Quando as taxas de juros sobem, você pode querer obter um retorno competitivo sobre suas economias. Você pode colocar esse dinheiro em uma conta corrente ou poupança, mas outra opção é abrir um certificado de depósito (ou CD), que é uma forma de conta poupança que oferece altos retornos com baixo risco. Geralmente, um CD oferece uma taxa de juros mais competitiva do que uma conta poupança padrão e permite que você aumente seu dinheiro sem riscos. Mas o que é uma conta CD? Como funcionam os CDs? E como você comparar taxas de CD? Este artigo oferece uma introdução sobre contas de CD, incluindo como investir em CDs e o que são as taxas de CD. Você também verá um exemplo de trabalho e como uma conta CD e uma conta poupança diferem.
O que é um CD?
Um CD, ou certificado de depósito, é uma forma de conta poupança que normalmente tem uma taxa de juros maior do que uma conta poupança convencional. Ele também tem uma duração de prazo definida e uma data de retirada definida, conhecida como data de vencimento. Um CD bloqueia fundos por um período que varia de três meses a cinco anos. Embora não haja custos mensais com CDs, a maioria carrega uma penalidade de retirada antecipada.
Os certificados de depósito, como as contas de poupança convencionais, são segurados, para que você receba seu dinheiro de volta se o seu banco falir. A Federal Deposit Insurance Corporation assegura CDs bancários.
Como funcionam as contas de CD?
Em troca de colocar seu dinheiro em um banco por um determinado período de tempo (geralmente referido como prazo ou duração), o banco lhe dará uma taxa de juros fixa que normalmente é maior do que as taxas oferecidas em contas de poupança. Quando o prazo expira (ou o CD vence), você recebe o dinheiro que depositou (o principal) mais os juros ganhos.
Se você precisar acessar seus fundos antes que o período do CD expire, poderá ser cobrada uma multa por saque antecipado, o que pode reduzir drasticamente a receita obtida no CD.
Tipos de contas de CD especiais
Você tem opções com contas de CD! O tipo de CD que você escolhe é determinado por suas necessidades e objetivos financeiros. Quando você precisa acessar esse dinheiro e quanto deseja ganhar depositando-o em um CD, são duas perguntas a se fazer.
#1. CDs Jumbo
Para abrir um CD Jumbo, você precisará de um depósito mínimo muito maior, como US$ 100,000. Em troca, as taxas de juros são muito mais altas. A desvantagem é que você está se comprometendo a garantir uma grande soma de dinheiro. Além de ter os fundos para iniciar um CD Jumbo, você deve garantir que pode se comprometer com o prazo do CD. Caso contrário, você enfrentará uma penalidade de retirada antecipada.
#2. CDs complementares
Um CD Add-On permite que você adicione dinheiro ao seu CD a qualquer momento. Você pode ganhar mais juros durante a vida útil do seu CD do que se depositasse um único pagamento à vista.
#3. CDs IRA
Um CD IRA é um tipo de conta de aposentadoria individual que contém certificados de depósito. Estes podem ser Roth ou IRAs tradicionais. Um CD IRA, como um IRA, oferece vantagens fiscais.
#4. CDs de reforço
Um CD Bump-Up é um produto que permite que um detentor de CD solicite que sua taxa de juros existente seja “aumentada” para a nova taxa de CD do banco. Com o CD Bump-Up do Synchrony Bank, você pode aumentar sua taxa de juros uma vez ao longo do prazo e se beneficiar de um retorno maior, oferecendo a você mais flexibilidade. No entanto, o “bumping” só está disponível se a taxa do produto aumentar durante o período.
Certificado de Depósito: Prós e Contras
Antes de investir neste veículo econômico, considere os seguintes benefícios e desvantagens:
Benefícios das contas CD
- Seguro. Um CD é um dos instrumentos de poupança mais seguros disponíveis. Ao contrário do mercado de ações ou das contas de poupança de taxa variável, a taxa de juros do CD é fixa e garantida, permitindo que você aumente seus fundos sem risco. Cada conta CD, como todas as outras contas de depósito, é segurada pelo FDIC.
- Previsível. Como os CDs oferecem taxas de juros fixas e garantidas, você pode determinar exatamente quanto dinheiro ganhará durante a vida útil do CD. Os períodos de CD podem variar de 3 meses a 5 anos, dependendo de suas necessidades.
- A taxa de juros é competitiva. Os CDs geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que outros produtos segurados pelo FDIC, como contas de poupança, cheque e mercado monetário.
- CDs de vários tipos. Você pode selecionar o tipo de CD que deseja. Alguns bancos fornecem CDs especializados, que discutiremos mais adiante.
