Uma hipoteca reversa é um acordo legal que permite que um proprietário receba dinheiro de um credor em troca de patrimônio em sua propriedade. O credor dá ao proprietário esse patrimônio em uma quantia única, pagamentos mensais por um período de tempo predeterminado ou pagamentos mensais enquanto eles continuarem morando na casa. Este post analisará as melhores e piores empresas de hipoteca reversa e relatórios de consumidores sobre elas em 2023.
As melhores razões para pensar em uma hipoteca reversa incluem abordar um problema de longo prazo enquanto seu cônjuge também tem 62 anos, você não quer se mudar e não tem planos de deixar sua casa como legado. As pessoas atualmente em dificuldades financeiras não devem considerar obter uma hipoteca reversa porque correm o risco de perder suas casas para execução hipotecária se não seguirem os termos do contrato.
Analisamos mais de uma dúzia de avaliações de empresas de hipoteca reversa para compilar as melhores e piores opções para você em 2023 com base em seus preços, simplicidade de qualificação, alcance nacional, capacidade de resposta às solicitações dos clientes, confiabilidade e reputação.
O que é uma hipoteca reversa?
Com uma hipoteca reversa, os proprietários de imóveis com 62 anos de idade ou mais podem retirar uma parte do patrimônio da casa e transformá-lo em dinheiro. O credor dá o dinheiro como um montante fixo, uma linha de crédito, prestações mensais regulares ou uma mistura destes. Ao contrário de uma hipoteca a prazo, o proprietário não é obrigado a fazer pagamentos mensais. Em vez disso, o saldo do empréstimo é devido quando o proprietário morre, desocupa a propriedade ou a vende.
Como funciona uma hipoteca reversa?
Em essência, uma hipoteca reversa é um empréstimo contra o produto de sua futura venda de propriedade. O credor concederá esse adiantamento por meio de um pagamento considerável, vários pagamentos mensais menores ou uma linha de crédito.
Enquanto você residir na propriedade, não será obrigado a pagar o principal ou os juros ao seu credor; no entanto, você será responsável pelo pagamento de impostos sobre a propriedade, seguro residencial e taxas HOA. Seu credor também desejará que você mantenha a propriedade e a mantenha em boas condições para proteger seu investimento.
Seu empréstimo não vencerá até que você morra, venda a casa ou desocupe a propriedade por pelo menos um ano, como se mudar para uma casa de repouso. Se você falecesse, seria responsabilidade de seus herdeiros pagar o empréstimo de sua propriedade com seu próprio dinheiro ou vendendo a propriedade.
Melhores empresas de hipoteca reversa
Para garantir que você escolha o melhor credor para suas circunstâncias financeiras, é crucial selecionar e pesquisar minuciosamente as empresas de hipoteca reversa com as quais planeja trabalhar. Saiba mais sobre as análises das melhores empresas de hipoteca reversa em 2023 usando este guia.
#1. Grupo de Consultores Americanos (AAG)
O American Advisors Group (AAG), uma das maiores empresas de hipoteca reversa com sólida reputação, fornece duas características essenciais que a elevam à posição de melhores empresas em geral para hipotecas reversas em suas análises para 2023. Várias opções de tipo de hipoteca estão disponíveis, e especialistas podem ajudá-lo a decidir qual é o melhor para você.
Prós
- Uma calculadora de empréstimo gratuita online
- Assistência eficaz ao cliente
- Até US$ 4 milhões em empréstimos
Desvantagens
- As taxas podem se acumular em breve.
Você pode escolher entre várias técnicas de empréstimo. AAG, o maior provedor de hipoteca reversa do país com uma longa história de estabilidade no setor financeiro, tem o conhecimento para orientá-lo no processo de tomada de decisão. AAG deve ser o primeiro lugar que você contata com perguntas porque recebeu nossa escolha como o melhor provedor geral de hipoteca reversa.
#2. Hipoteca reversa Liberty
Nossa melhor escolha para clientes com crédito sólido é a Liberty Reverse Mortgage por causa de seus termos flexíveis, especialidade em hipotecas reversas (é tudo o que eles fazem), promessa de equiparação de preço e garantia de data de fechamento.
Prós
- Faz empréstimos em todos os estados, exceto Havaí, Nova York, Dakota do Sul e Utah.
- Os parceiros podem encontrar materiais gratuitos na web
- Garantia Liberty Iron Clad
- O site oferece informações completas
Desvantagens
- Padrões rígidos de elegibilidade
- Existem poucas ferramentas online.
A Hipoteca Reversa Liberty é melhor para consumidores com bom crédito, pois oferece termos flexíveis e preços acessíveis, pode frequentemente incluir despesas iniciais no valor do empréstimo e irá igualar ou melhorar a oferta de um programa concorrente com sua Garantia Liberty Iron Clad.
#3. Financiamento de hipoteca reversa
Financiamento de hipoteca reversa oferece nosso melhor plano de hipoteca reversa para uma qualificação mais direta. Ele permite condomínios não aprovados pela FHA, além de ter critérios de idade do mutuário reduzidos e acesso patrimonial mais amplo.
