Declaração de falência fornece um meio legal de escapar da dívida esmagadora. Indivíduos e corporações frequentemente buscam quitação de obrigações financeiras por meio do sistema legal. A solicitação geralmente é aprovada. O pedido de falência permite que você salve suas dívidas ou reorganize-as em pagamentos gerenciáveis. No entanto, o devedor normalmente inicia um processo de falência apresentando uma petição ao tribunal de falências. Um indivíduo, um casal, uma empresa ou outro órgão legal pode apresentar uma petição. Neste artigo, discutiremos os prós e contras do pedido de falência e o que o pedido de falência realmente significa.
Vamos entender melhor o que é falência antes de mergulharmos no pedido.
O que é Falência?
Falência é uma ação legal que é iniciada quando uma pessoa ou empresa é incapaz de satisfazer dívidas ou compromissos pendentes. Destina-se a ajudar indivíduos e organizações a eliminar toda ou parte de sua dívida ou a pagar uma parte do que devem.
No entanto, é mais benéfico ver a falência como um mecanismo legal disponível quando você ou sua empresa não conseguem cumprir suas obrigações financeiras. A falência é uma das soluções de alívio da dívida menos compreendidas devido à sua complexidade e estigma.
Além disso, em um processo de falência, os bens e dívidas de uma pessoa, sociedade ou empresa que chegou à conclusão de que não pode pagar suas contas são avaliados por um administrador judicial e juiz.
As leis de falência permitem que pessoas e empresas recomecem após dificuldades financeiras, mas elas têm certos critérios.
A seção 341 do Código de Falências exige que os devedores compareçam a uma reunião de credores e apresentem informações financeiras específicas ao tribunal de falências e ao administrador, bem como preencham mais de 20 formulários de falência.
Como funciona a falência
Ao cancelar dívidas que não podem ser pagas, a falência dá a uma pessoa ou empresa um novo quadro financeiro. Enquanto isso, os credores têm a chance de recuperar parte de suas perdas por meio da venda de quaisquer ativos disponíveis.
A falência, em princípio, ajuda a economia como um todo, dando aos indivíduos e às empresas uma segunda chance de reconstruir seu crédito. Esse método também pode ajudar os credores a recuperar algumas de suas perdas.
Nos Estados Unidos, o governo federal lida com todas as falências. A capacidade do devedor de pedir falência e o direito do devedor a uma quitação são duas das muitas questões que um juiz de falências pode decidir.
Um administrador, um funcionário designado pelo Programa de Administradores dos Estados Unidos do Departamento de Justiça para representar o espólio do devedor no processo, geralmente é responsável por administrar os casos de falência. A menos que o credor levante uma questão, o devedor e o juiz raramente interagem. Quando o processo de falência de um devedor é resolvido, ele é liberado de suas dívidas. Artigo Relacionado COMO FUNCIONAM AS FALÊNCIAS (tudo o que você deve saber)
Termos importantes de falência
Você precisará estar familiarizado com várias frases legais específicas de falência se planeja participar do processo de falência. Alguns dos mais típicos e cruciais são os seguintes:
#1. Administrador de Falências
O administrador da falência é a pessoa física ou jurídica autorizada a representar os interesses dos credores perante o juízo falimentar. Nas falências do Capítulo 7, ele avalia o pedido do devedor, vende quaisquer ativos e entrega o dinheiro aos credores. Quando um devedor entra com pedido de proteção contra falência do Capítulo 13, o administrador é responsável por gerenciar o plano de reembolso, receber pagamentos do devedor e distribuir esses fundos aos credores.
#2. Aconselhamento de Crédito
Você será obrigado a comparecer a uma sessão individual ou a uma sessão em grupo com uma agência sem fins lucrativos que forneça aconselhamento sobre orçamento e crédito antes de ser elegível para declarar falência. Depois de enviar sua papelada, você precisará concluir um curso sobre como lidar adequadamente com suas finanças pessoais para eliminar a falência. Ambos os pré-requisitos podem ser isentos de cumprimento em cenários específicos.
#3. Propriedade Isenta
Embora o pedido de falência do Capítulo 7 ou do Capítulo 13 possa exigir que você venda ativos para ajudar a pagar os credores, existem certos tipos de propriedade que podem ser isentos desse requisito. Em geral, coisas como ferramentas de trabalho, um automóvel pessoal ou patrimônio em uma propriedade principal podem ser dispensadas da obrigação do devedor de entregá-las, dependendo da legislação estadual que rege a situação.
