O seguro de vida é um aspecto integral da estratégia financeira de longo prazo de muitas pessoas. No caso de sua morte prematura, pode ajudar financeiramente seus entes queridos ou permitir que você salde contas pendentes. Pode ajudá-lo a ficar tranquilo sabendo que estabeleceu uma base financeira sólida para o futuro de sua família. Seguro de vida, no entanto, nem sempre é simples. Encontrar o tipo correto de seguro de vida para suas necessidades é essencial. As pessoas que iniciam famílias geralmente escolhem o seguro de vida por causa dos custos acessíveis e do fato de que a cobertura termina após um determinado período de tempo. O seguro permanente, como seguro de vida completo ou seguro de vida universal, oferece proteção contínua e pode até aumentar de valor com o tempo. Neste artigo, discutiremos as melhores empresas de seguro de vida nos EUA e suas apólices.
O que é seguro de vida?
O seguro de vida é um contrato entre você e a seguradora que estabelece que, se você pagar seus prêmios, a seguradora pagará um benefício por morte. Um corretor ou agente de seguro de vida pode ajudá-lo a comprar uma apólice. Se você estiver procurando por um seguro de vida, poderá comprá-lo on-line por meio de um agente ou provedor de seguros.
Os destinatários do seu presente são livres para usar o dinheiro como bem entenderem. Exemplos comuns incluem a manutenção de uma hipoteca ou a educação de uma criança. O seguro de vida oferece uma proteção financeira que ajuda seus entes queridos a manter seu padrão de vida e continuar com os planos que você fez para eles.
Além disso, seguro de vida e seguro de vida permanente são os dois tipos mais comuns. Enquanto o seguro de vida protege você apenas por um determinado período de tempo, as apólices permanentes, como a vida inteira e a vida universal, podem durar toda a vida.
Como funciona o seguro de vida?
Dependendo da apólice selecionada, o seguro de vida funcionará de várias maneiras exclusivas.
Obter cotações de seguro de vida, no entanto, é o primeiro passo no processo de inscrição. Sua solicitação de seguro de vida será enviada para a subscrição, onde serão estabelecidas suas taxas e coberturas. Se necessário, um exame médico também será realizado aqui. O status do seu aplicativo será decidido depois disso.
Os pagamentos do seguro de vida são feitos regularmente por um período de tempo específico. Nenhum pagamento é feito se você chegar ao final do período. Além disso, a cobertura paga em dinheiro aos seus entes queridos se você falecer antes do término do prazo.
Além disso, o seguro de vida universal, também conhecido como seguro de vida completo ou permanente, exige que você faça um único pagamento de prêmio e oferece proteção vitalícia. Tanto os prêmios quanto o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida inteira são definidos no início da apólice. Tanto o prêmio quanto o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida universal estão sujeitos a variações durante a vigência da apólice. Se a apólice tiver valor quando você falecer, ela será distribuída aos seus beneficiários.
Além disso, você pode adaptar sua cobertura de seguro às suas necessidades específicas, adicionando o que chamamos de “pilotos” à sua apólice. Sua apólice pode ser adaptada às suas necessidades, adicionando opções como benefícios de morte acelerada e provisões de cuidados de longo prazo.
Quais são os tipos de seguro de vida?
Existem duas categorias principais de seguro de vida: prazo e permanente (às vezes conhecido como valor em dinheiro). A cobertura de uma apólice de seguro de vida, por exemplo, é limitada a um número fixo de anos. Os dois tipos mais comuns de apólices permanentes são o seguro universal e o seguro de vida inteira, e ambos se destinam a fornecer proteção ao segurado enquanto ele viver.
#1. Seguro de vida a termo
Como não se destina a fornecer segurança financeira em seus anos dourados, o seguro de vida é a forma mais barata de seguro de vida. Normalmente, as pessoas obtêm seguro de vida por um período de 10 a 30 anos.
Cobertura acessível que pode ser convertida em cobertura permanente antes que a apólice expire é uma marca registrada dos melhores produtos de seguro de vida. Seguro de vida conversível é o que você precisa. A classificação de saúde que você recebeu da companhia de seguros quando aplicou a apólice de longo prazo permanece quando você compra um termo conversível. (Isso é crucial se você experimentar uma mudança em sua saúde que possa afetar seus prêmios ou talvez desqualificá-lo da cobertura.)
