Você ainda tem opções se estiver desempregado e sem seguro. O Medicaid, em particular, é um programa de seguro de saúde do governo para desempregados e pessoas de baixa renda. Os padrões de elegibilidade diferem por estado, mas se você atender aos requisitos, terá acesso a um seguro de saúde abrangente com pouco ou nenhum custo.
Se você não se qualificar para o Medicaid ou outro tipo de seguro, o Marketplace ainda tem opções razoáveis. Os subsídios do governo tornam essas apólices de seguro de saúde privadas mais acessíveis.
Como posso obter seguro de saúde se estiver desempregado?
Se você está desempregado, existem inúmeras opções para obter seguro de saúde. A primeira opção é COBRA, que permite que você continue usando o plano de seguro do seu empregador anterior, mas pode ser caro. O desemprego também o qualifica para um período de inscrição único, durante o qual você pode comprar qualquer nova cobertura de seguro por até 60 dias após perder seu trabalho. O seguro de saúde de curto prazo é uma opção barata em alguns estados que pode mantê-lo protegido por até 364 dias enquanto você procura um novo trabalho.
Opções de seguro de saúde para desempregados
#1. Obamacare ou seguro de mercado
Qualquer pessoa que não tenha acesso ao seguro de saúde por meio de seu empregador ou do governo deve pensar nessa opção. Qualquer pessoa pode se inscrever em um plano do Marketplace durante a inscrição aberta ou se você acabou de perder o emprego ou passou por uma mudança de vida que altera o status do seu seguro de saúde.
#2. Seguro de Saúde de Curto Prazo
Esta é uma alternativa viável para pessoas que têm uma breve lacuna na cobertura com um desfecho conhecido, como aqueles entre empregos. Como esses planos não são obrigados a cumprir os regulamentos da ACA, eles podem não fornecer uma cobertura abrangente. Cuidado com o comprador: se você se qualificar para subsídios, poderá pagar menos por um plano Silver Marketplace mais abrangente.
#3. COBRA
COBRA é uma opção para pessoas que recentemente deixaram ou perderam um emprego com bons benefícios (desempregados) e têm meios financeiros para cobrir o custo total do seguro de saúde de seu antigo empregador. Pode valer a pena o custo se você tiver demandas de saúde complexas e relacionamentos com profissionais de saúde que você precisa ou deseja manter.
#4. Medicaid
As pessoas que atendem aos requisitos de elegibilidade de seu estado, que geralmente se baseiam em uma renda muito baixa, devem explorar o Medicaid. Se você perdeu o emprego e não tem renda, pode se inscrever com uma renda baixa. O Medicaid oferece uma cobertura abrangente que pode durar até você ganhar mais dinheiro.
#5. Medicamentos
Medicar está disponível para quase todos os americanos com mais de 65 anos, bem como para pessoas mais jovens com doenças ou deficiências qualificadas. Para ser elegível para o Medicare, você deve ter 65 anos ou mais e você ou seu cônjuge devem ter pago impostos do Medicare por pelo menos dez anos.
#6. Participar de um plano familiar
Se um membro da família puder adicioná-lo ao plano dele, pode ser uma boa alternativa, especialmente se você não se qualificar para o Medicaid ou se o plano dele for mais barato do que comprar seu próprio plano do Marketplace.
Desempregados podem obter seguro de saúde através do mercado
Embora você perca seu emprego e benefícios, ainda pode se inscrever para o seguro de saúde por meio do Affordable Care Act (ACA), popularmente conhecido como Obamacare, mesmo que o período anual de inscrição aberta tenha passado. Uma mudança no status do seu seguro de saúde, como perda de emprego ou outra mudança de vida, é considerada um evento de qualificação e você será elegível para um período de inscrição especial.
Embora os planos de mercado sejam mais caros do que o seguro tradicional patrocinado pelo empregador, muitos consumidores são elegíveis para subsídios na forma de créditos fiscais premium e reduções de compartilhamento de custos. Devido a esses incentivos, o seguro do Marketplace pode ser mais barato do que o seguro baseado no emprego.
O Affordable Care Act exige que os planos do Marketplace cubram dez benefícios essenciais de saúde, que o seguro de saúde de curto prazo, às vezes conhecido como planos magros, não precisa cobrir. Como os planos thin cobrem tão pouco, eles podem acabar custando mais se você precisar de assistência médica.
