Você já pensou em fazer empréstimos-ponte, mas não tinha certeza se era a coisa certa a fazer? Bem, este guia de empréstimo-ponte é tudo o que você precisa agora. Isso ocorre porque os empréstimos-ponte costumam ser mais caros do que os financiamentos convencionais, para compensar o risco adicional. Os empréstimos-ponte têm nomes diferentes em países diferentes. No Reino Unido, é chamado de “empréstimo provisório”, “empréstimo de advertência” e “empréstimo temporário”. Na África do Sul, é mais conhecido como “financiamento provisório”, mas é usado em um sentido mais restrito do que em outros lugares. Independentemente do nome, é um empréstimo de curto prazo que você pode contratar, dependendo da disponibilidade de financiamento de longo prazo. Ao ler este artigo, você saberá tudo o que há para saber sobre empréstimos-ponte, seus tipos, prós e contras e muito mais.
Então, vamos começar com o básico.
O que é empréstimo ponte?
Um empréstimo-ponte é um empréstimo de curto prazo que é usado até que uma pessoa ou empresa garanta um financiamento permanente ou de longo prazo.
É um empréstimo temporário (geralmente até um ano) que permite ao indivíduo atender às necessidades atuais/imediatas, fornecendo dinheiro pronto quando os fundos não estiverem disponíveis.
Um empréstimo-ponte vem com taxas de juros relativamente altas e deve ter alguma forma de garantia, como imóveis ou inventário comercial. O empréstimo está disponível para pessoas físicas e jurídicas. Eles também são chamados de financiamento-ponte ou empréstimos-ponte.
Mais ainda, um empréstimo-ponte pode ser benéfico para os proprietários, pois eles podem usá-lo para a compra de uma nova casa enquanto esperam a venda de sua casa atual. Como as hipotecas, os empréstimos imobiliários e os empréstimos-ponte HELOC são garantidos por sua casa atual como garantia.
É importante que você saiba que os empréstimos-ponte não devem ser usados como hipoteca, mas como empréstimos de curto prazo pagáveis com seis meses a três anos.
Como funciona um empréstimo-ponte?
Os empréstimos-ponte podem ajudar os proprietários a comprar uma nova casa enquanto esperam a venda da casa atual. Os mutuários usam o patrimônio em sua casa atual para o pagamento inicial na compra de uma nova casa, enquanto esperam que sua casa atual seja vendida. Fazer isso dá ao proprietário algum tempo extra e tranquilidade enquanto espera.
Mais ainda, os empréstimos-ponte variam muito em termos, custos e condições. Alguns são estruturados de modo que pagam a primeira hipoteca da casa antiga no final do empréstimo-ponte, enquanto outros adicionam a nova dívida à antiga.
Os mutuários também podem encontrar empréstimos com interesses diferentes. Alguns empréstimos têm pagamentos mensais, enquanto outros exigem pagamentos de juros iniciais ou no final do prazo ou de montante fixo.
Por outro lado, a maioria dos empréstimos-ponte tem características gerais. Eles geralmente são executados por seis meses e são garantidos pela antiga casa do mutuário.
Alguns credores excluem o pagamento do empréstimo-ponte para fins de qualificação. O mutuário está qualificado para comprar a casa de mudança, somando o pagamento da hipoteca existente, se houver, em sua casa existente ao novo pagamento da hipoteca da casa de mudança.
VEJA O ARTIGO: PRINCÍPIOS DE FINANÇAS
Empréstimo Ponte para Proprietários de Casas
Muitos credores qualificam o comprador em dois pagamentos porque a maioria dos compradores já possui as primeiras hipotecas de suas casas atuais. O comprador provavelmente fechará a compra da casa antes de vender uma residência existente, portanto, o comprador terá duas casas, mas esperançosamente apenas por um curto período de tempo.
No entanto, é muito raro um credor conceder um empréstimo-ponte, a menos que o mutuário concorde em financiar a hipoteca da nova casa com a mesma instituição.
Por outro lado, nem todos os credores estabeleceram diretrizes para pontuações mínimas de FICO ou índices dívida/renda para empréstimos-ponte. O financiamento é guiado mais por um “faz sentido?” abordagem de subscrição.
A peça do quebra-cabeça que exige diretrizes é o financiamento de longo prazo obtido na nova casa.
