Se você é como a maioria dos possíveis proprietários de imóveis, economizar para pagar a entrada é uma de suas principais preocupações. Encontrar um credor que forneça empréstimos baixos ou sem entrada pode significar a diferença entre poder comprar uma casa agora e ter que esperar meses ou anos. Os empréstimos imobiliários do governo do Departamento de Agricultura dos EUA ou do Departamento de Assuntos de Veteranos permitem que os compradores de imóveis façam uma compra sem entrada. O adiantamento de um empréstimo garantido pela Federal Housing Administration pode ser de apenas 3.5%. No entanto, o pagamento mínimo da casa para os empréstimos convencionais de hoje é de apenas 3%. Quando se trata de adiantamentos e condições de elegibilidade, alguns programas de empréstimos privados podem se defender contra empréstimos do governo. Continue lendo para entender mais sobre os tipos de empréstimos imobiliários sem entrada, como comprador de primeira viagem e com histórico de crédito ruim.
Compreendendo um pagamento sem entrada em empréstimos para habitação
Uma hipoteca zero-down é um tipo de hipoteca em que o mutuário não é obrigado a pagar nenhum dinheiro adiantado. Quando você obtém empréstimos para uma casa, o primeiro pagamento que você faz é um adiantamento da casa. No entanto, a maioria dos credores hipotecários precisará de um adiantamento de uma certa porcentagem do preço de venda da casa.
Digamos que você esteja comprando uma casa de $ 200,000 com entrada de 20%, o que significa que você precisará trazer $ 40,000. Depois de investir na propriedade, os bancos e outros credores querem que você seja mais responsável com seu empréstimo. Pode levar anos para economizar um adiantamento substancial, tornando-se uma barreira significativa para muitos proprietários em potencial.
Com exceção de um empréstimo garantido pelo governo, que é segurado pelo governo federal, os principais investidores em hipotecas não concederão empréstimos sem entrada. Isso significa que, se você não pagar sua hipoteca, o governo ajudará a pagar as contas (junto com seu credor).
Para aqueles que de outra forma não teriam como pagar uma casa, o governo agora garante hipotecas. Além disso, os credores podem se sentir mais à vontade para conceder crédito a clientes com perfis financeiros mais arriscados, como aqueles que não podem pagar uma grande entrada, quando esses empréstimos são garantidos pelo governo.
Além disso, existem dois tipos de empréstimos garantidos pelo governo que não exigem pagamento inicial de uma casa: empréstimos do VA e empréstimos do USDA. Você deve atender aos critérios de cada programa de empréstimo separadamente antes de solicitar uma hipoteca sem entrada.
Empréstimos FHA e hipotecas convencionais estão disponíveis se você não se qualificar para empréstimos VA ou USDA. Além disso, pagamentos iniciais baixos são possíveis tanto com FHA quanto com empréstimos convencionais.
Tipos de empréstimos imobiliários sem adiantamento
Existem dois tipos de opções de empréstimos garantidos pelo governo (USDA e VA) que não exigem um adiantamento se você se qualificar. Além dos programas do governo, sua cooperativa de crédito local, especialmente uma baseada em associação profissional, pode oferecer um empréstimo com entrada zero. Estes são incomuns, mas merecem investigação se você encontrar um.
#1. Empréstimos VA
Empréstimos de VA sem pagamento inicial estão disponíveis através do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) dos EUA para militares ativos, veteranos e cônjuges sobreviventes. Essa forma de empréstimo, como um empréstimo do USDA, não requer seguro de hipoteca, mas exige um custo de financiamento inicial que pode ser incluído no empréstimo. (Lembre-se de que os empréstimos imobiliários não exigem um adiantamento, mas isso minimizará o custo do financiamento.)
Muitos credores oferecem taxas de empréstimo VA mais baixas do que os empréstimos convencionais, economizando muito dinheiro durante a duração do empréstimo.
#2. Empréstimos do USDA
O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) garante hipotecas para pessoas que compram casas em áreas rurais. Embora não haja necessidade de adiantamento ao solicitar um empréstimo do USDA, os candidatos ainda devem atender aos requisitos de crédito, renda e outros requisitos de elegibilidade. O USDA tem um site onde você pode verificar sua elegibilidade.
