O gerenciamento de finanças pessoais é uma tarefa difícil e contínua que pode fazer com que até mesmo a pessoa mais experiente financeiramente fique confusa ou míope. De fato, em um mundo onde ativos e investimentos se movem rapidamente e podemos vincular nossas contas bancárias a uma infinidade de serviços e fazer compras com o clique de um botão, a gestão financeira é uma ideia mais difícil de entender do que nunca. Tirar o máximo proveito do seu dinheiro requer consciência constante e pensamento inteligente. Aqui, abordaremos alguns dos fundamentos do gerenciamento de finanças pessoais no mundo atual, incluindo alguns aplicativos e softwares para ajudá-lo a começar.
O que é Gestão de Finanças Pessoais?
O gerenciamento de finanças pessoais é o processo de planejamento e gerenciamento de atividades financeiras pessoais, como ganhar uma renda, gastar, economizar, investir e proteger os próprios ativos. Um orçamento ou plano financeiro pode delinear o processo de gerenciamento das próprias finanças.
As finanças pessoais são divididas em cinco categorias: renda, gastos, poupança, investimento e proteção. Cada um desses tópicos será discutido em maior profundidade a seguir.
#1. Renda
A renda é uma fonte de entrada monetária recebida por um indivíduo e usada para manter a si e sua família. Ele serve como base para o nosso processo de planejamento financeiro.
A seguir, são fontes comuns de renda:
- Salários
- Bônus
- Pagamento por hora
- Pensões
- Dividendos
Todas essas fontes de renda criam dinheiro que pode ser gasto, economizado ou investido. Dessa forma, a renda é o primeiro passo em nosso roteiro de finanças pessoais.
#2. Gastos
Os gastos compreendem todas as despesas incorridas por um indivíduo em conexão com a compra de bens e serviços ou qualquer coisa consumível (ou seja, não um investimento). Todos os gastos são classificados em duas categorias: dinheiro (pago com dinheiro em mãos) e crédito (pago com dinheiro emprestado). A maior parte da renda das pessoas vai para gastos.
Fontes de gastos comuns incluem:
- Aluguel
- Pagamentos de uma hipoteca
- Impostos
- Alimentação
- Entretenimento
- Viagem
- Transações de cartão de crédito
Todas as despesas descritas acima diminuem a quantidade de dinheiro disponível para poupar e investir. Um déficit existe quando os gastos de um indivíduo excedem sua renda. Administrar despesas é tão crucial quanto ganhar dinheiro, e a maioria das pessoas tem mais controle sobre seus gastos discricionários do que sobre sua renda. A gestão das finanças pessoais requer bons hábitos de consumo.
#3. Investimento
Poupança refere-se ao dinheiro extra reservado para investimento ou consumo futuro. Se houver uma diferença entre o que uma pessoa ganha e o que gasta, a diferença pode ser usada para poupança ou investimento. A gestão da poupança é um aspecto importante das finanças pessoais.
Métodos de economia comumente usados incluem:
- Dinheiro real
- Conta poupança em um banco
- Verificação de conta bancária
- Títulos no mercado monetário
A maioria das pessoas economiza dinheiro para administrar seu fluxo de caixa e a diferença de curto prazo entre suas receitas e despesas. Ter muita poupança, por outro lado, pode ser considerado ruim porque rende pouco ou nenhum retorno quando comparado aos investimentos.
#4. Investimento
Investir é a aquisição de ativos que são projetados para criar uma taxa de retorno na crença de que o indivíduo receberá mais dinheiro do que investiu inicialmente. Investir envolve risco e nem todos os investimentos têm uma boa taxa de retorno. É aqui que vemos a relação risco-recompensa.
Entre os tipos de investimentos mais comuns estão:
- Ações
- Obrigações
- Investir em fundos mútuos
- Investimento imobiliário
- Empresas privadas
- Mercadorias
- Arte
Investir é o aspecto mais desafiador das finanças pessoais e uma das áreas em que os consumidores mais procuram ajuda profissional. Existem disparidades significativas de risco e recompensa entre vários ativos, e a maioria das pessoas busca assistência com esse aspecto de seu plano financeiro.
#5. Segurança
A proteção pessoal abrange uma ampla gama de coisas que podem ser usadas para se defender contra um incidente inesperado e negativo.
A seguir estão exemplos de produtos de segurança comuns:
- Seguro para a vida
- Cobertura de saúde
- Preparação da propriedade
Essa é outra área da gestão de finanças pessoais em que os consumidores costumam buscar ajuda profissional porque pode se tornar bastante complicada. Para estimar corretamente as necessidades de seguro e planejamento imobiliário de um indivíduo, é necessário um exame completo.
