Quando você está apenas começando a construir crédito, com qual pontuação de crédito você começa? Você pode estar se perguntando qual é sua pontuação de crédito inicial se for um jovem adulto que está começando a solicitar cartões de crédito, procurar um apartamento ou obter seu primeiro empréstimo de carro. Você começa com a melhor pontuação de crédito possível, a pior pontuação de crédito possível ou em algum lugar no meio? É possível que a resposta o pegue desprevenido: nenhuma das opções acima está correta, então está. Na realidade, ninguém tem uma pontuação de crédito quando começa. Quer saber mais, leia mais, pois cobrimos tudo o que você precisa saber sobre pontuação de crédito?
O que é uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é um valor de três dígitos baseado em seus dados de crédito que resume seu risco de crédito. Uma pontuação de crédito é usada pelos credores para avaliar seu perfil de crédito e tem um impacto no crédito que você pode obter, incluindo aprovações de empréstimos e cartões de crédito, taxas de juros, limites de crédito e muito mais. As pontuações de crédito FICO, por exemplo, variam de 300 a 850 e são baseadas em seu histórico de crédito. Eles podem ser vistos como um resumo do seu relatório de crédito.
Visão geral
Seu histórico de crédito é composto por vários critérios que compõem sua pontuação de crédito. Seu histórico de crédito simplesmente não existe antes de ser exibido no arquivo de uma agência de crédito (como o número de contas, pagamentos em dia e assim por diante). Você começa a criar um histórico de crédito sempre que começa a obter autorização para produtos de crédito, como cartões de crédito e empréstimos.
Até que você atenda aos critérios mínimos, você simplesmente não terá uma pontuação, e as agências de crédito comunicarão isso aos credores.
Para receber um FICO Score válido, o relatório de crédito deve ter:
- Pelo menos uma conta aberta por seis meses ou mais, e
- Pelo menos uma conta que tenha sido reportada à agência de crédito nos últimos seis meses, e
- Nenhuma indicação de falecido no relatório de crédito
Os critérios mínimos de pontuação podem ser satisfeitos por uma única conta ou por várias contas em um arquivo de crédito.
Qual é a sua pontuação de crédito inicial?
Todos nós começamos sem pontuação de crédito, o que faz sentido porque nossa pontuação de crédito depende do INFORMAÇÕES em nossos relatórios de crédito, que não são gerados até que tenhamos crédito em nossos nomes por pelo menos seis meses. Apesar da crença popular, seu histórico de crédito e pontuação de crédito não se materializam repentinamente quando você completa 18 anos, especialmente se você não tiver histórico de crédito.
Dependendo do seu desempenho financeiro inicial, sua primeira pontuação de crédito pode variar de menos de 500 a 700s depois de estabelecer o crédito. A idade do seu perfil de crédito é o único vínculo entre sua primeira pontuação de crédito e as métricas de pontuação. Dado que esse elemento representa apenas cerca de 15% de sua pontuação de crédito total, mesmo que você essencialmente “falhasse” nessa área enquanto tivesse um bom desempenho nas outras, sua pontuação de crédito ainda estaria consideravelmente acima de 640.
Como sua pontuação de crédito é calculada
É crucial entender como as pontuações de crédito funcionam para entender por que sua primeira pontuação de crédito provavelmente estará na faixa média. Cinco coisas são importantes para determinar sua pontuação de crédito:
#1. Histórico de pagamento
Se você paga ou não seus pagamentos em dia é o elemento mais essencial em sua pontuação de crédito. Como seu histórico de pagamentos contribui para 35% do seu FICO Score, é fundamental nunca perder um pagamento.
#2. Utilização de crédito
A quantidade de crédito rotativo disponível que você está usando é chamada de uso de crédito. Divida a quantidade de crédito rotativo que você está utilizando atualmente pelo total de todos os seus limites de crédito rotativo para obter sua taxa de utilização de crédito. Manter uma taxa de uso de crédito inferior a 30% em geral e em cada crédito conta, o que você pode fazer mantendo saldos baixos ou inexistentes. Sua utilização de crédito representa 30% do seu FICO Score.