Os empréstimos do USDA não exigem pagamento inicial de uma casa, no entanto, os mutuários devem pagar uma taxa de garantia inicial que pode ser financiada na hipoteca. Se decidir incluí-lo no seu empréstimo, não terá de pagar nada à partida; no entanto, o valor que você deve aumentará à medida que os juros forem adicionados ao principal ao longo do prazo do empréstimo.
#3. Empréstimos residenciais privados sem adiantamento
Você pode encontrar empréstimos para uma casa sem tipos de adiantamento de credores privados, bem como os apoiados pelo governo. Embora as hipotecas sem entrada fossem mais comuns antes da crise econômica de 2008, alguns bancos ainda as oferecem.
Além disso, o North American Savings Bank e o Navy Federal Credit Union são apenas dois exemplos de bancos e cooperativas de crédito que concederão empréstimos com zero requisitos de pagamento inicial. Para ingressar na Marinha Federal, não é necessário um PMI, embora seja recomendado. Os mutuários com pontuação de crédito de 700 ou superior são elegíveis para esta hipoteca da NASB.
Se você estiver interessado nessa abordagem, converse primeiro com o credor para reunir todas as informações necessárias antes de aplicar.
Qual pontuação de crédito é necessária para um empréstimo à habitação sem adiantamento?
Ao solicitar um empréstimo convencional, você deve ter uma pontuação de crédito de pelo menos 620 pontos, se possível. No entanto, se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 620, os credores não poderão aceitar seu empréstimo ou serão obrigados a oferecer uma taxa de juros mais alta, o que pode resultar em pagamentos mensais mais altos. Se sua pontuação for superior a 720, os credores aprovarão seu empréstimo ou fornecerão uma taxa de juros mais barata.
Empréstimos imobiliários para compradores iniciantes sem adiantamento
O sonho americano da casa própria está ao seu alcance com a ajuda de programas para compradores iniciantes.
Você pode usar esses programas para reduzir seu adiantamento bem abaixo do padrão da indústria de 20% ou para garantir uma taxa de juros mais barata em sua hipoteca, economizando milhares ao longo da vida do empréstimo. Sim, as taxas de juros subiram nos últimos anos e os preços das casas continuam subindo desafiadoramente. No entanto, isso não implica necessariamente que a habitação seja inacessível.
Tipos de programas para compradores de imóveis pela primeira vez
O sonho americano há muito inclui a realização do sonho americano da casa própria. Como castelo, santuário, ponto de encontro e porto seguro, o lar simboliza nossa liberdade e independência.
Além disso, a dificuldade de invadir uma casa é uma das principais razões pelas quais valorizamos tanto a propriedade. A casa própria é normalmente conquistada em vez de dada. Você precisará de frugalidade, iniciativa, confiabilidade e autocontrole para ganhar seu primeiro conjunto de chaves de casa.
Isso é especialmente verdadeiro agora, um momento historicamente desafiador para compradores iniciantes devido à falta de opções com preços razoáveis. A idade média de um comprador pela primeira vez é de 32 anos, mais velha do que nunca. Isso se deve principalmente ao fato de que mais de 40% dos compradores iniciantes estão sobrecarregados com dívidas estudantis.
Proprietários esperançosos não são condenados a uma vida inteira de aluguéis abaixo do padrão apenas por causa disso. O governo federal há muito incentiva a aquisição de casa própria como benéfica para o bem-estar geral do país, portanto, há muita assistência disponível para compradores iniciantes. Aqui estão alguns programas para empréstimos imobiliários para compradores iniciantes com pouco ou nenhum adiantamento.
#1. Programas sem fins lucrativos
Se você é um comprador de casa pela primeira vez em busca de uma hipoteca barata, um programa sem fins lucrativos pode ser sua melhor aposta. Os mutuários de renda baixa e moderada podem obter hipotecas acessíveis de organizações como a Neighborhood Assistance Corporation of America, que não cobra nenhum ponto ou taxa antecipadamente. Para fazer isso, ao contrário da avaliação de risco usada por outros credores hipotecários, a organização sem fins lucrativos emprega requisitos “baseados em caráter” em seu processo de qualificação do mutuário.
Além disso, você pode encontrar programas sem fins lucrativos baseados na comunidade em sua área. O programa de assistência de pagamento inicial da cidade de Nova York concede até US$ 100,000 a mutuários qualificados.