Procedimentos de Gestão de Finanças Pessoais
Ter um plano sólido e cumpri-lo é a chave para uma boa gestão das finanças pessoais. Todos os aspectos acima mencionados das finanças pessoais podem ser incorporados a um orçamento ou a um plano financeiro formal.
Os banqueiros pessoais e consultores financeiros que trabalham com seus clientes para entender suas necessidades e metas e determinar um curso de ação apropriado são normalmente responsáveis por criar esses planos.
Em geral, os seguintes são os principais componentes do processo de planejamento financeiro:
- Avaliação
- Objetivos
- Criação do plano
- Execução
- Monitoramento e reavaliação
O Melhor Software de Gestão de Finanças Pessoais em 2023
Aqui estão alguns dos melhores softwares de gerenciamento de finanças pessoais em 2023
#1. Acelerar
O Quicken é uma ferramenta conhecida para gerenciar finanças pessoais e, embora sua reputação tenha sido baseada em uma versão para desktop, também está disponível como um aplicativo móvel.
O software fornece um conjunto abrangente de recursos de relatórios financeiros. Eles giram em torno de uma variedade de tópicos, incluindo orçamento, contas, contas e até investimentos. Ele permite que você insira suas compras e receitas para fins de orçamento, permitindo que você compare os dois para entender melhor quanto está gastando versus quanto está ganhando.
Em termos de contas, você pode ver quais utilidades e serviços você está pagando constantemente, bem como os valores devidos e quanto dinheiro você tem sobrando. Para fins de contabilidade, você pode até combinar seus pagamentos bancários e com cartão de crédito em um único local para saber exatamente quanto está pagando. Isso é especialmente útil porque os consumidores frequentemente subestimam o quanto compras simples podem agregar aos preços.
Ele também permite que você acompanhe seus investimentos, sejam eles parte de sua poupança, portfólio de investimentos ou plano de pensão 401k. Isso significa que você sabe quanto valem suas economias e investimentos, embora não deva se preocupar com mudanças de curto prazo no mercado de ações.
O Quicken combina seus relatórios de orçamento, serviços bancários e investimentos em um único painel que você pode acessar de seu desktop ou até mesmo de seu celular por meio do aplicativo móvel.
#2. YNAB
YNAB – abreviação de You Need A Budget – está aqui para dizer exatamente o que fazer se você precisar. Porque, ei, se você não quer gastar até o último centavo que tem, você definitivamente precisa de um. Talvez você tenha mais dinheiro do que imaginava.
O objetivo principal do YNAB, como você pode pensar, é ajudá-lo a controlar seus gastos e evitar viver de salário em salário. Atenha-se ao plano, modere seus gastos e o YNAB logo o verá gastando o dinheiro do mês passado, em vez do dinheiro que acabou de ganhar.
É simples de configurar, suporta a grande maioria dos dados de transações baixados de bancos e se configura adequadamente para uso pessoal ou de pequenas empresas, ajustando suas categorias monetárias com base em seus requisitos.
Se você se desviar, o YNAB, que é surpreendentemente misericordioso e compreensivo para um software, informará o que você precisa fazer para voltar aos trilhos. Você terá que fazer algumas concessões, mas se precisar de orientação, isso se destaca no Quicken.
#3. BancoÁrvore
O BankTree tem o prazer de lidar com moedas globais e faz um bom trabalho se você estiver trabalhando com mais de uma ao mesmo tempo, apresentando saldos em diferentes moedas em vez de arredondar para um único total. Também é útil para acompanhar tudo, pois seu aplicativo móvel permite digitalizar recibos e inseri-los posteriormente.
Não é o software mais bonito e é um pouco mais difícil de usar do que muitos de seus equivalentes mais refinados, mas o BankTree produz relatórios altamente úteis que podem ser divididos por tempo ou beneficiário. Pode valer a pena testar com o teste gratuito antes de investir neste.
O software de desktop inclui um ano de atualizações e suporte, mas você está limitado a um PC e deve pagar por todos os PCs adicionais nos quais deseja executar o software. Uma versão baseada em navegador também está disponível.
#4. Buxfer
Buxfer, uma ferramenta online que não é sobrecarregada com efeitos e cores, faz um excelente trabalho ao apresentar suas finanças de maneira limpa e profissional. Ele se orgulha de estar ajudando seus usuários a gerenciar mais de quatro trilhões de dólares em fundos, indicando que possui uma forte base de usuários.
Se você hesita em fornecer ao Buxfer suas informações bancárias exatas, pode optar pela sincronização manual offline com sua conta bancária, mas se o fizer, há uma camada de criptografia de alto nível para proteger seus dados e a empresa é frequentemente auditada.
Gostamos mais de seus recursos orçamentários - o relatório visual é excelente e o fato de não forçá-lo a categorias predefinidas e, em vez disso, permitir que você classifique os gastos da maneira que achar apropriado significa que o Buxfer deve se encaixar confortavelmente na maioria dos bancos das pessoas. vida.