#4. teste de meios
Se você deseja solicitar a falência do Capítulo 7 sob o Código de Falências, você deve provar que realmente não pode pagar suas dívidas. A regra existe para impedir que as pessoas abusem do sistema de falências. Os fatores de teste em coisas como renda regular, ativos, despesas e dívidas não garantidas. Dependendo dos resultados do teste de meios, um processo de falência do Capítulo 7 pode ser arquivado ou alterado para um processo de falência do Capítulo 13.
#5. Conta Reafirmada
Às vezes, as dívidas que podem ser perdoadas em um pedido de falência do Capítulo 7 podem ser mantidas atualizadas com o consentimento do devedor. Se o devedor quiser manter um bem (como um carro) que seria retomado como parte do processo de falência, ele pode reafirmar a conta e, portanto, concordar em pagar a obrigação.
#6. Dívida Garantida
Dívida recuperável é a dívida garantida por um ativo que pode ser retomado se necessário. No caso de hipoteca, a garantia é a própria casa, e no caso de financiamento de automóveis, a garantia é o veículo. Se você não pagar um empréstimo garantido, seus credores podem tentar reaver a garantia.
#7. Liquidação
A venda de um bem do devedor que não esteja isento de venda. Depois de convertidos em forma “líquida” (caixa) por meio da venda, os bens são posteriormente distribuídos entre os devedores.
Quem Declara Falência?
A falência é apresentada por pessoas a uma taxa muito maior do que as empresas, e isso inclui não apenas os ricos que estão tentando recuperar as perdas de más escolhas de investimento.
Em 2022, as empresas foram responsáveis por apenas 13.4% do total de pedidos de falência (387,721). Os arquivadores de falências do Capítulo 7 e do Capítulo 13 geralmente têm salários anuais médios entre $ 30,000 e $ 40,000.
Faz sentido que os indivíduos peçam falência, já que a grande maioria das falências é apresentada por indivíduos que não têm renda suficiente para pagar grandes dívidas, como hipotecas, saldos de cartão de crédito, empréstimos para automóveis ou empréstimos estudantis.
Algumas pessoas utilizam a falência como uma estratégia financeira de longo prazo para reorganizar suas dívidas. Pagamentos de hipotecas presos e impostos atrasados são dois exemplos.
As pessoas utilizam com sucesso a falência para bloquear ou adiar ações de cobrança, incluindo execução duma hipoteca, reintegração de posse e penhora de salário, apesar do fato de que isso afeta negativamente seu crédito e opções financeiras futuras.
Quais são as consequências da falência?
O efeito mais óbvio da declaração de falência é a perda de bens. Como foi dito anteriormente, em qualquer capítulo da falência, você pode ser obrigado a liquidar alguns ou todos os seus ativos para satisfazer seus credores. Para algumas pessoas, declarar falência significa doar sua casa, carro, joias e móveis antigos.
É possível que sua falência também afete as finanças de outras pessoas. Se seus pais assinaram um empréstimo de carro para você, por exemplo, eles podem ser responsabilizados por uma parte do saldo remanescente do empréstimo, mesmo depois que você declarar falência.
Falência, por último, pode diminuir sua pontuação de crédito. Ter falência em seu relatório de crédito terá um impacto negativo em sua capacidade de pedir dinheiro emprestado no futuro. Os credores podem hesitar em conceder crédito a você se virem uma falência em seu relatório de crédito, ou podem oferecer termos e taxas de juros menos favoráveis se concederem crédito a você.
Além disso, o pedido de falência pode ter um impacto duradouro em sua pontuação de crédito, talvez por até dez anos. As contas que foram canceladas terão seu status alterado para indicar que foram canceladas, e essa alteração também será refletida em seu relatório de crédito. Além disso, uma pontuação de crédito mais baixa pode ser resultado de informações negativas em seu relatório de crédito.
O que significa declaração de falência
O pedido de falência fornece alívio imediato da dívida devido à suspensão automática. Esse é o estatuto que impede que os credores entrem em contato com você depois que você declara falência. Além disso, interrompe imediatamente a penhora de pagamento.
