O termo “casa pobre” ou “casa pobre” refere-se a proprietários que mal podem arcar com as despesas regulares relacionadas com suas casas. Geralmente acontece quando o pagamento da hipoteca de um proprietário é muito grande em comparação com sua renda, fluxo de caixa ou patrimônio líquido, ou quando há pouco dinheiro sobrando após o pagamento da hipoteca e outras obrigações recorrentes da casa. Neste post, discutiremos o que significa ser pobre em casa e os problemas que vêm com isso. Depois de abordar como as pessoas se tornam pobres em casa, exploraremos como evitá-lo e o que fazer se você já estiver nessa condição.
O que é uma casa pobre?
Casa pobre é uma situação em que um indivíduo gasta uma quantia considerável de sua renda mensal em despesas de moradia, como pagamentos mensais de hipotecas, impostos sobre a propriedade e contas de serviços públicos. Eles podem não conseguir atingir seus outros objetivos financeiros ou pessoais devido a esses gastos excessivos. Como resultado, as pessoas nesta circunstância muitas vezes lutam para manter outras responsabilidades financeiras. Você pode pagar todas as contas que acumulam com sua propriedade, mas, na realidade, você está esgotado e fica com pouco ou nada. Independentemente de quanto você ganha, ser pobre em casa limitará seus objetivos financeiros de longo prazo. Isso ocorre porque você gasta uma grande parte de seus ganhos em despesas de moradia. Uma das razões pelas quais as pessoas ficam presas nessa situação é porque não estavam cientes de todos os custos de possuir uma casa.
Como faço para lidar com a situação ruim da minha casa?
Se você é pobre em casa, fazer qualquer um dos seguintes pode ajudá-lo a sair da situação.
1#. Renegocie sua casa
Se você é pobre em casa, você pode optar por refinanciar sua casa. Você pode visitar outros provedores de hipoteca ou simplesmente consultar seu provedor de hipoteca para uma remortgage. Remortgaging lhe dará um pagamento mensal reduzido por um período mais longo. Além disso, se o valor da sua casa aumentou devido ao recente aumento nos valores das casas em todo o país, ou às modificações que você fez, o refinanciamento pode ser sua melhor opção.
#2. Vendendo sua casa
Outra alternativa é vender sua casa e reduzir o tamanho se você não puder mais pagar a propriedade que possui atualmente. No entanto, você pode estar se afastando de sua residência ideal, permanentemente ou apenas por um curto período de tempo. Como resultado de sua recém-descoberta estabilidade financeira, você poderá se concentrar em outros aspectos de sua vida.
#3. Acabe com os gastos estranhos
Outra maneira de lidar com a situação ruim da sua casa é limitando os gastos que não são necessários. Gastar em necessidades deve ser sua prioridade máxima. Se você acabou de sofrer um revés financeiro, como a perda de um emprego ou um custo inesperadamente grande, pode ajudar a si mesmo restringindo ou eliminando seus gastos discricionários.
#4. Suas economias para o resgate
Você pode precisar mergulhar em suas reservas de emergência no caso de um grande revés financeiro para se recuperar a longo prazo.
#5. Aumente seus ganhos
Se houver alguma coisa que você possa fazer para aumentar seus ganhos, como conseguir um emprego adicional, pedir um aumento no escritório ou iniciar um trabalho de meio período ou trabalho de meio período. Um aumento de renda permitirá que você cuide de seus excessos.
Indicadores de que você pode ser pobre em casa
Ninguém ganha para cuidar das despesas de moradia sozinho. Você com certeza vai gostar de economizar para outras coisas, como férias em sua ilha favorita, aposentadoria e assim por diante. Portanto, se você notar a ocorrência dos seguintes parâmetros, cuidado, você pode ser pobre em casa.
- Quando você gasta uma grande parte de sua renda em despesas de propriedade.
- Mudar para sua conta poupança com frequência para pagar sua hipoteca do mês
- Ser incapaz de reservar alguns de seus ganhos para uso futuro.
- Quando não há fundos para lidar com emergências.
- Na maioria das vezes, você não pode sair de férias ou buscar outros luxos.
- Ache difícil gastar consigo mesmo de vez em quando porque você tem um pagamento de hipoteca para compensar.
O custo real de se tornar um proprietário de casa
Muitos compradores de imóveis não conseguem acompanhar os custos mensais de possuir um imóvel. Principalmente, é um canto apertado para alguns, pois essa situação pode deixá-lo agitado. Há mais na compra de uma casa do que liquidar os pagamentos da hipoteca em dia todos os meses. Manutenção, contas de serviços públicos, seguro e outras despesas devem ser levadas em consideração. Antes de decidir comprar uma casa, pesquise o custo de serviços públicos, seguros e outras contas domésticas comuns. Quanto mais você souber com antecedência, mais equipado estará para lidar com custos inesperados. A alegria de se tornar proprietário de uma casa pode ser facilmente interrompida se você não entender completamente os custos associados a ela. Para evitar isso, a Business Yield aconselha você a entrar em contato com corretores de hipotecas e consultores financeiros antes de comprar aquela casa dos sonhos.
