Um empréstimo ou linha de crédito requer compromissos financeiros. Para decidir se você deve pedir dinheiro emprestado e se pode pagar, você deve entender os termos do empréstimo. Isso significa que, ao pedir dinheiro emprestado, você deve entender todas as taxas e juros. Essas taxas variam dependendo do indivíduo, no entanto. Mas, primeiro, vamos entender a definição de encargo financeiro e, em seguida, dar uma olhada no encargo financeiro de um carro com sua calculadora e sua taxa de juros.
Comissão Financeira
Um encargo financeiro é um custo associado ao uso de um cartão de crédito ou à extensão de uma linha de crédito existente. Às vezes, refere-se a um custo geral que inclui o custo do serviço da dívida, bem como quaisquer taxas de transação associadas, taxas de gerenciamento de contas ou taxas atrasadas avaliadas pelo credor.
Basicamente, os encargos financeiros permitem que os credores se beneficiem da utilização de seus fundos. As taxas financeiras para serviços de crédito direcionados ao mercado, como cartões de crédito, hipotecas e empréstimos para automóveis, têm faixas definidas e são baseadas na credibilidade do mutuário. Eles servem como uma espécie de pagamento ao credor em troca de dar ao devedor acesso a fundos ou crédito. Esses custos podem ser pagamentos únicos, como a taxa inicial de um empréstimo. E podem ser pagamentos de juros que podem ser pagos diariamente ou mensalmente. As taxas financeiras podem diferir de um produto para outro ou de um credor para outro.
Os custos financeiros diferem dependendo da empresa e do tipo de crédito ou empréstimo que você tem com eles. A taxa percentual anual (APR), o número de dias em seu ciclo de pagamento e o saldo médio diário são multiplicados com frequência. Isso é para determinar a taxa de financiamento em um cartão de crédito. Depois disso, o produto se torna divisível por 365.
As taxas financeiras também são aplicadas às hipotecas. Normalmente, você precisa pagar juros, pontos de desconto, seguro de hipoteca e outros custos sempre que solicitar uma hipoteca. Um encargo financeiro é qualquer coisa adicionada ao valor do empréstimo sobre o principal.
Tipos de Encargos Financeiros
Você certamente incorrerá em algum tipo de encargo financeiro, independentemente do tipo de empréstimo que estiver considerando. Abaixo estão listadas algumas das variedades mais comuns.
#1. Taxas de juros
O credor avalia uma taxa de juros, que é uma proporção do valor principal do empréstimo, e a adiciona ao seu pagamento mensal. Existem dois tipos de taxas de juros: fixas, que permanecem constantes durante o prazo do empréstimo; e ajustável, que flutuam regularmente. Sua taxa de juros em um empréstimo ou linha de crédito é determinada por uma variedade de variáveis.
As políticas do credor, bem como seu histórico de crédito e pontuação, entram em jogo depois disso. Seu pagamento inicial e a duração do empréstimo podem afetar a taxa de hipotecas e empréstimos para automóveis.
#2. Taxas de Originação
O credor cobra uma taxa de originação para lidar com seu empréstimo. É um custo inicial que varia de 0.5 a 1% do seu empréstimo. Hipotecas, empréstimos pessoais, empréstimos para veículos e empréstimos estudantis frequentemente têm custos de originação. Eles podem ser aplicados a algumas linhas de crédito, como uma linha de crédito home equity, mesmo que normalmente não sejam aplicados a cartões de crédito (HELOC).
#3. Cobranças atrasadas
Como o nome sugere, as taxas atrasadas são multas que você paga quando não envia seu pagamento dentro do prazo. Embora uma taxa de atraso possa ser avaliada para cada pagamento atrasado que você fizer, há um limite de uma taxa de atraso por ciclo de cobrança. Além disso, há um limite de quanto você pode ser cobrado. Ao pagar consistentemente em dia, você pode eliminar completamente esse custo.
#4. Despesas de Fechamento
As despesas de fechamento são uma forma de encargo financeiro exclusivo para hipotecas. Estes são os custos de fechamento para comprar uma casa. Eles cobrem uma variedade de despesas, como seu pagamento inicial, pontos de desconto de hipoteca, taxas de busca de títulos, taxas de subscrição e taxas de avaliação, se aplicável. A etapa final do processo de compra da casa, o fechamento, é quando você normalmente paga as despesas de fechamento.
