CDs e mercados monetários são duas contas de poupança que oferecem os melhores serviços, mas têm características diferentes. Um mercado monetário é uma forma de conta poupança que paga juros. Por outro lado, o CD é um tipo de conta poupança que permite economizar dinheiro por um período determinado. Aqui, compararemos CD vs mercado monetário como contas de poupança, bem como veremos alguns dos melhores fundos do mercado monetário que ajudam a trazer estabilidade à conta.
CD x mercado monetário: visão geral
O que é um CD?
Um CD (certificado de depósito) é um tipo de conta poupança que permite economizar dinheiro por um período fixo de tempo. Ao abrir um CD, você deve determinar quanto dinheiro depositar e por quanto tempo deseja que o dinheiro permaneça na conta. Você poderia, por exemplo, abrir um CD de um ano.
Depois que a conta for aberta, você não poderá sacar fundos até que o período de tempo especificado tenha passado. Se o fizer, normalmente será cobrada uma taxa de penalidade. Os bancos geralmente oferecem taxas de juros mais altas nos Discos do que em outras contas para compensar essa falta de flexibilidade.
A maioria dos CDs definiu taxas para a duração do período. Depois de bloquear sua taxa de juros, ela não flutuará. Os CDs são ideais para poupadores que querem garantir que sua taxa de juros não caia. Quando as taxas de mercado subirem, o dinheiro no CD ficará preso a um retorno menor. Isso tornará os CDs de longo prazo arriscados.
Em uma conta CD, você deve determinar quanto dinheiro depositar e o período para que o dinheiro permaneça na conta.
A maioria dos CDs definiu taxas para a duração do período. Depois de bloquear sua taxa de juros, ela não flutuará. Se as taxas de mercado subirem, o dinheiro no CD ficará bloqueado em um retorno menor, tornando os CDs de longo prazo arriscados.
O que é um mercado monetário?
Uma conta do mercado monetário é uma conta de poupança com juros oferecida na maioria dos bancos e cooperativas de crédito. Geralmente, você pode preencher cheques e receber um cartão de débito dele.
Uma conta do mercado monetário é uma forma de conta poupança que paga juros. As contas do mercado monetário, que geralmente são oferecidas pelos bancos, são seguradas pelo FDIC por até US$ 250,000 por depositante.
CD vs Money Market: Qual é a diferença?
Uma conta do mercado monetário e um CD têm algumas diferenças que incluem características de conta corrente. Normalmente, você pode escrever cheques a partir dele, por exemplo. Você também pode obter um cartão de débito. Além disso, um CD é uma conta de depósito a prazo, enquanto uma conta do mercado monetário não é.
Uma conta do mercado monetário normalmente paga menos do que um CD. O CD exige que você mantenha seu dinheiro na conta por um período de tempo especificado.
As contas do mercado monetário com retornos mais altos geralmente exigem um saldo maior para obter o maior APY. Considerando que os CDs podem exigir mais dinheiro na frente. Contas do mercado monetário versus CD são dois tipos de contas de poupança seguradas pelo governo federal com juros. No entanto, seus preços e facilidade de acesso diferem.
Os CDs geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que as contas do mercado monetário e não fornecem acesso aos seus fundos até que o prazo expire. Os fundos são normalmente bloqueados por um número fixo de meses ou anos, e a retirada antecipada geralmente resulta em uma penalidade, como vários meses a um ano de juros. As taxas de CD geralmente são fixas.
As contas do mercado monetário geralmente fornecem acesso a fundos e taxas de juros comparáveis às contas de poupança tradicionais. Ambos permitem que você retire dinheiro sem multa e as taxas de juros flutuam com o tempo. Os MMAs geralmente têm valores mínimos mais altos e, ocasionalmente, emitem cheques. As contas do mercado monetário são diferentes dos fundos do mercado monetário, que são uma espécie de investimento.
CD vs Fundo do mercado monetário
Fundos do mercado monetário e CDs são ativos geralmente seguros que fornecem um fluxo de renda na forma de juros ou dividendos.
Os fundos do mercado monetário são tipicamente mais líquidos do que os CDs negociados por bancos ou corretoras.