Depois que o primeiro período de cobertura expirar, você poderá renovar sua apólice de seguro de vida anualmente. No entanto, o custo aumentará a cada ano de acordo com a sua idade; portanto, se você precisar de um seguro por um período mais longo do que o previsto em sua apólice, considere mudar para toda a vida. A Protective, uma exceção entre os provedores de seguros de vida, oferece apólices com vencimentos de até 40 anos.
#2. Seguro de vida inteira
O custo do seguro de vida inteira é significativamente maior do que o seguro de vida ou mesmo o seguro de vida universal. Devido às garantias contratuais inerentes ao seguro de vida inteira, a cobertura não pode ser cancelada. O provedor de seguros promete apoiar o benefício de morte da apólice e o valor em dinheiro enquanto você pagar seus prêmios. Por isso, é uma ótima opção se você precisar de uma cobertura permanente confiável e tiver meios para pagar os custos associados. Os dividendos podem ser incluídos nos termos de alguns planos de seguro de vida fornecidos por empresas mútuas de seguros de vida.
No entanto, se você não pagar o suficiente no valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida universal durante a juventude, a apólice poderá expirar quando você for mais velho. Além disso, leia SEGURO DE VIDA TOTAL: Como Funciona
#3. Seguro de Vida Universal
Embora existam muitas semelhanças entre o seguro de vida universal (UL) e o seguro de vida inteira, também existem algumas diferenças importantes. Os juros são adicionados ao valor em dinheiro à taxa de juros atual, e os prêmios e benefícios por morte podem ser ajustados após a emissão da apólice. Portanto, ao contrário do seguro de vida inteira, você não tem ideia de quão grande será o valor em dinheiro no futuro com o seguro de vida.
Se o valor em dinheiro não funcionar como planejado e/ou se você não fizer pagamentos de prêmio adequados, talvez seja necessário aumentar o pagamento do prêmio do seguro de vida universal, que é mais barato do que o seguro de vida inteira.
#4. Seguro de Vida Universal Indexado (IUL)
As apólices de seguro de vida universal indexado (IUL) são um tipo híbrido de cobertura UL que permite aos segurados lucrar com os aumentos em vários índices conhecidos do mercado de ações, incluindo o S&P 500. O valor em dinheiro é creditado se o índice tiver um bom desempenho e ele não é reduzido se o índice tiver um desempenho ruim. No caso de um retorno negativo do índice subjacente, por exemplo, o valor em dinheiro será creditado pelo menos tanto quanto o piso. Um piso típico para o seguro IUL é 0%.
Por outro lado, há um limite para seus lucros. Na verdade, as companhias de seguro de vida demonstraram considerável engenhosidade no uso de cálculos matemáticos intrincados em sua busca pelo controle dos lucros. A seguir estão algumas das condições que podem ser colocadas em uma apólice IUL, embora “mais” seja o uso mais comum:
- Nível de engajamento. A apólice receberá essa parcela de quaisquer ganhos do índice. No caso de retorno indexado de 10% e taxa de participação de 60%, o beneficiário receberia um crédito de 6%.
- Transmissão. O índice perde essa porcentagem de seu valor todos os dias. Seu seguro seria creditado em 6% se o índice retornasse 10% e o spread fosse 4%.
- Boné. Isso limita os juros que podem ser adicionados ao seu seguro. O valor em dinheiro aumentaria em 6% se o índice retornasse 10%, o máximo permitido.
Além disso, se você estiver interessado no lado positivo do mercado de ações, mas desconfiar do lado negativo, pode valer a pena considerar uma política IUL. Tenha cuidado, porém, pois, se o índice não for bom o suficiente, os juros creditados podem não ser suficientes para cobrir as despesas da apólice e seu prêmio pode aumentar.
#5. Seguro de Vida Variável
O plano de seguro de vida mais precário é uma apólice universal variável. Ele também é construído sobre a estrutura de uma apólice de seguro de vida universal padrão, assim como a IUL. Subcontas, que são comparáveis a fundos mútuos, são usadas para investir o valor em dinheiro diretamente no mercado de ações.
Embora o valor em dinheiro em uma apólice de seguro de vida variável possa ser investido com impostos diferidos, ainda é vulnerável a quedas do mercado. Isso implica que, se seus investimentos tiverem um desempenho ruim, talvez você precise pagar um prêmio mais alto ou corre o risco de perder seu seguro. Além disso, pode haver sérias implicações fiscais para políticas VUL caducadas.