A versão gratuita oferece cinco orçamentos, contas e lembretes de contas; a versão piloto possui marcação automática e sincronização bancária; a versão Plus inclui orçamentos ilimitados; e a edição Pro inclui pagamentos online, previsão avançada e outros recursos. Obtenha tudo com a versão Prime.
#5. HomeBank
Se você trabalha em várias plataformas ou não usa o Windows por padrão, o HomeBank será atraente. O HomeBank, que está disponível para Windows, macOS e Linux (com um aplicativo Android em andamento), pode ser instalado normalmente ou como um software portátil e facilita o entendimento das finanças pessoais. Se você usa outra ferramenta para gerenciar suas contas, como Quicken ou Microsoft Money, pode importar dados para evitar ter que começar do zero.
Você pode adicionar um número ilimitado de contas ao aplicativo e elas podem ser vinculadas para permitir transferências de dinheiro fáceis - tudo isso depende inteiramente da edição humana. Com dados suficientes inseridos, todos os tipos de relatórios podem ser gerados, incluindo relatórios de previsão úteis para propriedade de carros e similares. Este é um aplicativo de finanças pessoais para pessoas que desprezam aplicativos de finanças pessoais e foi criado pensando na pessoa comum.
Aplicativos de gerenciamento de finanças pessoais
Esses aplicativos ajudam os usuários a criar orçamentos mensais e planos de gastos, além de fornecer conselhos úteis sobre questões financeiras difíceis. A menos que especificado de outra forma, todos são compatíveis com dispositivos Android e iOS, bem como computadores de mesa e laptops.
# 1. Capital Pessoal
O Personal Capital é um robo-consultor que gera receita mantendo as carteiras de investimento de seus usuários, em vez de recomendar bens e serviços financeiros de terceiros.
Ou seja, suas ferramentas de orçamento não incluem nenhum argumento de venda para nada além do serviço de gerenciamento de patrimônio da Personal Capital, que não está disponível para indivíduos com menos de US$ 100,000 em ativos para investimento.
Há uma linha sólida de informações gratuitas sobre finanças pessoais e ferramentas de orçamento disponíveis para clientes que não desejam ou não podem administrar seu dinheiro ou contratar serviços de planejamento financeiro com o Personal Capital.
Isso inclui planejadores de aposentadoria e educação, que podem ajudá-lo a estimar o custo de dois objetivos principais de vida (e quanto você precisa economizar e investir para alcançá-los), bem como um analisador de taxas, que pode revelar o custo exato de seu gerenciamento. investimentos.
Você também pode usar a opção de verificação de investimento, que é um analisador de alocação que é uma bênção para investidores do tipo faça-você-mesmo que não reequilibram suas carteiras regularmente.
#2. Dinheiro do leme
O Tiller Money combina a granularidade do orçamento tradicional baseado em planilha com a facilidade de um aplicativo baseado em nuvem que sincroniza com quase 20,000 fontes financeiras externas, incluindo contas bancárias, contas de corretagem, contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador e produtos de crédito, como cartões de crédito e empréstimos pessoais.
Sua instituição financeira com sede nos EUA deve estar sincronizada com o Tiller, independentemente de onde você deposita, empresta ou investe.
O Tiller categoriza automaticamente as transações coletadas de suas contas conectadas e atualiza planilhas personalizadas do Google ou Excel diariamente, teoricamente fornecendo rastreamento de gastos para cada dólar que você ganha. Uma compra de $ 50 no supermercado hoje, por exemplo, aparece como uma transação de “Mercearia” ou “Comida” amanhã (dependendo da sua opção).
Como você sempre é responsável por seus próprios critérios de classificação e esquema de cores, suas planilhas devem ser sempre simples de entender, mesmo que você não as verifique todos os dias (ou semanas). Se você estiver insatisfeito com suas categorias de gastos existentes, sempre poderá recategorizar manualmente as transações sincronizadas.
O Tiller possui uma ferramenta opcional de alerta por e-mail que envia a você um resumo diário de sua atividade de transação. Se você gerencia suas finanças com um cônjuge, parceiro doméstico, colega de quarto, co-pai ou qualquer outra pessoa, ou se tem um planejador financeiro profissional avaliando seu fluxo de caixa regularmente, você pode compartilhar suas planilhas com segurança com eles.
O Tiller Money oferece uma avaliação sem risco de 30 dias após a inscrição. Durante esse período, você pode cancelar a qualquer momento sem penalidade. O Tiller custa $ 79 por ano após o término do período de teste.