#3. Duração do histórico de crédito
O período de tempo que você teve crédito representa 15% de sua pontuação de crédito. Isso leva em consideração a idade média de todas as suas contas abertas, bem como a idade de cada conta em seu relatório de crédito. As agências de crédito têm mais informações sobre você se você tiver um histórico de crédito mais longo, o que geralmente leva a classificações de crédito mais altas.
#4. Mistura de crédito
Você pede emprestado um valor especificado e faz um pagamento mensal fixo para pagar o valor total até uma data específica com crédito parcelado, que inclui empréstimos de veículos, empréstimos pessoais empréstimos, hipotecas e empréstimos estudantis. O crédito rotativo, por outro lado, permite que você gaste até um limite de crédito predeterminado e pague o saldo integralmente a cada mês ou o mantenha contanto que você faça um pagamento mínimo. O crédito rotativo inclui cartões de crédito, cartões de compras e linhas de crédito home equity. Sua pontuação de crédito melhorará se você puder demonstrar que pode gerenciar com responsabilidade vários tipos de contas de crédito. Seu mix de crédito é responsável por 10% de sua pontuação de crédito geral.
#5. Novo crédito
Dez por cento de sua pontuação de crédito é determinada pelo número de novas contas de crédito que você criou recentemente. Bem como o número de consultas difíceis em seu relatório de crédito. Quando um credor verifica seu relatório de crédito para ajudá-lo a tomar uma decisão sobre sua inscrição, essa é uma consulta difícil. Várias consultas difíceis em um curto período de tempo sugerem um risco maior e podem afetar negativamente sua pontuação de crédito.
702 é uma boa pontuação de crédito para um jovem de 20 anos?
Uma pontuação de crédito de 702 é considerada uma excelente pontuação de crédito. Pontuações entre 700 e 749 são consideradas boas, enquanto pontuações entre 750 e 850 são consideradas excelentes. Indivíduos que pontuaram nessa faixa estão em uma posição privilegiada para se qualificar para as melhores hipotecas, empréstimos para automóveis e cartões de crédito possíveis, entre outros produtos e serviços financeiros.
Qual é a pontuação média de crédito para comprar uma casa?
Ao solicitar um empréstimo tradicional, você deve ter uma pontuação de crédito de pelo menos 620 pontos, se possível. Se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 620, os credores não poderão aprovar seu empréstimo ou serão obrigados a oferecer uma taxa de juros mais alta, o que pode resultar em pagamentos mensais mais altos. Se sua pontuação estiver acima de 720, os credores poderão aprovar seu empréstimo ou oferecer uma taxa de juros mais baixa.
770 é uma boa pontuação de crédito para um jovem de 20 anos?
Seu resultado está dentro da faixa de pontuação considerada como Muito Bom, que é de 740 a 799 pontos no total. Uma pontuação de crédito de 770 na escala FICO® é considerada excelente. Os clientes que se enquadram nessa faixa de preço podem ser elegíveis para taxas de juros mais baixas de vários credores.
O Carma de Crédito é Preciso?
A resposta rápida é a seguinte: As pontuações de crédito e os relatórios exibidos no Credit Karma são adquiridos diretamente de duas das três principais agências de crédito ao consumidor, a saber, TransUnion e Equifax. As pontuações e relatórios de crédito exibidos para você no Credit Karma devem refletir com precisão as informações sobre seu crédito que foram enviadas por essas agências.
Como verificar sua pontuação de crédito
Se você é novo no crédito, verifique sua pontuação de crédito antes de solicitar mais cartões de crédito ou empréstimos. Você não cometerá o erro de solicitar um cartão de crédito feito para pessoas com crédito excepcional enquanto seu crédito ainda é medíocre dessa forma.
Qual é a melhor maneira de verificar sua pontuação de crédito? Comece com pontuações de crédito gratuitas, disponíveis em muitos bancos e operadoras de cartão de crédito. Os serviços de monitoramento de crédito acompanham quaisquer perigos ao seu crédito e enviam relatórios semanais (como tentativas de roubo de identidade). Certos aplicativos financeiros pessoais populares, como o Mint, também podem fornecer sua pontuação de crédito.
Em vez de uma pontuação FICO, alguns provedores de pontuação de crédito gratuitos lhe darão uma VantageScore. Embora o sistema de classificação da VantageScore seja ligeiramente diferente do da FICO, as faixas de crédito são semelhantes. Se o seu VantageScore for bom, sua pontuação FICO também será boa.