É importante pesar os prós e os contras da falência antes do pedido. Muitas pessoas se beneficiaram da capacidade da falência de quitar dívidas, mas você deve avaliar sua própria situação para ver se esse é o melhor curso de ação.
Pensão alimentícia, pensão alimentícia e impostos recentes não são passíveis de cancelamento em caso de falência. Sua falência não protegerá seus co-signatários da responsabilidade.
Um pedido de falência não pode ser usado para eliminar todas as dívidas, especialmente empréstimos estudantis. Se você tiver empréstimos estudantis federais e atender aos requisitos, poderá se livrar totalmente dos pagamentos do empréstimo em uma falência do Capítulo 7. É possível liberar empréstimos estudantis privados, mas isso geralmente é suficientemente complexo para precisar de aconselhamento jurídico.
Tipos de declaração de falência?
Nos Estados Unidos, as petições de falência são arquivadas em um dos vários capítulos do Código de Falências. A liquidação de ativos é o foco do capítulo 7 de falência, enquanto a reorganização é o foco do capítulo 11 e o reembolso da dívida é o foco do capítulo 13, que pode apresentar cláusulas de dívida mais baixas ou acordos de pagamento individualizados.
#1. Capítulo 7
O tipo mais comum de pedido de falência pessoal é o Capítulo 7, que exige que o devedor entregue todas as suas propriedades não isentas a um administrador. Itens como móveis, roupas e eletrodomésticos são exemplos de bens pessoais que não estão sujeitos à tributação.
O produto da falência é distribuído aos credores em troca do cancelamento da dívida remanescente. Mesmo que uma dívida seja cancelada, o credor detentor da garantia (neste caso, o carro) ainda pode exercer o seu direito de reaver o veículo.
Um “teste de recursos”, que considera sua renda e dívidas, deve ser aprovado para se qualificar para esta forma de proteção contra falência. Como os requisitos de teste de meios são diferentes em cada estado, é melhor obter aconselhamento jurídico de alguém familiarizado com as leis da sua área. Além disso, uma pessoa que não atenda aos requisitos de falência do Capítulo 7 pode ser obrigada a entrar com o pedido no Capítulo 13.
#2. Capítulo 11 Falência
No pedido de falência do Capítulo 11, as empresas podem se reestruturar para continuar as operações. Quando uma empresa entra com pedido de falência do Capítulo 11, ela começa de novo para se concentrar na lucratividade, identificando e implementando economia de custos e oportunidades de crescimento de receita. Os acionistas ordinários serão pagos depois que quaisquer acionistas preferenciais, se houver, forem pagos.3
No entanto, uma empresa de limpeza do Capítulo 11, por exemplo, pode considerar aumentar um pouco os preços e adicionar novos serviços para obter lucro. Enquanto a empresa está trabalhando em um plano para pagar suas dívidas sob a supervisão do tribunal, ela pode continuar operando normalmente sob o Capítulo 11 de falência. Somente pessoas em situações extraordinárias devem considerar a declaração de falência do Capítulo 11.
#3. Capítulo 13 Falência
O Capítulo 13, geralmente conhecido como plano de assalariado, é uma opção para pessoas que ganham muito dinheiro para solicitar a falência do Capítulo 7. Indivíduos e empresas com fluxo de caixa estável podem usar isso a seu favor, elaborando planos gerenciáveis para pagar suas dívidas.
Os planos de reembolso geralmente consistem em pagamentos mensais distribuídos por três a cinco anos. Os devedores têm a oportunidade de manter todos os seus bens, mesmo os não isentos, desde que reembolsem os seus credores.
Embora os Capítulos 7, 11 e 13 constituam a grande maioria das falências, existem alguns outros:
- Capítulo 9 Falência. Municípios como cidades, vilas, vilas, condados e escolas podem entrar com pedido de falência do Capítulo 9 se estiverem passando por graves dificuldades financeiras. De acordo com o Capítulo 9, os municípios podem criar um plano para pagar gradualmente suas dívidas, em vez de vender ativos.
- Capítulo 15 Falência. Para situações envolvendo devedores, ativos, credores e outras partes localizadas em mais de uma nação, a adição do capítulo 15 de falência ao estatuto em 2005 foi um desenvolvimento bem-vindo. Normalmente, o país de origem do devedor é onde chega esse tipo de petição.
