Como credor que estende o financiamento a empresas e precisa de capital, a cláusula de aceleração está aqui para ajudá-lo a gerar capital de seus mutuários. No entanto, é uma disposição do contrato que permite que um credor exija que um mutuário pague todo o empréstimo pendente se os requisitos específicos não estiverem completos. Leia mais para entender mais sobre a cláusula de aceleração em uma hipoteca e em imóveis.
O que é uma Cláusula de Aceleração em Imóveis?
Uma cláusula de aceleração é um termo de contrato que exige que o mutuário pague todo o valor restante do empréstimo, no caso de inadimplência em um ou alguns dos pagamentos. A execução do contrato é “acelerada”, o que significa que o valor total se torna devido quando as circunstâncias acordadas são acionadas.
Além disso, uma cláusula de aceleração é um requisito em seu contrato de hipoteca que especifica quando e como o credor pode “acelerar” o pagamento total do empréstimo. Se o mutuário não cumprir os termos do seu contrato de hipoteca. No entanto, eles receberão uma carta de aceleração notificando-os de que o credor ativou a cláusula de aceleração no setor imobiliário. Também permite que o credor exija o pagamento antes que os termos padrão do empréstimo expirem.
Cláusula de aceleração em uma hipoteca
Uma hipoteca permite que um futuro comprador de imóveis tenha os fundos necessários para comprar uma propriedade. Em troca, esse comprador dá ao banco uma participação na propriedade que está sendo comprada. Se o comprador não devolver o dinheiro que lhe foi emprestado, o banco terá os juros necessários para executar o empréstimo e vender o imóvel para pagar o empréstimo. No entanto, uma cláusula de aceleração em uma hipoteca permite que o atual titular do empréstimo exija o reembolso total se o mutuário não cumprir o empréstimo. Após a aceleração do empréstimo, o mutuário não mais pagará o empréstimo em parcelas. Assim, o empréstimo passa de um contrato de parcelamento para uma dívida vencida.
Além disso, as cláusulas de aceleração em uma hipoteca ajudam a mitigar o risco do credor hipotecário padrão. Eles geralmente são baseados em falhas de pagamento, mas também podem ser estruturados para outros incidentes. Na maioria dos casos, uma cláusula de aceleração espera que o mutuário pague instantaneamente o saldo total devido no empréstimo se os termos forem violados. Com o pagamento integral do empréstimo, o mutuário fica isento de quaisquer pagamentos de juros adicionais.
Cláusulas de aceleração são mais comuns em empréstimos hipotecários. No entanto, ajuda a proteger o credor do risco de inadimplência do devedor. Um credor pode optar por incluir uma cláusula de aceleração para mitigar possíveis falhas e ter controle sobre o imóvel. Com uma cláusula de aceleração, um credor pode encerrar a propriedade e apropriar-se da casa. Isso pode ser vantajoso para o credor se o devedor ficar inadimplente e o credor obtiver o empréstimo por meio de uma revenda.
Como funciona a cláusula de aceleração?
Normalmente o credor pode chamar ou convocar a cláusula de aceleração em imóveis se o mutuário deixar de pagar uma mensalidade. Alguns credores hipotecários permitem que você perca dois ou três antes da cláusula de aceleração. No entanto, isso depende do seu contrato e das leis estaduais. Se você não puder pagar seu empréstimo em uma data definida, geralmente 30 dias após receber uma carta de aceleração, seu credor poderá iniciar o processo de encerramento.
O que aciona as cláusulas de aceleração no mercado imobiliário
As seguintes circunstâncias podem desencadear cláusulas de aceleração.
#1. Descumprimento das Taxas de Renda
O não cumprimento dos requisitos da taxa de renda pode resultar em uma cláusula de aceleração. As taxas de renda são determinadas pela taxa de juros que um credor cobra de um mutuário. No entanto, os pagamentos de juros são necessários todos os meses. Há também um número limitado de taxas perdidas antes das quais a cláusula é acionada.
#2. Descumprimento das Taxas de Hipoteca
Os montantes dos empréstimos principais são normalmente grandes, no entanto, o reembolso ocorre por meio de taxas de renda e taxas de hipoteca por um período fixo. O não cumprimento das taxas parciais de hipoteca pode resultar na ativação de uma cláusula de aceleração em seu imóvel.
#3. Quebra de Acordos de Dívida
Os acordos geralmente limitam as ações do mutuário e reduzem o risco que o credor enfrenta ao estabelecer regras específicas dentro das quais o mutuário deve agir. No entanto, se o mutuário violar os regulamentos, o credor pode acionar uma cláusula acelerada e solicitar o reembolso total.
Você deve informar seu credor hipotecário se planeja vender ou transferir sua propriedade para outra pessoa.
#5. Falta de pagamento de impostos sobre propriedade
Deixar de pagar impostos sobre a propriedade permite que o governo faça uma reclamação legal sobre sua casa, geralmente na cláusula de aceleração.