Como construir e manter uma boa pontuação de crédito
Como você pode ajudar a preservar ou aumentar sua pontuação de crédito depois de ter uma? Para começar, você deve primeiro compreender o que constitui uma boa pontuação de crédito. Os modelos FICO Score e VantageScore têm uma faixa de 300 a 850 pontos. Uma pontuação de 670 ou superior no modelo de pontuação FICO é boa. Enquanto uma pontuação de 800 ou mais é extraordinária. Um VantageScore de 661 ou superior é bom, enquanto uma pontuação de 781 ou superior é excepcional.
Quanto melhor sua pontuação de crédito, maior a probabilidade de obter empréstimos ou crédito com as melhores taxas e condições possíveis. Será mais difícil obter um cartão de crédito e obter condições vantajosas num empréstimo. Ou até mesmo alugar um apartamento se sua pontuação de crédito for ruim.
Se você deseja aumentar sua pontuação de crédito terrível para o intervalo justo ou melhorar sua pontuação de crédito de boa a excelente. Há uma série de coisas que você pode fazer imediatamente para estabelecer um histórico de crédito e aumentar sua pontuação de crédito.
Em que começa sua pontuação de crédito?
Depende inteiramente de como você começa a usar o crédito. Algumas pessoas perguntam se todos começamos com uma pontuação de crédito de 300 (a pontuação FICO mais baixa possível) e trabalhamos a partir daí, ou se todos começamos com uma pontuação de crédito zero. A verdade é que não existe uma “pontuação de crédito inicial”. Com base em como utilizamos o crédito, cada um de nós desenvolve nossa própria pontuação de crédito pessoal.
Você não terá uma pontuação de crédito se ainda não tiver começado a usar o crédito. Depois de abrir suas primeiras linhas de crédito, como cartão de crédito ou estudante empréstimo, você começa a desenvolver sua pontuação de crédito. A maneira como você usa essa conta de crédito inicial determina sua pontuação de crédito nesta fase. Você começará a criar um arquivo de crédito à medida que os credores relatam sua atividade de crédito às três principais agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion). Que será para gerar sua pontuação de crédito inicial.
Quando um credor ou proprietário faz uma verificação de crédito em você. Eles obtêm uma pontuação de crédito que reflete como eles usam suas contas de crédito abertas. Os fatores mais importantes são se você faz pagamentos em dia e quanto do seu crédito disponível você usa. Você pode criar um bom crédito antes de conhecê-lo se usar sua primeira conta de crédito adequadamente. Sua pontuação de crédito novinha em folha pode se deteriorar se você perder pagamentos ou usar todos os seus cartões de crédito.
Você pode ter uma pontuação de crédito sem um cartão?
É viável melhorar sua pontuação de crédito sem ter um cartão de crédito? Sim, no entanto, ainda é necessária pelo menos uma linha de crédito em seu nome. Quando você faz um empréstimo escolar ou um empréstimo de veículo. Por exemplo, essas contas de crédito se tornam parte de seu histórico de crédito e contribuem para sua primeira pontuação de crédito. Você também pode utilizar um serviço como o Experian Boost para adicionar telecomunicações. Pagamentos de utilidade para o seu relatório de crédito da Experian, ou você pode se tornar um usuário autorizado no cartão de crédito de um amigo ou parente.
Como fica sua pontuação de crédito se você não tiver um cartão de crédito? Tudo depende de como você usa seus outros cartões de crédito. Fazer pagamentos de empréstimos estudantis em dia, por exemplo, faz parte do processo de estabelecer um bom histórico de crédito. Seu histórico de crédito e pontuação de crédito podem sofrer se você fizer pagamentos atrasados rotineiramente.
O que sua pontuação de crédito começa quando você completa 18 anos?
Como não há informações em seu relatório de crédito para estabelecer uma pontuação de crédito aos 18 anos, você não tem uma pontuação de crédito aos 18 anos. fazer empréstimos. Quando você pega um cartão de crédito ou faz um empréstimo e começa a fazer pagamentos nele. Os bancos informarão o status de sua conta às três principais agências de relatórios de crédito e você receberá uma pontuação de crédito. As agências então atribuirão a você uma pontuação entre 18 e 300.