Outros custos a considerar além de sua hipoteca mensal
A seguir estão alguns dos custos adicionais que os proprietários pagam.
#1. Custos de Depósito e Fechamento
O depósito inicial e a taxa de fechamento que você pagará antecipadamente são valores significativos. Por isso, é fundamental reservar uma grande quantia para isso usando suas economias.
#2. Custos de manutenção
A maioria dos proprietários não leva em consideração o custo de manutenção. Infelizmente, se sua casa deve permanecer habitável, você deve mantê-la. O custo de manutenção pode custar até 1-3% do valor do imóvel dependendo da necessidade de manutenção. A idade da sua propriedade também determinará quanto você gasta na manutenção dela.
#3. Impostos sobre a propriedade
Os impostos sobre a propriedade são um dos custos adicionais que qualquer proprietário pretendente deve levar em consideração. Uma das coisas mais importantes a ter em mente é que a maioria dos credores hipotecários pré-aprova você com base em uma conta de imposto predial inicial esperada, que está incluída no pagamento mensal da hipoteca. Infelizmente, isso aumenta à medida que sua propriedade aumenta de valor. Para estar em uma rede de segurança, certifique-se de entender com que frequência os valores são avaliados e como as taxas são definidas quando você compra um imóvel.
#4. Quotas da Associação de Proprietários (HOA)
As taxas da associação de proprietários nunca fazem parte do pagamento mensal da hipoteca. Embora seja um dos requisitos básicos que os credores hipotecários usam para qualificá-lo para uma hipoteca. Como o imposto sobre a propriedade, as dívidas também podem aumentar. No entanto, manter contato com seu HOA irá mantê-lo atualizado com as taxas atuais, bem como as taxas anteriores.
Mudança imprevista nas circunstâncias
Mudanças inesperadas nas circunstâncias também são uma das razões pelas quais as pessoas se tornam pobres em casa. Alguém pode perder o emprego ou enfrentar situações que o colocam em situação financeira precária. Por exemplo, o Sr. Wilmort tem um salário mensal de $ 7000, enquanto sua esposa ganha $ 5500. Ambos compraram uma casa por meio de uma hipoteca e terão que pagar $ 5000 mensais. Infelizmente, o Sr. Wilmort perdeu o emprego 18 meses antes de liquidar a hipoteca. Sem um bom financiamento de backup, manter-se em dia com o pagamento da hipoteca, seguro e outras despesas se tornará difícil. Especialmente se o Sr. Wilmort não conseguir outro emprego a tempo. Portanto, é aconselhável ter um fundo de emergência pré-compra. Isso é necessário para evitar a perda de sua propriedade.
Como posso evitar ser pobre em casa?
Ser pobre em casa afeta nossa saúde mental e emocional. Confie em mim, você não quer estar lá. Como posso evitar ser pobre em casa? A melhor maneira de evitar ser pobre em casa é ser capaz de pagar a casa que você pretende comprar. As etapas a seguir ajudarão você a evitar ser pobre em casa
Passo 1
O melhor curso de ação é obter o conselho de um consultor financeiro independente ou corretor de hipoteca antes de assinar qualquer documento legal ou concordar com qualquer transação de propriedade de casa. A sua experiência irá ajudá-lo a tomar a decisão de habitação certa.
Passo 2
Aplique qualquer princípio de dinheiro que provavelmente funcionará para você.
Princípio 50-30-20
A fórmula 50-30-20 é um bom ponto de partida para descobrir quanto você pode gastar em uma casa. As contas domésticas e outras necessidades, de acordo com a norma, não devem ocupar mais da metade de sua renda mensal. Além disso, 20% devem ser reservados para dívidas e poupança, enquanto os outros 30% são mantidos para sua diversão.
Regra 28%
A “regra dos 28%” afirma que você não deve gastar mais de 28% de sua renda mensal total em custos de moradia como regra geral. Basta multiplicar seu salário mensal por 28% para encontrar o orçamento mensal que você precisará para começar a economizar para um adiantamento em uma casa.
Relação dívida/renda (DTI)
O DTI é usado pelos credores para avaliar quanto de uma hipoteca você pode qualificar. A aplicação eficaz da relação Dívida sobre Renda pode protegê-lo de ser pobre em casa. Com o DTI, sua parcela mensal e pagamentos de empréstimos rotativos são medidos em relação à sua renda bruta (antes de impostos).