- Capítulo 10 falência. O pedido de falência corporativa conhecido como Capítulo 10 foi substituído pelo Capítulo 11 no final da década de 1970.
- Capítulo 12. As fazendas familiares e a pesca podem obter alguma ajuda com a falência do Capítulo 12. Enquanto descobrem como pagar seus empréstimos, eles podem continuar administrando seus empreendimentos.
Como declarar falência
Depois de esgotar todas as outras possibilidades, você chegou à conclusão de que a falência, se arquivada e tratada adequadamente, pode ser uma tábua de salvação. Então o que?
Entender o que não fazer durante o pedido de falência é tão crucial quanto entender o que fazer.
Quando você declara falência, suas dívidas podem ser quitadas, reorganizadas ou reduzidas. O tribunal de falências tem a palavra final sobre se você terá ou não essa chance. A maioria dos especialistas concorda que contratar um advogado de falências é a opção mais prática ao declarar falência, embora você possa fazer isso sozinho, se quiser. Além disso, leia COMO PEDIR FALÊNCIA: Quem se qualifica, o que você precisa saber e orientar
Há taxas legais e taxas de declaração de falência a serem consideradas. Pode haver assistência jurídica gratuita disponível se você não puder contratar um advogado. A American Bar Association é um ótimo recurso para identificar advogados de falência de baixo custo e outras organizações de assistência jurídica.
Obtenha seus fatos antes de enviar. Não é tão fácil quanto apenas dizer: “Estou falido!” e pedindo perdão ao juiz. Indivíduos e empresas estão sujeitos a um processo, que às vezes pode ser obscuro e complicado.
O pedido de falência envolve as seguintes etapas:
#1. Reúna seus documentos de finanças e dívidas
Se você precisa de incentivo para enfrentar sua situação financeira de frente, lembre-se de que este é o começo de um novo começo financeiro. O dia da quitação da sua falência provavelmente chegará mais cedo do que você imagina. Além disso, organizar seus registros financeiros e se preparar para pedir falência pode ajudá-lo a recuperar algum senso de controle sobre uma situação que, de outra forma, pareceria fora de suas mãos.
Primeiro, verifique sua pontuação de crédito gratuitamente. Cada uma das três principais agências de relatórios de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - fornecerá a você um relatório gratuito uma vez por ano. O melhor lugar para começar a aprender sobre suas obrigações financeiras é em seu relatório de crédito. Cartões de crédito, linhas de crédito, hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos para educação e até mesmo alguns empréstimos pessoais não garantidos são contabilizados neste relatório.
No entanto, é importante saber que nem todas as dívidas aparecerão em um relatório de crédito. Dívidas fiscais, empréstimos consignados, empréstimos pessoais e contas médicas são exemplos típicos. Você deve fazer um inventário completo de todas as suas dívidas, incluindo aquelas que não aparecem em seu relatório de crédito, antes de iniciar o processo de pedido de falência.
Em seguida, reúna os seguintes documentos:
- Dois anos de declarações fiscais
- Comprovante de renda dos últimos seis meses, como contracheque.
- Registros financeiros recentes
- Recebimentos recentes de uma corretora ou conta de aposentadoria
- Avaliações e avaliações de todos e quaisquer imóveis que você possui
- Documentos de registro em duplicado
- Outros registros financeiros, declarações fiscais e recibos
Muitos desses detalhes serão necessários para que você preencha seu pedido de falência de forma precisa e completa.
#2. Aconselhamento de crédito de um provedor aprovado
Um curso de aconselhamento de crédito de uma agência oficial é um requisito de todos os arquivadores de falências. Você precisa concluir o curso dentro de seis meses antes de iniciar seu processo de falência, entrando com uma petição no Tribunal de Falências. O aconselhamento de crédito deve ser feito por uma empresa reconhecida pelo Departamento de Justiça dos Estados Unidos.
Faça esta aula para saber se a falência ou outra opção de alívio da dívida é ou não a escolha certa para você.
Você pode terminar o treinamento em aproximadamente uma hora se fizer por telefone ou online. O custo do curso pode variar entre US$ 10 e US$ 50. Para se qualificar para uma isenção de taxa, sua renda familiar deve ser igual ou inferior a 150% do limite federal de pobreza.
