A compra de uma casa provavelmente será um dos maiores investimentos que você fará, e você desejará fazer tudo o que puder para garantir que ela seja o mais confortável e atualizada possível. No entanto, economizar dinheiro suficiente para concluir reformas e reparos em casa pode ser difícil. Um refinanciamento de saque pode ser a solução. Ele pode ajudá-lo a atingir suas metas de reforma residencial sem depender de cartões de crédito, empréstimos pessoais ou uma segunda hipoteca. Este artigo irá orientá-lo através dos prós e contras do que se trata, suas taxas, refinanciar saque versus empréstimos imobiliários e HELOC versus refinanciar saque, incluindo outros fatos básicos que você precisa saber.
O que é um saque de refinanciamento?
Antes de perguntar o que é um saque de refinanciamento, saiba que você deve ganhar patrimônio em sua casa à medida que sua hipoteca vence. A quantia do valor de uma casa que você realmente pagou é chamada de patrimônio. Existem duas maneiras de obter patrimônio:
- O valor da sua casa aumenta.
- Seus pagamentos mensais de hipoteca são usados para pagar o principal da hipoteca. Cada vez que você faz um pagamento de empréstimo, aumenta o valor do patrimônio em sua casa.
Um refinanciamento de saque é um tipo de refinanciamento de hipoteca que tira proveito de seu patrimônio e paga a você em dinheiro em troca de assumir uma hipoteca maior. Em outras palavras, um refinanciamento de saque permite que você peça emprestado mais do que o saldo da hipoteca e mantenha a diferença.
Um refinanciamento de saque, ao contrário de uma segunda hipoteca, não adiciona outro pagamento mensal à sua lista de contas; em vez disso, você paga sua hipoteca antiga e a substitui pela nova hipoteca.
Exemplo de refinanciamento de saque:
Suponha que você pagou $ 60,000 pela compra de uma casa de $ 200,000. Isso implica que você ainda deve $ 140,000 em sua casa. Digamos também que você queira gastar $ 20,000 em reformas.
Com um refinanciamento de saque, você pega uma parte de seu patrimônio e o aplica ao novo principal da hipoteca. Isso significa que sua nova hipoteca valeria $ 160,000, que inclui os $ 140,000 originais que você devia pela casa mais os $ 20,000 necessários para reformas. Alguns dias após o fechamento, seu credor lhe dará $ 20,000 em dinheiro.
Como funciona um refinanciamento de saque?
Um refinanciamento de saque requer um pouco mais de trabalho do que um refinanciamento regular. Na maioria dos casos, você seguirá os seguintes passos para converter o patrimônio em sua casa em dinheiro:
#1. Confirme que você pode pagar o empréstimo.
Como você está fazendo um empréstimo maior do que o atual, os credores examinarão sua renda, ativos e crédito para garantir que você possa pagar seu novo pagamento mensal. Um refi de saque geralmente aumenta seu pagamento mensal, mas, em alguns casos, se as taxas de juros caíram significativamente desde o primeiro empréstimo, você pode acabar com pagamentos de hipoteca mais baixos.
#2. Estime o valor da sua casa
Uma avaliação da casa geralmente é necessária para confirmar o valor da sua casa. Um avaliador de imóveis avaliará o valor de sua casa comparando-a com casas vendidas recentemente em sua área com características semelhantes.
Você pode refinanciar sem uma avaliação se já tiver um empréstimo garantido pelo governo. Um empréstimo de refinanciamento simplificado seria usado se o seu empréstimo atual for um empréstimo FHA ou USDA. Procure um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros se você tiver um empréstimo VA (IRRRL).
#3. Verifique o máximo que você pode pedir emprestado
Os credores geralmente permitem que você empreste até 80% do valor da sua casa. Isso também é conhecido como sua taxa máxima de empréstimo para valor (LTV), porque determina quanto do valor da sua casa é emprestado. No entanto, os mutuários militares qualificados podem acessar até 90% do valor de sua casa por meio de um refi de saque VA.
#4. Finalize o valor do seu saque
Seu saque total será calculado subtraindo o saldo atual da hipoteca e quaisquer custos de fechamento do valor do empréstimo.
Razões para considerar um refinanciamento de saque
Um refinanciamento de saque pode oferecer vários benefícios financeiros e pode ser preferível à obtenção de um empréstimo pessoal ou segunda hipoteca. Aqui estão algumas razões pelas quais você deve considerar um refinanciamento de saque.
#1. Financiar Melhorias e Reformas em Casas
Atualizações são frequentemente necessárias, desde escolhas de projeto questionáveis até um sistema HVAC quebrado. Um refinanciamento de saque permite que você use seu patrimônio existente para financiar melhorias e reformas que podem aumentar o valor de sua casa. Você pode obter uma taxa de juros mais baixa em sua hipoteca refinanciada do que em um cartão de crédito, o que economizará dinheiro em pagamentos de juros.