#5. Taxas de pagamento antecipado
Alguns credores podem cobrar do mutuário uma multa de pré-pagamento se eles pagarem um empréstimo antes do esperado. Isso ajuda a evitar que os credores percam qualquer receita relacionada a juros. Nem todo credor tomará essa ação. O contrato de empréstimo deve ter uma cláusula de pré-pagamento. Deve-se notar que as penalidades de pré-pagamento dependem mais do julgamento do credor do que do tipo de empréstimo.
#6. Taxas de Percentagens Anuais (APRs)
Um APR é o custo anual de emprestar dinheiro de uma instituição de crédito. A APR consiste no índice mais uma margem cobrada pelo credor. Também cobre o valor total dos juros pagos no empréstimo. Isso vem junto com todos os outros custos, no caso de uma hipoteca.
Exemplo de cobrança financeira
Digamos, este mês você colocou $ 400 em um cartão de crédito. No prazo, você pagou $ 200, mas não conseguiu cobrir o valor total. O saldo do seu cartão de crédito é de $ 200 após a data de vencimento. Seu saldo diário médio será de US$ 200 se você não usar o cartão ou não fizer nenhum pagamento no mês seguinte, e serão cobrados encargos financeiros sobre esse valor.
A empresa do cartão multiplica os US$ 200 pelo seu APR, o número de dias no ciclo de cobrança e quando o ciclo de cobrança subsequente termina. Com uma TAEG de 18% e um ciclo de faturamento de 25, a empresa de cartão multiplica 200 por 0.18 e por 25 para chegar a US$ 900, reduz pela metade por 365 para chegar a US$ 2.46 e assim por diante. O encargo financeiro para o seu extrato subsequente será de $ 2.46.
Encargos e controles financeiros
A regulamentação governamental cobre os custos financeiros. Todas as taxas de juros, taxas padrão e taxas adicionais devem ser divulgadas ao cliente de acordo com as Verdade federal na Lei de Empréstimos.
Além disso, um período mínimo de carência de 21 dias foi exigido pela Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito (CARD) de 2009, e cobranças de juros anteriores poderiam ser adicionadas a pedidos futuros.
Como reduzir os encargos financeiros no preço
Então, como se pode reduzir suas obrigações financeiras? A abordagem mais simples para economizar dinheiro ao usar cartões de crédito é pagar a quantia total no extrato do cartão de crédito todos os meses. Ao fazer isso, o mutuário renuncia completamente aos pagamentos de juros de encargos financeiros. E isso só é necessário para fazer pagamentos de financiamento, como taxas anuais. Mesmo que não consigam pagar todo o saldo, eles ainda podem reduzir significativamente seus custos de juros fazendo pelo menos os pagamentos mínimos necessários a cada mês.
Da mesma forma, os mutuários de empréstimos ou hipotecas de veículos podem reduzir significativamente os encargos financeiros fazendo pagamentos adicionais sobre o valor do empréstimo original a cada parcela mensal. Eles podem enviar $ 1,000 ao seu credor todos os meses, identificando os $ 150 extras como uma "contribuição adicional ao valor principal do empréstimo", por exemplo, se o pagamento mensal da hipoteca for de $ 850.
Isso não apenas resulta no reembolso total do empréstimo muito mais cedo do que o esperado, mas também reduz o total do empréstimo pendente em mais a cada mês, diminuindo o valor dos juros cobrados no futuro.
Calculadora de encargos financeiros
Você pode calcular o encargo financeiro mensal avaliado por sua operadora de cartão de crédito em um saldo devedor usando a calculadora abaixo.
O método para calcular o encargo financeiro em uma calculadora é o seguinte:
Encargo Financeiro da Fórmula (F) = P × ( r / 100 ) × T
B = F + P, onde,
- P = Saldo Atual Devedor
- r = Taxa Percentual Anual (APR)
- T = Duração do Ciclo de Faturamento
- B = Novo Saldo que Você Deve
Exemplo:
Ram tem uma dívida de cartão de crédito de $ 7,500 com um ciclo de cobrança com duração de 50 dias e um percentual de APR de 10.50%. Encontrar seu encargo financeiro e o novo saldo que ele deve?
Solução:
Encargo Financeiro = 7,500 × ( 10.50 / 100 ) × 50 = $ 39.375
B = F + P = 39.375 + 7,500 = $ 49,875
Assim, o encargo financeiro de Ram é de $ 39.375 e o novo saldo que ele possui é de $ 49,875.
Como funcionam as cobranças financeiras
Existem várias maneiras de iniciar uma cobrança de financiamento em seu cartão de crédito. Entre os mais típicos estão:
#1. Mantendo o Equilíbrio.
