Se o seu novo empregador oferecer um plano 401(k), você precisará decidir com quanto do seu salário mensal contribuir ao se inscrever. Esta decisão aparentemente insignificante terá efeitos de longo alcance em sua retenção de imposto de renda, imposto de renda anual e poupança para a aposentadoria.
Bem, por um lado, a contribuição máxima 401(k) para 2023 é de $ 22,500, ou $ 30,000 se você tiver 50 anos ou mais (um extra de $ 7,500); por outro lado, a maioria dos especialistas em aposentadoria recomenda guardar de 10% a 15% de sua renda a cada ano. Mas aqui estão algumas outras coisas para se pensar ao calcular quanto contribuir para o seu 401(k) em 2023:
- A maneira mais rápida de economizar dinheiro para a aposentadoria é tornar-se elegível para uma correspondência 401(k).
- Seria melhor se você aumentasse gradualmente sua taxa de poupança.
- Seus investimentos terão mais tempo para crescer se você começar a economizar desde jovem.
- Financiar seu 401(k) até o máximo permitido permite que você economize em impostos agora.
Antes de prosseguirmos, você pode conferir os artigos a seguir para ajudá-lo a entender o que é 401k e como ele funciona em geral.
- O QUE É 401K: como funciona, benefícios e retirada
- O QUE SIGNIFICA VESTIDO EM 401k: Definição e como funciona
- Como sacar dinheiro de 401K sem multa (guia detalhado)
Compreendendo os planos 401(k)
Muitas empresas com fins lucrativos oferecem planos de poupança para aposentadoria 401(k). Eles ganharam popularidade na década de 1980, pois cada vez menos empresas ofereciam pensões.
Seu empregador seleciona algumas opções de investimento para um 401(k), e cabe a você construir um portfólio. Um 401 (k) permite que você reduza sua renda tributável porque é financiado com dólares antes dos impostos, mas também é mais arriscado porque é baseado no mercado. Seu 401(k) pode perder dinheiro se o mercado tiver um desempenho ruim.
Um 401(k) ainda é uma boa maneira de economizar para a aposentadoria, mas com quanto de sua renda você deve contribuir?
Limites de Contribuições 401(k)
Ao começar a economizar para a aposentadoria por meio de planos de contribuição do empregador, é fundamental entender os limites de contribuição anual do Internal Revenue Service (IRS). Os funcionários que participam de um plano 401(k) têm um limite de diferimento eletivo (contribuição) de US$ 22,500 em 2023 (US$ 20,500 em 2022).
Você também pode fazer contribuições adicionais de recuperação se tiver mais de 50 anos. Se você tiver 50 anos ou mais em 2023, poderá contribuir com US$ 7,500 (US$ 6,500 em 2022).
Os limites de contribuição também se aplicam aos planos 403(b), a maioria dos planos 457 e ao Thrift Savings Plan do governo federal: US$ 20,500 para o ano fiscal de 2022 e US$ 22,500 para o ano fiscal de 2023, mais contribuições de atualização para aqueles que se qualificam.
401 (k) Employer Match
O valor que você contribui para o seu 401(k) será determinado por suas metas pessoais de aposentadoria, recursos existentes, estilo de vida e decisões familiares. No entanto, reservar pelo menos 10% de seus ganhos brutos é um bom ponto de partida.
Em qualquer caso, se o seu empregador fornecer uma contribuição equivalente 401(k), você deve contribuir o suficiente para receber o valor máximo. Uma correspondência típica é de 3% do seu salário ou 50% dos primeiros 6% das contribuições dos funcionários.
“Não há contribuição ideal para um plano 401(k) a menos que haja uma correspondência da empresa. Você deve sempre tirar o máximo proveito de uma correspondência da empresa porque é essencialmente dinheiro grátis que a empresa oferece a você ”, diz Arie Korving, consultor financeiro da Koving & Company em Suffolk, VA.
Outra maneira de pensar em uma correspondência do empregador é como uma compensação fornecida como uma vantagem do seu trabalho, semelhante a um seguro de saúde ou dias de férias. Você perderá parte de sua compensação se não a aproveitar. Verifique se o seu plano é compatível e contribua o suficiente para obter o valor total. Você sempre pode aumentar ou diminuir sua contribuição mais tarde.