#2. Empréstimos convencionais com baixo ou nenhum pagamento inicial
Uma das hipotecas mais comuns é o empréstimo convencional, que é um tipo de crédito que não tem respaldo do governo e, portanto, tem menos restrições sobre quem pode solicitá-lo. Além disso, alguns deles exigem uma entrada incrivelmente pequena de apenas 3% do preço de compra da casa.
Fannie Mae e Freddie Mac regulam os termos de empréstimos para hipotecas convencionais. Esses pacotes consistem em:
- Hipoteca HomeReady: O programa de hipotecas HomeReady da Fannie Mae é semelhante ao do Freddie Mac, pois exige apenas um adiantamento de 3% (com o PMI, no entanto, pode ser mais barato).
- Hipotecas convencionais 97: Convencional 97 é suportada por Fannie Mae e Freddie Mac e leva apenas 3% para baixo e uma pontuação de crédito de 620. Seguro de hipoteca privada (PMI) é uma taxa extra que é adicionada ao pagamento mensal da hipoteca no caso de hipoteca padrão programas hipotecários de baixo pagamento inicial.
- Hipoteca HomeOne: Esta hipoteca Freddie Mac requer apenas um adiantamento de 3% com o PMI, no entanto, é restrita a compradores iniciantes e tem outros requisitos.
Ao solicitar uma dessas hipotecas, você não estará lidando diretamente com Fannie Mae ou Freddie Mac. Em vez disso, você pode encontrá-los por meio de uma ampla variedade de instituições financeiras, como bancos, financiadores de hipotecas on-line e cooperativas de crédito.
#3. Programas patrocinados pelo empregador
Quando se trata de encontrar um lugar para morar, muitos trabalhadores podem se beneficiar de programas de habitação assistida pelo empregador (EAH), que normalmente estão localizados no local de trabalho ou próximo a ele. Um tipo de auxílio é um empréstimo que é perdoado após um determinado número de anos, juntamente com classes obrigatórias de casa própria. Pode haver outros requisitos para os programas EAH além do requisito de ocupação, como ser um comprador de casa pela primeira vez, um requisito de estabilidade ou um limite de renda.
Qual é a entrada mais baixa possível em uma casa?
Um adiantamento de 3% pode ser alcançável, dependendo do tipo de empréstimo e do crédito do comprador. É possível que, se você se qualificar para um empréstimo do USDA ou do VA, não precise de nenhum adiantamento para comprar uma casa. O pagamento inicial exigido varia entre os vários programas de empréstimo.
Crédito ruim Empréstimos imobiliários sem adiantamento
Para a grande maioria das pessoas, uma casa representa seu maior investimento financeiro. No entanto, muitas pessoas, especialmente aquelas que não têm economias ou têm crédito ruim, podem sentir que comprar uma casa está fora de seu alcance. Infelizmente, atualmente não há opção viável para um comprador de casa com crédito ruim e sem pagamento inicial. Pode haver soluções disponíveis para ajudá-lo a comprar uma casa, mesmo que você tenha um bom crédito, mas poucas economias.
O intervalo possível de uma pontuação de crédito é de 300 a 850. Embora os requisitos de credibilidade variem de um credor para outro, os intervalos nos quais eles analisam o histórico de crédito de um mutuário são bastante consistentes.
Uma das agências de crédito mais proeminentes nos Estados Unidos, Experian, fornece a seguinte divisão de faixas de pontuação de crédito:
- 300 – 579: Ruim
- 580 – 669: Razoável
- 670 – 739: Bom
- 740 – 799: Muito bom
- 800 – 850: Excepcional
Embora a grande maioria dos provedores de empréstimos exija que os mutuários tenham um crédito excelente, também existem algumas opções disponíveis para aqueles com crédito justo. Por exemplo, compradores com pontuação de crédito de 580 e acima podem se qualificar para um empréstimo FHA que requer apenas um pagamento inicial de 3.5%.
Tenha em mente que estes são apenas valores aproximados e que cada credor FHA pode definir seus próprios padrões adicionais para hipotecas FHA.
Você pode comprar uma casa com crédito ruim?
Embora seja possível comprar uma casa com crédito ruim, você não deve esperar pagar preços baixíssimos. É possível comprar uma casa com crédito ruim por meio de alguns programas, como os empréstimos da FHA. No entanto, um adiantamento maior será necessário se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 580.