Quando não houver um período introdutório de 0% APR e você não pagar sua dívida integralmente até a data de vencimento de cada mês, uma cobrança financeira com base na APR do seu cartão e o saldo devedor serão aplicados
Em comparação com os saldos, os cartões de crédito geralmente têm requisitos mínimos de pagamento mais baixos. Enquanto algumas empresas de cartão de crédito cobram apenas um percentual fixo de juros, outras adicionam no pagamento mínimo.
#2. Uma transferência de saldo.
Você pode pagar um encargo financeiro na forma de uma taxa de transferência de saldo se mover um saldo de um cartão para outro. A menos que o cartão tenha um acordo introdutório de transferência de saldo de APR de 0 por cento, você pode pagar juros adicionais sobre o saldo. Certifique-se de revisar os termos do cartão antes de enviar sua solicitação.
#3. Fazendo uma solicitação de pagamento antecipado.
Não há período de carência se você usar seu cartão de crédito para sacar dinheiro em um caixa eletrônico; os juros começam a acumular imediatamente. A TAEG para adiantamentos em dinheiro em cartões de crédito é frequentemente maior do que a TAEG em compras.
#4. Executando uma transação no exterior.
Uma taxa de transação estrangeira pode ser aplicada a todas as transações estrangeiras que você fizer com seu cartão de crédito, independentemente do país ou moeda envolvida. Normalmente, essa taxa é de 3% de toda a transação.
Como os emissores de cartões de crédito determinam os encargos financeiros
Os juros do cartão de crédito são calculados com base no seu saldo médio diário, pois não há tempo de pagamento pré-determinado.
Seus encargos financeiros estão listados em seu extrato, mas se você quiser verificar os detalhes, precisará realizar as contas. Comece alterando sua TAEG para uma taxa periódica diária antes de calcular seu encargo financeiro de juros. No extrato do seu cartão de crédito, localize sua TAEG e multiplique-a por 365. Observe que alguns provedores de cartão de crédito dividem por 360. Sua DPR seria de 0.055%, por exemplo, se sua TAEG for de 20%.
Em seguida, descubra seu valor médio. saldo diário. Para fazer isso, analise seu extrato mais atual dia a dia e anote o saldo de cada dia. Divida a soma pelo número de dias em seu ciclo de faturamento para obter os saldos diários. Digamos que seu saldo médio diário seja de US$ 1,200.
Em seguida, multiplique o valor pelo número de dias em seu ciclo de cobrança depois de multiplicar seu saldo diário médio pelo DPR. Sua taxa de financiamento seria de US$ 19.80 se você tivesse um saldo diário médio de US$ 1,200, um período de cobrança de 30 dias e um DPR de 0.055%.
No entanto, lembre-se de que certas empresas de cartão de crédito acumulam juros todos os dias, portanto, seu cálculo pode ser mais difícil do que isso.
Como evitar taxas de financiamento em cartões de crédito
Existem algumas maneiras de incorrer em encargos financeiros de cartão de crédito, mas também existem maneiras de evitá-los completamente. Considere o seguinte conselho.
#1. Use seu período de carência com sabedoria.
Nas compras, a maioria dos cartões de crédito dá um período de carência. Se o seu cartão de crédito oferecer um período de carência, ele geralmente dura desde a conclusão do seu ciclo de cobrança até o dia do vencimento do pagamento. A fatura do seu cartão de crédito deve chegar até você pelo menos 21 dias antes do vencimento, de acordo com a lei. Para a maioria das empresas de cartão de crédito, os períodos de carência entre 21 e 25 dias são padrão. Você também pode liquidar completamente sua dívida de extrato durante o período de carência para evitar o pagamento de juros de encargos financeiros.
No entanto, se o seu extrato mostrar uma dívida que você transferiu de um mês anterior, você ainda poderá ser obrigado a pagar juros de encargos financeiros.
Além disso, se um pagamento estiver atrasado, seu período de carência pode ser perdido, o que resultaria em juros começando a acumular imediatamente após cada transação com cartão. Se isso ocorrer, você terá que pagar o valor total para recuperar o período de carência.
Os períodos de carência não se aplicam a transferências de saldo ou adiantamentos em dinheiro. Na verdade, a transferência de um saldo também pode encerrar seu período de carência para novas compras. Cada nova compra com cartão começará imediatamente a acumular juros até que o saldo transferido seja totalmente pago.
#2. Utilize um acordo de 0% APR.