Qual é o preço do seguro de mercado?
O custo do seguro de saúde do Marketplace é determinado por vários fatores, incluindo o tipo de plano que você compra e a quantidade de cobertura que ele oferece, o provedor de seguro de saúde selecionado e se você se qualifica para subsídios.
Bronze, Prata, Ouro e Platina são as quatro classes de metal dos produtos de seguros do mercado. As políticas Catastrophic e Expanded Bronze também estão disponíveis em alguns estados. Quanto menos valioso o metal, como o bronze, menos a seguradora cobrirá e menores serão suas taxas mensais. Esses planos, no entanto, geralmente têm franquias pesadas e despesas desembolsadas.
Kaiser Permanente – Melhor Seguradora de Mercado para Desempregados.
Se você não tem um emprego com benefícios e não é elegível para o seguro administrado pelo governo, os planos do Marketplace estão entre as melhores possibilidades.
Para uma pessoa de 40 anos, o prêmio mensal médio nacional para um plano Silver, o tipo de cobertura mais comum, é de US$ 503. Os subsídios estabelecidos na ACA e aumentados no American Rescue Plan Act de 2021 permitem que muitas pessoas paguem taxas muito mais baratas.
A MoneyGeek escolheu a Kaiser Permanente, uma empresa de atendimento gerenciado com sede na Califórnia que também possui instalações de saúde, como o melhor provedor de seguro de saúde para os planos Silver.
Prós
- Kaiser Permanente tem um dos prêmios mais baixos de qualquer plano nacional de primeira linha, tornando-o excelente para desempregados que cuidam de suas finanças.
- Kaiser Permanente é um provedor de seguro de saúde bem conceituado com uma longa história de assistência aos membros na obtenção de tratamento de alta qualidade.
Desvantagens
- Como o Kaiser Permanente não é oferecido em todos os lugares, pode não ser uma opção para você.
Escolhemos a Kaiser Permanente como o melhor plano de saúde do Marketplace para desempregados nos nove estados em que opera. O Comitê Nacional de Garantia de Qualidade (NCQA) deu à Kaiser uma classificação geral de qualidade de 4.28 de 5. Kaiser recebeu 4.33 em esforços preventivos.
O prêmio mensal médio dos planos Kaiser Permanente Silver vendidos no Marketplace é de US$ 427.47, o menor entre os planos nacionais mais bem avaliados.
A Kaiser, fundada em 1945, tem uma longa história de fusão de serviços de saúde com seguros de saúde. Eles são considerados pioneiros em atendimento gerenciado e um dos primeiros planos de saúde.
Hospitais da Fundação Kaiser – Pessoas que precisam de mais cobertura
Se você está desempregado, mas pode pagar um pouco mais a cada mês, pode escolher um plano Gold, que cobre uma parte maior de seus custos gerais de saúde e oferece seguro adicional. Eles oferecem prêmios mensais mais altos, mas franquias menores e máximos desembolsados, para que você pague menos ao usar os serviços. Esses planos são apropriados se você tiver demandas graves de assistência médica e puder pagar a taxa mensal mais alta.
Kaiser Permanente é a nossa escolha para o principal provedor de planos Gold no Marketplace, com um prêmio mensal médio de $ 463.96 para planos Gold. Em comparação, o prêmio Silver médio pago pelo empregador é de US$ 427.47 por mês.
Kaiser Permanente é o provedor de seguro de saúde nacional mais bem avaliado, com planos Gold disponíveis em nove estados através do Marketplace. A classificação de qualidade total da Kaiser é de 4.28 em 5.00, a mais alta entre as grandes seguradoras nacionais. A prevenção é sua categoria de maior pontuação, com uma pontuação de 4.33 em 5.00.
O prêmio médio Kaiser para planos Gold é de US$ 463.96, que não é a taxa média mais baixa disponível (esse título pertence a Molina), mas está próximo. A Kaiser Permanente oferece a melhor relação custo-benefício, enquanto os custos precisos variam de acordo com o mercado.
BCBS – A melhor opção de seguro para jovens desempregados com orçamento apertado.
