Quando você contrata um empréstimo hipotecário, espera pagar um valor fixo ao longo do prazo do empréstimo. Uma hipoteca de capital crescente é bem diferente disso. Um empréstimo de capital em crescimento (GEL), ou hipoteca de capital em crescimento (GEM), é um novo tipo de hipoteca com uma taxa de juros definida. O valor do pagamento mensal aumenta constantemente de acordo com um cronograma de pagamento predeterminado. Isso envolve aumentar o princípio do empréstimo. O mutuário encurta o período do empréstimo e reduz os custos totais de juros. O patrimônio imobiliário cresce mais lentamente com uma hipoteca regular do que com esses empréstimos. Vamos considerar a calculadora, bem como alguns exemplos de GEM. Confie em mim, isso esclarecerá suas dúvidas e você poderá decidir se deve fazer um GEM ou manter a hipoteca regular.
O que é uma hipoteca de equidade crescente?
Uma hipoteca de capital em crescimento é um empréstimo à habitação com uma taxa de juro fixa e pagamentos mensais crescentes. O aumento do valor do pagamento ajuda a reduzir o princípio da hipoteca. Ao aumentar o valor dos pagamentos mensais, o comprador do imóvel pode encurtar o prazo da hipoteca. O empréstimo é, portanto, reembolsado antes do que teria em um cronograma de amortização padrão. O programa GEM apoiado pela FHA também é conhecido como empréstimo 245(a).
Proprietários de imóveis que esperam um aumento em sua renda ao longo da duração da hipoteca são os melhores candidatos para uma hipoteca de capital crescente. Ao obter uma hipoteca de capital crescente, o mutuário consente com uma hipoteca de taxa fixa. Os pagamentos mensais aumentam gradualmente de acordo com um plano pré-determinado. Embora os pagamentos aumentem ao longo do tempo, o cronograma ajuda o mutuário a planejar as mudanças.
A taxa de juros do empréstimo não muda e nunca haverá nenhuma taxa negativa amortização para o mutuário. O pagamento inicial é amortizado integralmente. À medida que os pagamentos aumentam, o excesso sobre um pagamento totalmente amortizado é instantaneamente adicionado ao saldo remanescente da hipoteca. Como resultado, mais juros serão economizados durante o prazo da hipoteca.
Quais as vantagens que um empréstimo para aumentar o patrimônio líquido pode oferecer?
- A maior vantagem é que você economizará muito dinheiro com juros. Sob este programa, haverá mudanças em seus pagamentos de hipoteca.
- Você poderá pagá-lo mais rapidamente do que o normal, o que é uma vantagem adicional.
- Outra vantagem deste empréstimo é que você terá mais tempo para aumentar o patrimônio da sua casa. Ao fazer um empréstimo ou refinanciamento, você pode usar seu patrimônio para várias coisas diferentes. Pode fazer sentido pedir dinheiro emprestado e usar seu patrimônio como garantia.
Que desvantagens pode ter um empréstimo garantido pelo aumento do patrimônio?
- Claro, a maior desvantagem do programa é que seu pagamentos de hipoteca vai subir com o tempo.
- Sua renda precisará aumentar na mesma proporção que esses pagamentos crescentes de hipotecas, se não mais rapidamente.
Qual afirmação é verdadeira sobre uma hipoteca de capital crescente?
É um empréstimo de taxa ajustável. Permite o pagamento rápido da dívida por meio de parcelamentos céleres.
Exemplo de hipoteca de capital de crescimento
Um empréstimo hipotecário em que o pagamento mensal vai para o reembolso do principal e é aumentado em um valor predeterminado a cada ano. Devido ao aumento da aposentadoria do principal, o empréstimo tem um vencimento substancialmente mais curto do que uma hipoteca de pagamento em nível similar.
Long comprou sua casa com uma hipoteca e um patrimônio crescente. Ele verá um aumento nos pagamentos mensais de 5% a cada ano, com os fundos extras indo para o principal. A Long liquidará a dívida em cerca de metade do tempo necessário para liquidar um empréstimo comparável com pagamentos fixos.
Como funcionam os empréstimos de capital próprio
Uma hipoteca típica de 30 anos tem uma taxa de juros predeterminada e um pagamento mensal regular. As hipotecas de capital de crescimento, por outro lado, também têm uma taxa de juros fixa, mas os pagamentos aumentam gradualmente a cada ano durante a vida do empréstimo. O período normal de reembolso destes empréstimos é de 15 a 20 anos.
O aumento é frequentemente de até 5% ao ano, dependendo da rapidez com que você deseja pagar o empréstimo integralmente. Os pagamentos do ano inicial serão os mesmos que seriam para um empréstimo padrão de 30 anos. Depois disso, o número de pagamentos aumentará anualmente, com o dinheiro extra indo diretamente para o principal.