Para obter a correspondência completa, muitos planos exigem um diferimento de 6% e muitos poupadores param por aí. Isso pode ser suficiente para aqueles que antecipam ter recursos adicionais. A maioria das pessoas, no entanto, é improvável que seja assim.
Se você começar cedo o suficiente, dado o tempo que seu dinheiro tem para crescer, uma contribuição de 10% pode ser um ótimo pé-de-meia, pois aumenta com o tempo, especialmente se seu salário aumentar ao longo de sua carreira.
Qual deve ser sua contribuição 401(k)?
Como mencionado anteriormente, os especialistas recomendam que você economize entre 10% e 20% do seu salário bruto para a aposentadoria. Isso pode ser na forma de um 401 (k) ou outro tipo de conta de aposentadoria. Você quer economizar tanto dinheiro quanto possível para a aposentadoria enquanto ainda vive confortavelmente.
É essencial notar que esta é apenas uma regra geral. Suas circunstâncias únicas determinam o valor real que você deve economizar. Se você tem 50 anos e não tem poupança para a aposentadoria, deve economizar mais de 20% do seu salário bruto anual. Se você tem 30 anos e já tem $ 100,000 em poupança para a aposentadoria, provavelmente poderia reduzir suas contribuições para pagar uma hipoteca ou empréstimo por um tempo. É um desafio criar um plano de tamanho único porque a situação financeira de cada um é única.
Economizar de 10% a 20% do seu salário anual pode parecer muito. Felizmente, você não precisa fazer tudo de uma vez. Você pode fazer contribuições ao longo do ano e contribuir mais ou menos em alguns anos. Você também não precisa colocar todo esse dinheiro em seu 401 (k). Vamos dar um passo para trás e discutir outros fatores a serem considerados ao decidir quanto contribuir para o seu 401(k).
#1. Crie um Fundo de Emergência
Você quer economizar o máximo possível para a aposentadoria, mas não deve colocar todo o seu dinheiro nisso. Você deve sempre manter dinheiro suficiente à mão para cobrir as despesas necessárias, como alimentação e aluguel. Fazer um fundo de emergência também é uma boa ideia.
Despesas inesperadas ou situações financeiras difíceis serão protegidas por um fundo de emergência. O que você faria se perdesse o emprego ou não recebesse por um mês? E se um membro da família ficar doente e você precisar pagar contas médicas? Um bom fundo de emergência o ajudará a superar os momentos difíceis. A retirada de fundos de suas contas de aposentadoria deve ser feita apenas como último recurso. Igualmente importante, um fundo de emergência lhe dará tranquilidade, proporcionando uma sensação de segurança. É sempre bom ter um plano B caso algo dê errado.
Novamente, não há resposta perfeita para a questão de quanto você deve ter em um fundo de emergência. Depende das suas circunstâncias. Você deve ter o suficiente para durar pelo menos alguns meses. Isso pode parecer muito se você ainda não tiver um fundo de emergência, mas pode criar um com o tempo, contribuindo um pouco a cada semana ou mês.
#2. Faça uma contribuição para o Employer Match
Você tem dinheiro suficiente reservado para cobrir suas despesas. Você tem um fundo de emergência caso precise. Você está começando a considerar as contribuições 401(k). Por onde você começa?
Primeiro, você deve verificar se sua empresa possui um programa de correspondência 401(k). Seu empregador igualará suas contribuições 401(k) até uma certa porcentagem de seu salário bruto com uma correspondência do empregador. Suponha que seu empregador corresponda à sua primeira contribuição de 5%. Isso significa que se você contribuir com 5% do seu salário bruto para o seu 401(k), seu empregador também contribuirá com 5% do seu salário bruto. A contribuição total do 401(k) seria então de 10% do seu salário bruto.
A correspondência do empregador permite que você aumente sua contribuição e os programas de correspondência sempre devem ser usados. Infelizmente, muitas pessoas perdem dinheiro de graça por não maximizar a correspondência do empregador.