Além disso, um certificado de conclusão será fornecido após a conclusão bem-sucedida do curso. Você deve guardar este certificado para referência futura. Uma cópia deste certificado deve ser enviada com sua documentação de falência de acordo com a lei federal. Nas falências do Capítulo 7 e do Capítulo 13, o devedor é obrigado a concluir o aconselhamento de crédito.
#3. Arquivo de Falência com os Formulários Apropriados
A papelada necessária para declarar falência é extensa. Como alguns desses papéis têm várias páginas e há mais de 20 deles, sua petição de falência pode ter até 70 páginas.
A papelada de falência exige a divulgação completa de todos os assuntos financeiros. Em outras palavras, esses são seus ganhos, gastos, ativos e passivos. Isso ajudará o administrador da falência e o tribunal a avaliar sua situação financeira e determinar se a falência é uma opção viável para você. Detalhes sobre o seu caso, como o tipo de falência que você está entrando e se está fazendo isso pro se (por conta própria) ou com um advogado, também devem ser incluídos.
Se você contratar um advogado, ele preencherá a papelada para você de acordo com os fatos que você fornecer a ele. Veja se você se qualifica para o software de arquivamento gratuito da Upsolve ou marque uma consulta com um provedor de assistência jurídica em sua região se não puder contratar um advogado, mas não se sentir à vontade para preencher os documentos por conta própria.
#4. Colete sua taxa de arquivamento de documentos
A falência exige que uma petição seja apresentada ao tribunal e, junto com ela, uma taxa de depósito de $ 338.
Você pode solicitar o pagamento da taxa de depósito em parcelas depois de já ter entrado com o processo, se não tiver dinheiro para pagar tudo de uma vez. Você pode solicitar até quatro parcelas por mês.
Além disso, você pode solicitar a isenção da taxa caso não consiga pagar a cobrança integralmente ou mesmo em parcelas. Se a renda anual de sua família for inferior a 150% do nível de pobreza federal, você poderá solicitar esses benefícios. O tribunal tem a última palavra sobre se deve ou não renunciar às taxas de depósito. Isso segue a apresentação de sua papelada de falência. Se o tribunal decidir contra o seu pedido de isenção do custo, provavelmente exigirá que você faça pagamentos relativos ao valor.
#5. Obtenha sua papelada de falência por escrito e verifique duas vezes
Depois de finalizar sua papelada de falência, você precisará imprimir cópias para o tribunal. Um lado é a única opção para impressão neles. O tribunal não pode processar documentos impressos em ambos os lados. Depois que os formulários forem impressos, você precisará assiná-los.
Prepare estes:
- A documentação da petição, incluindo qualquer documentação local aplicável
- Prova de que você concluiu o aconselhamento de crédito.
- Recibos de salário
- Sua solicitação de redução de cobrança ou plano de pagamento (se houver)
Embora apenas um original assinado da petição seja necessário para a maioria dos tribunais de falências, outros podem solicitar cópias extras. Certifique-se de ter todos os formulários locais necessários e descubra quantas cópias você precisa trazer ligando para o tribunal de falências local antes de sair para enviar seus documentos.
#6. Envie sua papelada para o tribunal de falências em sua área
Um detector de metais estará esperando por você assim que você entrar pelas portas do tribunal local, com seguranças uniformizados. Depois de passar pela segurança, dirija-se ao cartório e informe-o de que deseja apresentar um pedido de falência. Eles aceitarão sua papelada de falência junto com sua taxa de depósito (ou seu pedido de isenção de taxa ou plano de pagamento, se aplicável).
Não dê ao tribunal acesso aos seus registros financeiros ou declarações fiscais. Depois que o caso é arquivado, esses papéis são entregues ao administrador.
O funcionário começará a trabalhar em seu caso enquanto você espera digitalizando e enviando seus documentos para o sistema de arquivamento eletrônico do tribunal. Normalmente, você não gastará mais de 15 minutos fazendo isso.
O agente da recepção ligará para você para coletar:
- O número do processo de declaração de falência
- Quem atuará como administrador em seu processo de falência
- Quando e onde ocorrerá sua reunião com o administrador (também conhecida como reunião 341 ou reunião de credores)
Sua reivindicação foi enviada neste momento! Parabéns! A suspensão automática interrompe imediatamente qualquer contato posterior dos credores. Esta é uma notícia fantástica, mas ainda não acabou. Siga em frente com o processo.
Como você lida com a falência?