Ao pagar o principal antes do normal, você pode acelerar drasticamente o processo de aumentar o patrimônio da sua casa. Isso ajuda você a vender sua casa e comprar uma mais cara, além de economizar milhares de dólares em pagamentos de juros. Como você tem muito patrimônio, também pode obter um empréstimo ou linha de crédito, se necessário.
Calculadora de hipoteca de capital de crescimento
Para determinar quanto você pode pedir emprestado com um empréstimo de capital próprio, divida o saldo devedor de sua hipoteca pelo valor atual de sua casa. Este é o seu LTV. Dependendo do seu histórico financeiro, os credores geralmente preferem um LTV de 80% ou menos, indicando que você tem pelo menos 20% de capital em sua casa. Normalmente, você pode emprestar até 80% do valor total da sua propriedade. Como resultado, pode ser necessário um capital superior a 20% para se qualificar para um empréstimo de capital próprio.
Pense no seguinte exemplo: você ainda deve $ 50,000, apesar do valor de $ 100,000 da sua casa. $ 50,000 dividido por $ 100,000 produz um resultado de 0.50, indicando que tanto a relação empréstimo/valor quanto o patrimônio líquido são de 50%. Os credores que permitem uma relação empréstimo / valor combinado de 80% podem permitir que você peça um empréstimo extra de US $ 60,000 deles. Como resultado, sua dívida aumentaria para $ 160,000, ou 80% do valor de $ 100,000 de sua casa.
Como utilizar a calculadora de hipoteca de capital de crescimento
- Se não tiver certeza, você pode verificar sua avaliação mais recente ou pesquisar sua localização on-line para descobrir quanto vale sua casa.
- Insira o saldo do empréstimo pendente (encontre-o em seu extrato de hipoteca mais recente).
- Escolha o intervalo que mais se aproxima da sua pontuação de crédito atual (se você não a verificou recentemente, a NerdWallet pode fornecer uma cópia gratuita da sua pontuação de crédito).
A ferramenta calculará instantaneamente sua relação empréstimo/valor atual. Se você possui pelo menos 20% de sua casa (com um LTV de 80% ou menos), pode se qualificar para um empréstimo de capital próprio, dependendo do seu histórico de crédito.
A calculadora também mostrará quanto você pode pedir emprestado, o que pode ajudá-lo a determinar se um empréstimo de capital próprio atenderá às suas necessidades financeiras.
Como calcular os pagamentos de um empréstimo home equity
A calculadora de capacidade de empréstimo potencial não calcula o número de seus pagamentos mensais. Um empréstimo de equidade home exige pagamentos mensais iguais. Os pagamentos mensais dependem de três fatores:
- Montante do empréstimo: Este é o valor que você deseja emprestar.
- Duração do empréstimo: O prazo do empréstimo é o número total de anos necessários para reembolsá-lo. Para um determinado valor de empréstimo e taxa de juros, um prazo mais longo resultará em pagamentos mensais mais baixos, mas aumentará o valor total dos juros pagos ao longo do empréstimo.
- Taxa de juro: Normalmente, um prazo de empréstimo mais longo implica uma taxa de juros mais alta.
Qual é a diferença entre uma hipoteca de pagamento graduado e uma hipoteca de capital crescente?
Em contraste com uma hipoteca de capital crescente, em que os pagamentos aumentam ao longo do tempo, uma hipoteca de pagamento graduado gera uma amortização negativa, permitindo que o mutuário pague menos do que o valor exigido.
Por que as hipotecas de capital de crescimento são oferecidas?
Os credores que oferecem empréstimos de capital crescentes ajudam famílias de baixa e média renda a comprar casas, mantendo os custos iniciais baixos. Hipotecas com capital crescente podem proteger os credores de inadimplência em empréstimos hipotecários imobiliários.
Pessoas com baixa renda podem solicitar hipotecas com patrimônio de construção graças aos requisitos da FHA. Esses compradores devem, no entanto, também ter uma sólida expectativa de aumento de renda. Quando uma hipoteca de capital em desenvolvimento é coberta pelo FHA de inadimplência do mutuário, os credores são protegidos. O seguro FHA cobre hipotecas de capital crescente, bem como refinanciamento e melhorias na casa. As opções de financiamento podem incluir unidades de condomínio e cotas de habitação cooperativa.
Quem envia um pedido para um empréstimo de capital crescente?
As hipotecas de ações em crescimento são adequadas para aqueles cujas rendas anuais, incluindo salários e outras fontes, devem aumentar ao longo do tempo. Esses empréstimos são destinados a clientes que esperam um grande crescimento de renda. Além disso, o mutuário deve usá-lo como sua residência principal.