#3. Coloque dinheiro em IRAs e Roth IRAs.
Se você se lembra do anterior, os especialistas recomendam economizar de 10% a 20% do seu salário bruto a cada ano para a aposentadoria. Você pode colocar tudo em seu 401(k), mas depois de esgotar sua correspondência 401(k), você deve pensar em outras opções.
Em 2023, se você for solteiro e ganhar menos de $ 153,000, será elegível para um Roth IRA. Um Roth IRA está disponível se você for casado e ganhar menos de $ 228,000 em 2023.
Esta é uma conta de poupança para aposentadoria que pode ser aberta em praticamente qualquer banco ou instituição financeira. Estes são pagos com dólares após impostos. Como resultado, suas contribuições não reduzirão sua renda tributável. No entanto, as retiradas elegíveis feitas após a idade de 59.5 anos são isentas de impostos. É benéfico ter uma mistura de renda tributável e não tributável na aposentadoria.
Roth IRAs são especialmente benéficos para jovens que estão apenas começando em suas carreiras. Se você acabou de se formar na faculdade, provavelmente está em uma faixa de imposto mais baixa do que quando se aposentar. Pagar seu imposto de renda agora e não mais tarde pode ajudá-lo a economizar dinheiro, especialmente quando você mais precisa.
Em 2023, você pode contribuir com até $ 6,500 para um Roth IRA e uma contribuição de recuperação de $ 1,000 se tiver pelo menos 50 anos.
Além disso, seu empregador pode fornecer um Roth 401(k). Ele aceita fundos após impostos, assim como um Roth IRA, e o limite de contribuição para 2023 é de $ 22,500. Além disso, o limite de contribuição para pessoas com mais de 50 anos, conforme mencionado anteriormente, é de $ 7,500.
Você também pode investir em um IRA tradicional, que, como um 401 (k), recebe dólares antes dos impostos e reduz sua renda tributável. Algumas pessoas têm um IRA porque, quando deixaram um empregador anterior, transferiram seus fundos 401 (k) para um IRA.
#4. Contribua com o que puder
Você tem um fundo de emergência. Você aproveitou a correspondência 401 (k) do seu empregador e, em seguida, esgotou seu Roth IRA (se você se qualificar). O que acontece depois? Quanto você realmente deve colocar em seu 401 (k) agora?
Neste ponto, seu objetivo deve ser economizar o máximo possível para a aposentadoria enquanto ainda vive confortavelmente agora. Para alguns, isso implica contribuir com 1% adicional de seu salário para o 401(k). Outros terão que maximizar seus 401 (k).
A chave é economizar o máximo possível para a aposentadoria. Algumas pessoas desperdiçam seu dinheiro e economizam apenas uma pequena quantia. Se você está gastando milhares de reais todos os meses em compras desnecessárias, deve encontrar uma maneira de reduzir esses gastos e redirecioná-los para a aposentadoria. (Um orçamento pode ajudá-lo a cortar gastos desnecessários.) Pode não parecer divertido, mas lembre-se de que o objetivo é ter segurança financeira quando você se aposentar.
E se você não conseguir encontrar a correspondência do seu empregador?
Se você ainda não é capaz de contribuir o suficiente para atender à correspondência de seu empregador e, portanto, não o suficiente para atingir a taxa de poupança desejada de 15%, tente aumentar suas contribuições de aposentadoria em 1% a 2% ao ano. Algumas empresas aumentarão automaticamente sua taxa de contribuição se você aceitar, portanto, certifique-se de se inscrever no que é conhecido como recurso de “escalonamento automático”.
Ivory Johnson, CFP e fundador da Delancey Wealth Management, sugere aumentar sua taxa de contribuição à medida que seu salário aumenta até atingir seu limite de contribuição. O valor que você pode contribuir para o seu 401(k) a cada ano é limitado. Em 2021, o limite de contribuição anual padrão para planos 401(k) é de US$ 19,500. Aqueles com mais de 50 anos também podem usar contribuições de recuperação para adicionar $ 6,500 adicionais à sua conta 401 (k). As contribuições do empregador não são contabilizadas para esses limites.