Um pedido de falência não precisa ser um revés permanente. Depois de declarar falência, existem etapas que você pode seguir para começar a reconstruir sua vida financeira. Embora os conselhos abaixo possam ser úteis, você deve sempre procurar o conselho de um advogado.
#1. Guarde todos os documentos associados ao seu pedido de falência
Pode não parecer grande coisa agora, mas você deve manter todos os documentos associados ao seu pedido de falência. Se você solicitar uma hipoteca, um empréstimo ou qualquer outro tipo de produto financeiro no futuro, poderá ser solicitado a fornecer prova de pedidos de falência.
O advogado de dívidas e fundador do Tayne Law Group, Leslie Tayne, aconselha os clientes a ter todos os documentos relevantes à mão, caso um credor ou cobrador de dívidas os contate no futuro sobre qualquer dívida contida em seu arquivo de falência. Além do mais, “você tem provas se um cobrador de dívidas entrar em contato com você sobre uma dívida que você pensou ter sido quitada em caso de falência”, diz o artigo.
Você deve preservar os registros dos seguintes documentos:
- Documentos relativos ao pedido de falência
- A documentação de suporte do seu peticionário mostra comprovante de renda.
- Programas de rede de segurança Os peticionários apresentaram comprovante de renda.
- Correio relacionado à falência do tribunal, seu advogado e o administrador
- O encerramento de um processo de falência
#2. Iniciar um Plano de Poupança
Você não quer passar pela falência novamente apenas para evitar uma repetição do desempenho. Você pode tomar medidas para evitar que isso ocorra formando hábitos financeiros saudáveis, como abrir uma conta poupança da qual possa sacar em momentos de necessidade.
Tayne argumenta que aprender habilidades de gerenciamento financeiro é crucial para uma recuperação bem-sucedida. “É melhor prevenir do que remediar”, como diz o ditado. “Poupar dinheiro ajuda a desenvolver bons hábitos financeiros para o futuro.”
Tornar a frugalidade um hábito é uma das melhores estratégias para controlar os gastos e construir riqueza. Para fazer isso, você pode estabelecer depósitos automáticos regulares em uma conta poupança.
Independentemente do tamanho do seu contracheque ou outra fonte de renda, o fundador da Freedom Debt Relief, Sean Fox, recomenda reservar uma parte de seus fundos em uma conta poupança. Economize o máximo que puder de cada contracheque, mas escolha um valor que você possa gerenciar facilmente para poder manter suas economias ao longo do tempo.
Algumas empresas permitem que os trabalhadores tenham parte de sua renda depositada em uma conta de poupança ou investimento, em vez de sua conta corrente principal. Além disso, em algumas instituições financeiras, você pode configurar transferências regulares e automáticas de sua conta corrente para sua conta poupança.
#3. Melhore sua classificação de crédito
Colocar seu crédito de volta nos trilhos após a falência é um passo importante em direção à independência financeira. Independentemente do tipo de falência que você entrou, há uma série de abordagens que você pode seguir para tentar conseguir isso.
- Faça pagamentos pontuais. Como seu histórico de pagamentos constitui 35% de sua pontuação total de crédito FICO, pagar todas as suas contas em dia é uma das melhores maneiras de começar a reparar seu crédito. Pague qualquer dívida restante prontamente para demonstrar que você pode confiar financeiramente.
- Estabeleça uma linha de crédito segura. Após a quitação da falência, você pode precisar de um novo crédito porque não tem mais empréstimos ou dívidas pendentes para demonstrar confiabilidade financeira. Abrir um cartão de crédito garantido é uma opção para começar a usar o crédito. Esses cartões de crédito exigem que você tenha uma conta poupança em seu nome como garantia. O limite de gastos do seu cartão de crédito garantido geralmente é determinado pela quantia de dinheiro em sua conta poupança, que também serve como garantia para o cartão. Fazer regularmente pagamentos pontuais no cartão garantido ajudará você a restabelecer um bom histórico de crédito. Se você fizer seus pagamentos em dia por um tempo, a administradora do cartão de crédito poderá fornecer a você um cartão de crédito comum.
- Empréstimos para estabelecimento de crédito. O dinheiro desses empréstimos é colocado diretamente na conta de quem os contrai. Enquanto você usa esse dinheiro para pagar o principal e os juros do empréstimo, o credor o manterá. As agências de crédito terão acesso ao seu histórico de pagamentos.