Uma hipoteca de capital de construção pode ser vantajosa para compradores de casa pela primeira vez e pessoas com baixa renda. Eles começam com um baixo pagamento mensal de hipoteca que aumentará gradualmente ao longo do tempo. Como resultado, esses compradores podem comprar uma casa mais rapidamente do que poderiam com as opções de financiamento convencionais.
Qual é a vantagem do Quizlet de hipoteca de capital crescente?
É fácil se qualificar para o GEM. Devido às baixas taxas iniciais, os compradores de casa pela primeira vez podem achar mais fácil se qualificar e pagar um empréstimo.
Posso aumentar meu empréstimo de capital próprio?
Para obter acesso a mais de seu patrimônio imobiliário, você deve solicitar ao credor que modifique seu empréstimo de patrimônio imobiliário existente ou solicite uma nova linha de crédito de patrimônio imobiliário (HELOC).
Qual é o valor máximo de HELOC?
Alguns credores, geralmente a uma taxa de juros mais alta, podem, no entanto, estender até 90%. Você só pode emprestar 80% do patrimônio em sua propriedade de um credor HELOC convencional.
Você pode pedir mais dinheiro em seu HELOC?
Os credores normalmente não permitem que você aumente seu limite de crédito até que um período de tempo predeterminado tenha passado desde sua aplicação HELOC mais recente.
Qual é outro nome para uma hipoteca de capital crescente?
Uma hipoteca de capital crescente, geralmente chamada de empréstimo de capital crescente, é um tipo de hipoteca em que a taxa de juros é definida, mas os pagamentos mensais aumentam anualmente para cobrir um valor principal maior.
O que é uma hipoteca de participação acionária?
Uma hipoteca de participação, muitas vezes referida como uma hipoteca de participação, é um tipo de empréstimo que permite que dois ou mais mutuários dividam os rendimentos de um imóvel. O mutuário ou o credor hipotecário deve dividir o produto com o credor ou credor hipotecário de acordo com a lei.
Qual é a vantagem da crescente hipoteca de capital?
Os compradores de casa pela primeira vez e aqueles com renda limitada podem se beneficiar de uma hipoteca de capital de construção. Um baixo pagamento mensal de hipoteca que aumentará gradualmente ao longo do tempo é o que eles começam. Como resultado, alguns compradores podem comprar uma casa mais cedo do que poderiam usando as opções de financiamento tradicionais.
Conseguir um empréstimo imobiliário é o mesmo que refinanciar?
Um empréstimo imobiliário é um segundo empréstimo independente de sua hipoteca e permite que você peça dinheiro emprestado usando o patrimônio de sua casa como garantia. Um empréstimo imobiliário não substitui a hipoteca atual que você possui, ao contrário de um refinanciamento de saque. Em vez disso, está envolvida uma segunda hipoteca com um pagamento separado.
O que é crescimento patrimonial no mercado imobiliário?
O valor que você mantém em imóveis, ou o que receberia depois de pagar sua hipoteca após a venda, é conhecido como seu patrimônio. Um adiantamento maior, pagamento mais rápido da hipoteca e melhorias na casa que aumentam o valor da propriedade são formas de gerar patrimônio.
Como funciona uma hipoteca geral?
O termo “hipoteca geral” refere-se a uma única hipoteca que cobre uma série de propriedades, com o conjunto de ativos servindo como garantia para o empréstimo. Uma hipoteca geral permite que grandes investidores e incorporadoras imobiliárias simplifiquem várias compras de propriedades com um único empréstimo, porque frequentemente compram várias de uma vez.
Conclusão
Mesmo que uma hipoteca de capital em crescimento tenha prazos de pagamento variáveis, ainda é favorável. Isso significa que uma parcela maior do pagamento será aplicada ao principal do empréstimo. Os juros pagos pelo mutuário serão reduzidos se o prazo do empréstimo for encurtado. Quando comparados a uma hipoteca convencional, esses empréstimos podem acelerar significativamente o acúmulo de patrimônio em uma casa.
Perguntas frequentes sobre hipotecas de capital de crescimento
Entre o devedor e o hipotecário, quem beneficia mais de um Empréstimo de Capital de Crescimento?
Tanto o devedor quanto o credor hipotecário se beneficiam de uma hipoteca de capital crescente. Por exemplo, os compradores de casas que não podem arcar com as inúmeras cobranças únicas e contínuas associadas a uma hipoteca convencional podem se contentar com o GEM.
O que é uma hipoteca geral em imóveis?
Uma hipoteca geral é uma hipoteca sobre várias propriedades. Uma das maneiras de financiar a aquisição de várias casas de uma só vez é por meio de uma hipoteca geral, também conhecida como empréstimo geral. Os empréstimos gerais simplificam o procedimento de empréstimo e reduzem as taxas, tornando-os uma escolha popular entre investidores imobiliários, desenvolvedores e proprietários de imóveis comerciais.
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Referências