Comprar crédito ruim para casa
O crédito ruim é uma pontuação ou classificação de crédito ruim. Ter uma pontuação de crédito ruim não significa que você não pode comprar uma casa. Relaxe, você ainda pode ser proprietário de um imóvel mesmo com crédito ruim. É possível comprar uma casa mesmo se você tiver um crédito muito ruim, mas o processo é mais difícil e caro.
É possível comprar uma casa mesmo se você tiver um crédito muito ruim, mas o processo é mais difícil e caro. Para comprar uma casa com crédito ruim, primeiro determine por que você deseja possuir uma propriedade. Em segundo lugar, avalie sua saúde ou status financeiro. Você deve fazer esses testes porque possuir uma casa vem com muitos encargos financeiros e se você não estiver financeiramente saudável para carregá-la, será extremamente difícil.
Além disso, a falha em fazer essas avaliações pode levá-lo ao estado de um proprietário de casa pobre. Isso porque tudo que você ganhar vai para a casa e você não terá mais nada da sua renda para cuidar de outras despesas. Em vez da situação acima, alugar entretanto, talvez seja uma decisão mais sábia. Finalmente, para comprar uma casa, você terá que fazer um pagamento parcial, ter um bom histórico de crédito se estiver usando hipotecas e ter uma boa fonte de renda por pelo menos um ou dois anos.
Comprar uma casa com crédito ruim
Existem várias opções de empréstimo disponíveis para pessoas que pretendem comprar uma casa com crédito ruim. Alguns desses empréstimos incluem;
#1. Empréstimos Convencionais Regulares
Geralmente, um empréstimo convencional não possui uma renda mínima, pontuação de crédito ou requisitos de entrada. Infelizmente, você precisa de uma pontuação de crédito de pelo menos 620 e acima para acessar este empréstimo. No entanto, se você ganhar mais do que o valor que deseja emprestar, o limite de pontuação de crédito de 620 será uma isenção e não se aplicará a você.
#2. Empréstimos Federais à Habitação FHA
Para alguém que está comprando uma casa pela primeira vez com crédito ruim, os empréstimos da FHA são bastante atraentes. Isso ocorre porque sua exigência é branda e todos podem se beneficiar dela. A pontuação de crédito mínima para empréstimos FHA é 500, o que torna possível para as pessoas comprar uma casa com crédito ruim. . Finalmente, tem uma limitação, o FHA é usado apenas para residências.
#3. Empréstimos de Administração de Veteranos VA
Se você serviu nas forças armadas ou está servindo atualmente, pode ser elegível para um empréstimo do VA. Com empréstimos VA, é possível comprar uma casa sem pagamento de entrada. O empréstimo é segurado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. Você pode ser obrigado a pagar uma “taxa de financiamento” única por alguns credores. Semelhante aos empréstimos da FHA, sua casa deve atender a um conjunto de requisitos antes que você possa obter um empréstimo. Isso inclui uma pontuação de crédito de 620.
#4. Empréstimos do USDA
O Departamento de Agricultura dos EUA (USDA) é um empréstimo do governo que pode ajudar alguém com crédito ruim na compra de uma casa. O empréstimo não exige entrada, mas só pode ser usado para comprar casas em moradias rurais. Outro requisito rigoroso é sua pontuação de crédito de 640.
Melhorar sua pontuação de crédito antes de ir à caça de casa tornará o processo de compra de casa muito mais fácil. Muitos vendedores de casas no mercado aquecido de hoje estão relutantes em aceitar ofertas modestas de entrada que exijam que eles lidem com o exigente processo de avaliação da FHA. Assim, aumentar sua pontuação de crédito o ajudará a se qualificar para uma hipoteca tradicional e a fazer ofertas mais competitivas em propriedades. Além disso, lembre-se que o objetivo não é apenas possuir uma casa, mas também evitar ser uma casa pobre. Vamos considerar possíveis maneiras de aumentar a pontuação de crédito ruim.
O que devo fazer se já sou pobre em casa?
Se você está se sentindo pobre agora, a melhor maneira de sair disso é cortar seus custos ou aumentar sua renda. Nas próximas seções, veremos o lado dos gastos da equação antes de passar para a renda.
#1. Refinancie sua residência
Os valores das propriedades estão subindo na maior parte do país, então você pode ter mais patrimônio em sua casa do que imagina. Se você fez alguma modificação, isso ajudará a aumentar o valor da sua casa. Mais patrimônio em sua propriedade, independentemente de como você chega lá, representa menos risco para os credores. Isso pode resultar em uma taxa de juros mais barata ao refinanciar sua hipoteca.