#4. Crie um Fundo de Emergência
No meio da falência, esse dinheiro pode ser crucial. No entanto, para ficar sem dívidas a longo prazo, você deve ter três a seis meses de fundos de emergência economizados.
Além disso, a declaração de falência é um assunto complicado e sério. Para colocar sua casa financeira em ordem, você precisa pesar os benefícios da falência em relação às suas desvantagens.
#5. Fique de olho em seus relatórios de crédito com frequência
Após uma falência, pode ser estressante apenas pensar em retirar seu relatório de crédito. No entanto, você deve criar o hábito de fazê-lo regularmente. Verificar seus relatórios com frequência pode ajudá-lo a verificar a precisão e integridade de seu perfil. Sua pontuação pode ser menor do que deveria se algumas das informações que você forneceu estiverem incorretas.
Tayne adverte que a quitação da dívida ainda aparece nos relatórios de crédito, pois a dívida contínua pode prejudicar sua pontuação.
Pode ser difícil resolver o problema se ele for transferido por engano para uma nova agência de cobrança de dívidas.
Se houver um erro em seu relatório de crédito, você precisa alertar as agências de relatórios de crédito e a empresa que forneceu os dados incorretos. Escreva uma carta descrevendo a situação e anexe o formulário de contestação da agência de crédito e os documentos comprobatórios. Sempre mantenha um registro de sua correspondência.
As agências de relatórios de crédito são obrigadas por lei a analisar sua disputa dentro de 30 dias após recebê-la.
A empresa relatora receberá cópias de todos os documentos comprovativos. Se a empresa descobrir que os dados enviados estão incorretos, deve entrar em contato com as três secretarias para que os dados sejam atualizados. Se sua disputa alterar seu relatório de crédito, as agências de crédito devem enviar uma cópia gratuita por escrito.
Você pode fazer monitoramento de relatório de crédito gratuito online. Cada uma das três principais agências de relatórios de crédito oferece um relatório de crédito gratuito uma vez por ano. Use um serviço de monitoramento de crédito online gratuito, como o Bankrate, ou ative o sistema de alarme de fraude do seu banco.
#6. Definir metas financeiras
Você espera um dia ser proprietário de uma casa ou proprietário de um carro? Ou talvez você devesse apenas voltar para a escola? A estabilidade financeira e as contribuições contínuas de poupança são facilitadas por ter esses objetivos de longo prazo em mente após a falência.
Parte de ser financeiramente seguro é fazer planos para o futuro e talvez até escrevê-los. Fazer um plano detalhado e viável é essencial para alcançar seus objetivos financeiros. Além disso, a definição de metas pode facilitar a subdivisão de um objetivo massivo e intimidador em submetas mais atingíveis.
É uma boa ideia planejar seu futuro financeiro definindo metas próximas e distantes. Seus objetivos de médio prazo são algo em que você pode trabalhar ao longo do tempo, enquanto seus objetivos de curto prazo exigem atenção imediata. Poupar para a aposentadoria e outras aspirações distantes constitui um objetivo financeiro de longo prazo.
Depois de definir metas de longo prazo e anotá-las, bons hábitos financeiros o ajudarão a alcançá-las.
Prós e contras de declarar falência
O pedido de falência é o último recurso, mas para aqueles que estão se afogando em dívidas, pode ser uma tábua de salvação. Dê uma olhada em alguns dos prós e contras da declaração de falência.
PROS
#1. Você Obtém uma Extensão Automática da Sua Estadia
No segundo em que você declara falência, a suspensão automática entra em vigor, protegendo você dos credores. Seus objetivos de médio prazo são algo em que você pode trabalhar ao longo do tempo, enquanto seus objetivos de curto prazo exigem atenção imediata.
#2. A gestão de credores será mais fácil
O estresse e a ansiedade resultantes de lidar com vários credores podem ser diminuídos com o pedido de proteção contra falência. Na verdade, uma vez que suas dívidas desaparecem e você não é mais responsável por fazer pagamentos de parte ou de todas as suas contas, você pode sentir um alívio imediato.
#3. A insolvência pode impedir que os processos judiciais continuem
Se você declarar falência, poderá ser liberado da obrigação legal de pagar suas dívidas. Além disso, pode evitar quaisquer problemas legais que possam surgir da recusa contínua do devedor em pagar. Lembre-se de que a falência eliminará a maior parte da dívida pendente do consumidor, mas não toda.