Pessoas com pontuação de crédito abaixo de 580 são obrigadas a colocar 10% em um empréstimo FHA, o que é significativamente mais do que os 3.5% necessários para aqueles com pontuações mais altas. Um empréstimo convencional tem requisitos mais rigorosos.
Se você deseja uma hipoteca e tem uma pontuação de crédito baixa, precisará de um adiantamento maior e terá que concordar em pagar uma taxa de juros consideravelmente mais alta. A taxa de juros do seu empréstimo determinará seu pagamento mensal e seu custo total. Além disso, leia COMO COMPRAR UMA CASA SEM DINHEIRO: Para compradores de primeira viagem.
Se você emprestar $ 200,000 em 30 anos com juros de 3%, o pagamento da hipoteca será de $ 843 por mês. O custo total do empréstimo durante todo o prazo de 30 anos é de $ 303,555.
Com uma taxa de juros de 5%, o mesmo empréstimo custaria US$ 1,074 mensais ou US$ 386,512 ao longo da vida do empréstimo, um aumento de cerca de 27%. Avaliações inadequadas podem resultar em taxas de juros ainda mais altas.
Qual pontuação de crédito você precisa para $ 0 para baixo?
Na maioria dos casos, os credores não revelariam sua demanda mínima de pontuação de crédito. Eles também levam em consideração a carga de dívidas do requerente, o histórico de pagamentos e a pontualidade dos pagamentos das contas, os quais podem afetar sua pontuação de crédito.
Alguém com uma pontuação de crédito ruim pode ter uma chance melhor de garantir um empréstimo de carro ou casa sem entrada se tiver um histórico de pagamento favorável e um veículo de troca, por exemplo, do que alguém com vários pagamentos atrasados, mas outras circunstâncias que lhes dão uma pontuação de crédito mais alta.
Normalmente, é necessário um adiantamento para um empréstimo de casa ou carro, mas não para um empréstimo pessoal. As pessoas que têm uma pontuação de crédito ruim geralmente podem obter aprovação para empréstimos sem pagamento inicial das plataformas de empréstimo e bancos que sugerimos. Pode ser mais desafiador se qualificar para um empréstimo hipotecário se sua pontuação de crédito for ruim.
As redes de empréstimos on-line que recomendamos oferecem empréstimos para automóveis com crédito terrível, sem necessidade de pagamento inicial para mutuários com pontuações FICO entre 500 e 579, o que é considerado muito ruim.
Os valores possíveis para uma pontuação de crédito FICO são de 300 a 850. Se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 500, você pode achar difícil garantir um empréstimo de carro ou casa de credores tradicionais. Uma baixa pontuação de crédito pode ser substituída, no entanto, por um adiantamento substancial ou um fiador confiável.
Os custos de financiamento costumam ser mais altos para aqueles com classificações de crédito mais baixas. Por isso, é importante comparar as opções de financiamento.
Melhores credores para empréstimos imobiliários com baixo e nenhum adiantamento
O aumento dos preços das casas e das taxas de juros tornou difícil para muitos mutuários entrar no mercado imobiliário. Felizmente, existem opções disponíveis de alguns credores que podem ajudar os possíveis proprietários com o pagamento inicial e os custos de fechamento. Aqui estão os 3 principais credores para pagamentos baixos ou inexistentes em empréstimos à habitação.
#1. Banco da América
Os programas Better Money Habits e First-Time Homebuyer Online Edu-Series do Bank of America são dois exemplos da dedicação da empresa em ajudar a próxima geração de proprietários. Os mutuários podem entrar em contato com as equipes de empréstimo da empresa por meio do site da empresa, por telefone ou pessoalmente, o que for mais conveniente para eles.
Além disso, o Bank of America também liderou a lista por causa da variedade de pacotes de empréstimos para compradores iniciantes que oferece, como a hipoteca Affordable Loan Solution, que exige apenas um pagamento inicial de 3%.
Além da hipoteca Affordable Loan Solution, o Bank of America tem um programa de Subsídio de Pagamento Adiantado, no qual os mutuários qualificados podem receber até US$ 10,000 ou 3% do preço de compra da casa como adiantamento. Não há necessidade de reembolsar uma subvenção.
Os clientes de hipotecas Preferred Rewards podem economizar até 0.375% em sua taxa de juros e obter um desconto em sua taxa de originação de empréstimo se mantiverem uma certa quantia em uma conta de depósito do Bank of America e/ou conta de investimento Merrill Edge e Merrill Lynch.