Os empréstimos-ponte podem ser caros para obter. Os custos de fechamento são geralmente alguns milhares de dólares mais até 2% do valor original do empréstimo, e eles vêm com taxas de originação, antes de você fechar sua nova hipoteca.
Aqui está um exemplo de Taxa bancária, vamos supor que você obtenha um empréstimo-ponte de $ 70,000, com sua casa atual no valor de $ 100,000 e um saldo de $ 50,000 em sua hipoteca.
Desses $ 70,000, $ 50,000 iriam para a hipoteca e outros $ 2,000 iriam para os custos de fechamento. Graças ao empréstimo-ponte, agora você teria $ 18,000 para sua próxima compra – se tudo correr bem com a venda de sua casa atual.
Embora a maioria dos compradores obtenha um empréstimo-ponte para cobrir as finanças envolvidas na compra de uma casa nova e na venda da antiga, quase não há proteção para o mutuário. Assim, um credor pode decidir encerrar sua propriedade antiga após a expiração da extensão do empréstimo-ponte.
Devido a esse risco, é importante considerar um empréstimo-ponte com base no que você pode pagar e na rapidez com que pode vender sua antiga casa.
Tipos de empréstimos-ponte
Existem quatro tipos principais de empréstimos-ponte, a saber:
- Empréstimo ponte aberto
- Empréstimo ponte fechado
- Empréstimo-ponte de primeira cobrança
- Empréstimo-ponte de segunda cobrança
#1. Empréstimo ponte aberto
Um empréstimo-ponte aberto é aquele em que não há uma data de pagamento fixa na consulta inicial. Para garantir a segurança de seus fundos, a maioria das empresas de ponte deduz os juros do empréstimo do adiantamento do empréstimo.
Os mutuários que não têm certeza da disponibilidade do financiamento esperado preferem o empréstimo-ponte aberto.
No entanto, a desvantagem disso é que, devido à incerteza sobre o pagamento do empréstimo, os credores cobram uma taxa de juros mais alta.
ARTIGO RELACIONADO: Finanças Pessoais: Fundamentos, Importância, Tipos, Gestão (+ Softwares Livres)
#2. Empréstimo ponte fechado
No empréstimo-ponte fechado, já foi pré-determinado um prazo para o reembolso do empréstimo. As duas partes geralmente concordam com esse prazo.
Os credores aceitam este tipo de empréstimo porque lhes dá um maior grau de certeza sobre o reembolso do empréstimo.
Além disso, possui uma taxa de juros menor quando comparado a um empréstimo-ponte aberto.
#3. Empréstimo-ponte de primeira cobrança
Em um empréstimo-ponte de primeira cobrança, o empréstimo dá ao credor uma primeira cobrança sobre a propriedade.
Em caso de inadimplência, o primeiro credor de empréstimo-ponte de cobrança receberá seu dinheiro primeiro antes de outros credores.
Além disso, o empréstimo tem taxas de juros mais baixas do que os empréstimos-ponte de segunda cobrança devido ao baixo nível ou riscos.
#4. Empréstimo-ponte de segunda cobrança
Para um segundo empréstimo-ponte de cobrança, o credor assume a segunda cobrança após o credor de primeira cobrança existente.
Esses empréstimos são tipicamente por um curto período de tempo, 12 meses, e apresentam um risco maior de inadimplência, portanto, uma taxa de juros mais alta.
Um credor de empréstimo de segunda cobrança só começará a recuperar o pagamento do cliente depois que todos os passivos relacionados ao credor de empréstimo-ponte de primeira cobrança tiverem sido pagos.
No entanto, o credor-ponte para um segundo empréstimo de cobrança tem os mesmos direitos de reintegração de posse que o credor de primeira cobrança.
Quem oferece um empréstimo-ponte?
Você pode obter um empréstimo-ponte de muitos credores, mas teria que obter um por meio de seu provedor de hipoteca.
Portanto, se você precisar de um empréstimo-ponte, fale com seu credor. Ele irá orientá-lo sobre como são os processos.
Alternativas a um empréstimo-ponte
Se você precisar de uma alternativa a um empréstimo-ponte, considere os empréstimos de capital próprio. Assim como os empréstimos-ponte, os empréstimos imobiliários são empréstimos garantidos usando sua casa atual como garantia, mas é aí que termina.