Prós
- Fornece recursos de aprendizado, como um webinar gravado
- Oferece correspondência de preços para competir com taxas de juros e taxas oferecidas por outros credores
- Fornece aos mutuários vales-presente de $ 1,000 quando eles não podem igualar as taxas de um concorrente.
- Com exceção da Carolina do Norte, Texas e Utah, você pode se qualificar aos 60 anos. Alguns estados até oferecem empréstimos para mutuários a partir dos 55 anos.
Desvantagens
- Fornece recursos e ferramentas on-line limitados
- Opções de empréstimo restritas
- O Equity Elite® não está associado ao programa de empréstimo HECM segurado pela FHA.
#4. Longbridge Financeira
O site da Longbridge Financial oferece fácil acesso a recursos educacionais e é o melhor gerador de cotações online do setor. É a melhor alternativa online para hipotecas reversas, regida principalmente pelas diretrizes da FHA.
Prós
- Defesa gratuita contra roubo de identidade
- Evita a transferência de contratos fechados para prestadores de serviços que podem arcar com despesas extras.
- Despesas iniciais baixas
Desvantagens
- Um pequeno número de empréstimos proprietários
- Ausência de centros locais de aconselhamento nas regiões
#5. Finanças da América Reversa
Nossa melhor opção para usar uma hipoteca reversa para comprar uma nova casa ou condomínio é o programa HomeSafe da Finance of America Reverse (FAR), um produto de hipoteca reversa não governamental ideal para idosos que desejam se mudar para uma nova casa para reduzir o tamanho de suas vidas. espaço, morar em uma casa que melhor se adapte às suas limitações físicas, ou possivelmente se mudar para mais perto dos filhos.
Prós
- Taxas de juros fixas acessíveis
- Uma promessa de igualar os preços
- Até US$ 4 milhões em empréstimos
Desvantagens
- Apenas 27 estados possuem produtos proprietários.
Muitos adultos na faixa dos 60 anos criaram suas famílias e agora habitam enormes casas com quartos que não precisam mais como ninhos vazios. A melhor opção para quem procura combinar as vantagens de uma hipoteca reversa com a compra de uma casa nova que melhor se adapte às suas necessidades de localização, tamanho e layout é o programa HomeSafe da FAR.
Piores empresas de hipoteca reversa
Aqui estão as análises das piores empresas de hipoteca reversa para 2023. No entanto, lembre-se de que a experiência de cada pessoa pode variar.
#1. Hipoteca DHI
Parece que esse provedor de hipotecas com sede no Texas cometeu mais erros do que progressos. De acordo com uma análise estatística do The Markup, esse credor tem um histórico ruim de empréstimos a requerentes minoritários, além de ter cobrado juros excessivos pelo Departamento de Supervisão de Negócios da Califórnia em 2013 e 2017 (pelo qual eles tiveram que pagar multas para liquidar acusações).
Eles descobriram que, em comparação com candidatos brancos, era 160% mais provável rejeitar candidatos negros e 100% mais propensos a rejeitar candidatos latinos.
#2. Hipoteca Sábia
Sage Mortgage é um credor hipotecário relativamente novo e está disponível apenas nos seguintes estados: Califórnia, Colorado, Flórida, Geórgia, Minnesota, Carolina do Norte, Oklahoma, Oregon, Carolina do Sul ou Texas. Se você é um mutuário que deseja muitas opções e a capacidade de comprar em muitos estados diferentes, o Sage Mortgage provavelmente não é a escolha certa para você.
Os melhores candidatos para esse credor são aqueles que não se importam em fazer as coisas de forma independente e não precisam de muita orientação. O limite de empréstimo de $ 548,250 também pode restringir onde você pode comprar uma casa. Além disso, para se inscrever, você deve ter uma pontuação de crédito de 660.
# 3. Chase Bank
Um dos maiores bancos e companhias hipotecárias dos Estados Unidos é o Chase. Eles fornecem uma variedade de programas de empréstimo e aceitam pagamentos mínimos de 3% ou mais, assim como outros credores.
No entanto, em comparação com outros credores, o US News and World Report deu a eles apenas 3.7 de 5 na escala de acessibilidade. Eles receberam apenas uma classificação B+ do Better Business Bureau. Credores maiores ocasionalmente requerem mais tempo para fechar um negócio. O Chase impõe custos para itens como taxa de bloqueio, subscrição e taxas de originação.
Consumer Reports Empresas de hipoteca reversa
A Consumer Reports afirmou que este produto “poderia colocar em risco toda a sua segurança de aposentadoria” em um artigo com a manchete provocativa, “Não se deixe enganar pela compra de empresas de hipoteca reversa”, citando um relatório recente do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). que afirmou, “muitos anúncios [para hipotecas reversas] estão incompletos ou contêm informações imprecisas”.