#2. banco ascendente
O Rising Bank, a divisão on-line do Midwest BankCentre, um banco com sede em St. Louis, é a melhor opção para mutuários que buscam um processo de solicitação de hipoteca on-line conveniente e voltado para a comunidade. Um representante do Rising Bank descreveu o método do banco como “alta tecnologia/alto toque”, explicando que a empresa atende a clientes que desejam um procedimento de hipoteca automatizado e rápido, ao mesmo tempo em que valoriza o toque humano.
Além da variedade usual de hipotecas garantidas pelo governo, o Rising Bank também oferece empréstimos convencionais com apenas 3% de entrada. Para mutuários que não podem fornecer documentos padrão para um empréstimo imobiliário, o governo do Midwest BankCentre oferece empréstimos sem entrada e hipotecas com Número de Identificação Fiscal Individual (ITIN) por meio de seu canal. Os programas DPA estão disponíveis por meio de ambos os métodos de distribuição.
Os mutuários que valorizam os tempos de processamento rápidos podem optar por considerar o Rising Bank. De acordo com um representante do Rising Bank, o tempo médio que leva para fechar um empréstimo hipotecário é de 21 dias, embora esse número possa ser tão baixo quanto sete para certos empréstimos.
# 3. correr atrás
O Chase Home Lending tem várias opções de empréstimo disponíveis para ajudar mais pessoas a realizar o sonho americano da casa própria.
Os compradores de imóveis com renda abaixo de um determinado limite podem se qualificar para a hipoteca especial Chase DreamMaker do Chase, que está disponível além dos empréstimos VA e FHA. O adiantamento mínimo é de 3% e há um crédito de $ 500 para a conclusão de um curso educacional para compradores de imóveis (obrigatório para compradores iniciantes) com este financiamento.
A HomeStory, parceira do Chase, oferece aos mutuários um incentivo de até US$ 5,000 se eles usarem o programa Chase Agent Express para encontrar um agente imobiliário.
Além disso, o Chase oferece aos compradores de imóveis qualificados um crédito de US$ 2,500 ou US$ 5,000 para custos de fechamento, juros ou adiantamento em determinados produtos de empréstimo por meio do Chase Homebuyer Grant. Ao solicitar um empréstimo VA com o Chase, os membros qualificados do serviço também podem se qualificar para um subsídio de custo de fechamento de compra do VA de $ 2,000.
O processo de fechamento do empréstimo será fácil, independentemente da opção escolhida. Se o fechamento não ocorrer dentro de três semanas, o Chase pagará US$ 5,000 aos mutuários qualificados.
Quanto custa um adiantamento em uma casa de 400 mil?
10% do preço de compra é de $ 40,000, portanto, o adiantamento de uma casa de $ 400,000 seria de $ 55,600. Sua renda mensal deve ser de pelo menos $ 8,200 se você quiser se qualificar para uma hipoteca de 30 anos, e o total de pagamentos mensais da dívida não deve ser superior a $ 981.
Você pode pedir dinheiro emprestado para um adiantamento?
Sim, você pode pedir dinheiro emprestado para usar como adiantamento. Empréstimo contra o patrimônio de outra propriedade é uma das várias opções de empréstimo que podem ser exploradas para cobrir um adiantamento. Procure empréstimos pessoais de familiares e amigos.
Conclusão
Como os preços das casas continuam a subir, muitos compradores em potencial acharão difícil economizar os 20% de entrada tradicionalmente recomendados. Não deixe que a ideia de precisar de muito dinheiro para comprar um imóvel o desanime. Dependendo do programa, você pode colocar zero ou uma quantia muito pequena em uma casa. Examine o mercado da perspectiva de vários provedores de empréstimo diferentes. Comprar uma hipoteca ajudará você a obter a melhor taxa que funcione com suas finanças.
Perguntas Frequentes:
Quanto é o pagamento inicial de uma casa de 500 mil?
Um adiantamento de pelo menos $ 17,500 é necessário em uma casa que custa $ 500,000 para comprar.
Quanto é o pagamento inicial de uma casa de 200 mil?
Geralmente, é necessário um mínimo de 5% de entrada para hipotecas convencionais, como a hipoteca padrão de taxa fixa de 30 anos. Neste exemplo, você precisará de um adiantamento de $ 10,000 em uma casa que custa $ 200,000 para financiar a compra.
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