Considere um plano catastrófico se o dinheiro for sua maior preocupação. O seguro catastrófico só é acessível em alguns estados para pessoas com menos de 30 anos ou para aqueles que se qualificam para isenções de acessibilidade.
A cobertura catastrófica destina-se a protegê-lo dos piores eventos, como uma doença grave ou uma catástrofe devastadora. Suas taxas mensais são mais baixas, mas suas franquias são extremamente pesadas. Os planos catastróficos vendidos no Marketplace devem incluir os dez benefícios essenciais de saúde, além de cuidados preventivos, mas você será responsável por praticamente todo o resto.
Verifique para determinar se você se qualifica para algum incentivo antes de comprar um plano Catastrophic. Com um plano Silver e reduções de compartilhamento de custos, você pode pagar menos e obter mais cobertura.
Como os planos catastróficos são menos difundidos, há menos possibilidades.
Escudo Azul Cruz Azul
Blue Cross Blue Shield é o seguro de saúde mais bem avaliado em pelo menos dez estados (BCBS). As apólices catastróficas estão disponíveis em 15 estados, e o BCBS tem o segundo menor prêmio médio mensal de US$ 288.89. BCBS ocupa o segundo lugar apenas para Kaiser Permanente em termos de qualidade geral, com uma classificação de qualidade média de 3.86 de 5. Eles têm a melhor classificação de experiência do paciente, com uma pontuação de 3.52. Os planos do BCBS funcionam separadamente em cada estado, portanto, verifique as alternativas de políticas específicas em sua área para obter mais informações.
Quando o seguro de saúde COBRA faz sentido?
Os trabalhadores que perdem ou deixam seus empregos podem permanecer no seguro de saúde de seu empregador por até 18 meses, ou até mais em alguns casos, sob a Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus (COBRA). Você deve se inscrever dentro de 60 dias após perder a cobertura ou receber a notificação de que está qualificado, o que ocorrer primeiro.
COBRA permite que você mantenha sua cobertura, mas é caro. Em vez de agrupar os custos com o seu empregador, você paga o custo total da cobertura.
Se você perdeu seu emprego e seguro como resultado do surto de COVID-19, poderá ter direito a assistência com pagamentos COBRA entre 1º de abril e 30 de setembro de 2021, graças ao American Rescue Plan.
Quem é elegível para o seguro de saúde Medicaid?
Se você estiver desempregado, dependendo de onde mora, poderá ser elegível para o Medicaid. Sob o Affordable Care Act, o Medicaid foi expandido em 38 estados e em Washington, DC Em algumas áreas, se você ganhar 138% ou menos do nível federal de pobreza - ou US$ 17,774 por ano para um indivíduo - você pode se qualificar para o Medicaid com base apenas em seu renda. Quanto maior o corte de renda, maior a sua família.
Nos 12 estados que optaram por não expandir o Medicaid, sua renda não será suficiente para se qualificar. Outras qualificações, como cuidar de uma criança dependente, devem ser atendidas.
- Alabama
- Florida
- Kansas
- Mississipi
- Carolina do Norte (NC)
- Carolina do Sul (SC)
- Estado de Dakota
- Tennessee
- Texas
- Wisconsin
Quando você solicita cobertura através do HealthCare.gov, o governo determinará se você se qualifica para o Medicaid em seu estado e se alguma criança em sua casa é elegível para o Programa de Seguro de Saúde Infantil (CHIP). CHIP é para famílias que ganham muito para se qualificar para o Medicaid, mas não podem pagar um seguro de saúde privado.
Quem é elegível para o seguro de saúde Medicare?
O Medicare é um seguro de saúde para idosos e alguns adultos com deficiência com menos de 65 anos. O Medicare está disponível para quase todas as pessoas com mais de 65 anos.
O núcleo do Medicare, às vezes conhecido como “Original Medicare”, cobre internações hospitalares (via Parte A), bem como consultas médicas ou outras consultas ambulatoriais (por meio da Parte B). Esta cobertura não é gratuita, mas tem um preço razoável. Em 2022, a maioria das pessoas não pagará prêmio e terá uma franquia de $ 1,556. Você também contribui para os custos de estadias prolongadas. Para a maioria das pessoas, os prêmios mensais da Parte B são de $ 170 e a franquia é de $ 233 em 2022, além da qual 20% de co-seguro se aplica para despesas aprovadas pelo Medicare. Esses prêmios podem ser diferentes em 2023, portanto, sempre faça perguntas para saber mais.