#2. Dívida consolidada
Um refinanciamento de saque pode fornecer os fundos necessários para saldar suas dívidas e consolidar suas dívidas em um único pagamento de juros mais baixos. Você pode usar os fundos para pagar tantas dívidas com juros altos quanto tiver fundos disponíveis. Isso reduzirá a quantidade de juros que você paga a cada mês e pode potencialmente liberar dinheiro para ajudá-lo a pagar dívidas que não fazem parte de sua consolidação ou pagar sua hipoteca mais rapidamente.
#3. Reduza sua taxa de juros
Se você cobrar uma fatura inesperada em um cartão de crédito de taxa variável, poderá ser cobrada uma taxa de juros alta - a taxa preferencial, que está vinculada à taxa de fundos federais do Federal Reserve, mais um certo número de pontos percentuais além disso . Pior, essa taxa de juros está sempre sujeita a aumentos futuros. As taxas de refinanciamento de hipoteca e saque são normalmente mais baixas – muitas vezes significativamente mais baixas – do que as taxas de juros do cartão de crédito. Se sua casa tiver patrimônio suficiente para cobrir sua conta, você poderá economizar milhares de dólares em juros ao longo do tempo.
#4. Liberar dinheiro para investir
Quando você considera o poder dos juros compostos, pode ser uma decisão sábia liberar dinheiro e começar a economizar para a aposentadoria mais cedo ou mais tarde. Os refinanciamentos de saque fornecem fundos que você pode usar para complementar suas economias de aposentadoria ou criar um fundo para a faculdade.
Refinanciar Taxas de Saque
Um refinanciamento de saque normalmente terá uma taxa de juros ligeiramente mais alta do que outros empréstimos, porque os credores consideram um refinanciamento de captação de capital mais arriscado do que um refinanciamento regular. Existem quatro fatores principais que influenciam as taxas de saque para refinanciar que você receberá:
- Suas pontuações de crédito. Embora os credores aumentem as taxas de refinanciamento de saque para todos, uma baixa pontuação de crédito também terá um impacto significativo em quão alta é sua taxa. Uma pontuação de crédito de 760 obterá a melhor taxa, enquanto uma pontuação de 620 pode resultar em uma taxa superior a 1.5 pontos percentuais.
- Sua taxa de LTV. Quanto maior o seu índice LTV, mais arriscado é o seu empréstimo e, portanto, maior a sua taxa de juros.
- O tipo da sua propriedade. Você terá que pagar mais para acessar o patrimônio em uma propriedade de duas a quatro unidades ou em um condomínio.
- Sua ocupação. Para residências secundárias e propriedades de investimento, os credores cobram taxas de refinanciamento de saque mais altas.
Cashout refinanciar vs. Empréstimos imobiliários
Existem diferenças significativas entre refinanciamento de saque e empréstimos imobiliários quando se trata de capitalizar o valor de sua casa. Um refinanciamento de saque substitui sua hipoteca existente por um valor de empréstimo maior, enquanto empréstimos imobiliários versus linhas de crédito são hipotecas por si só. Como resultado, Refinanciar Cashout Vs Home Equity Empréstimos não podem ser comparados diretamente.
Ao decidir entre um empréstimo home equity ou um refinanciamento, uma maneira de determinar qual é o melhor para você é comparar as taxas de juros. O refinanciamento de saque, se você se qualificar, normalmente oferece taxas de juros mais baixas, mas pode ter custos de fechamento mais altos. Você também deve considerar quaisquer possíveis deduções fiscais de refinanciamento às quais possa ser elegível.
Saque HELOC Vs Refinanciar
Uma linha de crédito de home equity (HELOC) funciona de maneira semelhante a um cartão de crédito, pois você pode emprestar até um valor máximo predeterminado, conforme necessário. O período de saque, durante o qual você pode acessar o dinheiro, geralmente dura 10 anos, e você só pode pagar juros sobre os fundos emprestados durante esse período. A linha de crédito é garantida pelo patrimônio da sua casa e você a pagará quando o período de saque expirar. O período de reembolso costuma ser bastante longo - cerca de 20 anos em muitos casos.
Um HELOC faz sentido se: você tem uma pontuação de crédito relativamente alta, não precisa de acesso total aos fundos de uma só vez ou deseja um período apenas de juros.
Um refinanciamento de saque faz sentido se: Você deseja o menor pagamento mensal possível, tem crédito ruim ou exige um pagamento mensal consistente que não flutuará.
Requisitos de Refinanciamento de Saque
Você deve atender aos requisitos do credor para obter um refi de saque. Eles podem diferir e é sempre uma boa ideia procurar a melhor taxa de juros. No entanto, você quase certamente precisará atender aos seguintes requisitos:
#1. Rácio dívida/receita, ou DTI.
Seu DTI é calculado dividindo seus pagamentos mensais de dívidas (incluindo sua hipoteca atual) por sua renda mensal bruta. Um DTI de 40%-50% ou menos geralmente é necessário para uma refi de saque.