#4. Em alguns casos, o pedido de falência pode impedir uma execução duma hipoteca ou uma reintegração de posse
A declaração de falência do Capítulo 13 pode ajudá-lo a adiar ou talvez impedir a reintegração de posse de seu veículo ou casa. Se você se qualificar para uma isenção, também poderá manter seu carro.
Por exemplo, o governo federal isenta até US$ 4,450 em patrimônio automotivo. Além disso, se o seu carro valer menos de $ 4,000, você poderá mantê-lo por causa de uma exceção do governo.
#5. É possível negociar um acordo de dívida que reduza o que você deve
Os credores não têm escolha a não ser aceitar o resultado do seu processo de falência, que pode não receber nada. A falência do capítulo 7 pode remover dívidas não garantidas, como cartão de crédito, empréstimo pessoal e dívidas de contas médicas.
A falência do capítulo 13, por outro lado, pode ser mais difícil, pois você pode ser obrigado a fazer pagamentos de algumas de suas dívidas durante um período de três a cinco anos.
CONS
#1. Bens valiosos podem ser perdidos
É possível perder sua casa, carro e outros objetos de valor na falência, e o valor que você perde depende do tipo de falência que você pede, sua renda, patrimônio em seus ativos e outras considerações. Para satisfazer seus devedores, seu administrador pode ter que liquidar esses ativos.
#2. O pedido de falência pode ser muito caro
A falência não é gratuita; você terá que pagar por coisas como taxas judiciais e de serviço. A despesa média do próprio bolso para um caso de falência do Capítulo 7 é de aproximadamente US$ 1,750, enquanto a média para uma falência do Capítulo 13 é de cerca de US$ 3,300.
#3. O pedido de falência pode demorar muito
A quitação em uma falência do Capítulo 7 geralmente é concedida dentro de alguns meses após o depósito. Em contraste, a falência do Capítulo 13 exige que você siga um plano de pagamento por três a cinco anos antes de seu caso ser encerrado, tornando-o um procedimento significativamente mais demorado.
#4. A falência pode afetar sua carreira ou trabalho
É pouco comum, mas a falência pode impedir que você seja contratado para alguns trabalhos. É mais provável que um pedido de falência prejudique contadores e trabalhadores da folha de pagamento. Como os pedidos de falência são de registro público, os empregadores em potencial podem descobri-los ao fazer verificações de crédito do emprego.
#5. Você terá dificuldade em obter crédito no futuro
Os efeitos do pedido de falência são duradouros. Um pedido de falência pode permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos se você entrou com o Capítulo 7 e por até 7 anos se você entrou com o Capítulo 13. Os credores podem rejeitar seu pedido de crédito se fizerem uma verificação de crédito e descobrirem seu falência.
Conclusão
Embora o pedido de falência possa ajudá-lo a recomeçar financeiramente, quitando dívidas que você não pode pagar, não é sem custos. Pode ser mais desafiador obter empréstimos no futuro se você tiver uma falência em seu relatório de crédito.
Programas de consolidação de dívidas e renegociação de novas condições de pagamento com seus credores devem ser explorados antes do pedido de falência. Fale com um consultor financeiro se precisar de ajuda para determinar qual opção é melhor para sua própria situação financeira.
Perguntas frequentes sobre declaração de falência
Quem recebe o último pagamento em caso de falência?
Na maioria dos casos, a ordem de prioridade dos credores é a seguinte: os credores garantidos vêm primeiro, depois os credores quirografários prioritários. Os acionistas geralmente recebem pagamentos depois que todos os outros credores foram satisfeitos.
Você recebe dinheiro de volta da falência?
Mesmo que nunca seja uma boa notícia quando uma empresa para a qual você vendeu mercadorias ou ofereceu serviços declara falência, você pode recuperar algumas de suas perdas. Você precisará enviar uma prova de reivindicação rapidamente para que o administrador responsável pelo pagamento dos credores possa adicionar sua dívida à lista.
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Referência
- investopedia. com
- dívida.org
- upsolve.org
- experian. com
- dia útil.ng
- businessnewsdaily. com
- forbes.com
- lendingtree. com
- I bankrate.co
Prós e contras de declarar falência