Enquanto isso, lembre-se de que, embora você não pague imposto de renda sobre o dinheiro economizado em um 401 (k), você terá que pagar impostos quando retirar os fundos durante seus anos de folga.
Quanto você deve investir em um 401 (k) se estiver perto da aposentadoria?
Se você começar a economizar mais tarde na vida, principalmente na casa dos 50 anos, pode ser necessário aumentar o valor da sua contribuição para compensar o tempo perdido.
Felizmente, os poupadores tardios geralmente estão em seus primeiros anos de ganhos. Eles também têm uma chance maior de economizar quando atingem a idade de 50 anos. Conforme declarado anteriormente, o limite de contribuição de atualização de 2023 é de $ 7,500 para indivíduos com 50 anos ou mais em qualquer dia do ano civil.
Por exemplo, se você completar 50 anos até 31 de dezembro de 2022, poderá contribuir com US$ 7,500 adicionais acima do limite de contribuição 22,500(k) de US$ 401 para o ano, totalizando US$ 30,000, incluindo recuperações.
401(k)s vs. Bills vs. Fundo de Emergência
Pode ser opressor economizar para a aposentadoria enquanto cria um fundo de emergência e fica em dia com suas contas. Dependendo de sua renda e despesas de subsistência, você pode não conseguir economizar os 10% completos em seu 401 (k).
Comece calculando suas despesas obrigatórias para determinar quanto alocar para contas, economias de emergência e seu 401 (k). Isso inclui coisas como aluguel, serviços públicos, creches e medicamentos. Subtraia sua renda mensal de suas despesas mensais obrigatórias (calculando a média de custos variáveis, como mantimentos, se necessário). Suas contribuições 401(k) e economias de emergência serão deduzidas de seus fundos discricionários.
Confira o que resta. Mesmo que você não possa contribuir com 10% de seu salário para um 401(k), você deve tentar contribuir o suficiente para se qualificar para qualquer correspondência do empregador. Isso dobrará o valor que você contribui para o seu 401(k) todos os meses, sem nenhum custo adicional para você.
Lembre-se de que algo é melhor do que nada quando se trata de poupança de emergência. Seu objetivo final deve ser ter dinheiro suficiente economizado para cobrir suas despesas necessárias por vários meses. No entanto, você não é obrigado a chegar imediatamente. Se você economizar US$ 50 por mês, terá economizado US$ 600 até o final do ano. Você terá $ 1200 se economizar $ 100 por mês. Se possível, automatize suas economias de emergência para não ficar tentado a gastá-las.
Se você tem dívidas com juros altos, como dívidas de cartão de crédito, pode ser necessário pagá-las primeiro antes de trabalhar em suas economias de emergência. Mesmo que você coloque seu fundo de emergência em uma conta poupança de alto rendimento, os juros que você ganha não serão maiores do que os juros que serão cobrados sobre sua dívida. Pague suas dívidas o mais rápido possível e, em seguida, volte sua atenção para a construção de sua poupança de emergência.
Depois de alocar sua renda para essas várias metas, você pode dividir o restante entre outras despesas discricionárias. À medida que sua renda aumenta ou sua dívida é paga, você pode colocar mais dinheiro em seu 401 (k) e poupança de emergência.
401(k) Taxas de poupança por idade
Sua renda e circunstâncias de vida determinarão quanto você pode economizar em um 401(k). No entanto, ter alguns pontos de referência para buscar pode ser benéfico ao tentar economizar de forma eficaz para a aposentadoria.
Empresas de investimento como a Fidelity frequentemente recomendam um modelo a cada dez anos, no qual você visa economizar um número específico de anos de renda a cada dez anos. Como um exemplo:
- Aos 30, você deve ter economizado seu salário anual.
- Aos 40, você deve ter economizado três vezes o seu salário anual.
- Aos 50, você deve ter economizado seis vezes seu salário anual.
- Aos 60 anos, você deve ter economizado oito vezes seu salário anual.
- Aos 67 anos, você deveria ter economizado dez vezes seu salário anual.