Quais são as desvantagens de um CD?
- Retiradas antecipadas podem resultar em penalidades. Se você continuar com seu CD até que ele amadureça, você obterá o melhor retorno possível. Caso contrário, uma retirada antecipada geralmente resulta em uma penalidade. O resgate de um CD de um ano, por exemplo, pode implicar o pagamento de 90 dias de juros básicos. Um CD de longo prazo pode ter uma penalidade maior.
- Ganhos mais altos podem ser perdidos. Se você guardar muito dinheiro em um único CD, poderá perder outros produtos financeiros e contas com taxas de juros maiores. No entanto, uma opção é usar um Bump-Up CD, que é um produto de poupança que permite aos detentores de CD solicitar que sua taxa de juros fixa atual seja “aumentada” pela taxa de juros atual.
- Não projetado para determinados objetivos financeiros: Embora os CDs ofereçam taxas de juros razoáveis, muitas vezes são insuficientes para atender às metas financeiras de longo prazo, como poupança para a aposentadoria. Também não é o melhor lugar para guardar seu dinheiro de emergência, pois você pode precisar usá-lo inesperadamente para cobrir despesas.
Conta CD VS Conta Poupança
Uma conta CD difere de uma conta poupança em vários aspectos, incluindo:
- Uma conta CD tende a ter taxas mais altas em relação a uma conta poupança regular. A taxa de juros é maior em troca de não ter acesso ao dinheiro durante a vigência de uma conta CD. Os CDs podem ser um investimento atraente devido ao seu risco mínimo e altas taxas quando comparados a outras contas bancárias. No entanto, se você deseja a flexibilidade de aumentar o caixa ao longo do tempo ou aproveitar as melhores taxas, procure as melhores contas de poupança de alto rendimento.
- As taxas das contas de poupança flutuam ao longo do tempo; As taxas de CD permanecem constantes depois que você inicia um CD (com a exceção incomum de um CD avançado ou avançado; Isso pode ser vantajoso: os CDs têm retornos garantidos e, se você abrir um CD quando as taxas de juros estiverem altas, poderá continuar se beneficiando dessa taxa, mesmo que os bancos reduzam as taxas em contas de poupança e novos CDs.
- As contas de poupança permitem que você acesse seu dinheiro regularmente, mas os CDs não. Você pode depositar e sacar de uma conta poupança livremente, mas só pode sacar da maioria dos CDs sem multa por alguns dias após o término do prazo. (A única exceção é um CD sem penalidade; continue lendo para obter mais informações.)
Como é determinada a taxa de juros da conta CD?
A instituição financeira, as taxas de juros de referência e o tipo de conta de CD influenciam a taxa de CD.
- Taxas de juros de referência. Para ir direto ao ponto, as instituições financeiras costumam recorrer ao Federal Reserve dos Estados Unidos para estabelecer as taxas de juros. Quando a taxa de fundos federais sobe, a taxa de juros sobre contas de poupança e CD geralmente sobe também. Quando a taxa de fundos federais cai, o mesmo acontece com as taxas de poupança e contas de CD.
- O estabelecimento financeiro. As empresas de serviços bancários on-line, como o Synchrony Bank, geralmente oferecem taxas de CD mais atraentes do que suas contrapartes físicas.
- Tipos de CD. A taxa de juros de uma conta CD também pode ser determinada usando os vários tipos de CDs em uso.
O que acontece quando um CD amadurece?
Quando um CD vence ou expira, há um período de carência de uma semana durante o qual você pode sacar fundos. Após esse período, muitos CDs serão automaticamente renovados pela mesma duração ou comparável à de antes, embora a taxa provavelmente seja baseada na taxa de novos CDs desse período, em vez do preço original do seu CD. As retiradas feitas antes da próxima data de vencimento incorrem em uma penalidade. Saiba mais sobre as opções de maturação do seu CD.
Como saber se um CD é adequado para mim?
Um CD tem várias vantagens, mas é fundamental entender todos os fatos e condições antes de assinar na linha assinada. Se você tiver fundos não utilizados reservados para um objetivo financeiro específico, como comprar uma casa, financiar a educação de um ente querido ou economizar para um fundo de emergência ou aposentadoria, considere obter um CD. Você pode se beneficiar de:
- Baixo risco: Um CD permite que você experimente novos instrumentos financeiros, mantendo uma parte do seu dinheiro segura e cobrando juros.
- Recompensa potencial: Se você tiver dinheiro não utilizado de um projeto maior, investir em um CD pode fornecer um retorno sobre seu investimento.