#6. Seguro residencial cancelado
É muito importante para um credor proteger sua garantia. No entanto, eles fazem isso, exigindo que você tenha seguro de proprietário na propriedade para o prazo do empréstimo. Se você cancelar o seguro do proprietário a qualquer momento durante o prazo do empréstimo, o credor tem o direito de aplicar uma cláusula de aceleração.
Quando qualquer um dos eventos acima ocorrer, seu credor enviará uma carta de aceleração com uma data de vencimento. No entanto, você precisará pagar o restante do seu empréstimo integralmente. Caso contrário, seu credor pode optar por avançar com a execução duma hipoteca.
O que acontece depois que a cláusula de aceleração é invocada?
Se o seu credor ativar uma cláusula de aceleração, você receberá uma carta que inclui:
- Informações sobre como entrar em contato com seu credor.
- Seu saldo de empréstimo pendente.
- A explicação para a aceleração da hipoteca.
- Observe que ele exige que você pague o valor total de volta em 30 dias.
Portanto, se você não pagar o valor total de volta em 30 dias, o credor iniciará o processo de encerramento. Mas se você pagar o valor do empréstimo pendente, o saldo do empréstimo será completo e você obterá o título do seu imóvel do seu credor. Um credor deve proteger seu investimento e tem o direito de encerrar se um mutuário deixar de fazer os pagamentos do empréstimo em um empréstimo pendente.
Considerações Antes de Aplicar uma Cláusula de Aceleração em Imóveis
Um credor precisa considerar os seguintes fatores:
#1. Renda a pagar
No caso da cláusula de aceleração da hipoteca, o mutuário é responsável apenas pelo pagamento do juros devidos até aquele momento, juntamente com o saldo do principal em aberto da hipoteca. Nesse caso, o mutuário não precisa pagar os juros futuros.
# 2. Risco
Normalmente, um mutuário perde os pagamentos quando não tem dinheiro. Portanto, há uma alta probabilidade de que, se você acionar a cláusula de aceleração, o mutuário não poderá fazer o pagamento integral em um curto período de tempo. No entanto, infligindo perdas significativas ao credor.
#3. Multa de pré-pagamento
Se o credor acionar a cláusula de aceleração, o que significa que o mutuário não iniciou o pré-pagamento. Nesse caso, o mutuário não precisa pagar nenhuma penalidade de pré-pagamento geralmente associada ao pagamento de um empréstimo antes da posse.
Vantagens e Desvantagens da Cláusula de Aceleração
Considere as seguintes vantagens e desvantagens da cláusula de aceleração.
Vantagens da Cláusula de Aceleração
Algumas das principais vantagens de uma cláusula de aceleração são as seguintes:
- Primeiro, define claramente a condição sob a qual o empréstimo é verificado como inadimplência e facilita o monitoramento para o credor.
- Ajuda um credor a recuperar dívidas incobráveis, o que é um evento comum no negócio de empréstimos. Desta forma, reduz significativamente o risco de perder o dinheiro emprestado.
- o mutuário se livrará dos futuros pagamentos de juros assim que o pagamento integral de acordo com a cláusula for feito
Desvantagens da Cláusula de Aceleração
Algumas das principais desvantagens de uma cláusula de aceleração são as seguintes:
- Do ponto de vista dos mutuários, é uma cláusula desfavorável, pois os obriga a pagar uma grande quantia de dinheiro em um prazo muito curto.
- Os termos e condições capturados em uma cláusula de aceleração podem ser difíceis de entender para um leigo.
- Geralmente resulta no mutuário perder a propriedade hipotecada.
- O mutuário perde o pagamento inicial do imóvel.
Notificação de Cláusula de Aceleração
A quebra de uma carta enviada normalmente tem que especificar o seguinte:
- A falência
- A ação necessária para sanar a falência
- Essa falha em sanar a inadimplência na data especificada na notificação ou antes dela pode resultar na antecipação da dívida e na venda do imóvel.
Normalmente, o agente de cobrança enviará esta carta quando o mutuário estiver em torno de 90 dias em desacordo com os pagamentos. Isso porque, sob lei federal, na maioria dos casos, uma execução duma hipoteca não pode começar até que o mutuário seja contrário ao empréstimo por mais de 120 dias. Se você não curar a falência, o encerramento começará.
O aviso abaixo também informa repetidamente ao mutuário sobre o direito de restabelecer o empréstimo após o vencimento e o direito de alegar a inexistência de inadimplência ou apresentar uma defesa em um processo de execução hipotecária.
Direito de restabelecer o empréstimo após a aceleração
Na maioria dos casos, na lei estadual, o mutuário pode restabelecer o empréstimo após a aceleração para interromper a execução.
Alguns estados, por exemplo, têm uma lei que permite que um mutuário atrasado restabeleça o empréstimo em um prazo específico. No último dia útil antes da data de venda, se a lei estadual não fornecer especificamente o direito de restabelecer, muitas hipotecas e títulos de confiança que contêm linguagem escrita dão aos mutuários um prazo específico para obter o empréstimo em dia. Verifique seus documentos de empréstimo para um parágrafo chamado “Direito do Mutuário de Reintegrar Após Aceleração” ou algo semelhante. Muitas vezes, o contrato permite que o mutuário restabeleça a qualquer momento antes de cinco dias antes da venda do imóvel de acordo com qualquer poder de venda contido no contrato (aplicável a uma execução extrajudicial) ou entrada de uma sentença de execução do contrato (aplicável em uma execução judicial).