Esses números incluem não apenas seu 401 (k), mas todas as suas economias de aposentadoria, incluindo outras contas, como um Roth IRA. No entanto, esses números também pressupõem que você começou a investir cedo o suficiente para se beneficiar dos juros compostos e que possui outras economias disponíveis em contas geradoras de riqueza, como ações ou fundos mútuos.
Suas metas pessoais de economia também podem diferir dependendo de quando você planeja se aposentar, se seu trabalho oferece uma pensão, se você tem problemas de saúde e como deseja que seja seu estilo de vida na aposentadoria.
Esses benchmarks podem ser úteis, mas não devem ser usados como um guia rígido porque não consideram suas necessidades e objetivos individuais. Em vez disso, consulte um planejador financeiro para desenvolver um plano adaptado às suas necessidades. Muitos bancos e programas de assistência ao funcionário fornecem serviços de aconselhamento financeiro para ajudá-lo a planejar suas economias para a aposentadoria.
Dicas para fazer contribuições 401(k)
- Considere trabalhar com um consultor financeiro se estiver tendo problemas para começar ou permanecer no caminho certo.
- Você não pode mais contribuir para o plano 401(k) de um empregador anterior se mudar de emprego. Você não quer correr o risco de perder o dinheiro que trabalhou tanto para economizar, então considere uma transferência direta 401 (k) para o plano do seu novo empregador.
- Um IRA tradicional e um 401(k) oferecem vantagens fiscais semelhantes. Você pode estar se perguntando qual é a melhor opção para você. Aqui está um artigo para ajudá-lo a decidir entre um IRA e um 401 (k).
- As retiradas antecipadas do seu 401(k) devem ser evitadas a todo custo. Você não só deve pagar imposto de renda, mas também deve pagar uma multa de 10%. No entanto, existem algumas opções para evitar a penalidade severa. Se você realmente precisa sacar dinheiro do seu 401(k), aqui estão mais informações sobre saques 401(k).
Qual porcentagem do meu salário devo contribuir para o meu 401(k)?
Você deve contribuir com o suficiente de cada contracheque para se qualificar para qualquer correspondência do empregador. Contribua com pelo menos 3% de cada contracheque para o seu 401(k) se o seu empregador corresponder às suas contribuições. Depois de encontrar a correspondência, aumente suas contribuições como puder, visando 10 a 20% do seu salário mensal.
Quanto devo colocar em meu 401 (k) em meus vinte anos?
O dinheiro contribuído para um 401(k) na faixa dos 20 anos tem o tempo mais longo para crescer e ganhar juros compostos, então contribua o máximo que puder durante esta década. Se possível, aponte para 15%. Coloque o que puder se não puder pagar 15%. Então, à medida que sua renda aumentar, tente aumentar suas contribuições em 1% a cada ano.
O que devo ter economizado para a aposentadoria?
Quanto você deveria ter economizado será determinado por fatores como sua idade de aposentadoria, saúde e estilo de vida desejado para a aposentadoria. Se você tiver $ 1 milhão economizado em contas que rendem 5% de juros quando se aposentar, poderá ter uma renda anual de cerca de $ 50,000 durante a aposentadoria.
Conclusão
Os especialistas recomendam economizar de 10% a 20% do seu salário bruto anual, mas isso é apenas uma orientação. Seu objetivo deve ser economizar o máximo de dinheiro possível para a aposentadoria. Antes de fazer qualquer outra coisa, verifique se você tem dinheiro suficiente na poupança para cobrir despesas regulares e emergências. Se o seu empregador oferecer uma correspondência 401(k), você deve contribuir o suficiente para cobrir a correspondência completa. Você deve tentar maximizar seu Roth IRA se você se qualificar. Ele fornecerá a você uma renda não tributável na aposentadoria. Depois de concluir essas etapas, você deve contribuir o máximo que puder para seu 401(k) ou IRA.
O mais importante é contribuir regularmente, mesmo que você só consiga economizar uma pequena quantia. É difícil priorizar seu futuro sobre o que você quer agora, mas você ficará feliz por ter feito isso se poupar enquanto é jovem.
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Referências