#3. Patrulha do Dinheiro
MoneyPatrol é um programa de orçamento com um painel que se conecta a centenas de contas bancárias, incluindo reservas de gastos atípicos, como cartões-presente e cartões de débito pré-pagos.
Se você não gosta de planilhas e prefere não criar orçamentos carregados de regras, o MoneyPatrol é para você - o recurso Alertas e insights, que fornece pequenas informações por texto ou e-mail, é o coração e a alma de sua operação orçamentária.
Se você quiser se aprofundar no seu orçamento, o MoneyPatrol fornece muitos gráficos, tabelas e painéis para mostrar como você está gastando seu dinheiro e onde pode melhorar.
Após um teste gratuito de 15 dias, o MoneyPatrol custa US$ 59.99 por ano.
#4. massa
Douugh é uma ferramenta automatizada de gerenciamento de dinheiro que mantém suas finanças sob controle sem exigir que você faça muito (ou qualquer coisa). Ele funciona com dispositivos Android e iOS e interage facilmente com o Cash App, PayPal, Venmo e Apple Pay.
O motor de Douugh é o Salary Sweeper, uma ferramenta automática de organização financeira. O Salary Sweeper transfere receita para uma das três subcontas (Jars) com base no que aprende sobre seu fluxo financeiro:
- Faturas de despesas de curto prazo que você espera incorrer nos próximos 30 dias
- Poupanças que podem ser ainda mais segmentadas para determinados objetivos
- Grow, uma subconta para investimento automatizado.
Se Douugh fizer seu trabalho - e geralmente faz - você nunca deve ser pego de surpresa por um pagamento não pago ou cheque especial e deve permanecer no caminho certo para atingir seus objetivos financeiros de longo prazo. Enquanto isso, você pode ter certeza de que toda a quantia em seu cartão de débito Mastercard (grátis com sua conta Douugh) é segura de usar.
#5. Carrilhão
O Chime é um dos melhores aplicativos financeiros on-line por vários motivos, entre eles a garantia de pagamento antecipado. Alguns clientes de depósito direto recebem seus contracheques dois dias antes do normal (geralmente na quarta-feira, em vez de sexta-feira).
O Chime também não cobra nenhum custo oculto, o que lhe dá uma vantagem considerável sobre os bancos tradicionais.
A conta de gastos do Chime, que é essencialmente uma conta corrente, inclui um cartão de débito Visa gratuito, aceito em milhões de empresas em todo o mundo. Uma conta poupança opcional é um excelente local para manter os fundos de que você não precisa no momento, mas lembre-se de que os saques são limitados a seis a cada ciclo de extrato por lei.
O recurso de poupança automatizada é uma ferramenta baseada em regras que permite que você transfira automaticamente até 10% de cada salário para sua conta poupança sem ter que fazer isso manualmente todas as vezes.
Quais são os 5 principais componentes das finanças pessoais?
As finanças pessoais são divididas em cinco categorias: renda, poupança, despesa, investimento e proteção.
Quais são os quatro pilares das finanças pessoais?
As finanças pessoais são construídas sobre quatro pilares: ativos, dívidas, receitas e despesas.
Qual é a melhor maneira de gerenciar finanças pessoais?
A melhor maneira de economizar dinheiro é colocar algum dinheiro de lado todos os meses em uma conta poupança.
Quais são os 7 passos nas finanças pessoais?
- Definir objetivos.
- Avaliação de risco
- Examine o fluxo de caixa
- Proteja seus ativos
- Examine sua estratégia de investimento
- Pense no Planejamento Sucessório
- Implemente e monitore suas decisões
O que é a regra 50-30-20?
O conceito é dividir seu dinheiro em três áreas, gastando 50% em necessidades, 30% em desejos e 20% em poupança.
Quais são as regras de ouro para gerenciar finanças?
A regra de ouro da economia de dinheiro é “economizar antes de gastar”, geralmente conhecida como “pague a si mesmo primeiro”. Outra regra importante de economia de dinheiro é “economizar para o inesperado” ou criar um fundo de emergência. O uso desses critérios para priorizar a economia de dinheiro pode ajudá-lo a construir uma rede de segurança e, ao mesmo tempo, trabalhar em direção a outras metas financeiras.
Conclusão
Aqui, descrevemos as preocupações fundamentais da abordagem de uma pessoa responsável para o gerenciamento de finanças pessoais, bem como o software disponível para implementação. O estágio mais crítico é desenvolver uma compreensão sólida do que constitui um plano financeiro abrangente. No entanto, quando você começar a executar as sugestões deste artigo, lembre-se de que a educação nunca deve terminar quando se trata de gerenciamento de dinheiro. Continue aprendendo e se adaptando lendo as publicações atuais, consultando especialistas ou simplesmente ficando por dentro de todas as notícias e dados importantes para o seu dinheiro.
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Referências
