должны убедиться, что ваше завещание и полис страхования жизни совпадают, чтобы ваши пожелания были выполнены. Кроме того, ваше завещание не может изменить ваше страхование жизни. В результате указание кого-либо в качестве бенефициара вашего полиса страхования жизни гарантирует, что пособие в случае смерти будет выплачено ему независимо от того, что указано в вашем завещании.
Что произойдет, если в полисе страхования жизни нет бенефициара?
Если бенефициар не указан, доходы от страхования жизни становятся частью вашего имущества. Оставшаяся часть ваших активов распределяет доходы от страхования жизни. Возможно, вашему наследству потребуется пройти процедуру наследования, что может оказаться дорогостоящим и трудоемким для ваших наследников.
Как изменить бенефициара полиса страхования жизни
Сменить бенефициара очень просто. Измените бенефициаров в своем полисе страхования жизни, обратившись в свою страховую компанию. Форму изменения бенефициара необходимо подать онлайн, на бумажном носителе или по телефону. В форме будет запрошена личная информация о получателе, например контактная информация.
Этот метод усложняется только тогда, когда есть безотзывные бенефициары. Это связано с тем, что вы не можете удалить или изменить назначенный платеж для необратимых бенефициаров без их разрешения.
Заключение
Наиболее важным аспектом страхования жизни является выбор бенефициара – физического или юридического лица, которое получит пособие после смерти застрахованного. Выбор этого получателя может оказаться непростой задачей. В конце концов, руководящие принципы политики могут ограничить ваши возможности. Кроме того, обновление или изменение вашего бенефициара имеет свой собственный набор процедур. В результате, прежде чем подписать полис, вы должны тщательно понять, как ваша компания по страхованию жизни обращается с бенефициарами.
- ВРЕМЕННЫЙ РАБОТНИК: определение, зарплата, заслуги, недостатки и отличия
- Безотзывный бенефициар: подробное руководство
- НАЗНАЧЕНИЕ ПОЛУЧАТЕЛЯ: Как это работает
- Как получить страхование жизни за 8 простых шагов
Бенефициар страхования жизни, супруга или ребенок: Рекомендации