Além de reduzir sua taxa de juros, você pode refinanciar em um prazo mais longo. Se você tivesse uma hipoteca de 15 anos e perdeu o emprego cinco anos após o pagamento, poderá refinanciar os dez anos restantes em um empréstimo fixo de 30 anos, o que reduziria drasticamente o pagamento mensal da hipoteca. Pode fornecer mais espaço de manobra em seu orçamento. Você também pode optar por colocar mais dinheiro em seu pagamento para pagar a dívida mais cedo se tiver mais dinheiro.
#2. Venda sua residência
Se você acredita que não pode mais pagar sua casa atual, outra alternativa é vendê-la e reduzi-la. Por um lado, você pode estar deixando sua casa ideal, permanente ou temporariamente. Por outro lado, você desfrutará da tranquilidade financeira de saber que agora está morando em uma casa que pode pagar. É algo para se pensar se você estiver reavaliando suas finanças.
#3. Restrição a todos os gastos discricionários
Se você acabou de enfrentar um choque financeiro, como uma perda de emprego ou um custo inesperadamente grande, pode ajudar a si mesmo limitando ou eliminando gastos discricionários por um período de tempo. Orçamento apenas para o que você absolutamente precisa.
Isso não é divertido, mas pode ser uma medida necessária até que uma solução de longo prazo esteja em vigor e a urgência que impulsionou o orçamento de austeridade tenha desaparecido.
#4. Faça uso de suas economias
Se você está realmente lutando, usar reservas de emergência no caso de um choque pode ser uma estratégia temporária de curto prazo necessária até que você possa voltar aos trilhos no longo prazo. Embora isso não seja algo para ser tomado de ânimo leve, reservas de emergência são mantidas à mão para dificuldades de curto prazo.
A falta de pagamentos em uma casa ou carro geralmente é uma alternativa preferível, especialmente se você estiver tentando proteger o crédito e a solução a longo prazo for renegociar sua hipoteca atual ou reduzir o tamanho para uma residência diferente. Entre em contato com seu credor, explique sua situação e negocie um plano de tolerância e retorno do empréstimo.
#5. Aumente sua renda
Embora seja verdade que é mais fácil falar do que fazer, existem passos que você pode fazer para aumentar sua renda. Quando combinado com limites de gastos apropriados, isso pode oferecer mais confiança em sua capacidade de pagar sua casa.
- Solicitar um aumento salarial
Pedir um aumento pode parecer assustador, mas não há razão para se sentir mal por pedir o que você vale. O mínimo que eles podem fazer é dizer não, permitindo que você comece a procurar um trabalho melhor remunerado.
Não custa perguntar se você tem um bom caso. Prepare-se para apoiar seu caso para um aumento com evidências de seu desempenho e como isso contribuiu para o sucesso de sua equipe, departamento ou até mesmo da empresa. Quanto mais você puder se retratar como uma contribuição indispensável, melhor.
2. Obter um segundo emprego
Se um aumento não estiver nas cartas, aceitar um segundo emprego pode ser uma opção razoável. Embora isso possa não parecer tentador, o COVID-19 acaba de acelerar uma tendência que começou há alguns anos em direção à economia gig.
Compras pessoais ou entrega de comida podem ser exemplos. Você também pode encontrar trabalhos freelance que pode fazer em casa em sites como Fiverr ou Upwork. Essas oportunidades tornam ainda mais fácil ganhar dinheiro extra enquanto trabalha em um horário flexível que se adapta às suas aspirações de trabalho atuais.
Conclusão
Embora sua casa seja sua localização no mundo e um ativo valioso em seu portfólio financeiro, você não deve gastar tanto a ponto de ficar pobre e precisa deixar de lado todas as outras ambições financeiras e pessoais para fazer o pagamento de sua casa. Se você fizer isso, poderá ter dificuldade em aproveitar a vida em casa porque não poderá economizar para a aposentadoria ou férias em família, por exemplo.
Perguntas frequentes sobre a casa pobre
Quantas pessoas nos EUA são pobres em casa?
De acordo com uma pesquisa da ConsumerAffairs, 69% dos proprietários acreditam que são pobres em casa. E 73% dizem que está se tornando cada vez mais difícil cobrir as contas domésticas.
Quanto dinheiro devo ter ao comprar uma casa?
Para comprar uma propriedade, você normalmente precisará de 3% do preço da casa como entrada e 1.5% para taxas de fechamento.
Artigos Relacionados
- HOUSE POOR: Melhor guia fácil para comprar um crédito pobre para casa (+ dicas gratuitas)
- REQUISITOS PARA COMPRAR UMA CASA: UM GUIA PASSO A PASSO
- COMO FAZER O DINHEIRO TRABALHAR PARA VOCÊ: Maneiras fáceis de fazer seu dinheiro trabalhar para você
- GESTÃO FINANCEIRA PESSOAL: Guia para Gestão Financeira Pessoal
- Mercado de hipoteca secundária: guia passo a passo sobre como funciona
Referências