A taxa de fundos federais, que o Fed aumenta ou diminui em reação à inflação, influencia as taxas de juros dos fundos do mercado monetário em relação ao CD. A taxa de juros de um fundo do mercado monetário pode mudar diariamente, enquanto a taxa de juros de uma taxa fixa CD permanece constante durante o CD.
Os CDs emitidos por um banco segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) são segurados até as limitações estatutárias, enquanto os fundos do mercado monetário não são. Um fundo do mercado monetário pode fazer sentido se você precisar de acesso rápido e flexível aos seus fundos. Se você já possui uma conta de corretagem, pode depositar seu dinheiro em um fundo do mercado monetário até precisar pagar uma conta, comprar uma ação ou investir em outro fundo mútuo.
Se você pode manter os fundos bloqueados por longos períodos de tempo, um CD bancário pode ser uma opção melhor. Talvez você esteja economizando para uma despesa grande, como a reforma de uma casa, e queira restringir o risco enquanto cobra uma taxa de juros fixa, desde que não retire muito cedo. Você pode conseguir uma taxa mais alta por um tempo limitado antes que as taxas de juros caiam.
Poupança vs CD vs mercado monetário
As principais distinções entre mercado monetário, CD e contas de poupança são sua flexibilidade e estruturas de preços.
As contas de poupança são mais versáteis do que as contas do mercado monetário, embora normalmente não forneçam talões de cheques ou cartões de débito. As contas do mercado monetário são expressamente projetadas para fornecer aos usuários da conta uma opção simples de gastar os fundos em suas contas. As contas de poupança não são tão flexíveis quanto o mercado monetário e as contas de CD; você deve executar algumas etapas extras para acessar e gastar fundos na conta. As contas do mercado monetário são frequentemente restritas. Geralmente, você não pode preencher cheques infinitos ou fazer transferências eletrônicas infinitas.
Freqüentemente, é necessário um mínimo de conta maior do que com uma conta poupança ou mesmo um CD. Se você não atingir o mínimo da conta, quase certamente será cobrada uma taxa mensal.
Se você não tem muito dinheiro para começar, uma conta poupança faz sentido porque é possível encontrar contas que não exigem mínimos.
Além disso, se você deseja ganhar um APY mais alto e pode atender a um mínimo de conta mais alto, uma conta do mercado monetário é uma boa escolha. Também é uma opção inteligente se você precisar de acesso fácil ao seu dinheiro.
Se você sabe que não precisará do dinheiro por um tempo e quer ganhar um APY ainda maior, um CD funciona bem. No entanto, você deve comprometer apenas a quantia de dinheiro que sabe que não precisará até o término do prazo do CD.
Os CDs fazem sentido se você está economizando para um objetivo que está a vários anos de distância, como comprar uma casa, principalmente se você tem uma grande quantia de dinheiro que pode não tocar por muito tempo. Além disso, os CDs têm uma taxa fixa.
CD de Dave Ramsey contra o mercado monetário
Se você está economizando para uma meta de curto prazo e deseja melhorar sua taxa de juros, um CD pode ser uma opção adequada. Suponha que você esteja economizando para dar entrada em uma casa e estime que levará dois anos para poder comprá-la. Você pode colocar seus fundos de pagamento existentes em um CD de um ano para ganhar uma taxa de juros melhor do que uma conta poupança.
No entanto, Dave Ramsey desaconselha a abertura de um CD para economias de longo prazo. Na verdade, ele afirma que os CDs são apenas contas de poupança glorificadas com taxas de juros um pouco mais altas. O problema com essas taxas é que elas são ineficazes. Qualquer pessoa que tenha ficado frustrada com os preços altíssimos dos alimentos e da gasolina hoje em dia está ciente do impacto da inflação. No entanto, a inflação atingiu um recorde histórico nos últimos meses. Normalmente, um aumento no custo de vida é gradual.