Se você já possui uma quantidade significativa de cobertura de seguro de vida por meio de outra apólice, considere adquirir um seguro de vida variável. As seguradoras de vida que também possuem licença de valores mobiliários são as únicas autorizadas a comercializar esse produto, por se enquadrar na categoria de investimentos. Antes de colocar dinheiro em uma VUL, certifique-se de obter um prospecto. Se você quiser ter certeza de que o seguro de vida variável é um bom investimento para você, é aconselhável conversar com um planejador financeiro.
Para que posso usar o seguro de vida?
Se você tiver uma apólice de seguro de vida, os rendimentos podem ser usados para cobrir despesas de funeral e enterro. Despesas não cobertas pelo seguro, despesas de enterro, contas hospitalares, honorários advocatícios associados à liquidação de uma herança, etc.
#1. Redução da Dívida e Substituição de Renda
Se você tiver seguro de vida, o produto pode ser usado para substituir a renda perdida. Isso significa que o dinheiro pode ser usado para ajudar a pagar coisas como uma hipoteca ou o custo da educação de seus herdeiros. Pagar dívidas, como saldos de cartão de crédito ou empréstimo de carro, é outra opção.
#2. Herança
O benefício por morte de uma apólice de seguro de vida é uma opção para algumas pessoas que desejam deixar uma herança para seus entes queridos. O Insurance Information Institute (III) recomenda designar um herdeiro específico para receber seus benefícios como herança, tornando esse indivíduo o beneficiário da apólice. Isso garantirá que o beneficiário de sua apólice de seguro de vida receba os fundos conforme planejado.
#3. Para Liquidar Impostos Federais e Estaduais
Seus herdeiros podem ser obrigados por lei a pagar um imposto sobre herança quando receberem sua herança. De acordo com o III, o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida pode ser utilizado para cobrir a totalidade ou parte dessa despesa. Se você está preocupado com o impacto dos impostos imobiliários sobre seus herdeiros, é uma boa ideia conversar com sua seguradora ou com um consultor financeiro.
#4. Doações para caridade
A Lei observa ainda que os segurados podem designar uma instituição de caridade de sua escolha para receber o produto de uma apólice de seguro de vida. Depois que você morrer, isso pode ajudar sua instituição de caridade favorita a receber os benefícios que você planejou para eles.
Embora discutir o seguro de vida possa ser desconfortável, é essencial para fornecer aos seus entes queridos segurança financeira no caso de sua morte prematura. Entrar em contato com um profissional de seguros pode ajudá-lo a conhecer suas opções de seguro de vida e escolher a cobertura certa para você e seus entes queridos.
Como encontrar a melhor apólice de seguro de vida para você
Dependendo de suas necessidades, você pode escolher entre uma variedade de apólices de seguro de vida. Com o conhecimento correto, porém, você pode zerar rapidamente a melhor apólice de seguro de vida para sua situação específica.
Ao comparar as apólices de seguro de vida, aqui estão alguns fatores a serem considerados:
#1. Confira as pontuações de crédito
Você deve procurar outro seguro de vida se souber que seu provedor atual pode falir antes que possa pagar uma reivindicação aos seus beneficiários. Uma classificação de força financeira para o provedor de seguros é um fator a ser considerado.
Você pode ter uma ideia do futuro potencial de pagamento de sinistros de uma empresa observando sua classificação de saúde financeira de uma empresa como AM Best ou Standard & Poor's. Você pode colocar seu dinheiro em empresas com classificação de solidez financeira Superior (A+ a A++) ou Excelente (A- a A).
Cada uma das seguradoras de vida recomendadas é classificada como “Superior” ou “Excelente” pela AM Best, o padrão da indústria para estabilidade financeira.
#2. Pense nas suas necessidades de seguro de vida
As pessoas têm diferentes motivações para fazer as coisas. Uma boa apólice de seguro de vida ajudará você a planejar seus objetivos de seguro de vida. O seguro de longo prazo oferece proteção substancial a prêmios razoáveis, tornando-o uma boa escolha para aqueles cuja principal prioridade é proteger o bem-estar financeiro de seus entes queridos.