Além disso, mesmo que o contrato de empréstimo não mencione nada sobre reintegração, o credor pode, depois de considerar a situação, permitir que você reestabeleça.
Mas você pode não ter o direito de concluir uma reintegração se o credor acelerou o empréstimo porque você vendeu ou transferiu a propriedade sem permissão. Verifique a hipoteca ou escritura de confiança que você assinou quando fez o empréstimo para obter informações detalhadas sobre seu direito, se houver, de restabelecer o empréstimo.
Como restabelecer o empréstimo após a aceleração
Para restabelecer, você terá que pagar ao credor todos os valores vencidos como se não tivesse ocorrido nenhuma antecipação, sanar qualquer outro tipo de inadimplência e pagar todas as despesas que o credor incorreu na execução do contrato, como:
- Honorários advocatícios razoáveis.
- Taxas de vistoria e avaliação de imóveis.
- Incorrem em taxas para proteger o interesse do credor na propriedade.
O credor pode exigir que você faça um pagamento de reintegração com um ordem de pagamento, como um cheque bancário ou cheque administrativo. Depois que você restabelecer, a hipoteca e suas obrigações sob ela permanecem totalmente efetivas como se nenhuma aceleração tivesse ocorrido.
Procedimentos de encerramento
Os procedimentos de encerramento dependem da lei estadual e das circunstâncias. Depois que o empréstimo for revisto e não tomar outras medidas para interromper o processo, o credor irá:
- Apresentar uma ação judicial para encerrar (uma execução judicial), ou
- Siga os procedimentos extrajudiciais específicos, estabelecidos nos estatutos estaduais, para concluir uma execução não judicial.
Depois que o credor cumprir todos os requisitos legais para o encerramento, ele pode vendê-lo a um novo proprietário em uma venda pública. Muitas vezes, o credor de encerramento. Com execuções judiciais, a venda de um xerife costuma ser usada como esta última etapa do processo de execução hipotecária. Nas execuções extrajudiciais, as vendas dos fiduciários são comuns. O licitante vencedor no leilão torna-se o novo proprietário da propriedade. No entanto, os rendimentos vão para pagar o empréstimo.
Quando um credor pode acelerar a data?
Há uma boa chance de que seu contrato de hipoteca tenha uma provisão de aceleração, se você tiver uma. Em essência, isso significa que seu credor tem o direito de solicitar pagamento “acelerado” se você violar quaisquer termos do empréstimo. Em outras palavras, a soma total é devida agora, e não ao longo de 15 ou 30 anos, como inicialmente previsto.
Como funciona a cláusula de aceleração?
A “provisão antecipada” de um contrato de empréstimo especifica as circunstâncias em que o mutuário deve reembolsar o empréstimo integralmente imediatamente. Quando o mutuário viola materialmente os termos do contrato de empréstimo, uma cláusula acelerada é frequentemente acionada.
Quais são as 3 formas de aceleração?
Os três principais tipos de movimentos acelerados são aceleração uniforme, aceleração não uniforme e aceleração média. O movimento no qual um item se move em linha reta enquanto aumenta a velocidade em intervalos regulares é referido como aceleração uniforme.
O que acontece após o aviso de aceleração?
A maioria dos contratos de hipoteca inclui uma provisão de aceleração, que permite ao seu credor exigir o pagamento integral de sua dívida, a fim de evitar a execução duma hipoteca se você quebrar sua obrigação ao pular pagamentos.
Quanto tempo dura uma cláusula de aceleração?
Embora cada credor defina seus próprios prazos para esse tipo de aceleração de hipoteca, a maioria adia o envio do aviso por 90 dias após o primeiro pagamento perdido.
Qual é o melhor exemplo de aceleração?
Um objeto tem aceleração positiva se estiver acelerando e viajando na direção certa. A aceleração positiva foi demonstrada no primeiro exemplo pelo carro em alta velocidade. A aceleração está ocorrendo na mesma direção do movimento do carro, que está para frente e acelerando.
Perguntas frequentes sobre a cláusula de aceleração
O que uma cláusula de aceleração faz para o vendedor?
Uma cláusula de aceleração é um requisito em um contrato que permite que um credor “acelere” o pagamento de seu empréstimo se certas condições não forem atendidas.
O que é um aviso para acelerar?
Um aviso de aceleração informa que você deve pagar todo o seu empréstimo hipotecário imediatamente. Ele diz que você também deve pagar todas as receitas e taxas.
Como você escreve uma cláusula de aceleração?
Se algum pagamento for perdido, a critério do Credor, sem aviso prévio, todo o saldo será devido e exigível imediatamente. O credor pode buscar todos os recursos legais disponíveis em relação a esse aluguel não pago.
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