Dave Ramsey disse: “Para o seu fundo de emergência, recomendo uma conta do Money Market sem penalidades e com privilégios completos de emissão de cheques”. Em uma conta do Money Market de uma empresa de fundos mútuos, temos uma reserva de emergência considerável para nossa família. Procure contas do Mercado Monetário que pagam juros equivalentes a CDs de um ano onde quer que você obtenha seus fundos mútuos. Não encontrei contas bancárias competitivas do Money Market. Embora o FDIC não proteja as contas do mercado monetário de fundos mútuos, mantenho a minha lá, pois nunca tive uma falha. Tenha em mente que os juros ganhos não são o fator mais importante. O mais importante é que haja fundos para atender emergências. Sua riqueza não será construída nesta conta; isso vai acontecer em outro lugar.
Melhores Fundos do Mercado Monetário
A desvantagem de ter uma grande alocação monetária é um custo de oportunidade. Embora os investidores possam garantir a segurança de seu dinheiro, eles não terão muito retorno se apenas retiverem dinheiro. Os fundos do mercado monetário podem fornecer um alto nível de estabilidade e, ao mesmo tempo, produzir uma renda consistente.
Esses fundos, como qualquer outro fundo mútuo, podem ser simplesmente adquiridos na maioria das contas de corretagem.
Alguns dos melhores fundos do mercado monetário incluem:
#1. VMFXX (Fundo Federal de Mercado Monetário Vanguard)
O Vanguard Federal Money Market Fund investe em dinheiro e títulos do governo de curto prazo. O objetivo do fundo é fornecer renda atual, mantendo um alto nível de liquidez.
#2. Fundo monetário SWVXX Schwab Value Advantage
O Schwab Value Advantage Money Fund investe em títulos de curto prazo emitidos por empresas nacionais e internacionais. Governos, empresas ou instituições financeiras podem emitir valores mobiliários. O objetivo do fundo é gerar o máximo rendimento atual viável, mantendo a estabilidade e a liquidez.
#3. SPRXX (Fundo Fidelidade do Mercado Monetário)
O Fidelity Money Market Fund investe em títulos de curto prazo para gerar alta renda atual, mantendo estabilidade e liquidez. Os títulos adquiridos podem ser emitidos por empresas nacionais ou internacionais. O fundo também investe em recompras e papel comercial de instituições financeiras.
Os CDs ou os mercados monetários são melhores?
Se você deseja uma conta mais acessível, as contas do mercado monetário são preferíveis aos CDs. Com um cartão multibanco, cheques pessoais, online ou no telemóvel, pode depositar e levantar fundos convenientemente de uma conta do mercado monetário.
Por que você deseja um mercado monetário em vez de um CD?
Em comparação com CDs bancários ou intermediários, os fundos do mercado monetário geralmente oferecem maior liquidez.
Quanto custa um CD de $ 10000 em um ano?
Um CD de um ano com um depósito inicial de $ 10,000 e um rendimento de 5.1% valeria aproximadamente $ 10,510 quando vencesse em 12 meses. Este CD de um ano de alto rendimento renderia cerca de US $ 342 a mais em juros totais do que o CD médio nacional.
Qual banco dá 7% de juros na conta de poupança?
Landmark Credit Union é um banj que dá juros de 7% na conta poupança.
Quanto custa um CD de $ 5000 em um ano?
O APY em um CD pode realmente impactar a quantidade de dinheiro que você ganha em seu depósito inicial. Por exemplo, a média nacional atual para um CD de 1 ano é de 1.59%. Se você colocar $ 5,000 em um CD de 1 ano nessa taxa, ganhará $ 79.50 no final do prazo.
Qual é a desvantagem de uma conta do mercado monetário?
O fato de que algumas instituições financeiras podem limitar o número de retiradas convenientes que você pode fazer a cada mês é uma das principais desvantagens de uma conta do mercado monetário.
Qual é a desvantagem de colocar seu dinheiro em um CD?
A incapacidade dos titulares de contas de acessar rapidamente seu dinheiro em caso de emergência é uma desvantagem significativa de um CD. Para saques antecipados, eles geralmente precisam pagar uma taxa, o que pode consumir juros e potencialmente causar uma perda de princípio.
Em conclusão,
CD vs Money Market Accounts são duas contas benéficas e são ambas contas de poupança. Ambos também têm algumas diferenças. Enquanto o mercado monetário fornece acesso a fundos e taxas de juros, os CDs fornecem taxas de juros mais altas, mas não permitem o acesso a fundos até a data de vencimento fixada.
Referências
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