Esteja você planejando a mensalidade da faculdade de seu filho ou a casa dos seus sonhos, um plano de seguro vinculado à unidade pode ajudá-lo a atingir suas metas de economia. Você também pode optar por investir em um plano de aposentadoria que fornecerá um fluxo constante de dinheiro para você usar depois de deixar o mercado de trabalho.
#3. Consulte um corretor de seguros de vida confiável
Sua idade, gênero, escolhas de estilo de vida (como fumar) e saúde têm um papel importante em quanto você paga pelo seguro de vida. O estado de sua saúde tem mais influência nas cotações de seguro de vida que você pode obter, nos prêmios que pagará, nas coberturas que poderá pagar e nas seguradoras que as oferecerão a você. Artigo Relacionado AGENTE DE SEGUROS DE VIDA: descrição do trabalho, salário e tornar-se um
Você pode economizar muito tempo e energia trabalhando com um agente independente experiente ou consultor financeiro que possa identificar as seguradoras com maior probabilidade de fornecer prêmios competitivos à luz de sua saúde e outras considerações.
#4. Descubra quanto seguro você precisa e como obtê-lo
A quantidade recomendada de cobertura de seguro de vida, de acordo com muitos especialistas financeiros, é entre dez e quinze vezes o seu salário anual. No entanto, há vários fatores a serem considerados ao determinar o valor correto do seguro de vida a ser adquirido. Se você tiver dívidas, seus entes queridos podem ter dificuldade em pagar as Parcelas Mensais Equivalentes (EMIs) na sua ausência. Depois, há a questão de economizar o suficiente para pagar a faculdade ou o casamento de seus filhos. A inflação pode tornar difícil para sua família continuar vivendo da maneira que vivem sem você, o principal ganha-pão. Portanto, você deve adicionar o seguinte:
- A soma dos gastos anuais de sua família vezes o número potencial de anos em que você precisará reabastecer sua renda
- A soma de todas as suas dívidas atuais, incluindo o custo de quaisquer hipotecas que você deva.
- Obrigações financeiras do futuro, como mensalidades da faculdade, casamento, etc.
Além disso, você pode calcular quanto precisa de seguro de vida subtraindo os custos acima mencionados do valor total de seus ativos líquidos, que inclui dinheiro no banco e outros investimentos.
#5. Evite suposições de seguro Empresas oferecem preços acessíveis
As diretrizes pelas quais as seguradoras de vida estabelecem seus preços são exclusivas desse provedor. Consequentemente, o valor que você paga pelo seguro pode variar muito entre as empresas. As apólices de valor em dinheiro podem ser adquiridas de uma ampla gama de provedores, cada um com suas próprias taxas de apólice e taxa de acumulação de valor em dinheiro.
#6. Por favor, seja honesto com sua companhia de seguros de vida
Informe a sua companhia de seguros de vida se você for fumante, alcoólatra ou tiver uma profissão perigosa. Você também deve divulgar a presença ou histórico de qualquer doença grave em sua família. Seu perfil de risco será afetado por esses elementos. Se você quiser evitar a negação de reivindicações futuras, é crucial que você forneça informações precisas agora.
#7. Escolha uma estratégia completa
Sua renda pode ser afetada em caso de emergência médica. Portanto, escolha um plano abrangente com os pilotos certos para você:
- Se você for diagnosticado com uma doença crítica, como insuficiência renal, câncer ou doença cardíaca, o piloto de Doença Crítica pagará todo o seu pedido. Essa quantia pode ajudar a cobrir despesas médicas e protegê-lo contra possíveis perdas de renda devido a doenças.
- No caso de sua morte prematura devido a um acidente, um piloto de benefícios oferecerá aos seus entes queridos suporte financeiro adicional. Você pode ter certeza de que o padrão de vida atual de sua família e a estabilidade financeira futura serão protegidos dessa maneira.
- Se um acidente o deixar incapacitado permanentemente, o passageiro com Incapacidade Permanente pagará seus pagamentos futuros. Sua cobertura de seguro de vida permanecerá em vigor durante a vigência da apólice.
- O dinheiro de um passageiro com doença terminal pode ajudá-lo a lidar com doenças caras, como o câncer.
Você deve sempre procurar companhias de seguros de vida que ofereçam essas vantagens sem exigir que você pague mais por elas.
Quais são os benefícios do seguro de vida?
Aqui estão os principais benefícios do seguro de vida.