Algumas pessoas compram um seguro suplementar para ajudar a cobrir os custos que o Original Medicare não cobre. As empresas privadas fornecem seguro de medicamentos prescritos, ou Parte D, para ajudar a compensar o custo das prescrições. Os planos Medigap são outro tipo de cobertura suplementar, com uma variedade de tipos de planos que cobrem uma variedade de itens. Os planos Medigap, que também são oferecidos por empresas privadas, possuem a mesma estrutura de benefícios, mas diferem em custo e outros recursos dependendo da empresa.
O Medicare Advantage, também conhecido como Parte C, é um plano que oferece benefícios completos em um único pacote. Esses planos combinam todos os benefícios do Original Medicare com cobertura adicional e outros benefícios.
Como você se torna um membro do plano de seguro de saúde de seus pais ou cônjuge?
Você pode aderir à apólice de seguro de saúde baseada no trabalho de seu cônjuge, se tiver uma. Adicioná-lo ao plano deles aumentará os prêmios do seguro de saúde, mas ainda pode ser um método econômico para obter um seguro de saúde abrangente.
Os menores de 26 anos também podem permanecer ou aderir ao plano de saúde privado de seus pais, devido ao ACA. Isso aumentará as contas de seus pais, mas pode valer a pena obter uma boa cobertura.
Qual é o seguro de saúde mais acessível?
Planos de cobertura de curto prazo e catastróficos são normalmente as soluções de seguro de saúde mais acessíveis para alguém que perdeu recentemente o emprego. Ambos, no entanto, têm desvantagens. A cobertura de curto prazo é limitada a um ano e é proibida ou restrita em alguns lugares. Para se qualificar para a cobertura catastrófica, você deve ter menos de 30 anos ou ter uma renda baixa e, mesmo que tenha, essas taxas baratas vêm com grandes franquias.
O que você pode fazer se não puder pagar um seguro de saúde?
Seguro de saúde quando você está desempregado pode parecer caro, mas se um plano abrangente com subsídios ou seguro de saúde de curto prazo ainda estiver fora de alcance, você tem outras possibilidades. Cada estado tem programas Medicaid e CHIP para pessoas que não podem pagar outras formas de seguro de saúde. A elegibilidade para esses programas é determinada pelo estado em que você reside. Depois de inserir sua localização, o Medicaid fornecerá orientação específica do estado.
Como selecionamos o melhor seguro de saúde para desempregados
Nossa pesquisa analisou 30 seguradoras de saúde em todo o país para encontrar as melhores empresas com base nos benefícios que oferecem às pessoas que enfrentam o desemprego. Identificamos seguradoras com ampla cobertura geográfica que oferecem apólices personalizáveis sob medida para consumidores com necessidades de seguro de curto prazo. Nós ponderamos fortemente os preços das apólices comparando as cotações de cinco mercados de amostra porque as dificuldades financeiras são uma grande preocupação durante os períodos de desemprego. Por fim, analisamos a acessibilidade dos cuidados, como o número de provedores na rede e a disponibilidade de opções de telessaúde.
Perguntas frequentes sobre seguro para desempregados
Qual é a renda mais baixa para se qualificar para o ObamaCare?
Um subsídio premium está disponível se sua renda familiar estiver entre 100% e 400% da linha de pobreza federal. Isso significa que uma única pessoa que ganha entre $ 12,880 e $ 51,520 pode se qualificar para o crédito fiscal. Uma família de três seria elegível com uma renda que varia de $ 21,960 a $ 87,840.
Quem não é elegível para o ObamaCare?
Se você ganha mais de 400% do limite federal de pobreza, não é elegível para subsídios do governo para ajudar a cobrir os prêmios de seguro de saúde.
Que razões você pode deixar um emprego e ainda receber benefícios de desemprego?
Você pode ser elegível para o seguro-desemprego se acreditarmos que você desistiu por uma das seguintes boas razões: Você saiu para buscar outra oportunidade. Você ficou doente ou incapacitado, ou um membro de sua família ficou doente, incapacitado ou morreu, e você foi forçado a deixar seu emprego.
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Referências