No entanto, lembre-se de que quaisquer saques feitos antes da data de vencimento quase certamente resultarão em custos, e dinheiro não pode ser adicionado a um CD durante seu prazo. Se você deseja a flexibilidade de ter acesso rápido ao seu dinheiro em caso de emergência, considere um mercado monetário ou uma conta corrente de curto prazo.
Melhores taxas de conta de CD dos principais bancos
Para garantir uma decisão financeiramente segura, leia os conselhos e orientações de especialistas abaixo antes de abrir um certificado de depósito. Aqui estão nossas principais seleções para as taxas de conta de CD mais altas nos bancos:
#1. Poupança Pão
O Bread Savings é um banco online anteriormente conhecido como Comenity Direct. Esta economia de pão oferece cinco períodos de CD. Eles variam de um ano a cinco anos.
# 2. Marcus por Goldman Sachs
Marcus da Goldman Sachs tem um rendimento de CD competitivo. Ele fornece uma ampla gama de terminologia de CD e formatos de CD. Seus períodos de CD padrão variam de seis meses a seis anos. Ele oferece três CDs sem penalidade e um CD de aumento de taxa, além de suas nove durações de CD convencionais.
# 3. Capital One
A Capital One oferece CDs com durações que variam de seis meses a cinco anos. Não há depósito mínimo de abertura para esses CDs. O banco oferece retornos competitivos e não exige saldo mínimo.
#4. Banco de Sincronização
O Synchrony Bank oferece uma variedade de CDs convencionais com prazos que variam de três meses a cinco anos. No início deste ano, também lançou um CD sem penalidades e um CD com melhorias. Os CDs do IRA também estão disponíveis no Synchrony Bank.
#5. banco Barclays
O Barclays é um banco online conhecido por seus cartões de crédito, mas também fornece CDs e uma conta poupança online. Este Barclays tem nove termos de CD que variam de três meses a cinco anos.
Quanto custa um CD de 10000 unidades em um ano?
Um CD de um ano com um depósito inicial de $ 10,000 e um rendimento de 5% valeria aproximadamente $ 10,500 quando vencesse em 12 meses. Este CD de um ano de alto rendimento renderia cerca de US $ 332 a mais em juros totais do que o CD médio nacional.
Para que serve uma conta CD?
Um certificado de depósito (CD) é um produto de poupança de baixo risco que pode aumentar seus ganhos com juros, mantendo seu dinheiro investido de maneira relativamente segura. CDs, como contas de poupança, são de baixo risco porque são segurados pelo FDIC até $ 250,000.
As contas de CD valem a pena?
Sim. Os CDs são um investimento seguro que pode fornecer uma taxa de retorno mais alta do que outras contas de baixo risco. O objetivo é garantir que você não precisará dos fundos por um longo período de tempo.
Qual banco dá juros de 7% em contas de poupança?
Os bancos nos Estados Unidos não pagam juros de 7%, mas uma cooperativa de crédito, a Landmark CU, paga, com condições e estipulações significativas.
Qual é o CD mais bem pago hoje?
Por um período de nove meses, o CD (certificado de depósito) de maior rendimento deu um APY de 5.50% (rendimento percentual anual).
É Melhor Colocar Dinheiro em CD ou na Poupança?
Os CDs podem fornecer taxas de juros mais altas do que as contas de poupança. Prazos mais longos geralmente estão associados a taxas de juros mais baixas. Se você escolher uma taxa de CD fixa em vez de uma taxa de CD ajustável, suas taxas permanecerão fixas.
Quão arriscada é uma conta CD?
Embora seja prudente questionar se algum investimento pode ou vai perder dinheiro, os CDs são uma aposta segura para economizar graças ao seguro federal de até US$ 250,000. Se você tiver mais de $ 250,000 em um CD ou combinação de conta com uma instituição segurada que entra em colapso, você pode perder dinheiro em raras situações.
Um CD é mais seguro do que uma conta de poupança?
Os CDs, ao contrário de outros investimentos, são considerados uma das formas mais seguras de economizar dinheiro. Não há dúvida sobre o desempenho dele ou por quanto tempo você o manterá. Você investirá uma certa quantia a uma taxa fixa por um período de tempo definido.
Conclusão
Investir em um certificado de depósito não é a maneira mais rápida de aumentar seu dinheiro, mas oferece um retorno garantido e segurança que o dinheiro no mercado de ações não oferece. Um CD de boa taxa pode ser uma parte crucial de toda a sua estratégia de economia.
Você pode obter um retorno respeitável do seu dinheiro enquanto tem seus investimentos apoiados pelo governo federal se escolher o tipo correto de CD, usar uma abordagem de escada de CD e evitar penalidades de retirada.
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Referências