#1. Proteção financeira para sua família
Pagar um pequeno prêmio regularmente em troca de um grande pagamento no caso de sua morte é a essência do seguro de vida.
Sua família poderá continuar pagando suas contas e enviar seus filhos para a faculdade graças ao benefício por morte de sua apólice. Também pode servir como um fundo de emergência em caso de surpresas caras.
Ao contrário do dinheiro que seus entes queridos herdariam ou receberiam de sua propriedade, o benefício por morte normalmente é concedido como um valor fixo isento de impostos.
A melhor opção para fornecer segurança financeira instantânea para seus entes queridos após sua morte é adquirir um seguro de vida. Haverá menos atraso para que seus beneficiários recebam o pagamento, porque ele não precisará passar pelo tribunal de sucessões, como outros ativos.
Seus entes queridos são livres para fazer o que quiserem com o dinheiro, o que pode incluir:
- Despesas de moradia, como hipoteca ou aluguel
- Outras obrigações financeiras, como hipotecas, contas de cartão de crédito e empréstimos para automóveis
- Despesas atuais e projetadas de sua família para o ensino superior
- Childcare
- Para compensar os recursos perdidos que você forneceu
- Despesas diárias, como alimentação, transporte e assistência médica
- Férias
#2. Comprar uma apólice de seguro de vida é barato
Dependendo da quantidade de cobertura desejada e da sua idade na aplicação, os prêmios mensais para uma apólice de seguro de vida podem ser tão baixos quanto $ 20.
Você pode reduzir seus custos premium optando por menos cobertura por um período de tempo mais curto.
O momento em que você menos precisa de um seguro de vida é quando a apólice está para ser renovada. A maioria dos contratos de seguro de vida tem duração de 10 a 30 anos. É possível economizar centenas ou até milhares de dólares anualmente comprando um seguro de vida em uma idade mais jovem.
Obtenha uma sugestão personalizada de quanto você precisa de seguro de vida usando nossa calculadora.
#3. O seguro de vida com valor monetário é uma ótima maneira de investir dinheiro
Há um recurso de economia embutido em muitos tipos de seguro de vida permanente chamado valor em dinheiro. Dependendo da apólice, a seguradora pode definir uma taxa fixa de crescimento para o seu valor em dinheiro.
O seguro de vida com valor em dinheiro para toda a vida, em que alguns de seus prêmios vão para a manutenção e cobertura da apólice, é popular.
O custo do seguro de vida inteira é de cinco a quinze vezes maior do que o seguro de vida. Tem vantagens, principalmente para quem já está economizando o máximo que pode em uma conta de aposentadoria tradicional:
- Oferece seguro de vida e um componente de poupança com proteção fiscal
- Ter um benefício por morte que não expira é útil para o planejamento sucessório.
- Eficaz como um mecanismo de economia imposto
O seguro de vida inteira com um componente de valor em dinheiro pode ser vantajoso para pessoas com ativos significativos ou dependentes vitalícios.
Conversar com um agente profissional pode ajudá-lo a descobrir se esse tipo de seguro de vida é adequado ou não para você, com base em suas necessidades e objetivos específicos.
Visão geral das melhores empresas de seguro de vida
Aqui estão as melhores empresas de seguro de vida.
# 1. MassMutual
A MassMutual, abreviação de Massachusetts Mutual Life Insurance Co., é uma importante seguradora de vida americana. A empresa, que existe desde 1851, oferece várias opções de seguro diferentes, desde a vida mais tradicional até a vida universal variável mais permanente. Como uma organização mútua, a MassMutual compartilha a propriedade com seus segurados e distribui os lucros aos membros qualificados por meio de dividendos. Quase US$ 1.9 bilhão serão distribuídos em dividendos em 2023, um recorde histórico.
# 2. Em todo o país
O seguro de vida é um negócio arriscado, mas a Nationwide existe há quase um século e é uma aposta segura. Oferece diversas apólices, algumas das quais podem ser adquiridas rapidamente e sem a necessidade de avaliação médica. Ele também está no topo das listas das melhores seguradoras de vida inteira, provedores de seguro de vida sem exame médico e provedores para maiores de 50 anos.
A AM Best deu à empresa um A+ (Superior) por sua solidez financeira, e a Associação Nacional de Comissários de Seguros recebeu menos reclamações do que o normal para uma empresa de seu porte.