De acordo com John Councilman, CMC, CRMS da AMC Mortgage Corporation e presidente da NAMB - The Association of Mortgage Professionals, “acho que as empresas de hipoteca reversa em 2023 ganharam uma reputação terrível porque foram usadas em excesso”. Descobrimos que mostrar dinheiro na frente das pessoas pode fazer com que algumas delas contratem produtos de empréstimo que não são adequados para elas.
A Consumer Reports afirmou que o produto se tornará mais atraente devido ao aumento do número de idosos americanos e estudos recentes que descobriram que quase metade dos Baby Boomers aposentados enfrenta um futuro com recursos financeiros insuficientes, embora seja reconhecido que as empresas de hipoteca reversa apenas fazem até 1% do mercado geral de produtos hipotecários. A Consumer Reports afirmou que os americanos mais velhos corriam o risco de serem enganados para obter uma hipoteca reversa devido a anúncios de televisão cheios de celebridades para o produto, sem nomear nenhuma empresa específica.
“Nos mais de 20 anos em que trabalhei como representante de empresas de hipoteca reversa, nunca ouvi o Consumers Reports expressar uma opinião favorável sobre hipotecas reversas. De acordo com Peter Bell, presidente e CEO da National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA), eles freqüentemente afirmam coisas totalmente erradas.
Além disso, o Consumer Reports destacou supostos problemas com este produto, como afirmações de que “as empresas de hipoteca reversa não garantem segurança financeira pelo resto da vida” e que “a taxa de juros que você paga costuma ser mais alta do que para uma hipoteca padrão”.
Quem é o maior credor hipotecário reverso?
O maior credor hipotecário reverso nos Estados Unidos é, de longe, a AAG. Os pacotes de hipotecas reversas oferecidos pela Reverse contêm opções exclusivas para várias categorias de mutuários.
Quais são os 3 tipos de hipoteca reversa?
Existem vários tipos de empréstimos hipotecários reversos: (1) aqueles segurados pela Federal Housing Administration (FHA); (2) empréstimos hipotecários reversos proprietários que não são segurados pela FHA; e (3) empréstimos hipotecários reversos de propósito único oferecidos pelos governos estaduais e locais.
Qual é a taxa média para uma hipoteca reversa?
2% dos primeiros $ 200,000 e 1% da soma além de $ 200,000 do valor da propriedade. Um custo máximo de originação de US$ 6,000. Se o valor de mercado da sua casa for inferior a $ 125,000, um credor pode impor uma taxa de originação HECM de até $ 2,500.
Quem não deve obter uma hipoteca reversa?
Um mutuário de hipoteca reversa deve ter pelo menos 62 anos de idade. 1 Conseguir uma hipoteca reversa não é a melhor opção se você for casado e seu parceiro tiver menos de 62 anos. Novos regulamentos podem evitar que seu cônjuge não mutuário perca a casa se você falecer primeiro, mas se o mutuário morrer, os não mutuários serão não é elegível para qualquer dinheiro do empréstimo.
Qual é o novo limite para uma hipoteca reversa?
O teto máximo de hipoteca reversa para a hipoteca de conversão de capital próprio segurado pelo governo (HECM) é $ 970,800 (atualizado em 1º de janeiro de 2022), mesmo que sua casa seja avaliada mais significativamente do que isso.
Quanto tempo leva a hipoteca reversa média?
Cerca de 30 a 45 dias
As cinco partes principais de um procedimento de solicitação de hipoteca reversa geralmente levam entre 30 e 45 dias para serem concluídas. A fase de tomada de decisão antes do pedido é a mais longa no processo de empréstimo hipotecário reverso.
Qual é a queda de uma hipoteca reversa?
A perda de home equity é uma das desvantagens significativas das hipotecas reversas. Você ganhará menos dinheiro ao vender a propriedade ou terá menos capacidade de empréstimo se precisar de um novo empréstimo se não pagar o valor da hipoteca reversa. Você vai ter que gastar muito com antecedência.
Quais são os três requisitos principais para se qualificar para uma hipoteca reversa?
Além da idade, as seguintes condições devem ser atendidas para uma hipoteca reversa:
- Sua casa deve ser sua residência principal, o que significa que você mora lá a maior parte do ano.
- Você deve ter um saldo hipotecário baixo ou possuir sua casa inteiramente.
- Você não pode ter nenhuma dívida federal, como empréstimos estudantis federais ou imposto de renda.
Conclusão
Seus objetivos como mutuário, o tipo de empréstimo e o valor do empréstimo de que você precisa e o nível de serviço de que você precisa influenciarão as análises das melhores e piores empresas de hipoteca reversa e relatórios de consumidores sobre elas em 2023. Mesmo enquanto nosso guia para o melhores e piores empresas de hipoteca reversa em 2023 e relatórios de consumidores sobre elas é um lugar fantástico para começar sua busca por credores, avaliar pelo menos algumas empresas diferentes ao solicitar estimativas é crucial.
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Referências