Os empréstimos de capital próprio são empréstimos de longo prazo e são reembolsáveis entre cinco e vinte anos. E tem taxas de juros favoráveis, quando comparadas aos empréstimos-ponte.
Por outro lado, usar um empréstimo de capital próprio para financiar parte de uma nova compra de casa é arriscado. E se sua casa não for vendida, você poderá pagar o triplo de empréstimos – sua hipoteca original, nova hipoteca e empréstimo imobiliário.
Portanto, é aconselhável esperar até que sua casa original seja vendida antes de solicitar um empréstimo. Mas, se você construiu patrimônio suficiente em sua casa atual, um empréstimo de capital próprio pode ser uma alternativa melhor para empréstimos-ponte.
Como me qualifico para um empréstimo-ponte?
Uma boa pontuação de crédito é necessária para um empréstimo-ponte imobiliário. Índices baixos de dívida em relação à renda (DTI) também são preferidos pelos credores.
O que é o empréstimo-ponte explicado?
Empréstimos de curto prazo chamados “empréstimos-ponte” são usados para cobrir o tempo entre a compra de uma nova propriedade e a venda da antiga. Quando você deseja comprar antes de vender, pode não ter o produto da venda disponível para usar como entrada em uma nova casa.
Quais são as desvantagens de um empréstimo-ponte?
As desvantagens de um empréstimo-ponte geralmente incluem uma alta taxa de juros, taxas associadas às transações e a imprevisibilidade da venda do ativo onde o dinheiro é investido.
Quais são os riscos de um empréstimo-ponte?
O principal perigo de um empréstimo-ponte pode ser que, se sua casa não for vendida no momento em que você começar a fazer os pagamentos, você ainda será responsável pela dívida.
Por que as pessoas obtêm empréstimos-ponte?
Um empréstimo-ponte baseado em ações é um empréstimo breve que você contrai para pagar a entrada de uma casa nova. Um empréstimo-ponte pode ser útil se você precisar de fundos adicionais para comprar uma nova casa antes de vender a atual e quiser fazer uma oferta sem depender da venda de sua propriedade atual primeiro.
Vale a pena fazer um empréstimo consignado?
Novamente, um empréstimo provisório é a melhor opção nessa situação porque pode ser usado para preencher a lacuna entre a compra de um imóvel e o pagamento da hipoteca de longo prazo. A ponte pode ser paga de volta usando a hipoteca usual, uma vez que tenha sido finalizada.
Um empréstimo-ponte afeta a pontuação de crédito?
Inicialmente, você deve estar ciente de que os empréstimos-ponte comerciais, assim como qualquer outro tipo de dívida de curto prazo, podem causar uma queda em sua pontuação de crédito durante o prazo do empréstimo.
Exemplos de Empréstimo Ponte
Aqui está um exemplo de empréstimo-ponte, de acordo com Investopedia
Quando a Olayan America Corporation quis comprar o Sony Building em 2016, fez um empréstimo-ponte do ING Capital.
O empréstimo de curto prazo foi aprovado muito rapidamente, permitindo que Olayan fechasse o acordo no prédio da Sony com despacho.
O empréstimo ajudou a cobrir parte do custo de compra do prédio até que a Olayan America conseguisse um financiamento mais permanente e de longo prazo.
Aqui está mais um
Uma empresa de mineração pode obter US$ 12 milhões em financiamento para desenvolver uma nova mina que deverá gerar mais lucro do que o valor do empréstimo.
Uma empresa de capital de risco pode fornecer o financiamento, mas devido aos riscos, a empresa de capital de risco cobra 20% ao ano e exige que os fundos sejam pagos em um ano.
Esses exemplos fornecem uma ilustração mais clara do que o empréstimo-ponte envolve e como ele pode ser útil em assuntos pessoais e corporativos.
A Wikipedia Exemplo
Uma propriedade pode ser oferecida com desconto se o comprador puder concluir rapidamente com o desconto compensando os custos do empréstimo-ponte de curto prazo usado para concluir.
Nas compras de imóveis em leilão, onde o comprador tem apenas 14 a 28 dias para concluir o empréstimo de longo prazo, como uma hipoteca de compra para locação, pode não ser viável nesse período, enquanto um empréstimo-ponte seria.