Além disso, a maioria das apólices oferece três benefícios de morte acelerada sem custo adicional para condições crônicas, críticas e terminais, e não há nenhum exame médico necessário para os candidatos saudáveis obterem cobertura. Entre as seguradoras que examinamos, essa era uma vantagem incomum. Devido a todas as suas grandes qualidades, classifica-se como uma das melhores seguradoras de vida da lista.
#3. Protetora
Juntamente com a Banner e a Haven Life, a Protective oferece o seguro de vida mais acessível que vimos. Nós os recomendamos como uma das melhores companhias de seguros de vida em geral, a melhor companhia de seguros de vida para jovens adultos e a melhor companhia de seguros de vida devido às suas taxas competitivas e ampla gama de opções de cobertura. A Protective fornece apólices com prazos significativamente mais longos do que o padrão do setor e recebeu menos reclamações do que seria esperado de uma empresa de seu porte nos últimos três anos.
Como um bom negócio de seguro de vida, a empresa também oferece passagens importantes para crianças em suas apólices.
No entanto, no estudo de seguro de vida individual dos EUA de 2022 da JD Power, a Protective classificou-se em 15º lugar entre 22 provedores. Como as classificações da JD Power são baseadas em comunicação, interação, preço, ofertas de produtos e declarações, isso pode ser uma indicação de que você está tendo problemas com o atendimento ao cliente da Protective.
# 4. Haven Life
O site da Haven Life é um modelo para a indústria de seguradoras de vida. Obter um preço e aplicar são processos online simples e rápidos. Antes de se inscrever, nenhuma informação pessoal é necessária, e o site possui sinopses instrutivas úteis para responder a quaisquer perguntas. No entanto, se você ainda precisar de assistência, um representante está a apenas um clique de distância via chat ao vivo, ou você sempre pode ligar para eles.
Entre as empresas que analisamos, a Haven ofereceu alguns dos preços mais competitivos no longo prazo. Às vezes, nenhuma apólice de seguro de vida para exames médicos pode ser emitida no local. A Haven Life também se beneficia da classificação de solidez financeira A++ (Superior) da MassMutual da AM Best, que apóia a estabilidade da empresa. Como resultado do mencionado acima, a Haven obteve uma classificação alta em nossa comparação das principais seguradoras de vida e principais seguradoras de vida para jovens adultos. Enquanto 89% das melhores companhias de seguro de vida que pesquisamos oferecem a opção de converter para cobertura permanente, a Haven Life não oferece.
Banner, junto com Protective e Haven, é uma ótima opção para cobertura de vida de baixo custo. Apenas duas empresas, Banner e Protective, oferecem esse tipo de seguro de vida de longo prazo. Como um bônus adicional, o Banner oferece opções flexíveis de conversão de termos, permitindo que você faça alterações em sua apólice até a conclusão do período de nível premium ou até os 70 anos de idade, o que ocorrer primeiro. Isso é relevante, pois muitos provedores de seguros têm um limite de 10 anos no período de conversão para novos segurados.
A Banner tem muito a seu favor, mas suas ofertas de seguro limitadas (apenas prazo e vida universal) são uma desvantagem. Ele também carece da flexibilidade de seus rivais por não fornecer tantos “acessórios” opcionais com os quais adaptar as políticas. Além disso, leia 17 boas empresas de seguros de vida para verificar em 2023
Melhores empresas de seguros de vida nos EUA
Aqui estão algumas das melhores empresas de seguro de vida nos EUA.
# 1. Outorgar
A Bestow oferece um benefício de morte mais alto do que a maioria das outras empresas nos EUA para planos de seguro de vida sem exame e emite apólices muito mais rapidamente do que outras empresas.
No entanto, o Bestow é nossa principal recomendação para quem precisa de seguro de vida, mas prefere evitar um exame médico. Como a companhia de seguros de vida oferece apenas planos de longo prazo, nenhum exame médico ou outro teste, incluindo exames de sangue, é necessário para inscrição ou compra. Um máximo mais alto do que o seguro típico sem exame está disponível, em $ 1.5 milhão.
Ao calcular sua elegibilidade e taxas de seguro de vida, a empresa considera seu histórico médico, interesses e escolhas de estilo de vida. Além disso, a Bestow afirma que o processo de cotação e compra on-line leva apenas alguns minutos.