#2. Pontuação de crédito.
Uma pontuação de crédito mais alta, como esperado, ajudará você a obter uma melhor taxa de juros, mas uma pontuação de crédito de 620 pode qualificá-lo para um refinanciamento de saque.
#3. Equidade doméstica.
Um refinanciamento de saque normalmente requer pelo menos 20% de patrimônio em sua casa. Em outras palavras, você deve ter pago pelo menos 20% do valor de avaliação atual da casa.
#4. Requisito de tempero.
Para se qualificar para um refinanciamento de saque com um empréstimo convencional, você deve possuir a casa por pelo menos seis meses, independentemente de quanto patrimônio você tenha. Se você herdou a propriedade ou ela foi legalmente concedida a você, os credores podem abrir uma exceção.
Prós e contras de um refinanciamento de saque
Prós:
O patrimônio de saque pode ser usado para qualquer finalidade. Se você deseja usar o dinheiro para consolidar dívidas, investir em imóveis ou fazer outra coisa, o valor da sua casa pode ser usado da maneira que você achar melhor.
Quando comparado a outras opções de financiamento imobiliário, você pode esperar uma taxa de juros mais baixa. As hipotecas normalmente têm taxas de juros mais baixas do que cartões de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos imobiliários, permitindo que você economize mais dinheiro a cada mês.
Contras:
Para se qualificar, você deve ter pelo menos 20% de patrimônio líquido. Se os valores das casas em sua área caíram ou você comprou recentemente sua casa com um pequeno adiantamento, um refinanciamento de saque pode estar fora de questão agora.
Você perderá parte do patrimônio que acumulou. Pedir emprestado contra o patrimônio da sua casa agora significa que você ganhará menos dinheiro quando vendê-lo mais tarde.
O pagamento mensal da hipoteca será maior. Na maioria dos casos, um valor de empréstimo maior resultará em um pagamento mensal de hipoteca mais alto durante a propriedade de sua casa.
O que faz um refinanciamento de saque?
Ao fechar seu empréstimo de refinanciamento, você receberá um valor fixo. Os recursos do empréstimo são aplicados primeiro ao pagamento de sua(s) hipoteca(s) existente(s), incluindo custos de fechamento e quaisquer itens pré-pagos (como impostos imobiliários ou seguro residencial); quaisquer fundos restantes são pagos a você.
Qual é a diferença entre Cash Out e Refinanciar?
Um refinanciamento de saque permite que você extraia parte do patrimônio de sua casa. O empréstimo atual é trocado por outro com melhores condições em um refinanciamento de taxa e prazo. Como os empréstimos de saque representam um risco maior para o credor, eles geralmente vêm com taxas adicionais, pontos ou uma taxa de juros mais alta.
O refinanciamento com Cash Out é uma boa ideia?
Para muitas pessoas, o refinanciamento de saque é uma boa opção porque as taxas de hipoteca estão subindo. No entanto, como a garantia em um refinanciamento de saque é sua casa, os credores assumem relativamente pouco risco e podem manter baixas as taxas de refinanciamento de saque.
Quais são os riscos do refinanciamento de saque?
Os riscos de um refinanciamento de saque incluem uma taxa de juros mais alta, a necessidade de pagar custos de fechamento e um pagamento mensal mais alto.
Quais são as desvantagens de um refinanciamento de saque?
Uma desvantagem é que o dinheiro não será fornecido imediatamente. Se você precisa de dinheiro rapidamente, um refinanciamento pode não ser a melhor opção. Você deve passar por um processo de aprovação, processamento e fechamento que pode levar várias semanas. Os termos do empréstimo estão sujeitos a alterações.
Qual banco é melhor para refinanciar saques?
Você pode usar bancos como:
- Hipoteca de foguetes
- Empréstimos à habitação Calibre.
- PenFed Credit Union
- SoFi
- Tarifa garantida
- Veteranos Unidos
- Bank of America
- loanDepot
Quanto você pode pedir emprestado em um refinanciamento de saque?
O valor que você pode pedir emprestado com um refinanciamento de saque é normalmente limitado a 80% do valor da sua casa. Isso pode, no entanto, variar dependendo do credor e do tipo de empréstimo que você selecionar.
Você paga o dinheiro de volta em um refinanciamento de saque?
Esteja ciente de que o dinheiro que você recebe dos refinanciamentos de saque não é dinheiro grátis. É um empréstimo com juros que deve ser reembolsado. Mesmo se você refinanciar a uma taxa de juros mais baixa, lembre-se de que o refinanciamento prolongará o prazo do empréstimo e aumentará o valor total dos juros pagos.
Conclusão
Se você deseja pagar dívidas ou reformar sua cozinha, um refinanciamento de saque pode ser uma ferramenta poderosa que fornece os fundos necessários para seguir em frente. Esses empréstimos de refinanciamento de saque geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito e não há restrições sobre como você pode usar o dinheiro.
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Referências