LEIA O ARTIGO: Empréstimo de refinanciamento de saque explicado (+ requisitos e ferramentas)
Empréstimos Ponte em Finanças Corporativas
Em finanças corporativas, os empréstimos-ponte são usados em capital de risco para diversos fins, tais como;
- Como um financiamento de dívida final para levar a empresa ao período imediato antes de uma oferta pública inicial ou uma aquisição.
- Inserir pequenas quantias de caixa para sustentar uma empresa para que ela não fique sem caixa entre os sucessivos grandes financiamentos de capital privado.
- Para sustentar empresas em dificuldades enquanto procura um grande investidor.
Prós e contras dos empréstimos-ponte
Na medida em que os empréstimos-ponte são conhecidos por salvar o dia quando há necessidade de fluxo de caixa disponível, ainda há algumas desvantagens.
Abaixo estão os prós e contras dos empréstimos-ponte.
Prós dos empréstimos-ponte
- Ele permite que você garanta oportunidades que você teria perdido devido à falta de fundos disponíveis.
- Com um empréstimo-ponte, você pode pagar um pagamento menor por uma casa enquanto aguarda a venda de outra.
- Qualificar e ser aprovado para um empréstimo-ponte leva menos tempo do que um empréstimo tradicional.
- Os empréstimos-ponte permitem condições de pagamento fáceis e flexíveis, dependendo dos contratos de empréstimo.
- A maioria dos empréstimos-ponte são sem recurso. Isso significa que o credor só pode buscar o reembolso do empréstimo através do próprio imóvel.
Contras de empréstimos-ponte
- Com a flexibilidade de pagamentos, vem uma taxa de juros mais alta que os empréstimos tradicionais.
- Fazer um empréstimo-ponte deixará você com o ônus de pagar empréstimos em dobro se a venda de sua antiga casa não for concluída.
- Como uma opção de financiamento de curto prazo, os empréstimos-ponte são caros devido a taxas de associação, como taxas legais do credor, encargos iniciais e pagamentos de avaliação.
- Como você deseja fazer um empréstimo-ponte, alguns credores podem insistir que você deve fazer uma hipoteca com eles. Isso limita sua capacidade de comparar opções de hipotecas entre diferentes empresas.
LEIA O ARTIGO: FINANÇAS CORPORATIVAS: O Guia Completo (+ cursos gratuitos)
Empréstimos Ponte vs. Empréstimos Tradicionais
Quando comparados aos empréstimos tradicionais, os empréstimos-ponte têm aplicação, aprovação e financiamento mais rápidos.
No entanto, há um preço a pagar. Para tudo isso, a conveniência vem com prazos relativamente curtos, altas taxas de juros e altas taxas de originação.
Geralmente, como os mutuários precisam urgentemente desses fundos, eles tendem a aceitar esses termos.
Eles estão dispostos a pagar altas taxas de juros porque sabem que o empréstimo é de curto prazo e planejam pagá-lo rapidamente com planos de financiamento de juros baixos e longo prazo.
Mais ainda, a maioria dos empréstimos-ponte não tem penalidades de reembolso.
ponto de partida
Obter um empréstimo-ponte pode parecer uma boa ideia se você comprar uma casa nova e quiser vender a antiga, mas pode ser muito arriscado para as finanças.
Independentemente disso, os empréstimos-ponte são melhores se você estiver em uma situação difícil.
Espero que este artigo ajude você a entender melhor os empréstimos-ponte.
Tudo de bom!
PS: Ainda não tem um plano de negócios? Ou você ainda está um pouco confuso sobre a ideia de um plano de negócios? Não se preocupe, nós temos você! Clique no botão abaixo para ter acesso à nossa lista de planos de negócios viáveis. Esses planos ajudaram muitos empresários em mais de 10 países do mundo.
Artigos Relacionados
- EMPRÉSTIMOS PONTE: Uma Informação Abrangente sobre Empréstimo Ponte
- EMPRÉSTIMOS DE DINHEIRO DURO: Melhores emprestadores de dinheiro duro para investidores de primeira vez (atualizado)
- CISCO LOGO: seu significado, mudanças históricas e designer
- Como o posicionamento da marca Cisco está tornando-os mais fortes.