O seguro Bestow é subscrito pela AM Best Company ou pela North American Company for Life and Health Insurance. O aplicativo e o site Lemonade foram atualizados para incluir as ofertas de seguro de vida da Bestow. Uma riqueza de recursos úteis pode ser encontrada na extensa biblioteca de Bestow.
# 2. Ethos
A Ethos se destaca como operadora de seguros de vida porque aceita um grande grupo de candidatos, incluindo aqueles que podem ter tido problemas para obter cobertura em outro lugar, como idosos. Você pode obter uma cotação em minutos sem precisar falar com um agente de seguros de vida humana.
A Ethos simplificou os processos de inscrição e subscrição de seguro de vida com o uso de tecnologia exclusiva, permitindo que a maioria dos solicitantes receba cobertura no mesmo dia em que solicitam. Isso é uma economia de tempo significativa, considerando as semanas que podem levar para a subscrição ser concluída por muitos corretores e provedores de seguros convencionais.
Além disso, a Ethos oferece seguro de vida de 10, 15, 20 e 30 anos para adultos de 20 a 65 anos. O valor da cobertura para o qual você é elegível está entre US$ 20,000 e US$ 2,000,000. A maioria dos candidatos não precisa fazer exames médicos.
Os segurados com idades entre 66 e 85 anos são elegíveis para apólices de emissão garantida com valores de cobertura entre US$ 1,000 e US$ 30,000. Para questões de confiança, a ausência de um período de espera é muito incomum. Os benefícios por morte podem ser pagos com o pagamento inicial do prêmio ou dentro de dois a três anos, dependendo da elegibilidade. O pagamento por mortes não intencionais começa imediatamente.
# 3. Escada
A versatilidade da escada faz jus ao seu nome. Você tem a flexibilidade de ajustar seus níveis de cobertura de acordo com suas demandas em constante mudança. E com prêmios mensais a partir de apenas $ 5, mesmo aqueles com poucos recursos financeiros podem se dar ao luxo de proteger seus entes queridos com esta apólice.
Ladder é o provedor de seguro de vida mais adaptável que encontramos, no entanto, eles oferecem cobertura de prazo apenas para pessoas com vinte e poucos anos. Possui um processo de inscrição on-line em três etapas e políticas por apenas US $ 3 mensais. Se você mudar de ideia sobre sua cobertura, poderá fazê-lo a qualquer momento sem penalidade da empresa.
A flexibilidade da Ladder em permitir que os segurados alterem sua cobertura, com ajustes subsequentes em seus prêmios, é um ponto de venda adicional. Este benefício pode ser de particular interesse para aqueles que estão preocupados sobre como futuras mudanças em sua situação financeira afetarão sua capacidade de manter sua apólice de seguro a uma taxa razoável.
#4. Fazenda Estadual
Se você valoriza uma interação positiva com uma empresa, a State Farm deve estar no topo da sua lista. Tem um histórico sólido de estabilidade financeira e uma reputação estelar de atendimento ao cliente.
Recomendamos a State Farm porque eles são líderes do setor e têm uma classificação consistente nas pesquisas de satisfação do cliente. Pelo terceiro ano consecutivo, a State Farm obteve a melhor classificação em satisfação do cliente entre as seguradoras de vida individual dos EUA no Estudo de Seguro de Vida Individual dos EUA da JD Power (2022).
A empresa é tão segura financeiramente que a AM Best concedeu a ela a classificação mais alta possível de A++ (superior). Além disso, a State Farm teve um número anormalmente baixo de reclamações para uma corporação de seu porte.
Além das apólices de longo prazo (10, 20 e 30 anos), a State Farm também oferece seguro de vida integral e universal. Embora um exame médico seja necessário para a maioria de seus programas, alternativas simplificadas estão disponíveis.
# 5. New York Life
As apólices de seguro de vida permanente e permanente são oferecidas pela New York Life. Você pode converter sua apólice de longo prazo em permanente, se achar necessário. Também atua como seguradora para a cobertura de vida da AARP.
New York Life é melhor para seguro de vida inteira, embora também ofereça seguro de vida. (O benefício por morte do seguro de vida permanente é maior, mas os prêmios são pagos ao longo do tempo.) Outras formas de seguro de vida, como apólices de vida universais variáveis e universais, também são fornecidas pela empresa. Ele também oferece uma variedade de pilotos que podem ser adicionados a uma apólice para fornecer cobertura adicional conforme necessário.