Alguns cartões de crédito oferecem aos novos titulares um acordo promocional de 0% APR. Ele dispensa juros sobre compras, transferências de saldo ou ambas as transações por um tempo pré-determinado.
Você não será cobrado por nenhum encargo financeiro na forma de juros, desde que pague seu saldo antes do término do período promocional. Somente o saldo, se houver, estará sujeito a juros. Por fim, uma promoção com TAEG de 0% é uma ótima maneira de evitar juros.
#3. Não faça certas coisas.
Porque muitos cartões cobram taxas para transferências de saldo, adiantamentos em dinheiro e compras internacionais. Você pode querer evitar completamente essas atividades ou procurar um cartão que não cobre essas taxas.
Por um breve período, alguns cartões de crédito de transferência de saldo, por exemplo, não cobrarão a taxa de transferência de saldo para novos titulares de cartão. Além disso, muitos cartões de crédito para viagens não têm taxas de transação internacional.
O encargo financeiro é o mesmo que juros?
A taxa de juros é um dos encargos de financiamento mais frequentes. Como resultado, o credor pode gerar um lucro, esperado como uma proporção do valor atual adiantado ao devedor. O tipo de financiamento obtido e a qualidade de crédito do mutuário podem afetar as taxas de juros. As taxas de juros para empréstimos garantidos, que são frequentemente garantidos por um ativo como uma casa ou carro, são frequentemente mais baratas do que as de empréstimos não garantidos, como cartões de crédito. Isso é frequentemente causado pelo menor risco associado a um empréstimo apoiado por um ativo.
A despesa de tomar empréstimos é determinada por uma série de variáveis, como a taxa de juros, as taxas incorridas para abrir o empréstimo ou linha de crédito e os custos contínuos incorridos pelo mutuário pelo direito de usar o crédito.
Termos e Conceitos
Às vezes, “taxa de financiamento” e “taxa de juros” são usadas de forma intercambiável. Isso é especialmente válido quando a única taxa de financiamento é a taxa de juros. Portanto, ao calcular as taxas de empréstimo, tenha cuidado para incluir todos os encargos financeiros extras além dos juros.
Conteúdo de Encargos Financeiros
O encargo financeiro inclui vários elementos, incluindo juros mensais. O mutuário é obrigado a pagar uma taxa de acumulação chamada taxa de originação do empréstimo. É um encargo de financiamento periódico, a taxa anual. Outro tipo de encargo financeiro é uma taxa de atraso. Normalmente é avaliado por clientes que pagam após a data de vencimento. Os custos financeiros para adiantamentos em dinheiro ou transferências de saldo normalmente também são cobrados em cartões de crédito.
Como determinar os encargos de juros
Na maioria das vezes, o credor multiplica o saldo devedor pela taxa de juros periódica para determinar a taxa de juros. Para uma hipoteca, por exemplo, multiplique a taxa de juros mensal pela dívida no início do mês e a taxa de juros anual para determinar a taxa de juros mensal. Além disso, para cálculos de juros ao usar um cartão de crédito, o saldo geralmente é o saldo médio diário em vez do saldo do extrato no final do mês. Para outras dívidas, incluindo empréstimos estudantis, os juros são calculados diariamente e multiplicados pelo número de dias a partir do último pagamento.
O que é uma taxa de financiamento em um carro?
Estar ciente do custo total de um encargo financeiro em um empréstimo de carro ajudará você a manter seu plano de gastos. Em várias situações, o encargo financeiro pode ser aplicado de forma ligeiramente diferente. Se você está se perguntando o que é um encargo financeiro em um empréstimo de carro, geralmente é qualquer tipo de custo inicial para financiar o automóvel. E é junto com todos os juros que você paga ao longo do empréstimo.
Ações a serem tomadas em relação ao encargo financeiro em uma informação de carro
Você pode não saber o que fazer com o conhecimento de cobrança sobre pagamentos financeiros em um empréstimo de carro depois de aprender. Isso é típico. A maioria dos encargos financeiros está na casa das centenas ou milhares de dólares, e você pode não estar ciente de nenhuma opção para reduzir essa quantia.
Ao procurar um empréstimo de carro, os candidatos podem diminuir esse valor usando as seguintes alavancas principais:
- A seleção de um empréstimo de carro com uma duração mais curta pode frequentemente (embora nem sempre) resultar em uma taxa de juros mais baixa e menos juros sendo pagos no encargo financeiro.