Você terá uma pontuação de crédito na casa dos 700 em apenas alguns meses se fizer pagamentos pontuais em seu cartão de crédito ou empréstimo. Portanto, não acredite nas falácias de que sua pontuação de crédito começa em 0 ou em 300. Mesmo pessoas com informações desfavoráveis em seus relatórios de crédito não chegarão aos 300. Portanto, você pode ter certeza de que, se fizer pagamentos pontuais de empréstimos ou cartões de crédito. Você terá uma boa pontuação de crédito dentro de alguns meses.
Você tem um arquivo de crédito limpo quando você tem 18 anos. Então pegue um cartão de crédito e gaste apenas o que você pode pagar no final do mês. Isso o ajudará a construir um bom crédito para que, quando chegar a hora de obter um cartão de crédito ou fazer uma compra. Você terá uma boa pontuação de crédito e será elegível para as melhores condições. Como resultado, gaste com sabedoria e planeje o futuro.
Qual é a idade de 800 pontos de crédito?
Se você paga suas contas em dia e mantém suas contas abertas por um longo período de tempo, terá mais chances de construir um histórico de crédito positivo à medida que envelhece. Para aqueles com pontuação igual ou superior a 800, a idade média da conta ativa mais antiga é de mais de 27 anos.
Todo mundo começa com um bom crédito?
Não existe uma pontuação padrão com a qual todos comecem porque o processo de estabelecimento de crédito é único para cada indivíduo. No entanto, você não começará com uma pontuação de zero porque isso não acontecerá. Você vai acabar com absolutamente nenhuma pontuação. Isso se deve ao fato de que suas classificações de crédito não serão determinadas até que um credor ou qualquer outra instituição as solicite para avaliar sua credibilidade.
Quantos pontos sua pontuação de crédito pode subir em 6 meses?
Ainda há esperança para você, mesmo que sua pontuação de crédito esteja “em construção”. Você pode aumentar sua pontuação rapidamente e pode até ver uma melhora em menos de um mês. É totalmente concebível, na verdade, aumentar sua pontuação em cem pontos ou mais em cerca de seis meses com a aplicação de esforço concentrado.
Conclusão
Eu não defendo ir atrás de pontuações altas, mas 700 é um bom alvo para atirar. Existem várias soluções novas no mercado que podem ajudá-lo a se aproximar do seu objetivo mais rapidamente, evitando a necessidade de assumir mais dívidas.
O Experian Boost usa sua conta corrente para refletir sobre seu histórico de pagamentos positivos para coisas como telefone celular e contas de energia. UltraFICO é outra ferramenta que usa suas informações bancárias para destacar seu dinheiro de grupos habilidades e melhorar sua pontuação. Já está em sua fase piloto. Esses produtos terão impacto apenas na sua pontuação de crédito da Experian. Mas para indivíduos que são novos no crédito, eles podem ser exatamente o que você precisa.
Perguntas frequentes
Quanto tempo leva para obter uma pontuação de 700 de crédito?
Levará cerca de seis meses de atividade de crédito para estabelecer um histórico suficiente para uma pontuação de crédito FICO, que é usada em 90% das decisões de empréstimo. 1 As pontuações de crédito da FICO variam de 300 a 850, e uma pontuação de mais de 700 é considerada uma boa pontuação de crédito. Pontuações acima de 800 são consideradas excelentes.
Você pode passar uma verificação de crédito sem histórico de crédito?
Como você não tem crédito para basear uma decisão de empréstimo, talvez não consiga se qualificar para o crédito tradicional por conta própria no início. Algumas opções para construir seu histórico de crédito incluem: Peça a alguém para assinar.
Quanto a pontuação de crédito pode aumentar mensalmente?
Para a maioria das pessoas, aumentar uma pontuação de crédito em 100 pontos em um mês não vai acontecer. Mas se você pagar suas contas em dia, eliminar suas dívidas de consumo, não executar grandes saldos em seus cartões e manter uma mistura de empréstimos ao consumidor e empréstimos garantidos, um aumento em seu crédito pode acontecer em alguns meses.
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