A New York Life tem uma boa reputação, pois seus segurados possuem uma parte das ações da empresa. Você pode obter dividendos de sua cobertura se atender a certos requisitos.
Infelizmente, a New York Life não fornece recursos de cotação on-line para seus consumidores. Você deve consultar um representante para preços e coberturas específicas.
Como escolher a melhor seguradora de vida
Encontrar as melhores seguradoras de vida requer a análise de vários fatores, como estabilidade financeira, atendimento ao cliente, opções de apólices, cobertura extra, processo de inscrição e satisfação do cliente. Depois disso, comece a compilar citações de suas principais escolhas. Se você trabalhar duro agora, pode ter certeza de que sua família estará coberta se uma reivindicação for feita.
#1. Confira as avaliações dos clientes
Analisar o feedback de ex-clientes é uma abordagem fantástica para determinar se vale a pena fazer negócios com uma empresa. As reclamações apresentadas aos reguladores estaduais podem fornecer informações sobre a reputação de uma seguradora, e essas reclamações estão disponíveis publicamente no site da National Association of Insurance Commissioners. Em três anos de dados do NAIC, nenhuma seguradora significativa recebeu tantas reclamações de reguladores estaduais quanto o esperado.
#2. Pense no seu orçamento
Como os sinistros de seguro de vida podem levar muito tempo para serem pagos, é crucial pesquisar a estabilidade financeira de empresas em potencial. Use uma agência de classificação como a AM Best para saber mais sobre empresas de seguros de vida. As seguradoras com classificação A- ou superior da AM Best são as que você deve considerar.
#3. Formas de Cobertura de Seguro
Verifique se os planos de seguro necessários estão disponíveis em cada provedor em potencial. No entanto, é importante ter em mente que um seguro de vida inteira de uma seguradora pode parecer muito diferente de uma apólice de vida inteira de outra seguradora. As políticas das empresas podem compartilhar nomes, mas cada empresa se esforça para se distinguir por meio de outros fatores. Veja se seus esforços estão de acordo com o que você precisa.
#4. Disponível com unidades destacáveis
Uma maneira importante em que as regras com o mesmo nome podem variar. Uma apólice de vida universal pode ter um adicional gratuito e generoso de benefício por morte antecipada, enquanto outra não. A capacidade de converter uma apólice de longo prazo em cobertura permanente pode estar disponível em uma seguradora, mas indisponível em outra. Descubra os detalhes dos pilotos que você está comprando.
#5. Simplicidade de uso
O processo de solicitação de seguro de vida pode ser a parte mais difícil do processo para algumas pessoas. Mesmo que você não possa pagar pela melhor cobertura, é melhor ter alguma para proteger sua família de uma catástrofe financeira. Procure empregadores que não precisem de um check-up médico se você não tiver tempo disponível.
Além disso, o procedimento de solicitação de seguro de vida pode ser um grande obstáculo para alguns. Ter qualquer tipo de cobertura é preferível a não ter nenhuma, principalmente se você tiver dependentes. Se você não tiver tempo para um exame, considere se inscrever em empresas que não tenham essa estipulação.
Conclusão
Ter uma apólice de seguro de vida é crucial no grande esquema das coisas. Se você está pensando em adquirir um seguro de vida, é importante colocar seus requisitos individuais em primeiro lugar. Escolha um provedor de seguro de vida estável com bom atendimento ao cliente para garantir que sua apólice atenda às suas necessidades.
Perguntas frequentes sobre as melhores empresas para seguros de vida
Posso usar meu seguro de vida em vida?
Sim. O valor em dinheiro do componente de acumulação de valor em dinheiro da sua apólice é acessível durante a sua vida com uma apólice de seguro de vida permanente. Em contraste, os segurados não podem sacar o valor em dinheiro de seu seguro de vida. Portanto, as apólices de longo prazo devem ser evitadas se o seguro de vida servir como fonte primária de segurança financeira.
Posso reivindicar o seguro de vida antes da morte?
Talvez esta seja a resposta correta para esta pergunta. A resposta a esta pergunta é específica da política. Como as apólices de seguro de vida não acumulam valor em dinheiro, os beneficiários não podem acessar os recursos antes da morte do segurado. Uma apólice de seguro de vida inteira, no entanto, pode ser sacada antes da morte.
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Referência