- Perguntar sobre possíveis maneiras de reduzir a taxa de juros ou se livrar de quaisquer extras que o credor esteja fornecendo
- Obtenção de informações completas sobre as taxas promocionais e determinação do seu valor em relação a um empréstimo convencional de automóvel. Uma ilustração seria um empréstimo de cinco anos com uma TAEG introdutória de 0%, mas anos subsequentes com TAEG tão altas que você provavelmente pagaria menos no geral com uma taxa não promocional.
- Você pode garantir que obteve a melhor taxa de juros para você fazendo compras e verificando com pelo menos alguns credores diferentes.
- Se você está disposto (e pode) esperar e comprar um carro no futuro, melhorar sua pontuação de crédito também pode resultar em taxas de juros reduzidas em seus encargos financeiros.
O que é o encargo financeiro em um empréstimo de carro?
Quando você está ciente de todos os custos envolvidos, pode tomar melhores decisões sobre o procedimento e a compra em si. Com esse conhecimento, você pode comprar com clareza e confiança, o que é maravilhoso para um novo proprietário de automóvel.
Existem métodos ainda mais complexos para calcular o total do seu encargo financeiro, mas o mostrado abaixo ilustra a diferença entre o valor emprestado para cobrir a compra do carro e o total de taxas que você deve pagar ao banco. Sempre estude as parcelas de taxas potenciais de sua papelada de empréstimo de carro, caso haja quaisquer despesas adicionais fora dos pagamentos mensais regulares.
Você pode usar o seguinte cálculo direto para determinar o encargo financeiro total de um carro usando o prazo e o valor do pagamento mensal:
- Adicione seu pagamento mensal ao número total de meses em que você fará pagamentos.
- Depois disso, deduza o principal original (a soma que você emprestou para comprar o carro) do total.
- Seu encargo financeiro, ou o valor total dos juros que você pagará, é a soma desses dois números. Tenha em mente que, dependendo do que foi envolvido em seu empréstimo, ele também pode conter despesas extras como registro e título.
O que é uma taxa financeira versus juros?
Às vezes, “taxa de financiamento” e “taxa de juros” são usadas de forma intercambiável. Isso é especialmente válido quando a única taxa de financiamento é a taxa de juros. Portanto, ao calcular as taxas de empréstimo, tenha cuidado para incluir todos os encargos financeiros extras além dos juros.
O que são exemplos de encargos financeiros?
Por exemplo, você colocou $ 400 em um cartão de crédito este mês. No prazo, você paga $ 200, mas não consegue cobrir o valor total. O saldo do seu cartão de crédito é de $ 200 após a data de vencimento. Seu saldo diário médio será de US$ 200 se você não usar o cartão ou não fizer nenhum pagamento no mês seguinte, e serão cobrados encargos financeiros sobre esse valor.
Qual é a taxa financeira de um empréstimo?
As taxas financeiras também são aplicadas às hipotecas. Normalmente, você precisa pagar juros, pontos de desconto, seguro de hipoteca e outros custos sempre que solicitar uma hipoteca. Um encargo financeiro é qualquer coisa adicionada ao valor do empréstimo sobre o principal.
Como posso reduzir meus encargos financeiros?
Então, como se pode reduzir suas obrigações financeiras? A abordagem mais simples para economizar dinheiro ao usar cartões de crédito é pagar a quantia total no extrato do cartão de crédito todos os meses. Ao fazer isso, o mutuário renuncia completamente aos pagamentos de juros e só é obrigado a fazer pagamentos de financiamento, como taxas anuais.
Por que estou recebendo uma cobrança financeira?
Os juros acumulados sobre saldos de cartão de crédito não pagos são a forma mais comum de cobrança financeira. Outras despesas, incluindo taxas anuais ou taxas atrasadas, são normalmente avaliadas como valores únicos e fixos. Para tornar as coisas mais complicadas, vários cartões de crédito cobram taxas fixas para adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo.
Você pode evitar um encargo financeiro?
Se você pagar sua dívida mensal integralmente e em dia, poderá evitar custos de financiamento. As empresas de cartão de crédito devem fornecer a você um período de carência, que é o tempo entre o fechamento do seu ciclo de cobrança e o dia em que o valor deve ser pago.
Os Encargos Financeiros Afetam o Crédito?
No entanto, reduzir os saldos do cartão de crédito pagando as despesas financeiras ajudará sua pontuação de crédito. Pagar mais do que o pagamento mínimo a cada mês ajudará você a se livrar das dívidas mais rapidamente.
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